农村信用社不良贷款案件存在的问题与对策
来源：中国法院网
作者：吴贯超 邵照学
　　近年来，农村信用社凭借着自身的优势，在服务“三农”领域发挥了不可替代的作用，但多年来累积的矛盾和问题也不断涌现，特别是不良贷款诉讼案件的大幅增加，导致了金融风险增加的同时也迟滞了农村信用社银行化的改革进程。
　　一、不良贷款案件的特点
　　（一）收案数及标的额呈逐年呈上升趋势。农村信用社为了盘活不良资产，除了自身采取了相应的措施和办法组织清收，大部分无法清收的贷款起诉到法院。2012年收案335件,标的额0.8亿元；2013年收案464件,标的额1.3亿元；2014年收案689件,标的额1.6亿元，案件的数量及标的额呈总体上升趋势。
　　（二）送达难、缺席审判率高，调解撤诉率低。由于被告人数众多，且多为外出务工农民，需往返多次送达，有的根本无从查找，最终采用公告送达。另外在一些直接送达的案件中，部分当事人承认借款属实，但是不愿到庭参加诉讼，或者认为自己不是实际用款人，无需到庭参加诉讼，最终也不得不缺席判决结案。此外由于多数借款人确实没有还款能力，信用社和借款人之间关于还款计划意见分歧较大，此类案件调撤率普遍偏低。件涉农村信用社金融借款合同纠纷中，公告送达216件，调解撤诉17件，2013年共464件，公告送达295件，调解撤诉29件，2014年共689件，公告送达420件，调解撤诉33件。每年公告送达的案件占全部信用社起诉案件的比例在60%以上，这些案件基本全部缺席判决。
　　（三）农村信用社主张权利不及时，案件执行难。对借款人逾期拖欠贷款不还的情况，农村信用社不愿意或不善于及时诉诸法律、通过诉讼程序解决纠纷，而是通过不适当的转贷、续贷方法解决，有的转贷、续贷数次，多的甚至达数十次。许多案件从纠纷形成到起诉，一般都要接近两年时间。有相当部分借款人和担保人的家庭财产不足以偿还借款，有的甚至连其最低生活也难以保障，即使依法判决借款人还款，因被告人确实无力还贷，实际执行到位还是有相当大的难度。
　　二、不良贷款案件增多的原因
　　（一）贷前审查不严谨，流于形式，随意放贷。一是信贷员仅凭借款人提供的报表数据、口述为主要依据，缺乏实地调查、纵横比较分析导致借款人的情况“名不符实”；二是调查有时比较片面，只注重调查、考虑借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录、家庭和谐及其对外负债、经营环境等情况的调查和衡量；三是在贷款调查及发放时，缺少对该笔贷款可能会出现的风险的分析及相应的风险处置预案措施；四是对借款的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查；五是借款人在缺乏实际的借款用途，不能自圆其说时，信贷员不但没有进一步详细调查，按借款户要求以“生意、副业”等大概念，用途模湖不清。六是信贷员为了谋取私人利益，收取申请贷款人小恩小惠，对那些没有偿还能力的进行大额放贷或者多次放贷，导致风险增加，无法收回贷款。
　　（二）贷中手续不规范，审核不严，违规放贷。一是对贷款考察报告内容真实性缺乏审查，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查；二是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实；三是对借款办理手续、合同、借据要素没有严格进行审查；四是对贷款手续相关证件真假性审查不够严格、规范；五是在贷款营销任务重的时候，就放宽了对贷款准入条件的审查。
　　（三）贷后跟踪不及时，放任自流，怠于收贷。一是对贷后检查管理重要性缺乏认识，重放轻管的思想根深蒂固，尤其是对已诉讼贷款、表外呆销和票据置换的贷款，在有的地方不仅贷后检查弱化，甚至基本上放弃了对其跟踪管理工作；二是由是贷后检查缺乏连续跟进性。信贷员对自已管片的贷款很少有真正进行跟踪检查（尤其是不良贷款、表外贷款）；三是缺乏贷后预警信息风险处理机制。四是监督机制不完善，导致贷后检查弱化流于形式。五是对借款人及担保人的现状不了解。随着生活水平的提高，借款人联系方式、住址等经常变换。有的案件中信贷员对此却不掌握，甚至在起诉时才发现借款人或担保人早已失踪或死亡。
　　三、减少农村信用社不良贷款的意见和建议
　　（一）加强法制宣传，减少恶意贷款。通过进村入户开展普法宣传讲座，发放法制宣传页、庭审直播等方式，加强对群众的法治教育，引导群众正确认识贷款制度，了解合同法规定的有关借款合同中的义务和责任承担问题，减少恶意贷款现象以及因缺少法律知识为他人担保而使自身蒙受经济损失的情况，学会用法律武器维护自身的合法权益。
　　（二）加强自我保护，及时主张权利。提高信贷员的法律意识和职业道德，对发放贷款实行贷前审查，贷后监督，责任到人，跟踪管理。对贷款的使用、借款人的经营状况、偿还能力有无变化等情况要第一时间掌握，从而采取相应措施，以保障信贷资金的安全回笼。及时主张诉讼权利，不给借款人、担保人留下转移财产、逃避债务的时间，发现问题要及时处理，争取主动。
　　（三）注重风险防控，落实责任追究。对确因信贷人员责任心不强或严重违反信贷制度而造成的信贷风险，在调查核实的情况下，由信贷人员和相关责任人按比例承担所造成风险的贷款份额，以此警示信贷人员和规范信贷行为，对涉嫌经济犯罪的要及时向有关部门举报，与相关的司法部门密切配合，严厉打击贷款中的违法犯罪活动，追究其刑事责任，最大限度地降低信贷风险。
　　（四）健全诚信档案，加强源头管理。诚信调查对避免贷款风险起着很大作用，信贷员在对农户发放贷款前，可以着手从农户是否按时缴纳水费、电费、电话费等方面进行基本诚信度的调查，从中发现农户是否有不良信用记录，对收集和掌握到的农户从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料，应建立完整的个人档案，并依靠村、镇干部和村级基层组织反映的情况正确作出诚信判断。
责任编辑：王小磊
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浅议农信社如何有效控制化解不良贷款
日 16:49:04 来源：
　　农村信用社因长期体制不合理,产权不清,管理不规范,以及历史、政策等多种因素影响,致使不良贷一直居高不下,严重制约着农村信用社的经营与发展。如何解决不良债权,提高经营管理水平，已关系到农村信用社能否持续生存和发展。现从三河市农村信用社不良贷款形成的原因入手，结合实际情况,就如何化解不良贷款、保全信用社债权，防范不良贷款的产生作进一步探讨。　　一、不良贷款形成的原因　　1、体制因素　　96年以前各基层信用社虽名义上是&自主经营，自负盈亏，自我约束，自我发展&的独立法人主体。但实际上产权不清，权责不明，法人治理结构不完善。一是在农业银行的管理下，农信社如同其基层机构,人财物由农行统一调配，因此农行自身难以解决的贷款都由信用社来承担，农行自身办的经济实体也由信用社贷款，破产倒闭后，贷款形成呆帐，特别是96年行社脱钩过程中，农行把部分不良贷款转嫁给了信用社;二是受地方政府行政干预严重，政府的各种政策性、指令性贷款和本应由政府财政负担的贷款等由于各种原因形成的不良，遗留给信用社，造成信用社不良贷款占比的偏高。　　2、政策因素　　(1)在我国计划经济时代，金融经济的运行是国家经济体制、国家政策所决定的。因此信用社的不良贷款有一部分是受政策因素影响形成的。改革开放以后乡镇企业、村办企业发展较快，政策要求扶持，导致这一时段乡镇企业、村办企业贷款形成大量呆帐。　　(2)1999年基金会并入信用社，带来大量不良资产，加重了信用社负担。当时为了社会的稳定信用社为政府承担了基金会烂帐，目前由大量基金会不良贷款已无法收回。　　(3)企业信用缺失逃废债行为造成了大量不良贷款　　这里主要指乡镇企业、村办企业，这些企业原隶属镇政府或村委会管理。企业的资产负债比较高信用观念较差，在转制过程中一些镇政府、村委会把改制当成甩掉债务的机会，采用各种手段借改制之名逃债、甩债。改制后企业变成个人或股份制企业，信用社贷款由镇政府或村委会承担，将信用社贷款悬空。　　(4)信用社自身管理原因造成的不良贷款　　此类问题在我市农村信用社主要表现在1996年至2003年期间。此段期间由于与农行脱钩后信贷管理过于松散，管理组织不健全也不配套，信贷管理没有形成一套完善的贷前审批、贷后检查制度。管理制度及监督机制的不健全导致了恶意经营和违规放款的发生。　　二、控制和化解不良的措施　　存量不良贷款应怎样化解，又怎样控制新增不良贷款的发生是农信社面对的现实问题。首先要从化解和控制两方面采取措施。只有最大限度的化解掉存量不良贷款，控制住新增不良贷款。我们的资产质量才会逐步好转，达到组建农村合作银行的标准。首先我们要从以下两个方面采取措施。　　1、如何化解存量不良贷款　　解决农村信用社不良贷款问题必须从清收和盘活入手，把已形成的不良贷款压缩到一个最低限度内。具体清收措施可采取以下几种：　　(1)加强与当地党政部门的沟通，争取其理解、支持、协助信用社清收不良贷款。特别是党政机关干部借款、乡镇企业借款，这些借款与当地党政部门有着多方面的关系。靠行政手段清收是盘活这些不良贷款的有效途径。　　(2)运用法律武器重拳出击,依法强制清收。对那些有偿还能力、法制意识不强、信用观念差、赖帐思想严重和恶意逃债的企业和个人以法律武器强制清收,达到起诉一户震慑一片的作用。　　(3)采取积极的清收政策，落实不良贷款责任清收，发动和鼓励全员参与清收。对收回的不良贷款按一定比例给予奖励，调动全体职工清收积极性和主动性。对因责任原因造成的不良贷款应追究相关人员责任，并责令其收回贷款。　　(4)组织成立不良贷款的清收机构，专职负责对全市不良贷款的清收盘活。　　(5)进行呆帐核销：这是一种最直接化解不良贷款的方法，也是信用社进行&内耗&的一种不得已而为之的方法。对经过各种努力应无法收回的不良贷款按规定进行核销，来减少信用社不良贷款绝对数，缓解信用社经营压力。对历史遗留原因产生的不良贷款应区分情况进行呆帐核销，但还要定期进行检查，努力收回已核销的贷款　　2、如何控制新增不良贷款　　我们是金融企业,信贷业务是我们经营的主要产品，是我们利润的源泉。如何控制贷款风险是提高经营效益首先要考虑的问题。所谓的控制新增不良贷款,就是对贷款全过程的风险采取措施。进行控制有效防止风险恶化，保证信贷资金的安全。根据农村信用社实际贷款风险控制应采以下几种方式：　　(1)调整贷款结构控制高风险担保方式　　调整贷款结构即要提高正常贷款占比，控制不良贷款占比，又要提高有效的物保占比，防止无效担保的发生。对于农户类贷款采取质押、抵押和联保贷款的顺序进行担保方式的选择。对于公司类贷款在控制总投放量的基础上要严格控制保证贷款方式。大力推行可执行有效资产抵押方式，为按期收回贷款本息提供可靠的第二还款来源。　　(2)严格贷款权限健全贷款决策机制　　实行分级审批制度有利于增加贷款审批环节，增强对贷款风险的控制。根据实际情况确定基层社的贷款发放权限，明确贷款责任。联社控制公司类和大额贷款的审批权，同时坚持集体审批制度。严格审批程序有效控制贷款风险。　　(3)执行审贷分离完善贷款发放约束机制　　健全贷款审批、发放、监督检查职能，审贷分离的管理制度明确各岗位职责和责任。实行审贷分离和相互制约制度，杜绝超权和违反贷款发放程序而发放贷款。　　(4)完善贷款&三查&制度控制贷款风险　　实行贷款&三查&制度的根本目的就是提高贷款运行质量，规避贷款风险。完善&三查&制度，加强&三查&管理是信贷管理和控制风险的重要环节。　　(5)加强贷款手续审查控制内部风险　　在签订借款合同、担保合同和借款凭证时必须依法、依规办事，最大限度保证贷款投放安全。确保合同的签订符合法律程序和规定，具有法律效力。　　总之，努力清收、盘活不良贷款是农村信用社当前及今后一段时期的工作重点，要利用多种手段大力清收不良贷款，把信用社存量不良贷款降到一个最低水平。同时要充分用好增量控制贷款风险，防止新增不良贷款的发生，以此稀释不良贷款占比，争取早日达到组建农村商业银行的指标要求。
【作者：牛新元 陈振波】
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担保就是说，别人还不上的时候，需要你顶上的，事后你再去管他要回来。这种情况下，你履行的是担保人的义务，不是借款人的义务，这在法律上是不同概念的。
至于银行的不良...
替别人担保有几种方式，比如用财产（如房产）提供担保，或者是个人信用提供担保，但一般都带有连带责任（即被担保方一旦无法偿还，或违约，你自己就得承担相应的连带责任）...
如果目前你在个人信用数据库中已存在负面记录，并不意味着永远不能申请贷款、信用卡、做担保人，想要直接进行删除修复时不可能的，只能在以后的交易活动中，通过采取各种措...
对不起,你可能不会谢谢我甚至让你窝心。
查查你当初担保时是否约定了担保期间,如果约定了担保期间，就不管人家是否在贷款到期后2年起诉你了，你只关心是否还在担保期...
妇幼住院能刷信用卡吗？
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今天我想从三个方面和大家一起学习：
农村信用社为什么要抓不良贷款管理？
农村信用社不良贷款产生的原因
怎样抓好不良贷款管理工作
农村信用社为什么要抓不良贷款管理？我市农村信用社为什么要建立不良贷款清收长效机制
从我从事银行信用社工作三十多年的从业经历，从大的方面来讲，我的理解是：
一 、是信贷资金运动规律正常运行的前提条件。
狭义的信贷资金运动过程，就是农村信用社每笔贷款发放和收回的过程。包括发放贷款―使用贷款―收回贷款三个环节。以工业企业贷款为例，公式是： Pm
g----G---- ----W----W’----G’----g’ A
银行放贷―转化为企业货币资金---购买生产资料、支付劳动报酬---生产产品---创造新的价值产成品---销售后转化为增值的货币资金---还贷并支付利息。信贷资金回流并得以增值。
信贷资金运动过程是一个以银行为出发点和归 Pm
流点的两重支付（g---G,
G--- ）,两重归流
A （W’---G’,
G’---g’）的资金运动过程，一旦形成不良意味着信贷资金运动规律的破坏。我们抓不良贷款管理就是为了确保信贷资金正常运动。
（二）、是对自身经营等级评价的主要指标。
农村信用社经营等级计算牵涉到资产质量的计分指标有：不良贷款率、资本充足率、贷款损失准备充足率、成本收入比等。资产质量好意味着得分会高，等级也就高，反之则低。省联社在2005年下发的对办事处综合考核评价办法中，不良贷款考核占7分；2005年下发的对县级联社综合考核评价办法中，不良贷款考核占9分；2006年下发的对县级联社经营等级评定试行办法中，不良贷款考核占55分之多。2006年还专门下发了74号文件，制订了《农村信用社不良资产
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