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信用卡分期买车 哪家银行最好？
信用卡分期买车 哪家银行最好？
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在银行纷纷从传统车贷中抽身出来的时候，信用卡分期买车成了很多购车者的第一选择。近日，针对信用卡分期付款购车的问题，理财专家分析对比了10种信用卡分期购车方案，以供消费者选择。
在银行纷纷从传统车贷中抽身出来的时候，信用卡分期买车成了很多购车者的第一选择。近日，针对信用卡分期付款购车的问题，理财专家分析对比了工行、农行、中行、建行、招商、民生、兴业、浦发、广州银行主推的10种信用卡分期购车方案，从手续费率、申请门槛、还款方式三个方面进行比较，为你找出那个花钱最少、最适合你的信用卡分期购车银行。
专家测评结果：农行、中行和工行的手续费较优惠，且额度无上限；不过，如果消费者仅仅冲着低费率而选择，最终很有可能办理不了。因为在手续费率背后，还有一个隐形的门槛：申请条件。而在这一点上，建行、招行则显得更加“亲民”。
农行费率最低&民生最高
许多银行和经销商都喜欢用“免息”的口号去招揽顾客，但事实上，免息并不等于免费，多数情况下只是换了一个收费名号――“手续费”。
在各大银行主推的10种分期购车方案中，农行的手续费最优惠。其12期、24期和36期手续费率为4.5%、7.5%和10.45%。而工行广州分行较为特殊，依据是否有房产这一申请条件，有两种不同的费率方案。申请者如果有房产，那么12期、24期、36期手续费率分别为4.48%、7.89%和10.78%；如果没有房产，12期、24期、36期手续率费则分别为5%、8%、11%。不过即使按照没有房产的手续费率，工行的手续费率在九大测评银行中仍排名第五。中国银行12期、24期、36期手续率分别为4%、8%、12%，因为12期手续费较便宜，因此在平均得分上超过工行排名第二。
相较而言，招商银行在手续费率上并不具有优势，其12期、24期、36期手续率费则分别为5.5%、10.5%和14.5%。而在9银行中，民生银行的手续费率最高，12期、24期和36期手续费分别为5.8%，11.6%和17%。
如果以15万3年期分期为例，农行需收取15675元手续费，工行则为16170元。而按照目前银行系理财产品4.5%的平均收益率来算，15万元3年的理财收入为20250元。
理财收入多过分期手续费？
听上去银行在做着赔本的买卖。工行广州分行的周姓经理解释称，“用信用卡分期购车，不仅不占用额度，同时还能增加银行中间业务收入。一举两得，所以利率低”。
广州银行的陈姓经理证实了他的说法：“信用卡分期的欠债是不显示在负债上的，因此不会影响客户的房贷等其它贷款。”
建行、招行门槛低
不过，如果消费者仅仅冲着低费率而选择农行或者工行，最终很有可能办理不了。因为在手续费率背后，还有一个隐形的门槛：申请条件。
以广州地区为例，农行要求申请者或其直系亲属在广州或周边城市有房产，而要想获得工行较低费率的信用卡分期方案，也需要有房产。另外，民生银行和兴业银行也均要求申请者有广州本地房产，中行则要求至少担保人有广州房产。当然，如果你还碰巧在他们银行代发工资，那就更容易了。
没房怎么办？你还可以祈祷自己有个好单位：以上银行客户经理均表示，如果申请者是公务员，可适当放松要求。而广州银行更是限定申请人必须为国家公务员或优质事业单位及上市公司员工。与之相比，建行、招商银行以及浦发银行就显得“亲民”许多：信用记录良好，有广州社保或足够的流水即可。
在走访广州多家品牌的4S店后，也证实确有“门槛”之说。销售人员先是询问购车者在广州有无房产，得到否定答案后即建议购车者选择建设银行或招商银行。广州市风亚汽车贸易有限公司销售顾问梁海文表示，除了建行和招行可以凭社保申请，其它银行现在几乎都不太可能了。如果有优质担保人，也可试着申请中行。
另外，除了少数促销车型，多数银行都要求购车者自行支付30%的首付，且首付款不能用本行支付。建设银行广州分行的吴姓经理表示，“信用卡分期购车多是纯信用担保，因此保证客户有30%的首付能力也是合理的，可以避免银行承担太大的风险。建行设立50万的额度上限也是基于此考虑。”
与建行类似的还有浦发银行和招行，额度上限为50万和70万。而与他们的谨慎不同的是，城商行更加激进。广州银行的陈姓经理明确表示，“公务员能贷到裸车价的八成，额度原则上没有上限，非公务员则最高七成。”民生银行亦宣传优质客户可以享受“最高150万额度，0首付贷款”。
对此，一位不愿透露姓名的业内人士解释称：“额度、首付款、最长贷款时间，这些限制其实都是与银行在分期购车市场中的定位有关。进入门槛低的，为了避免遏制不良率，自然要设立一个上限；而进入门槛高的，为了进一步促进消费，肯定不会有限制”。&&&&&&
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　　如今，打算买车的小伙伴越来越多，可买车的费用毕竟不是一笔小数目，而贷款买车既能缓解自己的经济压力，又能提高买车预算，因而广受年轻人欢迎！小编今天为大家盘点一下目前市场上最为常见的四种分期方式：一是银行传统车贷；二是信用卡分期购车服务；三是互联网P2P金融平台车贷；四是汽车金融，这四种方式选哪一种更划算呢？
　　一、 银行传统车贷（已逐渐淡出市场）
　　优点：无车型限制，利率低
　　其实，汽车消费贷款最早就是从银行开始的，银行传统车贷一度覆盖了主流品牌和车型，还款方式较灵活。其利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行（银行贷款基准利率：1年期内4.35%；1年期至5年期4.75%），个人贷款期限最长不超过5年。
　　以工商银行为例，2015经典款自动挡科鲁兹裸车价格为99900元，消费者首付30%即29970元，而2年期的银行贷款基准利率为4.75%，因此消费者每月月供为:3060元。
　　缺点：手续繁琐，门槛高
　　传统银行车贷门槛较高，难度大。消费者需向银行提供一系列证明资料，例如农行、中行和建行所给出的车贷需要看车型、个人信用、近一年的银行流水，两年（含）以上的社保证明，房产证或房屋买卖合同或购房发票等，大部分需要不动产质押等门槛高问题，上海地区的工行甚至还要求车贷必须有车牌。而最低的车贷年化利率也都不会低于贷款的基准利率，如上海工行年化贷款利率分别为7.2%、7.3%和7.3%。目前，大多银行为控制风险，逐渐不再提供买车贷款业务。
　　二、 信用卡分期购车（当前手续费猛增）
　　优点：申请门槛低，还款方便
　　相比银行传统车贷，申请汽车金融贷款门槛较低，只要是拥有良好信用记录和稳定收入的个人均可申请办理，即消费者在支付完车款首付后，向银行申请用信用卡在合作经销商购车。消费者按月定期还款，支付一定手续费。贷款手续简单，审批速度较快。
　　缺点：车型和额度有局限
　　虽然如今很多银行都有开展信用卡业务，但并不是所有银行信用卡都支持贷款买车，目前只有中行、农行、建行、工行、招商银行、民生银行、中信银行等银行可以办理。此外，信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，就比如仅限指定的几款车，而且同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的。
　　信用卡分期购车虽然没有利息，但有分期手续费，各银行费率有所不同，普遍在5%到18%之间。以某行成功申请10万元“汽车分期额度”为例，执行24期的分期付款交易，手续费高达7000元。
　　三、互联网P2P金融平台车贷（利率高的离谱）
　　优点：方便快捷门槛低
　　如今，随着互联网金融行业的迅猛发展,越来越多的P2P平台也涉足车贷领域。与传统机构相比，通过P2P金融平台申请车贷的手续便利快捷，消费者线上填写相关信息，如果征信审核通过，无需第三方担保和抵押。整个流程方便快捷，只要客户提交的资料齐全，最快3天就可以提车，最迟也不会超过10个工作日。另外，由于P2P金融公司一般放款至消费者个人账户，因此对申请车型没有限制。
　　缺点：鱼龙混杂利率高
　　因“野蛮生长”，当前P2P网贷行业鱼龙混杂，上个月，银监会等部门发布P2P 监管新规，尤其对贷款金额上限做了限定。而现下比较靠谱的P2P金融公司，贷款年化利率普遍相对较高，根据借款不同期限利率不同，折算成年利率的话一般在在10%~20%之间。以网上某P2P金融公司为例，消费者同样分24期购买市场价9.99万元的2015经典款自动挡科鲁兹，在首付30%的情况下，需缴纳首付约为2.997万元，月供3330元，零首付24期购买月供则高达4758元。
　　四、汽车金融公司贷款（时下最流行的购车方式）
　　优点：审批流程快、金融产品灵活多样
　　除以上三种渠道之外，另一大主要渠道就是通过经销商或者平台向其背后汽车金融公司申请车贷。按照当前国际趋势来说，汽车金融公司贷款是主流。特别是欧美的一些国家，各大车企或平台均设有金融服务项目。通过汽车金融公司贷款买车门槛低，贷款方便，审批放款时间也比银行快速，消费者可根据自己的实际情况选择适合自己的产品，而且此种贷款方式只看申请人信用，无需抵押实物。
　　目前国内有20余家汽车金融公司，推出了各自贷款利率与其贷款产品相关的多种金融产品，灵活多样，利率较低，满足了不同客户的购车需求。
　　以国内汽车电商平台神州买卖车为例，其推出的“先享受后买车”金融产品，包含低首付“无压贷”和低月供“轻松还”，这种购车模式正在席卷各大城市的汽车市场。
　　同样以2015经典款自动挡科鲁兹为例，消费者如果选择“先享后买”，首付30%，24个月分期，按购置税一次性支付，首付2.34万元左右，每个月只需付1097元左右，同样的车型，月供仅为大多数汽车金融产品月供的30%。同时，剩余尾款自由处置，可买可还，在贷款到期日，消费者可以选择支付尾款；或者放弃支付尾款、将车还回。
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