小白领的一年投资理财感悟：赚钱太难了
日 07:42来源：
由于市场环境变化以及监管约束，2012年银行产品市场将趋于理性和规范。
随着CPI降至5%以下，通胀预期缓和，货币政策放松的概率进一步增大，市场降息的预期加大。
火热的2011银行理财
2011年对于大部分投资者而言是梦魇的一年，白领冯文在回顾这一年的投资理财之路时，感叹道：赚钱太难了！
2011年初，冯文拿着去年辛辛苦苦攒下的10多万元购买指数型基金。前三四个月，随着大盘指数缓慢上涨，略有上涨，不料股市刚上3000点后便开始震荡下行，不到半年时间，已跌到2500点以下，冯文的基金也亏损近20%。
此时，正值金价首轮下跌后反弹，冯文判断黄金会迎来又一波上涨行情，于是将基金赎回后，在1700多的价位购入纸黄金，可让他始料未及的是，不到一个星期，金价再次下跌，短短两个星期，已跌至1600美元以下，账面亏损近10%。
“早知如此，还不如把钱存在银行里，或者购买银行的理财产品。”辛辛苦苦投资半年，原先的10万多元不但没增值，反倒缩水了近30%，冯文心里很不是滋味。
其实，在2011年，冯文的投资经历算得上是众多普通投资者的一个缩影。在能够看得到、摸得着的投资理财领域里，要么是坐“过山车”，大起大落；要么干脆跌跌不休，萎靡不振。人们很难发现一个稳定上涨又适合参与的投资品种。“别说跑赢CPI，能保住本金就不错了。”冯文感慨道。
到了最后几个月冯文调转思路，把所有的资金从其他投资渠道撤出，投入到银行理财中。“我用50多万元的资金，就瞄准低风险的银行短期理财产品， 到期之后立刻买入新的，不断倒腾，半年多的时间就收益了三万多元钱，比存定期划算得多，而且一旦急用钱，还可以随时把资金抽出来。”冯文介绍道。
在宏观调控政策的影响下，央行从去年以来一直在不断利用利率、准备金率和窗口指导等多种手段调控市场的流动性，银行流动性不断收紧，大量理财产 品的发行更大程度上成为了银行应对考核要求的一种手段。尤其是每逢季末、月末的考核关键时点，大批高收益的理财产品便接踵推向市场。同时，像信贷类理财产 品也成为了企业融资的另一种渠道。正是在这一背景下，银行理财产品规模、收益率都创下新高。
2012的收益率将下降
很多人像冯文一样，在市场动荡的情况下选择了保守的方法理财，据普益财富统计，截至2011年10月底，各银行理财产品发行数为16527款， 发行规模预计达到14.63万亿元，在万亿元的基础上翻了一番。在发行规模大幅增长的同时，理财产品预期收益率也节节攀高。
这不，春节七天长假一过，冯文就走进建行，这次他要购买的是中国“乾元—共享型”2012年第31期理财产品，预期年化收益率为4.60%。
假设冯文投资50万元本金，产品期限为60天，中国建设银行公布的客户预期年化收益率为4.60%，中途未进行预期年化收益率的调整，且在产品到期日，实际收益率达到了预期收益率，则在到期日客户的投资收益为：50万元×4.60%×60÷365≈3781元(四舍五入)。
此收益在其他投资前景不明朗的情况下还是值得关注，但是今年的这个收益率确实没法吸引人。
“今年肯定不会像去年动辄给出6%的收益率，考虑到市场环境变化以及监管约束，2012年银行理财产品市场将趋于理性和规范。”建设银行的理财经理向记者表示。
该经理表示，2011年，银行理财产品市场迎来井喷式发展，收益率“水涨船高”的同时，其中潜藏的变相高息揽储行为以及资金池模式风险等也引起了监管部门的高度重视。随着规范银行理财业务组合拳的出台，分析普遍认为，2012年银行理财产品市场将有所“降温”。
挂钩型产品“上位”
“一方面是今年货币政策开始放松，预计流动性环境较去年会有所宽松；另一方面是去年占到发行量近四成的超短期产品被叫停，也会影响到今年的发行量水平。”上述理财经理表示。
具体到产品层面，“从今年产品开发的规划来看，业务创新是重点”。
他表示，不论是投资模式还是产品形式，目前各家银行同质化情况比较明显，量化投资水平不足。“目前银行理财产品的投资标的多为信贷资产、债券和货币市场工具。实际上，投研团队量化投资能力并不突出，这会制约未来银行理财市场的发展。”
他透露，从今年趋势来看，信贷类产品发行量或将有所下滑，挂钩汇率、利率、股票、基金等的结构性产品发行量将稳步上升。目前各行已针对2012 年的市场情况制定新产品研发策略，“发行数量上肯定是传统债券类等产品占大部分，不过量化投资产品、挂钩产品以及另类标的如艺术品投资等产品发行量 会比2011年有所增长。”
中长期产品发行量看涨
去年下半年以来，出台多项规范银行理财业务的要求。组合拳包括出台《商业银行理财产品销售管理办法》，将银行理财资产池涉及到的委托贷款、信托转让、信贷资产转让、监管套利票据、高息揽存以及银银合作等六种模式界定为违规；叫停1个月以下超短期理财产品等。
随着监管规范的相继出台，近几月银行理财产品发行量呈现跳水态势，收益率也有所回调。上述理财经理认为，在监管趋严的情况下，2012年投资期限在一个月以内的理财产品将会从市场上淡出，但31-40天以及1-3个月的产品发行量可能会有所增长。
与此同时，多位分析师认为，随着超短期产品发行受限，今年中长期产品的发行量将有所上升。
银率网分析师认为，2011年中期及长期产品发行量相比2010年有了明显的增长，但其市场占有率较低，发行能力仍较为薄弱。考虑到通货膨胀压 力缓解以及2012年稳健的货币政策，中长期产品或将受到投资者的关注，而以目前商业银行中长期产品的发行能力而言，产品供应或将出现较大缺口。
用益信托工作室分析师认为，2012年随着CPI降至5%以下，通胀预期缓和，货币政策放松的概率进一步增大，市场降息的预期加大，因此，投资 中长期产品更有利于资产保值增值，建议投资者当前可重点关注预期收益较高的中长期产品，以防止可能出现的利率下行风险。如果利率下行，中长期理财产品或是 未来银行产品的趋势。
冯文表示，在现在市场环境还不是明朗的情况下，在2012年他将会更多的选择风险比较小的，收益相对比较稳定的银行理财产品，但是如果市场环境稍微改观，银行理财产品的低收益将无法满足他。
抽文：考虑到通货膨胀压力缓解以及2012年稳健的货币政策，中长期产品或将受到投资者的关注。
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白领夜市摆摊月赚6000元 收入远超工资
　　白天衣着光鲜坐在办公室上班，晚上一身休闲装出现在夜市摆摊，越来越多的白领上班族选择晚上出现在夜市摆摊，不少人称晚上“练摊”收入已超过工资。
　　丁媛媛(化名)就是其中的一员，上大学的时候她就在学校的社会实践中心开了一间属于自己的小店，曾经的经验让她对自己开店非常感兴趣，家门口的夜市更是让她蠢蠢欲动。“同事有人就在家门口摆摊卖个袜子，一个月都能挣2-3千元呢，我也想试试。”抱着这样的想法，丁媛媛也在洪楼夜市摆出了自己的小摊子。“我的手链都是非常有特色的民族手链，每个都不一样都是我自己手工制作的，”丁媛媛摆弄着自己的商品说，“基本上我的手链都是10元-15元之间，好多人喜欢我的手链都专门来找我买，老主顾特别多。”
　　“一晚上大约卖20来条手链。”丁媛媛介绍说，她的手链无论造型还是质量在市场上卖10-15元并不算贵，但是很多人在别的地方进货因此成本比较高，“我的完全是自己制作的，只需要购买一些基本的绳子、配饰，因此成本比较低，每个只要大概2元钱。”
　　按照丁媛媛的说法，记者大致估算了一下，如果这个月的销量基本稳定的话，每个月的收入至少7800元，而利润就达到了6000元。“在这摆摊的收入经常都比我一个月的工资还高，上班要天天按时按点还得穿着正装，在这就舒服多了。”
　　对于晚上出来摆摊，丁媛媛并不觉得十分丢脸，“我喜欢编制这些手链，有人戴着我做的手链我真的非常开心，对我来说在这摆摊就是一种消遣并不觉得很累、很丢脸，还能挣钱贴补家用，何乐而不为啊。”
　　实际上，白领在夜市上摆摊早已不是新鲜事了，丁媛媛告诉记者，她认识的在洪楼夜市上摆摊的白领就有十几个，他们白天上班晚上出来摆摊，盈利都在千元以上，“如果生意好，将来我还准备在网上也开个店，我觉得趁年轻让自己多折腾折腾挺好。”丁媛媛笑着说。
（作者：佚名责任编辑：何淑娟）
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