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来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-02-20 12:00 标签： p2p网贷平台
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LendingClub上市
北京时间12月12日凌晨消息 全球最大P2P平台LendingClub(LC)周四成功登陆纽交所，IPO价格为15美元，上市首日行情火爆，涨幅高达56%收于23.43美元，成交量近4500万股，市值85亿美元。
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预期每月收款：0.00元评测｜这家传闻要上市的P2P平台，值不值得投资？
来源：财经综合报道
作者：菜鸟理财
　　最近这几天，拍拍贷计划赴美上市的新闻火爆了整个国内的P2P圈，新闻一出，不少菜友在后台留言让菜导评测一下拍拍贷这个平台，那今天我们就来看看拍拍贷这个平台。
　　平台背景
　　拍拍贷，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，成立于2007年6月，运营至今已经有9年多时间，总部在上海，是中国首家P2P网贷平台，高管大都来自于上海交通大学。
　　目前，拍拍贷已经前后完成由红杉资本、诺亚财富、君联资本等机构的A/B/C三轮融资，2015年完成C轮融资时，拍拍贷是当时国内P2P行业首家完成C轮融资的网贷平台。
　　至于拍拍贷的高管团队情况，大家可以 直接上官网查看，高管的资质还是比较不错的。整个拍拍贷目前共有员工2000多人。
　　产品情况
　　拍拍贷的产品主要有“散标”、“债权交易”、“彩虹计划”、“月月涨”和“拍活宝”这5类产品，预期年化收益率在6%-12%之间，期限在3-18个月之间。
　　其中“月月涨”是最新推出的一款阶梯加息产品，预期年化收益率在6.8%-10.6%之间，需最低持有30天，最久可持有540天，100元起投，收益率随持有时间的增长而增长。
　　平台风控
　　从拍拍贷的官网信息中可以看到，其标的对应的资产端均为线上的个人小额信用现金借款。
　　拍拍贷相关负责人告诉菜导，除了个别电商借款额可达到20万，占主营业务98%以上的借款最大额约5万元，最小几百元，笔均4000元左右。
　　这些借款人遍布全国，一二线城市较多；既有刚刚参加工作的大中专生、高中生，也包括没有信用卡的一批人，或者蓝领。借款人的年龄分布在20~50岁之间。
　　这些借款人在拍拍贷上的贷款利率介于年化8-24%之间，不同风险评级的借款人，贷款利率都不一样，而拍拍贷收取的中介费也介于2-9%之间。
　　与其他做信用贷的平台对比，拍拍贷最突出的特点便是采用了纯线上模式运作，也就是说没有线下风控团队。没有线下风控团队的拍拍贷，在风控方面，用了一个叫魔镜系统的东西来把控借贷风险。
　　拍拍贷在国内已经运营了有9年多时间了，魔镜系统依托的是拍拍贷历经9年、依托2000多万在线用户、积累近40亿条数据。
　　其中对于借款用户的信用审核，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了多渠道多维度的海量数据，来构建风险模型。
　　比如用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度。
　　居于这样的大数据模型，魔镜系统可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测，最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。
　　而风险评级分为A到F六个等级，风险依次上升，例如A级的目标逾期率小于0.5%，F级则大于8%。
　　那拍拍贷的这个魔镜系统究竟能有多大的效果呢？
　　我们来看看数据对比，有业内人士爆料称现在P2P行业平均坏账率在8%左右，逾期率应该超过20%（逾期率不等于无法回款，这点需要客观看待）。
　　而目前整个拍拍贷的总体坏账率仍保持在4%左右，如果上述数据有可比性的话，相对整个行业来说，拍拍贷的魔镜系统还是有作用。
　　但现在其实整个P2P行业对逾期率和坏账率是讳莫如深，我们其实很难从正面去求证。
　　不过如果出现逾期，拍拍贷有自己的一套方法，这家平台组建了400人左右的电话催收团队，针对不同阶段的逾期，采用不同的催收手段。
　　比如逾期前两天，通过短信提醒借款人还款；逾期3-4天后，采取人工介入，如无效果，加大力度进行第二轮人工催收。
　　如果90天后借款人还没还钱，拍拍贷会视情况上门催收或开启委外流程，再之后，会进入法律程序，采取法律措施追偿欠款。
　　此外，拍拍贷也会把严重逾期的老赖加入行业内部共享的负面名单。
　　当前拍拍贷的总体催回率约90%。一般在30天内，大部分的逾期款项都会被催回。
　　如果还是担心坏账，菜导提醒大家可以有以下两个办法：
　　1、投拍拍贷的彩虹计划或低风险的AAA\AA级散标，这些标的有资金安全保障机制，相比之下风险系数更低。
　　2、若投其他散标，注意分散投资，每个标只投50~200元，只要足够分散，收益减去坏账后的实际收益率是比较客观的，可能比投彩虹计划高不少。
　　运营数据
　　截至当前，拍拍贷上线运营了9年129天，累计成交金额231亿.24元，累计借款笔数6264546笔，待还金额约80亿元，总体坏账率约4%。
　　平台注册用户有人，发生过投资行为的约80万人左右，人均投资额约为2万，平均满标时间约10小时左右。
　　目前整个拍拍贷的新注册用户还在保持每月平稳递增，增长趋势约为12%，人均投资额增长较快。近三个月月均成交量分别为15亿、18亿和21亿。
　　实际体检
　　菜导下载拍拍贷手机APP体验了一把，整个过程很简单，下载APP→注册→实名认证→绑定银行卡→充值→投资，这样就好了，整个过程很流畅，也不存在卡顿的情况。
　　尽管2015年11月，拍拍贷与招商银行达成资金存管合作协议，但拍拍贷目前是通过快钱来进行交易支付的，并没有要求投资人开通银行存管账户。
　　以下是菜导试投的两个项目：
　　从上面的图片中我们可以看到，对于散标，我们可以在投资前看到借款人的借款期限、借款金额、风险等级、性别、文化程度、年龄、住宅情况、婚姻情况、资产情况、历史借款记录、信用记录等信息，信息公开程度还是比较开放的。
　　对于债权标的，除了可以看到以上信息外，还可以看到借款人的历史还款记录。
　　对于活期、月月涨、定期这些标的，投资前是看不到这些信息的，而且活期和月月涨还是需要抢标的。
　　可投性分析
　　通过平台背景、产品设计、风控、运营情况、投资体验等环节的立体式评测，菜导认为，相对于同业，拍拍贷的优势以及面临的机遇和不足主要有以下几点：
　　1、作为国内第一家P2P网贷平台，并且成为国内第一家获得C轮融资的P2P平台，拍拍贷综合实力较为强劲。
　　2、拍拍贷成立至今运营时间已有9年时间，累计成交额、投资人群，借款人群基数都比较大，尽管之前有发生逾期情况较多的负面新闻，但9年时间积累下来的庞大用户数据对其风控体系的建设是其他P2P平台无法匹敌的，平台总体发展还是相对比较稳健。
　　3、小额分散的个人信用借款模式，相对来说较为合规，再加之坚持做纯信用中介的商业定位，使得拍拍贷适应监管的能力表现得要比其他平台突出。
　　不过，拍拍贷也面临有一些问题和挑战。
　　1、目前小额分散的借贷模式，尽管风险很小，但远比监管层规定的单个借款人20万的红线，还有很大的发展空间，所以平台在盈利这一块，还是有很大的进步空间。但这就必然会涉及到对整个拍拍贷风控模型的调整，这是个很大的挑战。
　　2、未来越来越多的平台会进入小额借款这个领域，同行间的竞争也会越来越大。
　　3、拍拍贷做为一个纯信息中介，不保本保息，也不兜底，这就需要投资人要有较高的风险承受能力和专业知识，而且随着当下国内经济形势的越来越不明朗，这势必将增加投资人的投资忧虑。
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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