信用卡滞纳金要不要交？看完这个你就明白了
来源：央视财经评论
　　目前，大部分银行都给信用卡设定了滞纳金，最低10元起步。
　　不少信用卡用户都曾亲身经历，即使只消费不到1元钱，只要逾期还款，起码要缴纳10元钱的滞纳金，这种规定屡屡被用户认为“不合理”。
　　最近，四川成都高新技术产业开发区人民法院在一例涉及信用卡的
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案件中，否决了银行催缴信用卡滞纳金的要求。这一判决是否意味着普遍存在于“卡奴”中的滞纳金，还需要继续缴纳吗？
　　收滞纳金被判“违宪”
　　截止日，被告沙某某的信用卡一共欠银行元未还，原告成都高新技术产业开发区支行据此向法院起诉，请求法院依法判令被告归还上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，并按照元未偿还部分的5%，每月支付滞纳金。
　　法院判决要求邵某某向原告支付截止至日的本息元及从日起的利息（利息计算方式为：以339 659.66元为本金，按照年利率24%计算至本息付清之日）。这也就是说，法院否决了银行对滞纳金的继续征收要求。法院称，信用卡本质上属于贷款业务，滞纳金月息5%，年息高达60%，已经远远超过最高法规定的民间借贷不得超过24%的红线。
　　值得注意的是，法院在这里第一次引用宪法论证（引用宪法并非作为裁判依据而仅用于判决说理论证，实际上引用宪法所说明的条款是说公民在宪法面前人人平等，民间借贷24%是红线，银行的信用卡利息也不能超过这个上限），并否决了高额信用卡滞纳金的合法性。
　　日，最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这则司法解释明确：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”根据这则司法解释，24%以下受法律保护，36%以上非法无效，24%到36%之间是自然债务，意思是说如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。如果债务人偿还后又反悔，法院也不会支持退还。
　　判决引发激烈争议
　　判决出来之后，一时间之内，信用卡滞纳金再次被推向了争议的风口。
　　支持方认为，银行信用卡发放之初的商业逻辑在于，银行为信用卡持有者发放20到50天的免息贷款，而且不需要个人付出任何的抵押和担保，银行在这个过程中承担了非常大的风险。“个人在办理信用卡的过程中与银行签订了富有法律精神的商业契约，需要在违规的时候付出相应的代价，滞纳金也能够起到警示作用。”中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼表示。
　　反对方表示，银行信用卡的太多规定都不合理。虽然滞纳金作为罚息来讲可以比一般的贷款利率要高，但是年化达到60%确实还是高出很多。以房贷为例，目前，经过多轮降息之后，一年期贷款利率基本上维持在比4%高一点。
　　算一下账单 吓一跳
　　具体算一下账，无论是滞纳金还是未还款利息，真是吓人。以北京地区为例，一位信用卡业务销售人士介绍，信用卡逾期未还款的利息分为全额计息和余额计息，大部分银行是按照全额计息来对透支利息进行计算的，假如王女士在4月1日消费了一笔10000元的账单，账单到期日为该月25日，如果王女士在25日还了9999元，那么根据透支利息计算公式，剩下未还的1元钱在余额计息的背景下产生的利息仅为0.0175元；而在全额计息的背景下产生的利息则为120.0055元（从消费日到还款日的全部利息）。
　　至于银行征收最低的信用卡滞纳金额度，根统计，大多数银行都设置了一个最低10元的征收下限。这意味着，根据滞纳金的计算公式，即使你欠1块钱，都要被银行征收滞纳金10元“起步价”。
　　不过，值得一说的是，对于小额的欠款逾期未还，2013年7月实行的《中国银行卡行业自律公约》规定，欠款在10元以下，可以免受罚息，相关的欠款自动转入下月账单。不过，这一自律公约只有少数银行执行。
　　滞纳金不收啦？不太可能！
　　滞纳金以及欠款利息如何收取争议很大，但这是银行收入的一个来源。因此，尽管批评的声音很大，但很多银行照收不误。那么，这次法院判决之后，是不是意味着滞纳金的收取政策会有变化呢？
　　北京市律师协会消费者权益法律事务专业委员会主任、北京市汇佳律师事务所主任邱宝昌律师表示，宪法是我国最高的法律，但并不常用于实际判决中，信用卡确实存在很多收费不合理的问题，包括高额的透支利息和滞纳金。
　　在邱宝昌看来，中国是一个实行成文法的国家，不是实行判例法（所谓判例法，就是法院的判决会成为后续判决可依据的法律），此次滞纳金的法院判决只是个例，很难在其他判决案例中适用和推广。
　　但在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)看来，修改滞纳金条款的一个难点在于，现存的商业银行法都还没有得到修正，专门出台与信用卡有关的法律显得非常困难，因此，饱受诟病的滞纳金还会再继续沿用一段时间。
　　值得一提的是，这次的法院判决依据是因为滞纳金征收的利息太高，超过了24%，并非否定滞纳金本身。另外，征收滞纳金所依据的《银行卡业务管理办法》，仍然有效。而且，目前还不清楚银行方面是否会上诉。因此还是提醒，对信用卡欠款，还是及时还清为好。
(责任编辑：钟慧 UF025)
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免费问律师信用卡分期逾期还款的后果有哪些？
16:26:48 来源：贷款资讯融 编辑：wenhui
信用卡分期逾期还款的后果有哪些？信用卡分期是日常生活中常见的贷款方式之一，使用它能提前享受到优质的生活。可是如果不还款会如何？下面金投信用卡小编就来告诉您分期逾期还款的后果有哪些？
逾期的后果有哪些？是日常生活中常见的贷款方式之一，使用它能提前享受到优质的生活。可是如果不还款会如何？下面小编就来告诉您分期逾期还款的后果有哪些？
高额利息和滞纳金
分期付款不还款，顾客将会产生滞纳金，目前各家公司各有不同，一般逾期超过10天就会产生高额的滞纳金，按月计算复利，时间越长利息越高。
一旦你的有了污点，基本想再次办理就会很难。未来如果你想买房子，有了信用污点房贷的贷款要比别人的少，利率要比别人的高，如果逾期严重，想要坐飞机、高铁、宾馆、手机都无法消费，子女无法上重点学校，失信寸步难行。
分期贷款不还会遭遇什么？
1、逾期超过还款日，前期电话催收
24小时不停的拨打您和您家人的电话号码，并且采用多方施压的手段，直到您还款为止。
如果您提供的资料失联了，那么您就更麻烦了，一些公司会采用一些特殊渠道找到您的其它联系方式，或者您的公司单位，查询到您老家街道办的电话或者村里的电话，不停的拨打电话催收。
2、法院起诉
打官司，合同上白纸黑字都有签名，打官司要钱吧？聘请律师要钱吧？诉讼费、律师费执行费等都要钱吧，你欠款不还，官司一定赢不了，还有可能会遭到牢狱之灾。
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信用卡分期付款有陷阱：逾期同样要付滞纳金
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　　近年来，我国各银行发力信用卡市场，普通市民信用卡拥有量急速上升。很多持卡人在收到对账单的同时都会收到银行寄来的分期商品广告：每月400元就可以获得的IPHONE4S，只需300元就能提前使用到的电脑一体机&&信用卡分期付款让一切原本高高在上的商品都触手可及。　　信用卡分期付款简单快捷　　信用卡分期付款，顾名思义，就是将信用卡所透支额度，平均分成若干份，持卡人每月归还其中的一部分，一般银行提供的都是免息分期，相当于把56天的免息期延长了，是充分减轻还款压力的一种还款模式。打出的最大卖点都是零利率分期付款，这让一些消费者容易误以为信用卡分期付款没有任何费用。其实，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费。　　各银行信用卡分期还款的形式大致可分为以下几种：一是银行与特约商户合作，不过产品种类有限；二是银行提供产品目录，持卡人在目录中选购才能享受分期付款；还有一种是账单分期还，不限定商品，持卡人购物之后向银行申请，不同银行设定的受理范围有所不同。　　分期零利率未必真的便宜　　“每月只需几百元，就把商品带回家，分期付款免利息哦！”正是因为几个月前看到一则这样的信用卡分期付款的广告，市民高先生才选择用信用卡刷了6000元的一台笔记本电脑，按照商场销售人员的说法，如果申请12期的分期付款，一个月也就还500元。可当他接到对账单时却傻了眼，账单上明确显示，除了当月应还款项500元以外，还额外扣除手续费几十元。银行人员这才告诉他，“12期的信用卡分期付款要每月交消费金额一定比例的手续费”。因为每个月的手续费固定不变，算下来，12个月的收费高达四百元，一年算下来费率比贷款利率还高。　　记者走访发现，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)”。一家银行信用卡中心有关负责人对记者透露，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。　　逾期同样要付滞纳金　　既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”某银行信用卡中心工作人员告诉记者。　　大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还款金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。　　分期付款需量力而行　　虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。对于收入不稳定的持卡人来说，并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。如果持卡人分期支出占到可支配收入(收入减去全部固定支出)的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。
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并处二万元以上二十万元以下罚金。5、是否构成刑事犯罪以及是否会坐牢。以前的消费都按逾期还款处理，会有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中。2、逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，我国目前的信用记录保持时间为五年，依法应当处五年以下有期徒刑或者拘役，应当认定为刑法的“恶意透支”，涉嫌信用卡诈骗罪，除了看欠款的时间，还要看信用卡欠款的本金金额。4、如果欠款的本金金额达到一万以上且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,会产生滞纳金和罚息。3，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。在还清信用卡的欠款之后手机分期付款实际上就是先向银行借款够手机之后再进行分期还款，如果不还会导致：1、会产生滞纳金和罚息，时间过长的话这个分期业务会被终止
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