万穗小额贷款公司-一个小额贷款公司的银行梦
万穗小额贷款公司-一个小额贷款公司的银行梦
20:04:17| 分类：
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　　胡蓉萍
掌门人蒋晓勤
万穗小额贷款公司董事长[
　　28年前在扬州建行做银行柜台会计业务的蒋晓勤那时还不敢想象金融业会有向民间资本开放的一天。
　　但是今天，当坐在广州市花都区新华镇公益路钻石商务大厦9层宽敞明亮的办公室里俯瞰整个花都时，她不仅仅拥有了她占有股权并经营的万穗小额贷款股份有限公司（下称“万穗公司”），还正在向她人生中更高的目标——办一家自己的银行而努力。
　　和大多数小贷公司一样，将注册资本及注册资本50％的银行融资用得差不多之后，万穗也遇到了资金的瓶颈，要么增资扩股，要么争取政策进行金融创新。
　　万穗样本
　　万穗的掌门人蒋晓勤常常一身黑色收身的职业女性装，盘起的头发让她看上去干练又不失女性的亲切柔和。
　　和18年前她从江苏扬州来到改革开放的前沿特区珠海一样，2008年6月，无意间在报纸上看到小贷公司合法化后，自称“弄潮儿”的她选择了创业，而当时，她已是交行佛山分行行长，这几乎是她在国有银行系统中的“事业最高峰”。
　　“如果既能帮助弱势群体获得金融服务，又能为股东实现利益最大化，让公司实现可持续发展，何乐而不为？”蒋晓勤很庆幸自己在将近知天命之年还能“搏一把”，“干自己想干的事”。
　　现在，其经营的万穗公司正按照她的设想在慢慢地成长。从5万到30万的贷款占万穗公司总贷款笔数的52％。这其中包括公司为带动了15个人就业的经营野猪养殖场的李小林和带动了8个人就业的网吧经营者残疾人邓玉文提供了贷款。
　　除此以外，万穗做得较多的就是5万元以下的微贷，大约占其总贷款笔数的近40%。带动了5个人就业的25岁的新疆小伙子胡赛尼在新华镇花19万盘下一家拉面馆，向万穗公司借款2万元；带动了3个人就业的高中毕业待业在家的甘紫君向万穗公司借款3万开了一家美甲店。
　　不过，在公司1.5亿的注册资本金和7500万的国家开发银行贷款快要放完的时候，蒋晓勤说万穗几乎暂停了30万以上的中小企业贷款，甚至把存量的30万以上中小企业客户介绍给银行收取一定的咨询费后，专注于30万以下的微型贷款。
　　拥有国有商业银行各级机构28年从业经验，她所涉及的业务领域有计划财务、会计、个人银行、信贷、审计、风险控制、资产保全等。在万穗这里，也有一些她利用银行工作经验所设计出来的产品，比如为了让客户不必通过复杂的银行审批流程而帮客户贷足额度的“喜拼盘”等。
　　发展瓶颈
　　如同孩子成长一样，万穗也遇到了成长路上的烦恼即资金瓶颈问题。
　　根据有关规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及从不超过2个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%。这是整个小贷行业的阿喀琉斯之踵。
　　对万穗而言，资金瓶颈问题已经凸显，已经接近其1.5亿的注册资本加上7500万的国家开发银行贷款的红线。
　　2011年，蒋晓勤已经做好了用完全部资本的准备，她开始考虑金融创新，比如为银行做助贷机构，帮助银行寻找、管理、维护30万元以下贷款客户，银行获得基准利率上浮30%的利益，小额贷款公司获得银行利益的以上部分。
　　如果政策不允许会考虑增资扩股，和多数小额贷款公司一样，蒋晓勤希望政策能放开银行融资比例，从50％扩大到两倍。
　　根据有关规定，小额贷款公司不能跨县域经营，这一政策也被多数小额贷款公司认为需要突破。
　　“市场狭隘的问题，希望跨区域经营，每个县区有一个小额贷款公司，但在地级市内不作经营范围限制，将有利于整个市场竞争的形成。”
　　蒋晓勤认为政府应该鼓励、支持30万以下微型贷款业务的发展，在地级市内不作经营范围限制的政策可以从此先试点。
　　高赋税也是蒋晓勤迫切希望改变的。万穗小额贷款公司在2010年实现了净利润1970.82万元的同时，缴纳税收就有1371万元，其中企业所得税663万，个人所得税479万、营业税及附加221万。
　　应税所得25%的企业所得税、20%的股东个人所得税、收入5%的营业税、营业税7%的城建税和3%的教育费附加、合同金额0.005%印花税、收入0.1%的提围费……等等压得她有点喘不过气来。她现在唯一的希望是能和村镇银行及农信社有相同的政策，即财政部5万元以下小额贷款的相关营业税减少及所得税减记的优惠政策也能适用小额贷款公司。
　　银行梦
　　伦敦城市大学全球政策研究所的研究员MicheleGeraci正在中国进行小额贷款公司的考察。他希望通过此次考察能够给中国政府提出一些有助于解决金融空白的政策建议，同时他也想看看这些承担着社会责任的中国小额贷款公司的投资价值。这当然也是城商行、农商行投资潮过后，手握资本的PE、VC合伙人及民营企业家们所关注的。
　　他曾在2010年5月发表过一篇题为《中国小额贷款：对于政策制定者的推荐》的英文报告，认为在现有制度体系内，中国的小额贷款公司无法给投资者较高的资本回报率。
　　和中国所有因为政策的放开而带来发展的行业一样，政策可能的空间会带来溢价，所有进入这个行业的投资人和职业经理人都抱着对政策空间的乐观所产生的信心。
　　对政策可能的空间和未来的开放及小额贷款公司自身的创新潜力，蒋晓勤依然乐观，她有信心公司未来几年通过增资扩股和政策允许的产品创新，公司净利润增长率可以保持在30％到50％，以达到转成村镇银行，进而上市的目标。
　　2010年，万穗公司资产收益率达9.6%，实现了4040.45万元的营业收入。这部分收入中除了利息收入之外，其他还有一部分财务咨询费收入，为877.31万元，占营业收入的比重为21.71%，公司实现净利润为1970.82万元，实现净资产回报率12.14%。
　　“我们希望转变成村镇银行，这样就能吸收存款突破资金瓶颈，在同一客户上提供多种金融服务获得更好的回报，与此同时可以得到更多的政策优惠，包括税收的优惠等等，毕竟微型金融市场需求是存在的。”蒋晓勤说。
　　一家私募股权基金公司的投资人认为目前整个私募股权投资行业所投资的项目多数希望其5年内潜在的复合投资收益率为300％，也就是说每年要达到30％左右投资收益率。因此有着资金瓶颈这一缺陷的小额贷款公司或许还不在他们的视线之内，但不少追求稳定收益的民营企业家以及有着更长远考虑的外资却对他们兴趣浓厚。
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广州万穗小额贷款公司董事长：你有钱欢迎来投资实业
　　张化桥毅然辞去令人艳羡的投行高管职务，正式投身于不起眼的小额信贷行业。CFP供图
　　他曾是风光的投行经济学家。他对资本市场的一些观点饱受争议，现在他投身于不起眼的小额信贷行业，为农民服务的情结在他内心挥之不去，他极力为民间金融呼吁。他如何看民间金融的未来？记者近日对话广州万穗小额贷款公司董事长张化桥。
　　为农民和小企业做实事
　　记者（以下简称“记”）：今年你放弃很多人艳羡的投行光环，投身到一家并不知名的小额贷款公司，你这样的一次职业转变究竟是因为看好小额贷款这个行业，还是说你内心的生活态度发生了变化？
　　张化桥（以下简称“张”）：其实，没发生什么变化。不过，我做投行做了17年了，确实有一个醒悟的过程。我总觉得我们还漂在水面。我说咱们做点实在的事吧。我们现在这个事非常实在，住在破破烂烂的酒店里，我们的办公室、会议室连空调都没有，很实在地放款给非常实在的人，小的商户、小企业家、个体户，这是个非常实在的事情。第二，我觉得里面其实有很多商机。我非常兴奋，比这个地方更好赚钱的地方没有几个。
　　曾对高利贷有偏见
　　记：你最近在网易博客上发表了一篇文章为高利贷平反，为什么会想到写这样一篇文章呢？
　　张：我认为中国人瞧不起小额贷款，瞧不起高利贷，瞧不起典当，瞧不起什么小商小贩，瞧不起农贸市场，这是我们文化的糟粕。对于这种事情，我本来出身卑贱，最后去外国大银行工作，但我永远认为，我就是农贸市场的那些工人。
　　记：你现在的身份是小额贷款公司的董事长，现在又写文章为高利贷平反，那你会不会担心有人说你在为自己的行业利益代言？
　　张：这一点没错，我维护自己做的事情没什么错，我今天不做，这篇文章也会写出来。
　　记：你在文中说直到去年，你还对高利贷有很严重的偏见，这是指什么？
　　张：偏见有两个。第一，他们的利息太高，这么高的利息谁还得起、谁借得起？后来，我发现了，借得起。为什么呢？这些小生意人，你借给他几千块钱、几万块钱，他们的周转速度是很快的。比如，你的年息是20％，我的资金拿来以后，不像大国企，不像大企业，我周转四次，每次实际上就付5％的利息。如果我的毛利率是30％、20％，就没什么问题；第二，人家是很短的过渡，你说今天借了一千块钱，一星期以后还一千一百，一星期10％的利息，一年呢？那是4000％、5000％的利息，复合利率嘛。借了一千还一千一百，就这么回事。
对中国股市不看好
　　记：你怎么看待全球资本市场？
　　张：总的来说，我对全球股市非常看好。
　　记：那A股市场呢？
　　张：我从去年10月份以来一直唱空中国A股的，原因就是这么高的通货膨胀，你要股市有作为，这是不可能的事情。中国的通货膨胀压力这么大，名义利息这么高，就是市场的利息这么高，当资金这么紧的时候，当民间利率这么高时，你一定要股市有作为，这就是自相矛盾。当通货膨胀率这么高，名义利率这么高的时候，资产价格一定是往下折的，这是非常简单的道理。
　　记：目前是一个大的熊市吗？
　　张：熊市不熊市那是定义的问题，我不太在乎那个定义，但是，显然的是，你在股市上想有所作为是没可能的事情。
　　记：A股的这种低迷大概会持续多久？
　　张：上帝才知道。
　　应尽快加息
　　记：你认为此次美国的债务危机对中国的直接冲击是什么？
　　张：其实美国没有债务危机，只有一个股市上股民们恐慌的一个反应。美国没有债务危机，美国是印钞国家，世界上有足够的人愿意持有它的货币，那有什么问题？
　　记：依你的判断，美国会启动第三轮量化宽松政策吗？
　　张：这个事情不重要，它量化宽松不量化宽松其实没有实际意义。因为有些事显然是不用争论的：财政赤字非常大，美国负债非常严重，美国没有别的办法，经济不死不活，就业问题也很严重，增长前景堪忧，但是，它可以印钞票。
　　记：在这样的国际环境下，中国抗通胀的政策立场是不是需要做出一些调整呢？
　　张：我觉得政府应该加息。
　　记：7月份的CPI数据出来了，同比上涨达到6．5％，许多机构认为可能会有陆续的加息过程，你怎么判断？
　　张：我不知道，这取决于政府对他们承受力的考虑。我认为不加息是错误的，因为通货膨胀压力已经这么严重了。资金就是一个产品，利率就是价格。
　　记：有观点认为，中国现在的政策已经有点过紧了，调控应该放松了，你怎么看？
　　张：如果现在要放松，那就回到希腊的路上；如果要放松，就回到美国的路上，我们想这样吗？如果是为了迎合大家的期望，政府可以放松，继续天天刺激经济。回头看三十年，你知道中国的物价涨了多少倍？我以前在人民银行总行工作时，我拿五十几块钱的工资，现在你拿一万块钱还不够。
实业非常缺钱
　　记：放眼望去，现在好像四周全是坏消息，你觉得有没有对投资者来说是欣慰的消息？
　　张：欣慰的消息是很多的实业非常缺钱。你要有钱的话去投资实业吧，实业在那里嗷嗷叫，愿意付给你很高的利息。去投资实业，投资小额贷款公司。
　　记：如果有的人想投资小额贷款行业，你会对他们说什么？
　　张：非常欢迎，叫他给我打电话。
　　记：如果让你现在给一些中小投资者一些投资建议的话，你会说什么？
　　张：其实，中国要做的事情非常多，我天天都接触，我们万穗小额贷款公司有1700个客户，我见到他们非常亲切。我就是小商户心态，所以，我跟他们平起平坐，就像一家人一样。很多事情可以做。开餐馆的，开补习社的，开幼儿园的；接送小孩的、打扫卫生的、种花的、种苗圃的……非常多事情都可以做。但是，要把心态调整一下，要降低要求。
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蒋晓勤：政府应加强小额信贷行业统一管理
　　“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于日-28日在北京举行。上图为广州花都万穗小额贷款公司董事长蒋晓勤。(图片来源：新浪财经
　　新浪财经讯
“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于日-28日在北京举行。上图为广州花都万穗小额贷款公司董事长蒋晓勤。
　　以下为演讲实录：
　　蒋晓勤：大家好，前面各位专家讲了很多，我下面从微型金融实践者的角度跟大家谈谈我的想法，不一定正确，供大家参考。
　　首先我想谈一下印度危机产生的原因。我认为印度微型金融危机产生的原因，不仅仅是一个法令造成的，我从一个经营者的角度，我认为它这个危机产生是必然的。第一，从它的盈利模式上来看，其实印度的小额贷款公司，他们向测评的客户发放了高收益的商业贷款。他们有的凭身份证和一张照片就发放贷款，也没有了解他们的还款能力。从管理来看，由于恶性竞争，客户多头贷款，甚至同一个贷款的不同分支机构也向同一客户多头发放贷款，当然这个可能也有他们内部考核机制的影响。换句话说也没有能够考虑到还款能力。然后从贷款管理模式来看，他们首笔贷款金额小一些，只要还款正常，他们就会不断给他增加放款额度。导致的结果是什么呢？表面上看有95%的还款率，实际上用不断增加的贷款额度去覆盖或者是掩盖风险。然后从监管角度讲，印度政府对高风险的行业采取的低监管的门槛。所以我认为这个危机是必然的。
　　我们再看看如何评价危机带来的后果。首先一个最大的负面后果，对信贷环境的破坏，换句话对信贷文化的破坏，这个事情发生以后，到目前为止，印度的危机还没有解除，还有将近一半的客户没有进行还款。我认为最微型金融行业是一个非常深远的影响，而且需要一定的时间去消化。第二，还有一个正面的影响，危机发生以后，也使得印度政府小额贷款机构大家要进行一个反思，特别是我们这些投资机构，也需要进行一些反思，弱势群体寻求高利润、高回报，是不是可以出来？第二，对中国产生的影响是积极的。为什么这么说？因为我们微型金融相对起步比较晚，所以我们可以更清醒，可以准确定位，包括我们的利率，包括我们的客户对象。我认为经过印度的危机，我相信中国的微型金融市场会走的更远。
　　第三，简单说一下危机与中国行业的相关效应。前面我讲的是一个积极的效应。为什么这么说？第一，从发展阶段来看，国际小额信贷微型金融市场发展时间比长，而中国相对起步比较晚，刚才前面也有专家说了，我们中国现在真正从事微型金融的小贷公司占比不是很高，我认为一些恶性竞争等等的情况还不会出现。第二，监管层面不同。我们中国在设立小贷公司的时候，就采取了非常严格的监管措施，我们的机构管理实行严格的审批制度。我们风险控制也不同，就我们公司来看，我们现在做微型金融的客户，我们是对那些小生意人，或者说对那些愿意致富，愿意通过劳动改善生活的人去发放贷款，而不是针对测评人。我们更注重他们的还款能力和意愿。
　　最后谈一下我们中国政府层面如何避免危机的发生。首先，要加强行业的统一管理。因为在中国，现在已经有3000多家小贷公司，贷款余额有2400亿，但是中央政府没有一个直接的管理部门，使各个省的管理于种松散状态，我个人认为长远发展会产生问题。如果中央有这么一个部门牵头管理小贷行业的话，最起码做这么几个事情：第一，可以统一全国的政策，内蒙古金融办的宋亮行业，他是非常敢于承担责任的一个人。但是如果就是内蒙古一家做，我们其他省的小贷公司该怎么发展，我认为需要制定全国的统一政策。第二，需要加强行业的能力建设。印度金融危机我们也在看，它就是风险控制能力不到位，当然也有风险增长驱动和增长太快，当然我们也要感谢现在的人民银行研究生部和国培网给我们提供了一个很好的平台。第三，制定行业的职守操守，在全行业树立一个双赢才能持续发展的理念。换句话说小贷公司要盈利，因为不盈利就不可持续，更多穷人得不到帮助，但是关键的一点，我们的客户要能够承受我们的利率。如果我们通过很高的利率，印度最高达到百分之百的利率，这个客户，换句话说你把你未来的市场扼杀了。还有就是开展对小额贷款公司的一个评级，让那些不符合我们中央要求的，不符合操作规程的，要让它淘汰出局，让这个行业健康发展。然后就是把握发展节奏，防止机构过度扩张。我个人认为现在可能有一些省份可能有这个问题。广东省这个方面做的很好，因为小贷公司多了，恶性竞争是必然的。
　　行业统一管理以后，我们小贷公司的一些呼声，我们的问题也可以通过这个行业向上反映，能够得到解决，包括资金问题，包括管理问题等等。还有就是信息交流问题，其实信息交流是银行管理的一个风险要素之一，因为信息不对称，刚才说我们全国3000多家小贷公司，可能做微型金融的只有一部分，还有一部分是在做中小企业贷款，我认为也做的很好，我们也不排斥。但是由于现在的征信系统没有让小贷公司的信息上人民银行的征信系统，一方面小贷公司信息不对称，第二方面金融机构的信息也不对称，这样也影响金融机构的一个贷款风险。所以我呼吁我们人民银行管理部门应该强制要求所有小贷部门的贷款信息加入到银行征信系统。
　　然后适度放宽的融资比例。印度SKS10年3月底有一个年报，我看到一个数据，我非常吃惊，股本只占总资产的1.76%，大家想它的杠杆放的多大了，由于杠杆放的太大，也导致一些风险产生，我们国家融资比例是50%，确实是太低了。昨天吴行长也讲了。实际上资金瓶颈问题也确实是一个问题，我们公司注册资本金1.5亿，国开行支持我们，给了我们7500万的贷款，资金瓶颈问题是一个很大的问题。但是这个问题怎么解决？能不能采取差异性的办法？首先从国家的层面，从风险层面讲，不是国家出台可以融资1.5倍、2倍，现在很多小贷公司50%的融资比例还没有能够实现。换句话说，即使政策放开，小贷公司的融资比例，整体的融资比例也不可能很快上去，只有那些商业银行认可的，比如说既有社会绩效，又有经济绩效的企业才能获得融资，所以我个人认为是不是可以差别化的对待。当然可能有一些小贷公司可能会反对我。我个人觉得微型金融，特别是我们帮助弱势群体以后，我们做了1000多个客户，我们也做了一个统计，拉动解决社会就业达到1.4万人。
　　最后一点，发挥各个地区的行业协会的自律作用。行业协会自律，包括我们小贷公司本身自律，也是我们进一步争取政策的一个关键。所以，为了我们美好的明天，大家共同努力。谢谢。
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三农个人产品
农户小额贷款
什么是农户小额贷款
　　本办法所称的农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
农户小额贷款有哪些特色
　　1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
　　2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
　　3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
　　授信流程：
注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。