论我国健康保险经营中的风险与对策--《上海保险》2007年10期
论我国健康保险经营中的风险与对策
【作者单位】：
【分类号】：F842
欢迎：、、)
支持CAJ、PDF文件格式，仅支持PDF格式
【相似文献】
中国期刊全文数据库
王跃廷,成孝海;[J];上海金融;1987年07期
郑功成;[J];管理现代化;1989年05期
曾祥威;;[J];南方金融;1989年11期
李锵;;[J];国际贸易;1989年09期
张树新;;[J];中国劳动;1991年02期
李谦;;[J];浙江金融;1993年06期
陆爱勤;[J];保险研究;1994年02期
皮曙初，何建锋;[J];农业经济问题;1994年08期
李继明;[J];上海保险;1994年06期
周伟国;[J];上海保险;1994年06期
中国重要会议论文全文数据库
蒋岳祥;;[A];探索与创新——浙江省劳动保障理论研究论文精选（第三辑）[C];2003年
袁小品;;[A];第13届全国病案管理学术会论文汇编[C];2004年
李毅文;;[A];华东地区保险理论研讨会论文汇编[C];2004年
黄伟纲;;[A];华东地区保险理论研讨会论文汇编[C];2004年
宋龙芳;;[A];华东地区保险理论研讨会论文汇编[C];2004年
马晋;;[A];甘肃保险论文集[C];2004年
张桂芝;;[A];2004年全国保险行业协会秘书长联席会议论文集[C];2004年
孟力;;[A];2004年上海市保险学会年会论文集——暨上海市保险学会成立20周年和《上海保险》创刊20周年纪念[C];2004年
;[A];2005年黑龙江省保险工作会议论文集（2）[C];2005年
翟鸿祥;;[A];2005课题调研成果汇编[C];2005年
中国重要报纸全文数据库
段庆文;[N];中国保险报;2000年
中国人寿保险总公司医疗保险部
张楠;[N];中国保险报;2000年
刘文弟;[N];中国保险报;2000年
劳有法;[N];国际金融报;2000年
王国军;[N];金融时报;2000年
孙同越;[N];金融时报;2000年
魏旭东;[N];中华工商时报;2000年
张冬萍;[N];北京日报;2001年
郭研;[N];中国保险报;2001年
北京大学风险管理与保险学系
孙祁祥;[N];中国证券报;2001年
中国硕士学位论文全文数据库
黄敏;[D];西南财经大学;2000年
张天虎;[D];对外经济贸易大学;2002年
王文英;[D];西南财经大学;2002年
吴承祥;[D];重庆大学;2003年
陈晓涵;[D];西南财经大学;2006年
&快捷付款方式
&订购知网充值卡
400-819-9993健康险持续亏损，经营模式存在风险
日前，复星联合健康保险获保监会批准筹建，成为国内第六家专业健康保险公司。这也标志着停滞近两年的健康险公司闸门重启。时隔多年，资本对健康险市场再次真情流露，他的逐利点到底在哪儿？
2013年~2015年，健康险原保费收入从1123.5亿元增长到2410.47亿元。两年间增长翻倍，然而，在经营健康险的保险公司中，80％以上的公司赔付率超过80％，40％左右的公司赔付率超过100％，个别公司甚至高达200％，5家经营健康险的专业公司几乎都处于持续亏损之中。那么，健康险翻倍的快速发展到底是什么力量在推动？而这块大肥肉为何难以下咽?本期专题为您拆解健康险独特的经营模式，剖析其漫长的盈利周期，一探健康险市场未来还能有多大。
“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。”资本从不做赔本的买卖，逐利才是其天性，也正因如此，资本的流向往往最能反映未来商机之所在。
记者注意到，资本对健康险流露出了巨大的热情。日前，复星联合健康保险获保监会批准筹建，成为国内第六家专业健康保险公司。同时，这也标志着停滞近两年的健康险公司闸门重启。事实上，除却已获批的复兴联合健康保险，阿里巴巴、康美药业、东软集团等都表示计划申请专业健康险牌照。
时隔多年，资本再度掀起对专业健康险的追求热情，这自然跟业务发展离不开。而业务联动和布局“大健康”背后，依托的大市场更是资本涉足保险的主要动机。
从中国人寿、泰康人寿等专注大医疗健康领域的险企运作也可看出，发展健康险、完善医疗体系确实对险企发展保障型业务、产业联动、创造附加值有着极为重要的作用，也是未来寿险机构下一步转型的目标。毫不夸张地说，健康险已成为决定险企未来发展的杀手锏。人保健康相关人士分析称，预计到2020年我国健康保险保费有望达到亿元。
不过，理想虽然丰满，但现实的骨感也不能忽略。从目前获批的5家专业健康险公司的经营状况来看，亏损仍旧是主旋律。作为极具专业性的商业健康保险,与普通寿险业务在精算原理、风险控制、经营模式等方面有明显不同。相关产品与健康风险管理产业链的融合，长时间、持续的资金投入等都考验着入场者的神经。可以说，如果没有做好入局的准备，最终资本可能会被反噬。
独特的经营模式
近年来，健康险对资本有着巨大的吸引力。据不完全统计，从2015年至今，约20家企业发公告成立健康险公司。而成立健康险的背后离不开产业联动和业务转型。
一位业内人士分析，资本入局健康险更多的是看中了大健康这个产业，而不仅仅是抱着“玩票”的心态，尤其是一些互联网科技公司。他们更多的是希望原有主业与保险公司形成互补、产生协同效应，实现利润的多元化和持续稳定性，在这一点上，BAT具备先天优势。另一方面，随着人口老龄化的到来，大健康领域将会迎来巨大发展，看中未来的发展红利也是原因之一。
但是健康险的经营模式决定了资本入局这一领域并非易事。
健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。因此，相对于传统寿险和财险，其保险技术和精算技术都有所不同。
健康保险的保险标的是人的身体健康，保险事故是因疾病、生育、意外事故等造成的身体健康损失以及由此产生的医疗费用或收入损失；普通人寿保险的保险标的是被保险人的生命，保险事故是被保险人在保险期限内死亡或期满生存；意外伤害保险的保险事故是被保险人在保险期限内遭受意外伤害造成的死亡或残疾。健康保险的保险事故包括其他一切人寿保险及意外伤害保险不承保的人身危险事故。而在实际业务中，多数保险公司在提供产品时对三者并不作区分。
基于上述情况，国内开展商业健康险的经营模式基本有三种：一是参照寿险业务模式，按寿险的发展思路来设计产品和经营；二是参与政府经办业务模式，参与到新农村合作医疗业务、城镇居民基本医疗保险业务、大额医疗救助业务等社会基本医疗保障之中；三是发展健康产业链的业务模式，引入第三方医疗机构，增加对健康保险的风险管理。
但是无论哪种模式，其存在的道德风险和欺诈风险都是不能避免的。开发合适的健康保险产品相对较为容易，而投保人、医疗机构和保险人三者之间的利益冲突难以协调，管理难度较大，极易导致医疗费用的失控和保险公司经营风险过大。比如，医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费，是否带病投保，是否存在诈赔保险金。
对此，保险公司因存在专业技术上的障碍而无法一一核定其合理性，或者努力扩大调查范围和增加核查人员，但导致经营成本的不断攀升，且风险管理水平滞后。保险公司由于专业医疗技术人才的匮乏、精算技术的落后、核保核赔力量薄弱、专业化信息管理水平低下等因素的制约，经营风险难以控制。
广发证券分析称，健康保险关系中的三方,投保人、保险人、医疗机构不是同一个利益主体，掌握的信息也不对称，三者复杂的利益关系使得商业健康保险市场中存在着大量的道德风险和逆向选择，现有的买单式医疗保险模式是导致保险公司难以控制道德风险的根本原因。
资料显示，美国商业健康险欺诈带来的损失占总健康险保费的10%。而在我国，业内普遍认为这一比例远大于10%。这些都是经营健康险需要面对的问题。
此外，经营风险也是健康险区别于其他险种的因素之一。健康保险经营的是伤病发生的风险，这与人寿和意外伤害保险相比较易发生逆选择和道德风险。一方面健康保险各环节中的技术问题其结论往往不是唯一的。另一方面，健康保险的构成环节较多，包括被保险人门诊、住院治疗、医生开药方出具有关证明和被保险人持单索赔，其中任一环节都可能发生道德风险。
因此，为降低逆选择和道德风险，健康保险的核保要严格得多，对理赔工作的要求也高得多，同时也要求精算人员在进行风险评估及做好计算保费时，不仅依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。
据统计，在经营健康险的保险公司中，80％以上的公司赔付率超过80％，40％左右的公司赔付率超过100％，个别公司甚至高达200％，再加之代理费用和管理费用等经营成本，市场面基本处于亏损状态。
从目前经营健康险的5家专业公司的经营状况来看,持续亏损几乎成为常态。以健康险为主营业务的人保健康，虽已成立11年，但从未实现盈利，2015年仍亏损了1.35亿元；平安健康则是开业前三年未开展业务，之后的年份均为亏损状态；成立于2014年底的太保安联，去年则亏损0.7亿元。实现盈利的仅有和谐健康和昆仑健康，和谐健康以万能险业务为主，昆仑健康则是靠着2015年的投资收益才扭亏为盈，其余年份均为亏损，亏损最多时达2.8亿元。
中央财经大学教授郝演苏认为，实现健康险产品的细分，需要借助专业化力量。以往保险公司产品开发与传统寿险结合在一起，包括精算数据，开发人员都不能达到要求。在没有必要的技术条件的支持下，健康险产品一直在初级阶段徘徊，无法深入到风险控制的核心。专业化经营在数据收集和费率厘定方面，都应借鉴国外健康险经验，真正细分产品、细分风险。
短期资本进入 风险巨大
由于上述原因，从业人员对外来资本进入险企的态度十分谨慎。
“只有相关产品与健康风险管理产业链充分融合,形成从治病到预防的人身健康管理闭环,才能改变不赚钱的尴尬局面。”有分析认为,健康险要健康发展,最根本的问题是要有核心竞争力——对内表现为管理水平和精算技术不断提升,对外表现为拥有更多医院医疗费用开支方面的话语权。
“目前，商业健康保险发挥的现实作用距离人们的预期还有很大的距离。”泰康在线健康业务部负责人龚巧称，造成这种偏离的原因包括：政府态度对商业健康保险的发展有直接影响；公共医疗保障体系对商业健康保险的影响巨大；医疗服务体系框架对商业健康保险有较大影响；商业健康保险的销售渠道及销售模式。也正因如此，我国的健康险发展无法简单照搬国外的经验，仍需不断探索。
除却这些，险企能否真正扎根健康险、踏踏实实做业务也是业内人士所担心的。华夏保险总裁特别助理、营销事业部总经理王林锋对《每日经济新闻》记者表示，资本通常都喜欢赚快钱，追求快速的投入产出和高回报率，但健康险不属于这个领域，它的盈利周期很长，通常为十年或以上，这期间很考验股东的资本实力、持续投资能力和偿付能力，因此进入这一领域，也必须是愿意深耕健康险的。
目前已经获批经营健康险业务的5家专业保险公司，基本都未实现盈利。“健康险的投保费用不高，每个保单的利润空间很小，这意味着需要有很大的业务量才能摊薄险企的经营成本。”某险企内部人员表示，而能有大量成单或者业务规模的都是经营很长时间、有稳定客户资源的险企，这也是健康险不能短期内产生效益的原因。
业内人士的担忧并非空穴来风，近两年，资本确实很浮躁，从最初的电商到O2O、再到互联网金融，资本的脚步都是“来也匆匆，去也匆匆”，在扎堆掘金之后，留下的只有一地鸡毛，对行业发展的贡献了了。
“健康保险服务链条长，涉及社会保障、医疗卫生、保健养生等多个领域，跨行业特性使风险控制更复杂，经营管理难度更大，尤其是随着新医改的加快推进，大病保险全面推开，更加需要较高的专业技术水平和服务能力。”人保健康相关人士表示，从国际经验来看，专业健康保险公司以其独特的专业价值，不仅在一国的医保体系建设中发挥着重要的作用，而且发展迅猛，展现出强大的竞争优势。
今牛直播是一家以财经直播为主的互动分享服务平台，平台涉及财经直播、投资互动和投资者在线教育等三个方面业务。关注今牛直播公众号：jinniuzhibo，每日牛股推荐，给您更快，更准，更丰富的理财选择。http://www.jinniulive.com/
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点出自 MBA智库百科()
　　保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，如自然灾害、意外事故或事件等。被视为保险风险的事件具有可能性和偶然性。
　　一、承保风险。由于的粗放性经营而带来的风险。如在产险承保上，只注重，而忽视承保质量，对缺乏充分的分折、、评估、论证．而导致风险；在上，对缺乏必要的调查、了解，简化必要的手续，致使被保险人状况失真，一旦与保险人签订，就易形成风险。
　　二、。由于保险公司管理不善，内控机制不严密，或缺乏必要的制约，而导致的风险。如在理赔过程中。没有严格执行理赔管理规定、履行有关手续。或由于审查把关不严，而盲目暗付、随意赔付，导致保险暗付率过大，造成保险公司资产流失．甚至入不付出，加大了保险公司的和。
　　三、。的发展和保险的金融属性决定了保险企业具有运用、开展投资、向资产业务转化的职能。保险资金运用也已成为保险企业转化的主要内容，如何安全、合理、充分、有效地运用保险资金是增强保险企业的后劲问题。在我国初期，保险资金的运用主要向企业单位发放贷款。但由于映乏有效的信贷，形成了相当大的风险，至今许多贷款已无法收回目前，虽然保险公司在方面有了新的高招，如参与等，但这种投资风险可想而知。
　　四、。由于受利益的驱动，人们的主观心理行为、道德观念发生扭曲，而形成道德风险。反映在保险公司方面，近几年不断发生的骗保骗赔案件，自己编造保险事故案件， 投保后有意疏于防范酿成的各类事故等屡见不鲜；过程中的恶意代理、恶意串通；内部员工的违法违纪、内外勾结等等。这种由于人的因素引发的道德风险，往往给保险公司经营造成较大的损失。
　　一、加强教育，增强员工的风险防范意识。
　　人是控制和防范经营风险的根本，要努力将人为的风险降到最低点，首先必须坚持以人为本，重视对员工的风险防范和法制教育。要针对保险“险情爆发快、隐藏性强、涉及面广、危害性大”的特点，教育广大员工从思想上引起重视，充分认识到加强管理，防范风险，不仅关系到保险企业的生死存亡，而且关系到我国国民经济能否健康快速发展。要充分发挥保险系境各级党组织的作用，坚持“两手抓 和“两手都要硬”的方针，加强对干部职工的政治思想教育和法制教育，当前尤其是要认真学习领会江泽民关于的重要思想，大力倡导敬业、奉献、，努力在保险、精神文明建设、职工思想政治和职业道德教育等方面树立与社会主义文化发展趋势一致的新思想、新道德、新品质、新风尚。要组织员工系统地学习金融法规、规和各项政策规定，坚持熟知规定、依法经营、强化管理、防范风险。
　　二、健全制度．建立严格的内控机制。
　　有教的制度和良好的内控帆制．是约束人们思想、行为的好方式。因此．要通过进一步修订、补充、完善各项规章制度，在公司内建立严密的内部控制制约监督机制，并全面抓好落实，真正形成俄法治司的良好氛围。通过制度建设，将管理的每一个细节落实到每一个工作岗位。做到有章可循、有据可依。严格按照操作规程办理各项业务，从而能够堵寒漏洞，防范风险。
　　三、加强管理，建立有散的。
　　(一)是加强．这是风险防范的重要环节。必须严格执行关于承保的有关规定。认真履行保险实务手续，杜绝不顾及风险程度。不验标的盲目承保的现象发生。应成立风险评估“核保小组，加强承保前的，严把承保的“入口”关，通过承保前的。对该业务的承保标的、承保条件、承保责任及作出承保极限预测，并注明“持别约定以加强对风脸的控制。
　　(二)是加强理赔监控管理，严把赔付关。在理赔环节上，要严格遵循理赔原则，该赔的一定赔好，不该赔的不能乱赔。应建立专人理赌、重大案件集体审查、逐级搬批制度。对所有理赔案卷，应采取“地毯式 的接查方式，严格审查把关，并实行工作责任差错追究制度，在定损、磐制赔案时．不论哪一个环节出差错，都要落实到具体的责任人身上．按责任大小实施处罚。
　　(三)是建立风险信息系统。加强对承保标的监控和管理，尤其对一些重点保险单位应建立防灾、防风险档案，建立系统风险情况通报阿珞，并根据历年各种灾害发生的时段、地域、频率以及赔付的情况作出量化指标，制定出“防灾预案”和“防灾风险图”，高度强化防灾服务，针对隐患及时提出整改措施，降低。应形成保险公司、社会有关部门和保户“三位一体”的联防体系，走出社会化的新路子，运用防灾检查、事故隐患跟踪整改、事故分析、信息反馈、防灾宣传、实践等手段．把被动赔付变成主动防范，切实把风险管理工作落到实处。
　　(四)是加强财务管理，确保和效益性。要严格执行．坚持财务，实行。要加强，禁止违规运用资金、禁止对外举馈或担保，不得刺用保费搞高息存储或变相搞。要切实发挥财务管理、控制和监督作用，社绝资金使用过程中的各种漏洞，确保保险公司资产结构日趋合理，资金运行效果良好。
　　四、重视稽核。
　　全面实行业务跟踪监督。稽核检查是保险经营管理中的一项重要工作，是保证规范经营、稳健发展的重要环节． 也是加强风险控制的重要途径。应充分发挥稽核部门的职能作用，将稽核检查与财务管理、业务管理、人事管理有机结合起来，变为，把防范和化解经营风险的工作控制在初始阶段和萌芽状态，对检查中发现的问题，应正确对待，认真正枧，采取必要的措施加以纠正和改进，必要时辅之以有效的人事管理手段。应将稽核监督与“三防一保”工作紧密结合．坚持标本兼治，防打结合，采取积极措施，确保保险公司财产和资金的安全。
　　首先要规范经营、严格管理。保险作为资金密集型的企业，必须坚决执行国家的和法律法规，绝不允许自行其是或先斩后奏，须做到执行不走样；同时，保险企业必须认真总结业务经验，严格遵守内部的各项规章制度。增强对各种业务和理嫱的管理，健全内控机制。完善的内部机制能够运用一套严密统一的制约措施、确定各部门各环节的职责，以规范促发展，以规范防风险。
　　内控机制管理的重点是：1．严格执行或本行业协会颁行的浮动权限；2．核保清楚，各项合同要素准确齐全，对难以产生效益和难以控制风险的业务严格把关；3．分保合理，严格分保手续，迅速落实分保方案 既保证业务进展，又分戴集中风险4．规范资金运用与管理，特别要坚持集中统一调拨使用的原则。
　　第二要加强制度建设。有章必循。没有规矩，不成方圆。有效的规章制度是规范经营行为，防范各类风险的基础。近些年国家在保险法律法规建设方面已经起步，缸保险公司内部为适应深化改革的需要，还须建立许多制度和业务规则、运作流程特别是易于操作执行的规章制度及其量化的考棱标准。
　　为使保险企业内部规章制度顺利执行，极有必要加强监察力量，形成定期、完整的检查制度，尤其是对容易产生问题的环节实行，杜绝和防止“有章不循，违章不究”的现象。对于严重损害国家和公司利益的行为．要根据新颁《刑法》的有关规定，依法追究开刑事责任，不能姑息和手软。
　　第三要提高员工队伍素质。在社会生产力中，人是第一位重要的因素，保险公司依法合规经营水平的高低取决于员工队伍的整体素质。
　　在新形势下须在监管方面强化五个方面的工作：
　　1．超前防范保险风险。目前，在海内外媒介的参与下，各行各业申办保险公司很踊跃．须知，保险的潜力转化为现实中间的环节很多，需要很多努力．很长过程。在审批其从业资格时，要排除一切非市场因素干扰．严格按照&保险法)对市场进入的要求严格审核。在防止保险领域低水平的前提下，对其资本金要求，高级管理人员资格都应从严把握。同时，要及早开展对各项准备金提取标准的常规检查。
　　2．整顿。面对我国已经出现的风险，须先清除外部的干扰行为。要大力宣传与的区别，宣传商业保险法规．从根本上制止以社会保险的名义经营商业保险业务，制止非法的行为．尤其对那些以保险之名，行集资之实的违规行为．要联合其它主管部门，给予严肃处理。
　　3．争取放宽资金运用范围。实践表明，对保险行业威胁巨大的风险，还不仅在于台风、地灾等巨灾，违规资金运用造成的风险也很大，如何堵住邪门走正门，结合我国实际，减少和化解，还需逐步审慎放宽保险资金运用范围，以利于保险公司实力的增强和经营的良性循环。
　　4．提高技术含量。这其中一是根据较长时间国家银行存款和率水平．调整寿险，设计寿险保单，增强公司；二是研究修改各项准备金礓目的具体提取方法．使之更加科学合理，保证准备金的足额提取；三是建立健全保险企业的精算制度，常规精算与专项精算相结合．刨造条件成立独立的 及时反映各寡保险公司的风险状况及。
　　5．市场退出的规范处理。相对市场进入．市场的退出也势在必行。随着的成熟。保险机构的撒、并、停事件必将发生。如何慎重处理对待。需要未雨绸缪，葵最大限度地减少保险机构退出时引起的社会震动，及时采取、、或其它措施，切实保护被保险人的利益。
王洪伟,刘培刚.对防范金融保险风险的几点思考.沿海经贸
冯乃宪.坚持合规经营防范保险风险.中国保险管理干部学院学报
本条目对我有帮助7
&&如果您认为本条目还有待完善，需要补充新内容或修改错误内容，请。
本条目相关文档
& 48页& 17页& 19页& 5页& 2页& 2页& 2页& 3页& 3页& 3页
本条目由以下用户参与贡献
,,,,,,,,,,,.
(window.slotbydup=window.slotbydup || []).push({
id: '224685',
container: s,
size: '728,90',
display: 'inlay-fix'
评论(共0条)提示:评论内容为网友针对条目"保险风险"展开的讨论，与本站观点立场无关。
发表评论请文明上网，理性发言并遵守有关规定。
以上内容根据网友推荐自动排序生成健康保险的种类有哪些？哪种更好？_百度知道
健康保险的种类有哪些？哪种更好？
想买一份健康保险不知道哪种好一点
我有更好的答案
健康保险的种类有医疗保险，疾病保险，收入保障保险，长期护理保险。投保健康保险买到适合被保险人保障需求的保险才是好的。一份合适的健康保险需要根据被保险人的实际年龄，性别，身体健康状况，性别等各方面的情况量身定制。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险的特点：（一）保险期限除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。（二）精算技术健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。（三）健康保险的给付关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。（四）经营风险的特殊性健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。（五）成本分摊由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。（六）合同条款的特殊性健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。（七）健康保险的除外责任健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。
您好！健康险有消费型、返还型、定期、终身、提前给付、额外给付、单次赔付、多次赔付、不含轻症、包含轻症、固定保额、保额递增、传统保障、高端医疗等多种形态，适应不同年龄、层次、需求的客户所需。您可以看看健康保险怎么选择（）建议先完善社保，再结合家庭的经济情况、个人工作环境等综合因素，由第三方专业机构抑或是保险电子商务平台作出客观公正的规划方案。希望对您有帮助！
本回答被提问者采纳
健康险包括重大疾病和住院医疗或报销类的，首先我不知道您的年龄是多少，缴费能力如何，经济状况如何，所以没办法给您更详细的信息，有个观点您可以借鉴一下，保费支出不易超过年收入的20%，原则上保障要为您年收入的5倍。据我的专业度来讲，中国人寿的康宁险因该是您的首选，此险种属于重大疾病保险，保险监督管理委员会的很多人员都购买的此险种，此险种被评为“老百姓最信赖的险种”，也是市场上费率最便宜的健康险。不知道我的建议是否和您的心意。如果详细咨询的话，可以打95519中国人寿热线电话，让他们给您介绍一位专业的代理人为您制定专业的保险计划！！！！
本回答被网友采纳
健康保险类别很多，各个险种更不用说了，要确定年龄、缴费能力和经济状况以后，才能给您更详细的建议。从专业角度来讲，重大疾病险是买的最多的，只要得了合同上写的疾病，就可以得到全额赔偿。目前各种健康险种类非常丰富，楼主可以根据要给什么人买来确定哪种险最合适。像阳光保险就有针不同性别、年龄的险种比如：守护人生女性特定疾病保险是针对女性的保险，被保人经过等待期后获得保险公司认可的医院确认首次发现特定疾病，就可以得到高额的赔付。你可以去搜一下这些多了解一下。购买保险的话建议楼主仔细阅读相关保险的条款，把各项需要注意的都了解清楚。有什么不明白的可以随时追问，希望楼主可以采纳！
健康保险主要有意外医疗保险，住院医疗保险，和重大疾病保险，不存在那种更好，都有不同的作用，更具自己的需求，来考虑，因为现在大部分人都有社保，所以一般的疾病会有一定的报销，所以关于住院医疗保险可以不考虑，最重要的就是意外医疗和重大疾病保险。
您好！人们是十分的有必要购买健康险，在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，为抵御疾病增添信心。要想选择最适合自己的健康险产品，您一定要注意根据您的自身情况进行判断。您买的时候要注意本保额应合适，根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。适当购买医疗保险的窍门还在于了解目前患疾病之后所需花费的医疗费用。保单应注意实际情况予以调整。每隔三五年，人们应注意打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。买长期险比买单年险好。长期的健康险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但健康险的保费还是年缴比较好。总之，给自己规划健康险前，为了能选择更贴切的产品，一定要先与有经验的、专业的保险人士进行良好的沟通，慧择网为您提供专业的适合您的健康险产品和服务。希望对您有帮助！
健康保险有定额给付型和费用补偿型两大类型的。
1、重大疾病、住院日额是属于
定额给付型的，与是否从其他地方得到赔偿无关。大病只需要凭诊断书（病理报告）即可赔付；住院日额凭出院小结赔付。如果您已有社保，首先这一类型的产品。比如平安的平安福重疾、护身福重疾、住院日额2、住院医疗、意外医疗属于费用补偿型的。如平安的件享人生住院，安康医疗、意外医疗等。如果没有社保医疗，买这一类型保险就很实用了：保费便宜，小碰小磕、一般疾病住院就可以赔，买A款；如果有社保，就买B款如果以上的保险都买上，社保医疗+商业保险医疗基本可以解决我们医疗的问题。推荐方案：30岁女性，有社保平安福35万+平安福提前给付重疾30万+长期意外30万+意外医疗B2万+住院日额10份
+安康医疗B
保费 12017利益：1、意外医疗：100元以上报销 ,1年累计2万（意外导致门诊、住院都可报，凭医疗凭证报销）2、住院：每年累计20万+8万大病门诊。社保合理用药100%报销、自费项目报80%(凭医疗凭证报销）3、住院津贴：普通住院每天100元、大病住院每天200元），凭出院小结给付4、重大疾病：轻度重疾8类 6万+重疾30类30万，轻度重疾赔付后重疾赔付不变。凭诊断书、病理报告给付5、残疾：普通意外3-30万、公交或自驾车6-60万（按10级281项比例给付，凭残疾鉴定给付）6、身故：疾病身故35万、意外身故65万、公交或自驾身故95万7、保本：终身给付35万
一般所指健康险，
就是重疾、住院、门诊这些。
建议购买平安保险。 大公司有保障。
其他5条回答
为您推荐：
其他类似问题
您可能关注的内容
健康保险的相关知识
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。