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职场小白“月月光”? 理财三步走还不学起来!
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（原标题：职场小白“月月光”? 理财三步走还不学起来!）
在人们的传统观念中,理财无非就是攒钱、投资、让钱生钱,事实并不尽然。对于资金尚不充裕、理财观念尚不健全的小白而言,理财第一步是做资产配置,有理财师指出,“资产配置与钱多钱少关系不大,更多是建立一种良好的理财观念,以此帮助我们去面对各种风险与不确定性,并在风险和收益间可以找到平衡,从而一步步达成我们的理财目标。你会慢慢意识到,资产配置才是解决长期收益的唯一方式。”新快报记者 许莉芸 实习生 王乐/文 廖木兴/图第1 步明确理财目标先审视自己的资产状况刚刚步入职场的小白,很容易成为“月光族”,“我没钱,还怎么理财?”这恐怕是不少职场新人的心声。其实,所谓资产配置,就是将你个人或者家庭资金在不同资产间合理配置,“就是对钱的有效分配。我们需要找到一个合适的配置比例,来兼顾 风险、收益、流动 这三个要素。”自媒体人理财奥斯卡表示。 理财是一个因人而异的事情,在资产配置前要先明确理财目标。比如为了投资公司股权、为了买房、为了结婚等等,不同的理财目标也决定了适合你的风险偏好和产品。比如,你要买房,那么你的风险态度及理财预期收益就是“保本第一,保本前提下追求长期年收益8%-10%”。其次,还要了解自己的资产状况,要给自己的资产状况“把把脉”,你负债多少,家庭净资产多少等等;还要了解自己的收支情况,计算一下月结余率。所谓月结余率,就是花出去的钱占你收入的比例,如果你的月结余率在50%以上,那么恭喜你跑赢了月光族!“在资产配置之前还要考虑未来的收入、现金流以及支出的情况,估算出自己每个月能攒下多少钱,据此再做理财规划。”融360分析师刘银平表示。举例而言,比如先明确自己的短期消费,也就是流动性资产,可以占比10%,主要是未来3到6个月的生活费。刘银平表示,“这部分钱也就是你近期需要用到的钱,这是你可以走向未来的基础,所以这部分钱不能用来投资高风险的产品,比如股票、信托或者P2P等。 ”　此外,理财小白可以从一些职能理财工具入手,目前很多互联网平台和APP都有初级的资产配置功能,比如好规划网、挖财记账、随手记等等。第2 步明确收益目标 先看自己的风险承受能力理财小白一般都希望高收益,但在资产配置中收益率并不是唯一的要素。李佳对新快报记者表示,要懂得“动态平衡策略”,即根据资本市场环境及经济条件对资产配置状态进行动态调整,从而增加投资组合价值的积极策略,“也就是需要通过合理的资产配置,平衡流动性、安全性、收益性三大要素”。如何通过明确的资产配置比例实现动态平衡?他举例表示,比如投资10%的货币基金,15%的五年期国债,25%沪深300ETF,25%中证500ETF,25%标普500ETF。“这种资产配置组合,通过国债达到了保本、安全的目的,指数基金定投也保证了长期的收益,但是流动性却不尽如人意,10%的货币基金或许可以作为生活备用金,但一旦涉及到买房、买车等大笔支出时,便捉襟见肘了”。随手记金融研究院研究员程龙强调,“一般来说,产品的安全性与流动性成正比,流动性、安全性与收益性成反比。”收益目标的确定,首要的是要了解自己的风险承受能力,然后再设定预期收益率,并匹配具有一定流动性的资产。在收益率方面,李佳表示,明确收益目标关键是要结合自己的风险承受能力,进行适当的目标管理,不能抱着不切实际的收益率幻想,长期下来1年10%的回报已经是相当可观了。理财奥斯卡建议,理财小白建议保持年化8%的长期复利。融360理财分析师刘银平也表示,“理财的收益与风险是对等的,因此在确定收益目标之前,首先要确定自己的风险偏好,如果你是风险厌恶者,不能接受任何本金损失,却把收益目标定在15%以上,显然不合理。”此外,在保障收益的同时,也能随时有现金流去应对生活需求,实现一些中、短期的理财目标。理财奥斯卡认为,“在组合中用于长期计划的资金,最好是真的在很长时间里都不会用到的钱,不会因为要突然变现而受到影响。”出于对流动性的考虑,对于上述的投资组合,理财奥斯卡采取了不同比例、不同投资期限的策略建议,比如10%配置在完全流动性的货币基金中,20%配置在3-6个月的短期理财产品中,30%配置在1年期的产品中,40%配置在5年以上的长期理财计划中。小白理财资产配置表(注:假设整体组合预期年化收益率为8%)风险类型 资产类别 理财工具 占比 单项预期收益 投资期限 配置理由低风险 现金类 货基 0% 4% 活期 个人或家庭生活备用金低风险 固收类 国债 20% 5.32% 5年 长期目标如养老、子女教育低风险 固收类 银行系P2P 20% 6% 3-6个月 短期目标、补充生活备用金低风险 固收类 债权类定期理财产品 20% 7% 1年期 中期目标如结婚买房等中等风险 固收类 优选P2P 10% 10% 1年期 中期目标如结婚买房等较高风险 权益类 长期积极定投组合 10% 平均15% 5年以上 长期目标如养老、子女教育(股基、混合基金、指数基金)(来源于自媒体人理财奥斯卡)第3 步风险资产可控制在50%以内 可根据情况动态调整配置比例理财小白并不愿意投入过多的时间在理财中。银率网分析师闫自杰建议,最好的办法是选择一些操作简单的傻瓜式理财产品,由最基础的产品开始理财。具体到产品选择而言,闫自杰表示,较高风险资产可以考虑定投指数基金。如果是低风险投资者,可以选择上证50ETF、红利ETF等;但是对于高风险偏好的投资者而言,可以关注一些主要投资于创业板、中小板的基金等。稳健收益类资产的话,闫自杰建议可以考虑国债、大型互联网金融平台的定期产品,直销银行上的低门槛理财等。比如银行系P2P平台开鑫贷、陆金所等平台的产品,年化收益率在5%到7%左右。
对于保障类资产,他表示,如果单位有比较全面的福利保障体系,建议只购置人身意外险、大病险,起到小投入高保障的目的;风险备用金留存够自己半年左右的开支即可,这笔资金可以放入宝宝类产品中,不求高收益,只求紧急使用时可及时支取。对于刚入职的工薪族,闫自杰还建议,可以动态调整资产配置比例,年轻人可以提高其资产配置中高风险高收益资产的比例。他建议,年轻人风险资产配置比例可以适合控制在50%左右,然后才是考虑配置30%左右的稳健增值类资产。“对理财小白来说,这一理论可以做一定的修正,比如通过定投基金的办法,逐步加大风险资产的配置比例”。
(原标题：职场小白“月月光”? 理财三步走还不学起来!)
本文来源：金羊网-新快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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家里有30万元存款如何理财呢？现在钱放在银行利息越来越少，觉得好不划算。
　　家里有30万如何理财？　　1.银行固定收益类产品　　银行理财产品主要投向安全级别较高的国库券、货币市场产品等，是商业银行按照约定条件向投资者支付固定收益，所有投资风险均有银行承担。因此银行固定收益理财产品的资金安全是有保障的，但产品的收益率相对来说不是很高，当然了，要比直接存在银行是高的，平均预期收益率在4.5%-5.5%左右，起投资金5万元。　　2.国债　　国债是国家为了筹集资金而发行的一种债券，也是被公认为最安全的投资工具。毕竟这是国家发行的，所以投资国债安全问题是有的保障的，这点大家倒是不用担心的。　　国债之所以广受欢迎，是因为有以下几大优点：　　安全性极高：有国家信用进行担保，出现亏损只会发生在国家破产的情况下。　　利率也不低：目前国债3年期利率为3.9%，5年期利率为4.22%。　　灵活性较高：持有国债不满6个月不计息，满6个月但未持有到期赎回可以享受部分利息，持有的越长越划算。　　那么国债的收益如何呢？国债比银行存款利率稍高，在今年8月份发行的电子式储蓄国债，3年期票面的年利率为3.90%，五年期的为4.22%，按年付息，国债一般在各大银行都有销售。但有一点大家要注意，投资国债虽然有着安全，收益高的优点，但它的缺点是流通性不强，因此手中资金需要经常周转的投资者如果购买国债的话会比较麻烦就是了。　　3.P2P理财产品　　近几年网上理财产品非常热门，以余额宝为代表的理财产品开始兴起，目前余额宝的收益率在3.9%左右，而除了余额宝，p2p理财也很火，但是也有风险。建议投入60%的资金比例。现在主流P2P收益在年化6-12%之间，平均投资期限在3-6个月之间，越是资历老的平台收益越高、期限越长。选择的平台时，选择一些口碑好的平台，毕竟安全第一，收益第二，比如团贷网，安全性比较高，年化收益在12%左右；如果你想收益稳健，又不想冒高风险，建议选择这个。　　4.配置一份保险　　天有不测风云，人有旦夕祸福，生活中我们遇到小病小痛的这是很正常的事情，但要是病情比较严重或者什么突发性事件的话那就比较麻烦了。买保险产品首先买纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再买子女教育险等保险。意外医疗保险一般能满足普通家庭防范健康意外风险；再增加重大疾病、住院医疗保险等，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭经济遭受重大影响。
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　　30万存款可以选择五种理财方式：　　1.基金　　用户在有关销售机构约定每期的扣款时间、扣款金额及扣款方式，由销售机构在约定的扣款日从投资者指定银行账户内自动完成扣款和基金的申购。比如，我只预算基金投资1万元，按照定期定额计划，可以每月投资1000元，连续投资10个月；也可以每月投资200元，连续投资50个月。与单笔投资不同，定期定额投资基金的投资起点低，不加重经济负担；每月自动扣款，具有强迫储蓄的功效，为投资人积累了资金；长期坚持，还可以获取复利收益。定期定额投资可以有效地分散投资风险。当基金净值上涨时，买到的基金份额较少；当净值下跌时，买到的份额则较多。这样一来，“上涨买少、下跌买多”，长期下来就可以有效摊低投资成本，投资者也不必为选择合适的投资时机而劳神费力。　　2.储蓄　　这是一种很常见的理财方式，一般我们都会把钱放在银行里，安全可靠。而且现在很多银行推出的整存整取、零存整取等收益率不一样，用户可自由组合选择。假设存3万元，可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。　　3.P2P理财　　P2P理财是现在互联网金融很火的理财方式之一，门槛低，收益高，便捷这是我们投资后普遍对于它的印象。就拿团贷网来说，安全又靠谱，起投门槛100元，项目周期1-24个月，年化收益在11%左右，充值不收手续费。假设存一万投6月标，年化收益10%，到期收益有500元左右。以此类推，长期下去是一笔可观的收益。　　4.银行理财产品　　银行理财产品一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的保本有期限限制，一旦提前终止或赎回，就不在承诺范围内。同时，保本型产品规定的保本期限较长，收益相比P2P理财就低很多，且起投门槛至少是5万-10万。　　5.国债　　国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中，凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流通，没有信用风险与价格波动风险，利率也比同期储蓄存款利率高。另外，银行存款要缴纳5%的利息税，国债免缴利息税。可以上市交易记账式国债，可随时买卖，收益相对较高，但保本功能随之下。
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