99%以上的东莞p2p网贷平台台真的会死亡吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-08 15:11 标签： p2p网贷平台
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为什么说99%的P2P金融平台即将死亡(三)
摘要：　　文/新浪财经专栏作家 嵇少峰
　　现在大部分P2P平台公司宣称的风险控制手段，大约有以下几种：设立风险保证金、小额分散...
　　文/新浪财经专栏作家 嵇少峰
　　现在大部分平台公司宣称的风险控制手段，大约有以下几种：设立风险保证金、小额分散；第三方提供担保；由平台运营方提供代偿保证；借款人房产抵押；建立风险控制模型；银行或国家信用支撑；传统的类银行尽职调查。
担保行业良莠不齐难当大任
&&& 为什么说99%的金融平台即将死亡(一)
&&& 为什么说99%的金融平台即将死亡(二)
&&& (接上篇)
　　手段三：由担保公司、小额贷款公司等第三方提供担保，由担保公司及小贷公司承担尽职调查成本及代偿风险。
　　大家看一组数据，基本可以判别这种方式的可靠程度了。截止2013年末，全国融资担保公司法人机构总计8185家。银行业金融机构融资性担保不良贷款余额348亿，比年初增加160亿元，增长84.5%。融资性担保贷款不良率为2.24%，比年初增加0.95个百分点(中国担保协会统计数据)。事实上，由于协会统计数据均来自各家担保公司自报，其真实度无可考量，至于消失与死亡的担保公司也就更不在其中了。据笔者了解的情况，真正的担保贷款不良率基本不可能低于10%，这还不包括这些融资担保公司银行合作外的担保及违规集资的数据。看看全国担保行业在年度出现的大洗牌现象就应该有更直接的理解。今年以来，四川省有12家担保公司因不合格被注销，23家公司需整改；广东已有30多家担保公司退出了融资性担保市场；此外，浙江、江苏、河南、湖北等地也出现了类似情况，大部分担保公司或被移交，或重组，或变更，或注销，担保业倒闭潮已呈现全国蔓延之势。据不完全统计，2014年通过主管部门年检的担保公司约为2013年末的半数，目前仍能够正常开展融资担保业务的公司不超过总数的20%。另外，相当一部分平台合作的担保公司根本没有主管部门授予的融资担保资质，仅是名称上有个担保字样而已，或者直接就是平台关联人成立的皮包公司。
　　至于全国小额贷款公司，因没有统一的不良贷款数据来源，只能根据多方情况进行概括。笔者由于是行业中人，接触到全国众多省份的监管机构及小贷同行，因此对全国情况相对了解。全国的小贷公司良莠不齐，差距极大，如果希望得出一个统一的数据基本不可能，但据笔者接触到的全国十余个小贷行业发展较好的省份情况反映，当前小贷公司的贷款平均不良率也不可能低于10%。
　　综合上述情况，如果仅仅是依靠担保公司、小贷公司来鉴别项目并提供保证，其可靠度可想而知。当然陆金所依靠的是平安集团旗下的担保公司，其信贷客户据估计基本源于平安银行系或保险系资源，平安实际上承担了风险鉴别成本并提供了隐形的担保；同样也背依国开行及江苏省金融办背景，其拥有的江苏省小贷公司统一的IT综合业务系统平台支撑，以及多年对全省小贷公司综合实力的优选系统及小贷公司优质股东的延伸担保，这些都不是其它一般平台可以仿效的。
　　手段四：由平台运营方提供代偿保证。
　　这一点更不靠谱。试看当下平台，除几家银行国资系及拿了VCPE钱的公司实收资本略大一点外，又有几家公司资本金经得住赔付？绝大部分平台实收资本与贷款余额比例低于1%，有的甚至早已亏损为负数，根本无法承担代偿责任。高收益对应高风险，如果说三两家平台依靠资源、技术或运气可能会成为另类的风险控制佼佼者还有可能，那么整个行业是无法打破这个规律的。，一个项目损失一个亿，而它的注册资金只有5000万元，加上利润、资本公积金也就9000万元，它也就只能拿“疯投”的钱赔了。类似的情况比比皆是，如何相信公司能够代偿？
　　手段五：由房产提供抵押，所有借款人必须提供房产抵押。
　　应该说，想出这个方法的人肯定是信贷的外行。如果风控就依靠简单的房产抵押能解决的话，那银行完全可以坐在房产登记处放贷款就行了。应该来说，这个措施骗骗老百姓及不懂金融的投资人是非常有效的，在这个房价上天的时代，房子被老百姓当成了一生最大的追求与可靠的依赖，听说有房产抵押，就认为是零风险。不仅是老百姓了，连?咸平教授在电视上也大为赞赏的房产抵押零风险。事实上，真正有过信贷工作经验的人都懂得，把房产抵押当作信贷的唯一选择，结果是反而将贷款客户质量向下挤压了一大步，加大了信贷风险。银行做房地产抵押贷款相对可靠，因为它利率低，可以优选客户，拥有房产的优质客户除了银行，也没有其它的选择。而做房地产抵押贷款，那么高的利率首先就将优质客户全部排除在外，剩下的大都是风险客户，等于捡了一地垃圾。众所周知，当下银行对房产抵押贷款的认可度极高，如果一个企业或一个自然人拿房产去银行抵押都拿不到贷款的话，那最大的可能就是借款人的各种风险因素导致的拒贷。这其中包括借款人没有可靠的还款来源、借款人用途有风险或抵押房产存在纠纷等。千万不要相信那些银行不做小额贷款、银行官僚、银行不专业等妄言，在当下金融机构比厕所还多的年代，在历年信贷膨胀，连应收款帐、仓单质押、类信用保理、无抵押信用贷款、信用卡透支消费都大规模推广的今天，相对安全的房产抵押项目如果不是借款人存在较大的风险，基本上跑一两家银行完全可以借得到贷款。可以想象一个思想健全、经营良好的人会放弃银行的8%左右的利率，而去选择18%左右成本的资金吗？愿意拿房产抵押到网上融入资金的个人与企业，有点类似劣币驱逐良币的过程，其贷款逾期的比例远远超过一般人的想象。现实的数据更能证明这个问题，目前金融机构、担保公司、小贷公司出现不良贷款最多的，恰恰是房产抵押类贷款，它容易让人放松对借款人风险审核的警惕性。
　　另外，投资人的一个认识误区是，大家普遍认为，一旦借款人贷款逾期，就可以获得他的房子或将其变现，是零风险的，这种误解在民间信贷机构从业人员中也普遍存在。事实上，在中国当前的司法环境下，一个违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产变现的过程，一般没有一至两年是不可能完成的，而且其中产生的诉讼费、律师费、执行费、拍卖费众多，最大的减值还是国家计征的各项税费(司法处置房地产视同房地产销售，税费按二手房买卖交易计征)是优先扣除的。我们简单列举一下处置成本，因部分费率为区别征收且全国还存在一些地区差别，我们只能按50－100万元的案值平均计算一个大概成本(以江苏某地为例)。
　　司法方面：诉讼费约占1%(阶梯计算)、保全费每件5000元、执行费约1%(阶梯计算)、拍卖费约5%以下、评估费约2.5‰(阶梯计算)；
　　税收方面：企业销售住宅与非住宅，需要承担印花税万分之五、营业税及附加5.6%、土地增值税约5%(差别征收)、企业所得税25%；个人销售非住宅的，除个人所得税为20%外，其它与企业销售一致。个人销售住宅的税费约6.6%(差别征收)。不良贷款抵押的房产如果不能直接到购买人的名下，为了保全资产防范出现其它风险，一般抵押权会先将房产落户在自已名下，再行处置变现时，又是一轮税收。
　　综上所述，司法处置抵押的房地产的，总费用约占全部拍卖所得的20%－43%之间，再计算两年的资金成本，其损失可谓极大。这还是能够拿到资产顺利拍卖的。在现实生活中，还有大约30－40%的抵押贷款诉讼最终因各种原因(如先刑后民、抵押不过租赁、产权纠纷、弱势群体居住、维稳等)最后无法执行。大家可以看到，仅仅依靠房地产抵押就视为零风险的想法是多么可笑。另外，借贷与一般面对面的借款还不一样，它面临着多个投资人对一个借款人、跨区域、诉讼主体不清晰、中间环节过多、平台倒闭无法举证及执行、诉讼成本过高等诸多难点，远非投资人想的那么简单。
　　(未完待续)
　　(本文作者介绍：曾在央行、银监会从事金融监管工作16年，后加入私募并创建融资担保公司，现为江苏金东小贷公司创始合伙人、董事总经理，小贷行业资深培训师。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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