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您也可以&&当前页面平安福2018好不好与正视方案的适用性平安福2018好不好与正视方案的适用性广州保险经纪人谭省明百家号 导读+保险产品缴费短则3年，长则30年，过度追求产品性价比也合情合理。凡事有两面性，正是这个原因，很多人在买保险的时候都只想挑到一款好的商品，不自觉地跳入产品固化的圈子，只看到产品本身，却忘记了自己究竟为何而买？所以，本文除了剖析平安福2018的优缺点外，还会让你明白，买了某个方案是解决部分担忧呢？还是解决了全部担忧。文章较长，请给点耐心。相信看完本文会得到你心中想要的答案。 一、【产品评测】平安福2018好不好二、买了平安福能真正解决你的担忧吗 【一】产品评测“平安福2018好不好”不得不说，以公司命名的平安福从2013年上市到平安福2017再到如今的平安福2018，每一次升级都增加新的保障内容。相比首款平安福，2017款和2018款有几个可圈可点的升级内容。被保险人轻症豁免、癌症多次赔付、癌症保费豁免、被保险人重症护理金、保障疾病升至80种等等。所以，以平安人寿自身的产品体系来看，平安福2018是不错的。但要放在市场上较量的话，还需要打个问号？我们先看看平安福2018有哪些亮点和哪些缺点。 亮点一（最大的亮点）：1）平安福2018款的最大亮点就是增加了癌症2次赔付，并增加了恶性肿瘤豁免保险。这两项，个人觉得还是蛮有诚意的。 平安福2018产品条款癌症是全国重大疾病发生概率最高且治疗费用最昂贵的疾病，没有之一。目前为止，还没有哪个国家宣布已经完全攻克癌症。使用的治疗手段和药物更多是稳定癌细胞不让其扩散，恶化。换句话说，罹患过癌症的人，复发的概率会比正常人高。那现在有了可以癌症多次赔付的重大疾病保险，最起码，在二次患癌的时候经济上能提供巨大帮助。 2）2次罹患的恶性肿瘤没有要求是原生癌。包括了复发，转移，与前一次无关的癌症，还有持续存在的。保障范围足够宽泛。 为了让大家能够更清晰了解癌症多次赔付的保障利益，我们举例子和参照计划书说明。 官方计划书假设案例：如果30岁男性买了上述平安福2018保障计划，1年之后，身体不适，被医院确诊为胃癌，持续了6年的治疗，癌细胞发生转移，变成肝癌。鉴于这种情况，被保险人究竟能获得多少保险金？答案是：可获得100万保险金。 一、首先能得到提前给付的重大疾病保险金50万元；同时终身寿险保额等额减少，还剩5万元；因为有肿瘤豁免条款，所以同时豁免掉恶性肿瘤疾病保险的保费2450元，共计豁免46550元。 二、癌症转移已经过了5年生存期，所以再得到50万元的肿瘤保险金，此肿瘤保障继续有效，剩余一次赔付。 特别提醒一点可能有人认为，癌症本身就属于重大疾病，应该重大疾病保险金和肿瘤疾病保险金同时赔，5年之后癌细胞转移应该再赔50万，总共赔150万才对，怎么才赔100万。为此我们回头看看条款的规定。 平安福2018产品条款也就是说，首次确诊的恶性肿瘤，并不属于肿瘤疾病保险的保障范围。要首次确诊5年之后经医院再次确诊罹患恶性肿瘤，这时候才算符合恶性肿瘤保险多次赔付的合同约定。 亮点二：发生特定轻症疾病之后，再发生重大疾病，可获得额外保险金赔付：分别有3种额外保险金赔付的情况。 平安福2018产品条款虽然没有数据佐证罹患重大疾病之前有多大概率发生多次轻症。但既然是有利于被保人的，总比没有的好。 亮点三：轻症3次赔付且不分组：也就是轻症疾病保障，最多可以赔付3次而且是不分组的。该保障内容在2017款已经升级。轻症保障不分组，这点值得赞扬。 亮点四：被保险人轻症豁免：以前的平安福豁免条件，只保重大疾病，但现在放宽到轻症就可以触发豁免条款，还是值得肯定的。但这条相比同方人寿和华夏人寿等同类产品，已然落后了2~3年。 亮点五：可附加投保人轻症豁免，同样也晚于市场同类产品。 亮点六：被保险人在指定运动平台达到运动标准后可以自动增加轻症保险金、重疾保险金、身故保险金的额外给付。1、关于运动达标后额外给付重大疾病保险金释义（按达成条件只给付一项）：6.1.1）合同生效之日起的前两年内累计18个月，达成每月至少25天，每天不少于1万步的记录。在第3年后，被确诊重大疾病，按重疾保额的5%再额外给付。 6.1.2）合同生效之日起的前两年内累计24个月，达成每月至少25天，每天不少于1万步的记录。在第3年后，被确诊重大疾病，按重疾保额的10%再额外给付。 2、关于运动达标后额外给付身故保险金释义（按达成条件只给付一项）：6.2.1）合同生效之日起的前两年内累计18个月，达成每月至少25天，每天不少于1万步的记录。在第3年后，被保险人身故，按身故保额的5%再额外给付。 6.2.2）合同生效之日起的前两年内累计24个月，达成每月至少25天，每天不少于1万步的记录。在第3年后，被保险人身故，按身故保额的10%再额外给付。 这个设计的出发点是好的，但达成条件有点困难。我曾试过徒步一天累得死去活来，打开微信运动记录一看，才13000多步，不知道是微信记步器有问题，还是我走的少。所以每月25天，每天1万步的目标，难度不小。 从这几个亮点得出一个尴尬的结论，绝大部分升级的项目都跟在别人后面，只有附加的恶性肿瘤2次赔付属于行业创新。也侧面反映出，近2年国内保险市场飞速发展，保险产品更新迭代的频率已经开始倒逼保险巨头们作出改变。平安福2018有创新是好事，但创新的不够彻底，仍然保留了以前遭人诟病的捆绑销售，轻症疾病设计不合理的情况。 嘈点一：意外险捆绑销售，买平安福必须连长期意外险一起买，且保额不能低于15万。我实在弄不明白这强买强卖背后的逻辑是什么。关键是，捆绑的长期意外险并没有优势，保障杠杆低，而且不能报销意外医疗（要另外加费附加）。满足不了高杠杆的意外伤害保障和意外医疗报销的基本产品属性。如此看来就显得非常鸡肋了。虽然说捆绑的长期意外险可以保到70周岁，但每年15万的意外伤害保障，个人觉得即使保到100岁，购买的意义也不大。（有人会说，想保额高那就买多点啊，我想说这样的性价比，谁爱买，谁买） 嘈点二：特定轻度重疾，有3种高概率发生的轻症并不在保障范围里。而且这3种轻症一旦恶化，所对应的重大疾病都是理赔率非常高的。所以能不能这样认为，轻症不保高概率发生的疾病是为了降低被保人轻症豁免的触发概率？我们看看哪些轻症平安福2018是不保的，而这些轻症对应的重大疾病又是什么？ 红框所示的轻症疾病，平安福2018都是不保的。所保的20种轻症，如下图所示。 嘈点三：产品溢价高，也就是产品贵。我们也根据同等保费做一份类似的方案，看完之后请不要惊讶。表格红色字体为差异部分。 平安福2018保障方案利益表组合方案保障利益表
利益分析：两者保费相差约4000元，看完保险责任对比后，会觉得组合方案这多花的4000元是物有所值。1）终身寿险保额：平安福55万；组合方案100万2）重大疾病保险：平安福50万，赔1次；组合方案50万，最多赔3次3）肿瘤疾病保险：平安福首次确诊恶性肿瘤【不】赔，最多赔2次，间隔期5年，罹患恶性肿瘤可豁免保费；组合方案首次确诊恶性肿瘤【可】赔，最多赔3次，间隔期3年，罹患轻度肿瘤或恶性肿瘤皆可豁免保费。4）意外伤害保险：平安福15万，保至70岁，没有意外医疗报销；组合方案100万，为1年期，可连续续保，意外医疗最高报销5万，还有意外住院津贴600~1200/天。5）轻症疾病保险：平安福保20种、不含三种高发轻症；组合方案保28种，含3种高发轻症。 到这里我已经不忍心再继续列下去了。正如文章开篇所说，平安福2018有亮点有进步，但和其它同类优秀产品相比，其不足之处也被成倍放大了。 最后总结：平安福2018的2次恶性肿瘤赔付属于行业创新，是最大的亮点。其余升级项目虽然跟在别人后面，但同样值得肯定。产品最致命的问题在于设计细节（比如捆绑销售、轻症疾病）和产品溢价。追求产品利益最大化的童鞋们，组合方案会比平安福2018有更多的可操作空间。 最后也是最最重要的一环，接开篇的问题”买了某个方案是解决部分担忧呢？还是解决了全部担忧？“ 【二】买了平安福（或同类保险）能真正解决你的担忧吗出于职业习惯，我问过不少已经买了保险的朋友，你买够保险了吗？他们都回答我说：”够了呀，我买了XXX，寿险和重疾保额有50万呢还有30万的意外险，还不够呀？“显然他们都觉得，保险买了几十万，已经满足对风险的转移了。 我这里有一份30岁男性作为一家之主的已购方案（平安福2018）。他的购买诉求是不想自己突然身故后造成妻子和孩子生活水平下降和自己的大病风险。。以这个为例，我们试着思考这份方案真的能解决这位先生他的担忧吗？ X先生的平安福2018保障方案举个事故案例：这位X先生，是公司的中层管理，刚刚贷款150万买了房，次年准备要宝宝，太太在家静养没去工作。所以先生是家里绝对的经济支柱。担心发生重大疾病和突然身故，对家庭造成影响，于是买了50万的平安福2018，认为50万的保额挺充足的。在买了保险的第2年某天身体不适去检查，被医院确诊为肺癌，保险赔了50万，拿着50万四处寻医，经过3年的医治，50万元已经花得不剩多少。经过3年的积极治疗，病情还是没能有效控制住，并发生转移，变成胃癌，在病情的折磨下，X先生于患病后的第4年，就永远的离开了。这是真实案例。我们来思考一下，这份保险计划最终赔多少钱，赔偿的保险金最后解决这个家庭的问题了吗？ 理赔处理：确诊癌症赔付了50万重大疾病保险，同时终身寿险等额减少，还剩5万。因为治疗过程中，50万的保险金已经花得差不多了。所以最后留给妻子只有5万元。回顾一下X先生的购买保险诉求，担心自己突然离世，妻子和孩子的生活水平会下降。那现在情况发生了，这5万块保险金就是最后留给家人的。试想这5万块钱解决了X先生的购买保险前的担忧了吗？如果没有，也就证明了这份产品计划是不合适的。 最后总结笔者提出方案适用性的前提基于，绝大多数人买平安福，会加很多附加险，买的时候会认为自己买了一份这么齐全的保险，已经足够了。只是知道自己买的险种很多，却没有考虑过是不是真的解决了自己担忧。以致于出了问题才懊恼。所以并不是单纯的买了一个方案就能解决所有的担忧？那要怎么买才能”解决所有担忧”？因为篇幅问题，就不展开讲了，想知道自己需要怎样的保险规划，可以参考往期文章： 【保险规划之一】我为什么会买保险「保险规划之二」保险该怎么买[保险规划之三]寿险、重疾险、意外险该怎么选看完后，相信能带给你相对正确的投保思路。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。广州保险经纪人谭省明百家号最近更新：简介:保险没温度，保险人有温度。新浪博客谭省明作者最新文章相关文章平安福首年缴费是不是比第2年高?_百度知道
平安福首年缴费是不是比第2年高?
平安福首年缴费是不是比第2年高?
我有更好的答案
平安福寿险，详阅保单合同，就具体情况，详询自己的代理人。如果没有附加险可能是附加险的保费，发生了变化，所以产生了这种状况。建议
从业十年的保险代理人
那是附加的住院医疗长了，这个附加险是十年一涨！
平安福性价比不太高哦
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因为平安福2017的成人版和少儿版还有很大不同，所以今天赤小兔特地单独来讲一讲（前期写过一篇，有兴趣的可以点击阅读），为了让0基础的朋友也看得明白，我讲的会比较细.
先以“28岁妻子作为投保人，30岁先生作为被保人”为例，做一个计划：
以“28岁妻子作为投保人，30岁先生作为被保人”为例，如下图：
具体保障责任解析：
1、平安福2017
这是这份保险的主险，它是一份终身寿险，主要保障的是身故责任，计划当中可以看到保额是31万，也就是说，如果客户购买了这份保险之后身故了，保险公司需要赔付31万，这个理解起来比较简单。（如果重疾赔付了30万，那么寿险这里就只有1万的额度了，这也是为什么主险要比附加险保额高一点的原因，因为一旦主险的首先保额为0，那么整份合同就终止了，你后面买的长期意外就打了水漂）
2、平安福重疾：
这是在主险基础上附加的提前给付重大疾病保险，他主要的保障责任分了“重大疾病”和“特定轻症”两部分，
第一部分是80种“重大疾病”（种类如下图）：
第二部分是20种“特定轻症”（种类如下图）：
怎么保障法呢？
大家看到计划表当中，重疾保额是30万，
保障的责任又区分了“重大疾病”和“特定轻症”，赔付的方式如下：
A、若罹患80种重大疾病其中一种，赔付30万，赔付1次；
B、若罹患20种轻症其中一种，额外赔付20%保额，即赔付6万，赔付1次。
这里需要注意的是：
如果先发生轻症赔付6万，后续发生重疾可以再赔30万；但如果先发生重疾，赔完30万，后续轻症责任终止，不再赔付。
好了，到这里第2点也清楚了.
3、长期意外
大家看到保额是30万，保障的责任呢，合同当中其实具体又分了三部分：
A、一般意外身故或伤残；
B、公共交通意外身故或伤残；
C、自驾车意外身故或伤残；
简单说，就是两部分：
B、交通意外身故或伤残.
那有必要知道，“一般意外”是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”，所以如果是突发的疾病，那不算是意外的保障范围啦哈；“交通意外”属于一种特定的意外，是以乘客或驾驶员身份，比如坐公交、地铁、出租车、开私家车、坐私家车都属于这类。
比如：如果是在马路被车撞了，这属于一般意外；但如果坐在私家车里，是乘客身份，出了车祸，这属于交通意外。
这里怎么赔呢？总结就是：
A、一般意外身故或伤残：身故赔30万，伤残以30万为基础，按1-10级按比例赔付；
B、交通意外身故或伤残：身故赔60万，伤残以60万为基础，按1-10级按比例赔付。
哦不能忘了，这一项长期意外是只保障到70岁的哦，可不是终身！
4、意外医疗B
为什么这有个B呢，因为这是你有社保的前提下的购买价格，如果没有社保，购买的价格更高些，然而这里需要很多朋友注意：
这叫“意外医疗”，刚刚已经解释过了，非疾病的才属于意外，这个意外医疗，只保障意外导致的医疗，跟普通的“医疗”不一样的哦，不能一个肠胃炎然后拿了发票找保险，不赔的哈，所以要注意这些字眼。
这里怎么赔呢？保额是2万：
首先，低于100元的自己负担，保险公司不赔，这叫免赔额；其次，你报销的时候如果先经过了社保报销，那100以上，社保报销后，最高还可以帮你报20000；如果没有用社保报销，那不好意思，100以上的只能报销80%.
所以这里注意两点：
A、意外医疗不等于普通医疗，只保意外；
B、有免赔额100元，以及有无社保的区分。
另外，这份附加的意外医疗，是只保1年的，每年缴费，缴一年保一年哦
5、投保人豁免B2016
这个的意思是如果在缴费期内，投保人（交钱那个人，这里是指妻子）发生了80种重大疾病之一或者身故或者全残，三项事故其中一项，那剩余未缴保费无需再缴。
比如妻子给老公投保，本来是要缴20年费用的，结果第二年妻子就得了重疾，那剩下19年没交的钱就全部都不用再缴了，老公的保险依旧保障，得了重疾还是赔30万.
这个功能很好吧！很大程度减轻了家庭负担！
6、被保人豁免C2016
这个的意思是如果在缴费期内，被保人初次发生约定的80类重疾，剩余未缴保费，无需再缴，懂了第5条，那这条肯定也懂了，只是发生重疾的对象换了一下，这哥例子中是指先生患重疾。
好啦！到了这里，不知道每一条，你是否清晰了呢？但每条之间的关系，需要帮大家整理一下：
1、主险寿险31万：
身故即赔付31万。这时候除了这个31万，还有什么能赔呢？分两种情况：
A、如果是疾病身故的，那就只有31万；
B、如果是一般意外身故的，那可以赔31万+30万，共61万；如果是交通意 外身故的，那可以赔31万+60万，共91万。
注意：这里是说70岁前哦，70岁后啥意外身故，都只有赔31万。
2、重疾险：
如果首次是发生20种特定轻疾，那先赔6万，后续的重疾或者身故保障不影响，如果后面又发生重疾，那会再赔30万；
如果首次是发生80种重大疾病，那赔30万，特定轻疾责任自动消失，寿险31万的额度相应扣减，也就是说：赔了重大疾病，那轻疾不再赔付了，如果后来再因疾病身故，那还可以赔1万块留给受益人。
3、长期意外：
如果没有发生过重疾，直接发生一般意外身故了，那赔付30+31，共61万；
如果没有发生过重疾，直接发生交通意外身故了，那赔付60+31，共91万。
4、5、6都好理解，没啥太多容易混淆，就不重复了哈。
啰嗦了半天，我相信没有任何保险基础的同学，应该也看懂这个保险怎么保障的了吧？再简单一点就是这张表啦，各项责任最高能获得的理赔保险金，注意是最高能获得哦，意外医疗买一年保一年，不过也要看以后的年龄变化后的费率可能随着变化哈，但意外险费率不会调整很多的：
那如果你已经看懂了平安福重疾保险，你是否觉得他很好呢？重大疾病、特定轻症、一般意外、交通意外全保障，而且一年只需要交11500，最高可以赔交通意外91万！
如果我第一次接触保险，说实话我也会买的，真的挺不错，我一年存11500到银行，要是重疾了，银行会给30万？出了交通意外，银行会给91万？不可能！
但如果你对保险行业很熟悉呢？
一、保费：
很抱歉，这点平安福会让你大大失望了，在同样的上述保障情况下，甚至优于上述同等保障，平安福年缴11500，咋们不比大家认为的小公司，咋们跟国际的大公司去比，同样的缴费期，不到8000即可，平安福贵超过40%.
另外这里说句题外话：因为保险行业的特殊性质，其实没有保险公司是小公司，都是有非常强劲的资本背景，且人寿保单一旦生效，受到法律保护，不因保险公司的破产、重组受任何影响，除了保险公司的准备金，国家还有保险保障基金兜底呢，具体的法律法规这里就不贴了，网上一搜就出来哈。当然各家保险公司会有品牌溢价、服务效率等的区别，后面也会说。
二、保障疾病种类是否齐全：
2007年8月中国保险行业协会联合中国医师协会，共同制定了我国重疾行业标准定义库及使用规范，要求成年人重疾产品保障范围必须包含25种重疾当中发生率和理赔率最高的6种。在此以外，每家保险公司都会根据自己的情况增加一些其他的重大疾病，由于重大疾病是按照合同中的疾病列表来赔付，如果不在病表内，就算也是很重的病，保险公司也是不赔的，所以合理的增加病种就显得很重要了。目前市面上已经有100种重疾，50种轻症的产品问世了。（有兴趣的可以咨询赤兔金服）
轻症这方面，目前没有统一标准的，基本是保险公司自主制定的，所以差异就可能会比较大了！我们来看看平安福当中的轻症的姿态是这样子的：
20种轻症，当中1、2、3种，请记住了哦！因为我们要看市场其他公司的普遍轻症定义是怎么样的啦！
实在抱歉，平安福的轻症比较符合刚刚说到的”把一项分成几项”，凑数量！市场其他保险公司普遍对极早期的恶性肿瘤或恶性病变的定义当中都包含了原位癌和皮肤癌，平安福同学偏偏要分拆开来，不太懂这是几个意思哈
更重要的是对于高发的不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术（非开胸）都没包含，诚意显得实在不足！
三、赔付容不容易（等待期赔付现金价值，也就是平安了吧）：
想要到赔付这一步，那得先了解重疾险的等待期啦，保险公司为了避免客户逆选择，带病投保，除了要求如实告知过往病历外，还设置了90天或180天或1年的等待期，那等待期内出险，保险公司是不用赔付保额的，一般是退回客户所交保费，但是….
平安是退现金价值！现金价值！现金价值！现金价值是多少呢？我来告诉你，31岁的时候现金价值仅为519元，也就是说客户在等待期去申请赔付，能赔多少呢？不到500元！
就是只要客户投保了平安福，过了犹豫期，很不幸，在90天内就罹患了癌症，这时候去找平安，“对不起 先生，您的保单还处于等待期，因此无法获得赔付，但我们可以退回您对应的现金价值，一共是四百**元”
在客户最需要帮助的时候，不但不能获得赔付，保单还被终止了，自己交的11500还变成了不到500，这样的事情也只有平安这家“大公司”做得出来，似乎就是对客户说“你如果在等待期内发生赔付，那一定是带病来骗保的，你道德有问题，我就不退你钱！”
对于这点，我个人是真的无法容忍的，这根本不该是一家保险公司做得出来的事情，特别是在保险这个极度需要具备责任感的行业！这根本就是反保险精神的！
四、关于平安福的被保人、投保人豁免
平安福的被保人豁免：缴费期内发生重疾；
平安福的投保人豁免：缴费期内发生重疾/身故/全残；
刚刚说了，这类功能是非常棒的，可以很大程度减轻家庭负担！
但如果发生轻疾呢？不好意思，该继续缴费还是继续缴！而市场上大部分的公司都可以被保人轻疾即可豁免保费了，投保人同样也是轻疾就可豁免保费了！
平安又再一次伤害了信任它的客户，为什么不能更有诚意一些，总爱跟客户玩这种文字游戏呢？
五、关于平安福的健行福
投保前两年，通过指定计步平台，坚持走步至少600天每天不少于10000步，第三年开始，保额增加10%！
我不知道该说这个是个创新，还是个忽悠！
作为外勤的我，都不敢保证一年能够保持300天以上每天不少于10000步，对于各位内勤的客户，你们怎么看呢？
就说这些吧，每份保单都有自己的特色和不足，只是在平安福这份产品上，确实不足多于特色，特色缺乏诚意，在很多方面，这个大家认为的“大品牌”还是让人比较失望！
在目前，大陆保险行业其实还是一个信息非常不对称的行业，发展历史也才短短几十年，绝大多数大陆同胞对保险知识非常的欠缺，更多是以其他行业的品牌思维来选择产品，因此大多数人会认为买大品牌放心，然而看完平安福的解析，你是否还觉得保险行业同样适合“品牌”导向呢？
如果你想获得的是品牌带来的服务效率、专业度，那我建议，目前还是可以多看看外资公司，这些跨国公司多数都有上百年的历史，运营经验丰富，这些才是真正的大品牌。因为受到政策的限制，在国内都是以合资的形式，但通过我们日常与中资和外资公司的接触，个人感觉，外资公司除了产品性价比高，在专业度和服务效率都要高出很大一节，当然还是有很多中资公司也很优秀！
平安福2017成人版主要不足：
2.保障病种少
3.得了轻症不豁免保费，还得继续交保费（轻症豁免保费已经是趋势大部分其他产品都有此责任）
4.轻症只赔1次（市面上有最多赔5次的）
5.等待期报案理赔，只退现金价值，不赔保额
6.轻症凑数，一拆三。
7.轻症去掉了高发的不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术（非开胸）三项（这些高发的都不赔，其实很容易吃官司的，毕竟不是每个买保险的客户都会去了解这么详细的内容）
8.300天每天走10000步，是真心吗？
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小孩买了少儿平安福，缴费20年的，加了豁免B，第2年这份保险的豁免B生效了现金价值是退2年还是退20年相对应的现金价值？
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保险买了一份孩子平安福重大病保险，我前妻在平安公司上班叫我转钱过她的帐，她做投保人，后来她又退了保，但皲钱一真又不给回钱我，转帐,记录我也打出来了，我要怎么去上诉她？
你好，收集到法院起诉要求她返还款项。若有其他不明可以加微信咨询，我的手机号码就是微信号
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