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人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？单身期（参加工作到结婚前：2～5年）理财重点：该时期要为未 ...
人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？
单身期（参加工作到结婚前：2～5年）
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期（结婚到孩子出生前：1～5年）
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
子女大学教育期（孩子上大学以后：4～7年）
理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。
投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
家庭成长期（孩子出生到上大学：9～12年）
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划
家庭成熟期（子女参加工作到父母退休前：约15年）
理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
合理利用短期理财盘活流动资金
“物价上涨”这个词差不多成了老百姓的“心头痛”了，从大米、蔬菜到日化用品，你方唱罢我登场，“通货膨胀”成为社会关注的焦点。在期待ZF频频出台上调存款准备金率、加息等紧缩性货币政策快点奏效同时，普通百姓不妨“省”字当头，在合理“省钱”、抓紧一切工具让“钱生钱”上做足文章。
刘老板最近就很为这“省”、“生”二字头疼。作为小企业主，每天面对市场的瞬息万变，企业的经营、发展情况也需随之而变。因此，如何正确处理手头的流动资金对他来说至关重要。刘老板经常有较大金额的流动资金在手，需要在不同期限内使用，因此基本上都是使用活期存款的形式，同时他每年业务转账频繁，月均十几次转账，年均支出转账手续费也很可观。看着很多银行理财产品不错的收益率，刘老板只能望洋兴叹，不确定什么时间用多少钱，使他错失了不少好的理财机会。对刘老板而言，提高大量闲置资金利用率，以及尽量节省必要的银行手续费，是他在“通胀时代”首先要解决的燃眉之急。
某银行上海分行因为专注小企业金融服务，因此对于类似刘老板的这个问题也特别关注。
据该行介绍，刘老板这种情况在上海还是很普遍的，除了自营企业，很多人为了买房、买车及时提款便利，也都会将一部分可观资金存在活期账户。其实，这类客户大可以根据资金流动的规律选择一些短期、超短期的理财方式，比如使用1天、7天、14天或1个月短期理财等，其利息相对于活期存款年利高出很多。同时，一些银行也会通过事前约定，尽量为客户提供灵活的互转服务，将活期存款产品与高于活期利息回报的理财、短期定期存款结合起来，帮助客户根据资金使用情况，尽量安排整存整取或通知存款，这样，基本能做到大量闲置活用资金自动理财、分段计息、收益最大化。如此，小企业主和需要留有活用资金的客户，就再也不用为手上的闲置资金而烦恼了，既避免了普通存款收益不高的情况，又免除了被存期套牢的尴尬。
此外，对于刘老板业务转账频繁的问题，该银行也指出，很多银行都对跨行、异地等转账服务采取费率优惠，不妨在开户时多留心相关信息。以该银行上海分行为例，考虑其众多小企业客户对自身大量转账业务要迅速、省钱的需求，特别规定企业、个人所有转账、汇款（包括跨行、异地）手续费全免。
该银行坦言，对于企业而言，小财富也可以变成大资本，特别是在通货膨胀时期，合理利用理财产品，开源节流，对于每一个企业或者个人来说都有积极的意义。
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没有最好的理财方案，只有最合适的理财方案
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刘子奕南山支行营业厅主任个人威水史毕业于四川大学，管理学、金融学双学士，有5年银行业从业经验。个人擅长领域为理财规划、基金诊断、保险规划等。曾获所在分行基金定投营销明星、保险销售明星等。在5年的从业历程中，秉承真诚服务、专业理财的信条，努力学习业务知识，提升专业水平。2011年，获得了所在分行基金定投营销明星的荣誉，当年基金定投开户数达到分行第一名，选择的基金全部获得了正收益。在保险销售方面，购买了其主推的投资连结保险的客户也全部获得了较好的投资收益。由于业绩排名靠前，个人也获得了所在分行保险销售明星的荣誉。理财观刘子奕认为，“没有最好的，只有最合适的理财方案”，在帮助客户做理财规划的过程中，最重要的是真诚、专业、设身处地为客户着想。比如同样的产品，适合A客户，则未必适合B客户，所以，“因人而异”是做好资产配置的要义所在。除了“因人而异”之外，“因时制宜”也同样重要，如果说“因人而异”是着眼于客户自身情况，合理配置客户资产的话，“因时制宜”就是根据市场情况，帮助客户选择波动率较高的投资型产品了。在合适的时间做合适的产品是提高理财收益的关键所在。
在与客户接触的过程中，刘子奕通常会了解其家庭状况、目前的资产配置情况以及客户的投资偏好。由于的类别丰富、全面，产品稳健收益有竞争力，他会结合兴业银行现有的产品及当时的市场状况，为客户推荐最适合其家庭的理财规划方案。具体到投资层面，他认为客户在投资过程中最大的两个劣势是信息不对称和不专业，在投资过程中，缺乏对市场的敏感度，投资市场瞬息万变，宏观政策和投资标的变化万千，需要理财经理帮助客户理清脉络，抓住重点。获奖感言这不仅仅是个人的荣誉，也归功于所在银行的同事们。主办方提供了银行一线理财岗位工作的各位同仁们一个展示自己、互相交流的机会，通过这次比赛，我认识了很多优秀的理财经理。希望金牌理财师评选大赛能够继续办下去，越办越好。
本文来源：南方都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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如何选择适合自己的理财方案
　　理财方案是理财规划师针对不同年龄、不同收入支出状况、不同类型投资者的财务状况进行综合分析后，根据投资者提出的理财需求而设定的理财目标，对他们在消费、信贷、投资、保障等方面所遇到的问题进行合理的规划，使家庭或者个人的财务结构更加健康，财务体系更加安全。比如，北京市理财规划师协会为理财规划师确定的理念是：&没有最好的理财规划方案，只有最适合的理财规划方案。&当理财规划师制定出一份理财方案后，投资者怎么判断这份方案是否适合自己，进而做出实施的决定呢？
　　我们知道一份理财方案能否顺利实施，关键是要看方案的制定是否科学和适用。具体到投资者而言，就是要看这份理财规划方案是否适合自己，即是不是根据自己的实际情况为自己量身制定，有没有满足自己对理财的需求，有没有达到自己的理财目标。之前告诉理财师的个人和家庭的资产信息，包括家庭成员的职业、年龄、收入、投资情况、各类资产的现值、支出、贷款、保险等各方面的详细情况，有没有在这份方案中体现，还有没有需要补充的地方。这些都是投资者需要仔细考虑的。
　　如果这份理财规划方案确实达到了自己的各项需求，而且也是一份只针对自己而制定的个性化方案，那么还要看这份方案是否是理财规划师站在投资者的立场上，是否真正为投资者的利益而考虑，是否真正考虑到了自己的投资理财需求。因为一个优秀的理财规划师，在为投资者制定整个理财规划方案时，一定会站在投资者的角度，切实考虑投资者的利益，不仅要考虑其财富的积累，还要考虑财富的安全保障。&先安全，再增长&的理财观，是理财规划师制定理财方案时的指导思想，就是投资者在完成个人及家庭基本保障之后，再去涉足具有风险性的投资。理财规划师存在的意义就是帮助个人和家庭的财务结构可以安全、持续地发展，而不是仅仅教会投资者如何投资与增值。
　　另外，由于百姓对理财规划师的需求呈现出较高增长的趋势，但目前理财规划师的水平还参差不齐，还有很多理财师没有取得相应证书持证上岗。面对这种情况，投资者该如何做出决定呢？投资者可以多找一位不属于任何单一金融机构的独立理财规划师，让他们制定一份理财方案，专业的理财规划师所制定的理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容，投资者要多方比较之后，再做决定。
　　除此之外，投资者要明确一份好的理财规划方案，要根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案才是好方案，能确保个人及家庭财务结构持续健康发展的方案，才是可以施行的合理方案。适合自己的方案是那种既能达到预期目标、风险又小的方案，毕竟理财的目的相对是对已有资产的保值增值。
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