买了重疾险，我们还需要商业医疗险吗？
买了重疾险，我们还需要商业医疗险吗？
常有小伙伴问我：我给全家配置了寿险、重疾和意外，那医疗险是否需要购买呢？
要想给自己和家人配置医疗险，我们首先要来了解这些：
- 常说的医疗险，到底是什么？
- 商业医疗险，哪种适合我？
- 购买医疗险，续保是核心；
- 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？
我们具体来看看~
01 常说的医疗险，到底是什么？
医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。
医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。
市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类：
1）低端（补充型）医疗保险
费用低，但保障范围较小，只能报销医保内的药品费用；
2）中端医疗保险
可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等，保额通常为几十万到一百万。
3）高端医疗保险
保障额度高、医院范围广，服务好。通常保额少则100万，高的可到2、3千万。不过，价格门槛较高，一年的保费通常上万。
说了这么多，到底哪种医疗险比较适合我们普通人呢？
02 商业医疗险，哪种适合我？
一直以来，我们对于医疗险要求便是：价格适中，保额充足，能够一定程度上帮我们解决看病难、看病贵的问题。
一般来说，补充医疗险的保额太低，高端医疗险的保费太高，可以说其中性价比最高，也最适合我们普通人的无疑便是中端医疗险了。
具体优点如下：
1.打破看病地域、医院限制
中端医疗保险很好地打破了地域限制，可以在大陆任何一家二级及以上公立医院看病。
2.解决了通过社保医疗报销的相关限制
社保的相关限制如下（不同地区有差异，下面以北京做举例）：
-起付线的限制：在职的话，住院报销是1300的起付线，超过才开始报销。
-封顶金额的限制：不论在职或退休，住院报销通常是20万封顶。
-报销比例的限制：一般在70-95%之间，异地报销比例更低，而自费医疗项目报销比例为0。
-药品及器材使用范围的限制：只能报销基本医疗目录内的费用，进口药、进口钢钉、进口支架都需要自掏腰包。
正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住院，动个手术，明明花费20万元的费用，通过社保只能报销其中的50%—60%，个人还需承担近10万元，可见，社保的力度并不如想象中那么强大。
中端医疗险报销额度较高，大多数都可以100%报销。此外，中端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保内外都可以报销，大幅降低了我们承担医药费用的比例。
03 购买医疗险，续保是核心
购买医疗险，还有一点非常关键：就是能否续保。我们来讲个小故事：
小明童鞋买了一份医疗险，交一年保一年。因为年轻身体好，从25岁买到35岁，都没有遇到续保上的问题。在36岁那年，去医院检查确诊为糖尿病，住院治疗后申请到了理赔获得了报销。
第二年到了续保时间，保险公司通知他不接受续保了。小明童鞋这才发现保险公司条款有这样一条规定：“本医疗险保险期间为1年，在续保时要根据被保险人的健康状况决定是否同意续保......”
因为糖尿病的理赔，保险公司重新审核了他的健康状况，觉得他将来复发或者说引起其他疾病的可能性大增，从而拒绝续保。更尴尬的是，小明因为成了“带病体”，现在很难找到承保公司再重新买一份医疗险了。
我们都知道年龄越大越容易生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障的作用。所以，能否续保，是选择医疗险时要关注的核心重点。
04 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？
不少小伙伴会纠结：既然患病后医疗险能赔付报销，那是否还要买重疾险呢？
回答这个问题之前，让我们先来设想一下，一旦得了重疾的话，会有哪几个方面的隐忧？
-需要大额的医疗费，包括检查费、手术费、医药费等。
-漫长的康复费用，也是一笔不菲的支出。
-长期不能工作导致收入损失，同时家人还需要来照顾病人，收入也会减少；
-还要考虑房贷车贷谁来偿还，子女教育或是父母赡养谁来担当责任的问题。
那医疗险是否都能搞定这些需求呢？答案是不能，医疗险是以费用发生为前提，主要用来治病的报销型险种，解决的只是第一个问题，罹患大病后的各项医疗费用。
所以，我们心里要清楚，重疾险和医疗险有哪些不同？
1）确诊即赔付VS 治疗后报销
重疾保险是一旦达到条款中约定的条件后，一次性给付保额；而医疗险是治疗后凭单据去报销医疗费，需要自己先垫付。
2）定额给付型VS费用报销型
重疾保险是定额给付，买多少给多少，与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的，报销金额不能超出实际花费的额度。
“重疾之重”体现的不仅仅是治疗，更多是在于对患者今后的影响巨大。因此，我们还需要通过重疾险来解决剩下的三个问题：覆盖长期康复护理费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活！
可以这样说，医疗险更多是为自己，而重疾险既为自己也为家人，两者功能上有重合，但是不可互相取代。
05 社保+医疗+重疾，三位一体的医疗基金
到此，关于医疗险的介绍就差不多咯，以下是我自己梳理的关于社保、医疗、重疾之间不同作用的表格，小伙伴们快来看下你是否都能理解了呢？404 Not Found
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常有小伙伴问我：我给全家配置了寿险、重疾和意外，那医疗险是否需要购买呢？要想给自己和家人配置医疗险，我们首先要来了解这些：- 常说的医疗险，到底是什么？- 商业医疗险，哪种适合我？- 购买医疗险，续保是核心；- 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？我们具体来看看~01 常说的医疗险，到底是什么？医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类：1）低端（补充型）医疗保险费用低，但保障范围较小，只能报销医保内的药品费用；2）中端医疗保险可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等，保额通常为几十万到一百万。3）高端医疗保险保障额度高、医院范围广，服务好。通常保额少则100万，高的可到2、3千万。不过，价格门槛较高，一年的保费通常上万。说了这么多，到底哪种医疗险比较适合我们普通人呢？ 02 商业医疗险，哪种适合我？一直以来，我们对于医疗险要求便是：价格适中，保额充足，能够一定程度上帮我们解决看病难、看病贵的问题。一般来说，补充医疗险的保额太低，高端医疗险的保费太高，可以说其中性价比最高，也最适合我们普通人的无疑便是中端医疗险了。具体优点如下：1.打破看病地域、医院限制中端医疗保险很好地打破了地域限制，可以在大陆任何一家二级及以上公立医院看病。2.解决了通过社保医疗报销的相关限制社保的相关限制如下（不同地区有差异，下面以北京做举例）：-起付线的限制：在职的话，住院报销是1300的起付线，超过才开始报销。-封顶金额的限制：不论在职或退休，住院报销通常是20万封顶。-报销比例的限制：一般在70-95%之间，异地报销比例更低，而自费医疗项目报销比例为0。-药品及器材使用范围的限制：只能报销基本医疗目录内的费用，进口药、进口钢钉、进口支架都需要自掏腰包。正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住院，动个手术，明明花费20万元的费用，通过社保只能报销其中的50%—60%，个人还需承担近10万元，可见，社保的力度并不如想象中那么强大。 中端医疗险报销额度较高，大多数都可以100%报销。此外，中端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保内外都可以报销，大幅降低了我们承担医药费用的比例。03 购买医疗险，续保是核心购买医疗险，还有一点非常关键：就是能否续保。我们来讲个小故事：小明童鞋买了一份医疗险，交一年保一年。因为年轻身体好，从25岁买到35岁，都没有遇到续保上的问题。在36岁那年，去医院检查确诊为糖尿病，住院治疗后申请到了理赔获得了报销。 第二年到了续保时间，保险公司通知他不接受续保了。小明童鞋这才发现保险公司条款有这样一条规定：“本医疗险保险期间为1年，在续保时要根据被保险人的健康状况决定是否同意续保......”因为糖尿病的理赔，保险公司重新审核了他的健康状况，觉得他将来复发或者说引起其他疾病的可能性大增，从而拒绝续保。更尴尬的是，小明因为成了“带病体”，现在很难找到承保公司再重新买一份医疗险了。我们都知道年龄越大越容易生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障的作用。所以，能否续保，是选择医疗险时要关注的核心重点。04 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？不少小伙伴会纠结：既然患病后医疗险能赔付报销，那是否还要买重疾险呢？回答这个问题之前，让我们先来设想一下，一旦得了重疾的话，会有哪几个方面的隐忧？-需要大额的医疗费，包括检查费、手术费、医药费等。-漫长的康复费用，也是一笔不菲的支出。 -长期不能工作导致收入损失，同时家人还需要来照顾病人，收入也会减少；-还要考虑房贷车贷谁来偿还，子女教育或是父母赡养谁来担当责任的问题。那医疗险是否都能搞定这些需求呢？答案是不能，医疗险是以费用发生为前提，主要用来治病的报销型险种，解决的只是第一个问题，罹患大病后的各项医疗费用。所以，我们心里要清楚，重疾险和医疗险有哪些不同？1）确诊即赔付VS 治疗后报销重疾保险是一旦达到条款中约定的条件后，一次性给付保额；而医疗险是治疗后凭单据去报销医疗费，需要自己先垫付。2）定额给付型VS费用报销型 重疾保险是定额给付，买多少给多少，与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的，报销金额不能超出实际花费的额度。“重疾之重”体现的不仅仅是治疗，更多是在于对患者今后的影响巨大。因此，我们还需要通过重疾险来解决剩下的三个问题：覆盖长期康复护理费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活！可以这样说，医疗险更多是为自己，而重疾险既为自己也为家人，两者功能上有重合，但是不可互相取代。05 社保+医疗+重疾，三位一体的医疗基金到此，关于医疗险的介绍就差不多咯，以下是我自己梳理的关于社保、医疗、重疾之间不同作用的表格，小伙伴们快来看下你是否都能理解了呢？从图中可以看到，社保、医疗、重疾三者是互相补充，叠加理赔，完全不冲突的。这下，你对医疗险，是否更加了解呢？快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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责任编辑：parryzhang
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