你借的网贷到底上不上征信？这篇文章告诉你什么网贷能上征信！你借的网贷到底上不上征信？这篇文章告诉你什么网贷能上征信！臻诚论金百家号为了上人行征信，互金公司可谓是绞尽脑汁得钻空子，各种曲线救国、奇招频出。与此同时，老赖们也在钻空子，撸尽各种“不上征信”的小贷。但如今两者的路都将被堵死，强监管下互金公司的花招失效，而网络征信也终将纳入我国的个人征信系统之中，老赖无处可逃。在百度搜索栏输入任何现金贷或是分期品牌的名字，联想搜索的第一条大概率都是“xxx上征信吗”。即便是对那群油盐不进、刀枪不入的“撸口子”老哥们而言，“征信”依旧非常有震慑力。这关系到之后的买房买车一系列问题。百度搜索某现金贷的联想搜索我们常说的“征信”指的是人行征信。对互金公司而言，除了央行征信外还有最近刚刚拿到个人征信牌照的百行征信以及大数据公司。今天我们就来谈谈这三个体系。人行征信：曲线救国2006年3月，经中编办批准，中国人民银行设立中国人民银行征信中心，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。根据前海征信联合新华社瞭望智库发布的《中国社会信用体系发展报告2017》，截止2017年央行征信系统累计接入机构达到2900多个。截止2016年底，央行征信中心收录自然人9.1亿。中国征信体系（）（来源：陈静）人行征信以银行信贷信息为核心，主要运用于金融机构的信用风险管理。虽然互金公司大多宣传服务于“人行征信没有覆盖的群体”，但几乎每家正规的互金公司都想方设法地接入人行征信。毕竟无论是贷前风控的把控，还是通过“上征信”的震慑力来防止客户逾期，接入人行征信都百利而无一害。但人行征信也不是谁想接就能接的。人行征信采取的是数据中心模式（来源：嘉银新金融研究院）一般金融机构有数据上报和数据查询两个动作，对互金公司来说，前者的难度要远大于后者。一般来说，互金公司可以通过信托、银行等一些特殊通道来查询人行征信，但这些金融机构也会向互金公司收取一定的费用，成本较高。至于将数据上报给人行征信，也就是我们常说的“上征信”，这其中的门门道道就更多了。方式一：通过自有持牌金融机构上征信目前，只有商业银行、农村信用社、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类持牌机构才能接入人行征信。来源：中国社会信用体系发展报告2017也就是说像P2P这样的信息撮合商，放款方都是个人和非金融机构，是绝对不会上人行征信的。这其中，商业银行表内借贷数据是强制上报的，其他公司则是自主接入人行征信的。在上述的几类牌照中，小额贷款牌照门槛相对较低，大部分现金贷和分期公司手里拿的都是网络小贷牌照。但全国的8551家小额贷款公司中，真正能上征信的小贷公司屈指可数。能否上征信还取决于小额贷款公司本身的背景、关系运作等等。而25家消费金融公司大多都是上征信的，例如中银、捷信、招联。区别在于有的消费金融公司每笔借款都会上征信，例如招联；而有的则只会将逾期的借款上征信。部分通过自有持牌机构上征信的产品另一方面，消费者对征信也颇为在意，大多数人并不希望征信记录上留下网贷的记录。如果放款方还是小额贷款公司的话，无疑是雪上加霜。前段时间，京东白条上征信的问题一度让京东陷入舆论危机，引发用户大规模卸载。若每笔贷款都上征信，频繁使用会导致信贷记录非常多，俗称“征信花了”。显然大部分用户并不希望如此。方式二：助贷模式下通过资金方上征信目前，国内常见的由金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构有银行、信托、消费金融公司以及汽车金融公司。而自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行的资金融通的行为则属于民间借贷。例如小额贷款公司、P2P都在民间借贷的范畴。绝大多数金融科技公司都以助贷的模式开展业务，通过和有放贷资质的金融机构合作，协助这些机构发放贷款。抱上了资金爸爸的大腿，自然可以通过资金方来上征信。现金贷及分期公司资金来源有以下几块：银行、信托、持牌消费金融公司以及P2P。前三者都有上征信的资格。部分通过资金上征信的产品但现在，这种曲线上征信的模式也在走向末路。首先，去年印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出：银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。这也就是说：1.银行不能和没放贷资质的机构玩了；2. 助贷机构只能作为一个引流方，之前的兜底模式已经彻底玩完。这种情况下，银行基本已经不愿意再陪现金贷们玩了。另外面临巨大的监管压力和舆论风险，即使还为现金贷提供资金，银行和持牌机构也并不愿意将这一部分资产上征信。方式三：通过融资担保公司变相上征信除了上述的第二种方式外，非持牌机构还另辟蹊径通过融资担保公司变相上征信。融资担保公司帮借款人做一笔形式上的担保（担保借款金额的万分之一），借款人若逾期，征信报告会显示“代偿”。若客户逾期金额是一万元的话，融资担保公司就赔付1元钱。但随着监管四项配套文件的生效执行，过分低比例担保和非监管认可的互金借贷行为将不能得到认可。这种“曲线救国”的上征信方式无疑是违规的。而监管也逐渐堵死了各种能钻的空子。除了上述提及的三种主流上征信模式，业内其实还有挺多其他玩法，文章篇幅限制，我们不一一列举，欢迎私下交流。但简而言之，即使之前你有100种方式上征信，如今也只剩下2种。百行征信：刚刚起步，任重道远除了人行征信外，为互金而生的百行征信也一直在聚光灯之下。2月22日，央行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。公示表显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可。这是全国首张个人征信牌照，大家猜测这可能也是全国最后一张个人征信牌照。中国（个人）征信体系（2018）（来源：陈静）百行征信注册资本10亿元，其中个股东持股占比如下：中国互联网金融协会：36%；芝麻信用管理有限公司：8%；腾讯征信有限公司：8%；深圳前海征信中心股份有限公司：8%；鹏元征信有限公司：8%；中诚信征信有限公司：8%；考拉征信有限公司：8%；中智诚征信有限公司：8%；北京华道征信有限公司：8%。从股东结构来看，互金协会牵头，其他八家征信公司平分秋色。但百行征信的业务开展却非常困难。像芝麻信用和腾讯这样的巨头并没有意愿和动力与其他小玩家共享数据。而其他小玩家看巨头不动，自己自然也不会动。“现在百行只是刚刚筹建好，员工数量还非常少。”一位征信公司的员工向我们透露。目前，信联的主要数据来源依旧来自互金协会。互金协会的信息共享平台截止日，已接入蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷等100余家从业机构。收录自然人借款客户4,200多万个，借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条。虽然数据量看起来非常可观，但业内人士表示互金协会的数据价值并不是特别大。各家报送数据时并没有把核心数据贡献出来。所以虽然数据共享是个大趋势，但目前百行征信会如何运行还是完全未知的状态，八家征信公司基本也还在自己开展业务。大数据公司：有数据没牌照央行覆盖不到，百行还没成型，真正为互金公司提供数据服务的其实是市面上的大数据公司。大数据公司的数据来源非常多样化，包括用户的电商数据、通信运营商数据、社交数据等等。更为常见的方式则是：互金公司在通过大数据公司查询数据的同时，也会将自己公司的一部分数据共享。网络上俗称的“网黑”，就是指虽然人行征信报告还是干净的，但网络征信早已黑掉，已经没法再借到任何网贷了。而掌握这些网络征信的就是大数据公司。这其中的佼佼者同盾科技的官网显示，目前同盾已有超过10000家企业客户。另一方面，大数据公司提供的产品也更加多元化，包括黑名单查询、反欺诈服务等等为互金公司量身定做的产品。一般情况下，一家互金公司会接入五六家大数据公司。一位分期公司风控人员告诉我们，目前绝大多数的互金公司还是比较依赖外部数据的。三者互通吗？很多人都有一个误区，不管我在网上如何黑，只要我的人行征信清清白白就ok了。因为银行在审批信用卡、房贷、车贷时只看人行征信。事实上，网络征信也早就被应用到银行的风控系统之中。“我们现在审批信用卡之前会先查一下同盾的黑名单，了解一下用户在网上的共债情况。”一位银行信用卡部门的风控人员告诉森林学苑（ID：ForestAcademy）。从长远的角度看，三个主体在未来肯定是合作趋势的。例如一个用户在P2P的借贷记录虽然不会被纳入人行征信，但会被纳入百行征信。而互金公司在审批贷款时会查询用户的人行征信，银行在审批贷款时也很有可能查询百行征信甚至是大数据公司提供的用户数据。所以上不上“征信”其实并没有那么重要，因为互联网时代，你在各种金融机构面前基本就是个透明人。强监管的信号已经非常明显，互金公司曲线上征信的道路正在被一条条堵死。百行征信虽然还未成行，但将网络征信纳入个人征信系统是大势所趋。所以也不要侥幸去撸什么不上征信的小贷。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。臻诚论金百家号最近更新：简介:经济的风向标，致力于为中国投资者创造价值作者最新文章相关文章网贷撸多了，但都不上征信，还影响以后去银行贷款吗？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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网贷撸多了，但都不上征信，还影响以后去银行贷款吗？
　　一姐有个朋友，刚刚工作一年多，虽然有两张信用卡，但是经常使用的就是花呗，甚至缺钱了就去撸两次网贷。用他的话来说就是：&信用卡影响征信，我怕哪天逾期了影响自己的征信，不如用一下网贷，至少逾期的时候不用上征信。&
　　不过他也有担心，那就是：要是撸的网贷都不上征信，尽量不逾期，那么借的网贷多了，影响以后去银行申请贷款吗？
　　不知道大家有没有这个担心呢？的确，现在有些网贷是上征信的，如果你逾期不还款，那就会被记录在人行征信报告上，一旦征信报告有污点，再向银行申请贷款就非常难了。
　　可是如果我们申请的网贷不上征信呢？如果我们虽然申请了很多网贷，但是都没有逾期记录呢？那还会阻碍我们以后申请银行贷款吗？
银行审批我们的贷款申请的时候，大方向是通过三个方面来评判你的个人资质：收入水平、征信、负债。
首先要清楚，
银行在审批的过程中也会抓取其他大数据征信系统的信息，比如个人征信机构、电信运营商和消费金融服务商等机构的数据来源。
要知道，虽然你使用的网贷产品不上央行征信，但是通过对这些信息的判断，如果发现你申请的网贷有过严重逾期记录，银行依然会对你说不。
自然不会影响到啦，只要你的职业、工资、居住地等什么大环境没有变化，那么你使用网贷也并不会影响银行对你的资质印象。
再来看看撸网贷是不是会影响到你的收入水平。一姐觉得你申请的网贷会直接有力地影响着你的负债率。
不过还要注意一点，负债率就是个人负债占月收入的比例，比如说，如果你每个月工资10000元，每个月要还3000块钱的网贷，要还信用卡2000块钱，那么你的负债率就是50%。其实很多银行对申贷人负债率的要求都是不超过70%，有些银行还会要求不超过50%。如果你因为撸的网贷多了，个人负债率过高，还能在银行成功贷到款吗?
虽然你申请的网贷不影响征信，但是依然影响着以后的银行贷款。
所以说，网贷虽好，可不要贪多啊！在申请网贷的时候，尽量使用正规机构的低利率贷款，也不要逾期，保证有一个良好的还款记录。同时还要注意频率，尽量在紧急情况或特定条件的时候再去选择申请网贷，免得还不上后陷入其中哦！
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网贷前后贷了八家，总共16000千多，还不起了，单家没有超过五千的，都是不上征信的，不还会有什么后果，会不会承担法律责任，求大神告诉我，求大神给过
回复 59楼：不是的，是对象有病贷的网贷，我就是在打工啊，但是自己的工资，去了看病的，就所剩不多了
我就奇怪了，总共不到两万块钱还说没能力还。实在不行去工地干几个月，怕苦怕累只想着享受还有这个借口？
回复 52楼：小网贷专门找那些没上班的大学生什么的
不会有法律责任的，但会比死都难受
已经要红了
看你的文字水平
天天接到放款电话，天天问要不要贷款，放贷烦的
我是来看评论的
LZ竟然没有偿还能力为什么会用网贷？
必须要换的
回复 6楼：我是货款的
砍死就不用还了
我就怕干贷款，你还不上，呵呵！那么你就等着吧！有你好受的！
回复 42楼：我什么都不怕，就怕打电话给亲戚之类的。
回复 42楼：那就是你的问题咯，借的时候你要考虑到后利息和后果的，不要还的时候又觉得利息高。
回复 41楼：上征信的利息不高，不上征信的，1000一个月就得多出一百多
回复 40楼：不坑人啊。像我有个网贷1000的，按时还清才30利息，算可以了，如果没钱还才是坑人。
回复 39楼：网贷坑人啊，只要过了这个坎，这东西永远都不碰了
我也感觉借了这些钱挺后悔的，没办法，都是应急。幸好我有个工作。
回复 37楼：我是还不起了，没钱还，还怕对什么人了，唉我都迷茫了
回复 36楼：不管上不上，我不怕什么，就怕到时候亲戚朋友都知道了，丢不起那人。
回复 35楼：我得网贷，都是不上征信的，我也问过好多人，都说只要经得住骚扰，就没事
回复 33楼：怎么会不还，估计会上征信的，
我比你幸运，我现在还好有一份月入七八千的工作，还算勉强可以还得上。
回复 31楼：那你也可以不还了，只要不上征信的就没事
我也和你差不多，我分期手机套现了三个，每个月还手机就1300多，还有网贷又2000多，还有一些亲戚朋友东借西借，每个月要还四五千啊。过几天又是网贷还款日了，现在身上就几百块钱，我都想去套芝麻分用了。我比你zhoux
回复 29楼：多及没还最低了
回复 28楼：唉，不还，是真的没办法，有一点办法，我都会还的
屁事都没有，催债公司天天打电话骚扰而已，有些叼的催收员会搞得你全村人都知道你欠款不还的事
回复 26楼：你微信，告诉我，我加你微信，我在好好了解一下
回复 23楼：专业信贷5年，套路我都懂
回复 24楼：幸灾乐祸，很好玩
回复 21楼：没事 你很好
回复 22楼：谢谢，这是最合我心的回答，只是骚扰是避免不了的了
单笔不超过一万不够成犯罪，超过一万就是诈骗，只要不怕骚扰就没事
回复 20楼：什么意思？
下一个跳楼的就是你
新闻那么多
你还问会有什么后果？
回复 18楼：没钱还了，而且家里都不知道。肯定会回头的
回复 16楼：我不太清楚，我一朋友网贷过。今天被骗了8000都是借的亲戚朋友的。我想知道怎么找到骗子，我刀买好了
回复 13楼：不承担法律责任就行了，别的都不在乎了，主要是家里人都不知道
回复 14楼：一万六千
16000千是1600万
回复 12楼：人家私下堵你你都不怕了，还怕法律。。。要不就安稳找个工作吧，就算工厂什么的，忍忍一年也差不多还完了
回复 11楼：会打追债电话，而且会打遍所有通讯录电话，这我都知道，我就想知道会承担法律责任吗？
卸载了就不用还了啊。这都不知道
回复 5楼：肯定会的
回复 6楼：已经还不起了，也不要脸了，知道就知道吧，我就想知道回承担法律责任吗？
会被人砍，很严重的，搞到你亲朋好友都知道
网贷还不上征信？
我做信贷的
不过你要小心别找你堵你
不还就不还吧！
如果你是男的就去老老实实的打工，
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