不会借钱的人不是高手(附借款九大技巧)_百度文库
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不会借钱的人不是高手(附借款九大技巧)
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首先是通过法律途径向你家人进行追偿，未果。才会使用一些手段，毕竟有些公司前身不好判断
找朋友借，留的青山在不怕没柴烧
他们会起诉你，还是想办法还吧，
。。。晕，能蒸发么。。想办法还上吧
猜你感兴趣同事到银行贷款，留的我的手机号码。银行打电话来确认有没有这个人。_百度知道
同事到银行贷款，留的我的手机号码。银行打电话来确认有没有这个人。
同事到银行贷款，留的是我的手机号码，今天下午，银行打电话来确认有没有这个人，还问了他老婆叫什么名字，做什么工作，还问我说公司其他同事的号码。我想请问，如果他以后还不上款，会对我照成什么不必要的麻烦吗？
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
应该是在某小贷公司申请的。这种小贷公司通常调查方式就是通过申请人预留的各种电话号码。但是成为担保人。这个对你，没有任何影响，你一点都不用担心。这是你这位同事比较信任你，那么，你同事在还不起钱、朋友，来进行贷前调查的：除非，你做为担保人。你可以记住，比如直系亲属、同事。所以，这个情况：不会对你有任何影响和任何麻烦的肯定的回答你，之后，就会找你来还，把你的号码填在申请单上了。希望我的回答对你有所帮助，必须要经过你亲笔签字，签订正规的担保合同，才能生效。你遇到的，只是银行的贷前调查，你同事应该不是在正规的银行申请的贷款
那他比如以后如果还不上，我的信用卡额度会有影响吗？还有别人知道我的身份证复印件能办理信用卡吗？
只要你不是担保人，只是配合调查，他还不起钱和你没有任何关系。
采纳率：86%
来自团队：
如果你没有帮他担保或者用你的名义贷款，是不会有影响的
跟你没有关系，这是银行一项工作程序，只是确认下有没有这个人，他还不上款，银行会找借款人，
从你的描述来看
只是银行在做贷前调查。
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c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&33位和尚和1位师太的交易修行，本寺不招人，各位施主请回吧。&,&permission&:&COLUMN_PRIVATE&,&memberId&:3809,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&交易场内，万般皆能&,&urlToken&:&linan&,&id&:227,&imagePath&:&v2-9fd80cd3dd8f6e79a8308b6.jpg&,&slug&:&linan&,&applyReason&:&&,&name&:&东叶寺交易所&,&title&:&东叶寺交易所&,&url&:&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Flinan&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:29167,&avatar&:{&id&:&v2-9fd80cd3dd8f6e79a8308b6&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-9fd80cd3dd8f6e79a8308b6_l.jpg&,&articlesCount&:91},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[],&summary&:&今天来个长篇，说说贷款这事，通俗的说，就是如何优雅的借钱生钱。 \u003Cb\u003E因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的\u003C\u002Fb\u003E，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T18:23:18+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:2459607,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&不懂贷款？你就不会理财！&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:227,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&&,&author&:{&bio&:&江苏省理财师协会 秘书长&,&isFollowing&:false,&hash&:&76f468a991cbeb0e42b9bddb&,&uid&:931140,&isOrg&:false,&slug&:&nanxiaopeng&,&isFollowed&:false,&description&:&江苏省理财师协会秘书长，石榴询财创始人，CFP，金融从业13年，略懂理财。本人授权维权骑士（http:\u002F\u002Frightknights.com）对我发布文章的版权侵犯行为进行追究与维权。&,&name&:&南小鹏&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fnanxiaopeng&,&avatar&:{&id&:&15fdfbe7fbe8233&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:574175}],&title&:&不懂贷款？你就不会理财！&,&author&:&nanxiaopeng&,&content&:&\u003Cp\u003E今天来个长篇，说说贷款这事，通俗的说，就是如何优雅的借钱生钱。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的\u003C\u002Fb\u003E，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷，都喜欢提前还款。在老南这里咨询的不少客人，都是全款买房，没用任何房贷，非常可惜。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可是换个角度，\u003Cstrong\u003E我们发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic6.zhimg.com\u002Fv2-26bebeab9fae3c7d1ea2e5_b.jpg\& data-rawwidth=\&500\& data-rawheight=\&135\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&500\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic6.zhimg.com\u002Fv2-26bebeab9fae3c7d1ea2e5_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='500'%20height='135'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&500\& data-rawheight=\&135\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&500\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic6.zhimg.com\u002Fv2-26bebeab9fae3c7d1ea2e5_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic6.zhimg.com\u002Fv2-26bebeab9fae3c7d1ea2e5_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E但也有玩大了，把自己搞歇菜的\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4df7a2de7fa6449e5aee24c_b.jpg\& data-rawwidth=\&531\& data-rawheight=\&99\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&531\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4df7a2de7fa6449e5aee24c_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='531'%20height='99'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&531\& data-rawheight=\&99\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&531\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4df7a2de7fa6449e5aee24c_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-4df7a2de7fa6449e5aee24c_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E所以，这篇会和大家说说，\u003Cstrong\u003E为什么贷款是家庭理财的重要一环，如何为自己的贷款作好准备，以及如何高效、正确的运用贷款。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E先说几个真实的故事，因为老南是证券出身，早期对贷款并不熟悉，但这几个真实的故事，让我明白了贷款的意义。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E故事一，差不多十几年前，应该是06年。老南有几位银行的客人，当时信贷非常宽松，银行员工可以低息从行里贷款，年化1%到2%的利率。几乎每个人都贷了上百万，在老南这买基金（当时券商基金认购费比银行便宜很多），而且06年“煤飞色舞”后，市场刚回暖。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E到了07年8、9月份，监管开始严查信贷资金违规进入股市（是不是和15年查配资几乎一样？），客人们纷纷几乎在最高点，把基金赎回还贷款，每个人都赚了两三倍。\u003Cstrong\u003E当然一方面老南基金选的不错，另一方面，低利率的杠杆，和精准的进出时机（都是央行指示），也非常关键。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E故事二，老南后来跑机构业务，到各地zf财政谈发债业务，曾遇到一位非常专业的地方财政局局长。他说：以前，我们一年财政收入100亿，只能做100亿的事，但通过发债，我只要能还50亿的利息，我可以做上千亿的事。而且，\u003Cstrong\u003E他对于借贷的规模、期限长短、借贷节奏、利率水平、现金流测算，都有自己的一套。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E故事三，是老南去年年底接的一个咨询。当事人大学生创业，毕业后在一个三线城市，踏踏实实干了5年，一年收入也大几十万。结果去年年初，想扩大经营，没测算好，现金流突然断裂。这个咨询老南没收费，当个公益做了，结果很遗憾，没帮上忙。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E原因在于，当事人从来没考虑过未来有可能会借款，也就大几十万的缺口，一年左右就可以缓过来，而且也可以承受20%以上的利率，但老南帮他找了当地的银行、小贷、互联网金融，全部被拒。\u003Cstrong\u003E虽然他信用记录没问题，但太多小细节有问题，不符合贷款的进件标准。而他如果当初稍微注意下这些细节，而且几乎没有附加成本，完全会是不一样的结局，很遗憾。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这三个故事，看起来也许和你很遥远，但实际上，第一个案例是如何套来低利率的贷款钱生钱，第二个案例是如何有效的管理贷款杠杆，第三个是如何让自己具备获得贷款的条件。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E回过头看看你周边，\u003Cstrong\u003E为什么说过去十年，只要在大城市买房，尤其是贷款买房，就是最好的理财？就是通过低利率的房贷杠杆，赚到了货币超发贬值和房价上涨的双重红利。只要从长期看通货膨胀不止，穷人越存钱越穷，富人越贷款越富，就是这个道理。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E-----------------------------------------------\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E那目前，到底有哪些贷款类别？哪些贷款渠道？（因石榴理财师主要针对中产家庭，所以本系列不会涉及对公信贷业务，虽然这里面故事也很多）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从\u003Cstrong\u003E进件要求\u003C\u002Fstrong\u003E（什么样的人能借钱）、\u003Cstrong\u003E授信审批\u003C\u002Fstrong\u003E（能不能借，能借多少）、\u003Cstrong\u003E借款期\u003C\u002Fstrong\u003E限（几个月还是几年）、\u003Cstrong\u003E借款利率\u003C\u002Fstrong\u003E（标准、上浮、折扣）、\u003Cstrong\u003E还款方式\u003C\u002Fstrong\u003E等等，都有非常细致的要求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E贷款种类\u003C\u002Fstrong\u003E：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷等）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E贷款利\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cstrong\u003E率\u003C\u002Fstrong\u003E：房贷尤其是公积金贷款利率最低（公积金3.25%），抵押类的其次，信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠（如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E贷款期限\u003C\u002Fstrong\u003E：房贷时间最长，最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E贷款发放\u003C\u002Fstrong\u003E：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商），也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E付息方式\u003C\u002Fstrong\u003E：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E贷款额度\u003C\u002Fstrong\u003E：房贷和抵押类的最高，几十万上百万都很容易，而信用贷款往往很低。毕竟没抵押，逾期后处理手段有限。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入&资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于石榴粉们，理解到这个境界，就可以了。因为我们的目标很简单：\u003Cstrong\u003E合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，这时候我们就要派生出另一个话题，借钱做什么？只有三种可能：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E穷！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E急！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E加杠杆！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E穷：年轻人结婚，买房钱不够，可以按揭贷款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E急：手上的钱都投资了，突然要用一笔大钱，临时周转下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E加杠杆：有100万的现金，既可以直接买一套100万的房子，也可以贷款买一套200万的房子，还可以贷款卖两套150的房子。2014年在上海，哪个选择最好呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，自打你工作开始，其实就有必要对各种贷款种类门清，让自己的信用记录漂亮，让自己的资产清晰，让自己的工资流水靓丽，有一个可以信用加分的单位（公务员、大型企事业单位、金融企业等），等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少，让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E老南有个朋友，老银行了，也在石榴理财师平台上接受咨询，他就是这方面专家。多年前，瞄准一次机会，利用信用卡+按揭贷款的组合，几乎0首付，买了两个连家店（一楼带住宅的门面商铺）。因为是住宅所以享受商品房的利率，但实际是门面商铺，每月的租金收益轻松覆盖信用卡+贷款利息，还有多下来的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E也就是几乎没花钱，拿下两套房，把贷款杠杆和现金流管理做到极致，靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，是不是有点感觉了？下集继续，慢慢聊。\u003Cstrong\u003E想用好贷款，不仅要做个好人，更要做个聪明人。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E-----------------------------------------------\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E今天聊聊贷款的“进件标准”，继续从说故事开始。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一个故事，是老南在第一篇里，说的那个大学生创业的案例，不少人留言，为啥他贷不了款，年收入五六十万啊，手上也有流水很好的业务啊。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当时老南帮他找了当地银行和互联网金融的朋友，对接后，发现这哥们真是实在人。\u003Cstrong\u003E创业五年，赚了不少，没买房，也没买车（只有一辆卡车运货），导致没任何抵押物可以向银行贷款，最便宜的银行贷款无法使用。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而且这孩子还病急乱求医，找了个不靠谱的渠道，几张信用卡套现套了点钱，直接被银行查到，要求销卡或降额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更没想到的是，\u003Cstrong\u003E他作为个体老板干了五年，居然公司成立还不满一年，公司流水仅能提供不满一年的。\u003C\u002Fstrong\u003E而很多个人经营贷的必要条件，是公司成立满一年。连要求低、利率高的互联网金融贷款机构，都直接拒绝了他。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，即使他的信用记录没有任何问题，手上的生意流水都很好，过去几年个人收入都大几十万，因为几个不经意的细节，四五十万的救命贷款，彻底搞不定（别和我说作假包装，这是另外一回事）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另一个案例，是昨天刚发生的。老南一年费客人，突然，真的是突然，要买房。事前完全没有任何计划，就是突然看到喜欢的房子了。老南赶紧帮他看了下，属于居住改善+学区，价格和区位、房型都还可以，那就买呗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那第一件事，就是帮他设计贷款计划，如首套房要不要提前换贷？新房如何贷款最优？当然，公积金贷款也是老南最先想到的，结果却让老南很崩溃。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个客人首套房用的商业贷款，并申请了公积金余额还款，一直没用过公积金贷款。在今年1、2月份，夫妻两人刚分别把自己公积金账户上的余额提取出来，还首套房商业贷款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E结果这个省会城市，这个公积金最高可以贷70万的城市，去年6月刚出了这么一条牛逼的规定：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E贷款资金与缴存余额的挂钩倍数，由30倍调整为20倍。“也就是说，账户的余额，乘以20倍，就是你可以贷款的额度”，此次还同时取消“缴存余额在1万元以下的借款申请人，不受余额挂钩倍数限制，均可贷30万元”的政策。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E也就是说，这客人夫妻两，交了十几年的公积金，因为账上刚好没余额，公积金贷不了款，这尼玛天雷滚滚啊~~~~~~煮熟的70万公积金贷款飞了，成了70万商业贷款，还因为二套房要上浮。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E两个案例说完，大家明白问题在哪里了不？\u003Cstrong\u003E用一句话总结，就是“贷款，时刻准备着，要用的时候就晚了”！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E绝大多数人，在不需要贷款时，几乎从来不关注贷款常识，无论是有哪些贷款产品，还是如何才能贷款。往往是突然急用钱了，才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的贷款需求，越是有太多的细节需要提前准备。\u003C\u002Fstrong\u003E准备越充分，就越能找到便宜的贷款。而上面这两个案例，运气不好，就这么华丽的错过，后者是多花了钱，前者是破产的悲剧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，\u003Cstrong\u003E仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的证明。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E毕竟，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房，也许当时压力不小，可到今天，还款压力还算个事嘛？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E-----------------------------------------------\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E今天来说下贷款中最有意思的部分——谜一样的贷款利率。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多人看到这句话很不理解，贷款利率不是明摆着的嘛，怎么会谜一样？实际上老南早就想写篇关于“收益率\u002F利息”计算的文章，因为这个看似很简单的东西，实际上还比较复杂。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Eok，我们来做个简单的测试：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-82ca88a89fd685cfc8606e_b.jpg\& data-rawwidth=\&554\& data-rawheight=\&191\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&554\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-82ca88a89fd685cfc8606e_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='554'%20height='191'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&554\& data-rawheight=\&191\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&554\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-82ca88a89fd685cfc8606e_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-82ca88a89fd685cfc8606e_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E这是某银行的贷款申请，月利率是0.38%，那年利率是0.38%*12=4.56%？真好有个月供8713元的数据，我们用EXCEL的IRR（内部报酬率）算一下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-7bcec0a029ff66_b.jpg\& data-rawwidth=\&136\& data-rawheight=\&229\& class=\&content_image\& width=\&136\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='136'%20height='229'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&136\& data-rawheight=\&229\& class=\&content_image lazy\& width=\&136\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-7bcec0a029ff66_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E实际利率是——\u003Cstrong\u003E8.31%\u003C\u002Fstrong\u003E！！！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E是不是觉得很奇怪？的确只付出了4556的利息，那按照10万借款本金算，为何贷款利率不是4.56%，而是8.31%？\u003Cstrong\u003E答案在于，你每个月都在还本金了，而利息是按照你的总借款金额算的， 发现问题了吧。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是另一家银行的，我们看看\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-fec387dcece_b.jpg\& data-rawwidth=\&351\& data-rawheight=\&442\& class=\&content_image\& width=\&351\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='351'%20height='442'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&351\& data-rawheight=\&442\& class=\&content_image lazy\& width=\&351\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-fec387dcece_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E日利率是0.016%，年利率呢，按日计息的话，0.016%*365=5.84%，聪明的你，估计下借10年要还多少利息？是30万*5.84%*10=17.52万？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好在这个APP里有还款计划表，我们看看，是不是这样：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-d75b0298eccf9b9e188c71a4b2eefec9_b.jpg\& data-rawwidth=\&397\& data-rawheight=\&268\& class=\&content_image\& width=\&397\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='397'%20height='268'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&397\& data-rawheight=\&268\& class=\&content_image lazy\& width=\&397\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-d75b0298eccf9b9e188c71a4b2eefec9_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E每月都还款3294.57元（最后一期3295.57），一共还120期，即10年，则累计利息支出了98643.97，实际的IRR利率为多少呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-c5f4f4b31a02a6a58e85f9b814cba881_b.jpg\& data-rawwidth=\&155\& data-rawheight=\&154\& class=\&content_image\& width=\&155\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='155'%20height='154'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&155\& data-rawheight=\&154\& class=\&content_image lazy\& width=\&155\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-c5f4f4b31a02a6a58e85f9b814cba881_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E答案是\u003Cstrong\u003E5.89%\u003C\u002Fstrong\u003E！绝对良心贷款产品！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E所以，看到任何贷款产品，真的不是简单看个利率多少就OK了，而是要结合还款方式，最好是拿到还款计划表来测算。因为即使同样的利率，不同的还本付息方式，会导致真实利率完全不一样，如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而实际上，绝大多数人在贷款的时候，压根没有琢磨这些。再看另一面，\u003Cstrong\u003E部分\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cstrong\u003E金融机构在算贷款利率时，大都报低实高，而在算理财收益时，往往会报高实低。\u003C\u002Fstrong\u003E如收益率，用算术平均，还是几何平均，是不一样的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如某私募管理人，过去10年，9年是20%收益，最后一年亏损100%，用算术平均算，20%*9+0=180%，回报还不错？可事实上，最后一年亏损100%意味着你血本无归了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，目前市场上不少期限比较长的，尤其是PE、VC基金，吹起来收益率非常高，因为资金有进有出，真实报酬率算下来，做的好的也就复合年化收益率也就10%到15%左右。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E今天说这些，在于告诉大家，金融本身是复杂的，可以合法的用各种公式，把一个结果，用多种结果表达。所以，下重大财务决策前，一定要记得算清楚。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E-----------------------------------------------\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E过去四天，老南跑了四个城市，欠了大家不少文章，但也有很多有意思的新故事，有机会慢慢和大家分享。今天我们继续把贷款的故事说完。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上一篇说了贷款利率的故事后，不少网友私信问了各种贷款产品，大部分信息发来，老南都无法判断，因为都是信贷话术类的几句话，很多关键问题没说清楚，所以，看贷款真实利率的方式，还是要看贷款机构提供的“还款计划表”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今天，我们就从“还款方式”这个小细节，往下探索下，会很有意思。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”、“先息后本”四种常见的还款方式，到底有什么区别？\u003C\u002Fstrong\u003E脑子里想想想，下面我们举个例子来测算下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E假设贷款利率5.55%，贷款周期12个月，贷款金额10万，我们先看下“实际利率”：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-b3bdd40ede3340_b.jpg\& data-rawwidth=\&480\& data-rawheight=\&288\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&480\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-b3bdd40ede3340_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='480'%20height='288'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&480\& data-rawheight=\&288\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&480\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-b3bdd40ede3340_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-b3bdd40ede3340_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E这时我们发现，“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”的实际利率依然是5.55%，而“先息后本”（本篇采用砍头息计算），则实际利率明显高了点。\u003C\u002Fstrong\u003E毕竟先付出了利息，实际借贷的本金少了，利率自然高了点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那前三者利率一致，实际支出的利息一样吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-cdf5e81f9f_b.jpg\& data-rawwidth=\&481\& data-rawheight=\&289\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-cdf5e81f9f_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='481'%20height='289'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&481\& data-rawheight=\&289\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&481\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-cdf5e81f9f_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-cdf5e81f9f_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E答案是并不是，是不是觉得开始有意思了？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”，虽然利率一致，居然实际产生的利息居然不一样，“等额本金”实际利息最少，“等额本息”利息其次，“利随本金”和“先息后本”利息最多。\u003C\u002Fstrong\u003E那是不是以后借钱都应该选择利息最少的“等额本金”？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E先想想我们为什么要借钱？真是因为穷？并不是。是因为你相信借钱购买的东西，未来会涨价！再土豪的主，也不会借钱去买未来肯定要跌的玩意。\u003C\u002Fstrong\u003E所以，我们再加上一个维度——“投资收益”。假设每个月还贷后，剩余的本金，投资于一个年化12%的产品（这个数字仅为了计算便捷考虑，当然一线城市房价是达到的），我们算下投资收益情况。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-53480d5fda4a59ce4ca279ee969817ae_b.jpg\& data-rawwidth=\&481\& data-rawheight=\&289\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-53480d5fda4a59ce4ca279ee969817ae_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='481'%20height='289'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&481\& data-rawheight=\&289\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&481\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-53480d5fda4a59ce4ca279ee969817ae_r.jpg\& 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href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D82ddfdcb207cachksm%3D830c34fab47bbdec49ab007b2d1cbc5be6233801bd%26scene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E不懂贷款？你就不会理财！（一）\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E2、了解各类贷款产品，让自己借到最多，时间最快，利率最低。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D517af11bb90671ca62feefb4ae5378bf%26chksm%3D830c3496b47bbdadb780f5f2ab6ba2d7e74d52db6da57a7fcc79f5dca%26scene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E不懂贷款？你就不会理财！（二）\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E3、贷款，需要时刻准备着，让你的各项信用指标处于最优。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Df1af6ec84e66fffa91148c%26chksm%3D830c3379b47bba6fecbaccbd35fcafcef26dec7f4cdaafbcceescene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E不懂贷款？你就不会理财！（三）\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E4、学会通过还款计划表，测算贷款产品的真实利率。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D22aed2ca9a51a180ff83bb%26chksm%3D830c3312b47bba04bf032eced98b19bf810ascene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E不懂贷款？你就不会理财！（四）\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E5、了解不同“还款方式”的区别，选择最适合自己的。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fmp.weixin.qq.com\u002Fs%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daafe9def562bdc0458debd%26chksm%3D830c330eb47bba29fabc53c8ce62faf316ce870b8dea073fbbf73c1ce%26scene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E不懂贷款，你就不懂理财（五）\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E今天说说家庭贷款组合规划\u003C\u002Fstrong\u003E，照例先举个例子。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E网络上各种理财文章，理论派为主，\u003Cstrong\u003E如往往会提到“要留3到6个月的家庭支出，作为备用金”。这句话对吗？也对也不对。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一方面，家庭账户上，的确需要备用金，万一遇到突如其来的大额支出，需要有个冗余。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但另一方面，对于中高净值人士，月支出2、3万的大有人在，3到6个月的家庭支出，就是10到20万的资金沉淀，如果收入更高，这个余额也就更大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E即使放到余额宝之类，年化收益也就3%到4%之间。\u003Cstrong\u003E可是想想看，也许N年都没遇到过突如其来的大额支出，这笔钱也就静静的躺着。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你看了老南之前的文章，只要自己信用记录良好，很容易在银行获得30万到50万的信用贷款额度，而且是随借随还，按日计息的。而且如果能在两三家银行获得这样的额度，也就是你手里能有100万的贷款额度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E有了这笔贷款额度，完全可以把上述的家庭备用金额度降低，投入流动性较低但收益更高的项目，并分期投入，做好到期的流动性管理。你的实际收益也会大幅度增长。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E是不是有点开窍了？这仅仅是家庭贷款组合的一个小技巧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在家庭贷款组合上，\u003Cstrong\u003E首先是有几张常用的大额信用卡\u003C\u002Fstrong\u003E，如果你爱折腾，把信用卡积分和航班、星级酒店玩转，会是非常愉快的一件事，能让你很少的钱享受头等舱和洲际酒店。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其次，买房的时候，即使土豪，只要还款没有压力，全力放开信贷额度，优先使用公积金，再使用商业按揭贷款。\u003Cstrong\u003E永远记住，住房按揭贷款，是你这辈子可以借到最便宜，时间最长的贷款，在疯狂印钞的天朝，这钱简直是白送给你用的。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然后只要信用记录优秀，工作单位足够牛，为自己备上几家银行的信用贷款额度，记得选择额度最高、利率最低、还款期限最长的，以备万一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里特别提下，高度重视自己的信用记录：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、如央行征信报告，信用卡千万别逾期，房贷切记按时还，房贷逾期的后果比信用卡更严重。老南遇到客人因为房产纠纷，被朋友忽悠故意欠房贷的，这会想死的心都有。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、银行流水记录完美，这个大家都懂的，收入尽量少用现金（税的事另说），不然你收入再高，银行卡流水低，拿不到高额度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、别做黑户，也别做白户。所谓黑户就是信用记录屎一样，白户则是完全没信用记录。这类客户往往额度上不去，你可以简单的理解为，新基金经理因为没历史业绩，所以首只基金往往没人买。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、房、车这些不动产该有还是要有，能增加你的信用。出国腐败，能刷卡就刷卡，高档生活都在美化你的记录。当然，水电气、物业费这些各城市有可能上信用记录的，老老实实按时缴纳。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看完这个系列，永远记住某老南说的这句废话：\u003Cstrong\u003E可以没有现金，但不能没有贷款额度，贷款，时刻准备着！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第一时间看老南最新文章，请关注微信订阅号“石榴理财师订阅号”（shiliulicaishi）\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3月15日，我将在知乎举办第一次Live，欢迎大家参加\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhihu.com\u002Flives\u002F607488?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn\& class=\&internal\&\u003E知乎 Live 入口\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我是南小鹏， CFP 国际金融理财师持证人，江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，金融从业十三年，略懂理财。我在海通证券工作十年，南京国资集团互金平台紫金所创始人。目前创业一年，不销售任何产品，仅为中产及高净值家庭，提供理财咨询。 \u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E知乎上以及现实生活中，我被问到最多的问题，诸如「我有 200 万怎么理财？」，「有没有什么好产品推荐？」，「有没有绝对安全还收益高的产品？」。可是，这就是理财吗？大家真的懂到底什么是理财吗？理财只是买个金融产品而已吗？我会通过本次 Live 告诉大家， 99% 的人对理财的认识是错误的，甚至是被产品销售误导的，并教大家如何 DIY 自家的理财方案，防范风险和忽悠，让自己的家庭资产稳健增值。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E本次 Live 主要包括以下内容： \u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E为何大量中产家庭倒在「激情理财」？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E到底什么是理财？ \u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E如何构建家庭理财规划并付诸实施？ \u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E如何快速分辨理财师水平及有效沟通？\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E如何简单快速判断金融产品真实风险？ \u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E如何通过互联网寻找到干净的理财信息？\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E本Live适合以下人群：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E阅读大量理财文章，但依然困惑\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E有点小钱，却理财理的伤痕累累\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E工作繁忙希望快速搭建理财知识架构\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E本Live不适合以下人群：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E希望靠理财发财\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E希望资产快速翻翻\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E希望学到一招即可点石成金\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E&,&updated&:new Date(&T10:23:18.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:63,&collapsedCount&:0,&likeCount&:633,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&lastestTipjarors&:[{&isFollowed&:false,&name&:&罗小智&,&headline&:&&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F6ed338783_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&luo-xiao-zhi&,&bio&:&平淡之中焕光芒&,&hash&:&6f2df510fcc4&,&uid&:08,&isOrg&:false,&description&:&&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fluo-xiao-zhi&,&avatar&:{&id&:&6ed338783&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&isFollowed&:false,&name&:&stone 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\u003Cb\u003E因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的\u003C\u002Fb\u003E，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002Fv2-7fc4feaa14b2b20cd7bddce_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&期权&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&胆小如鼠，从不瞎赌&,&isFollowing&:false,&hash&:&08b40baade1&,&uid&:24,&isOrg&:false,&slug&:&xu-zhe-42&,&isFollowed&:false,&description&:&一堆投机倒把的五蕴，一只持怀疑论的老鼠，非常不信任得看着世界。&,&name&:&许哲&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxu-zhe-42&,&avatar&:{&id&:&f1febcfa6&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&wontfallinyourlap&,&name&:&天上不会掉馅饼&},&content&:&\u003Cp\u003E大家新年好，我是许哲。承蒙各位朋友厚爱，上一次的Live分享了一些比较泛泛的知识得到了许多朋友的肯定。其中有些朋友希望听一些更加具体的东西，现在决定再办一场，结合时下的热点，讲讲偏具体的东西。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，只对宏观或者方法论有兴趣的朋友也可以参与进来向我提问。下面是这次知乎Live活动的介绍。\u003C\u002Fp\u003E随着今年中央一号文件关于农业供给侧改革的政策发布，农产品领域被广泛关注，期货合约持仓量不断上升。中国证监会批准了白糖和豆粕期权产品的上市，并且大商所负责人接受新华社采访时表示了玉米期货期权的制定和研究工作已经上日程。\u003Cp\u003E上 50 期权经过股灾的洗礼和后续的发展，期权已经成为中国金融市场必须要学些的一部分。本次 Live 会介绍不同背景的人员，如何利用学习期权，利用期权来做和自己的交易和风险管理。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 本次 Live 主要包括以下内容： \n\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E＊ 期权能干什么，不能干什么？ \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E＊ 期权对于期货市场的影响是什么样的？ \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E＊ 常见期权组合策略的一些场景 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E＊ 农业供给侧改革下商品期货期权交易的建议 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E＊ 股票从业人员应用上证 50 期权的方式 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E＊ 其他关于期权的性质\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E希望能对有兴趣的朋友有所帮助。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E传送门：\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Flives\u002F825600?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn\& class=\&internal\&\u003E知乎 Live - 全新的实时问答\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T23:56:04+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&许哲 的 Live －－ 期权时代的必学知识。&,&summary&:&大家新年好，我是许哲。承蒙各位朋友厚爱，上一次的Live分享了一些比较泛泛的知识得到了许多朋友的肯定。其中有些朋友希望听一些更加具体的东西，现在决定再办一场，结合时下的热点，讲讲偏具体的东西。当然，只对宏观或者方法论有兴趣的朋友也可以参与进来…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:13,&likesCount&:83},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&国产手机厂商&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&ca946dc5bee68d5decf1&,&uid&:36,&isOrg&:false,&slug&:&evenstar&,&isFollowed&:false,&description&:&东叶寺监院和尚&,&name&:&楠爷&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fevenstar&,&avatar&:{&id&:&v2-02cedfe1a33f6cb24232b19cec6bc47d&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&linan&,&name&:&东叶寺交易所&},&content&:&过两天我会发一篇短评综述，后续会有一篇15000字左右的体系研究报告：VIVO的商业可持续性研究。今天有朋友私信我，发给我一篇\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002F2a33d2f9329fde4beb66e\& data-hash=\&2a33d2f9329fde4beb66e\& class=\&member_mention\& data-editable=\&true\& data-title=\&@张小凡\& data-hovercard=\&p$b$2a33d2f9329fde4beb66e\&\u003E@张小凡\u003C\u002Fa\u003E的文章\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E“有价值用户”究竟是什么？--以“楠爷”为代表的所谓专家推崇的到底是什么？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我在知乎一贯的态度是，有话好好说，你可以随便怼我的观点，但你不能怼我的人品和搞人参攻击。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E报告会分为四个部分：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1. VIVO的用户需求与体验策略体系探索\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2. VIVO的产品设计策略\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3. VIVO的四位一体（用户、供应链、分销、股东）价值平衡性体系研究\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4. VIVO互联网生态链业绩评述\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我最后声明一点，我不反感小米的产品，甚至买了不少，但我反对和质疑小米的可持续性发展的能力。我从不怼小米，我只是质疑这种发展能力。就像我从不吹捧OV的产品，但我支持和推荐OV的可持续发展能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E利益无关，资格可以：年，供职于赛迪集团中国计算机报社，历任记者，高级记者，主任编辑，负责通信与网游产业研究，采访过诺基亚邓元鋆、索尼爱立信古尼拉、MOTO高瑞斌与任伟光、Intel马宏升与杨旭、ASUS许佑嘉与王俊人、nVIDIA黄仁勋、多普达杨兴平、联想移动刘志军，在CCID留下了十几万字的手机行业报道，经手产品超过500个。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E和我同龄的同僚，都在小米，努比亚，华为，BAT当Director，我们在一起看知乎上这些撕逼只是觉得可笑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后我再说一遍，我不反对任何人怼我的逻辑、观点，但我反对和反感任何形式的人生攻击，所以对人身攻击的，我只好举报。最后来一张双摄虚化的原图，祝大家好胃口。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-1fead3ddb_b.jpg\& data-rawwidth=\&960\& data-rawheight=\&1280\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&960\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-1fead3ddb_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-33eebce3f370a1ba1ee6_b.jpg\& data-rawwidth=\&1620\& data-rawheight=\&2160\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&1620\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-33eebce3f370a1ba1ee6_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T21:52:15+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&内容预告：ViVO真相&,&summary&:&过两天我会发一篇短评综述，后续会有一篇15000字左右的体系研究报告：VIVO的商业可持续性研究。今天有朋友私信我，发给我一篇\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002F2a33d2f9329fde4beb66e\& data-hash=\&2a33d2f9329fde4beb66e\& class=\&member_mention\& data-editable=\&true\& data-title=\&@张小凡\& data-hovercard=\&p$b$2a33d2f9329fde4beb66e\&\u003E@张小凡\u003C\u002Fa\u003E的文章\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&“有价值用户”究竟是什么？--以“楠爷”为代表的所谓专家推崇的到底是什么？ - 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