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家庭理财思考的问题(一）
家庭理财必须思考的十个问题
第一个问题：家庭理财的基本原理
　　说到家庭理财的基本原理，首先要明白的是，理财是一个“大概念”，与我们日常生活中所说的理财是有一定的区别的。比如：投资不等于理财，但理财包含投资，投资是理财的重要组成部分；增收节支不等于理财，但理财包含增收节支；家庭财务规划不等于理财，但理财包含家庭财务规划。总之，家庭理财的内涵十分丰富，外延也极其宽泛，它涉及到家庭所有成员生活的方方面面。其次要明白是，家庭理财是贯穿个人一生的财务安排。通过分析家庭的财务状况和生活状况，风险承受能力，各种理财目标（包括短、中、长期目标和单项、组合目标等）等，而后制订出与家庭生命周期相匹配的财务安排，号召全家人为最终达到财务上的自由、自主、自在而努力。第三还要明白的是，家庭理财仅仅以靠个人的努力很难实现，需要借助金融机构和理财师、税务师、律师的外力和外脑。第四还要明白的是，理财追求的是一生的收入与支出的平衡，任何中、短期的目标、单一目标都要服务于一生的理财安排。
　　第二个问题：家庭财务管理
　　家庭财务管理是个大学问，它同样涉及到家庭生活的方方面面。有志于做好家庭理财的人士，首先应从家庭财务管理入手，坚持记录好家庭收支账，学习和掌握一点财务会计知识，每月、至少每年要对自己家庭的收支做一次预算。利用自己所掌握的财务会计知识，处理好收入、消费和投资三者之间的分配关系。根据自己的价值取向，风险承受能力，家庭财务生命周期等，一是要寻找增加收入的途径；二是要处理好日常消费和住房消费、教育消费、汽车消费等大宗商品消费之间的关系；三是要决策好选择什么投资工具和安排怎样的投资比例。
　　第三个问题：家庭住房规划
　　住房对每一个城镇居民来说，都是无法回避的生活现实问题，家庭理财不能不考虑家庭住房安排这一大问题。有志于安排好家庭生活的人士，理应把家庭的住房计划和家庭理财规划有机的结合起来统一考虑。可根据自己的家庭收入状况、家庭人口状况等因素来决定：一是什么时候购房，购买多大面积，是否运用贷款；二是今后是否准备调换房子，在什么时候换房，是准备换个面积大一点，还是换个面积小一点的；三是晚年是否将房子传承给子女，是否采用“倒按揭”方式转让给保险公司来换取生活费用。
　　第四个问题：家庭教育规划
　　竞争社会绝对不能忽视家庭全体成员的教育安排，家庭的教育资金支出和教育规划，理应成为家庭理财规划的最重要的内容。为了家庭的生活幸福，首先要考虑好子女的教育安排，及早筹集好子女的教育资金，决不能因经济原因耽搁子女的前途，造成终身遗憾。关于教育规划问题，不仅仅局限于正在求学或准备上学的子女，家长也应有一个长远规划，把自费或单位出资读研、读MBA，自费或单位出资进行短期培训，自费或单位出资考取资格证书等，以及日常购买书本、光盘、软件等学习支出，都应纳入家庭教育规划之中。
　　第五个问题：投资安排
　　家庭收入的构成，除了劳动收入外，另一项就是投资收入了。投资包括金融投资和实业投资两种，两种投资都需要有一定的积累作后盾。做好家庭投资安排，首先要每月、每季、至少每年要拿出一部分资金作为投资的本钱。有了本钱后，还要了解各种投资工具的特点，一定要清楚哪种投资工具流动性较高，哪种投资工具风险较大；哪种投资工具适合在家庭生命周期中的成长期使用，哪种投资工具适合在家庭生命周期中的退休期使用；哪种投资工具需要有专业知识，哪种投资工具需要委托专家等。而后，从中找出适合自己家庭的投资工具，参考一下理财专家的意见，再决定采用哪一种投资工具和投资工具组合。最后，还要定期、最好每年检查一次投资收益情况，认真总结一下前期投资活动的经验和教训，再做出是否改变投资工具和投资策略，是否追加投资本金。
　　第六个问题：保险安排
　　首先要认识到：保险是一种很好的家庭理财产品，但它不是一种最好的投资工具。任何家庭理财规划，都不应该忽略对保险的安排，但是，在安排保险支出时，不能用投资的手法和理念去考量保险的收益。因此，在分配家庭保险时，一是要考虑家庭的承受能力，只有家庭无力承担的风险，才需要购买保险来转嫁给保险公司，家庭有能力承担的风险，就不需要花钱买保险了；二是购买保险，首先要给家庭收入最高的成员购买，把“顶梁柱”的保额保足后，再考虑给其他成员保，如果家庭成员因遗传、工作环境等，出现某种风险的几率较高，也应该优先安排保险；三是家庭保险的安排顺尽量按意外险-健康险-死亡险-财产险-分红险的顺序来购买，从而使保险支出达到最经济、最合理。
　　第七个问题：工作福利
　　现代社会，每个人从他（她）出生时刻起，就会享受到他（她）应该享有的社会福利，直到死亡为止；现代社会，每一个人从他（她）拿到第一笔薪水起，就应该享受到他（她）应该享受的劳动福利。了解和掌握有关工作福利知识，有利于统筹考虑规划家庭理财。一个人，他（她）只要了参加工作，他（她）的雇主（包括私企）就必须依法给他缴纳养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金等“五险一金”。当然了，他（她）本人也要依法从薪水中扣留一定比例，用以缴纳养老保险金、医疗保险金和住房公积金等，这些所缴费用和对这些费用的投资动作收益，就构成了他（她）的延期收入--等到有关条件具备了便可享用。他（她）本人所在的单位依法提留的工会费、福利费和教育经费等，也将构成了他（她）的年终收入--这些费用单位不可能平均分配，会理财的人应该去努力争取，力求最大限度地去享受。因此，一个完整的家庭理财规划理当包括上述这些工作福利。
　　第八个问题：合法避税
　　从日国家开始征收储蓄存款利息税算起，个人所得税就不再是“富人烦恼”的专利也，因而，合法避税成了全体国民的课题。关于合法避税，首先要明白它的内容，是指纳税人在纳税行为之前，在不违反当局现行的法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税收入事项做出事先安排，从而达到不缴纳、少缴纳、递延缴纳等为目的的一系列筹划活动。其次，想达到合法避税的目的，必须学习有关税法，依据税法和税务机关比智慧。因为合法避税有可能避免家庭收入缩水，故而，它就成了家庭理财行为的重要组成部分，成了家庭理财的必修课。
　　第九个问题：退休生活安排
　　自从国家改革养老制度，取消对退休人员的大包大揽后，退休生活安排也就成了家庭理财的重要内容了，不论您现在年龄几许，也不管您现在收入多高，您退休后的生活仅靠工作期间单位所缴的养老金，是无法满足您的体面生活的。因此，退休生活规划还是早做打算为上策。规划未来退休后的生活水平，除了要考虑单位所缴养老金等延期收入外，还要考虑通货膨胀因素，还要考虑自己退休后所企望的生活水准。综合这些因素后，您就可以考虑从什么时候开始（最好现在就开始），每月（年）要积累多少资金作为退休后的生活支出了。
　　第十个问题：财富的传承
　　谁不希望自己一生所积累的财富有个好的归宿呢？对于财富的传承这一理财规划的最后一道大餐的安排，并不比其他理财项目安排简单，它同样需要通盘考虑。如果安排不妥当，有可能会危及家庭和睦，甚至会给社会带来不安定因素。因此，生前就要根据有关法律知识，对自己名下的财产做好传承规划：是用于公益事业，还是自己生前消费完毕，还是留给子女，还是三者都要兼顾？这除了事前需要准备准备好遗书外，一要做好公证，二要趁自己的手脚还能动、头脑还清晰时，做好最后的修改。给自己的理财画上一个圆满的句号。
家庭理财策略家庭理财策略
&在中国的传统思想观念中，丈夫的经济收入都比妻子高。如今，妻子收入比丈夫高的家庭大有人在。国人戏称这样的家庭为“高薪太太穷丈夫”，并将女性称为“薪好”太太。然而，作为一个职业女性和母亲，三十多岁的“薪好”太太在为家庭带来高收入、承受巨大职业压力的同时，还不得不分心照顾自己的小孩，常常感觉自己就像走钢丝一样难以在家庭和事业之间平衡。在矛盾的挣扎中，作为高知女性的“薪好”太太选择回归家庭，做起了“新全职太太”，在不放弃工作的情况下最大限度的照顾家庭。
&&&&&&& 刘雪和李晖是时下的高薪妻子穷丈夫家庭。李晖在机关工作，每个月的收入是税前4000元，而刘雪在一家外企担任广州区域的销售经理，每个月收入达8500元，刚好是李晖的两倍。为此，李晖经常戏说刘雪是“薪好”太太，而自己则是一个穷丈夫。
&&&&&&& 刘雪和比自己大一岁的老公李晖是大学同学，两人在大学期间就是一对恋人。1994年，本科毕业后的刘雪和李晖一起来到了广州高校做老师。当时国内很多人工作后继续攻读硕士，刘雪和李晖也商量着先工作几年，准备一点积蓄后继续读书。于是，1996年结婚后的刘雪和李晖一边工作存钱，一边复习备考。1998年，刘雪考上了广州某重点大学。一年后，李晖也考入了这间大学。
&&&&&&&&2001年刘雪硕士毕业后，喜欢挑战的她没有再回到高校教书，而是到了一家外企做销售。在短短的一年里，刘雪的勤奋和聪明得到了回报，第一年的年收入就达到了10万元。2002年，李晖毕业后顺利进入了机关工作。2002年3月份，有了一定积蓄的刘雪在海珠区的富力千僖花园按揭了一套90平方米的三房两厅，打折后为43万元的房子。首付两成9万元加上装修，刘雪第一年的积蓄12万元就花完了，另外向银行贷款34万元，月供为2200元，按揭20年。
　　第一次欠银行那么多钱，又担心银行加息，刘雪觉得压力很大，加上自己和李晖都没有别的投资意识，于是就选择了将每月盈余的钱交给丈夫存起来，存到一个整数后就去还银行的贷款。在2002年3月到2005年2月期间，刘雪先后到银行办理了四次提前还贷手续，每次归还的金额分别为5万元，5万元，10万元以及15万元，终于还清了房贷。
　　刘雪和李晖在工作之初本想着做快乐的丁克一族，但是在双方父母施加的压力下，以及看到幼儿园的孩子如此可爱，刘雪决定自己也要一个孩子。2004年9月，34岁的刘雪生下了可爱的女儿李月。如今，孩子已经1岁9个月了，但是刘雪却感觉内心极为矛盾和痛苦。“我是个对工作极其投入的人，在没有BB的日子里，我在工作上一直是游刃有余的。但是，自从有了孩子后，我不得不多留点时间给孩子。每天，我回到家都会尽量陪女儿玩耍，陪她说说话哄她睡。然后等她睡了再继续做自己的工作。刚开始时，我很享受这种工作和家庭带来的满足感，但是时间一长，我感觉自己就像一个走钢丝的人，根本无法平衡工作和家庭。我无法全心全意地投入将工作做到最为完美，我也无法将女儿照顾到我想要的那种程度。”
　　刘雪自己出生于一个很好的家庭，深深懂得孩子的早期教育是尤为重要的。因此，在李月7个月时，刘雪就将她送到早教中心去接受教育，平时的时间则由孩子的爷爷奶奶来负责。但是，刘雪还是感觉到对孩子的付出太少了。“我觉得自己现在挣的钱是有限的，但是我在孩子小时的陪伴时间是无价的。我想多花一些时间来关注她的成长。”但是，刘雪的工作和肩上的担子决定了她没办法抽出更多的时间来陪伴孩子。
　　在外企担任高管的日子里，刘雪所承受的工作压力也很大。刘雪意识到虽然自己可以拿一份高薪，但是发展却已经到了瓶颈阶段。而丈夫李晖则正处于事业的发展期，这几年对他来说尤为重要。“很多人认为像我这样的高收入太太，应该继续努力发展，拿更多的钱，让丈夫来多关注家庭。但是，我觉得拿更多的薪水，意味着要承受更大的压力，这不是我想要的生活。我觉得在这几年，应该为丈夫、孩子多付出一点。”权衡再三后，刘雪决定在明年七月合同期满、李月满三岁时辞去这份高薪工作，换一份工作。
家庭理财规划要长远
&我是一个工薪阶层，理财对我来讲就是勤俭持家。我们夫妇两人月收入合计约2500元左右，每月生活支出约1000元左右，有一个上小学五年级的孩子，住房是单位福利分房，已购买产权。
　　因为收入不高，所以谈不上投资，仅是在股票热的时候炒过股票，结果大家都知道。现在，每月约有1500元的结余，用其中的277元为孩子存了六年期教育储蓄，到期可以领取本息约22127.87元，正好用于孩子上大学。还有500元存了三年期零存整取，三年后本息共计18344.66元，一部分用于为孩子上初中时买台电脑，一部分作为积蓄，转存为定期。每月还有723元留在代发工资的银行卡内，留做急用。同时申请了银行的约定转存功能，不用的时候按照定期计息，也能获得比普通活期利息高一些的收益。为保证这些计划能够实现，还采取了生活费支出记账，当发现生活费支出较大时，就调整最近的支出，以保证每月生活费不超支。
　　上海浦东发展银行沈阳分行高级理财经理陈文龙　　1、这个家庭由于收入较少，因此抗风险能力相对较弱，不适宜选择高风险理财产品，建议适当增加银行理财产品、保本型基金等产品，以提高收益。
　　2、家庭收入不高的情况下，应防止财务断流或意外事故发生时资金紧张，所以购买部分保险产品来规避意外伤害或疾病带来的风险也是很必要的。
　　3、从理财的角度上讲，应该从很早就开始医疗、养老方面的筹划，该家庭虽然生活节俭，计划性较强，但往往关注短期计划，长期计划还比较缺乏，建议向理财师咨询进行完整的人生财务策划。
　　该财友的家庭收支计划还是很精细的（理财专家已经给予肯定），赞一下！但从投资角度出发，还是可以有更进一步的潜力可挖的！理财师的建议最好能够多加领会，希望能带给您更多有关家庭投资理财方面的启示！
　　如今，“理财”已成为目前沈城老百姓最关心的话题。而随之产生的众多内容丰富、风险各异的理财产品也迅速成为了人们眼中的“香饽饽”。但怎样充分了解自己家庭的收入健康状况、识别适合自己家庭的投资理财产品却仍让许多人摸不着边儿。
　　从即日起，我们的理财社区会陆续请到有关专家来为诸多财友们详细“把脉”，提出典型案例、“一对一”全盘分析，希望沈城的广大财友们能够踊跃参与，在坛子里、在电话中，将您的理财需求讲述出来，相信理财社区中的高手们会给您带来切实的帮助！
如何制定自己的家庭理财规划
近年来，伴随着人们收入水平的提高，投资理财已经成为许多家庭的一种日常需求；众多内容丰富、风险各异的金融理财产品迅速诞生。面对纷繁复杂的本外币产品，如何制定自己的家庭理财规划，成了困扰投资人的问题。
　　人们对理财的认识往往存在一定的局限，片面的将理财理解成“资产增值”或者“钱生钱”，其实要制定好合理的家庭理财规划，并不是件简单的事，下面提出几点建议供投资者参考：
　　一、理财规划应当进行多因素评估
　　由于受到学习精力和知识结构的限制，再高明的投资人都不可能拥有全面的专业知识。理财涉及的知识面十分广泛，包括金融、财务、保险、税务以及最为重要的风险控制；同时由于在进行理财规划时，往往主观性比较强，不能很好的平衡现金流、长期收益率目标、风险偏好和资产流动性多方面的需求。最好的解决方法是寻找专业的理财机构为自身进行全面评估后，制订出合理的理财规划。首先整理家庭资料，详尽阐述家庭目前的财务状况，尤其是贷款负债状况。其次制订风险管理计划，对于保险产品进行筛选和设计保险组合。再次对自身的风险偏好和投资目标进行评估，明确预期的目标收益率。最终设计并制订出投资组合。
　　二、理财规划应当确定合理目标
　　理财规划的目标不能简单的设定为资产增值最大化，而应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力，有效地构建资产配置组合，确定合理的理财目标。由于人生的不同阶段对于风险的偏好和预期的收益，有着较大程度的差异。盲目地将手中所有的资金用于购买某种单一的金融产品，便想坐等收钱是不现实的。规划人的一生是件大事，必须要考虑到自身保障、退休计划、税务状况、子女的抚养教育等方方面面，合理分配家庭的资产与负债结构，实现有限资产效用最大化以满足不同阶段的需求，而不是收益率最大化所带来的风险同比例增大的结果。
　　三、理财规划应当动态修整
　　虽然一项家庭理财规划往往会根据10年的目标来制订，但在社会日新月异的今天，动态的跟踪和阶段性的优化显得十分必要。收入状况、利率、汇率、家庭结构以及宏观经济因素的变化都将导致理财计划的目标有所改变，进而要求调整整个计划。只有与时俱进，才能拥有科学合理的理财规划。
小家庭理财问题多您得见招拆招
市民王鹤女士问：我27岁，在事业单位，先生30岁，在国企，两人年收入10万左右，无其他收入来源。儿子刚出生。现在家庭月支出3000元（已考虑孩子支出），像我这种家庭该怎么理财？
家庭资产包括存款10万元，住房一套（每月公积金按揭，不需要额外出钱）；双方均五险一金；先生单位买了意外险40万元；我单位买了意外险、重疾15万元、补充住院医疗10万元、家属/家财附加险；儿子暂无任何保险；双方父母基本不需要我们考虑基本生活费。
1.除儿子需要购买保险外，大人还需要购买吗？需购买哪些保险？2.对于儿子的教育费用是通过哪种方式保障？比如投资、保险、储蓄？3.目前夫妻二人的社保缴费比例都比较高，还需要再另外准备养老金吗？4.如何能做到钱生钱？由于双方均不懂股票、基金，能提供简单的投资方法吗？
“对于普通的工薪家庭来说一定要做好风险、教育金、养老金、现金账户等的管理和规划。”王凤尾告诉记者，对于市民王鹤的问题，王凤尾一一作了解答。
建议大人孩子买这几种保险
“王女士的孩子刚出生，现在还没有买什么保险，现在孩子的发病率越来越高，我建议为孩子买一个医疗险和少儿重大疾病险。举个简单的例子，现在孩子容易得肺炎，治疗肺炎最少也得好几千呢。”王凤尾说。
对于成人的保险，王凤尾建议：“最好给先生再做一点商业的保险，比如定期寿险、家庭收入保险和重大疾病保险。”“王女士这个年龄，每个成人的重大疾病保险额度应该在20万到30万之间。”
攒孩子教育费要做好组合
以目前物价水平测算，在沈阳将一个孩子从小养育到本科毕业，需要几十万的费用，如果希望孩子将来出国深造，则需要再增加资金预算。
两个建议：第一，购买长期、平衡的教育定投资金；第二，购买一些商业教育险。第一个收益高，第二个稳，两个一定要结合起来。
可建养老基金定投账户
“根据王女士家庭的情况，可以适当考虑购买养老保险。”王凤尾建议，养老金的投资策略以稳健为主，这个可以根据夫妻双方的不同情况来投资，比如建立专门的养老基金定投账户。
合理配置家庭资产
“一般家庭理财都是按照'4321’的比例，即家庭收入的4成用来投资，3成用来做生活费，2成用来储蓄，1成用来商业保险。 ”王凤尾告诉记者。
王女士可以每年储蓄2万元作为应急储备金，这2万元可以配置成定期储蓄或货币型基金。这样王女士的家庭就基本上可以消除进行长期投资的后顾之忧。另外，由于他们家庭不懂股票、基金，所以建议：
第一，一定要抽时间看书，看央视2频道，多补充一些理财知识。
第二，刚开始不会理财可以寻求一些专业人士的帮助，比如经纪人、理财师，让他们帮王女士做一下规划。
第三，未来随着家庭财富的增加，以及理财知识和技能的提升，家庭抗风险能力增强，可以配置一些股票。
(来自：辽沈晚报)
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家庭理财常识
常言道:“吃不穷,穿不穷,盘算不好一世穷”,说的就是持家理财的重要性。有计划会安排,家庭经济有保障,才能正常地生活工作,否则一切都会受到影响,这是家庭幸福的一个重要保障。下面我们就从基础方面来阐述一下家庭理财的常识性问题。
什么是家庭理财
所谓家庭理财从概念上讲,就是学会有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之,家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,增大家庭效用。从广义的角度来 讲,合理的家庭理财也会节省社会资源,提高社会福利,促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲,家庭理财就是利用开源节流的原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备,外出旅游,大到买车、购屋、储备子女的教育经费,直至安排退休后的晚年生活等等。
就家庭理财规划的整体来看,它包含三个层面的内容:首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
家庭理财的必要性
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为,家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。而且,人人都知道,在现代社会里要维持一个家庭并不容易,尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担,一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求,家庭势必解体,家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济,是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题,因此,家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财,有人会认为,我们国家还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。其实,这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下,你自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
家庭理财主要包括哪些方面
一般来说,一个完备的家庭理财计划包括八个方面:
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观,其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息,最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费,多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划我们对债务必须加以管理,使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着你事业的成功,你拥有越来越多的固定资产,你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福,你需要人寿保险。更重要的是,为了应付疾病和其他意外伤害,你需要医疗保险,因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候,最迫切的就是寻找一种投资组合,能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的,必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低,主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施,比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享,在合法的基础上,你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果
家庭理财重点
刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强制储蓄两方面。稍有积累之后,则可选一些较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。有关专家从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。
“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元的房子,若预计贷款八成,须先准备约 20万元的自备款。其次对于如何准备20万元,建议采用定期定额投资基金的方式,每个月投资的金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资 60个月(5年),就可以攒够20万元。至于贷款部分,可视本身条件或能力而定,以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。
据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,至少需20万至30万元。若善用投资的复利效果及早规划,让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。虽然实际教育金随时间膨胀,但另一方面,时间愈久,投资的复利效果也愈大,可帮助投资者累积财富,所以储备金应及早开始。此外,除了定期存款、教育保险等风险 较低相应收益也较小的投资工具,有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法,有强制储蓄的作用,又 可分散入市时点,减少风险。
面对中国日趋老龄化,社会日益关注的退休养老问题,做好养老理财计划必须考虑六大因素:负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言,投资最好避免高风险,重在保值、稳健。当然,每个人 在投资时,都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变,可根据市场的变动做相应的调整。
家庭理财的基本原则
原则之一,对于合理布局,基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
第一,基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30%。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50%了,这样的生活会不舒服。
第二,应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。
第三,家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费,即如果有意外,家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10%的年收入为宜。随着年龄不断的增长,大家要慢慢形成保险的概念,像意外险、医疗险,甚至寿险等,都是很具有保障功能的。
原则之二,目标清晰,知己知彼。
第一知己。理财目标要明确,只有目标明确才可能坚持下去,最终达成结果。
第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了,你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者,如基金公司、银行等,如果你表示出有理财的意向,这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。这里有一些大家比较关心的理财产品和方式:
1.储蓄类产品,活期、定期储蓄。
2.保障型产品。主要指各种保险产品。
3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
大家可能对低风险产品比较感兴趣,这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较,主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较:
1.安全性货币市场基金和银行理财产品,安全性都较高
2.流动性货币市场基金可以每天赎回,一般T+2可以拿到钱,银行理财产品是否可以赎回,多久可以赎回一次,不同产品有不同规定,需要问清楚。
3.透明度货币市场基金透明度高,银行理财产品运作期间信息披露较少。
4.投资人货币市场基金机构、个人均可购买,银行理财产品多数只对个人投资者。
5.收益性货币市场基金和银行理财产品都比较稳定
6.税收货币市场基金免个人利息税,银行理财产品不同产品不同规定。
理财的基本原则之三是,时间很重要,收益很重要。
由于有复利的作用,在一定收益率的前提下,开始投资理财越早,收益就越多。这里有几个比较经典的数字,在2000年之前的70年中,根据摩根斯坦利的统计 数据,涨得最快的小型公司股票,平均每年的成长率是12.4%;大型公司是11%;长期政府公债是5.3%;国库券是3.8%;而通货膨胀率是3.1%。 这些数字又两层意思,首先是长期投资的概念,另外是不同的投资标的有不同的收益。
家庭理财注意事项
钱不是省出来而是挣出来的
“谁动了我们的存款?”专家测算了20年时间1万元的实际价值后,这个问题引起了人们的普遍关注。经过测算,1984年的1万元现金到2004年实际只能买到价值2100元左右的商品。其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越 值钱”在历史上是很少见的。
当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存 款,并利用其他理财工具获得收益,转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪,否则多年后会不得不加“辛”。
注意风险在先收益在后
专家提醒,理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益),其中有多种无法预知的风险,到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买 理财产品一般都是先瞄准收益率,然后才考虑风险,这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品,一些广告中的“预期”收益不 要当成是“保底”收益。
房产投资要注意变现能力
理财专家认为,房产投资比较适合有一定资金实力的投资者,而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为,而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。
此外,人们还要注意房产的变现能力差,遇到紧急需要出售的情况时,其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳,但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力,出租房产是个比较好的出路。
选择适合自己的投资组合
理财专家指出,要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱,要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。
其次,人们可以给自己的投资特点分类:如果具有进取性特点,可以选择房产和股票型基金;保守型选择货币市场基金和分红保险;介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。
“自力更生”与“巧借高人”相结合
“钱是自己的,交给别人不放心”,这是很多普通人理财的心得。但是,理财专家认为这种“自力更生”的做法不可绝对化。以股市为例,调查显示,在股市搏击多 年仍有盈利的散户的数额在不断下降,而有多年投资实战经验的专业机构人士的优势不断上升。如果没有过硬的投资能力,普通人可以依托一些专业机构委托理财, 例如购买开放式基金和信托产品等,利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然,人们也要注意识别受托人是否值得信赖,例如查看资质证明、了解项目具 体运行特点和专业人员素质,对相关信息披露保持高度警觉。
钱生钱，这在如今的百姓家庭都已有了明确的认识。因此，不管是生多生少，反正把闲钱撂在家里的并不多见。问题是，现在尽管有些家庭也参与了家庭理财，但方法不对头，理财专家对此略作剖析。
　　追求时髦概念
　　在房价居高不下且租赁市场也看好的情况下，有些家庭便不安分起来，不考虑自身的承受能力，靠银行贷款去买第二、第三套房子进行所谓的房产投资。岂知，这种不顾家庭财产状况而进行的盲目贷款，一方面为居家的财务收支平衡埋下了隐患，另一方面还承受着巨大的心理压力。
　　追逐短期暴利
　　近年来，买彩票中大奖时时刻刻诱惑着处于贫穷边缘线的人们，于是，就有人倾其所有到彩市进行拚搏，结果是除几个小奖外，投进去的钞票影响到了家庭的正常开销。要知道，靠一夜暴富是不可能的，应在有限的空间内拿出一小部分钱来买份希望，抱着一颗平常心。
　　忽视家庭保障
　　每个家庭都有维系资金来源的创造者，是个顶梁柱。但在很多家庭中，人们很少为其购买保险，这是不明智的。假设这根顶梁柱失去劳动能力或发生意外，那么，家庭可供开销的资金只能依赖于“吃老本”了。一旦用光积蓄，拮据的生活是很难保平安的。
　　投保保错对象
　　关爱孩子买“儿童险”，这在当今社会很流行，据说这是家长为保障孩子今后的生活作出的选择。其实这是一种错误的概念，保险条款规定，儿童一旦出现意外，得到钱的是作为受益人的父母，而如果儿童的父母出现意外，则“儿童险”并不能够保障孩子维持相当水平的生活。
　　忽视多元投资
　　尽管时下的投资渠道很多，但相当多的家庭还是把钱存入银行生息或买债券，以求收益的稳定。然而，理财专家则认为，投资应当多元化，并适当承担投资风险，如买些基金、股票等。因为今后的生活中，每个人都面临养老、孩子留学、买房等大额支出，考虑到物价的不稳定性，通货膨胀是在所难免的，你今天积存的1万元钱到10年后可能只相当于今天的几千元钱，不承担投资价值波动的风险，就要承担通货膨胀、资产贬值的风险。
家庭理财是生活大课题　　理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人理财方面的经验和传统实在是少得可怜，而国内理财行业受历史和体制影响尚不能提供科学完善的理财服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样那样的理财误区，其中根本性的有如下两个。　　盲人摸象缺少战略规划　　在培训和咨询过程中，笔者曾经接触过大量的客户。他们不约而同的第一个问题都是：“我有100万元钱，你用多长时间能帮我翻番？”、“你看哪只股票这周能涨起来？”　　其实科学意义上的“理财”绝对不仅仅是“选股”这些战术层面的问题。同样是波动幅度大的科技股，对于有闲钱的“炒家”就是赚钱的良机，但对靠这笔钱两年后送孩子留学的中年夫妇就是个错误的选择。因为一旦炒股失手，“送孩子留学”这一重要的家庭目标将无法实现，这种遗憾绝对不是靠金钱能够弥补的。　　科学意义上的理财，即理财规划（FinancialPlanning），首先解决的就是在“低头拉车”的同时，要“抬头看路”。科学理财就是要通过测算客户收入水平、财务负担、人生目标和风险承受力，有机组合保险、证券、房地产甚至税收筹划等多种理财工具，去实现既定人生目标和风险承受能力下的最佳收益。理财规划自上世纪70年代在美国兴起，目前在西方已经成为专门行业和个人理性投资的必备前提。　　同保险代理人和股票咨询师提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财师提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。这种方案的投资收益短期看不一定是最高的，但却有把握长期稳定实现。就像“龟兔赛跑”一样，较低的收益如果能长期持续，同样会创造巨大的财富。例如8％这样一个在中国投资者看来颇不起眼的收益率，如果能够稳定实现40年，将使50万元的初始投入通过“利滚利”的方式滚动成近1100万元的天文数字，足足增长24倍（由于复合增长的威力需要较长时期才能显现出来，所以刚刚富裕起来的中国人往往对此难以想像和理解）。而实现这种稳定收益的前提就是科学的理财规划。　　鸵鸟埋头盲目规避风险　　绝大多数家庭的主要投资方式是固定收益工具。他们把绝大多数的资产都存在银行，或买债券，以为这样资产就最安全了。　　趋利避害是人的本性，但问题是：就像“天下没有免费的午餐”一样，天下其实也根本就没有“无风险”的投资！一味地追求无风险投资，就像看到危险来了，把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。　　以银行存款为例，看起来不会有损失，但其实只是没有“投资风险”，即账面数字上没有损失罢了。银行存款实际上却蕴含着更大的“币值风险”，即实际购买力的逐年下降。稍有年纪的读者都会记得上世纪八九十年代的“抢购风”，受高达两位数通货膨胀的影响，很多家庭的财富在那段时期都大大贬值了。　　近些年来，虽然社会零售物价指数徘徊不前，但家庭理财中的大项目 ———教育和医疗的费用却在以每年两位数的速度上涨，即不到7年的时间就会翻一番。而即便是4％这样温和的通货膨胀率，就可以在18年内使个人财富缩水一半。随着中国经济逐渐升温，至少是温和的通货膨胀将有望伴随大家走过20年的时光。以4％的通货膨胀率计算，没有三五百万元的积蓄，30来岁的中等富裕人士是无法在晚年维持自己原有的生活水准的。而单靠储蓄、债券这些所谓的“安全”投资，退休时大家恐怕只能靠喝粥度日了。　　在投资理财方面人们何尝又不是在“风险”与“收益”之间痛苦徘徊呢？解决之道就是要根据自身的风险承受能力和人生目标合理地承担风险，用“以时间换空间”的方法来换取长期看来稳定合理的回报。特别是对于退休养老这类长期理财目标，有着充足的回旋时间，完全可以科学系统投资到股票、房产甚至实业等虽有投资风险，但却可以抵御通货膨胀的投资领域。
我国家庭理财问题研究
摘要：本文以我国居民家庭理财为研究对象，综合运用经济学、会计学、统计学、金融学的理论、方法和工具，从家庭筹资、家庭投资两个角度入手，将家庭理财理论与实际理财情况结合起来进行分析。指出各类家庭理财，既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益，又要善于运用各类避险工具规避家庭经济生活风险，最终，通过多种投资理财工具科学、合理的组合，实现家庭资产的经济效益最大化。在此基础上，就现阶段存在的问题提出了促进和改善我国居民家庭理财发展的建议。 改革开放28年以来，我国经济一直得以持续快速地增长，居民收入水平不断提高，日益增长的家庭财富使家庭理财方面的研究有了现实的需要和基础。同时，随着金融产品的日渐丰富和收益的强烈驱动，以及住房、医疗、教育、养老等体制的改革，进一步提高了居民家庭的投资理财意识。建立一个有中国特色的家庭理财理论体系，以此来指导和促进国内家庭理财实务的发展成为大家广泛关注的一个课题。
为此，本文的主要内容和结构安排如下：
第一章：绪论。主要阐述了论文研究的背景及意义，我国家庭理财存在的问题及政策建议-、我国家庭理财研究的展望、论文的主要思路和框架结构、论文的研究方法等。
第二章：家庭理财概述及家庭理财计划。首先从本质和形式上界定了家庭理财的概念，在此基础上，明确家庭理财与个人理财的联系与区别，提出家庭理财才是个人理财的核心，家庭理财的成败决定个人理财的成败。其次简要阐述了家庭理财主体的定义及其特征。然后探讨了家庭理财目标。家庭理财目标是居民理财活动所要达到的目的，是评价家庭理财活动是否合理的标准。本文从莫迪利亚尼的生命周期理论及其最新进展、家庭理财的资产净现值最大化等两个角度探讨了家庭理财目标。在此基础上，研究了制定家庭理财计划的必要性以及如何制定合理的家庭理财计划等问题。提出家庭理财要制定恰当的财务计划，作为终生理财的参考，“凡事预则立，不预则废”。合理的制定家庭现金收支预算，．建立家庭理财账簿，是家庭理财的有效手段。
第三章：家庭理财活动。完善的家庭理财活动主要包括家庭筹资、家庭投资、家庭收益及其分配三个环节。由于篇幅所限，本文仅就家庭筹资和投资活动进行研究。首先分析了家庭筹资的不同渠道及各种渠道的优缺点及适用范围，在此基础上，各家庭应根据自身的实际情况和风险分析，选择合理的筹资渠道及组合，才能获得家庭理财的更大盈利。然后，分析了影响家庭投资的因素，接着，分析了储蓄、基金、股票、债券、保险、房地产、黄金等七种投资工具的特点和风险收益，以此作为选择的依据。最后，研究了家庭投资组合。投资组合是指投资于多种融资产的集合。单一投资不能满足家庭理财的要求，只有通过组合投资才可以实现我们的理财目标，本文分析了家庭组合投资的内容、关键，及家庭如何进行组合投资，并辅之以案例进行论证。
第四章：家庭理财风险。
首先，明确风险的概念及类型，分析了家庭理财风险的形成原因，列明家庭常用投资工具与各种投资风险之间的关系，为下一步风险管理的研究奠定了理论基础。其次，研究了个人家庭风险管理。所谓风险管理，是指经济单位或者个体通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。首先，界定了风险管理的概念。然后，从风险回避，风险控制、风险保留、风险分散、风险转移五个角度对个人理财风险管理展开了较深入的研究。
第五章：家庭理财绩效考评。家庭理财作为一项经济活动，一段时期终了，仍要看其经营效果如何，仍要考察家庭在某个时点上的财务状况。本文主要从投资角度对家庭理财绩效进行评价。首先从定性角度进行评价，看是否实现家庭财务目标。其次从定量定量角度进行考评，论述了设计评价指标应该坚持的四项原则，在此基础上，探讨了评价家庭理财的指标体系，即财务比率。利用家庭的资产负债表和年度收支表上的数据计算一些财务比率，来了解家庭当前的经济状况。这些财务比率主要体现四方面的情况：以投资收益率为中心，与投资者的恩格尔系数、收支比率、消费与投资比率和投资结构等相结合、抵抗通货膨胀能力、资产的流动性和负债水平。目前，我国理论界和实务界还没有进行有关家庭理财的系统理论研究。故本文的论述缺乏成形理论的依托和现存实践经验的参照。
作者结合当前我国家庭理财的一些实际情况，进行了大胆的创新，论文提出了一些比较新颖的观点，以期在这方面的研究中能够抛砖引玉，这些观点有：(1) 本文选题具有一定的创新性。长期以来，人们对家庭财务的理论研究甚少，即便有所涉及，也是以居民个人或群体为研究对象进行的投资理财分析，而没有明确提出以“家庭”为一个研究单元进行财务理论研究，本文作者对家庭理财进行了较深刻的研究和探讨；(2) 研究方法有一定的创新，采用理论研究与实践分析，定性分析与定量分析结合，通过大量列举事实和案例分析结合进行研究；(3) 作者对家庭理财绩效的考评作了较深入的研究，并以个案为例进行分析，力图以个人理财的理论研究成果指导家庭理财实际活动，增强实用性。
家庭理财方案-家庭如何理财哪种方式好
家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。
俗语曰：“家家有本难念的经”，但我们欣喜地看到，对家庭理财这本难念的“经”，很多家庭念得快乐、和谐，而且很有效率。有的读者说得好，家庭理财模式可以各有不同，但促进感情是首要，发挥家庭成员各自的智慧，各得其所是关键。
家庭理财的必要性
　　随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
　　如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
　　1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
　　2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
　　3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
　　4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
　　5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
　　6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。
　　7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
　　8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果
新颖AA制形式多
　　不妨将以下模式称为旧式AA制：一方负责日常开销，一方管理子女生活教育，双方在支出基本平衡的前提下，其余皆作为各自私房钱，互打“闷包”互不干涉。
　　现在不同了，不少家庭中出现了以下几种新型的AA制：
　　理财型AA制。开销公担，理财各自独立。读者张家咏夫妇每月将“公款”打入理财卡，各持一张用于日常消费，余款各自进行投资，每半年交流一次。他认为这样做好处有三：避免了因投资见解不一贻误战机，竞争式理财激发了各自动力，亦有取长补短之效。
　　约束型AA制。老年读者乐美通夫妇，开支“打统仗”时，一方节约，一方手脚较大，时有矛盾。后商定除去开销外，余款各管。由此老伴戒掉了麻将瘾，非理性开支大大减少。
　　互补型AA制。即在经济上“各自为政”的前提下实行互补。读者陈欣蓓，当丈夫要买车尚缺头寸时，慨然相助，当然同时立下字据，言明到时如数奉还。
　夫妻和睦共理财
　　与旧时的“男主外女主内”、男人管挣钱女人管用钱不同，时下新的理财观念和方式，不时地冲击着家庭这个社会细胞。特别是女性在家庭理财中的话语权明显增加，使得家庭理财成为夫妻俩的共同话题。
　　读者高明某次为购债券，与妻子产生了分歧，其妻认为，该债虽为记账式浮动利率，票面利率为基准利率与基本利率之和，但时间跨度较长，有诸多不确定因素，不如捕捉当前热点。同样，李真读者夫妇在投资黄金时，妻子觉得应投纸黄金，而他认为纸黄金已经走高，短线投资已有风险，而某套人民币纯金微缩版是不错选择。夫妻俩各自详述理由，认真讨论，结果他说服了妻子。不少读者认为，如果双方投资理念存在分歧又各有道理，这时可通过组合投资方式，进行多样化投资，既可各取所需，也能有效分散家庭的财务风险。
　　而发挥家庭成员的优势，各展其长，往往会为家人带来意外惊喜。读者赵颖来信说，老公在网上发帖，为家中旧家电旧家具找到了“婆家”，价格要比旧货市场高出近两成。当表姐为处理旧玩具颇感头疼时，她建议去苏州河旁跳蚤市场设摊，结果一个小老板上门，收走了所有婴儿玩具。除了去苏州河旁的跳蚤市场外，还可通过小区物业和小区网络开办的“社区跳蚤市场”，达到处理“旧货”理财增值的目的。
主角配角相得益彰
　　主角配角一唱一和的模式，人们也司空见惯，即一方经实践证明确有高明之处，另一方往往心悦诚服，甘做绿叶映红花。读者张良之妻钟情金币投资和收藏，先前她已买了29届奥运会贵金属纪念币，下一步考虑将2006版熊猫贵金属纪念币、岳麓书院金银纪念币等“收入囊中”，张良听她将投资之道分析得十分透彻，十分佩服她的精明和智慧，也就乖乖地将理财方略敲定。
　　老读者莫锡众的“会计出纳”制则很有趣。从事金融工作的他当家庭“会计”，并非简单记账核算，而要负责制定家庭收支计划，进行理财预算和决算，是“家庭理财顾问”。太太是管钱的“出纳”，但只是“丫鬟挂钥匙，当家不作主”，至于资金操作(较大金额购物、储蓄或投资)，则由“会计”下单，形成“理财建议书”，她则按图索骥。
　　理财是一种生活方式。每个家庭因之收入结构、社会背景、信息来源、风险厌恶等的不同，会形成各自的理财模式。但不管采取怎样的模式，增进家庭和睦，给家庭生活带来快乐是最重要的。
　　快乐理财，增进快乐。
家庭理财-中产家庭的家庭理财规划案例
【导读】本为以一个中产家庭的实际理财案例展开叙述，就该类家庭面临的理财规划问题，及可能产生的风险，设计了一套切实可行的理财及风险规避方案，在盘活资本的同时提高了家庭的抗风险能力
徐先生，37岁，就职于某外企，担任管理工作，家中有一9岁的女儿正在上学。夫妻双方工作稳定，年收入工15万元，五金齐全，家庭年支出月2.5万元。现有自住房产一套，市价约160万元，另有一套价值30万的房子出租，年租金收入约1万元，两套房子均没有按揭。除固定资产外，还持有20万元股票型基金、30万现金。近期打算买车，将来准备送女儿出国留学，希望能有一份可行的理财计划。
【财务分析】
徐先生家庭的总资产约240万元，其中两处住房190万，固定资产占比79.2%，流动资产50万，占比20.8%。没有负债，资产负债结构比较简单，财务安全系数较高，有较强的抗风险能力，但固定资产占比过高，自住房160万元相当于死钱，不能产生任何收益。 徐先生和妻子的总年收入为16万，工资约占总收入的93.8%，占比过高，需开拓其他收入渠道。
家庭年支出2.5万元，结余13.5万元，现金非常充足，为今后的投资打下了坚实的基础。 未来支出，如果孩子出国留学，留学费用要到30万-60万不等，随着物价上涨，留学教育成本可能还会增加。
【理财建议】
根据徐先生家庭目前的状况，夫妻双方人身意外的防范、子女教育金的储备，及现有资金的保值与增值应该是理财的重点。
人身意外的防范：
徐先生和妻子虽然五金齐全，但现行的医疗保险，还存在着诸多的不足，社保用药范围非常有限，一旦发生疾病，依然要承担较高自付比例的医疗费用。并且，家庭收入的93.%来源于双方的工资，一旦发生意外事故，失去收入来源，将给整个家庭生活带来沉重的打击。这种情况下 ，可以每年花1000元，购买两份最高保障50万的意外险，并且附加意外医疗，作为社保的补充和防范，可根据自己对未来收入的预估，自行选择其他符合切身身价的保险产品，做好意外风险的控制和防范。
教育金储备：
关于子女教育金储备的问题，如果仅依靠银行存款并不是十分理想的选择，今年中央银行公布的一年期银行存款利率为2.25%，中国统计局已公布官方数据，2010年中国CPI涨幅为2.8%，实际涨幅将远超过这个数字，特别是东南沿海等经济发达的地区，物价上升的速度已经远远超过了同期的银行利率，2.25%的存款利率已成为负利率。
如何在储备教育金的同时实现资金的增值？
优保联合泰康人寿，推出了“泰康阳光旅程教育金保障计划”是专门针对教育金问题，精心设计的一款产品。该款产品涵盖了初中、高中及大学的所有教育时期的费用。根据徐先生家庭目前的经济状况，完全有能力负担女儿初中、高中的教育费用，而且，就现实状况来看，初中、高中的学费并不高，一般家庭均可以承担，主要是女儿留学的费用较高，需要及早做好准备。
徐先生可以做出如下投保选择，每年缴纳保费75,160元，共缴纳5 年，可以获得的保障利益为
1、高中时，每年领取2000元的高中教育金，领取3年；
2、大学时，每年领取10万元的教育金，4年领取40万
3、女儿30岁时，还有10000元的婚嫁创业金
4、在30前，如果不幸患白血病，保险公司将给付30万元的赔偿金
这款产品的另一大两点是，可以根据保险公司的经营状况享受到分红。泰康是国内知名的保险公司，多年来具备稳定的经营业绩，据以往的分红状况来看，可使徐先生每年获得最少4%的红利，对与这部分红利，徐先生可以选择现金提取，如不提取将会在账户中累计生息，可谓一举多得。
徐先生可以用银行存款购置一辆15万左右1.6L的紧凑型小排量的车，一来护理和保养比较方便便宜，二来也可以满足家庭基本的出行需求
理财计划实施后，徐先生家庭的风险防范能力从单一依靠社保有限的保障，变成了现在的社保加50万意外的高额保障，具备了抵御重大风险的能力。同时，利用每年工资收入的部分资金购买教育金，不仅使女儿留学有了可靠的保障，而且有效的盘活了存款资金，获得每年4.5%的红利，增强了家庭资金的盈利能力。
家庭理财先要做好保险规划
　现实问题是目前市场上的保险产品实在太多令人眼花缭乱，保险销售人员个个口齿伶俐，能说善辩。如何才能购买到适合自己的保险产品，是一个一直困扰大家的问题。　　家庭理财已成时下老百姓关注的问题。如果把家庭理财规划看做一个大的系统工程，那么我们首先要做好它的防御工程，那就是保险规划。　　现实问题是目前市场上的保险产品实在太多令人眼花缭乱，保险销售人员个个口齿伶俐，能说善辩。如何才能购买到适合自己的保险产品，是一个一直困扰大家的问题。　　兴业银行(601166，股吧)西安锦园路支行理财师高诗谦建议市民在购买保险时先问自己几个问题，回答了这些问题，也就知道该配置怎样的保险产品了。　　一、给家里哪些成员购买保险？　　很多家庭是采取平均的办法，即给每一位家庭成员都购买同样的保险，还有一些比较年轻的家庭，夫妻两人刚有小孩子，爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误，保险应该给家庭的主要收入来源者购买，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他(她)不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度的降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。　　二、应该购买多少保险？　　寿险的保障需求有很多种算法，在这里高诗谦推荐市民用一种“遗嘱需求法”来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口，计算的过程中往往要考虑很多现实问题。比如：办理后事所需的费用、房贷、子女独立前所需的费用、配偶终身所需收入、父母的赡养费用、家庭其他成员的生活费用等，以及通货膨胀率。在算出这个现金缺口后再减去您目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等，就是您的保额需求。计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮您计算。　　三、该购买什么类型的保险产品？　　对于这个问题，高诗谦建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。家庭的形成期：由于刚结婚不久，面临房贷、子女出生等问题，家庭现金流可能会比较紧张，应该考虑一些比较便宜的定期寿险、意外伤害险等产品。目标是花最少的钱，给家庭配备够足额的保险。在家庭成长期：这个阶段要考虑子女教育问题，这个阶段也是保险需求最大的阶段。需要再追加购买一些终身寿险、医疗保险等产品。家庭的成熟期：这个阶段家庭收入将达到巅峰，夫妇将退体、而子女已经独立。这个阶段应该适当减少定期寿险，增加终身寿险，医疗保险，在条件允许的情况下购买一些养老保险做一个退休规划。家庭的衰老期：在这个阶段夫妻都已经退休，安度晚年。应该逐步减少各项保险支出，并以年金的方式领取之前所投保单的现金价值，也可以投保一些长期看护险。　　通过以上的三个问题，应该对如何选择保险产品有一个清楚的认识了，下来要做的工作就是根据自己家庭情况选择合适的保险产品，相信有了合理的保险规划，您的家庭理财规划就有了一个坚实的保障。
四类中国家庭理财方案全解析
目前，个人一般是以家庭有单位，而家庭理财的合理规划，将有助于理财目标的顺利达成。20多岁的小白领、30岁左右的奶爸奶妈、事业处于成熟期的中年人和50多岁即将步入退休年龄的中老年人，处于生命的不同阶段，其理财方略也各有侧重。周刊邀请、业内的数位专家，为你量身打造2012年理财方略。十来万实现购梦？　　◎基本情况　　刘时今年26岁，当年大学毕业后，从武汉只身来到广州，目前在广州一家大型国企工作。参加工作已经有三年的他，平时省吃俭用，目前手上积蓄有15万元。刘时平时月收入有较稳定的8500元左右，对于目前仍是单身汉的他来说，每月除了给正在读大学的妹妹1000元左右的生活费和每月1800元的房租、1500元左右的生活开销外，并没有太多的额外大额支出。今年年底，刘时看到广州的一些房价有降价的迹象，看着银行的存款一直在贬值，一直想拥有属于自己的家的他也开始心动，打算“跳一跳”，在明年3月份左右购买一套总价85万左右单人住的小户型房子。不过，对于刘时来说，这样的计划并不容易实现，按照其目前手上的资金计算，首付并不足够，还需要等年底奖金下发，此后或者再向亲戚朋友借5万元左右的现金才能实现购房的梦想，对于刘时来说，这一“跳”是否合适？年轻白领又如何在高通胀、股市低迷的情况下实现的增值呢？　　目标　　按照目前首套房首付三成的房贷政策和较高的利率水平，如果购房的话，刘时需要付首付24万元加各种税费大概26万元左右，减去首付还需要贷款61万元，由于公积金贷款最高上限只可以贷50万，刘时还需要做一个11万元的商业贷款组合。按照目前公积金4.9%和银行首套房贷基本实行7.05%的商业贷款基准利率计算，刘时每月等额本息还款约4000元左右，还款后除去自身1000元最低的基本生活开支和供养妹妹，还要交管理费等，每月仅剩余不足2000元。理财分析师表示，按照刘时的理财规划，每月剩下的可支配自由资金太少，而且资本基本没有剩余留存，无法应对突发事件以及生活变化所需费用支出和实现财富较快增值。加上房价明年大幅升值的可能性比较低，由此建议刘时考虑将现有资金用于资本投资，待资金有一定积累后考虑购房。&&&◆策略　　理财分析师指出，年轻人面临的机会多，变数也多，而房产是固定资产，在变现和流动性方面比较差。更值得注意的是，目前房价虽然有松动迹象，但普遍与年轻人的购房能力有较大差距，如不切实际地购房将给未来生活带来较大压力，反而不一定有利于生活品质的提高。因此，不买房先租房的选择对于刘这一类的白领是较为合适的。　　针对刘时当前的资产配置情况，理财分析师表示，根据目前投资市场环境情况，建议将10万元储蓄存款投资于风险较低收益稳定的银行短期理财产品，实现资金保值，同时抵抗目前的存款负利率。由于证券市场目前比较波动，刘时又没有太多的投资经验，而券收益一直在上升，风险也较低，建议刘时可以考虑将两万元左右的储蓄存款暂时投资于加强型的债券。此外，可从每月节余4200元中拿出一部分以定时定额方式投资于（组合）或购买银行理财产品，该部分投资既可备日常急需之用又可用于后续投资，还可以积累中长期的养老金。　　此外，虽然刘时所在的企业已经帮其购买了五险一金，但只有社保并不足以充分抵抗各种意外风险。因此，建议刘时可以考虑适当在保险中增加补充商业保险的投入，尤其是意外和人身寿险。　黄倩蔚家庭理财之【奶爸奶妈篇】　　稳健理财构筑全面保障　　◎基本情况　　这一阶段的家庭，正处于形成期和成长期，夫妻双方大多是工薪阶层，收入水平并不是特别高，基本全部来源于工资，同时需要应对房贷、车贷、小孩抚育等重大开支，生活压力较大。　　作为30岁上下年轻奶爸奶妈，由于他们是家庭的顶梁柱，上需要赡养父母，下要培养小孩，同时还要投资于自身的事业进步，可谓“一夫当关”。也正因为如此，奶爸奶妈们的保障显得尤其重要。一旦奶爸奶妈出现意外，而之前又没有准备充分的保障，家庭生活将举步维艰，对于刚刚组建不久的家庭尤其不堪承受。　　目标　　保险理财师建议，奶爸奶妈们首先要为自己购买足额的保险，含意外险、重大疾病险、医疗险等。接着，给孩子购买必要的保险，如医疗险、意外险等。如果还有能力，可以考虑为孩子购买长期的兼具投资功能的分红险等，作为孩子的教育基金储备。　　◆策略　　值得一提的是，当代社会竞争日趋激烈，年轻人承受的工作压力也越来越大，不少奶爸奶妈们不惜“用青春换明天”，身处长期亚健康状态。“根据理赔数据分析，30岁以后，重大疾病的发病率就会逐渐提高。”在中宏人寿看来，每一位步入30岁的年轻人都应该买一份重疾险，为自己及家人增加一份保障。　　一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。这一时期，奶爸奶妈们身体状况一般来说，处于一生中较好的阶段，及早投保，也能享受更低的费率。此外，由于还要应对房贷、车贷等大额支出，建议投保时选择期缴型的产品，减轻短期的经济压力。　　而对于兼具长期储蓄，投资以及保障功能的分红险等，建议，购买理财型保险产品不仅要关注保险公司的实力，还要关注资金的运作安全性，更要关注资金增值的持久性。　　做好了对家庭的保险保障之余，奶爸奶妈们就可以将剩余可支配资金用于银行储蓄以及购买、基金等投资产品了。一般来说，在扣除房贷、车贷等后，估计已所剩不多，可以大部分存入银行，或者购买、货币市场基金等，风险承受能力稍高的，可以拿出一部分资金做定投，或者长期定投交易所交易型指数基金（ETF）。　　总之，30岁左右的奶爸奶妈们的家庭理财应先做好自己及孩子的全面保障，投资理财则以稳健为主，切莫一味冒进追求高额收益。高国辉　家庭理财之【夕阳红篇】　　积极稳健投资，　　让养老金锦上添花　　◎基本情况　　陈阿姨是广州某家国有企业老员工，迈入55岁，辛劳了大半辈子的她今年终于盼来了退休。陈阿姨女儿早已工作稳定并成家立业，小孙女已经4岁。陈阿姨的老伴也即将在明年到达退休年龄。陈阿姨盘算过，往后每月退休金4000元左右，与老伴两人的生活开支并不是很多。　　目前，陈阿姨储蓄中有现金存款约50万元，股票投资约20万元，其名下与老伴拥有一套三室一厅的房子，没有房贷压力，全家每月生活费支出大约在3000元左右。全家无其他负债，也没有其他的投资。虽然，目前生活压力并不是很大，但是面对当前高通胀下的存款负利率和不振的股市，陈阿姨心里始终不是太“安稳”。“最近股市大跌，我股票一下子就蒸发了好几万元了。”日后收入再没有递增的情况下，陈阿姨如何用有限的积蓄安度幸福晚年，让养老钱“锦上添花”呢？　　目标　　我国正在步入老龄化社会，60岁以上的老人越来越多，虽然退休收入是一个定数，但要对抗通胀仍需要精心理财，夕阳红也要靠理财保证。对于陈阿姨来说，现在退休了，收入来源锐减，风险承受能力由强转弱，只希望以大钱“生”小钱的方式保证晚年的生活质量不受影响。因此投资的当务之急是调整投资配置的比例，家庭理财着眼于收益固定的投资工具。　　◆策略　　理财专家们建议，2012的理财目标还是要保持稳健同时力求保值对抗通胀防范风险为主。对于退休了老年人，经过大半辈子的辛劳，子女已经独立，资产积累也有一定的程度，但未来新增现金流大幅减少，主要的理财目标是抗通胀保值为主，要转为保守稳健投资，进取型的产品要开始减少投资，增加保值抗风险的产品。像陈阿姨的情况，40%的流动资产配置到高风险的股票市场并不合适，要适当将一定比例的资金从股票市场中撤离，投资到更为安全的理财产品中。　　高级理财师朱友嘉此前曾经对南方日报记者表示，股票和权益类投资属于较高风险，一般投资于股票和权益类市场的比例不超过“80-年龄%”。也就是说，按照陈阿姨的情况计算，目前她是55岁退休，那么投资在股票市场的资产比例一般不超过全部资产的20%-25%。　　还有理财分析师建议，由于明年中国经济情况依然不乐观，尤其上半年不稳定因素依然较多，不妨将将手上的股票、股票型基金的比重从原本的40%一50%逐渐调整为更低的5-10%，多出来的资金转向购买一年期以内的银行理财产品或者评级较高、风险小的一年期以内的企业债券，既可以规避2012年市场的风险动荡，实行资金的保值增值，同时也可以保留一定的流动性以待转变投资策略。此外，老年人也可以适时购买一定数量的实物或实物黄金定投，从激进投资转向保守理财。　　虽然目前负利率越来越厉害，但是作为最基本的流动性保障，存款显然还是不能忽视的，尤其对于老年人来说。银行理财师表示，存款分为两个部分，其中一部分是活期存款，用作平时生活的备用金，紧急的时候可以使用的。其中，活期存款应该备有每个月平均生活支出的3-6倍为宜，也就是存3-6个月的生活费。如果你每月花费2000元，那么你的活期账上最好备有6000元到1.5万元左右。此外，还有作为长期储备的定期存款和。　　老年人理财投资，不求心跳只求安心。理财分析师还建议退休人员可以增加如定投、保险一类对抗未来风险的保障类产品，这些产品有定期的投资和收益，如一些养老产品、定期分红的产品，都是不错的选择。陈阿姨目前只有社保并不足够，应该有针对性购买一些针对老年人的养老类保险产品。黄倩蔚家庭理财之【不惑之年篇】　　重疾险养老险　　双保障+多元化投资　　◎基本情况　　这一阶段的家庭，正处于成熟期，夫妻双方大多是企业中层及以上管理人员，事业上趋于稳定而且小有成就，有一定经济基础，一般不再操心于房贷和车贷，但对生活品质有较高要求，同时孩子即将步入社会，家庭负担也不容小觑。　　作为40岁上下的中年人，事业一般正处于人生中的最高潮，家庭生活较为稳定，重心开始转向子女的发展。值得一提的是，这一时期的中年人身体机能开始呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，被称为“四零现象”。根据理赔数据分析，大多数重疾赔付年龄集中在50岁以后。　　目标　　保险理财师建议，由于40岁左右的人疾病发生的几率较高，需要全面的医疗保障，重点考虑重大疾病保险，比如医疗护理险。“因为随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。”　　◆策略　　对于那些子女还未成年的“不惑之年”们来说，这时也是对孩子教育金进行一次检查的关键期。如已经着手准备了，那么要检验一下到时可提取的资金是否满足孩子大学阶段教育支出；如果还没有准备，建议根据孩子的岁数，可以选择年缴、固定期限领取的保险产品或基金定投。　　这个年龄也到了安排养老金的时候，可以适量购买养老年金险或投资类的万能险，作长期准备。用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。尤其是现代家庭中，独生子女现象普遍，“不惑之年”们及早做好养老储蓄也能为子女减轻一些经济压力。　　投资方面，由于“不惑之年”们有一定的经济基础，投资可以多样化，包括股票、基金、保险等都应纳入资产包，正所谓“把鸡蛋放进不同的篮子里”。风险承受能力强的，可以适当加大股票、基金、、黄金等风险类产品的配置，但配置比例建议不超过家庭可支配资产的70%；风险承受能力较低的家庭则可购置一些风险低、收益高的银行理财产品，或者偏债型的平衡基金。终生无忧的家庭理财方案　(相关: )，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？
如，子女的教育婚嫁、迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
　　旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。
　　我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。&&进来读读《》
　　家庭理财步骤
　　第一步：家庭财产统计
　　家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
　　第二步：家庭收入统计
　　收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
　　第三步：家庭支出统计
　　这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
　　1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
　　2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，
　　3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
　　4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
　　5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。
　　6、其他各种支出。
　　每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。&&进来读读《》吧
　　第四步：制定生活支出预算
　　参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。
　　第五步：理财和投资账户分设
　　每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
　　每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型（以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品）。
　　经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
　　证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，
低收入家庭理财方案标签摘要
　　目前中国贫富差距已经越来越大，而收入低的家庭谈起理财总是摇头叹气，基本月无遗粮，即便有也会存起以防万一，"温饱问题还没解决，哪有资金去理财？""那是有钱人的事"……言谈之间，这种理财观念和思想暴露无遗。但殊不知，低收入家庭觉得自己收入微薄，无"财"可理的想法是错误的。理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握"三个法宝"，低收入家庭亦有可能积少成多。
　　低收入家庭理财方案一、善买保险　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
　　低收入家庭理财方案二、积极攒钱　　"收入少，消费却不少"……这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的"第一桶金"，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。　　其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是"量入为出"，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，"以小换大"，"以旧换新"，会比直接购买新楼轻松一些。
低收入者：购买保险要先近后远 先急后缓
　　现在很多年轻人参加工作时间不长，工资不高，是名副其实的低收入者。因此在安排保险规划时，一定要切合实际、量力而行，做到“先近后远、先急后缓”，待日后收入提升后再作相应的保障调整。
　　方案一：首选意外伤害保险
　　是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)，身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看，意外险属于纯消费险种，其特点是保障足、保费低，无疑是低收入者最实惠的选择，一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。
　　如何选择意外险也有一番学问，要求因人而异、区别对待。如果所从事的工作需要经常出差，也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过，与办公室白领相比，增加了一定的意外风险。所以在投保意外险时，最好加上“意外伤害双倍给付保险”;而工作危险系数的高朋友，就要考虑到意外残疾的可能性高于常人，附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。
　　其次，单纯的意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔，无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿，包括大到住院医疗费用、手术医疗费用，小到门急诊的诊疗费用。所以必须补充意外医疗保险，减轻意外医疗费用的支出。
　　另外，经常出差、工作辛苦，生活和饮食规律或被打破，也容易引起健康“透支”，留下疾病隐患。因此，年轻的朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施，通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险，来补充社会医疗保险的不足。同时，附加“住院津贴保险”还可获得因意外或疾病住院的费用补贴。
方案二：按需有序巧买保险
　　首先，低收入者的风险承受能力较弱，故而购买保险的顺序应该以重疾险及意外险为首，意外险可一年一年购买，如果上班的公司有给员工买过保障比较高的团体意外保险，可酌情考虑。
　　其次是一般医疗保险，包括意外医疗、住院医疗及住院补贴险等。然后是定期寿险，其实年轻人购买定期寿险是给父母的一份保障。为人子女，还没开始赡养父母，万一就此不幸离开，对父母的打击非常之大。虽然年轻人死亡多是因为意外，但万一不幸由于疾病导致死亡，只拥有意外险，父母是得不到补偿的。所以年轻的朋友想为父母尽一份孝心和责任的话，可考虑定期寿险。
工薪家庭理财案例：
　　家住沈阳的汪先生今年37岁，和妻子一起在沈阳做建材生意。年收入在12万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。汪先生目前有一套房自住，是5年前买地自盖的，当时花了20万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。汪先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。
　　除了每月供5000元房贷，汪先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔12万元的款项入账。
工薪家庭理财目标：
　　汪先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。
工薪家庭理财建议：
　　汪先生一家目前虽然处于收支能基本持平的阶段，且有两套房子，但没有结余，也没多少存款。汪先生其实面临着诸多风险：比如建材市场惨淡，经营收入下降的风险；人生意外或重疾风险等。一旦出现类似风险，将会导致汪先生一家生活水平有可能下降、两个孩子的教育及抚养费用无着落、生意资金短缺、无力承担房贷支出等问题，而且未来的退休生活也会受到影响。可喜的是，汪先生已意识到部分风险的存在。对于汪先生，理财师有4个建议。
　　1.现有商铺当仓库用有些浪费。汪先生一是可以卖掉，还完贷款以后的资金用做其他投资，如加大建材生意规模，或购买金融产品，让资产加快升值；二是将商铺用于出租，在稍微偏僻的地方租仓库，剩余租金用于缓解商铺还贷压力。
　　2.因汪先生一家的资产主要形式是房产，变现能力差，因此汪先生务必要保留一部分紧急备用金。建议汪先生从两个月后所获得的款项中拿出2万左右备用，形式可以是存银行活期、购买货币基金等。
　　3.汪先生可以说是家庭的经济支柱，因此给自己买保险是非常有必要的。现阶段汪先生无闲钱，建议购买重疾险和意外险等保障型保险，以小额的保费支出获得较高的保障。同时再购买一部分定期寿险，以妻子为受益人，保额以商铺贷款余额、子女教育金之和为宜。小孩则以意外险为主，同时辅以购买健康险。
　　4.投资规划：两个月后所获得的款项中已拿出2万左右备用，剩余10万元可做一些金融投资。因汪先生是自己经营，因此生意上的周转是必须的，这笔闲钱不能做长期投资，建议以中短期（1年以内）的投资为主。目前市场上1个月的理财产品年化收益率在4.5%左右，滚动投资，收益还是不错的。另外，汪先生可以开始考虑准备退休金，建议尝试购买1～2只基金定投，作长线投资。
公务员家庭理财方案
　□叶蕴瑾
　　公务员职业，有稳定的收入、优厚的福利待遇、良好的退休保障，看似“既无远虑，也无近忧”，下面针对三个不同年龄段的公务员面临的共性理财问题来作一些探讨：
　　【第一类】　初入职场应在控制风险的前提下，开源节流。
　　每个月做好一定的个人储蓄规划，规划储蓄资金建议为收入的15%-20%。年轻人可以考虑采用基金定投的方式来解决。交行的基金营养组合将根据客户的不同风险属性配置不同的基金产品，即在控制风险的前提下，最大化客户的收益，目前该组合也可采用基金定投的形式。
　　社保福利再优厚，也需做好一定的风险保障。要考虑意外伤害保障。这类保险的特点为每年消费型，投保金额不高，为每年200-500元。工作1-2年后，随着收入的增长，逐步应该考虑重大疾病保障。
　　【第二类】工作5至10年的公务员需根据自身情况来制定理财规划。
　　这个阶段，制定一份属于自己的理财规划方案，远比找到一个好的理财产品来得重要。常见的解决方案主要有：通过基金定投的方式，将长期的理财资金需求转换为每个月定量的投资储蓄计划。这部分的资金可以用于小孩的教育准备金。
　　中长期的，可以考虑交行近期推出的1年期6%的稳健理财产品，作为短期备用金的可以考虑交行1-9个月不同期限的稳健理财及交行添利系列等灵活性高的理财产品。
　　【第三类】　即将退休的公务员要稳中求变，积极尝试多元化投资。
　　预留3-6个月的生活费用，存6个月至1年的定期储蓄作为应急资金准备。
　　部分资金可以适当配置不同类型的稳健类理财产品组合，如债券基金(如交行近期正热销的交银双利债券型基金)以及国债、银行理财产品、储蓄类保险等。
　　(作者系交行金牌理财师候选人)
低收入家庭理财方案标签摘要
　　目前中国贫富差距已经越来越大，而收入低的家庭谈起理财总是摇头叹气，基本月无遗粮，即便有也会存起以防万一，"温饱问题还没解决，哪有资金去理财？""那是有钱人的事"……言谈之间，这种理财观念和思想暴露无遗。但殊不知，低收入家庭觉得自己收入微薄，无"财"可理的想法是错误的。理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握"三个法宝"，低收入家庭亦有可能积少成多。
　　低收入家庭理财方案一、善买保险　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
　　低收入家庭理财方案二、积极攒钱　　"收入少，消费却不少"……这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的"第一桶金"，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。　　其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是"量入为出"，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，"以小换大"，"以旧换新"，会比直接购买新楼轻松一些。
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