《人民的名义》提到的“过桥贷款”到底是什么鬼？_独家解读_贷款攻略 - 融360
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《人民的名义》提到的“过桥贷款”到底是什么鬼？
　　在《人民的名义》这部电视剧中，大风集团蔡成功由于按期无法偿还京州市城市商业银行6000万年度，以日息0.4%的向山水集团高小琴借款5000万用于偿还，借款期限是6天，抵押了大风集团全部股权。最后这笔5000万贷款无法按期还款，最后山水集团以股权质押的方式取得了大风集团股权。在这个三方关系中，蔡成功向山水集团借款的5000万元就属于过桥贷。
　　又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。
　　过桥贷款分类
　　银行还旧借新类资金业务，比如＂还旧借新＂资金拆借业务
　　银行授信额度期限内回圈周转所衍生的还旧借新业务，比如注册资金融资
　　房地产类过桥资金业务，赎楼贷就是一种。
　　票据融资类资金业务，比如开具承兑汇票保证金、开立信用证保证金。
　　资产过桥业务：拍卖物业借助过桥资金获得资格。
　　大小非过桥减持：战略投资者进行分仓或换股、机构借助大宗交易套利。
& & & 过桥贷的特点
　　融资成本高、资金风险大
　　拱桥贷款的融资成本高达40%以上，借款资金越小、时间越短，利率越高。《人民的名义》中大风产借5000万使用6天零利息就高达120万。
　　企业信用存在风险
　　有一种情况，银行继续放款，企业不给居间人还款。这种情况比较常见。银行没有断贷，又放款给企业，但是企业没有遵守承诺，没给居间人还款。
　　对于银行来说，如果企业没有借到过桥资金，造成了企业的违约，银行和企业将是两败俱伤。
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要看懂《人民的名义》，必须了解的两个金融常识
来源：上观新闻
作者：张杨
摘要：过桥贷款，股权质押，你搞得清楚吗？
反腐大剧《人民的名义》火了，而片中的核心问题——大风厂股权之争，也引起了不少观众的讨论。要搞明白这个问题，就要理解两个金融常识。
第一，大风厂股权问题的由来，是一个典型的“过桥贷款”悲剧，这是观众需要了解的第一个金融常识。所谓过桥贷款，有两种情况：一种是指贷款企业或个人，短期内极缺资金，虽然已经与银行谈妥了一笔贷款，但放款还有时日，于是去找民间资本商量先借点钱，等银行的贷款下来了就还上。二是有的企业或个人在银行的上一笔贷款到期了，为了继续获得贷款只能先找民间资本借钱还清上一笔贷款，等新一笔贷款到位再还钱。无论哪种情况，都改不了“拆东墙补西墙”的本质，所以“过桥”的说法十分形象。这种短期的贷款，大都利率很高，充满了风险。一旦银行后续借贷资金没跟上或者抽贷，企业资金链就会断裂。
让我们回顾一下剧情：大风厂区即将划为高档住宅区，地价马上就要飙升到十个亿。于是在得知大风厂生产资金周转不开时，山水集团借给了大风厂所需的6000万，约定还贷期限6天，日息千分之四，抵押物就是大风厂的全部股权。如此高的利息，年化达到了146%，也有人敢借？大风厂老板蔡成功敢，因为他已经跟京州银行的欧阳菁谈好了，6天之内会放一笔贷款，用于还山水集团的钱。只要按时还钱，什么事也没有。但问题在于，欧阳菁或者说银行，变卦不贷了。大风厂还不上钱，过桥贷款就成了高利贷，利滚利后变成了大风厂不利偿还的债务。三个月后，法院根据贷款协议直接判处大风厂的所有股权归山水集团所有。回头再看，这就是山水集团联合各方设的一个局。
这一幕很熟悉是不是？在不久前轰动全国的“刺杀辱母者”一案，就是过桥贷款引发的悲剧。不同的是，苏银霞丧失的是房产和尊严，而大风厂丧失的是一千多名员工的温饱。一位银行业内人士表示，一些小微民营企业在获取优质信贷上的确存在着天然弱势，管理混乱财务不清，很多银行在贷款时卡得很严，这也使得过桥贷款屡有发生，甚至还有银行员工参与其中。
第二，了解了“过桥贷款”，我们再来看一看另一个金融常识——“股权质押”。股权质押就是公司股东以自已拥有或有权处分的的股权作为质押，为某个经济行为作担保的行为，说白了就是拿股权换贷款，通常发生在股东急需流动资金而又无法变现股份的情况下。在股权质押担保法律关系中，股权被称为质押物，提供股权方为出质人，接受股权质押方为质权人。剧中，大风厂老板蔡成功就是出质人，以自己的股权和厂里其他员工的股权为质押物，来向质权人山水集团提供担保，换取贷款。
只是，一位法律界人士指出了剧中的不妥之处。首先，大风厂股权中，蔡成功持有51%，职工持股49%，他又如何能质押所有股权呢？据剧中描述，职工对蔡成功与山水集团签订股权质押的事并不知情，而大风厂应该是有限责任公司，根据《担保法》第78条规定：“以有限责任公司的股权出质的，适用公司法股份转让的有关规定”。对于有限责任公司的股权转让，《公司法》第72条规定：“股东向股东以外的人转让股权，应经其它股东过半数同意。股东应就其股权转让事项书面通知其他股东征求同意，其他股东自接到书面通知之日起三十日未答复的，视为同意转让，其他股东半数以上不同意转让的，不同意的股东应当购买该转让的股权，不购买的，视为同意转让”。如此看来，蔡成功与山水集团签订的股权质押合同从源头上就不合法。
此外，山水集团能一口吞下大风厂的所有股权，也遭到质疑。《担保法》第40条规定：“订立抵押合同时抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。”也就是说，在贷款合同中，即便大风厂还不上钱了，也不能直接将股权转移给山水集团。同时，在债务人不能按时归还债务的情况下，可以与质押人协议以质押的股权折价还款，也可以就拍卖、变卖所得的价款优先受偿。也就是说，即使法院通过判决处置大风厂的股权，按照法律规定，其他股东即大风厂的工人们也是应当依法享有优先购买权的，并不会导致大风厂被山水集团借由法律的名义侵占。
需要提醒的是，法律规定，质物折价或拍卖、变卖后，其价款如超过质押合同约定的担保范围，超出部分归出质人所有；如有不足，出质人不再承担担保责任，不足部分作为普通债务由债务人承担。换句话说，如果山水集团申请法院拍卖大风厂股权的形式执行判决，考虑到大风厂的地块已经大大升值，所得价款应该会远远超过山水集团借给大风厂的6000万，所以拍卖还款后的余款仍应归大风厂所有。
但在本剧中，只是简单说已经经过法院审理，股权全部归质押权人山水集团所有，显然有些草率。当然，剧中环境复杂——企业设局，政府协力，银行帮凶，司法腐败，环环相扣。在这样的环境下，一切的不合理情节和不合法行为似乎都可以用“腐败”来解释了。
题图设计：邵竞
素材来源：视觉中国
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