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集体办理信用卡纠纷对银行的启示
摘　要:随着我国支付体系建设的日渐完善，银行卡业务得到了迅速发展，持有有透支功能的信用卡的人越来越多。为了抢占市场，提高发卡数量。各商业银行的发卡机构纷纷推出了例如集体优惠办卡、预审批办卡等发卡政策，以快速提高发卡增量。“宽进、低额”的发卡政策，已成为各发卡机构普遍采用的个人卡发卡信用政策之一。
　　随着我国支付体系建设的日渐完善,银行卡业务得到了迅速发展,持有有透支功能的信用卡的人越来越多。为了抢占市场,提高发卡数量,各商业银行的发卡机构纷纷推出了例如集体优惠办卡、预审批办卡等发卡政策,以快速提高发卡增量。“宽进、低额”的发卡政策,已成为各发卡机构普遍采用的个人卡发卡信用政策之一。
　　采用“宽进、低额”的发卡政策,可以使各发卡银行在扩大发卡量、相对降低信用审核标准的前提下,以保证操作风险、信用风险控制在一定水平。集体办卡按营销级别的不同,一般分为总行直接营销对象、一级分行(直属分行)营销对象、经营分(支)行营销对象。对于集团类大客户,一般由总行、一级分行(直属分行)统一营销与管理,一般类客户可由经营分(支)行与其签订集体办卡协议。
　　通常,集体办卡的发卡对象,是该目标客户的在编员工,在签订合作协议前,银行各级发卡机构一般会与集团的财务公司、单位的财务部门进行联系。如果双方有合作意向,财务公司、部门将向员工告知办卡事由、办理手续等,在合作双方签署了集体办卡协议后,员工应填写信用卡申请表,提供如工作证、身份证件复印件等支持文件,在知悉《信用卡章程》、《信用卡领用合约》的基础上,在申请表上的申请人处自笔签名。
　　本文通过一起集体办理信用卡纠纷案件,分析了此案存在的主要问题,并对相关业务制度、操作流程的管理和执行提出了相关建议。
　　典型案例
　　日,陕西省某高校(以下简称“学校”)学生在网上发布帖子,称自己去学校附近的一家银行办理开通网上银行业务时,被告知无法办理,原因是其名下已经有一张同类型的信用卡了,并已经开通了网上银行。据该学生讲,他本人从没有办过这家银行的信用卡,更谈不上开通网上银行。12月12日,个别学生在校内网站BBS上发表言论,对办卡事件表示不满。
　　此事引起了部分媒体的关注,通过媒体记者的调查,发现该校共一万多学生在“毫不知情”的情况下被校方“冒用”信息,集体办理了某银行同一品牌的信用卡。
　　2008年4月,A商业银行B分行营业部C支行与学校签订了《学校统一申请D卡协议》,协议约定卡片用途是为学生发放助学金、津贴及其他费用。2008年4月至7月,C支行根据学校提供的学生清单,先后为该校在校本科生、硕士生、博士生办理D卡11570张,并分批办理了卡片启用手续。由于事前宣传不足,未经学生签名,加之与校方合作出现问题,致使卡片发放工作受阻,最终仅有34张卡片发放到学生手中。
　　此事经中央人民广播电台等新闻媒体报道后,B行积极查找自身存在的问题,及时采取有效措施,控制事态发展。一是C行于日、14日将已制作未发放的卡片集中作了销卡处理;二是B行对C行信用卡集体办卡业务给予停牌三个月的处罚,对其发卡业务予以重点监控,并下发了专项检查提纲,组织辖内机构检查银行卡业务受理、卡片管理与发放等22项内容;三是B行积极与学校进行沟通,学校计划财务处已于12月27日在校园网站上向学生说明情况,并公开向广大学生致歉,媒体方面的报道基本消除,事态已基本平息。
　　本案是一起因集体办理信用卡业务引发纠纷的典型案例,由此引出的问题:一是未与用人单位签订劳动合同的群体是否可以成为集体办卡的对象?二是在信用审查方面出现了哪些问题?三是应如何防范和控制此类业务可能引发的纠纷或风险?
　　办卡对象的确定
　　集体办卡协议,是发卡银行与集体办卡单位统一签订的规定双方权利义务关系的书面法律文件。一般来讲,与本单位签订正式劳动合同的在编人员均可以成为集体办卡的对象。办卡单位与银行签订集体办卡协议后,可根据协议的具体内容,组织员工办理信用卡,并告知基本的权利与义务。
　　集体办理信用卡申请表与个人卡申请表基本没有区别,需要填写个人资料、补充资料和联系人资料,并在主卡申请人签名处亲笔签名。集体办卡的手续相对简便,主要体现在所附的支持资料上,一般只需提供申请人的有效身份证件复印件即可。只要在财务部门出具的集体办卡明细清单中有申请人的信息(姓名、身份证件号码等与申请表所填内容相同),发卡银行即可受理申请。
　　单位与员工的关系是雇佣与被雇佣、聘用与被聘用的关系,双方签订了正式的劳动合同。本案中,高校财务部门与发卡银行签订集体办卡协议,集体办卡的对象是在校学生,学校与学生的关系是管理与被管理的关系,并非劳务关系。在查阅了部分发卡机构信用卡申请表、领用合约后发现,目前,一般各发卡机构并没有单独制作集体办卡申请表,在办卡时一律填写个人版申请表。在信用卡领用合约、信用卡章程的介绍中,基本也没有涉及关于集体办卡对象的有关规定或界定。
　　集体办卡协议的内容可视办卡单位总体规模、对行内的综合贡献度、劳务人员构成、单位性质等进行制订,不同单位与发卡机构签订的协议条款有较大差别,具有很大的灵活性和变通性。各发卡银行管理部门(一般指总行银行卡业务部)会制订总纲,各发卡机构一般围绕总纲制定协议条款中的各项内容。从这个角度来讲,各发卡机构或经营机构有比较大的自主权。
　　部分发卡银行根据本行办卡信用政策中的“目标客户群体”、“特定发卡群体”等,主要将符合集体办卡条件的客户群分为四类:
　　一是国家公职人员。例如,政府机关公职人员;党的机关、政协、人大公职人员;检察、法院公职人员等。
　　二是有财政拨款的各类事业单位编制人员。例如,依照、比照公务员管理的事业单位正式员工;工会、共青团、妇联组织正式员工(不含单位内部相关组织);市级(含)以上科研院所正式员工;公立教育机构(大学、中学、小学、幼儿园)正式员工;公立医疗卫生机构(医院、卫生防疫站等)正式员工;市级(含)以上广播、电视、报纸、出版社正式员工;市级(含)以上文化机构正式员工等。
　　三是经济效益较好的企业员工。例如,世界500强企业正式员工;移动、邮政(市级及以上)、电信、电力生产及供电公司正式员工;银行、保险、信托、信用社(不含乡级信用社)租赁公司正式员工以及银行派遣制员工;证券公司总部正式员工和营业部管理人员;市级(含)以上烟草公司正式员工;铁路、高速公路系统管理人员;机场、民航系统正式员工;市政公用行业(交通、自来水、煤气天然气)管理人员;国资委管理的大型企业总部正式员工等。
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金月芽期刊网 2018&&&新闻热线：021-
公司集体申办招行信用卡 三名电白籍员工全部遭拒
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■招行在广州天河区的一个网点(非涉事网点)。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp新快报记者走访时工作人员承认确有此规定,有律师认为这侵犯了消费者的合法选择权&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■采写/摄影/视频剪辑:新快报记者 朱烁然 实习生 陈可军&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp公司统一办理招商银行信用卡,有3人被拒绝,事后一问才发现,因为他们是广东茂名电白籍人士。近日,广州白领王超(化名)向新快报投诉了自己的遭遇并质疑招商银行涉嫌地域歧视。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp12月20日,新快报记者就此事到招行网点走访,工作人员承认其信用卡部的确有相关规定,有律师认为银行此举侵犯了消费者的合法选择权。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp案例1&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp公司集体申办招行信用卡 三名电白籍员工全部遭拒&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp王超是茂名电白人,去年3月入职广州天河一家贸易公司后,办理了一张招商银行储蓄卡作为工资卡,每月的工资流水也有六七千元。“我们公司和招行有合作,去年10月份的时候银行的人特意过来,给我们每个人都申请了他们的信用卡。”王超说,其他同事的信用卡很快就核发了下来,但包括他在内的3名同事却迟迟没有收到信用卡。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp王超说,他当时还以为是自己的征信存在问题,但他之后查询征信的结果却显示良好,并成功办下了另外两家银行的信用卡。“后来我才知道,公司还有两名女生也没办下招行信用卡,而且我们都是电白老乡。”王超怀疑,自己办不下信用卡与籍贯有关。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■王超向招行信用卡业务员表明籍贯后,遭对方拒绝并删除好友。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp转眼到了今年12月,因为工作需要,王超打算办理一张VISA双币卡,并在朋友的推荐下添加了一名招行信用卡业务员的微信。“我朋友是梅州人,在他(业务员)手上成功办到了信用卡,结果我一问他电白籍能不能办,他回了一句‘暂时不能’,就把我删除了!”王超为此十分愤怒,“我认为这是地域歧视,部分电白人的确曾经给社会留下不好的印象,但是招行不应该一竿子打沉一船人。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp案例2&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp考上公务员户籍迁到深圳 只因老家是电白三次被拒&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp无独有偶,在深圳某公立医院人事科工作的黄先生也有类似的遭遇。黄先生来自电白区麻岗镇,正是此前电信诈骗猖獗的地区之一,虽然他在大学毕业后成功通过了深圳市的公务员考试,户籍也迁到了深圳,但依旧深受家乡影响。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“去年(2015)年中我就开始申请招行的信用卡,一连申请了3次。”黄先生说,他最后一次申请在今年3月22日,但3次申请的结果均为“未获核准”。“我到银行柜台去问,只告诉我说是综合评估没通过,但具体怎么个没通过法也不肯告诉我。”黄先生称,无奈之下,自己只得放弃申请招行信用卡,日常生活中仅使用自己的工资卡。“这不就是地域歧视吗?真的对我们的工作生活造成了很大的不便。”黄先生说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp●走访&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“电白的比较麻烦,帮你申请也不会通过的”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp报料人反映的情况是否属实?招商银行真的对茂名电白人“另眼相看”吗?12月20日上午,新快报记者以普通消费者来到广州天河区一家招行网点走访。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp问明来意后,银行工作人员热情地介绍起办理信用卡的相关要求及步骤,不过,当记者自称系电白籍人士后,工作人员无奈地苦笑了起来。“电白的比较麻烦,因为(信用)卡部那边有限制,我们就算帮你申请上去,也不会通过的。”工作人员称,从大约两年前起,招行就针对电白籍客户电信诈骗和信用卡盗刷案多发的情况,对该地区客户统统做了限制处理。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp到底是什么案件让招行如此作为呢?“我们招行曾经发生过一起数额巨大的资金盗刷信用卡案件,对银行造成大量的经济损失,当时损失有几个亿,犯罪团伙就是来自电白。”该工作人员表示,她也觉得并非犯罪分子的其他电白人很无辜,但碍于银行规定,自己也是无能为力。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp既然限制了电白籍客户的信用卡,那为何又让他们办理储蓄卡呢?“储蓄卡不涉及信用问题,客户都是可以正常办理储蓄卡的,而银行为了规避经济风险,暂时还不能为电白户籍的客户办理信用卡。”该工作人员表示,目前只有等待招行信用卡部放松这一限制,也建议茂名电白籍客户暂时选择其他银行办理信用卡。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp●回应&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp招行信用卡中心&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp暂未听说类似规定 将内部核查&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp12月20日晚6时30分许,记者向招商银行信用卡中心反馈此事,该中心相关工作人员称,暂未听说信用卡中心对某一户籍地区做出不发卡的限制性政策,将在内部核查后进行回复。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“每个拒卡的客户情况不一样,我们会针对他们做一个综合评估,以此来决定是否核发信用卡。”该工作人员说,拒卡原因可能“看上去类似但实际上不类似”,因此有待进一步内部沟通和调查。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■律师看法&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp可对某区域客户采取一定措施 但不能因懒得甄别就“一刀切”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp针对此事,广东匡鼎律师事务所合伙人赵绍华律师表示,招商银行作为一家商业银行,是提供无差别公共服务的企业,只要消费者符合办理条件,就不能因为地域原因限制其办理信用卡。“银行的做法侵犯了这一消费者群体的合法选择权,是一种地域歧视,不能体现出我国消费者权益保护法的精神。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp那么,银行应采取什么手段来防控相关风险呢?“商业银行为了规避自己的风险,对某区域的消费者采用一定的措施是可以的,比如可以对该人群加强审核措施,对确实不符合办理条件的消费者不予办理。”赵律师认为,银行应该从自身下手,加强内部防控和客户审核,但不能因为懒得甄别就实行“一刀切”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■网友观点&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp商业银行有权选择交易对象&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp在“知乎”上,新快报记者找到了网友对招商银行类似事件的讨论,其中不少网友认为,招商银行并非垄断企业,因此其行为不构成歧视,而是基于自身利益考量的商业行为。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“只有垄断的主体才存在歧视,只有存在唯一选择,才存在违背自由意志不得不做某事的情况。如果招商银行不给办理(信用卡),还有四大银行,所以这不是歧视。”其中一名网友说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp一名自称招行前员工的员工则从银行利益方面进行解读。“银行的本质就是经营风险,招行限制对某人群办理信用卡不能认为是歧视行为,主要是风险管理中的一项举措。可理解为银行作为营利机构,必须重视在经营中规避风险。”该网友说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp链接&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp电信网络诈骗犯罪猖獗&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp电白曾被公安部重点整治&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因涉电信网络诈骗犯罪等问题,2014年5月,茂名电白被广东省综治委列为2014年度社会治安重点地区;2015年11月被公安部列为全国打击治理电信网络新型违法犯罪“拔钉子”专项行动7个重点整治地区之一。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经过警方重拳整治,电白犯罪案件有了下降的趋势。目前,电白区内电信诈骗报案数量从2014年的平均每月13起下降为2起。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp
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公司集体申办招行信用卡 三名电白籍员工全部遭拒
日 08:09 来源:金羊网
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■招行在广州天河区的一个网点(非涉事网点)。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp新快报记者走访时工作人员承认确有此规定,有律师认为这侵犯了消费者的合法选择权&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■采写/摄影/视频剪辑:新快报记者 朱烁然 实习生 陈可军&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp公司统一办理招商银行信用卡,有3人被拒绝,事后一问才发现,因为他们是广东茂名电白籍人士。近日,广州白领王超(化名)向新快报投诉了自己的遭遇并质疑招商银行涉嫌地域歧视。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp12月20日,新快报记者就此事到招行网点走访,工作人员承认其信用卡部的确有相关规定,有律师认为银行此举侵犯了消费者的合法选择权。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp案例1&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp公司集体申办招行信用卡 三名电白籍员工全部遭拒&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp王超是茂名电白人,去年3月入职广州天河一家贸易公司后,办理了一张招商银行储蓄卡作为工资卡,每月的工资流水也有六七千元。“我们公司和招行有合作,去年10月份的时候银行的人特意过来,给我们每个人都申请了他们的信用卡。”王超说,其他同事的信用卡很快就核发了下来,但包括他在内的3名同事却迟迟没有收到信用卡。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp王超说,他当时还以为是自己的征信存在问题,但他之后查询征信的结果却显示良好,并成功办下了另外两家银行的信用卡。“后来我才知道,公司还有两名女生也没办下招行信用卡,而且我们都是电白老乡。”王超怀疑,自己办不下信用卡与籍贯有关。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■王超向招行信用卡业务员表明籍贯后,遭对方拒绝并删除好友。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp转眼到了今年12月,因为工作需要,王超打算办理一张VISA双币卡,并在朋友的推荐下添加了一名招行信用卡业务员的微信。“我朋友是梅州人,在他(业务员)手上成功办到了信用卡,结果我一问他电白籍能不能办,他回了一句‘暂时不能’,就把我删除了!”王超为此十分愤怒,“我认为这是地域歧视,部分电白人的确曾经给社会留下不好的印象,但是招行不应该一竿子打沉一船人。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp案例2&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp考上公务员户籍迁到深圳 只因老家是电白三次被拒&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp无独有偶,在深圳某公立医院人事科工作的黄先生也有类似的遭遇。黄先生来自电白区麻岗镇,正是此前电信诈骗猖獗的地区之一,虽然他在大学毕业后成功通过了深圳市的公务员考试,户籍也迁到了深圳,但依旧深受家乡影响。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“去年(2015)年中我就开始申请招行的信用卡,一连申请了3次。”黄先生说,他最后一次申请在今年3月22日,但3次申请的结果均为“未获核准”。“我到银行柜台去问,只告诉我说是综合评估没通过,但具体怎么个没通过法也不肯告诉我。”黄先生称,无奈之下,自己只得放弃申请招行信用卡,日常生活中仅使用自己的工资卡。“这不就是地域歧视吗?真的对我们的工作生活造成了很大的不便。”黄先生说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp●走访&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“电白的比较麻烦,帮你申请也不会通过的”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp报料人反映的情况是否属实?招商银行真的对茂名电白人“另眼相看”吗?12月20日上午,新快报记者以普通消费者来到广州天河区一家招行网点走访。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp问明来意后,银行工作人员热情地介绍起办理信用卡的相关要求及步骤,不过,当记者自称系电白籍人士后,工作人员无奈地苦笑了起来。“电白的比较麻烦,因为(信用)卡部那边有限制,我们就算帮你申请上去,也不会通过的。”工作人员称,从大约两年前起,招行就针对电白籍客户电信诈骗和信用卡盗刷案多发的情况,对该地区客户统统做了限制处理。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp到底是什么案件让招行如此作为呢?“我们招行曾经发生过一起数额巨大的资金盗刷信用卡案件,对银行造成大量的经济损失,当时损失有几个亿,犯罪团伙就是来自电白。”该工作人员表示,她也觉得并非犯罪分子的其他电白人很无辜,但碍于银行规定,自己也是无能为力。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp既然限制了电白籍客户的信用卡,那为何又让他们办理储蓄卡呢?“储蓄卡不涉及信用问题,客户都是可以正常办理储蓄卡的,而银行为了规避经济风险,暂时还不能为电白户籍的客户办理信用卡。”该工作人员表示,目前只有等待招行信用卡部放松这一限制,也建议茂名电白籍客户暂时选择其他银行办理信用卡。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp●回应&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp招行信用卡中心&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp暂未听说类似规定 将内部核查&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp12月20日晚6时30分许,记者向招商银行信用卡中心反馈此事,该中心相关工作人员称,暂未听说信用卡中心对某一户籍地区做出不发卡的限制性政策,将在内部核查后进行回复。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“每个拒卡的客户情况不一样,我们会针对他们做一个综合评估,以此来决定是否核发信用卡。”该工作人员说,拒卡原因可能“看上去类似但实际上不类似”,因此有待进一步内部沟通和调查。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■律师看法&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp可对某区域客户采取一定措施 但不能因懒得甄别就“一刀切”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp针对此事,广东匡鼎律师事务所合伙人赵绍华律师表示,招商银行作为一家商业银行,是提供无差别公共服务的企业,只要消费者符合办理条件,就不能因为地域原因限制其办理信用卡。“银行的做法侵犯了这一消费者群体的合法选择权,是一种地域歧视,不能体现出我国消费者权益保护法的精神。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp那么,银行应采取什么手段来防控相关风险呢?“商业银行为了规避自己的风险,对某区域的消费者采用一定的措施是可以的,比如可以对该人群加强审核措施,对确实不符合办理条件的消费者不予办理。”赵律师认为,银行应该从自身下手,加强内部防控和客户审核,但不能因为懒得甄别就实行“一刀切”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■网友观点&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp商业银行有权选择交易对象&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp在“知乎”上,新快报记者找到了网友对招商银行类似事件的讨论,其中不少网友认为,招商银行并非垄断企业,因此其行为不构成歧视,而是基于自身利益考量的商业行为。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“只有垄断的主体才存在歧视,只有存在唯一选择,才存在违背自由意志不得不做某事的情况。如果招商银行不给办理(信用卡),还有四大银行,所以这不是歧视。”其中一名网友说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp一名自称招行前员工的员工则从银行利益方面进行解读。“银行的本质就是经营风险,招行限制对某人群办理信用卡不能认为是歧视行为,主要是风险管理中的一项举措。可理解为银行作为营利机构,必须重视在经营中规避风险。”该网友说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp链接&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp电信网络诈骗犯罪猖獗&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp电白曾被公安部重点整治&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp因涉电信网络诈骗犯罪等问题,2014年5月,茂名电白被广东省综治委列为2014年度社会治安重点地区;2015年11月被公安部列为全国打击治理电信网络新型违法犯罪“拔钉子”专项行动7个重点整治地区之一。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp经过警方重拳整治,电白犯罪案件有了下降的趋势。目前,电白区内电信诈骗报案数量从2014年的平均每月13起下降为2起。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp相关文章推荐
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