干货 | 存贷款利率走势分析与商业银行四大对策
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干货 | 存贷款利率走势分析与商业银行四大对策
来源：民银智库（msyhzk） 作者：王静文、刘杰内容提要日，央行在降息降准的同时宣布放开存款利率浮动上限，这标志着我国近20年的利率市场化进程已走完最后一步。随着存款利率管制的放开，商业银行的存贷款利率走势将会呈现出新的变化，从而对商业银行的业务经营产生重要影响。我国的利率市场化基本上在降息周期中完成。随着存款利率管制的全部放开，首先，存款利率会在基准利率水平上出现幅度不一的上浮。直到市场出清之后，存款利率才会逐渐接近均衡水平；其次，贷款利率会跟随基准利率下降，但由于贷款需求相对旺盛以及存款成本的上升，贷款下浮空间相对有限；最后，受存款利率上升幅度扩大和贷款利率下降的影响，银行存贷利差可能会出现50个基点的收窄。利率市场化对我国商业银行的冲击，将主要集中在三个方面：一是盈利能力将面临严峻考验；二是利率风险成为重要的风险源；三是定价能力可能无法适应市场需要。针对利率市场化带来的冲击，商业银行需从四个方面进行应对：一是找准市场定位，实施差异化经营；二是发展中间业务，减少利差依赖；三是增强可持续负债，降低资金成本；四是加强利率风控，提升定价能力。以下为报告正文：日，央行在降息降准的同时宣布放开存款利率浮动上限，这标志着我国近20年的利率市场化进程已走完最后一步。随着存款利率管制的放开，商业银行的存贷款利率走势将会出现新的变化，从而对商业银行的业务经营产生重要影响。有鉴于此，本文将对利率市场化后我国存贷款利率的走势进行研判，分析利率市场化对我国商业银行的冲击，并在此基础上提出商业银行的对策建议。一、利率市场化后存贷款利率走势展望（一）放开管制后存款利率将出现上升从理论上说，利率市场化改革完成之前，存款利率大多处于管制状态，低于市场均衡水平。一旦管制取消，银行拥有了自主定价权，往往会向客户提供更具竞争性的存款利率以吸存揽储，从而推升银行业的资金成本。美国、韩国在利率市场化之后，存款利率均出现了连续两到三年的上升。从我国的实际情况来看，随着管制放开，存款利率也应声而涨。1.存款利率上浮呈现“三个区间”央行对存款利率上限采取了逐步放开的措施，由1.1倍、1.2倍、1.3倍、1.5倍，最后再按照一年以上期和一年及以下期分两步最终放开。此次央行放开的是一年以下期的存款利率上限，在拥有了自主定价权之后，部分银行迅速调整存款利率水平，浮动区间出现明显分化。在降息的次日，多数银行将各档利率下调0.25个百分点。调整之后，各家行的存款利率浮动状况出现了明显分化。以一年期定期存款利率为例，国有五大行及招行的利率为1.75%，比基准利率上浮了约20%；多数股份制银行存款利率为2%，上浮约33%；哈尔滨银行、重庆农商行等农商行和城商行的利率上浮幅度更大，最高甚至超过80%。一年以下期的定期存款同样呈现出三种不同的上浮区间。同时，需要注意的是，银行活期存款的利率在管制放开之后并没有出现明显上浮，五大行以及多数股份制银行甚至将活期存款的利率下浮至0.3%，低于基准利率的0.35%，其余绝大多数银行均与基准利率持平，只有极少数农商行和城商行逆势而上，借机上浮活期存款利率。而此前已经完全放开的一年以上期定期存款利率，此次上浮幅度并没有明显扩大。2.推动存款利率上浮的两大原因此次一年及以下期定期存款利率之所以上浮明显，主要基于以下两个方面的原因：一是利率管制下存款利率低于均衡水平。目前货币市场利率已经实现市场化，相同期限的同业拆借利率Shibor大致可视为均衡水平。从图2中可以看出，近几年来，我国一年期定期存款利率水平要低于同一年期Shibor大约200个基点。因此，一旦放开管制，利率必然开始上升，向市场均衡水平靠拢。另一方面，存款增速的趋势性放缓加剧了市场竞争格局。以2009年年中为界，我国存款余额增速开始趋势性下降，2014年底已经降至9.1%这一改革开放以来最低水平。存款增速下滑，主要受人口结构老龄化带来的储蓄率下降，以及理财产品和互联网金融的分流影响。存款增速的下降，必然导致资金供给的减少，各家行尤其是一些中小银行必然会加大吸存揽储的力度，推动存款利率明显上浮。3.存款利率走势展望可以看到，在利率管制解除之后，存款利率已经出现了幅度不一的上升，但总体来看，上升空间相对有限。首先，我国存款利率的放开是在降息降准周期中进行的，此时市场流动性较为宽裕，存款定价不易因取消管制而出现显著上升；其次，央行依然会向市场公布基准利率，并通过各种手段调节利率（如对五大国有行的窗口指导），引导商业银行理性定价；最后，在取消存贷比等的指标监管之后，商业银行吸收存款的紧迫性也出现了相应的下降。综合上述三点，大致估算存款利率放开后，存款利率可能有50-100个基点的上浮空间。其中，国有银行上浮比例最低，股份制银行居中，城商行和农商行最高。随着存款利率管制的彻底放开，市场力量会逐渐推动利率将均衡水平靠拢，同时，各行会加速调整业务结构，加大对中间业务收入的拓展力度，降低对于净利息收入的依赖。中期来看，存款利率将逐渐趋于稳定。（二）贷款利率以下行为主理论上，利率市场化初期由于放贷竞争加剧，在银行无法迅速调整贷款结构将贷款投向更具议价能力的领域之前，贷款利率会趋于下行。但这个阶段通常很短，因为随着存款成本的上升，银行会在经营压力的推动下抬高贷款利率水平。从我国的情况来看，贷款利率确实出现了下降，但下降幅度较为有限。1.两大因素推动贷款利率下降2015年2季度商业银行人民币贷款加权平均利率为6.04%，比一季度下降了52个基点，是2009年以来下降幅度最大的一次。推动贷款利率下降的因素主要有以下两个方面：一是中央降低社会融资成本的导向。近几年来，决策层一直致力于解决“融资难、融资贵”问题。2013年以来，央行已经先后6次下调基准利率，一年期贷款基准利率由6%降至4.35%。从图5中可以看出，商业银行的贷款基础利率（LPR）与基准利率的走势基本一致，总体呈现下降趋势。虽然贷款利率已经率先实现市场化，但在降息周期和降低社会融资成本的政策导向下，商业银行只能顺势下调贷款利率；二是客户的议价能力仍然较强。从图6可以看出，自2014年4月起，我国金融机构基准利率下浮10%以内的贷款占比以上升为主，特别是在2015年6月出现了较大幅度的跃升，比5月上升了近5个百分点，这反映出客户相对于商业银行的议价能力仍然较强。商业银行优惠贷款比例的上升在一定程度上推动了整体贷款利率的下行。2.贷款利率下降幅度有限虽然目前我国商业银行贷款利率呈现下降趋势，但是，受以下两个因素影响，其下降空间同样相对有限。一是实体经济的贷款需求仍然比较旺盛。自2013年初开始，人民币贷款在社会融资规模中的比重出现反弹，已经从2013年1月的42.1%上升至2015年9月的75.56%（图7）。其中固然有对影子银行监管收紧导致融资从表外转向表内的因素，但同时也反映出目前直接融资尚难以担当大任，银行贷款仍然是实体经济获得资金的主要方式。这也赋予了商业银行在谈判中的相对主动地位。二是存款成本上升的压力。近年来，以余额宝和T+0货币市场基金为代表的新型互联网金融快速兴起，将银行低成本的活期存款转化成高成本的同业存款，导致金融机构资金成本结构性上升。而在存款利率上限放开后，商业银行的负债成本将会系统性上升，从而会对商业银行的利差形成挤压。银行作为商业运营机构，必然会通过提高新增贷款利率予以转嫁。3.贷款利率走势展望从短期看，由于目前仍处于降息通道，预计银行贷款利率会继续小幅下降。当然，不同类型的银行面临的情况也不尽相同。大型银行拥有的优质客户相对较多，这些客户的谈判能力更强，会参考直接融资成本同银行进行议价，因而会使其面临更大的贷款利率下行压力；而中小银行的客户以中小企业或个人居多，银行在定价谈判中处于优势地位，预计贷款利率水平可能保持相对稳定。从中期看，有两个方面的因素主导贷款利率走势：一方面，在我国货币政策逐渐走出降息周期后，贷款利率的下降趋势可能出现扭转；另一方面，存款利率上升带来负债成本的提高，会继续对贷款利率产生向上压力。只有存款利率接近均衡水平之后，贷款利率才会相对企稳，此后经济周期波动将会成为影响存贷款利率水平的主要因素。（三）存贷利差约收窄50-100个基点综合考虑存贷款利率变化趋势，预计在存款管制彻底放开之后，受存款利率边际上升和贷款利率边际下降的影响，银行存贷利差将会出现收窄。不过，鉴于占总存款比重约1/4的活期存款以下浮为主，一年及以下定期存款多数银行的上升幅度并未高于50%，因此粗略估计净利差约有50-100个基点左右的下降空间，部分城商行和农商行可能会出现更为明显的收窄。今年三季度，16家上市银行的平均净利差为2.76%，比上一季度扩大了42个基点，但北京银行和南京银行则分别收窄了9个基点和4个基点，已经初步感受到了利率市场化的压力。中期来看，随着存贷款利率的逐步企稳，存贷利差也将逐渐趋于稳定，此后将主要随经济周期变化、宏观政策调整、金融市场情况而波动。分类型来看，大型银行贷款利率下行压力大但存款利率上行压力小，部分零售贷款占比高的中小银行存款利率上行压力大但贷款利率下行压力小。相比之下，那些零售贷款占比不高的中小银行面临的利差收窄压力会相对更大。二、利率市场化对商业银行的冲击利率市场化后，商业银行所面临的生存环境将会发生显著变化：一方面，利率市场化初期，存贷款利差会出现收窄，利率波动的频率和幅度较以往大幅提高；另一方面，市场竞争日益激烈，“金融脱媒”现象将会更加明显，商业银行的市场空间会被极大压缩。这一系列变化将对会商业银行产生重要影响。（一）盈利能力面临严峻考验目前，我国商业银行仍以存贷业务为主，中间业务占比仅为24%左右，而国际先进银行中间业务占比则达到了50%。从营业收入来看，存款利率的放开将导致存款增速（尤其是活期存款）下降，甚至出现负增长。在存贷利差收窄和存款增长乏力的双重压力下，商业银行的净利息收入开始下降；从经营成本来看，利率市场化后，存款利率会在高位运行，叠加存款同业化、理财化以及互联网金融带来的“储蓄搬家”效应，会使得商业银行的获客和留客成本进一步上升，从而推高银行的负债成本。因此，商业银行的盈利能力将面临严峻考验。银监会的数据显示，2015年上半年，我国商业银行的净利润同比增速已降至1.54%的极低水平。（二）利率风险成为重要的风险源利率市场化后，商业银行面临的风险将更加复杂，利率风险将成为重要的风险源。利率风险主要表现为以下三个方面：一是重新定价风险。由于商业银行的资产（如定息资产、浮息资产）、负债和表外业务存在期限错配，利率的频繁波动会使得利率敏感性资产和负债在定价上出不匹配问题（如利用短期浮息存款作为长期定息贷款的融资来源），从而引起商业银行收益率的波动；二是收益率曲线风险。利率波动频率和幅度的提高将使得利率期限结构更加复杂，可能会影响商业银行的整体收益和经济价值；三是期权性风险。该风险主要表现为利率的波动使得商业银行交易对手频繁调整持有的资产和负债（如提前还款、挤兑），从而对银行产生不利影响。（三）定价能力难以适应市场需求在利率管制下，我国商业银行存贷款利率的定价主要是按照中国人民银行发布的基准利率执行，这种定价机制存在许多缺陷：一是利率定价的被动性较强，缺乏量化定价模型和相应系统的支持；二是利率定价没有综合考虑风险与收益的平衡；三是利率定价方式具有“一刀切”的特点，商业银行不注重对市场和客户的细分。利率市场化后，市场竞争的加剧和定价自主权的提升将直接考验商业银行的利率定价能力，能否制定科学合理的利率水平，是商业银行赢得市场的关键因素之一，而定价机制落后的商业银行将在利率市场化环境中处于被动地位，甚至被淘汰出局。三、商业银行的对策建议（一）找准市场定位，实施差异化经营一直以来，我国商业银行呈现出高度同质化的特征，各家银行主要依靠价格战、规模战等“常规武器”来“贴身肉搏”。随着利率市场化的完成和金融脱媒的加剧，商业银行必然面临发展分化。因此，找准市场定位，实施差异化的经营策略，打破同质化局面，是我国商业银行未来的战略导向。具体而言，大中型银行具有规模大、网点多、人才强的特点，应走一条“大而优”的发展路径，向集团化、国际化和专业化方向靠拢。而小型银行具有机制灵活，地缘和区域优势明显的特点，应向“小而美”发展，在微金融领域着力打造特色化、精细化和品牌化的银行。（二）发展中间业务，减少利差依赖从业务总量上看，我国商业银行的非利息收入占营业收入的比重与国际先进银行相比仍有较大差距；从业务质量上看，中间业务收入的提高更多依赖于业务品种的增加和规模的扩张。因此，在利率市场化背景下，我国商业银行一方面要加大对中间业务的培育和拓展，缓解利差缩小对银行盈利能力造成的冲击；另一方面，应深化金融产品创新，推进中间业务由低层次（如支付结算类、代理类和银行卡类）向高附加值业务（如担保、承诺类和交易类等）发展。（三）增强可持续负债，降低资金成本利率市场化首先会造成商业银行的存款增速放缓，负债成本上升，进而影响商业银行的经营绩效。商业银行应当增强可持续负债能力，降低资金成本。具体而言：一是负债管理模式应由此前的负债决定资产，转为资产决定负债，确保资产收益能够有效覆盖负债成本；二是负债管理理念应从产品导向向客户导向发展，商业银行应在市场细分的基础上，推出更多体现客户个性的负债产品；三是探寻低成本负债路径，大力发展交易银行，通过账户收付、流动性现金管理等方式实现资金沉淀和运营成本的降低；四是加大负债产品创新力度，将特定的附加服务内置到产品中（如结构性存款），实现负债产品由低端到高端转化。（四）加强利率风控，提升定价能力利率市场化后，利率的波动频率和幅度较以往大幅提高，这对商业银行的利率风险管理和定价能力带来了巨大冲击，商业银行可从以下两个方面加以应对：一是提高利率风险管理水平。具体包括：调整风险管理战略，将利率风险管理提升到与流动性风险管理和信用风险管理同等地位上来；设立利率风险管理机构，将金融产品定价和利率风险管理的职能集中在同一部门，并加强相关职能部门的配合；加强对利率走势的预测和分析，采用先进的计量方法（例如情景模拟法和VaR/EaR法）动态衡量利率风险；提高利率敏感性资产和负债规模的匹配程度，减小利率敏感性缺口。二是提升利率定价能力。一方面，商业银行应该提升精细化定价能力，在确定存贷款利率时，应区分不同行业、不同地区、不同企业的风险状况，综合考虑风险补偿、费用分摊、客户让利幅度、综合收益以及因提前还款、违约和展期而导致价格调整等因素；另一方面，应加强对宏观经济的研判，摸清影响利率走势的相关因素，提高市场敏感度，建立利率预测模型，确保当外部环境发生变化时能及时调整利率水平。（本文为《民银智库研究》第8期，原标题：王静文、刘杰：利率市场化后存贷款利率走势及商业银行对策。）
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四大国有商业银行基本确定新住房贷款执行利率
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　　京城主要银行房贷利率执行方案确定，下限利率成为主导价格。昨天下午，四大行的新房贷利率基本确定，除建设银行外，工商银行、农业银行和中国银行都原则上执行央行的下限利率，即相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。
　　三家银行执行底线
　　中国银行总行下发到北京分行的文件中表示，对申请第一套住房贷款的个人执行下限利率，对申请第二套以上住房贷款的个人执行基准利率。个人住房贷款最低首付款比例仍维持现行的20%不变。
　　工商银行总行的原则是执行下限利率。这也就意味着大多数借款人可以拿到9折利率的贷款。但对于购买高档写字楼、第二套住房和高档别墅的个人将执行相应档次的贷款基准利率，首付比例也将提高到30%-40%。
　　据了解，农业银行的个人房贷也执行下限利率。
　　建行高出0.61个百分点
　　在利率制定上，建设银行并没有看同业的眼色行事。该行客服电话称，正式接到文件将执行央行的基准利率。这意味着在建行贷款的成本将高于其他银行。以5年以上贷款为例，建行的利率是6.12%，而执行下限利率的银行只有5.51%，利差达到0.61个百分点。假设需要申请一笔20万元、10年期的贷款，在建行做每月需要归还本息2232.48元，而在工行做每月只需要归还本息2171.51元，两家银行相差60.97元。
　　小银行还在最后商榷
　　交通银行北京分行接到总行的通知，3月17日以后发放的贷款将执行新的基准利率，利率可以向下浮动，但不得低于基准利率的0.9倍。对当地房地产风险较高的分行，首付比例可提高到30%。交通银行北京分行有关负责人告诉记者：“总行的文件赋予了分行很大的灵活性，具体的利率在执行过程中很可能因楼盘和申请人的状况而定，没有所谓统一的价格标准。”
　　此外，光大、招商、中信、深发展等股份制银行也将在今明两天确定新房贷利率。一家股份银行北京分行零售部的负责人告诉记者：“出于同业竞争的考虑，我们向总行申请执行下限利率，正在等待总行的审批。不过针对一些特殊的楼盘和客户也可能酌情提高利率。”
　　第二套房执行高利率
　　记者发现中行和工行都对个人第二套住房贷款执行较高的基准利率，如何识别借款人购买的是第二套住房将成为银行的一道课题。
　　“央行的个人信用信息基础数据库将成为商业银行判断第二套住房的重要依据。”工商银行个人金融部有关人士告诉记者。
　　信用联网防风险
　　个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务。这套系统已经于2004年12月中旬开始在北京等七城市试运行，各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，可以在个人信用信息基础数据库中联网查询。
　　这样同一个借款人在农行申请过一笔房贷，再去中行申请房贷时，中行就会通过数据库查询出这是该借款人购买的第二套住房，从而对其这套房的贷款执行较高的利率水平。
　　此外，还需要特别提醒3月17日以后签订贷款合同的借款人，贷款利率上涨的同时，逾期不还款的罚息利率也将按新规定执行。信报记者甄世宇
　　期限基准利率下限利率
　　0-6月5.22% 4.70%
　　6月-1年5.58% 5.02%
　　1-3年5.76% 5.18%
　　3-5年5.85% 5.27%
　　5-30年6.12% 5.51%
　　专家观点
　　建设部陈淮：房贷利率调整不是限制个人购房
　　信报讯(记者务名扬)“央行调整房贷利率，绝不是限制消费者购房，其本质仍是一个鼓励个人购房的政策。”在日前举行的“奥运与北京发展高峰论坛”上，建设部政策研究中心主任陈淮如是说道。
　　陈淮强调，央行此次调整房贷利率坚持了谨慎的操作原则，不是简单提高利率，主要是把原来以鼓励老百姓买房为目标的优惠住房贷款的利率下限，往上调整了0.2个百分点，向正常利率水平适当靠拢。调整后的房贷利率，只是将原来的鼓励程度减弱一点，绝不是收紧、限制老百姓购房的政策。
　　“抑制房价过快上涨的趋势，已经成为2005年政府调控政策的重要组成部分之一。”陈淮说。但在调控过程中，政府会坚持三大原则，一是不能伤害国民经济的正常运行，二是不能伤害对国民经济起到重大支柱作用、发挥重大影响的房地产产业，三是不能伤害正在奔向全面小康，正在拥有和希望拥有私人财产的社会群体。目前，政府已对调控房价进行了非常充分的政策储备。
　　陈淮提醒个人购房者：“别把买房子当存款。”以现在的利率水平，房价每年不涨7%，买房人实际是吃亏的。因为房产的利息成本大致在4%左右，而持有一年的物业费、取暖费等成本在1.5%左右，此外交易税收在1.5%左右，如果再算上未来可能征收的税收等相关成本，很有可能会超过7%。但实际上，房价每年涨7%是不可能的，消费者一定要注意购房持有成本的风险。
本文来源：北京娱乐信报
责任编辑：王晓易_NE0011
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2012年银行存贷款利率表
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基准利率这里就不写了，楼下有写的，我就说说关于上浮的银行，目前四大国有商业银行执行的利率是一样的，
一）活期存款
（二）定期存款
1.整存整取
2.零存整取、整存零取、存本取息
3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
三、通知存款
由于其他中小银行的利率表尚未在官方网站上公布，所以现在无法回答您。如果官方公布了后我会在第一时间补充我的回答，希望您能满意。
回答者：g***7 |
年利率（%）
一、城乡居民及单位存款
（一）活期 0.50
（二）定期
1.整存整取
三个月 3.10
2.零存整取、整存零取、存本取息
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款 1.31
三、通知存款 .
回答者：g***1 |
一、城乡居民及单位存款
(一)活期存款 0.50
(二)定期存款
1.整存整取
三个月 3.10
六个月 3.30
2.零存整取、整存零取、存本取息
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款 1.31
三、通知存款
回答者：g***8 |
　　银行存款利率表2012年6月(下调后利率)，执行日期为日：　　单位：%　　调整后利率　　一、城乡居民和单位存款　　（一）活期存款 0.40　　（二）整存整取定期存款　　三个月 2.85　　半年 3.05　　一年 3.25　　二年 4.10　　三年 4.65　　五年 5.10
回答者：x***7 |
您目前处于未登录状态商业银行与国有银行的区别是什么?_百度知道
商业银行与国有银行的区别是什么?
我有更好的答案
国有银行是一个使用较广的概念。从概念上来说，是指国家全资拥有的银行，即企业经济性质为：全民所有制。
从狭义上来说，国有银行指：由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股并为第一大股东的银行，包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共8家。 从广义上来说，国有法人单位（即国有企业或地方政府）为第一控股股东的银行，也可以算是国有的银行。除以上8家银行外，还应包括：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、兴业银行、广发银行7家全国性股份制商业银行。具体的国有银行：上述提及的银行都是国有银行，外加邮政储蓄银行也是国有银行。
银行产品经理
“商业银行”是英文Commercial Bank的意译。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。国有银行也是商业银行的一种，指的是国家占主体的商业银行，即国家开办的银行，现在还有一部分商业银行是股份制的，或者是集体所有制的，比如招商银行就是13个股东共同办理的一家银行，当然现在股东的数目更多，还有平安银行这个是集体所有的银行。另外还有一种是政策性银行，政策性银行( policy bank / non-commercial bank )系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构 。比如有国家开发银行、中国进出口银行、
中国农业发展银行中国农业发展银行。最后需要说明的是中国人民银行是一个管理机构
是中国的中央银行
就和其他国家的中央银行一样是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。
参考资料：
来自：求助得到的回答
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商业银行一般是省或者市开的银行。国有银行则直接归国资委管，属于国家所有。
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四大银行房贷利率相同吗
我有更好的答案
　　　　中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，但是各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的，各个银行的执行率也不相同。目前暂时四大银行费率如下：　　工行：　　中行：　　建行：　　农行：
白金卡专家
基准利率都是相同的，但个别银行可以根据借款人的信用状况，在央行允许的范围内上浮或下浮利率。有一点要强调的是，原贷款利率是在基准利率基础上上浮（或下浮），在执行新的基准利率时，也是上浮的（或下浮）。比如原贷款利率是基准利率（6）下浮10%，那么执行新的利率时，也是基准利率（4.9）下浮10%。
本回答被网友采纳
所有银行的基准利率都是一样的
那么我2012年是6厘的利息、现在下浮了按现在的利率计算吗
现在是4.9，是的执行新利率
现在房贷利率下浮了那不管什么时候买的都一起下浮吗
对，各行也大同，有的一个季度一调，有的一年一调。
不管什么时候买的不固定利率都是一起调整吗还是一直按当时的利率在还款？
按调整后利率计算
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