部分网贷接入征信系统 过频且逾期将遭银行拒贷
14:33:05　　来源：百纳网　　　　字体大小：
在近日，一则消息在网上流传，消息称，&网上消费使用支付宝&花呗&，微信&借钱&，京东&白条&等支付，现在都会上个人征信记录，且显示&小贷公司发放的信用贷款&，这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款了，除非小额贷款结清后半年，才能申请银行的信用贷款。&
网络信用贷款入征信？专家：不全是
如果单纯是使用&花呗&或是京东&白条&进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中。 融360贷款分析师宋璨昨日接受本报记者采访时表示。&花呗&、&白条&等是一种信用支付工具，在央行征信系统的个人征信报告上，是看不到有这笔贷款的。
分析指出，用阿里的&借呗&，借款信息确实可能会出现在央行的个人征信报告中。支付宝官方也曾提示：如果严重逾期，这个逾期记录会上报到央行征信系统。也就是说，如果在网络上使用借贷项目，出现严重逾期，是会出现在征信报告里，影响个人记录。
专家分析，由于阿里&借呗&主要对接的是阿里小贷的贷款，所以征信报告中很可能体现为&小贷公司发放的信用贷款&。而使用微信借款，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，所以很可能会显示在央行的征信报告中。
信用消费信用贷款勿乱&用&
目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息。一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等；第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。
但是如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况，不仅会产生一定费用的罚息，还会影响到个人信用记录。就&借呗&而言，据网友转述&借呗&工作人员的说法，曾经有用户的个人征信报告中出现过&借呗&的贷款记录，但银行并没有小额贷款结清后半年才能申请贷款产品的规定。
只是无论是&借呗&还是微信的&微粒贷&，如果个人申请贷款频次过多，且没有按时还贷，去银行申贷时，一定会受到质疑。
如果使用过一些被纳入征信的信用消费方式，可能在其他银行申请贷款时，会遇到一些质疑。因为在银行的眼中，找小贷公司借钱，一方面是借款人很着急很缺钱，另一方面，小贷的利息很高，能接受这么高利息的肯定是流动性有&情况&。一位银行业内人士告诉记者。
记者调查发现，确实有部分银行目前随着不良率的上升，会筛查部分有小贷借款记录的客户，不给这些客户发放贷款。
提醒：信用污点不容忽视
融360贷款分析师宋璨建议，无论是申请电商小贷产品或是银行传统的信贷产品，都应该量力而行，将贷款金额控制在自己还款范围之内；同时要按时还款，否则会产生逾期罚息，也会给个人信用带来污点。如非必要，不宜申请过多的信用卡。而一旦信用产生污点，应该及时止损。个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可以修复。
约稿发稿请加百纳媒体群号码：责任编辑:百纳网
特别声明：
1、本文仅代表作者个人观点，与百纳网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
2、本文为百纳网原创内容，未经许可，不得转载。
相关文章：
VIP企业推荐
VIP企业信息推荐银行运用大数据解决小微贷款难
　作者: 朱雪利　编辑:
　　　　【IT168&资讯】对银行来说，互联网不是新事物，但大数据的运用是一个全新的技术手段。互联网大数据正在颠覆银行传统的信贷模式，尤其是面向小微企业的信贷模式。　　通过一个大数据的信贷模型，银行的信贷审批中心可以自动计算出某个小微企业主可以获得多少贷款，这个审批过程只需要5分钟。　　曾经困扰小微企业贷款的诸多问题，有望通过这个全新的技术得到解决。　　简便高效：　　互联网+银行催生“闪电贷”　　阿里巴巴的互联网银行已经渐行渐近，互联网与银行的结合正在颠覆小微金融的生态链。　　有业内人士将互联网银行的核心逻辑链归纳为：创设场景—导流—大数据—征信并授信。其中，将大数据转换为有用的信息，用以对借款人征信，是最为关键的环节。谁掌握了优异的大数据征信技术，谁就能执互联网银行之牛耳。　　这不仅仅是阿里巴巴在做的事情，事实上，很多传统银行已经积极运用大数据征信，并用以重造小微金融的生态链。　　记者了解到，浦发银行与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作推出了“网贷通”平台。该平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，运用信用评分模型、决策系统等数据化分析手段，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。在“网贷通”业务平台上，从系统接收到申请到客户获批贷款只需要3至5分钟，起贷金额1000元，最高授信金额100万元，7天24小时在线办理。　　据浦发银行杭州分行小企业金融服务中心总经理沈力介绍，“网贷通”平台最核心的竞争力在于总行开发的数据模型，只要把数据导入，系统会自动计算信贷额度，无需人工参与。　　而招商银行一款移动端的互联网贷款产品，直接命名为“闪电贷”。通过操作，无须提交任何资料，贷款资金就打到了个人账户里面。　　“闪电贷”是招行基于大数据和风控应用的一款移动互联网贷款产品，通过数据整合和应用，为客户提供线上全自助贷款。客户可通过招行银行或网银自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。“移动端，全自助，零资料，60秒”，“闪电贷”让客户真正获得了闪电般的贷款体验，十分适合随时有贷款需求的小微企业主。　　风险易控：　　大数据降低小微贷款征信成本　　“我们基本不考虑去银行寻求贷款，原因是我们还在初创阶段，既缺乏抵押和担保，也没有稳定的现金流。” 杭州森微汽车科技有限公司的王永亮这样告诉记者。　　杭州某银行小企业部相关负责人说，从银行的角度来说，一个企业能不能贷款主要是评估它有没有还款能力和还款意愿。众所周知的原因，小微企业获得贷款难的最大问题是信息不透明、账务不规范，银行与小微企业之间彼此信息不对称。为了有效进行风控，在缺乏足够数据支撑的前提下，银行习惯于通过有效的抵质押或担保措施来发放贷款。“按照传统的做法，再小的企业也要跟大企业一样去做尽职调查，去走常规流程，对银行来说，这样做的成本太高了。”　　借助大数据，银行能够批量、海量、快速、低廉地完成小微客户征信，从而使极小微的信贷成为可能。　　浦发银行杭州分行的沈力告诉记者，该行的“网贷通”上线后，有些地区已经发放了好几笔贷款，当地的分支机构却全不知晓。
大学生分期购物销量榜
IT168企业级&个人信用贷款
&房屋抵押贷款
&车辆抵押贷款
&企业信用贷款
借款金额：
借款期限：
借贷网app下载股票/基金&
群雄拼抢小贷背后的暗战：“圈地”大数据
作者：肖君秀
　　“深圳小贷行业正在做一件事，召集所有的网贷公司数据共享，并推出黑名单制！”7月17日，深圳一家P2P公司管理人士向本报记者透露。最近，一场基于小贷业务的大数据“圈地”战激情上演，银行和网贷公司均频频出招。
　　7月9日，(,)推出了橙e通，剑指打造“百万中小企业”电子商务平台，意在提供粘性服务时收集网上数据轨迹，彻底抛开传统银行思维，进入互联网大数据时代。这是继招行推出“小企业e家”互联网平台后，又一家银行杀入互联网商圈。
　　银行巨头们纷纷“转型”线上作战，这让势单力薄但风生水起的网贷公司感觉劲敌压阵。然而，无论银行强势的供应链金融触网，还是特色的阿里小贷、网贷创新式经营，均无法完整收集数据，同样饱受信息割裂之苦。“如果数据非常少，再怎么谈创新也是镜中月水中花。” 安融征信市场发展部华南区总经理魏玉祥认为，风控和业务创新都基于数据广度和深度。所以拼抢小贷业务背后，将是一场基于大数据的暗战，没有枪响，却有胜负。
　　争战大数据
　　互联网的闯入让银行意识到了必须因时因势而变，嗅觉灵敏的银行行动起来，发起向互联网大数据的进攻。
　　本报记者了解到，7月9日平安银行推出橙e网当天，就有、、金蝶软件、寿光蔬菜等12家知名企业签署协议进驻该互联网平台。该平台为中小企业推出的免费功能包括融资、理财、生意、订单、运输等管理，这种善解人意的贴心服务究竟为哪般？
　　平安银行原先的供应链金融客户将大量从线下迁徙至该平台，并通过商务和管理留下“足迹”，从而形成大数据为平安银行提供金融服务依据，“以订单驱动流程，流程需要什么服务，再把必要的商务服务品类嵌入，如融资、结算、等金融服务。” 平安银行网络金融事业部管理人士对本报记者称，该平台是平安集团布局的一部分。
　　显然，平安银行正在依托其原有供应链金融打造熟人圈的B2B业务，而阿里巴巴B2B是抢占陌生客户。两家未来都看准了B2B业务背后与之紧密相连的金融服务，其中，小贷业务成为拼抢的重点。
　　网贷“精英”阿里巴巴利用自身独特的网商优势形成的大数据，有滋有味地经营着阿里小贷业务，其放贷累计规模2000亿左右。阿里贷款对小企业历史交易流水进行分析和定量，创新了信贷流水线，颠覆了银行线下单笔审批高成本模式，轻易破解小贷难题。
　　P2P也意识到大数据的重要性。“我们有几百个小企业和数千个个人贷款客户，正在为建立数据库而努力。”深圳一家P2P公司创始人称，如何拥有核心数据成了心病。
　　而耕耘P2P已达8年的宜信，最早引入FICO评分系统，2011年就开始了大数据的研究和应用，2012年更是建立了专门的数据团队，通过数据管理做风险管理，实现技术升级。宜信普惠小微企业信贷服务中心总经理俞怡然介绍，宜信在实际运用中发现，用原来评分和电话调查的方法很难准确区分和判断小微企业的风险指标，必须要专业的团队到现场对小微企业进行现场调查和评估，从而创新出采用信贷员技术发展小微金融的模式。
　　“这种模式最独到的地方在于，采集信用数据和行为数据的方式由‘我要什么’向‘你有什么’转变，小微信贷员服务模式由‘来店办理’向‘上门服务’转变。”俞怡然表示。
　　宜信创始人、CEO曾表示，宜信小微金融的借款金额平均5万元，主要用于帮助全职小微企业主、兼职小微企业主和一部分消费者，以及参加培训的大学毕业生，而这样的人群过往获取金融服务“没门”，但有了模式创新，可以实现指尖上的信用。
　　面对银行和阿里在小贷业务上的数据优势，P2P不甘示弱，“阿里只能掌握其平台上部分交易数据，任何网络对一个小企业或个人都很难掌握全面信息。”万家兄弟总经理董博淳认为，唯有企业和个人愿意完全分享信息，才能保证征信的完整性。
　　本报记者获悉，7月13日，部分深圳P2P邀约了银行和征信公司等金融业人士开闭门会议，热议如何建立和创新使用中小企业大数据。对于草根P2P来说，徘徊在征信系统的大门之外，只能自己摸索并架起网络特色的大数据系统。
　　信息共享与自成体系
　　“银行的品牌和信用度摆在这里，它们有很强大的财力支持，能召集最优秀的软件开发师，集中了最优秀的客户，草根P2P没办法与之直接竞争。”深圳联金所市场总监张小江认为，但P2P也拥有自身的数据创新和运用模式，因此才得以快速发展。
　　本报记者从多家P2P公司了解到，P2P会充分利用银行系统数据，如一些P2P贷款通过合作银行在央行的征信系统查询、有的要求企业出具贷款卡(央行要求合规企业办理)，如企业想要获取过桥资金，P2P则要求企业出具银行授信函。
　　此外，P2P提取数据还包括网络上的各种痕迹，惯用手法是“网查”，如网上有无不良记录、论坛上有无负面、员工有无埋怨等。“手机里随机拷贝10个电话号码，只要借款逾期不还，就给10个朋友打电话！”上述深圳P2P公司管理人士告诉记者，这一招的威力很强大。
　　董博淳称银行系统独立，“除非有业务关系，才给你介绍。”银行系统数据对P2P不开放，P2P也无法从央行获得征信系统端口和数据。
　　上述P2P创始人告诉记者，深圳网贷平台呼吁建立行业数据互联，正在打造征信查询系统，“深圳一些正规的、大型的小贷公司正在牵头，召集网贷平台数据共享，并推出黑名单制。”去年，上海已建立网贷企业联盟，抱团建起了P2P资信平台，逾期15日未还款的借款人信息将被记入“黑名单”。
　　相对于网贷抱团建立大数据，巨头们如银行、阿里都是单干，自己建立小贷数据王国。平安银行对橙e通如此阐释，如果一定要找类似的商业模板比较，与“淘宝、+阿里小贷+支付宝+余额宝”比较接近，但区别在安银行是“熟客电商”，阿里是基于陌生客户。可见，平安银行试图攻入小企业的商业领地，掌握核心有效信息，基于大数据之下提供流水线式的金融服务。其他银行都牢牢掌握小贷数据，也都试图闯入互联网领域，但他们的数据都与阿里巴巴一样是封闭的，并不对其他网贷公司开放。
　　深圳一银行业人士认为，互联网是开放的，但强势的企业建立自己的闭环，“大企业有自己的优势，去建立大数据闭环，如阿里、腾讯、银行，它有自己的强大的资本优势。但是草根互联网金融建好开放式的数据可能就被抢走了……”从而，互联网时代小贷征信透明和完整困局摆在面前。
　　信息割裂之痛
　　“为什么小贷不好做，就是信息不对称，小企业有两本账或几本账，现在小微企业只要触网，就可以通过技术手段提取。”在上述深圳银行业内人士看来，小贷信息的关联正在不断推进，进度喜忧参半。
　　喜的是小企业触网越来越多，可以抓取的信息也越来越多。此外，数据横向打通正在尝试，如深圳推动了银行与法院企业信息的对接，“但去年20多个城市前来取经，但回去没一个能推行。”上述银行业人士认为，信息打通任重道远，小贷征信充满割裂之痛。
　　在张小江看来，P2P等小贷业务健康发展、坏账率低，关键在于征信的完整性，“外国人注重诚信，并非用美德去维护，而是违约成本太高。”在美国个人征信系统里，大到银行贷款、记录，小到闯红灯、车辆违约、水电费、电话费甚至打架闹事等等信息都会从出生开始便被完整记录，这些信息成为个人融资和生意的征信参照和标准。
　　目前，国内各行业都掌握不同数据，出益的考虑都不会轻易共享，未来征信的完整性还有漫漫长途。张小江认为，未来征信可分两个阶段走，一是的征信互通互联，如首先P2P行业之间互联，然后P2P与银行之间互联；二是跨行业的互通互联，如通过一个账户可以看到电话费、房租、水电、闯红灯等等记录。“只有这样，割裂的、碎片化的信息才会完整，大数据法则才会在小贷业务上真正显现威力，小贷坏账高企难题才得以解决。”
（责任编辑：HN026）
暂无专家推荐本文
同时转发到我的微博
将自动提交到和讯看点，
请输入您的观点并提交。
请输入您的观点 168字以内
同时转发到我的微博置顶我的观点
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。