马云王牌：阿里蚂蚁金融真相 。蚂蚁金服由彭蕾负责。这个女人手上握有马云真正的王牌！
&&首推于&14.10.16
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日下午，阿里蚂蚁金融服务集团正式宣告成立，简称蚂蚁金服。蚂蚁金服旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行等品牌。由彭蕾负责。这个女人手上握有马云真正的王牌，未来的规模和影响或将超过阿里巴巴。马云背后的“女神”终于走上前台。　　这位叫彭蕾的女人手上握有马云真正的王牌——她执掌阿里巴巴庞大的金融帝国浙江蚂蚁小微金融服务集团(下称“蚂蚁金融”)。目前其布局日趋完善，基本覆盖了金融“存、贷、汇”三大板块。　　阿里巴巴9月份在美国上市时，彭蕾一袭黑裙站在马云背后。长跑只完成三分之一，好戏还远未落幕，蚂蚁金融是马云“平台+金融+数据”的架构和规划中的重中之重。这家公司未来的上市规模和影响，或将超过阿里巴巴。　　随着10月初浙江网商银行(下称“网商银行”)的获批，彭蕾站在了聚光灯前。如今，基于电子商务发家的阿里巴巴的金融触角，已经涵盖支付、小贷、保险、担保、信托以及银行等领域。除了天猫和菜鸟外，刻意回避阿里字样的蚂蚁金融，是阿里巴巴重点打造的品牌。　　这是一条几乎完美的金融产业链—通过阿里小贷提供贷款业务，通过支付宝提供支付结算业务，通过资产证券化实现融资，此外还涉及担保、保险、基金等；银行牌照的获取可使其更便利地从事贷款、支付结算等业务，但主要的突破在于能通过存款、同业负债等方式加杠杆、增规模。　　“阿里巴巴和阿里金融，未来本质上都是一个数据公司。”在时代周报记者此前的采访中，马云希望建立一个囊括所有与消费相关的数据平台，再以这个平台为中心建立数据交易中心。近日，蚂蚁金融旗下“芝麻信用”网站悄然上线。至此，阿里巴巴金融帝国基本成型。这个中国金融市场的“搅局者”意欲何为？　　小微电商的银行　　网商银行来得有些晚，不过一切还在马云和彭蕾的掌控之中。　　阿里巴巴的老对手腾讯，早在7月下旬就获得了银监会的正式批文设立前海微众银行；此外，温州民商银行和天津金城银行相继成立。　　彼时，5家试点民营银行中，呼声最高的“阿里银行”未能首发，“腾讯银行”捷足先登。负责筹组工作的阿里小微金融服务集团(筹)(“小微金服”，蚂蚁金融前身)副总裁俞胜法出面解释，称不是方案未获批，而是这家银行太过“特殊”，方案尚在认证之中。　　俞胜法是彭蕾的得力干将，浙江富阳人，早年毕业于浙江一所“盛产行长”的学校—浙江金融职业学院(前身为直属于央行总行的国家级重点中专浙江银行学院)，工行行长易会满、农行副行长楼文龙、浙商银行行长龚方乐等人都是其校友。　　今年3月“空降”蚂蚁金融之前，俞胜法的职务为杭州市金融办党组书记、副主任。此前，2004年—2013年，俞先后担任杭州市商业银行(杭州银行前身)副行长、杭州银行行长等职务。　　俞胜法任内，杭州银行成立了浙江省首家中小企业服务中心，同时把针对科技型中小企业的科技金融做得风生水起，并因此获得不少荣誉。　　时代周报记者检索知网获知，俞胜法过去发表的期刊文章主要有两篇，一篇谈科技金融，另一篇讲风险管控体系的建设。　　8月27日，在一场小范围的媒体活动上，盛传将出任“阿里银行”首任行长的俞胜法第一次亮相。其间，他解释了“阿里银行”的与众不同。　　最大的亮点就是“小存小贷”方案：与阿里小贷一脉相承，以小微电商为主要客户，提供不超过20万的“小存”与不超过100万的“小贷”服务。其次，银行的经营模式将以互联网运营为主。　　9月29日，阿里方面发布的信息显示，获批的网商银行方案有所调整，比如“小贷”的上限提高至500万，但核心肌理没有改变。　　“我们的构想是创办一个纯网络的银行，基本原理是利用十几年来电子商务在互联网上积累的庞大数据，还原个体消费者及小微企业的信用状况，并据此为他们提供金融服务。”小微金服品牌与公众沟通部公关专家葛瑞超告诉时代周报记者。　　至于如何挖掘虚拟用户的信用属性，蚂蚁金融的一位内部人士这样解释，一个消费者在淘宝、支付宝上注册实名账户后，我们可以获得账户信息、消费信息以及消费能力、消费偏好等数据。　　“举个例子，如果他的收货地址常年不变，再配合水电煤的缴纳数据，我们可以大致判定他拥有固定住所；如果他购买过汽车用品甚至车险，我们则会确定他已经购车；而若收货地址是单位，我们又能推断他的工作情况和收入水平。诸如此类。”　　“至于淘宝卖家，淘宝旺旺上会有它的账户数据、流水数据、经营数据、店铺经营者的行为数据等。这些信息足以呈现这个线上企业的经营状况，由此便能判断它的信用水平。”上述人士表示。　　而那些至今游离在淘宝和支付宝以外的群体，“首先，网商银行主要以互联网商业生态中的消费者为服务对象；其次，我们可以通过入口设置或者其他的有序机制采集上述数据。”葛瑞超说。　　网商银行的这套方案被不少业内人士赞为“真正意义的互联网金融”。在这之前，中国的绝大多数互联网金融产品无不是徒有其表的互联网加上传统金融。　　据时代周报记者了解，获批的网商银行方案只是一个雏形，根据小微金服内部人员的说法，“筹建过程还将与监管层保持沟通”。　　按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务都需要“面签”，即客户需要携带有效证件原件等材料到银行进行面谈和签字。这一条件是制约互联网银行开展跨区域业务的关键因素。　　“网商银行最终是否会有实体店，是否需要面签，这些将按照监管层未来的指导和要求逐步落实。”上述知情人士表示。　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇告诉时代周报记者，拥有了银行牌照的蚂蚁金融，最直接的好处就是虚拟信用卡将马上重启。　　3月份，央行叫停了中信银行、蚂蚁金融和腾讯合作的虚拟信用卡业务，主要是因为目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。　　“如今阿里巴巴筹建自己的银行之后，可以开展自己的信用卡业务，不必再借道其他银行，风险也更加可控。”郭田勇说。　　“去阿里化”　　如果没有意外，半年后网商银行将开始试运营。表面上看，这家银行似乎已“去阿里化”。　　这或许是马云的刻意为之。《银监复【号》文件显示，网商银行的主要发起人包括蚂蚁金融、上海复星、万向三农和金润资产，分别认购30%、25%、18%以及16%的股份。这份批复全文445字，通篇没有出现“阿里巴巴”字样。　　实际上，网商银行与阿里巴巴有着深刻的联系。时代周报记者获得的工商资料显示，今年6月11日之前，蚂蚁金融的名称为浙江阿里巴巴电子商务有限公司(以下简称“浙江阿里”)。2000年10月，阿里巴巴(中国)网络技术有限公司因业务需要，投建浙江阿里，主营业务为设计、制作、加工网络信息产品并提供相应的技术服务和咨询等，公司法人、执行董事及经理均为马云。　　浙江阿里的注册地点为杭州市西湖区文三路477号华星科技大厦九层，最早注册资本50万，其中马云出资5万，伟业(杭州)网络信息技术有限公司(以下简称“伟业公司”)出资45万。　　伟业公司是一家以计算机软件开发相关技术咨询服务为主营业务的企业，彼时的法人代表是技术出身、后来一度出任阿里巴巴集团首席运营官的李琪。　　2005年3月，马云与伟业公司分别增资45万和5万，浙江阿里的注册资本增至100万，前述两者各占一半股份。　　同年7月，伟业公司从浙江阿里撤出：30%的股份以30万的总价转让给了马云，其余20%则转入阿里巴巴集团18位创始人之一的谢世煌名下。　　此后，历经数度变更，2011年的浙江阿里，注册资本达到7.11亿元，但股权结构不变，马云与谢世煌仍旧分占80%和20%的股份。　　在此期间，支付宝事件爆发。为确保支付宝取得第三方支付牌照，2009年6月与2010年8月，马云分两次将支付宝从阿里巴巴集团剥离，转入其个人绝对控股的浙江阿里。交易完成后，浙江阿里总共支付人民币3.3亿元，将当时市场估价约50亿美元的支付宝收为全资子公司。马云因此遭受质疑与痛骂。　　2011年下半年，阿里巴巴与雅虎、软银签署三方协议，支付宝股权转让风波告一段落。对于被剥离的支付宝以及以支付宝为核心的阿里金融，马云则有了神来之笔。　　2012年9月，马云在网商大会上表示，阿里巴巴集团将从日起转型，重塑平台、金融和数据三大业务。　　金融方面，2013年初，支付宝和阿里金融组织架构调整方案浮出水面—支付宝被拆分为共享平台事业群、国际业务事业群和国内业务事业群，加上原来的阿里金融，阿里金融的四大事业群梳理完成。　　日，阿里巴巴集团宣布以四大事业群为班底，以支付宝的母公司浙江阿里为主体，筹建小微金服，并任命彭蕾为CEO。　　此前，2012年12月，马云向浙江阿里引入杭州君澳股权投资合伙企业(以下简称“君澳”)，使得前者的注册资本扩容至12.2881亿元，马云和谢世煌的股份则被稀释至46.2886%与11.5721%，君澳持股42.1393%。　　工商资料显示，君澳的有限合伙人(LP)包括刘振飞、吴咏铭、陆兆禧、彭蕾等20位阿里高管，他们同时也均为目前已在美上市的阿里巴巴集团的合伙人，其中4人为小微金服的高管；而君澳的普通合伙人(GP)是一家名为杭州云铂投资咨询有限公司的企业，注册资本1010万元，由马云独资持有。　　日， 浙江阿里更名蚂蚁金融，变更后的经营范围包括接受金融机构委托从事金融信息技术服务外包，金融业务流程外包等。　　同时，马云和谢世煌分别签署赠予协议，将46.2886%和11.5721%的浙江阿里股权赠予杭州君瀚股权投资合伙企业(以下简称“君瀚”)。至此，浙江阿里的股权变为君澳持股42.1393%、君瀚持股57.8607%。　　经时代周报记者查询，君瀚成立于2014年1月，其有限合伙人(LP)为马云和谢世煌，普通合伙人(GP)与君澳一样，是马云的杭州云铂投资咨询有限公司。　　实际上，2013年10月，蚂蚁金融对外发布公告，解释未来的股权安排，即40%的股份作为对全体员工的分享和激励，剩余60%股权将用来逐步引入战略投资者。　　公告特别提到马云的目标持股状况—不高于其在阿里巴巴集团中的持股比例。此前，阿里巴巴集团提交的招股说明书披露，马云持股8.9%，而他目前持有小微金服的股权比例为46.2886%。　　“未来，马云在蚂蚁金融的股份会被逐渐稀释，但是，他掌控的杭州云铂投资咨询有限公司是君澳与君瀚的普通合伙人，通过控制君澳与君瀚，马云依然握有对蚂蚁小微在重大决策上的控制权。”沪上一位券商人士告诉时代周报记者。　　阿里金融帝国初成　　如今，“改头换面”的蚂蚁金融已是“阿里帝国”的重要组成部分。据葛瑞超介绍，蚂蚁金融的业务已经覆盖支付(支付宝)、小贷(阿里小贷)、理财(余额宝、招财宝)、保险(众安在线)、担保(商城融资担保)等诸多金融领域。　　事实上，蚂蚁金融的金融试水可以追溯至原阿里金融公司早期的阿里信贷业务。早在2007年，阿里金融就开始与浙江省建设银行、工商银行合作，为阿里电商平台上的商家提供贷款服务。　　2010年和2011年，阿里金融又分别于浙江和重庆设立小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供额度在100万以下的订单贷款和信用贷款。　　阿里小贷是阿里金融基于大数据开发的一个互联网金融样本。它的核心肌理即通过一个叫做“车间”的数据仓库同步存储阿里各子公司的数据，再将这些数据代入多达十余种模型，从而产生对贷款者的准入判断与授信金额。　　“依托这套系统，阿里小贷的客户平均贷款只有3万—5万元，贷款周期20余天，但坏账率不到1%。”今年3月，在一场基金业的高层论坛上，阿里巴巴副总裁、政策研究室主任高红冰披露。　　公开资料显示，截至2013年12月底，阿里小贷累计客户数量已超过65万家，累计投放贷款超过1600亿元。　　“四年时间，阿里小贷做出了很多成果，包括风控模型、风控体系、风控技术等，但最核心的是，他培养了一批跨越互联网和金融两个领域的大数据工程师，并积累了雄厚的数据处理能力。而这种能力是可以被网商银行所继承的。”一位阿里小贷人士告诉时代周报记者。　　从支付宝的“汇”到阿里小贷的“贷”，2013年6月，小微金服开始尝试“存”—余额宝上线。这个低门槛的理财平台几乎一炮而红，四个半月后，用户数量超过1600万，余额宝背后的天弘增利宝货币基金也一跃成为国内市场上资产规模最大的货币基金。　　与此同时，蚂蚁金融还与平安保险、腾讯联手，出资筹建互联网保险企业众安在线；2014年4月，蚂蚁金融又推出投资理财开放平台招财宝。　　“余额宝是针对屌丝群体碎片化的理财需求；阿里小贷则为满足小微企业快速便捷的融资需求；而天猫分期的目的在于降低消费门槛，迎合消费需求；所以一直以来，我们都是点对点地提供服务，而通过网商银行，我们希望为互联网商业提供完整的、系统化的服务方案。”葛瑞超说。　　据时代周报记者了解，蚂蚁金融近期又有新玩法—正在筹备一个名为“芝麻信用”的大数据项目。除了央行之外，民间征信才刚刚起步，大约有两三家征信公司，蚂蚁金融将是第一批获得征信牌照的公司。　　据相关负责人介绍，设想中的芝麻信用将用于建立个人信用档案，帮助其在日常生活中获得更好的服务，比如，芝麻信用与婚庆网站合作可以预防“骗婚”；与利融网合作则能打击“骗贷”。　　阿里巴巴电商平台上积累的用户消费、店铺经营等大量的信用数据，这些数据能够让阿里小微在不需要人工审核的情况下提高放贷效率、降低风控危险，同时这些数据也可以开放出来，供所有的银行和公司查询。在互联网人士看来，蚂蚁信用将是最大的民间征信公司，它掌管的是人们的互联网信用。　　这正是马云金融和数据融合构想的体现—跟央行的征信系统不同的是，蚂蚁信用将是随时随地可查询的信用，因为它拥有移动端出口。　　“目前，小微金服的业务几乎都是针对被传统金融机构忽略的‘屌丝化’的个体消费者以及小微企业，并努力将业务与传统的银行以及金融机构进行分层与区割。而未来，阿里金融掀起的鲇鱼效应，势必会对传统金融带来影响，所以，看点在于，阿里金融这个搅局者究竟能发挥多大的作用。“上述券商人士告诉时代周报记者。　　长江商学院副院长滕斌圣则认为，阿里金融最终的目的不是建立银行这样的金融机构，而是让资金流与物流、数据流构成“阿里帝国”的高速公路网络，以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统，倒逼传统的金融机构服务于这个系统并成为其中的一部分。　　蚂蚁金融真能成为一个出色的“搅局者”？这个故事刚刚开始。在阿里内网被评价最多标签为“女神”的彭蕾曾称：“信用等于财富，金融面前人人平等。传统金融因为种种原因做不到，现在互联网金融可以做到。”　　但在中国金融市场的丛林中，蚂蚁是否真的能撼动大树？~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~如果你喜欢这篇文章，欢迎加入移动互相微信群，分享更多关于移动互相的精彩内容及观点，扫下面二维码即可：
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阿里这篇好长，结尾的颠覆传统金融其实是个伪命题。互联网金融的目的是盈利，但基础与传统金融一样是控制风险，而风险的评估需要数据，中大企业基本不会通过阿里进行资金往来，阿里如何采集数据。所以阿里服务小微，银行服务中大，二者应是补充关系。
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先投稿稍后认证专访蚂蚁高管：一个支付以外的蚂蚁金服
搜狐科技 文／杨舒芳
近日，支付宝钱包上线了一款新的航空延误险产品，名曰“晚点乐”。蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭，也首次以新身份公开亮相。
不久前，搜狐科技曾经独家专访过尹铭，以及蚂蚁金服副总裁、财富事业群总裁袁雷鸣。在春节红包大战来临之前，搜狐科技试图以另一个视角，从两位蚂蚁高管的口中，展现一个支付业务以外的更完整的蚂蚁金服。
保险：场景化＋平台化
蚂蚁金服的保险事业部正式成立于2015年9月底，从财富事业群中独立出来，由原中国人寿财险副总裁尹铭担任总经理。
（蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭）
尹铭在蚂蚁的花名叫团长。让很多蚂蚁同学感到惊讶的是，团长是一枚典型的白羊座，行事风风火火，和大众心中对传统机构高管的印象相差甚远。
在搜狐科技的采访中，他透露，年前还打算和保险公司一起推一些和春节相关的险种。“其实我们是有一个产品库的，具体会根据条款是否成熟、是否符合用户习惯等考虑，决定先把哪个拿出来。”
公众对互联网保险的印象，通常是更为小额和分散。也就是说，和传统保险比起来，花样要更多些，价格也比较亲切，经常是个位数。团长认为，和传统保险比起来，互联网保险属于技术方面的进步，但并未离开保险的本质。只是在数据更充足的情况下，能够帮助传统机构一起做出原本不太好做的险种。
他举了机票退票险的例子。“如果是我妈那样的退休工人肯定不会买，因为她们空闲时间多，说好几点走就可以走。但年轻人、上班族就不一定了，尤其是一些销售、记者等出差频繁的职业，这些人群的赔付率其实很高的。”
团长说，如果是传统机构来做，费率肯定会比较高，投保的意义也就不太大了。但通过互联网和大数据来设计模型的话，可以加入用户的购买行为、航空公司历史航线数据等因素，进行更合理的分级定价。
同时，他认为出于这个原因，互联网保险可以做得更加细分。
目前规模最大的两个险种依然是运费险和账户安全险。其中运费险在双十一达到3.08亿单，账户安全险用户超过一个亿。据团长说，现在很多银行、p2p都在学账户安全险的思路，不少和支付宝合作这个险种的保险公司都接到了传统金融机构的合作意愿，保证保险业可以做的更加细分。
另外，团长大致介绍了蚂蚁的保险业务2016年要做的几件事。
一是反欺诈模型的对外合作。团长说，现在在和保险公司商量，针对银行卡欺诈、电信诈骗等欺诈风险，明年做反欺诈模型，给保险公司做输出，效果类似防黑客软件。
二是o2o的险种。对于这个最热门的场景，团长表现的比较冷静。他认为，o2o尤其是上门服务，设计保险其实比较复杂。因为共享经济重构了很多服务关系，导致整个链条中人物较多，保险中非常关键的投保人、被保险人、可保利益，在上门服务中要复杂很多。一个简单的例子是，送外卖可能面临治安风险，但外卖小哥经常换人，精确定位可保利益会比较困难。
三是保险的公众教育。
在大方向上，他表示蚂蚁的保险业务今后主要会分为两部分。
一是场景类的保险，就是已有的运费险、刚推出的“晚点乐”、以及未来会做的o2o险种等。
二是与保险公司合作，搭建保险平台，比如汽车理赔平台等。这个合作不是一对一的，而是会延续阿里系一贯的平台思路，涵盖行业内的多数保险公司，类似OTA与航空公司的合作。
理财：寻求增量的产品和用户
由于监管政策等多方面的因素，蚂蚁金服的理财业务线去年进行了几次产品调整。
一个很明显的趋势是，蚂蚁正在扩大自己的产品范围。从最初的余额宝，到去年的招财宝和今年的蚂蚁聚宝，产品已经从单一的货基，扩大到理财、借款、保险等产品，以及基金。袁雷鸣称，后续仍然会大量引入专业金融机构的服务，包括业务和资本两个层面。
（蚂蚁金服财富事业群总裁袁雷鸣）
2015年11月底，天津金融资产交所完成增资，新增加的股东中就包括蚂蚁金服，并且是股权占比最高的。一同出现在股东名单中的还有天津产权交易中心、长城资管、东方资管、中信信托等，多数是国资企业。
天津金融资产交易所成立于2010年5月，是国内第一家全国性金融资产交易平台。据袁雷鸣介绍，这并不是和蚂蚁有股权关系的第一个交易平台。在此之前，蚂蚁曾与恒生电子、中国投融资担保，一起发起设立浙江互联网金融资产交易中心。
袁雷鸣说，天交所的股权结构比较均匀，蚂蚁持股不到20%，只是比其他几家稍微高一点点。
迅速增加的金融资产交易平台，意味着蚂蚁的非标资产来源和可控性正在逐步扩大。这反过来对招财宝是一个利好，作为蚂蚁的重点产品之一，招财宝缺的不是流量，而是产品。
另外，与国资系和传统机构的合作，是蚂蚁去年的主打策略之一。袁雷鸣解释，作为互联网公司，蚂蚁在金融方面的积累仍然有欠缺，“很多经验和教训，不是拍拍脑袋就能想到，一定要交了学费才能学到”。他认为，股权合作是降低信任成本的最好办法之一。
对于未来的投资策略，袁雷鸣明确地说，短期内不考虑天弘式的控股投资。
他把对天弘的投资称为“唇齿相依”，因为余额宝已经有2亿多用户，涉及的用户面太广，因此对风险必须要严格控制，所以选择控股。
在他看来也确实起到了效果。“很多基金会有大额或巨额暂停赎回的条约，余额宝三年了没有类似的约定，在双十一、打新股等可能面临巨额赎回的情况也没出现过问题。”
袁雷鸣说，去年的主要精力还是在基金上。他很满意蚂蚁的纳新能力，“天弘的后台统计说，蚂蚁这边带来最多的是新用户，而不是从别的平台抢来的存量用户”。
他把原因归功于用户教育，比如学基金知识有小额奖励、把广告变成客户需要的内容等方式。袁雷鸣的看法是，做好用户教育，其实是给公司省麻烦。“如果你给用户看的产品都是他不了解的，那亏了一定会回来找你。如果他能清楚判断风险就不会了。”
他们的考核标准也很有趣，不是按照基金的成交量，而是客户的使用情况，其中一项就是用户是在用了多久后开始买基金，是否有经过学习。袁雷鸣透露，下月会上线一个基金涨幅排行和跌幅排行的轮播，不能像很多基金公司的页面那样“江河一片红”，给用户造成稳赚不赔的假象。
另外，袁雷鸣透露，尽管股票业务目前还没有明确的时间表，但今年有可能在监管允许的情况下，根据客户的教育进展情况再进行探索。
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