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投保时未如实告知健康状况 保险公司赔吗
投保时对投保单询问事项进行如实告知，是投保人的基本义务，是诚信守法的基本要求，也是最终实现预期保障的根本所在，切不可因一时的侥幸心理，隐瞒自身状况，不履行如实告知义务，否则得不偿失。
给谁投保：
出生年月：
案情简介：
周某于日为自己投保产品，合同生效日期日，基本10万元。日周某向公司提出理赔申请，称其于日发现甲状腺肿物到河北医科大学第四医院住院治疗，并于日诊断为甲状腺滤泡型乳头状腺癌，向公司申请给付金10万元。
鉴于周某患病时间距离投保时间较短，为了排除投保人逆选择风险，公司理赔人员对被人的既往病史情况进行了调查，发现周某于日到河北医科大学第四医院耳鼻喉科住院治疗的入院记录中记载：“现病史：患者一年余前发现颈前肿物，于当地医院行检查，不伴有发热，局部无红肿、疼痛，无声音嘶哑、进食水呛咳、呼吸困难及吞咽困难，也无多汗、易激怒及顽固性腹泻等症。8个月前就诊于我科，行颈部超声提示甲状腺肿物，建议手术治疗。未行治疗。1天前患者为行手术治疗而来我院，遂收入院。”
根据《保险法》第十六条之规定，公司对投保人周某未如实告知行为，做出解除保险合同并不予给付重大金的理赔核定，并向其发送了解除合同通知书和拒付保险金通知书。周某对此理赔核定不予认可，并向法院起诉。
争议焦点：
本案中，争议焦点为：周某的行为是否属于未如实告知的情形?公司是否应当向周某某给付重大疾病保险金?
法院审理与判决：
一审法院审理后认为：辩称周某带病投保，因周某在投保前没有确诊，故不能确定其在签订保险合同前已经患有疾病，被告辩称的原告带病投保的观点不能成立，一审法院不予支持。最终，一审法院判决保险公司给付周某某10万元。一审判决后，保险公司对该判决有异议，并向市中级法院提出上诉。二审时，保险公司理赔人员通过耐心细致的解释举证，二审法院审理后认为：根据周某在河北医科大学第四医院的入院记录(日)，可以证实周某就诊前一年余已发现颈前肿物，并且8个月前就诊时医生建议其手术治疗。足以证实周某在投保前对于其甲状腺肿物的事实是了解的，周某在投保过程中，隐瞒了这一影响到保险人决定是否承保以及如何确定保险费率的事实，保险公司要求依据合同约定解除合同的请求成立。故原审判令保险公司给付周某某10万元保险金明显不当，依法纠正。
投保小贴士：
我们愿意相信购的客户都是善意和诚信的，但总有那么一些人，在小额保费和大额保障的诱惑下，铤而走险，不惜丧失个人诚信甚至触犯法律，在投保时隐瞒个人真实状况，试图骗取保险金。作为为保单出口把关的理赔人员，其一项主要的职责就是防止这类客户的骗保，这不仅是对公司利益负责，也是对绝大多数善意的客户负责，更是对整个社会诚信体系的维护。
投保时对投保单询问事项进行如实告知，是投保人的基本义务，是诚信守法的基本要求，也是最终实现预期保障的根本所在，切不可因一时的侥幸心理，隐瞒自身状况，不履行如实告知义务，否则得不偿失。如果履行了该义务，保险公司将会对告知事项进行相应的风险评估，被保险人仍可以获得相应的风险保障，但若投保时故意隐瞒不告，在之后的理赔中不仅会造成被拒绝承担保险责任的后果，有的甚至将承担相应的法律责任。
勿因一时之侥幸，损失保障，损失财产，损失诚信。
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今天来跟大家聊聊买保险产品时的诚信问题。就是每一份保单里都会注明的那个如实告知的问题，这个非常非常的重要。那么一开始呢，咱们先看一个真实发生的案例。2008年7月的时候，石某向某保险公司买了一份重疾险，到了2009年1月，石某因为肾病住院了，他就去这个保险公司理赔，保险公司一查说，你2008年7月的时候就因为肾病住过院啊，说你这是隐瞒病情啊，所以说给了3条处理意见，第一，不赔。第二，解除保险合同。第三，保费不退。当然，石某一看这个事儿，就很不服啊，就告到了消费者协会，那么消费者协会就把这个情况转到了保险的监管机构，当然保险监管机构一核实，说石某的确是当时隐瞒了病情，就跟石某说，这事儿没办法，这事保险公司做得对。你要是不服呢，可以去走诉讼程序。哎，从这个案例里来看，我们首先先排除啊，说这个石某故意骗保，那么对石某来说，我交了钱，买了保险，出了险情，拿不到赔偿而且保费还退不出来。的确是非常的委屈，不能说冤，只能说是委屈啊。但是，怪谁呢。只能是怪当初买保险的时候他没有遵循这个如实告知的义务和原则，自己没有诚信。所以说在买保险产品的时候这个诚信的确是非常非常的重要。往往，我们出现不如实告知或者不诚信的情况，基本是两个原因。第一个原因来自这个被保险人，往往大家可能是担心被拒保不让我来投保或者说呢，可能会增加一些保费。或者说，增加一些除外的条款啊等等等等。那么第二个原因就来自部分这个保险销售的经纪人，因为你想吧，他只有把这个保险产品卖出去，他才能拿到那部分的佣金，所以有的时候这些保险经纪人会帮着这些投保人或者被保险人来遮盖一些东西。他会跟你说，你看你这个没超额，被抽到体检的可能性也非常小，所以你那个过往病史就别写了。就能过去就过去了，这样的事儿说不定还能省点钱，就帮着把它稀里糊涂的买上了。但是要知道根据保险法的规定啊，如果咱们没有履行如实告知的义务，保险公司就是有权利拒赔解除合同不退保费的。大家想想，我们为什么要买保险？保险的核心功能就是保障于万一。我们买保险就是为了以防出现意外，到那个时候我们能拿到一笔赔偿来解燃眉之急，如果由于咱们的不诚信，该拿到这笔救命钱的时候拿不到了，是一种什么心情，是一种什么状态，肯定非常差啊。当然了我看了有朋友跟我在讨论，说小司这里头有技巧啊，说很多长期的保险产品是有个两年的不可抗辩条款，的确是啊，什么叫两年的不可抗辩条款呢，就是当你购买这个保险产品超过两年以后啊，保险公司不能由于你没讲实话来拒赔。大家说这有空子可钻，但是，但是啊，保险公司也不是傻子，这里头是有后招的，如果是严重的欺诈行为，保险公司是可以以诈骗罪来抗辩的，是可以上升到刑事责任的。那是一种什么情况？就是咱们不光没拿到这个赔偿，退不了保费，整不好还得进去蹲几年，图个啥呢？所以，反复的说啊，买保险产品的时候，这个诚信，诚信啊，是非常非常重要的。
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而上行方面，若突破日内高点，则下一步将挑战1.3000心理关口，甚至1.3030/40区域，不过该区域附近的卖压在过去几个月里一直压制汇价进一步反弹。如何理解买保险的“如实告知”？我认为重要的情况保险公司却没有问，我该说吗？ThinkMarkets英国公司首席市场分析师NaeemAslam表示，“全球各大央发出激进的论调，美国6月非农就业数据稳健，都为全球交易商将金价打压到1200美元之下提供了足够的动力。另一方面，新三板企业自身在融资和业绩方面都取得不错成绩。前期高位1295是第一目标为，破位前三关口之后第二目标位是1300。”具体到公司的投资上，谢振东的经验是：一家公司的基本面从极其糟糕到好转是投资回报率通常比较大的阶段，这是质的改变。基建投资带动水泥等板块上涨前海开源杨德龙表示，布局一些细分行业龙头是下半年主要的选股思路。昨日暴跌的细价股今日股价继续下跌。”根据Morse的报告，目前绝大部分中断的供应已经重回市场，而这也限制了未来供应进一步泛滥的风险。如何理解买保险的“如实告知”？我认为重要的情况保险公司却没有问，我该说吗？“随着事情的进展，这些举动将变得更加广泛，”Govett通过电子邮件说。德银料理文造纸中期核心每股盈利有59%增长，将目标价由6.25元升至8.06元，但料高毛利难持续，予持有评级；另予玖龙（02689）沽售评级，目标价则由6.61元升至7元。今天有一消息称，英国政府承认英国退欧必须支付一笔分手的费，但这是一个从未被讨论过的问题，问题是金额。另外，柳长庆辞去聚龙股份董事长一职。2014年&双12&这一天，&剁手族&在忙着清空&双11&没清空的购物车，而全球第二大油服商哈里伯顿也率先宣布即将&清理&1000名员工。此前，近期高温提振了沥青的需求，短期沥青1709合约建议依托2500逢回调买入操作。由于顾客频度很高，顾客之间物理的连接性成本低，以至于在跟顾客互动过程中，与他信息化的流动就变多了。中安在线讯据滁州网报道，近年来，明光市四措并举，开展“送戏进万村”活动，真正唱响惠民“好声音”。8、灵活服务方式对于保险合同遗失、毁损的情形，公司予以补发，免收工本费。请投资者务必独立进行交易决策。&有理由相信利率将在一段时间内维持低位。随着经济继续改善，日本央行需要对它的货币政策想法负责，以避免引起市场参与者的忧虑，&该委员说道。利润继续走高，但供应短期仍有瓶颈。比如说，我们一线城市的居民都有这样的经验，买房子的时候，我一定要买品牌地产商的房子，这样的房子在房价上涨的过程中是涨的最快的，而在房价下跌的过程中，它是最抗跌的。操作建议：逢低做多。除了麦卡弗蒂之外，没有其他的英国央行政策制定者提议对此改变。【股市新闻】IT巨头纷纷“卡位”智能语音成人机交互入口必争之地随着物联网的迅速发展，作为重要接口的智能语音技术已成为国内外IT巨头的必争之地。法国兴业银行(601166,股吧)（RobinBhar）的RobinBhar看多程度低一些，预计今年锌供应短缺25万吨。其中，创业板ETF净赎回0.38亿份，中止了连续七周净申购。”沪上某中小型私募基金内部人士表示，除了业绩之外，私募基金的知名度也是渠道考虑的因素之一。据统计，截至6月30日，主动偏股型基金中，景顺长城核心竞争力基金经理余广、景顺长城动力平衡(260103,基金吧)基金经理刘苏、景顺长城环保优势基金杨锐文、景顺长城新兴成长(260108,基金吧)基金经理刘彦春、景顺长城能源基建基金经理鲍无可分别以31.03%、29.25%、29%、27.67%、25.05%的一年期回报进入基金经理赚钱能力排行榜前50强。而死叉出现的6-9月内，油价便开始重拾上涨动能。如何理解买保险的“如实告知”？我认为重要的情况保险公司却没有问，我该说吗？在新规则约束下，并购重组从严审核的态势一直延续至今年上半年。至此，融创在此次金科的董事会换届中仅占据两个席位，而金科的重大议案决定权仍旧掌握在公司实际控制人黄红云及董事会成员手中。2013年一月底，也就是Forgame登陆港交所的半年前，Forgame方面曾主动澄清其与蔡文胜没有资本层面的关系。如果经济符合预期，利率将温和上升。也就是说，遇到消费欺诈，消费者可以争取到非常有利的赔偿。”垃圾级能源债券综合指数受累于最孱弱的公司。&契约型私募基金、资产管理计划和信托计划，这“三类股东”是新三板头疼已久的话题。大部分用户反映，分数并没有提升，部分用户称提分了，但幅度不大。如何理解买保险的“如实告知”？我认为重要的情况保险公司却没有问，我该说吗？三是农垦和兵团企业。1、很多投资者没有交易体系，过往交易杂乱无章，新知识难吸收。显然，当年国美电器错过了电商一波调整的时间窗口，现在正试图抓住新的趋势方向。2013年的一项调查表明，全国城镇家庭住房空置率高达22.4%，2015年的另一项调查也表明，中国主要城市的住房空置率在22%至26%之间。美国定于周五公布消费者物价指数(CPI)数据，路透调查显示，6月核心CPI料较上月上升0.2%，5月为上升0.1%。&中国在某些领域已经领先谈到前段时间备受质疑的&共享经济模式&之争，李广新认为，有一些商业模式是需要经过一定时间的打磨才能发现其价值所在的。二要以“双创”为抓手，促进国有大企业生产组织、创新模式、人事管理及分配方式等深刻变革，推动大中小企业融通发展。(最好是非农数据被市场解读为利空黄金的情况下)非农攻略：若非农数据意外低于15万人，金价在1214上方，则超激进投资者考虑布局多单，目标1236附近，止损在1214下方。上周五，首部女超级英雄电影《神奇女侠》上映，首周末逼近3亿，《加勒比海盗5》累计票房突破10亿，成为今年内地市场第六部达到这一成绩的进口片。
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> >投保时没有如实填写健康告知，理赔时会拒赔吗？
导读：保险法中的【不可抗辩条款】并非尚方宝剑，最大诚信原则是整个保险合同订立的基础，如果存在故意欺满，两年不可抗辩也是不起作用的，一切要在合法的基础上才行。
目前很多保险公司已经推出线上便捷投保的模式，客户在PC或手机上即可完成投保，方便、简单、快捷。但在这个过程往往会造成另外一个问题的出现：【健康告知】问卷会被忽视。或许会有人说：健康告知没有什么大问题啊，即便是以后可能会产生理赔纠纷，那打官司不就好了嘛，再说了不是保险法上有个【两年不可抗辩】吗？两年内保险公司没发现我身体就问题不就完事了？要知道，保险法中的【不可抗辩条款】并非尚方宝剑，最大诚信原则是整个保险合同订立的基础，如果存在故意欺满，两年不可抗辩也是不起作用的，一切要在合法的基础上才行。也别听一些号称“保险老司机”的忽悠，未来若发生理赔纠纷，可是你自己的事，跟他可没太大关系。下面就来说说，为什么要如实填写健康告知，以及未如实填写可能面临什么后果。一、法律依据&《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。”这就是在保险中通常所说的：“最大诚信原则”【最大诚信原则】体现为【告知】和【说明】。1.对保险公司而言：保险公司要履行“说明”义务保险公司作为保险合同的拟定者，对于合同条款有更多的决定权和解释权，如果不把合同的条款清晰地告诉投保人，那么投保人也很难判断自己是否适合购买该款产品，以及以什么样的条件来购买保险。在实际操作过程中，保险公司或者其代理人，就必须把保险责任、除外责任以及注意事项全部告诉投保人，并且就除外责任部分，必须着重讲解，以致投保人清楚明了。保险人履行【说明】义务的方式有两种：明确列明和明确说明。在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容。我国则对保险公司履行说明义务的方式采用明确列明和明确说明相结合的方式，要求保险人对合同的主要条款，尤其是免责条款不仅要明确列明，还要明确说明。意思是：如果保险公司或者其代理人就免责条款并没有做【明确说明】的，则可以视该条款无效，但合同有效。2.对投保人而言：投保人要履行“告知”义务对被保险人的健康状况，投保人是最为熟悉的，如果在订立合同时，投保人不把被保险人的风险状况，以及影响保险公司承保的关于被保险人的重要事实和因素真实可靠、毫无保留地告诉保险公司，那么，保险公司很难判断是否能够接受投保、以什么样的方式接受投保。在实际操作过程中，投保人需要将被保险人的实际健康状况、就诊记录、体检结果等告知保险公司或者其代理人，体现在投保操作中，就是如实填写【健康告知书】在《保险法》第二章 保险合同 第十六条&投保人故意或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。有的同学会说：下面不还有一条吗？“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。。。。”（这就是上面提过的“两年不可抗辩条款”，具体的解释说明我在下面的第三部分会详细说）二、保险公司为什么要求投保人如实告知？我们购买保险，是为了做风险转嫁。而保险公司也并非是慈善组织，并不是所有的投保都会无条件接受。在接受投保申请时，会对被保险人的风险做评定，然后决定是否承保、以什么条件承保。用风险管理来解释保险公司的行为：1、第一步-风险识别：接受投保申请时，要求填写【健康告知问卷】，其中涉及到的信息有：MBI指数（身高、体重比），是否有发生过某些疾病，是否有过某些症状，过往的就诊记录、体检结果，以及职业类别、收入状况等。2、第二步-风险评估：对于收集的信息，通过具有医学专业知识的人员就相关信息做核保，并考量其是否对被保险人未来的健康状况有直接或间接影响，是否存在逆选择的倾向。3、第三步-风险规避、损失控制：对于核保结果达不到承保标准的人群，会选择适用的风险管理对策进行保险公司的【风险转移】，例如：除外承保、加费承保、拒保。三、未如实告知有什么后果？我们先来说说出现“不如实告知”的情况一般都有哪些？因为每种不同情况下的不如实告知都会导致不同的处理结果。1、投保人自己的故意行为：（1）故意隐瞒病情投保，且投保两年内申请理赔的——拒赔且不退还保费&（2）故意隐瞒病情投保，超过两年申请理赔的。2009年保险法修改生效的这个不可抗辩条款是非常有利投保人的条款，对促进中国保险行业发展有深远的意义。但是两年不可抗辩期条款，也绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。那到底哪种情况才适用“两年不可抗辩期”条款呢？这里面首先要明确两个概念，以重大疾病保险为例，告知的内容或者疾病（简称A）与合同条款中规定的重大疾病（简称B）是有区别的。A往往是一些轻微的疾病或者症状。B则是重大疾病，许多重疾离死亡不远了。只有发生B时，保险才会赔付。比如乙肝病毒携带属于A，而肝癌晚期属于B。如果不能理解上述概念的区别，就很难理解下面的几种情况。 然后要区分三种情况：1、 A没有告知，不管是什么原因没有告知，有些小病、症状或者不良生活习惯慢慢演化为B。只要确诊B时即保险事故发生时离合同成立已经过了两年，肯定要赔。 立法规定已经很明确，这种情况下，法律和保险业界争议并不大。2、 A没有如实告知，但实际上投保时被保险人已经有B了。患有B表明保险事故在投保时已经发生。患有这类重大疾病，不可能不治疗，投保人基本心知肚明。其故意的心态比较明显，这种情况就不能机械适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为。3、 A没有告知，在合同成立两年之内发生B，通常情况下保险公司会拒赔并解除合同。但有的投保人基于各种原因，会拖延到两年后去理赔。比如日投保，而日发现患有B，治疗半年被保险人死亡。家属早就拿了相关的诊断材料，但一直等到日之后再去提交给保险公司要求理赔，希望适用两年不可抗辩期条款。 在这种情况下，投保人不诚信也是比较明显的。另外保险合同中往往约定在保险事故发生后多少天应提供理赔材料，故意拖延提交理赔材料，也是违反合同约定的。一般情况下，这种情况下的保险理赔难以得到支持。2、因为投保人的过失导致的未如实告知&投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。通俗的说就是：拒赔，但退还你的保费（1）很多客户是自己也搞不清楚自己的病史，或搞不清楚自己的疾病的。（2）互联网投保，很容易忽略告知问题。线上投保链接呈现的内容往往都比较简单，目的是让投保人方便、快捷投保。而稍微不注意则会忽略要做告知，或者是自身没有保险专业常识，看不明白告知询问的问题，以至于带病投保、次标准体投保。3、由于保险销售人员急功近利，销售误导：这里就不得不先诟病一下目前中国的保险销售制度-“代理人制”，700多万代理人支撑了中国高速的保费增长，但是弊端也是很明显的，在这种制度下，保险代理人不属于保险公司的员工，生存要靠销售佣金。许多代理人入行，往往是利用完朋友圈资源后就无以为继。这样残酷的生存环境，导致为了签单成功，没有尽职尽责地介绍保险合同中的一些关键问题，提示相关的风险。很多情况下保险代理人为了做业务提佣金，没有向客户提示【健康告知书】的重要性，或者跟客户说我回去帮你填，或者说不要填有某种疾病否则通不过核保或者要费率上浮。很多投保人很天真地享受“顾客是上帝”的感觉任由业务员帮他勾选“无”，最后理赔被拒，诉讼也很难。因为投保人无法讲清楚当时是他自己真实的意思表示，还是业务员乱填的，尤其是投保人在合同底部往往都手写好“我完全清楚了解了保险合同，***”等字样。这一点，保险业远不如银行的理财产品，因为银行理财产品签署时规定要有录音录像，有时能够证明签约过程。总结与思考：虽然有两年不可抗辩期条款的保护，但小编还是建议投保人尽到如实告知义务，不要带病投保。理由如下：1、 许多疾病，如果有明显征兆再去投保，不到两年期满保险事故极有可能就会发生。疾病不是你想控制就控制的。2、 许多保险公司，卖给你投保人的只是一年期的重疾险，第二年根据风险再决定是否续保。一年期的保险，两年不可抗辩期相当于被架空。3、如果保险公司发现越来越多的不实告知行为，未来一定会想办法增加核保要求和投保限制，甚至会提高费率。归根结底还是不利于消费者的。所以小编的理解是：诚信，是一切商业行为的基石，保持诚信会极大地降低整个社会的交易成本。我们保险的目的还是为了预防未来未知的风险，为了让保险能够更好地发挥本来应有的作用，请保险人【明确说明】，请被保险人【如实告知】。
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案例诠释：不如实告知5年后会赔吗？
陈蓉&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
关于“”的知识点，希财金融小编在上文中已经作出了详细的阐述，不过还有许多用户并不太清楚在未如实告知的情况下会不会理赔。近日，小编收到一位用户的提问，他说道自己购买健康保险已经过了5年了，一旦出险，不如实告知5年后会赔吗。今日，我们通过一则案例了解一下。不如实告知5年后会赔吗案例说明：1、事由：周女士，2011年患有右乳腺浸润性导管癌，出院之后，深感健康保单的重要性，为此，在闺蜜的推荐之下，购买了某寿险公司的重大疾病保险，为了成功获取投保资格，周女士隐瞒了病情。2、出险：在购买了保单5年之后，即2016年，周女士又查出左乳浸润性小叶癌，她2017年出院则向保险公司申请理赔。不过保险公司以周女士不如实告知为由，拒绝赔偿，那么，周女士一气之下把该保险公司告上了法庭。那么，问题来了，不如实告知5年后会赔吗？3、结论：（1）原则上来说：保险合同约定的保险事故投保时已发生，周女士未将事情告知，违反了保险法规定的如实告知义务。保险公司不承担本次事故的保险责任，并解除合同，终止效力。（2）法院最终判决结果：根据《保险法》八条显示：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外”。换句话来说，周女士投保了5年的合同，保险公司才发现其未如实告知的情形，该保险公司已经失去了解除该保险合同、拒赔保险金的权利，是需要保险公司赔偿的。结语：通过周女士的案例诠释来看，不如实告知5年后会赔与否，法律会便向于消费者群体，不过，希财君还是要奉劝一句，通过法律途径去追讨保费，还是要在有理有据的情况之下，周女士的做法还是稍欠妥当，大多数消费者还是不要抱有侥幸心理，如实告知才是“王道”。
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