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嵇少峰：2017，小额贷款公司路在何方？
【摘要】2016年对小额贷款公司来说，是洗牌接近尾声、彷徨思考前途的一年。经济基本面的承压、政策面不明朗，这一切让机构的所有者及从业者无所适从，迷失了方向。对比中国的传统银行，他们虽然也同样面临着巨大的阵痛，但破产、停业者却未有所闻，而民营银行及科技金融的新生势力兴起，更让我们有必要作一些分析，以厘清我们的思路、定义我们的未来。
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来源: 兀峰金融研究&&&
分析小贷公司的未来，首先要从宏观战略方面作出清晰的判断。一、中国的金融监管格局，决定了小贷公司将可能成为银行以外、唯一有牌照的类银行信贷机构，虽然说这个牌照目前似乎并无多少价值。首先我们先谈谈为什么要有牌照。美国经济学家罗伯特o默顿的功能监管理论将金融体系执行的六项经济功能逐一进行了分类，并指出随着经济与金融的发展，传统的机构监管者会不断面临严重的监管重叠和监管真空，机构监管转向功能监管将是不可避免的趋势。英国学者迈克尔o泰勒的“双峰监管”理论也提出了除审慎监管之外，还需要重视行为监管目标的实现。英美的这两种监管理念代表了西方发达国家主流监管架构的选择方向，其中既有相通之处，又有所区别。但根本的目标还是一致的，即在传统按金融机构属性对机构进行牌照化管理外，更要建立覆盖全部金融行为的全方位金融监管体系。我国金融监管职责的划分遵循“谁发牌照谁监管”的原则，以机构审慎监管为主线，而在可能弥补监管真空的功能监管与行为监管制度的建设方面，却出现了有牌机构有人管、无牌机构无人管的明显漏洞。再加上我国金融法律、法规不健全、执法不严，这才导致了大量无牌的伪金融机构泛滥与失控。因此从制度层面讲，中国对类银行信贷机构的管控将在相当长的时间内仍使用牌照化或类牌照化的管理模式，社会金融资本如果要开展金融业务，拿牌是必须的选择。其次，我们再讲当前对类银行信贷机构监管无序的原因。出于对现有金融机构机关化、国企病状态的不满，同时误判互联网金融的本质属性，社会舆论包括各级政府均有意无意鼓励互联网金融及大量无牌机构迅速发展。由于监管的缺位，导致了民间金融的野蛮生长，大量骗子、狂人极大地危害了社会公众资金安全，损害了借款人利益，严重扰乱了社会秩序。各级监管部门现在又希望通过行业协会、地方金融办来代行监管职能，希望通过制定几个管理规范、几个指导意见，用行业自律及地方政府的行政力量来达到监管的目的。他们显然没有认识到，在完全牌照化、审慎监管的体制下，是不可能用类行为监管的方式进行监管的。现在的结果是，互金协会忙个不停却与事无补，地方政府只能用停止注册登记、公安上门清理等行政手段代行监管功能。最后的结果根本不需多想，通过变相设定审批门槛等方式直接或间接进行牌照化管理，是对类银行信贷机构及互联网金融机构监管的唯一的选择。这个选择肯定不是一个好的选择，但一定是当下政府与金融监管部门唯一的选择。这是体制决定的，而不是技术的问题。从这个层面上讲，小额贷款公司将会成为中国几乎唯一类银行信贷机构，这也是当下相当多的互联网金融机构努力拿互联网小贷牌照的原因之一。所谓的穿透式监管，就是任何机构做金融业务，必须由当下的一行三会比照管理，对一行三会覆盖不至的领域，交给地方管理。而要落实到地方政府层面，也只能以猫画虎，牌照化管理小贷公司、牌照化管理互联网金融机构。回到小贷公司本身，大家应该看到，如果你想从事银行以外的信贷行业，这个牌照价值量无论大小，都是几乎唯一的选择。二、当下的小额贷款公司，并不是你看到的上万家机构损失过半、倒闭过半的夕阳群体，他们仅仅是中国庞大的社会资本向金融业渗透的初步尝试。损失过半只是表象，春风吹又生才是这个行业的本质。这个群体不会消失，他们也是未来中国金融真正市场化的脊梁，民营银行实际上也是这个群体突围的一个方向。当下社会公众对小额贷款公司的认知绝大部分是错误的。人们普遍把民间放高利贷的组织统称为小额贷款公司，甚至连央视这样严肃的媒体在法制报道中也累犯同样错误。殊不知正式的小贷公司是经过地方政府金融办审批、牌照化管理的类银行信贷机构，更不知道小贷公司的审批对其发起人、大股东的要求都有相当的门槛。除极少对小贷公司放松管理的省份外，绝大部分地方政府对小贷公司的发起人及到位资金都设立了数千万元至数亿元的门槛，对股东及公司治理也有诸多要求。绝大多数小贷公司背后都依靠着一家或数家当地的民营龙头企业甚至国企、央企、上市公司。国内知名品牌企业差不多都有自己的小额贷款公司，国企、央企发起成立的小贷公司占比大约超过15%，全国５００强民企约半数成立了自己的小贷公司。社会公众接触的所谓小贷公司，90%以上都是打着小额贷款公司幌子的无牌照Ｐ２Ｐ、财富公司、高利贷投资公司、公司或从事非法放贷的黑社会组织。其中一个主要原因是，绝大部分小贷公司并不面对社会大众，大都从事面对中小企业的信贷投放，也不会宣传自己向公众吸收资金。当然，的确有相当多的小贷公司经营很不规范，做法与上述公司并无多少区别。我们再回到小贷公司的社会属性上来。中国政府及监管部门对小额贷款公司的定义及赋予的社会职能出现了很大的错位。国际通行的小额贷款公司，是作为对社会底层还没有享受到金融服务的农户、个人、微型企业、个体工商户提供有效信贷服务的形式存在的，在强调社会、公益效益为先的基础上适当考量其经济效益与机构本身的可持续性，但这个概念在传入并翻译到中国时出现了异化。异化的原因，一是政府把这个概念嫁接到了商业性、逐利性极强的民营资本上了，二是国内的金融垄断、信贷专营，导致社会资本寻找金融方向的突破时，无奈或错误地选择了小额信贷这块牌照。中国的小额贷款公司，其本质是贷款公司、类银行信贷机构，跟面对弱势群体、类公益两个属性完全不对应。在当下国有资本、政府掌控银行的大背景下，小范围、特定条件下放开的民营银行，在相当长的时间内都不会成为庞大社会资本金融化的主渠道，这同样不是技术的原因、监管的原因，而是中国的银行业承担第二财政的本质及政治体制本身决定的。中国的银行彼此间的信任是出于国有、政府控制产生的体制内的认同感与安全感，监管的习惯与规则也大都延续了这种认同感与安全感，因此，对进入这种语境的民营银行来说，就如同异类，想获得对方的信任、享受同业间的低成本资金几无可能。监管部门通过限制其规模、提高监管门槛、设置种种过度的管制措施来防范民营银行失控，这是必然的也是无奈的选择。因此，不管政府对小额贷款公司的监管是什么状况，更大规模的社会资本金融化只有小贷公司这一条主要的道路。我这样讲并不是为了抬高这块牌照的价值，这块牌照对没有实力、没有专业的机构来说，同样没有任何意义。我也希望各级政府、金融办更清晰地认识到这一点，更多地学习国际先进监管惯例，从非存款类放贷机构的角度对国内的小贷公司进行监管，放下架子、勇于纠错。不要光抓住“小额”这个历史原因形成的错误定义，教条地让非公益的社会金融资本承担连国有银行都不愿意从事的社会救助功能。事实上，小贷公司由于资本金规模与成本的原因，根本无法选择在大、中型企业信贷上与银行比拼，小微、边缘客户是其必然的且无奈的选择。因此，小贷公司服务中小微企业是必然的，但是从制度上强迫商业性资本设立的小贷公司仅从事类公益的、回报低的信贷行为，甚至在技术上指定服务对象、限制贷款金额是没有理由的、也是无效的，其结果只会让本已半阳光化的民间借贷（我更愿意用类银行信贷这个词）重新回到地下，因为这是监管利益与监管成本完全不匹配的制度设计。（详细描述见我的新浪财经专栏旧文《我对《非存款类放贷组织条例》的一些看法》）。我希望政府再定义出一个公益性小额贷款公司，以与商业性小额贷款公司相区分，两者应区别对待、区别监管。或者让当下商业性小贷公司的名字，直接简化为贷款公司，去掉小额两个字，以避免反复出现监管与社会定义模糊的结果。我也希望政府与社会善意资本更多地投资公益性小贷公司，政府应给出更特殊的优惠政策，大力发展真正的普惠金融。当下中国的公益类小贷公司也被逻辑不清的制度设计所害，全国能良好生存、发展的公益类小贷也所剩无几。三、小额贷款公司包括民营银行，在当前的经济与环境下生存，是对其实力与专业的异常挑战。迷信牌照的价值、盲目乐观一定会体无完肤。当今的金融特别是信贷狂热，是背离实体经济的假象。在实体企业投资回报率持续下降、流动性恶化的大背景下，资金流出投向流动性及可期待收益更高的金融行业，既是自然的选择，又是非理性的选择。中国的信贷过度、官方金融与民间金融的两层叠加，使得信贷机构面临着全面重创的风险。当下社会经济最大的问题不是缺乏信贷资金，而是企业缺少盈利能力与经营性正向现金流，信贷表面上输血、实际上要攫取实业的超额利润，信贷资金是一种商品，不是救济，经济面不改观，信贷将无以为继。1中国国有垄断的信贷业，本能的政府信用背书，使得在经济下行期仍然有足够的流动性与第二财政的内循环盈利能力。一线的承压并不会给整个机构带来断裂性影响。对比而言，民营资本面对的不仅是规模所限带来的技、战术问题，更多的是缺乏零成本的官方信用背书，这使其在融资上产生了巨大的劣势，这种劣势只能依靠超群的管理能力与技术实力来弥补，这显然不是随便哪一家机构都能做得到的。2从大势分析，经济下行伴生的一定是信贷风险频发，行业整体资产质量下降。几乎所有类型的信贷产品，均会走弱，只是受影响的程度与承压的时间点不同而已。当下体现出的信贷变异，一是以资产泡沫化为背景的不动产抵押（企业房产抵押、住房按揭）仍在持续上升，二是第二财政性质的平台类、低收益央企、国企信贷挤压了市场化实体的信贷规模，体制内外的资金差与信贷可获得性，将严酷摧残非国有企业，多年市场经济改革的努力将有可能付之东流；三是体制外次级信贷疯长，的无序、非理性繁荣催化了次级信贷的同质化与恶性竞争，加大了次级信贷的规模与风险。3信贷利率与实体企业投资回报率日趋接近，在相当多的行业甚至出现倒挂现象。这种现象使得企业的有效融资需求持续下降，在信贷投放总量不变甚至放大的情况下，市场竞争将更加激烈，对信贷机构的专业技术、有效资源、资金成本、管理成本的要求越来越高。对于小额贷款行业而言，这些挑战将会把相当多的机构挤压出市场。与实业一样，未来的三到五年，都不会出现轻松谋利的机会。给我们留下的选择，一是通过内联、外合来拓展战略空间，形成规模效应、优化效率、降低资金成本与管理成本，二是充分利用信贷技术、互联网技术等手段，寻找生存空间，努力在新金融领域提升自己的综合竞争力。这一切都对我们小贷公司的技、战术能力提出前所未有的挑战。当然，简单选择退出这个行业也是不明智的，毕竟类金融机构的流动性与灵活性还是比当下的实业多一点优势，血的经验与教训更是金融业最可贵的财富。
来源: 兀峰金融研究
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26家小贷公司优秀商业模式亮相2017中国金融论坛
6月7—8日，由科博会组委会办公室联合中国银行业协会、中国保险行业协会、中国信托业协会、中国小额贷款公司协会（以下简称“中贷协”）等共同主办的“2017中国金融论坛”在北京金融街威斯汀酒店顺利召开。来自国内外的数十家金融机构和全国各地小额贷款公司代表以及地方省市小贷协会百余名代表等云集一堂。8日上午，中国小额贷款公司协会会长、党委书记向为国围绕“普惠金融发展下小贷公司模式创新”主题进行致辞。他指出，自日至6月2日，中贷协组织国内外专家团队奔赴全国18个省市自治区、46个区县及乡镇、行程约36000公里，对2016年推选出的213家“全国优秀小额贷款公司”中的26家“全国优秀商业模式”小贷公司进行了一对一深度访谈和考察调研，目的就是要深入挖掘小贷公司行业可持续发展的商业模式，分析总结其特点规律，为全国万家小贷公司精准推送可供借鉴的商业模式群，为在严冬中寻找出路、亟待转型升级的众多小贷公司提供不同类型的模式样本和标杆，充分发挥全国优秀小贷公司商业模式的示范引领作用，进一步提高小贷公司行业整体应对经济下行挑战的实战能力，推动小贷公司行业可持续发展。向会长认为，中国小额贷款公司商业模式的演变过程经历了三个阶段。小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验，1994年，小额信贷的模式被引入中国，1996年开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，并吸引了大批国际组织的海外援助，属于第一阶段：引入小额信贷模式阶段（1994年-1999年）。第二阶段，正规金融机构试行小额信贷模式阶段（2000年-2005年）；第三阶段，小额贷款公司试点阶段。自2005年至今，又经历了民间资本市场化探索阶段、单一传统和类银行模式阶段和探索模式转型升级阶段这三个小阶段。小贷公司在商业模式演变过程中，为服务“三农”、支持中小微企业发展等方面发挥了积极的作用。截至2017年3月末，全国共有小额贷款公司8665家，直接从业人员数109078人，实收资本8234亿元，贷款余额9377亿元。小贷公司为上千万小微企业、个体工商户、农户和个人提供贷款服务，已成为我国传统金融供给的有效补充和普惠金融体系的一支重要生力军。与此同时，小额贷款公司在规范民间借贷以及促进金融市场多元化也发挥了重要的作用。在全国现有的8665家小贷公司中，90%以上为民营资本发起设立，支持小微三农的贷款占比约60%，贷款存量户数始终保持在110万户以上，加上个人业务，贷款总户（人）数在1200万家以上。由于小贷公司主要以自有资金运营，外源性融资仅占10%，小贷公司的风险外溢小，行业风险总体可控。向会长指出，随着经济的下行，同全国其它行业一样，全国小额贷款公司普遍也遇到了严峻挑战，呈现出倒“L”型即“厂”字型高位震荡调整态势。大浪淘沙，优胜劣汰，强者更强、弱者淘汰的格局正在形成。然而，仍有一批小额贷款公司审时度势、积极转型，学习国内外先进技术，逐渐形成自身差异化经营的科学定位，并借助科技，进一步优化风险控制。以湖北省统计为例，最佳的10%的小额贷款公司，在经济困难时期，反而继续保持增长，进一步拉大了竞争优势。特别是一些优秀小贷公司加大了小贷公司商业模式的探索与创新的，以弥补由于模式单一等原因，导致的小贷公司应对市场风险能力不足的短板，涌现出了一大批优秀的小贷公司商业模式。向会长还对26家优秀小贷公司商业模式进行了详细分类。通过调研考察发现26家优秀小贷公司商业模式都不一样，特点都非常鲜明，但大体可分为两大类：一类是县域服务“三农”类，占大多数。其中，包括东方惠民小贷的“类孟加拉乡村银行”模式、惠信小贷的“泡+养”模式、福星小贷的“客户定制”模式、日升隆小贷的“商业性普惠”模式等16种商业模式。另一类是城镇服务小微企业类，包括东方邦信的“集团化连锁经营”模式、瀚华信贷的“集团化信贷工厂”模式和海尔云贷的“科技+产业链金融”模式等10种商业模式，基本符合国家试点初期倡导的小贷公司坚持小额、分散和服务小微、“三农”的方向和目标走向。他还指出，26种模式之所以表现出鲜明的多样性，其主要原因就是小贷公司所处的地域环境和场景各不相同，小贷公司自身的体量和团队资源优势各异，探索创新出来的商业模式必然是百花齐放的。这种模式分类最大的好处就是，能让全国万家小贷公司一看就知道哪一个优秀的商业模式是自己需要重点学习借鉴或复制的样板。这也是我们中贷协设计并下“血本”调研建立全国优秀小贷公司商业模式群的初衷。向会长总结分享了26家优秀小贷公司商业模式四个方面的突出特点：一是经受住了严峻考验，具有很强的说服力。这26个小贷公司最大的特点，就是都经受住了2014年以来经济下行和小贷公司自身脆弱性等最惨烈的考验，都是市场大浪淘沙淘出来的闪光的“金子”，具有很强的说服力和标杆意义。二是区域性场景色彩鲜明，具有典型的借鉴意义。26个优秀小贷公司商业模式都有各自独特之处。他们都立足当地经济发展实情，根据当地产业情况及客户的需求情况，依据地缘优势和小贷公司自身的资源和团队优势，形成了26个各具特点且不同参考价值的模式，可供类似情况或学习偏好的小贷公司参考借鉴。三是方向道路明确，具有广泛的代表性。26家小贷公司均坚持小额分散和服务小微、“三农”的正确方向道路，成为小贷公司行业的代表者和靓丽的名片，且均在当地均树立起了较好的口碑，“回头客”较多，在全国具有引领作用。如山西平遥的日升隆小贷公司，客户明知道银行的贷款利率高，但还是会去日升隆小贷公司贷款。同样，宁夏东方惠民小贷公司凭借自己的口碑和在行业里树立起来的名片效应，获得国开行2.6亿元融资。这些优秀的小贷公司在小贷行业里起到了一定的引领示范的作用。四是社会贡献大，是践行普惠金融的典型代表。26家小贷公司均是依法合规经营、纳税，且利用自有资金为地方小微企业、个体工商户、“三农”的发展发挥了积极的作用，试点11年来，小贷公司为上千万小微企业、个体工商户、农户和个人提供贷款服务，有效补充了我国金融服务的覆盖层级，是践行普惠金融的典型代表。据统计资料显示，截至2016年末，26家优秀商业模式小贷公司总注册资本金约145亿元，累计放贷1205亿元，服务“三农”、小微客户约5.71万户，累计缴纳税金40多亿元。最后，向会长还与参会代表分享交流了26家优秀小贷公司商业模式创新的主要经验。他认为，成功的小贷公司必须有一个崇高的小贷情怀和必胜的信念；成功的小贷公司必须坚持小额分散和服务小微“三农”的正确方向道路；成功的小贷公司必须建立科学合理的公司法人治理结构；成功的小贷公司必须瞄准适合自己的市场定位并传统金融机构错位经营；成功的小贷公司必须建立科学的风险防控机制；成功的小贷公司必须有科学的技术支撑；成功的小贷公司必须建设一支过硬的经营管理团队；成功的小贷公司必须树立良好的企业文化及品牌。这些都是通过调研考察26家优秀小贷公司后总结出的共性特点。随着我国经济增长速度趋缓，小贷公司行业现正处于高位震荡期，“大浪淘沙、优胜劣汰”，有效的运营模式，是当下各个小贷公司苦苦追求的目标。中贷协就是要给全国万家小贷公司提供26个各种各样的借鉴模式群。如果说213家优秀小贷公司是富矿的话，那么这26家小贷公司就是精富矿，因此它们的借鉴价值非常之大。&
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公积金政策
2017最新、最全赌狗最爱撸的小贷口子，30个！
人在世上创，哪有不欠账！
打工是不可能的，不撸小贷又没法活，只能撸小贷喽！
一、支持信用卡的贷款
省呗；只要有额度，贷还到信用卡，秒下款！利息：日利率万五
还呗；跟省呗是一个一样的平台，秒下款。利息：日利率万五
闪电借款；利息高，借款周期只有21天。年利息能达到142%
钱站；这个是之前的爱钱进，有额度不一定能撸出来，年利息百分之60%
宜人贷；只要信用卡认证后，有额度，就能撸出来，秒下款，利息还可以，综合利息年利率20%
你我贷-嘉卡贷；这个利息高的离谱。就不说了
51人品贷；导入信用卡账单后，只要有5000+的额度，就可以撸。需要电话审核，审核完两小时内到账。
二、不上征信
&&&&& 8、原子贷；两小时内下款，比较稳定；
&&& 9、拍拍贷；这个是老口子，很好下款，有额度就可以撸；服务费收的会很高！
&&& 10、手机贷；有额度，就可以撸！第一次撸会电话审核，月利息差不多百分之十，算是很高的了！
&&& 11、现金巴士；借款周期比较短，七天为一个周期；周利润率百分之五，下款很快！
&& 12、闪银；有额度就能撸，一般当天就能下款。利息根据不同的几款种类而分！
&&& 13、曹操贷；这个就是拍拍贷的儿子，同一家平台的，利息很高，都是单期借款，月利息百分之十左右。
&&& 14、平安i贷；下款很快，有额度就可以秒下款的。利息根据不同的资质有所不同！
&& 15、读秒贷；有额度就可以撸，隔天到账！
&& 16、用钱宝；基本也算是秒下款，但是额度不高，第一次申请估计也就是1000左右
&& 17、来分期；这个是支付宝窗口的，七天为一个周期，1000块一周利息20，利率自己算哦！
三、上征信小贷
&& 18、信用钱包；征信显示为华融消费金融，月利息3%
&& 19、微粒贷；征信显示为深圳前海微众银行，月利息1.5%
&& 20、借呗（网商贷）；征信显示为重庆阿里巴巴小额贷款公司，月利息1.5%
& 21、省呗；征信显示为哈尔滨包商银行，月利息1.5%
&& 22、安逸花；利息还可以，月利息2%左右
&& 23、京东金条；征信显示京东金融
四、容易下款的小贷（利息很高哦！）
&& 25、魔法现金贷
&& 26、现金白卡
&& 27、发薪贷
&& 28、信闪贷
&& 29、马上金融
&& 30、贷款王
还有好多小贷，就不一 一细数了，总是且行且珍惜！！！更多的贷款口子，提额技巧，请关注&找口子&（zhaokouzi）微信号！
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