2017年的尾巴，银行理财平均预期年化收益率来到4.84%，比11月上升0.16个百分点。
银行理财收益排名前50的银行排行榜如下：
可以看到，不少银行的平均收益率突破5。
收益前50名的银行中，城商行30家、农商行11家、股份银行6家、国有银行2家、外资银行1家。
全国范围看，城商行数量最多，而且大部分城商行收益较高
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前阵子，小编和一个很久没有联系的朋友在微信上聊天，他在某商业银行上班，在聊着聊着的同时，朋友突然问：“最近有好的理财产品推荐吗？”
小编突然纳闷，表示惊奇：“你在银行上班，不买自己家的产品吗”接着朋友回了一句：“你以为银行理财真的很安全吗？就要变天了。”
他的这句话让小编想了很久，联系到前阵子央行的资管新政策，疑云渐渐消去。
银行理财并不是很安全
银行理财只不过是银行的表外业务，在讨论银行理财是否安全的时候，我们必须先理解，银行理财业务。
事实上，对于银行来说，理财只不过是表外业务而已。其表内业务，就是银行的基本功能：存款和房贷，这两项业务是计入银行的资产负债表的，要接受上级部门和央行的严厉监管。而理财作为表内业务，则是不需要计入资产负债表，在监管上自然也没有那么严格。
有银行内部人员表示，在金融创新挤压、经济下行、表内业务严监管的多重压力之下，银行早已经无法扩张表内业务了，因此，理财作为表外业务自然也就成为了“捞钱增收”的一种合法手段。
银行理财风险丛生
除了以上概念上的区别之外，小编还发现，银行理财其实存在很大的风险。
在不少人的世界里，银行理财是百分百安全的，虽然收益不高，但至少能保本，也不会出现资金池或者跑路的情况。
如果你这么认为，小编只能告诉你，简直是大错特错！
首先，银行理财可不一定能保本。银行理财产品的类型划分有很多种，一般说明书中会以产品的收益类型来划分，可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。
保本固定收益类产品：风险较低，产品到期后，投资者拿到本金和预期收益，此类产品的收益率会比同期限同投资方向投资额的理财产品低，“一般会低2%个点左右”。
保本浮动收益类产品：商业银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。此类产品将固定收益证券的特征与衍生交易的特征有机结合，是我们常说的“结构型理财产品”。
非保本浮动收益类产品：风险比较高，产品到期后本金以及收益部分都不保证，投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。目前市场上出现了部分保本的理财产品，比如90%保本，这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。
所以，在购买理财产品的时候，可千万不要以为所有产品都是保本的盲目购买。
其次，银行理财通常是资金池模式。
银行理财的基本模式：一般银行通过发行理财产品募集形成资金池，与之匹配的是银行设计的资产池，池子里有各种类型的投资标的。比如债券、票据、同业存款、信托产品等。用资金池里的钱去购买资产池里的各种投资标的，就完成了投资过程。投资到期后，返还收益。
在这种资金池模式之下，期限错配、流动性收紧之时风险剧增等问题就更加明显了。
所以，大家一定要明白，银行理财也是有风险的，特别是流动性风险很可怕。
新规下的银行改革
11月，央行发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，这个意见稿对各类资管业务进行了各种限制，其中对银行理财的影响最大，分别从以下三方面来叙述。
1、短期理财产品将消失
指导意见指出，封闭式产品最短期限不得低于90天，因此原先作为重头的三个月以下期限的封闭式产品将消失。短期产品减少，那么长期产品自然会增多。长期产品增多可能还受到非标因素的影响。指导意见指出，非标终止日不得晚于封闭式产品的到期日或开放式产品的最近一次开放日。由于非标债权资产期限一般较长，如果银行理财要配置非标，那么产品期限就必须拉长，因此未来1-3年期限的产品可能增多。
银行可能不会放弃短期产品，那么增加开放式产品的开发将成为替代品。不过，由于开放式产品很难投向期限较长、收益相对较高的非标资产，其收益率可能受到影响。
2、.预期收益型变为净值型
指导意见指出，金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理。也就是说，未来银行大约21.63万亿元的非保本理财产品将全部转型为净值型产品，预期收益型产品将彻底消失。尽管净值型银行理财产品的出现已有数年时间，但目前净值型产品占比不到10%，而预期收益型产品仍占据主导地位。
实行净值化之后，一方面银行理财产品的刚性兑付将被彻底打破，投资者的收益将面临不确定性。另一方面净值型银行理财产品将面临与公募基金的直接竞争，如果业绩表现不佳则可能导致客户流失。
3、银行理财产品更透明
指导意见指出，金融机构应当向投资者主动、真实、准确、完整、及时披露资产管理产品募集信息、资金投向、杠杆水平、收益分配、托管安排、投资者账户信息和主要投资风险。公募产品必须披露定期报告、临时报告、重大事项公告等，并按照规定或者开放频率披露开放式产品净值，每周披露封闭式产品净值。
过去，银行理财产品在信息披露方面做得一直不够好，被广为诟病。比如，预期收益型产品很少发布运作报告，或者报告过于简单，资金投向不明；净值型产品净值数据往往很难找到，或者银行比较随意，收益好的就披露，收益不好的就隐藏。银行理财产品信息披露不到位，严重侵害了投资者的知情权。指导意见实施后将促使银行理财产品的透明度得到极大的提升。
选择适合本身的理财方式
这次的意见稿还提及了合格投资者要求、降杠杆、去通道、去嵌套等限制，一是专业性比较强，二是和我们没有直接联系，所以小编就不在这里展开了。
这次出台的资管业务规范虽说是给各大机构敲个钟，其实也是对我们普通人提个醒——要回归投资本源。
1、懂了再投，不懂别投
如果在银行进行理财，一定的了解银行的基本业务，各种产品的特性和收益情况。如果投资互联网金融产品，一定要选择合规化、稳健、风控体系完整的平台，比如钱富通金融，至于其产品的收益或者投资周期，都是之后的对比。
理财不是一投就能获得收益，必须建立在自己对金融知识的一定了解会上，盲目跟风也是不利，要是不懂这个，完全可以把钱存在银行，利息虽然很低安全。
2、盈亏自负，对自己的钱负责
这个道理很简单，但是很多人并不能完全理解，或者说完全接受。有些人认为你既然发行了这个产品，你就得保证收益，尤其是像银行这种象征安全的机构，绝对不能亏钱，要是亏了就去银行闹。
结果呢，并没有用，合同里白纸黑字写着呢，风险自担。所以说，与其仰仗别人，不如信赖自己，多学习理财知识，选择适合自己的理财方式，这样才能让财富有所增长。
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本周哪些银行理财产品值得投 收益率最高能到10.4%
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作者 | 陈毛CM
来源 | 界面新闻
临近季末，本周银行理财产品整体收益继续微幅上涨。根据界面新闻统计，满足筛选条件的国有银行及股份制银行本周面向全国范围在售的人民币银行理财产品平均收益由上周的5.18%增至本周的5.22%。
其中的非结构类产品由于发行产品种类变动，本周平均收益并未跟随上涨，由上周的5.01%微幅回落至本周的4.99%。
本周正式进入跨季窗口，资金面维持紧平衡运行。近期市场资金成本易上难下，银行理财产品收益将得到保障。
来看看本周有哪些可以挑选的银行理财产品。本周，18家国有商业银行和股份制商业银行全国范围发售针对个人的人民币理财产品265只，界面新闻从每家筛选了收益率最高、最值得关注的理财产品，共10只。
▌本周收益最高的是交通银行2018年“得利宝私银慧享”沪深300挂钩（看涨鲨鱼鳍）3个月结构性人民币理财产品系列。本期这款产品较往期上榜系列产品存续期短，委托期90天，收益区间为2%-10.4%，不保本息。该款产品不单纯看涨沪深300指数，产品的收益设计为，要是到期时沪深300指数小于等于起息日时指数的99%，且观察期内从未大于投资起始日沪深300指数的6%，收益仅为2%；但要是指数涨的太高，曾在委托期间超过了起息日指数6个点，收益便锁定为5%；只有当指数在下浮1个点至上浮6个点之间的区间波动，到期时收盘价越高收益则越高。产品门槛高，需要600万元起。但如果是交行的私人银行客户，30万元可入手。
▌排在第二位的是中国银行2018年搏弈睿选理财产品。这是款豆粕期货合约价格期末看涨价差型理财产品，挂钩大连商品交易所公布的豆粕期货合约M1809，期限35天，最高预期年化收益率8%，最低3%，产品不保证本金，投资门槛10万元起。产品的收益结构为，当期末期货合约价格为期初的95%及以下时，产品仅能获得3%的收益。若期末合约价格为期初115%及以上时，产品能获得最高的8%的收益。合约价格在两者之间时，产品收益也介于两者之间，随期末合约价格上涨而增高。
▌排在第三位的是中国农业银行2018年“金钥匙·安心得利·如意组合”第45期沪深300指数期末看涨连续型人民币理财产品，本期这款产品的峰值收益率以及平均收益率较上期同系列产品均有明显提高。这款结构性产品看涨沪深300指数，当沪深300指数到期日指数表现超过起始日5%，则投资者可获得7.20%的高收益。如若沪深300指数跌幅超过5个点，则投资者只能取得2.60%的收益，极端情况下收益仅为2.50%。产品不保本，90天，起点5万元。
考虑到投资者的拟投资金额、风险偏好不同，本期还对起点为5万元的银行理财产品以及抛去结构化产品收益复杂设置、收益相对稳定的非结构类理财产品进行筛选，做成榜单，供投资者参考。
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贵银恒利2018宏利第11期
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"福瀛家"2018年第8期人民币非保本浮动收益型个人理财
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丰利系列2018年第7期(暖冬特别款)
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深圳市分行"乾元-臻尚"2018年第11期
中国建设银行
组合投资类
非保本浮动收益型
"德安盈"2018年第3期人民币理财产品
浙江德清农村商业银行
债券和货币市场类
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"永乐1号"人民币理财产品134天型AC5014
组合投资类
非保本浮动收益型
2018年渤盛52号
组合投资类
非保本浮动收益型
"永乐2号"人民币理财产品182天型BC3374
债券和货币市场类
非保本浮动收益型
"永乐2号"人民币理财产品50天型BA4011
组合投资类
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"福瀛家"2018年第7期人民币非保本浮动收益型个人理财
宁波东海银行
组合投资类
非保本浮动收益型
2018年渤盛56号
组合投资类
非保本浮动收益型
深圳市分行"乾元-臻尚"2018年第10期
中国建设银行
组合投资类
非保本浮动收益型
"永乐1号"人民币理财产品182天型AC3264
债券和货币市场类
非保本浮动收益型
快乐金10号1358期人民币理财计划
珠海华润银行
债券和货币市场类
非保本浮动收益型
明星产品汇
1、年化预期收益率并非产品实际到期收益率；
&&2、产品发售期：日至日；
&&3、理财产品及其排名数据均由普益标准提供，仅为投资者提供理财参考，据此投资，风险自担。
本周在售的1772款银行理财产品中，平均预期收益率4.74%。除结构性产品外，本周833款产品（占比47.01%）预期收益率在5.00%及以上，其中预期收益率达到6.00%及以上的产品1款；720款产品（占比40.63%）的收益率集中在4.00%-5.00%区间；97产品收益率在4.00%及以下，其中27款为外币产品，70款为人民币产品。
从人民币固定收益型产品的平均预期收益率来看，城市商业银行产品为4.89%，股份制商业银行产品为5.12%，国有控股银行产品为4.82%，农村金融机构产品为4.64%。
本周明星产品中，6个月以下的产品占比64.00%，6个月以上的产品占比
36.00%，预期收益率最高的产品是贵州银行发行的“贵银恒利2018宏利第11期”，该款产品的平均年化预期收益率为6.65%。
在售银行理财产品分类排行榜（时间周期）
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