理财小知识
欠网贷几万不用还？暴利现金贷，真相远远超过你想象在美国纽约证券交易所上市的趣店兴奋还不到一分钟，就被国内媒体铺天盖地的质疑声给吞没了。一些人认为趣店上市是非常讽刺的，因为它短短一年之中就从从亏损2.33亿到盈利9.74亿是很不正常的，这个不正常就因为高利率的贷款借给了消费水平超过其消费能力的低收入群体。而趣店创始人及CEO罗敏在昨晚（10月22日）接受了科技专栏作者程苓峰的专访后，又一次把现金贷以及趣店的模式推向了风口浪尖。最怕空气突然安静，最怕老板突然的回应罗CEO在专访中是这样回应的：看到这一段，好买哥真的眼泪止不住的流，这家靠借贷起家的公司，坏账率低于0.5%，还能做到不还钱就算了，就当福利送了。这不是做公司，这是做慈善啊。微博上也立马炸了。这届网民表示很生气，特么的又骗我去借钱！！也难怪网友炸，罗CEO在全文中的观点，是极力想证明自己的公司可靠、合规、有着科技公司的闪耀光环。谁能想到这届网民比以往的要好那么一丢丢，见招拆招的把他吹的那部分一一戳破了。&比如关于坏账率只有0.5%。我们来做一个对比，中国银行业2017年上半年坏账率1.74%，罗敏说趣店坏账率低于0.5%，如此低的坏账率，而且还是在不催债的前提下，谁知道是如何做到的。&再比如他觉得备感委屈的高利贷问题。在专访中，罗CEO说自己的年化率不超过36%，然而在招股书上，趣店明确的写着，2016年的交易当中，大约有59.5%的产品年息超过36%。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。还有关于校园贷的事情。罗CEO说发现学生贷款，我们是不会放贷的。结果好买哥随便一搜，N条新闻跳了出来。&在招股说明书里面，也能发现平均月活跃用户数、活跃借款人数、新增借款人、交易数量和交易金额五个重要指标中，在2016年上半年这个关键时间点（也即趣店声称的彻底退出校园的时间点），没有一个发生显示出趣店退出了校园市场。如果看新闻发现，趣店说的推出校园市场，实际上就是停止地推，实际上校园贷时代累积的用户仍然占据着巨大的借款比例。&一锤接着一锤过来，这下就……尴尬了。&好买哥不会特地是diss趣店如何，对于好买哥来说，最要紧的是帮大家搞清楚投资或者借贷都有哪些陷阱，我们有哪些是可以碰，哪些是不能碰的。现金贷，天使还是魔鬼？“嗜血现金贷，人死方能债清。”现在是大家对现金贷的一种理解。无数的人说现金贷是魔鬼，但是在好买哥看来，这也要辩证的来看。&我们首先得弄清楚现金贷是什么。&简答的说，现金贷的特点就是无抵押、无担保、不限资金用途的小额现金贷款，优点就是借款灵活，基本当日就能到账。&但是现金贷不仅仅是大家理解的“高利贷模式”，现金贷也根据利率、期限和还款方式的不同，分为随借随还类贷款、超短期贷款（类似国外发薪日贷款）、短期贷款、中期贷款四大类。这其中，短期现金贷和随借随还类现金贷是我们最常见的。&随借随还类现金贷：&这种现金贷发展良好是因为参与主体或背后股东一般是大型互联网公司或者传统金融机构，比如腾讯-微粒贷，蚂蚁金服-借呗、招商银行-闪电贷等就属于随借随还类现金贷。&这些平台原本就有借款人各类基本资料，主要针对体系内客户，进入门槛较高，所以他们能比较好的掌握用户的信用情况。因此利率也较低，贷款坏账率也低。&所以他们和用户之间，形成的是一种良性循环：&利率低、放贷快，使得用户也珍惜自己自己的信用，一旦有闲钱，立马还款，不会轻易违约。&而用户的不违约，又让平台可以不用依赖高利率来抵抗高风险，继续用低利率来吸引优质借贷用户。&超短期现金贷。&趣店的争议如此之大，多半是由于它现在使用的商业模式是超短期现金贷。&它的商业模型来自欧美的‘Payday Loan’产品，也即发薪日贷款。&这种模式是在上世纪90年代的北美大规模的兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款（payday loan）。在美国，发薪日贷款主要运营于线下，向那些连维持基本生活的开销都有困难的人群发放小额现金贷款。它有几个典型特征：&放贷金额极小，在100美元到1000美元之间。纯线上操作简单、放款速度快、期限极短。利息高、用户重复借贷率极高。&从放贷数额、用户画像和用户行为特征等几点可以看出，趣店与这些Payday Loan干的事儿没什么不一样。&这种模式的糟糕之处就在于对于申请人的资质要求较低，不需要抵押且只需要提交简单的类似“身份证、芝麻信用”基本数据即可放款。&这样做虽然能短时间内获得大量用户，但是风控严重不过关，等于是吸引了不少消费水平超过其消费能力的低收入群体。&于是导致了恶性循环：&门槛低，年轻人喜欢，但是风控不够完善，平台坏账率较高，为了弥补坏账的损失，只能提高利率，而借贷人无力承担高额的本息，干脆逾期。&最后彻底变成依靠高利率来覆盖高风险的传统高利贷式的借贷模式。&这种模式虽然起源于美国，但是在美国也争议极大，Payday Loan也是一个过街老鼠般的生意：多数媒体对这一产品的评价非常负面，2016年，Google甚至决定在全球范围内禁止Payday Loan类产品的广告投放。&总的来说，虽然少量现金贷平台面临着借款利息高、侵犯用户隐私以及暴力催收等问题，但是这些极端问题并不代表整个现金贷行业。&如果要好买哥就现金贷给你们一个建议，那有两方面：&1、对于需要资金周转并且确定自己能在约定的时间还款的情况下，现金贷还是能起到一定的作用。毕竟它出现的初衷就是为了解决个人借贷难的问题，不过在借贷之前，一定要注意利率，滞纳金、逾期罚息、提前还款的罚息等等信息，太高的坚决不要！&&2、对于那些管不住手、消费欲重并且经常入不敷出的人来说，现金贷可能会成为你的噩梦。收入现金流无法填满债务，就使用现金贷去借钱来填，但现金贷也是要付出利息的，只能再去其他现金平台借入更多的钱来还利息.......结果就是坑越挖越大，在以贷养贷的坑里爬不出来。&所以对于现金贷，大家一定要谨慎使用。本文转载自好买商学院（ID：howbuyIE），作者&&法兰桥见闻，文章仅代表作者个人观点。感谢您一如既往地关注渥金——中国领先的银行存管互联网金融平台。渥金已上线银行存管，目前收益率10%-12%，上线三年，历史投资均100%兑付。安全投资请登录渥金网站：更多详情可咨询：客服热线400-059-7766或关注渥金官方公众号(微信号：veekn)。扫一扫关注渥金官方公众号中国P2P网贷六大业务模式_百度文库
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公积金政策
网贷、小贷、网络小贷，这三者到底有什么区别？
　　据不完全统计，目前国内具有网络小贷（或称互联网小贷）资质的企业已经达到80家左右，这一数量还在快速增长中。
　　另一方面，随着网贷新规的落地，网贷平台数量在快速下降中。与此同时，全国8000余家小贷公司仍饱受不良困扰，陷入了盈利的泥潭。三种看上去很接近的机构，发展的前景却有着天壤之别。
　　那么，三类机构究竟有怎样的区别呢？
　　首先说明一点，如果你只是普通网贷投资者，只是想选个更好的理财平台，那么几乎可以不必往下看了，因为网络小贷、小贷都和投资理财没啥关系。而作为财经领域从业者，建议还是读下去，以免不经意犯下张冠李戴的错误。
　　&复杂&的关系：一边兄弟一边邻居
　　一句话来概括三者的关系：小贷与网络小贷是兄弟，存在血缘关系，他们与网贷只能算是邻居，存在基因上的不同。来，先看一下三者的官方定义：
　　网络小贷：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。&&摘自2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》
　　小贷公司：即小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。&&摘自2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》
　　网贷平台：即网络借贷信息中介机构，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。&&摘自2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
　　从官网定义上可以看出，网络小贷是小贷公司的一种，是放贷机构，二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜，只是在经营区域上有限制，在此将其称之为&兄弟&关系。
　　网贷平台定位为信息中介机构，不具有放贷资质，与网络小贷存在&基因&层面的差异，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴，离得不远，在此将其称之为&邻居&关系。
　　小贷公司两大特征性&束缚&
　　下面，先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。
　　近年来，随着实体经济的持续低迷，小贷公司的经营也陷入困境，小贷协会2015年的调研数据显示，个别省份超过1/3的小贷公司已经不能正常营业。
　　据了解，实际情况可能还要严峻一些。虽然作为放贷机构，小贷公司的问题归根结底是实体经济的反映，但泛泛地归因并不能解决问题。在笔者看来，小贷行业的难题可归结于&两大特征&，而部分机构对&两大特征&的突围尝试则进一步加剧了行业困境。
　　特征一：属地化经营
　　政策设定的小贷公司经营理念为&小额、分散、接地气&，小额、分散不说了，&接地气&就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲，即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以，小贷公司的经营范围普遍局限于县域，也使得小贷公司的数量一度接近9000家，成为法人数量最多的放贷机构。
　　当然，随着各地试点政策推进的不同，在区域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一级，有些则开始放宽至省市一级，如2016年上海实施的小贷公司监管办法，针对股东的不同，还有些放宽至全国范围（互联网），这就产生了网络小贷的概念，先按下不提。不过，整体而言，对于99%的小贷公司而言，县域化经营仍然是其最突出的特征之一。
　　特征二：有多少钱办多少事
　　小贷公司设定的第二个理念是&用自己的钱办事&、&有多少钱办多少事&，说白了，不要想着通过向社会公众募资来放贷。体现在监管上就是对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除股东存款外，还可以&从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50％&，不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢。
　　当然，在一些地方，小贷公司还可以通过公开发债、证券交易所等渠道融资，但门槛高不说，也会占用小贷公司的借债额度，一般为不超过资本净额的100%。
　　受上述两大特征的限制，小贷公司普遍规模较小。截止2016年9月末，国内共有小贷公司8741家，平均贷款余额1.06亿元，平均员工人数12.9人，不足一个银行网点的人员数量。
　　小贷和网贷，曾经很恩爱
　　对小贷公司而言，突破与生俱来的&属性&限制成为做大做强迈不过去的一道坎。
　　网贷的兴起无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路，很多小贷公司通过开设网贷平台的方式变相突破区域和资金来源限制；也有很多小贷公司通过为网贷平台输送资产来变相实现&贷款资产证券化&加速资金流转效率。借助网贷的兴起，小贷行业似乎找到了做大做强的腾飞之路，但也埋下了很多隐患。
　　&若要小儿安，三分饥与寒&。小贷公司扎根地方，接地气，才能做银行做不了的贷款业务。但一旦插上了&腾飞&的翅膀，真正实现了跨区经营，做到了资金无忧，短期内，资产规模可以快速做大。
　　但不再接地气后，膨胀后的资产风险隐患快速上升，使得平静的表象之下暗流涌动。以与P2P平台的资产端合作为例，由于P2P平台均实行&本息保障&政策，作为资产方的小贷公司不可能把项目风险转移出去，只是将表内项目表外化，积聚了大量表外业务风险，远远超过其资本承受力。一旦风险暴露，则面临灭顶之灾。
　　很多小贷公司在与网贷的甜蜜合作中走到了关门倒闭的路尽头。而随着网贷监管的趋紧，仍在持续的合作关系也开始面临诸多限制：
　　首先，通过网贷变相募集资金已经此路不通，如重庆金融办明确规定，小贷公司不得利用包括网络借贷信息中介机构在内的互联网平台融资。
　　其次，网贷平台的信息中介定位也使得小贷公司难以披着网贷的外壳变相实现跨区域经营。
　　最后，小贷公司对网贷平台的资产转让，由于做不到实质风险的转移，一味追求周转率也变得没有意义，周转次数越多，风险积聚越大。
　　显然，曾经紧密合作的两类机构，在合作关系上已经不再紧密。在此背景下，网络小贷成为了双方共同的转型目标。
　　网络小贷会成为谁的救星？
　　网络小贷是小贷的延伸，摆脱了经营地域限制，展业范围更广，因而牌照价值要大得多。
　　但如上文所述，并非所有的小贷公司都能做好全国性业务，越是接地气的小贷公司，越是难以做好跨区域业务。做好全国性业务，需要的是大数据和全国性的场景，这是三大电商均获得全国性小贷牌照的原因，也是上海网络小贷监管指引更青睐大型互联网服务企业和境内外知名金融机构(或金融控股集团)的原因所在。
　　因此，对于全国8000余家小贷公司而言，可能接近99%的企业都难以通过网贷小贷牌照的获取来实现&突围&式跨越。
　　对网贷平台而言，急需要摆脱信息中介定位的&束缚&，转型网络小贷显然可以达到这一目的。
　　但问题在于，网络小贷是&小贷&的基因，并不能募集公众资金，意味着转型的同时先要砍掉理财端。对大多数网贷平台而言，这并非一个容易做出的决定。而且，即便网贷平台有这个决心，网络小贷的牌照也并不是那么容易申请的，看看上海的规定就知道了。
　　说到最后，三类机构，各有各的局限，也各有各的特点。要过好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通过变成别人来曲线救国，注定是不靠谱的。
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