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谁知道p2p风险备用金是什么意思？
谁知道p2p风险备用金是什么意思？138****0832
不是因为现在市场竞争日益激烈，单纯的风险备用金也难以满足投资客对资金安全的需求，因此不少平台纷纷打起银行信用背书的主意，将风险备用金与银行挂钩，提升自身的增信能力。这个靠谱不。
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这个啊，是借款人按借款金额抽取的保证金，是不退还的，用于平台理财人的逾期赔付!!!比例是1%-5%不等的比例。
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是的，我很同意楼上的说法，所谓风险备用金，是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。
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亲，你听我给你说，我估计也是很多人知道的，风险备用金是指平台在每笔撮合成功的借款中，从投资人的收益或借款人的借款金额中提取一定比例的金额。当投资人在平台上投资的标的出现逾期或坏账时，平台将通过风险备用金保障投资人在该项标的的投资本金和利息。
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【每天说点P2P】从改名换姓说起，再看风险备用金的前世今生
【摘要】没有一丝丝防备，不少P2P平台的风险备用金悄然之间改了名。说起“质量保障服务”这个词，或许会感到陌生，但是换汤不换药，本质依旧是风险备用金的概念。既然都表达相同的内容，为何会争相改名？想必不少吃瓜群众已经被搞糊涂了。现在就从风险备用金的“改名潮”说起，再看其前世今生。
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作者: p2p老司机&&&
没有一丝丝防备，不少P2P平台的风险备用金悄然之间改了名。说起“质量保障服务”这个词，或许会感到陌生，但是换汤不换药，本质依旧是风险备用金的概念。孙行者？者行孙？行者孙？？既然都表达相同的内容，为何会争相改名？想必不少吃瓜群众已经被搞糊涂了。现在就从风险备用金的“改名潮”说起，再看其前世今生。风险备用金的“改名潮”一直以来，风险备用金是部分投资者衡量平台风险保障能力的要素之一，也是平台在宣传自身优势，进行自我的重要手段。8月17日，宜人贷发布公告称，依照监管与税务部门规范性要求，宜人贷的“风险备用金”将于日起正式改名为“质量保障服务专款”(简称“质保服务专款”)。拍拍贷紧随其后发布了“风险备用金账户”变更公告。拍拍贷在公告就表示，是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求，同时为提升赔标审核时的服务能力和质量。两大P2P平台的改名变动，一石激起了千层浪。之后，有多家P2P平台都相继进行了改名。何为“风险备用金”？风险备用金（又称风险备用金计划），是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护出借人的目的。“风险备用金”来源包括但不限于P2P网贷平台自由资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。风险备用金为何非改名不可呢？尽管已有越来越多的P2P平台采取设立风险备用金作为增信方式之一，但同时也面临着许多质疑，主要集中在资金能否覆盖坏账率、是否保障保本保息、资金是否由银行托管、以及是否被平台挪为他用等。但与本次改名潮相关的，主要有以下几条：（1）与“去担保化”相违背？自去年银监会提出“去担保化”监管思路，明确规定P2P平台自身不得为借款提供担保。今年8月，网贷《暂行管理办法》下发后，P2P网贷重回信息中介定位，任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠拢的行为，都将被禁止。然而，风险备用金从支配权等各种属性而言，都明确属于P2P平台所有无疑。具体而言，平台一旦向借款者收取了风险备用金费用，这笔资金就属于平台自身了，这岂不与“不得担保”的禁令相违背?（2）并不能保障保本付息？从“风险备用金”来源和使用规则来看，当具体项目出现大规模违约时，出借人的投资资金仍有潜在亏损的可能性。同时，风险备用金是一定限额内的补偿服务，一般平台都会对赔付规则做一个约定，将会导致部分投资人无法获得偿付。比如时间顺序，逾期在后的投资人可能无法获得偿付；比如有限偿付规则，当风险备用金账户余额为零时，自动停止对投资人应收逾期金额的偿付。其次，不是所有平台都对本息进行垫付。有的平台垫付逾期项目的投资本息，但有的平台只垫付投资的本金。（3）能否覆盖坏账率存质疑同样是有风险备用金，但不同的平台对于风险备用金的披露情况是不一样的，比如风险备用金账户的证明、账户资金的实际金额、账户资金变动情况等。如果平台没有披露风险备用金的具体数额，就无法得知是否能覆盖逾期项目，特别是坏账率较高的平台，即使有风险备用金也不能保障投资者利益。改名后解决了什么问题？考虑到《监管办法》并没有直言禁止”风险备用金“，并且鼓励P2P进行创新。对当前的风险备用金模式进行改造，使P2P平台不会演变为信用中介，又不会影响投资者的风险意识，对投资者的利益又有所保障，似乎也不是坏事。1.简化网贷平台责任界定从“风险备用金”来源和使用规则来看，平台并不承担连带担保责任。但诸多具体责任就很难界定，尤其是涉及金融风险管理这个范畴就尤其复杂。加之，投资者风险意识别能力普遍不足，这也让责任界定陷入混沌状态走不出来。然而，如果能以一个量化而直观的指标，如“质量保障服务专款”、“质量保障基金”等，来衡量网贷平台在提供信息服务当中审核把关是否尽职，显然就可以大大简化了责任界定的过程。2.摆脱平台兜底的尴尬部分业内人士指出，“风险备用金”这个名称可能会让投资者误以为平台会兜底，从这层意义来看，或有变相承诺保本保息之嫌疑，这是政策中明令禁止的。但是投资者投资理念的转化过程是需要相当长的一段时间，尤其是对于信贷平台来说，如果马上取消，极易引起投资人的恐慌，这是国家及整个网贷行业都不愿意看见的。因此将“风险备用金”改名为“质保服务条款”（质量保障服务），是更为严谨和准确的表达这一款项的用途，避开政策风险，不触碰监管红线，这也是P2P合规化发展不断优化改进的一个过程。3.增强投资人风险意识自去年银监会提出“去担保化”监管思路，明确规定平台自身不得为借款提供担保以来，已经有不少网贷平台为了配合的要求，不再对投资兜底，提供本息保障。网贷行业经历暴雷不断到合规整改的蜕变，身处其中的投资人也历经起伏，安全意识不断加强。对于投资人来说，无论是取消刚性兑付，亦或是以后连风险备用金也取消，都需要投资者拥有一个成熟的心态。任何形式的投资理财都是有风险的，当投资人能理性的看待理财投资时，或许才能在路上披荆斩棘。未来的“质量保障服务”要何去何从？风险备用金更名浪潮无论怎样喧嚣，终将归于平静。网贷平台如何加强风控，合规增信，将质量保障服务彻底落实到垫付风险、专款专用和覆盖坏账则需要接下来重点考虑。首先，网贷平台设立了质量保障服务专项资金，就要落实并定期公布出具的资金存管报告原件，真正做到及时披露风险备用金专户余额，增强平台信用。其次，网贷平台需要真实核算历史坏账率，并预测未来坏账率，及时补充风险备用金余额，使得其能完全覆盖坏账，并且在违约后及时垫付投资人本金或本息。最后，网贷平台要切实做到风险备用金专款专用，不挪作他用，以免平台发生违约风险，无法及时垫付资金。
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国内P2P“风险备用金”走样
作者：于建颖来源：中国证券报?中证网
　　今年以来P2P“去担保化”的呼声愈发强烈，加之最近爆出红岭创投的亿元坏账事件，P2P风控问题再次被置于聚光灯下。据媒体报道，监管层认为风险备用金模式应该是P2P行业最理想的风控模式。所谓风险备用金模式是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的P2P平台创立，至今已有4年，期间经过了不断的改进和完善。　　目前有些平台引入风险备用金模式，有些平台退出了担保模式后，转向风险备用金模式，也有一些资本实力较雄厚的新“入行”平台，一开始就亮出“风险备用金”标签。　　我们选取国内一家较“老牌”的知名P2P平台和一家互联网巨头新设立的P2P平台，查看其关于“风险备用金”的介绍。前者有关于资金来源、资金用途、资金使用规则、资金管理原则等说明，同时每月定期发布委托银行的风险备用金资金托管报告，报告中对账户余额和当月增长额度进行公布。后者则只有一段简单的资金来源说明。　　与国外较成熟的P2P相比，这样的风险备用金模式并未“学”到这一模式的“精髓”。真正的P2P风险备用金模式应当是什么样？首先，根据该平台的拖欠率和违约率等历史记录、当前和未来的经济环境变动，以及当前的未偿还贷款余额等，估算出可能的索赔金额是多少。这个数额与风险备用金的余额做对比，才能知道风险备用金的“抗风险”能力有多大。以英国某知名P2P平台为例，风险备用金余额与可能的索赔金额之比超过200%。需要说明的是，这些用于预测可能索赔金额的参数是动态的、不断调整的。其次，请第三方独立机构对其风险备用金进行情景测试，以评估某一风险备用金在各种违约率下的抗风险能力。为避免平台自身夸大其风险备用金的保障能力，应当由第三方独立机构对其进行评估，除了能使投资者客观地了解风险，也能使平台自身在风控方面多一重监督。还有一点很重要，P2P风险备用金的所有者到底是谁？前述英国P2P明确说明其风险备用金归平台投资者共有。而国内的P2P网站对这点未有明确说法。　　风险备用金模式并不是简单的“拿来”和“照搬”形式就行，实际上它是建立在“大数据”基础之上的风控措施。没有相应的数据分析作为基础，就很难评估风险备用金的风控能力，使投资者“心里没底”。从P2P自身来说，如果“大数据”技术在风险备用金上不能得到恰当运用，说明平台对于风险缺乏足够掌控。
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为什么网贷平台陆续将风险备用金改名
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　　()10月09日讯
　　国庆节前，拍拍贷发布公告称，将于日起正式将&风险备用金账户&变更为按照&质保服务专款账户&，原风险备用金账户的资金100%转移至新的质保服务专款账户。对于变更的缘由，拍拍贷在公告表示，是基于&网贷监管细则&出台后的合规要求，同时为了促进在赔标审核时提高服务能力和质量。
　　值得一提的是，在今年8月17日，宜人贷也发布了将&风险备用金&更名为&质保服务专款&的公告，宜人贷在公告中称，依照监管与税务部门规范性要求，宜人贷的&风险备用金&将于日正式更名为&质量保障服务专款&(简称&质保服务专款&)。为何两家行业代表性的P2P平台，纷纷主动将&风险备用金&更名为&质保服务专款&?
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帝友网贷系统：P2P网贷“风险备用金”的弊端
关键字：终端
　　P2P网贷在国内一边屡报坏帐，一边呈现欣欣向荣发展之势。在多次爆发坏账事件之后，国内对于平台的风控话题再次掀起。“去担保化”，“风险备用金”众说纷纭。在综合比较后，国内监管层和众多平都一致认为英国的“风险备用金”适合我国p2p网络借贷行业的需求，但是，从启用至今的效果来看，该模式在我国走的并不是那么一帆风顺。以下是帝友系统小编对于“风险备用金”在我国执行，存在相关弊端的解析：
　　什么是风险备用金模式
　　风险备用金模式最初在英国出现，创立至今已有4年。主要指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当p2p网络借贷平台出现借款人拖欠或者违约情况时，平台用这块资金对投资人进行偿还。
　　风险备用金的透明化
　　国外的“风险备用金”在资金往来和使用情况都较透明化，平台商会定期公布资金的相关用途和使用情况，并且发布委托银行的资金托管报告，让投资者对风险备用金能够有细致的了解。而国内在风险备用金这块的信息披露上就只有一段简单的资金来源说明而已。
　　风险备用金的“”嵌入使用
　　国外的p2p网络借贷风险备用金是建立在对大数据的评估基础上，综合考虑p2p网络借贷平台自身的拖欠率、违约率、未偿还余额，和国内经济环境的变化趋势，估算出平台的可能索赔金额度，并且对这些参数资料实时更新统计。另外，聘请第三方机构对风险备用金进行检测，评估其风险抗压能力。这样做，可以让平台的风险评估更客观，同时多了一方对平台的监督。而在国内的p2p网络借贷平台目前还没有做到这么细致。
　　从以上的相关对比，可以看出我国p2p网络借贷对于从国外引进的风险备用金模式只是纯粹的照搬，并没有真正做到学以致用，特别是在大数据的运用这块，国外的很多模式还是非常值得我们学习的。如果风险备用金，只是单纯的多交一份资金就能了事的，那我们不如将其称为平安费保护费。
　　因此，帝友系统小编在这里，希望国内的p2p网络借贷平台能够综合考虑大数据的开发和使用，制定符合我国市场需求的风险备用金模式。
[ 责任编辑：墨奇 ]
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