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P2P 网络借贷平台现状及发展趋势
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　　()02月17日讯
　　2月16日，由北京市金融工作局、北京市网贷行业协会、北京互联网金融安全示范产业园、南湖互联网金融学院联合推出的《中国互联网金融安全发展报告2016》(以下简称&发展报告&)发布。报告指出，2016年P2P网络借贷行业成交额接近19544亿元, 成交量曲折上升。平台成交量整体呈上升趋势, 而正常运营平台一直环比下降, 可见行业集中趋势正在显现。
　　北京市金融工作局党组书记霍学文认为，对于互联网整个产业来讲，互联网是技术基础，金融是内容，安全是底线，这三方面各占了互联网金融三分之一的产值和利润，因此未来在全世界互联网金融领域走在前面的挣大钱的不一定都是走在前排的，挣大钱的一定是跟技术安全有关，因为技术安全并不是每一个企业都能搞，但是技术安全涉及到每个企业，技术安全就涉及到标准问题，制度问题，组织问题。
　　清华五道口金融学院教授谢平介绍报告指出，互联网金融分为7 种模式, 分别为互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。
　　对于网络借贷行业来说，报告指出，截止2016年末，P2P 借贷平台共有4856 家(仅包括有PC端业务的平台, 且不含港台澳地区), 其中正常运营的仅有1625家, 仅占33% 的比例, 正常运营的平台环比下降3.9%, 新增平台自2015年5 月开始就一直呈现下降趋势。而另一方面, 2016年全年P2P 网络借贷行业成交额接近19544 亿元, 成交量曲折上升。平台成交量整体呈上升趋势, 而正常运营平台一直环比下降, 可见行业集中趋势正在显现, 大平台的市场占有率越来越高, 小平台面临着巨大的竞争压力。随着监管的加强和利率市场化改革, P2P 网络借贷的收益率开始趋于合理化, P2P 网络借贷行业的总体综合收益率已经从2016 年1 月的12.18%下降至12 月的9.86% 。
　　报告还指出，近年来随着网络借贷的粗放式发展，该行业也暴露出了不少问题。P2P 网络借贷行业要想走向阳光、健康, 无论是从业者还是监管者都面临不小的挑战。
　　首先，P2P 网络借贷平台信息披露不真实、不及时, 可能导致虚假发标的问题;其次，P2P 网络借贷平台有私设资金池以防止变相吸储、挪用资金的现象,第三，由于我国投资者风险识别意识较弱, 难以自担风险, 因此对于P2P网络借贷平台能否&保本保息十分看重, 导致过去各平台为了竞争揽客纷纷推出自担保或第三方担保服务。然而担保并不意味着投资者可以高枕无忧, 平台跑路或者担保公司跑路情况仍然频发。
　　监管部门的一系列措施说明, P2P 网络借贷行业已经告别过去&野蛮生长、粗放经营冶的发展方式, 行业已进入优胜劣汰的关键阶段, 未来行业集中度将进一步提升。面对整治力度加大及平台经营合规成本增加,
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公司地址：厦门软件园二期观日路26#404-1十年风雨 P2P网贷行业的发展现状如何？
“十年之前，我不认识你，你不属于我……”每次听到陈奕迅这首《十年》，总会涌出淡淡的悲伤之感。时间飞逝，十年的时间能够改变什么呢？十年，可以让一个穷人变成有钱人，也可以让一个有钱人变成穷人；十年，可以让一个行业从无到有，再从有到无……十年时间，能够改变的很多很多。十年前，P2P网贷行业无人知晓，十年后，P2P网贷无人不知，无人不晓。几个字的差别，经历了整整十年的时间，P2P网贷行业历经十年风雨，从无序到有序，从无门槛到有门槛，从无监管到有监管……十年风雨历程，让这个行业渐渐步入监管步入规范。2016年P2P网贷监管暂行办法下发，意味着行业正式纳入监管。现在，P2P网贷行业的发展现状如何呢？我们一起来了解一下：
行业监管相继落地，发展趋向规范
2016年对行业来说是历史性的一年，中国互联网金融协会成立，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》下发，网贷平台银行存管、信息披露标准、行业整改专项方案等等相继发布，让2016年成为P2P网贷行业的监管整治元年。而也是这些相关的措施，标志着，P2P网贷行业正式进入合法、合规、公平、有序发展的新时代。合法、合规成为P2P网贷平台发展的硬性指标，洗牌加速化成为P2P网贷行业的发展现状。
征信体系逐渐完善，风控成为核心竞争力
过去，由于征信系统的不完善，在行业火热发展的那几年，出现很多平台跑路现象。目前，P2P网贷行业征信已经逐渐对接大数据，国内的征信系统正在加速完善，行业风险性降低。而伴随着P2P网贷行业政策的相继出台，网贷平台信息中介定位被确认，投资者在投资过程中需要自担风险。而网贷平台作为信息中介，风控成为平台的核心竞争力，对投资人来说，有优质资产项目的平台更加受青睐。毕竟，相对于收益来说，资金安全对P2P网贷投资人更加重要。
网贷平台减少，核心竞争力加强
回顾，在P2P网贷行业发展最高潮的时候，达到四千多家平台，经过重重筛选、淘汰，目前，正常运营的网贷平台不足两千家。而近两月新增平台数量也较少，10月份新增平台仅为7家，11月份新增平台仅为5家。由此可见，在监管办法下发之后，网贷平台成立门槛提高，受各种因素影响，P2P网贷平台发展数量逐渐回归理性。同时，受监管办法下发影响，行业竞争加剧，一些缺乏核心竞争力、实力薄弱的网贷平台就会被淘汰。行业整体质量得到提升，网贷行业收益也回归理性，平台的核心竞争力加强。
一个行业发展总会经历无人问津——逐渐明朗——发展高潮——理性回归这一系列的过程，网贷平台优胜劣汰已经成为发展现状。未来，若想在行业中安稳存活下来，P2P网贷平台需要跟着政策走，要了解合规转型后的市场定位、提升风控，加强资产端开发等等，这样才能够更好地立足于行业竞争。
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P2P网贷行业的发展现状与未来趋势
　　文/新浪财经专栏作家 黄震
　　P2P网贷平台入驻温州、民间借贷服务中心，有号称是P2P网贷平台的一些平台倒闭或卷款逃跑，让P2P网贷平台成为2012年下半年金融理财领域的一个热词。
　　信息化潮流浩浩荡荡，正在以席卷之势，改造世界与中国，也改造包括金融在内的各行各业。互联网发展到移动互联时代，改造金融业的方向似乎正在改变。互联网金融的主力军过去一直是银行、证券、保险机构等正规金融机构，但最近一段时期间P2P网贷平台却成为舆论关注的焦点。进入2013年以来，媒体人和投资人不断在问我：为什么以P2P借贷平台为代表的互联网金融会突然火起来？P2P行业的主要风险是什么？P2P行业的发展趋势如何？本文愿意对这些问题试图进行一些初步解答。
　　P2P网贷行业的基本现状
　　目前P2P网贷平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，是民间借贷的网络版，在我国充其量可以划归民间金融、草根金融、非正规金融领域。在2012年P2P网贷平台在全国各地迅速扩张，特别是有P2P网贷平台入驻温州、鄂尔多斯民间借贷服务中心，也有号称是P2P网贷平台的一些平台倒闭或卷款逃跑，让P2P网贷平台成为2012年下半年金融理财领域的一个热词，让人们对其前世今生突然产生了浓厚的兴趣。
　　P2P网络借贷平台，是P2P技术与民间借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，有中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。P2P行业在中国大致与美英等发达国家发展同步，借助信息技术的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接。我经过近两年多实地调研和线上观察，用一句话概括我国P2P网贷行业的基本现状，就是我前段接受中央电视台采访时说的“三有三无四集聚”。
　　具体而言，P2P网贷行业“三有”，是有需求、有供给、也有中间服务商，行业发展的基础厚实和潜力强劲；但是P2P网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管；也形成“四积聚”：大量的资金往P2P平台积聚，很多人觉得这是个挣钱的机会纷纷入场，形成了人才的集聚，P2P平台借助高科技的手段增添了它的神秘色彩，同时也带来了风险的积聚。
　　P2P网贷行业发展迅猛
　　从我国现存的二元金融结构出发，信息化技术对金融业的改造可以从两条线索入手：第一条就是从传统正规金融机构的切入，促使银行、保险、证券等业务朝着信息化、电子化、虚拟化、网络化、移动化方向发展；第二条线是以信息化技术为武器，对民间借贷、小额贷款公司、微金融或者说民间金融的进行改造，让这些草根性质的金融服务机构插上高科技的翅膀。
　　从某种程度上看，正是由于有了信息化与高科技的支撑，才有了互联网金融的产生路径和井喷式发展的空间。毫无疑问，由于传统正规金融机构的超大规模和优势地位决定了其绝对处于金融行业信息化改造的主要领域，同时也正是因为其规模特大、体系庞杂，所以其“五化”的过程需要很长一个周期，短时间内信息化对其改造的效果和影响力显现不出，或者说不够抢眼。P2P等金融信息服务机构船小好调头，国家不断出台利好政策，为民间资本参与金融服务提供了全所未有的发展机会，P2P网贷表现出极强的创新活力和快速扩张的势头。
　　P2P网贷得到快速发展主要原因有如下几点：一是服务的领域属于民间借贷，因为“有借有还，再借不难”一直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；二是P2P借贷平台的贷款利率很高，行业内的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达20%，远远超越正规金融机构的利率水平，具有很大的诱惑力；三是有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；四是P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，故参与者甚多；五是有高科技信息手段的支持，平台运营较低；六是P2P高举普惠金融旗帜，符合国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公益慈善人士的投资和加入。七是在本轮地方金改中P2P充当了开路先锋的角色，据不完全统计，截止2012年底全国P2P平台已有近1000家，促成民间借贷金额多达300亿元。
　　P2P平台面必须严防法律风险
　　P2P网贷平台当前最大的风险是法律风险。很多人讲到市场风险、道德风险、操作风险、信用风险等，我觉得对于正规金融机构做理财产品，这些都是预见到的风险。2012年虽然银行理财产品、保险产品等同样也出现了不少涉及法律的事故，但其背后有强大机构支撑和信用依赖，这些问题的解决是有法可依的。
　　与正规金融机构发生的纠纷事故相比，P2P平台淘金贷、优易网等机构的发生跑路事件之后，由于法律规定不够完善，造成更多悬念，显然更吸引了更多人的眼球。最根本的表现在到现在为止没有一部国家法律可以为P2P平台成为金融机构的提供支持。因此，我认为P2P借贷平台在正规金融机构之外开展，必须定位准确，不能称其为金融机构，而应该称之为金融信息服务机构。
　　P2P网贷平台在开展金融相关创新业务时，必须小心翼翼地排查和防控法律风险。我觉得P2P网贷平台首先必须坚持“三不”原则：一不吸存，二不放贷，三不担保。其次，要自觉规范产品研发和销售推广行为，尽量不要引发舆论过多关注，不要推出有争议的所谓理财计划或债权转让包等产品，确保不触法律红线，不突破政策底线，严守民间借贷界线。再次，P2P、微金融还应注意对金融消费者信息安全的防护以及隐私的保护，防止合同诈骗。加强对金融消费者、投资者的教育，要引导其理性看待投资，以更平和、更稳健的心态去投资理财。
　　P2P网贷行业的未来趋势
　　从长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。我相信，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。以近年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，我预计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。
　　P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。目前已初步形成三种发展路径：第一种是通过民间借贷服务中心予以规范。比如，温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心，以公司的方式引导P2P平台入驻，要求将有关交易数据登记备案，对P2P的业务进行监管，这是一种较规范的方式。第二种是通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性，一直是行业颇具争议性的话题，在目前法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构，因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求，所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确，通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。　第三种是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门，然后才能去民政部门审批。目前的问题是P2P没有主管部门，通过审批非常困难。目前一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织，没有很强的规范作用，更需要靠企业自律。
　　据悉，2013年以来P2P网贷平台几乎每天有一家注册上线，行业发展越快，就越需要规范和透明。不管通过哪种路径，我相信如果P2P网贷行业成为一个规范的服务行业时，中国小微金融的春天就真正到来，互联网金融创新的巨大能量就会释放出来。
　　(本文作者介绍：中央财经大学法学院教授，金融法研究所所长，中国银行法研究会副秘书长。研究金融法、公益慈善等。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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中央财经大学法学院教授，金融法研究所所长，中国银行法研究会副秘书长。研究金融法、公益慈善等。
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