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车险投保最常见的三大误区，您中招了吗？
来源：保监会&&&
作者：佚名&&&
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　　车险是车主和驾驶人的必备保障，一旦发生交通事故，车险可以减少车主及驾驶人的经济损失，分摊驾车所造成的风险。然而，保险并不是万能的，有很多驾驶人对车险的认识存在误区，使得保险赔偿结果与预期相差甚远，从而引发纠纷。
　　为此，晓保为您整理出车险投保中最常见的三大误区，帮助您了解车险，购买必需且适合您的车险来规避风险。
　　误区一：12万元以下交强险都可赔
　　有些车主认为交强险有12万元的赔偿限额，发生交通事故后，这12万元属于“必赔项目”，有交强险就够了，因此仅投保了交强险。
　　但是交强险是有限额的，按照现行交强险规定，在被保险人有责的情况下，医疗费赔偿的限额为10000元，死亡伤残类的限额为110000元，财产损失的限额为2000元；在无责的情况下，医疗费赔偿的限额为1000元，死亡伤残类的限额为11000元，财产损失的限额为100元。也就是说，交强险的赔偿是按照项目计算的，122000元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。
　　误区二：上了“全险”出险了就全赔
　　很多投保人认为自己上了“全险”，无论发生怎样的事故都不担忧了，但其实并没有“全险”这个概念，机动车的保险由交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险、车上人员险、玻璃险、涉水险等众多险种构成。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种；对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。值得注意的是，在道路上发生交通事故后，交强险和第三者责任保险是赔偿的主要险种，其他很多险种是不赔偿的。
　　误区三：任何损失保险都能赔
　　有人认为保险就是万能钥匙，只要险种多买一点保额上高一点，就万事无忧了。但是，根据交强险条例规定及保险合同的约定，有些损失保险公司是不赔的，如故意造成的损失或间接损失等。因此，在保险公司尽到提示义务的前提下，如果交通事故造成受害人诸如营运损失之类的间接损失，属于保险公司免责范围，应当由侵权人自行承担赔偿责任。
　　同时，我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。
　　也就是说，上述情形下，交强险所垫付的款项只是为了使伤者及时获得救治，即使投保了交强险和高额的商业保险，所有责任最终也由侵权人自己承担。
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栏目最新文章车险怎么买，教你避开车险四大误区
车险怎么买，教你避开车险四大误区
更新时间： 8:47:20
车险可分为交强险和商业险两部分，交强险是法定投保的，商业险则由车主根据需要自主选择。可是车险知识还不够普及，很多车主对于交强险的赔款限额并不了解，从而陷入车险误区，认为交强险可以取代商业险，还可以省下保费。
投保提示：交强险赔偿范围虽广，赔偿额度却较低。处理交强险理赔时，若车主有责任，死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额两千元；若车主无责任，则死亡伤残赔偿限额1.1万元，医疗费用赔偿限额1千元，财产损失赔偿限额100元。而涉及伤亡事故的赔偿责任常达到二三十万元之巨，甚至更多。因此，交强险之外补充适当的商业险是必要的，不能单纯为了节省保费而因噎废食，在出险后追悔莫及。
一些车主则陷入另一个极端，觉得买了商业险“全险”后，开车上路就什么都不怕了，以为“全险”就是“全保”。实际上，在任何一家保险公司都没有“全险”的险种。所谓的全险只是约定俗成的说法，仅仅指保单上险种构成较全面，几种主险和主流的附加险都有参保，而并非是所有的险种都投保。
投保提示：理性的商业险投保方案就是车主根据自身行车环境、驾驶技术等指标，对险种组合作高性价比的设计。比如说新车可以不上自燃险，但可上划痕险、玻璃险等；若经常开车远行则需要投保车上人员责任险，市内开车一般只要投保第三者险和车损险，以及一些必要的附加险就够了。
所谓不足额投保，是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。举例来说：一辆价值12万元左右的普通桑塔纳轿车，如果按照8万元确定保险金额，则此项投保属于不足额投保。有的车主为了省钱，采取不足额投保。但如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。
投保提示：对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有10万元，保险公司的最高赔付也就不会超过10万元。
投保人在购买保险时不应以价格作为购买的标准，不同公司的车险保险责任不同，不能单纯地以价格来比较，主要应看该产品的承保风险是否符合自己的需求。而有些投保人则认为自己买了保险，就应该多多理赔，否则就是白买了，这种观念非常不可取。
投保提示：投保人要看清保单条款约定的具体内容。有的保险公司在没有投保不计免赔率特约条款的前提下，被保险人按事故责任承担的免赔比例为：全责15%、主责10%、同责8%、次责5%，而同类产品一般实行的免赔比例为：全责20%、主责15%、同责10%、次责5%，那么在价格相同的情况下，肯定是前者更合算了。而车损险是按实际投保金额与车自身价值比例赔偿的，所以要足额保险。
以上是车辆违章查询系统关于车险怎么买，教你避开车险四大误区的相关介绍，希望对您有所帮助。对于车主来说，车上人员的生命财产安全固然重要，但前提是行驶的车辆也有全面的安全保障。祝您的车生活安全、顺利！
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现在，绝大多数车主都会为爱车选购一些车险。但是，很多车主对于自己选购的车险产品并不是很了解。也有一部分车主仅仅是凭借产品名称就有个想当然的理解。殊不知，这些都有可能导致你对车险存在极大的误区。
误区一：上了“全险”出险了就全赔
通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种，很多车主就根据字面理解以为自己买了“全险”，但在保险术语中根本不存在这个词语。
商业保险改革后，车险有主险和附加险两大类别，其中主险共有4种（包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种）；附加险有11种（分别包括：1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险3、新增加设备损失险4、 车身划痕损失险5、发动机涉水损失险6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、不计免赔率险10、 机动车损失保险无法找到第三方特约险11、指定修理厂险。）
即便是你投保了全部的车险和附加险（共计15款），也不能说是“全险”，因为还有很多种情况属于保险除外责任。
误区二：12万元以下交强险都可赔
有些车主在选择保险时认为交强险已经有12万的赔偿了，按照这个数额，应该可以满足很多赔偿金额，因此仅投保了交强险，而没有投保其他的保险。但是这些车主却忽略了交强险是有限额这点。
按照现行交强险限额的规定，在被保险人有责的情况下，医疗费赔偿的限额为10000元，死亡伤残类的限额为110000元，财产损失的限额为2000元；
在无责的情况下，医疗费赔偿的限额为1000元，死亡伤残类的限额为11000元，财产损失的限额为100元。
也就是说，交强险的赔偿是按照项目计算的，122000元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。
误区三：任何损失保险都能赔
有些车主认为，只要我投保了保险，出现任何损失保险公司都要赔付的。我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿 。
误区四：心存侥幸未续保
有些车主在交强险过期后忘了续保，也有些车主认为晚几天续保没关系，然而就因为心存这样的侥幸，就有可能造成巨大的损失。我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定，未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。也就是说，在这段时间内，如果你不幸发生交通事故，当事人要求你赔偿12万元以下的金额都是成立的，而且这部分费用还得自己担！
如果没有投保交强险，即使发生事故时的驾驶人不是车主，车主和事故的发生没有任何关系，也要在交强险122000元的限额内与驾驶人承担连带责任，超出交强险限额的部分再由驾驶人承担相应责任。
误区五：先修理后报销
有些车主，在车辆出险后并不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用，这说明他们并不了解理赔的一般程序。其实，出险后应首先报案，并拿到交警开出的事故责任认定书，以便日后可提供警方的有关事故记录。在交警处理完事故后，车主应向保险公司报案，保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。
如果车主不向保险公司报案先修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将有可能由车主自己承担。所以先定损后修车，是对被保险人自身利益的保护。
看了关于车险的5大误区，相信很多车主朋友们以后都会注意，我们既然投保了车险，就要了解全面，保护自己的合法权益。
来源：车险知识大全
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今日搜狐热点盘点购买保险产品的误区 专家支招避风险
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盘点购买保险产品的误区 专家支招避风险
日 15:25 来源：经济参考报
　　越来越多的人开始萌生保险意识，但买保险真的有用吗？专家说，购买保险产品可帮助人们有计划地储备一份保本的活命钱，还可以使人们合理避税、保全资产，因此，保险产品买对了，还真有用。但如何买？现有的保险产品存在哪些缺陷？本组报道试图进行风险盘点，给您支招。
　　买保险可以合理避税，为人们保全资产
　　在这个倡导全民理财的时代，人们都在盘算着怎样才能让自己手中的资金保值、增值。把钱悉数存进银行显然不妥，一年的利息还赶不上通货膨胀的系数，算来算去是一笔赔账。那么，只好“不把鸡蛋放到一个篮子里”，在留足家里三个月的生活备用金后，买些股票、基金和信托产品，再给家人买份保险。
　　然而，买保险到底有没有用呢？
　　人们常常发牢骚说，现在都流行买保险，但是总感觉不妥，钱买了各种保险，拿到手的就少了。而且那些钱要等到N年后才能拿，还不知道拿不拿得到。现在物价急剧上涨，就怕到时候拿到的还不如现在手里的钱有用了！不如退保算了！
　　对此，保险界人士说：“保险是家庭理财的一种手段，保险有用还是没用，不能简单地用yes或 no回答，要具体情况具体分析。”
　　如果投保的是意外保险，最好没有意外发生，人们希望这份保险永远也用不上。可是不能没有这份保险，因为谁也无法预测风险会不会发生。既然生活中不可预料事情太多，只能做好准备应对它。如果投保的是重大疾病保险，最好不要生病。万一不幸中招，人们可以有经济支持坦然治疗，重获健康，这时，保险就是最有用的。如果投保的是储蓄投资型的分红保险，从合同生效的那天起，这份保单对投保人来说就是有用的，保险可帮助人们有计划地储备一份保本的活命钱。同时，保险可以合理避税，为人们保全资产。基于上述理由，保险的确有用。
　　买保险先要查看保险营销人员“两证”
　　对于大多数的消费者来说，都有过在车站、饭店、商场等公共场所遭遇“热心”保险推销员的情况。面对推销者的一脸热诚，大多数人都不好意思当面拒绝。但是，在保险成为时下一个不错的理财方式时，买保险之前查验营销人员的证件十分必要，也是保证您资金安全、确保投资有效的必经步骤。
　　以黑龙江省为例，这个省现有保险营销人员53077人，尚有4027人未取得《保险代理从业人员资格证书》，持证率为92.95%。对于保险营销人员无证展业，我国《保险法》和相关规定都予以明令禁止。
　　因此，黑龙江省保险业协会有关人士提醒广大消费者，在购买保险时，务必查验保险营销员是否具备资格证书、展业证书等，也可以通过“诚信龙江网”查看营销人员身份。对于无证的营销人员，消费者有权拒绝与其洽谈保险业务。
　　消费者在银行买保险要规避三大陷阱
　　凡是到银行办过业务的人会发现，在银行的宣传板或窗口处都会摆放着某一家或几家保险公司的宣传单，有的银行甚至专门在营业厅入口处摆放着色彩艳丽的展板，重点向客户推介某一种保险。这种大家熟知的“银行代理保险”现象十分普遍，专业人士提醒消费者购买此类保险时，要注意规避以下三大陷阱。
　　一、代理保险业务的银行柜员是否业务熟练、培训上岗。柜员的专业水准决定他(她)所推介保险的准确程度和熟练程度，保监会要求保险公司对其进行定期培训，且每人每年的培训时间不得少于60小时，只有那些培训时数达到标准、培训合格的柜员，方可在柜台代办保险业务。因此遇到业务不熟练、介绍含糊其辞的柜员，消费者最好敬而远之。
　　二、谨防银行储蓄员故意混淆储蓄和保险概念，误导消费者。有的储蓄员为了工作业绩，常常以不收利息税、强调固定收益率等来引诱储户购买保险，甚至有的储蓄员不告知消费者提前退保要扣除佣金，使不少人在急需资金时因提前支取蒙受损失。
　　三、银行代理保险售后服务不在银行而在保险公司。一般情况下，银行柜员的任务是宣传保险、指导填写投保申请书、收取保费等，像提交分红报告单、理赔等售后服务均由保险公司解决。因此，消费者选择时要侧重选择保险公司而不是某家银行。
　　“新车购置价”存歧义，车主要看懂
　　日前，黑龙江省保险行业消费者评议会在哈尔滨召开，在这个集中所有保险消费投诉热点的盛会上，新车购置价的概念被一再提及。广大车主纷纷指责在机动车辆投保过程中，新车购置价存在严重歧义，让他们保险买得窝囊。
　　对此，黑龙江省保险业协会有关人士说，作为保险术语的新车购置价，指的是在签订保险合同时，在签订地购置与保险机动车同类型新车(含车辆购置附加税)的价格。也就说，如果某车主以15万元的价格购买了一部新车，三个月后投保时该车价格降至10万元，那么新车购置价就是10万元。
　　他提醒广大车主，一般情况下，当消费者与保险公司订立合同时，保险公司会推出三种承保方式供车主选择：新车购置价、实际价值和协商价格。此时，弄懂新车购置价的含义十分必要，它对于车辆出险时车主获得更换零部件的全额费用大有裨益。
　　学校和教师代收“学平险”属违规行为
　　不久前，黑龙江省绥棱县一杨姓小学生向黑龙江省有关部门投诉说：“2005年以来学校组织学生投保学生平安保险(简称‘学平险’)，由老师代收代缴。我和同学们认为由学校和老师代收‘学平险’很不合适，有强制嫌疑，即使自己不想投保碍于老师的权威也不得不保，这保险买得真是窝囊透了。”
　　对此，黑龙江省保险业协会有关人士说，由学校和老师代收“学平险”属违规行为，学生和家长完全可予以监督、举报。理由在于：一、“学平险”不是法定险种，客户凭个人意愿选择购买；二、保监会相关文件规定：“党政机关及其职能部门、事业单位和社会团体不得从事保险代理业务”，这说明学校无权代理保险。三、教师若以个人名义代理保险业务，必须具备两个条件，即取得《保险代理从业人员资格证书》并与保险公司签订代理协议。如教师不具备上述条件代理保险就是违规行为，应予以取缔。
　　家长有权拒绝“学平险”保费一次缴
　　在全国不少地方，每年新生入学缴纳“学平险”时都会有细心的家长发现，本该一年交纳一次的“学平险”保费，常常被要求一次性缴齐了。家长们心里纳闷：“这钱缴得到底该不该？”
　　与此同时，黑龙江省嘉荫县一初中生李某也向媒体反映，今年学校代保险公司收取“学平险”，让学生把四年的保费一起带来，同学们都很不理解。
　　面对学生和家长的疑问，黑龙江大学法学院王春梅副教授说，“学平险”是一年期短期人身意外保险，应一年缴纳一次，个别公司擅自收取四年保费属违规行为，学生和家长有权拒绝。而且，保险公司此种行为是以方便管理为名，行侵占别人资金“时间价值”之实。
　　三无公路旅客意外险难保平安
　　严小姐在黑龙江省一家媒体工作，由于工作需要她经常要到省内各地出差。在购买龙运集团的公路客运车票时，她发现售票员除了付给她车票外，还会顺带卖份意外伤害保险给她。拿着这张小小的纸片，她心里直打鼓：“这上面连车次、座位号、乘客姓名等基本信息都没有，万一真出险自己能获得赔偿么？”
　　与严小姐一样，很多乘客面对这份似是而非的保单都半信半疑。乘客范先生调侃道，这上面连编号都没有，要是自己下次乘车还拿着这份保单，碰巧真出险了保险公司赔不赔吧？
　　面对乘客的疑问，黑龙江省消协商品服务监督部部长张来滨说，这样的保单会造成两个后果：一，发生事故时造成确认困难，影响消费者合同利益；二、易导致保险欺诈，损害保险公司的利益。
　　对此，黑龙江省保险业协会有关人士说，为了确保消费者和保险公司的权益，他们将协调各家保险公司，重新设计保险单，在原有的保额、保费和保险简介之外，将旅客姓名、乘坐班次、座位编号尽可能增加进去。
　　“航意险”共保体涉嫌损害消费者选择权
　　常坐飞机出行的刘先生一脸懊恼地告诉记者，他每次从哈尔滨太平国际机场出行心里都不舒服，因为在购买航空旅客意外伤害保险(简称“航意险”)时连选择权都没有，当地的17家保险公司在行业协会的支持下达成“航意险”共保体，实现统一保单、统一价格、统一销售和统一结算。无论买谁家的“航意险”，都得交20元保费，享受同样的保险责任，保险金额也都是40万元。
　　对“航意险”共保体有意见的不只他一人，邹先生常在全国各地跑来跑去，他认为全国其他地方有的“航意险”20元，有的30元，保险责任很实在也很宽泛，让乘客真正享受到应有的保障。像这种共保体行为，限制了竞争更限制了消费者的自主选择。
　　对此，北京市执业律师李斌认为，在市场经济条件下，共保体的存在限制了各家保险公司的竞争空间，客观上阻碍了保险商品的价格回归到客观、真实的水平，同时也严重损害了消费者的利益，使其知情权、自主选择权和公平交易权受到侵害，他认为当地保监局、保险业协会应对此予以高度重视，及时修正其不当做法。(颜秉光）
【编辑:席梦婷】
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赵小鲁 方宇
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