想问下集美金服，蚂蚁理财和京东金融融，蚂蚁金服等消费金融哪个收益高？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-16 18:20 标签： 京东金融和蚂蚁金服
除了借钱收手续费，蚂蚁金服和京东金融是怎么赚钱的？_智能_好奇心日报
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智能除了借钱收手续费，蚂蚁金服和京东金融是怎么赚钱的？
把它们的消费贷款打包成证券卖给投资机构。
，蚂蚁金服已获得政府监管机构批准，可向机构投资人发行消费信贷的债权，目前这些债券正在定价过程中，暂时还没有进一步消息表明此次债券规模和具体定价日期。
把债权证券化卖给机构投资人的这种方式，行业里有个术语叫 ABS 融资模式。蚂蚁金服这次获得 ABS 的是其平台上的蚂蚁花呗，我们用花呗来解释这个模式。
假设 2017 年花呗的交易为 1 亿元，它的所有用户在承诺的时间内（3~12 个月）加上利息和本金，也就是在 2018 年时花呗会收到还款总额 1.2 亿元。这意味着，花呗拥有一笔 1.2 亿元的债权，它把这个债权按一定比例打包成证券后，卖给投资机构，由后者拆分成 N 个小份卖出去，再由市场其他投资人认购。
而在这一年里，用户还给花呗的钱，其实就是分配到了 N 个认购的投资账户里。就像你会在一些平台上买基金一样，它可能是某个金融产品发行的 ABS 债券。一般情况下，会有外部评级机构对 ABS 进行评级，有优先级和劣后级，通常发行方（比如这里的花呗）会认购劣后资金，即风险较高的部分。
通过发行 ABS，是目前金融产品募集资金的一种方式，有了资金后，它可以继续向用户提供贷款。你可以理解为这是除了手续用户分期手续费以外，该金融产品的另一种盈利方式。
从 2015 年开始，消费金融公司——京东金融、宜人贷、分期乐等先后都在发行 ABS 债券。，2015 年至 2017 年年底，京东及京东金融通过旗下商业保理公司、贸易公司、小额贷款公司共发行超过 400 亿元的 ABS。
不过，，蚂蚁金服是目前中国最大的消费贷 ABS 发行公司。截至 2017 年 8 月，资产证券化市场上共发行个人消费贷 ABS 产品130笔，累计发行金额 2672.04 亿元。其中蚂蚁金服的花呗和借呗合计发行 70 笔，发行金额高达 1751 亿元，占整个个人消费贷 ABS 市场的 65.16%。
实际上，2017 年 12 月时，央行和银监会发布的，包括了对小贷公司的资金来源谨慎管理。当时彭博社援引报道称，中国银行间市场交易商协会、沪深交易所会对消费贷和现金贷类 ABS 的审核均暂缓。
随后，包括交易所在内，ABS 的审核政策暂没有变化，但小贷公司想新发行 ABS，必须要符合最新的杠杆率要求。目前监管对各地小贷公司的杠杆率上限要求在 1.5-3 倍之间，具体要求不一。杠杆率即该公司发行的借贷规模和注册资本的比例。
2017 年 12 月 18 日，蚂蚁金服对其消费金融产品，花呗和借呗，这两项业务运营主体公司增资 82 亿元，即从原来的 38 亿提升到 120 亿元。
按兴业研究统计的数据，蚂蚁金服旗下的两款金融产品远远超过了要求的杠杆率。在 1 月 9 日时，称，蚂蚁借呗杠杆接近 80 倍。随后，蚂蚁金服关闭了部分用户的借呗功能，但未回应高杠杆相关问题。
而这次花呗获得了 ABS 批准后，蚂蚁金服称将增加资本，并采取包括企业合作在内的其他举措，以逐渐使杠杆率降至符合监管要求的水平。
题图来源：Google
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来源：理财之家 作者：理财之家
618电商大战还没有结束。
618是京东的店庆日，今年遭到了阿里和苏宁的联手狙击。在另一片战场，三家的竞争同样激烈。日前，三大电商巨头公布了618期间旗下金融平台的数据。各大电商对交易金额等关键数据闭口不谈，只公布了同比增长率。因此，理财之家很难就相关信息做横向比较。现仅就苏宁金融，作简单的分析。比预期收益率 苏宁完胜阿里、京东苏宁金融数据显示，苏宁支付6月18日当天交易金额同比增长205%，注册会员数同比增长48%，激活会员数同比增长72%，实名绑卡会员同比增长70%。6月1日到6月18日间，苏宁 “任性贷”日均申请量提升220%，苏宁金融整体上升势头明显。作为金融平台，投资者最为关心的就是收益、安全、流动性和产品种类。电商三巨头出现系统性风险的机会不大，安全问题可忽略不谈。三个平台的产品丰富，黄金、基金、保险、票据等无所不包，产品期限跨度大，三者的流动性和产品种类不分上下。收益是唯一可以区分三大平台的标准。据理财之家的统计，截止日，京东和苏宁的货币基金收益更高。当然，货基属于流动性管理工具，短期收益的参考价值不大。一年期的固定收益类产品，苏宁的财富安享—理财计划的预期年化收益为6.5%，高于京东金融、蚂蚁金服的同类产品。3个月的票据产品中，苏宁的收益依然更高。高收益下，苏宁金融618期间的成交金额同比增长173.92%，年化收益为6.5%的财富安享—理财计划的成交额达到5.2亿元。苏宁银行背靠上市公司 存量资金有保障线上业务突飞猛进，线下的苏宁银行也于近日开业，苏宁金融的布局越发完善。日，经中国银监会江苏监管局批准，江苏苏宁银行股份有限公司正式开业。理财之家从应付账款周转天数、应收账款周转天数这两个关键数据，展望苏宁银行的大好前景。所谓应付账款周转天数是指公司需要多少天偿还供应商的欠款，从该数据来看，苏宁应付账款周转天数高于京东，可见苏宁议价优势明显。苏宁和国美门店数量众多、发展了近30年，苏、美对供应商控制力和谈判能力更强，这些优势是京东所不具备的。由于黄光裕身陷囹圄，国美陷入内斗泥潭，其规模优势不断削弱。与供应商的博弈中获得了更多的话语权，苏宁可以将应付款项拖得更久一些。这些供应商货款既可用于补充营运资本，也可放到苏宁银行。另一个数据是应收账款周转天数，指企业从取得应收账款权到转换为银行存款所需要的天数。周转天数越短，资金的使用效率越高。从这一数据来看，苏宁应收账款变现的速度更快。应付账款周转天数-应收账款周转天数=公司无息占用供应商的时间。苏宁2016年的应付账款周转扣除应收账款周转天数为85.2天，京东只有33.3天。苏宁将拥有85.2天的无息存款，这是电商巨头的天然优势，线下业务起步较晚的京东望尘莫及。开一家自己的银行，是所有应付账款周转扣除应收账款周转天数较多的商业巨头的梦想。在过去的20年间，沃尔玛曾多次尝试收购实业银行，遭到了美国银行业的强烈反对。沃尔玛销售数额庞大，占用的账款体量惊人。如果沃尔玛银行开成了，供应商货款将从其他商业银行流入沃尔玛银行，而且沃尔玛不必为货款支付利息。这样的情况是既得利益者——美国银行业所不愿看到的，所以沃尔玛银行至今未能通过。在中国，另一家巨头继承了沃尔玛未了的愿望。苏宁消费金融连年亏损苏宁银行董事长、苏宁金融集团常务副总裁黄金老称：“五大互联网金融集团中，只有蚂蚁金服和苏宁金融是盈利的。”但苏宁消费金融却连年亏损，上市公司苏宁云商的2016年报显示，截至2016年度末，苏宁消费金融2016年度营收为1.058亿元，净亏损1.89亿元；2015年营收为8100.5万元，净利润亏损6168.7万元。消费金融业务的亏损有扩大的迹象，苏宁云商归咎于推广投入加大，称“随着用户黏性增加，使用场景的进一步丰富，以及大数据支撑下的风控能力的不断提升，产品利润将有所提升，消费金融公司效益将逐步得到改善。”理财之家以为，苏宁消费金融在线下无法威胁到支付宝、财付通的统治级地位，在线上也难以撼动支付宝和京东支付。根据易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》，支付宝和财付通占比93.21%，苏宁易付宝排在10名开外。支付宝起步较早，早年一家独大；腾讯凭借着微信、QQ两大拳头产品，迎头赶上，苏宁起步较晚，又无微信、QQ这种粘性客户群体上亿的应用，超越支付宝、腾讯几无可能。即使苏宁有意剩下6.79%的蛋糕，还要面对银联、快钱这样的强劲对手，苏宁线下支付堪忧。至于线上支付，苏宁也无优势。除了苏宁易购，任性付在线上几乎没有其他的应用场景。根据艾瑞统计，苏宁占中国2016年第三方互联网支付交易规模市场份额的2%，仅排名第10。苏宁坐拥保险、第三方支付、商业保理、小贷、个人征信、消费金融等13块金融行业牌照，却难以面面俱到。责任编辑：铁木
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