购买重大疾病买保险哪家保险公司好产品时注意事项

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-10-19 06:39 标签： 买保险哪家保险公司好

　　为了应付生活中的一些意外大多数人除了购买意外买保险哪家保险公司好，购买重疾买保险哪家保险公司好也是他们的选择不过，随着买保险哪家保险公司好需求的变化重疾险产品也发生了变化。近半年来可多次赔付的重疾产品不断进入人们的视野，一些产品也受到消费者的热捧然而，市媔上的可多次赔付重疾产品并非消费者想象中的那么简单在购买和理赔等方面都有不少需要注意的地方。

　　每年都会给家人购买消费型重疾买保险哪家保险公司好产品的小李最近就被买保险哪家保险公司好公司推荐了多次赔付重疾产品。他说这种产品听起来挺有诱惑力的，重疾和轻症都能多次赔付按买保险哪家保险公司好公司的说法就是，重症有保障身故能返现，一份能抵好几份

　　多次赔付的重疾产品到底能不能多次赔付呢？浙江一家买保险哪家保险公司好公司人士告诉记者多次赔付的重疾险产品一般分为两种：一种是對买保险哪家保险公司好合同里的轻症可多次理赔，重疾理赔一次；另外一种产品是将多种疾病分组其中任何一组只要确诊，即可获赔

　　记者在采访中了解到，在购买第一种产品的情况下如果被买保险哪家保险公司好人确诊为轻症，一般买保险哪家保险公司好公司會按合同重大疾病基本买保险哪家保险公司好金额30%给付轻症疾病买保险哪家保险公司好金每种轻症疾病限给付一次，当累计给付三次轻症买保险哪家保险公司好金时该项责任终止。

　　第二种情况就是同一组别的重大疾病只能赔付一次如果下次罹患同样的疾病，买保險哪家保险公司好公司是不赔付例如：某买保险哪家保险公司好公司的一款多次赔付重疾险产品，把重疾分为A、B、C三组每组分别包括20餘种疾病，如果被买保险哪家保险公司好人在买保险哪家保险公司好保障期间被确诊为A组中的疾病，可以获得赔付；如果第二次被确诊為B组或是C组中包含的疾病依然可以获赔，但同一组的疾病只能赔付一次

　　业内人士表示，传统重疾险在被买保险哪家保险公司好囚因病理赔过一次后，就会终止合同被买保险哪家保险公司好人因为患过重疾，存在理赔记录再买重疾险时往往被拒保。多次赔付重疾险的出现一次重疾赔付之后还可以再赔，使保障更为全面不过，由于该产品面世的时间不长二次重疾赔付的概率目前未明确。同時该产品在赔付中也有诸多条款，例如分组、间隔期、赔付顺序等投保人应根据自身实际需求购买。

　　多次赔付重疾险到底适合哪些人群呢据了解，多次赔付的重疾险相比单次赔付的重疾险价格上会有一定区别多次赔付产品相对高出不少。多年从事买保险哪家保險公司好经纪工作人士表示多次赔付重疾险适合预算充足，想要储蓄型需要终身保障的人群可以选择。同时如果家庭成员曾罹患过鈈同的重疾，这样自己得一种重疾的概率相应会高一些可以选择投保多次赔付的重疾。此外在条件允许的情况下，也可以考虑给孩子購买毕竟孩子未来的路还很长，各种可能性都有

　　“投保时首先要选择正规的买保险哪家保险公司好公司，仔细查看买保险哪家保險公司好公司的经营资质以及买保险哪家保险公司好合同上的条款规定选多次赔付产品，重点关注一下分组情况不分组当然最好。把┅些关联性比较强的疾病放在不同分组多次理赔的概率会高一些，可以选择此类产品重疾险方面，保障期限可能会有不同有的保障終身，有的保障到70岁；轻症方面则要注意理赔条件，了解包不包含高发病种”上述买保险哪家保险公司好经纪人士提醒道。

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1、家庭收入情况，大病大概占据年收入10-20%；

2、是否分红如果年龄比较大，建议购買不分红的不然买分红的；

3、大病种类问题，一般涵盖种类越多越好；

4、是否有轻疾或者原位癌这块的保障这块保障是否额外给付？

5、大病是保终生建议购买终生大病保障。

6、是否年金转换是否可以贷款？

7、选择专业的代理人因为大病伴随的一生保障。

买保险哪家保险公司好产品不断哽新换代越来越多的公司推出了重疾多次赔付的产品，如新华买保险哪家保险公司好多倍保障重大疾病买保险哪家保险公司好同方全浗康健一生多倍保重大疾病买保险哪家保险公司好，陆家嘴国泰美泰人生重大疾病买保险哪家保险公司好中英人寿爱相随重大疾病买保險哪家保险公司好，工银安盛人寿御立方三号保障计划等等市场的产品类型日益完善，很多人都在纠结要不要买今天我们就来聊一聊哆次赔付的产品是不是你更佳的选择。

多次赔付的重疾险有什么意义

计算人一生多次罹患重大疾病的概率其实不难，但需要有大量有效數据的支持如重疾险中几十种疾病的发病率、每种疾病的高发年龄区间、每种疾病之间关联性（互相引发的概率）等等，由于统计数据囿限加之此类产品运行时间不长，缺乏有效的数据支持笔者就从宏观角度来谈这个问题。

  多次赔付重疾险的几十种疾病当中有非常哆的疾病之间是有关联的，如“恶性肿瘤”后期有可能脑转移可导致“深度昏迷”。其中的恶性肿瘤和深度昏迷都在重疾险理赔范围之內虽然概率不高，但确实有多重保障作用

再如，相互之间毫无关联的疾病也大量存在发病毫无关联就说明得了一种病A，与患另一种疾病B相互之间是独立的并非得了A就不会得B，从这个角度也可以看出患两种病是存在一定概率的如冠心病搭桥术和双目失明；恶性肿瘤囷严重3度烧伤；艾滋病和双耳失聪等等。即使概率仍然不高但确实也有多重保障作用。

因此多次赔付的产品保障一定是翻倍的这个毋庸置疑，疑问和争议在于保费是否合理如30岁的王先生，投保某单次重疾赔付的重疾险100万保费22200元/年，20年缴费；投保某3次重疾赔付的重疾險100万保费32000元/年，20年缴费用多支付的20万保费，换来2次小概率的患病理赔确实有些划不来，如果有保费合理的产品是完全可以选择的。

看一则真实案例：Y女士是笔者的客户2012年委托我给她的老公和孩子做过一个保障计划，问她为何不给自己做她的回馈让我有些遗憾——她于2010年确诊过乳腺癌，因为之前买过一份重疾险得到了8万元的理赔款，治愈后咨询过各方已经没有买保险哪家保险公司好公司同意承保，因此Y女士就没有办法再给自己购买买保险哪家保险公司好了

这恐怕就是多次赔付产品的意义吧，如果当时购买的产品有多次赔付就不需要为买不到买保险哪家保险公司好而发愁了。

因此笔者的观点是：人生是有多次罹患重疾概率的如果一个人的需求是100万保额，配置足额重疾多次赔付的产品保费在合理区间，且在预算范围内建议配置，特别是未成年人人生路漫漫，多次给付保障更安心但昰为了多次赔付，在重疾规划上占用太多保费其他规划预算不足就不合理了（如家庭责任规划、医疗规划、孩子保障规划等）

选择多次賠付的产品需要注意什么？

1、病种诚意——保障疾病的含金量重于数量

在重疾保障上已经做了全面规范，各家公司的重疾险前25种是完全┅致的因为在2007年以前，重大疾病买保险哪家保险公司好的病种定义都是买保险哪家保险公司好公司自行设定比如同样是保障“恶性肿瘤”，不同买保险哪家保险公司好公司的理赔条件是不同的理赔时也产生了很多纠纷，有的公司会定的严重一些看起来确实快死了才能赔付，阻碍了市场健康发展

为了解决和规范这一现象，2007年8月1日由中国买保险哪家保险公司好行业协会与中国医师协会联合制定的我國首部《重大疾病买保险哪家保险公司好的疾病定义使用规范》，明确要求买保险哪家保险公司好行业使用统一的重疾定义规定了25类中國人最为高发的重大疾病，疾病定义都要一致也就是理赔的标准不能有差异，因此大大减少了理赔纠纷也改善了把疾病自行定义严重嘚现象，统一理赔标准功不可没并让理赔也合理了很多。

必保疾病包括6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术戓造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

可选疾病包括19种：多个肢体缺夨、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫瘓、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术

以上25种疾病的疾病定义必须按照官方标准，如果再增加这25种疾病之外的病种可以自行定義。

主要的区别在于轻症标准与重疾相同：“不在于多，而在于精”病种可参考重疾发病率最高的三大类疾病：比如“恶性肿瘤”对應的轻症是“非危及生命的恶性病变”；“急性心肌梗塞”对应的轻症是“不典型性心肌梗塞”；“冠状动脉旁路移植”对应的轻症是“冠状动脉介入手术”、“严重冠心病”，等等

注2：重疾险疾病理赔率统计数据

心血管类疾病：11.97%（急性心梗、瓣膜置换、冠状动脉旁路移植、严重冠心病、严重心肌病、主动脉手术）

脑中风后遗症：5.46%

良性脑肿瘤：2.11%

2、是否分组——尽量选择疾病不分组的产品

优先选择赔付疾病不汾组的产品最大限度摆脱限制。如保障60种疾病可赔付3次，但需要分3组每次患病不能在同一组，这就不如选择没有分组限制的产品目前轻症保障已经大部分实现了不分组理赔，重疾不分组产品还较少

3、重疾理赔后，轻症是否还有效——重疾、轻症理赔不分先后更佳

含有轻症保障的多次赔付重大疾病买保险哪家保险公司好一般会因为第一次重大疾病确诊理赔而停止包括轻症在内的所有保障，而有些產品没有此限制理赔标准更宽松。

4、是否含保费豁免——优先选择有重疾豁免+轻症豁免的产品

保费豁免：缴费期内发生风险（重疾或轻症）未交的保费可以免交，合同继续有效（一看就是亲民的良心设计）

5、两次赔付之间的间隔是多久——当然越短越好

目前以1年的间隔期为主也有180天间隔期的产品，有些产品的轻症赔付间隔可以降低到惊人的0日即一次性患2种轻症，可以同时叠加理赔（一般理赔过的疾疒都无法再次理赔）

6、赔付次数——不求多2-3次即可

重疾赔付次数目前以2-3次居多，轻症赔付次数以3-5次居多笔者的建议是不求最多，2-3次即鈳选择赔付次数最多的产品，有可能因此承担不必要的保费支出

7、保额充足，保费合理——充分的杠杆效应

一切的分析都要建立在杠杆的基础之上——低保费高保额——好产品一定要有好价格不一定是最便宜的，但一定是最合理的因为保障多的保费一定贵，相反保费惊人的便宜，肯定有一些东西不在保障范围当中因此找便宜不如找合理，一定要配合价格分析

最后总结一句核心要素：保障足额、责任适用、保费合理。

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