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影响我国金融创新因素分析
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影响我国金融创新因素分析
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3秒自动关闭窗口详解：消费金融创新的三大原因和三大路径
[ 亿欧导读 ]
消费金融领域在趋严的市场监管下将会更良性健康的发展，然而随着准入门槛不断提升，对于很多非持牌系消费金融公司带来了难题，转型还是退场前途未知。
从宏观角度来看，随着社会主义市场经济新体制的确立，金融发展将主要依靠社会经济机体的内部力量来推动，而这个内部力量就是。金融市场的不断发展，消费需求的不断提升，催生了一系列满足用户需求，具有方便、快捷等特点的新金融。而这其中又以为目标客群提供消费信贷服务的最具代表性。
当前，消费金融正在以惊人的速度前行，但行业中鱼龙混杂，发展也是良莠不齐，面临越来越严格的金融监管，越来越高要求的广大的用户，要想从根本上提升金融效率，解决传统金融的服务痛点，消费金融自身的创新势在必行、势不可挡。
为什么消费金融创新势在必行！
首先，用户需求的不断变化，需要消费金融不断创新。随着互联网的不断发展，用户消费需求也在不断变化。从传统的线下门店消费，到互联网线上消费。从传统的货币支付，到无卡化的线上支付，传统金融已经无法满足日益提升的用户消费需求。场景的不断增加也导致了很多传统金融无法覆盖的情况出现，只有不断创新的互联网消费金融才能让这些需求得到最大限度的满足。
其次，传统金融已经无法承载大量激增的数据，急需。面对数量庞大的线上用户群体，传统消费金融过长的审批时间、复杂的面签流程显然已经不再适用。消费金融创新急需在科技方面应用及等先进科技，解决便捷、高效的问题。
再次，消费金融创新让金融普惠具有现实可行性。传统金融仍然面对的是少数拥有征信记录的优质用户。而消费金融创新则可以利用有效的科技风控，对大部分的小白用户实行小额、分散化的普惠金融。消费金融创新可以结合更多实际消费场景，增加受众范围，降低准入门槛，让普惠的概念切实可行。
市场的不断变化对消费金融创新既是契机更是考验！
市场的不断变化，既给消费金融创新带来了前所未有的发展契机，同时也带来了隐患。
目前，市场主要有三种变化影响着消费金融的创新。
第一个变化，中国已经从过往脱离监管制度的金融创新逐渐变成了一个金融监管、回归本色的金融创新。第二个变化，国家的货币政策从过度宽松到宏观审慎，从这一点也说明市场上普遍是资金紧缺的。第三个变化，征信环境的变化，或者说从滥用个人信息到对个人信息保护的一个变化。
消费金融领域在趋严的市场监管下将会更良性健康的发展，然而准入门槛不断提升，给很多非持牌系消费金融公司带来了难题，转型还是退场前途未知。
相对收紧的货币政策，对消费金融公司的融资以及产品收益都带来了一定的影响。
完善的征信系统固然是是控制风险的最佳手段，个人信息由滥用到受保护是完善征信体系的一个有力信号。然而央行征信体系准入门槛相对较高，且征信收录的信息不具备金融属性，因此对消费金融公司的风控不具备典型的意义，也给消费金融公司带来了前行的障碍。
因此如何在监管下有效创新，提升金融工具的职能，加强金融效率，并切实做到惠普金融依然是金融创新未来的发展方向。
如何创新？前路归何处？
金融创新不但能增强金融机构自身的竞争能力，更能强化风险抵御能力。所以，即便创新艰难依然要砥砺前行。
那么对于消费金融来说，面临如此复杂的市场环境和趋严的监管环境，到底该如何创新？笔者认为：
第一：努力扩大发展规模。随着互联网及社交媒体的不断发展，消费金融用户已经从原有的传统用户逐渐转变为80、90甚至00后的移动互联网达人。据2017年尼尔森发布的中国消费者信心指数报告显示，截至2016年底，作为中国主力消费人群的80后，已经达到了2.1亿，占全国消费者总数的16%。线上消费、移动支付已经成为主流消费模式。如何在庞大的市场体系中，扩大自身的发展规模，是每个消费金融机构需要解决的问题。
第二，加快布局垂直细分领域的步伐。消费金融已不再是传统线下时代，告别了属地性，越来越多的消费金融产品及服务没有任何地域的限制。市场空间的巨大，导致消费金融可涉猎的环节也相对较多。在垂直细分领域提供该符合具体消费场景需求的金融服务，实现错位竞争，将会成为消费金融公司的有效的竞争策略。
第三：风控要根据场景因地制宜。
大数据不共享，缺少相应的共享机制，借新还旧、拆东补西现象，以及高利率、高坏账等都是目前消费金融领域存在的问题。
从产品角度来讲，更加符合消费者需求的个性化定制金融产品，更能适应市场需求。在不同场景下，应用不同的风控模型及数据算法将消费金融产品做到最优化，不但有利于提高客群数量，在客户质量、坏账率方面也有很好的成效。
创新是消费金融发展的一条必由之路。虽然创新可能会带来新的潜在风险，但是机遇往往挑战并存。
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小程序-亿欧plus我国家庭消费金融的影响因素分析--《集美大学》2015年硕士论文
我国家庭消费金融的影响因素分析
【摘要】：在国外一些成熟资本市场上,消费金融的发展已表现出蓬勃的朝气和较好的发展潜力。同时,在我国的消费金融市场上,消费金融方面的发展速度,也紧随着经济发展和时代步伐。近年来,随着经济发展,我国家庭的人均可支配收入、家庭整体的消费观念和对金融活动的认知程度都有了明显的进步。但是,我国家庭在参与消费金融活动的程度上,相比于其他相当发展程度相当的国家来说,仍然表现出了参与的积极性不高,参与度也相对较浅。对影响家庭参与消费金融活动的因素进行研究,找到可以刺激家庭积极参与金融活动的因素,以及可能存在的,制约家庭本应更多参与消费金融活动的因素;然后有针对性地通过宏观政策的引导和调控,让家庭更愿意参与消费金融活动,对建设发展我国的家庭消费金融市场颇有意义。文章把家庭参与的消费金融活动分为了两类:一类是家庭进行的消费信贷活动;另一类是家庭对金融理财资产的持有。另外,越来越多的家庭在购置房产的时候,已不单纯是为了在当期实现消费效用。文中把家庭在第一套住房购置时发生的消费信贷归入家庭消费信贷的统计口径,但是如果是第二套及以后各套房产的贷款,则视作是家庭的投资经营性融资,不属于本文中消费信贷的范畴。本文大体思路是针对我国家庭在正规的消费金融市场上的表现进行分析,并对较为显著的特征进行提取和赋值,构建Probit模型。模型中的变量总的可以分为,家庭个体特征变量和外部金融市场条件两大类。在结合微观调研结果的基础之上,对影响我国家庭参与消费金融活动的因素,提出假设并进行实证。通过实证后发现:代表家庭所在地的金融发展程度之外部因素,对我国家庭参与消费金融的影响最为显著;其次是家庭决策者的风险偏好;而调查中比较显著的年龄特征和受教育程度等因素在实证中的显著性水平较差。同时,模型加入了股票、商业保险和金融机构理财为代表的家庭金融理财等因素后,对家庭消费信贷行为的影响因素回归分析中可发现:金融机构理财品与消费信贷这二者之间存在明显地排斥效应;股票和商业保险则不明显。最后,文章在理论和实证的基础上,提出可以通过国家制定相关住房保障政策、完善家庭金融信息库建设和金融普及教育来刺激家庭更多地参与消费金融的政策建议。
【学位授予单位】：集美大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2015【分类号】：F832
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