海南省农村信用社创新小额贷款模式调研:普惠金融的海南实践|贷款|抵押_凤凰财经
海南省农村信用社创新小额贷款模式调研:普惠金融的海南实践
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党的十八届三中全会《决定》提出深化农村金融改革、发展普惠金融的任务，这是破解农民贷款难的重要举措。海南省农村信用社大力推进农村金融改革创新，打破传统体制束缚，创新小额贷款模式，针对农村的发展、农民的需要、农业的特点，在贷款产品、管理机制和人才培养上大胆创新，走出了一条适合中国农村实际的农民小额信用贷款发展路子，对于发展农村普惠金融具有借鉴意义。
作为我国的热带岛屿省份，海南省的特殊地理位置使海南农业有着巨大优势，发展热带高效农业和种植反季节瓜菜是海南农民增收的主要途径。但资金问题一直是当地农民增收的瓶颈。党的十八届三中全会提出深化农村改革、发展普惠金融。海南省农村信用社因地制宜，打破传统体制束缚，创新小额贷款模式，深受当地农民群众欢迎，在助农增收方面取得了不错的效果。近日，《经济日报》记者深入海南进行了调研——“小康不小康，关键看老乡”。实现全面建成小康社会的宏伟目标，广大农民能否增收致富是关键。记者在各地调查，当前农民增收致富仍然面临很多困难，不少农民渴望能够扩大生产、增加收入，但是缺少资金是阻碍他们提高收入的重要原因之一，“贷款难、融资难”像一座难以逾越的大山，拖累着农民致富的脚步。党的十八届三中全会《决定》提出深化农村金融改革、发展普惠金融的任务，这是破解农民贷款难的重要举措。海南省农村信用社大力推进农村金融改革创新，打破传统体制束缚，创新小额贷款模式，针对农村的发展、农民的需要、农业的特点，在贷款产品、管理机制和人才培养上大胆创新，走出了一条适合中国农村实际的农民小额信用贷款发展路子，对于发展农村普惠金融具有借鉴意义。创新破解农民贷款难海南省是我国有名的热带岛屿省份，特殊的地理位置使海南农业有着巨大优势，发展热带高效农业和种植反季节瓜菜成为海南农民增收的主要途径。但资金问题却是阻碍农民增收的瓶颈。“那一年，因为缺少3000多元钱买化肥，收入少了两万多元钱。”海南省市芒果种植户李亚新告诉记者。农民拿不到资金，是不是银行缺钱，或者农民不愿贷款呢？不是！海南当地金融从业人员说，很长时间里，有一个怪现象：一方面银行有钱，政府还有对三农的财政金融支持，农民也急需贷款；但另一方面银行却不贷款，农民借不到钱。究其原因，主要是农民贷款额度低，农业靠天吃饭，这两点导致给农民的小额贷款“成本高、风险大、费力不讨好”，造成银行惜贷，农民难贷，贷款成本高、不及时。记者调查发现，在海南省农村信用社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年，金额超过10亿元，但坏账率一直居高不下，以至于海南银“谈小色变”，没人愿意再碰农村小额贷款。农村金融改革和发展举步维艰，多年来几乎是原地踏步。三亚市北山村村民蓝志强告诉记者，在海南省农信社成立之前，像他这样既没有林权、也没有房产作抵押的农户，想要从银行贷款基本是不可能的。很多像他一样的农民明知反季节瓜菜、热带水果和特色养殖销路好、价格高，却没钱及时扩大生产。为了打破农民小额贷款难这个瓶颈，2007年8月，海南省农村信用社联合社正式挂牌成立，时任海南省省长罗保铭要求农信社要把支持农民增收作为首要任务，帮助农民做点实实在在的事。“要想把农村金融做好，既要懂金融，又得懂三农，需要跳出传统金融的束缚，按照农村的发展规律做金融。”海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄深有感触地说。针对农民小额贷款存在的弊端，海南省农信社着力解决审贷分离、贷不贷由银行决定，小额信贷高成本、高风险，农民信用担保不够等问题，大胆突破传统银行的习惯做法，对贷款机制进行了改革，实行农民无抵押信用贷款，将贷款“审批权”“定价权”交给农民，进行贷前培训，实行贷后五包等一系列改革措施，给农民带来了实实在在的益处，也形成了具有海南特点的小额贷款模式。在海南省琼海市博鳌镇奎岭村，村民莫水对记者说，小额贷款对农民增收致富作用很大，去年他向农信社贷了3万元，扩大冬瓜种植面积十几亩，一次赚了近15万元。现在村里一共有3个联保小组15户村民向农信社贷款，蔬菜种植已经小有名气，批发商上门收购，销路不愁。“一小通”小额贷款农民小额信贷难，难就难在银行与农民之间的互信问题。怎么从实际出发，使农民借得了款，还得了款，又使还款有切实保证。海南省农信社经过大量调研，从海南实际出发，对传统习惯的信贷担保方式进行改革，形成了“一小通”小额贷款模式。这种模式，就是向农民发放无抵押信用贷款，甩掉审贷分离、贷不贷完全由银行决定等“金融业内定律”，把贷款“审批权”和贷款利率“定价权”交给农民，实行贷前培训，贷后五包。“将贷款审批权交给农民”，据海南省农村信用社联合社小额信贷处副处长莫敏介绍，是指2万元以下贷款，只要经农民自愿组成的5户联保小组同意，并且符合“四有四无”条件——有正常劳动能力、有正常自理能力、有生产项目、有固定居所，无不良诚信记录、无犯罪、无赌博、无吸毒，在经过不少于5次的贷前培训之后，无需其他抵押物，就可以在7日之内获得信用贷款，农信社无正当理由不能拒绝放贷。再次贷款还可以超过2万元限制，只要不违约，授信一般不低于10年，长期有效。“将贷款利率定价权交给农民”，是指只要农民每月按时还息，到期按时还本，农信社就将利息收入的一部分作为诚信奖励金退还给农民，这相当于农民可以通过自己的借贷行为取得较低的借款利息。海南省农村信用社联合社副主任陈奎明给记者算了一笔账，农户向农信社贷款，一般都是按月息千分之十二来签合同，如果农户每个月按时还款并在到期时按时还本，信用社就将利息的千分之三点九退给客户作为诚信奖励金，农户的实际月利息就是千分之八点一，属于农民负担得起的范畴。诚信奖励金制度大大提升了农民的还款积极性，这是海南农信社将不良贷款率始终维持在较低水平的法宝之一。除了农信社自身的改革，农村小额贷款的发展也离不开政府的扶持。多年来，海南省委省政府都将小额贷款促农增收列入为民办实事十大工程。2010年省政府出台《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》，《海南省支持农村信用社改革发展的若干意见》，把农民小额贷款上升为政府战略，现在海南省的很多乡镇，10万元以下的贷款基本能够享受全贴息。吴伟雄说，小额贷款的政府贴息，是“很划算”的事情。有人算过一笔账，政府每贴息1元钱，就能撬动44元的小额贷款。“小额信贷是政府的民生工程，它为农民带来的好处和创造的实际产值，远大于政府在其他方面的投资。贷款调动了农民生产的积极性，提高了农民收益和生活水平，同时开拓了广大的农村金融市场。”当“泥腿子”银行家“穿皮鞋到田里去给农民放贷款肯定做不好，‘泥腿子’银行家才能做好农村金融。”吴伟雄在博鳌亚洲论坛普惠金融分论坛上说。海南省农信社小额信贷模式的成功运作，很大程度上，就因为有一群业务素质较高，受农民欢迎的“泥腿子”银行家——基层小额信贷技术员。为了实地了解小额信贷技术员工作情况，记者同农信社的熊美果一起驱两个多小时，翻过几座山头，来到了三亚市毛公山深处的抱安村。这里算得上是中国南海边最边远的村镇，村子所在的山头属于生态保护区，不能随意开垦农田，农业发展受到一定限制。2011年，熊美果来到村里调查，根据村里情况，帮助村书记张永才确定成立养蜂合作社，并发放贷款组织村民养蜜蜂，改变了全村人几乎全靠生态补偿款过日子的状态。现在，合作社已经有50多个社员，带动村里100多户农民利用天然环境养蜂，还置办了一整套蜂蜜消毒、提纯和包装设备，生产成品蜂蜜。“村子离县城几十里山路，开车来回一趟少说也要半天时间，更别说骑电动车了，真没想到小熊会主动上门帮助找项目、放贷款，三两天就来一趟，跟农户聊天，还帮着干活儿。”张永才说，在村里人心里，小额信贷技术员就跟村干部一样。像熊美果这样的信贷员，农信社一共有540多名，几乎都是大专院校的毕业生，他们组成了一支基层小额信贷技术员队伍，深入田间地头，了解农户的贷款需求，服务上门。为了规范贷款行为，降低因信贷员人为原因造成的不良贷款，农信社在小额信贷技术员和贷款审批管理上建立了完善的制度，坚持贷款业务量与效益并重。“小额信贷技术员是贷款的直接发放人，手里掌握着几十万、上百万的贷款权，管理不严容易成为腐败的温床。”海南省农信社微宣部负责人刘楠说。为此，海南省农信社建立了严格的制度，执行“不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱”的“三不”原则，禁止以金钱换贷款、以贷款吃拿卡要的现象。“一个业绩不错的小额信贷员违规收了400元‘感谢费’，第二天就托人送还了，时隔3年被举报后，还是被小额信贷总部处以1万元罚款。”三亚农商银行副主任申红光告诉记者，严格的制度约束和岗前培训是抑制腐败放贷的关键，小额信贷员要形成“不想拿也不敢拿”的习惯。在贷款审批监管方面，海南省农信社联合社创立了“鱼咬尾”制度。对每一笔贷款，信贷员实行3至5人联保，A监督B，B监督C，C监督A，顺次监督，避免假名、借名贷款。信贷员既发放贷款，又要监督别人，同时也接受监督；分支经理对辖区所有信贷员的放贷行为负责，再上一道保护锁。据海南省农村信用社联合社小额信贷总部副主任曾雪介绍，信贷员、监督员与分支经理按照60%、20%、20%的比例承担责任和贷款收益，信贷员的工资全部由电脑直接计算，并向所有员工公开。“鱼咬尾”制度听起来复杂，但实际上节约了贷款时间。“过去对一笔贷款申请，先是乡镇信贷员开会审核，再写报告到县里去审，这两道手续大概要走一个月，等贷款批下来，农忙也过去了，时间都荒废在走程序上。现在信贷技术员相互监督，简化了贷款程序。7天内农民就能拿到钱。”吴伟雄说。农村金融大有可为在采访中，记者多次询问一个问题：海南小额贷款这种模式是否具有可持续性，这些经验是否具有可复制性？吴伟雄肯定地说：海南这些经验来自实践，也经受了实践检验，证明是符合实际的、可行的。“小额信贷的主要目的是服务农村发展，具有一定的公益性，政府的支持是必要的、重要的，但这并不意味着违背市场规律，做赔本买卖。现在，我们的小额贷款业务不但不亏本，还能赚钱，因而它是可持续的。”据吴伟雄介绍，海南省农信社从2007年开始做农民小额贷款，当时亏损12.48亿元，到2014年为盈利11.3亿元，存款额从96亿元增长到988亿元，贷款从53亿元上升为662亿元，不良贷款率从88.2%下降为4.92%。海南省农信社脱去全国最后一家改制、最后一家挂牌、资产质量最差、历史包袱最重等多个“倒数第一”的帽子，成为海南省银行业中网点最多、覆盖范围最广、服务群体最大的银行，贷款覆盖海南省56.7%的农户，为支持农村经济发展作出了重要贡献。“只要顺应市场规律，依照农村的发展实际设计产品和制度，就算没了政府贴息，农村小额贷款一样可以蓬勃发展，可以赚钱，农民小额贷款、农村金融大有可为。”吴伟雄说。通过小额贷款业务的发展，海南省农信社建立了良好的商业信誉，取得了农民、商户、政府和企业的信任，业务范围不断扩大。小额信贷技术员黎锐告诉记者，她所服务的近百家农户，一提到存钱，首先想到的就是农信社，在他们心中，农信社就是农民自己的银行。现在农信社凭借良好的信誉，吸引了许多大额存款、贷款业务主动上门寻求合作。2011年，海南省农信社挑起了在全省22个金融服务空白乡镇建立标准物理网点的重担。2013年10月，农信社实现了空白乡镇金融网点全覆盖。如今，海南省农信社拥有网点432个，遍及全省各个乡镇，自助服务终端已经遍布城区和农村。“事实证明，农村金融市场是需要培育的，谁先进来，谁就抢占了发展先机。”吴伟雄说。“作为一家商业机构，我们也有危机感。如果有一天政府贴息没有了，或者是有其他银行降低利率侵蚀我们的业务，农信社要有自己的优势应对可能出现的挑战。”莫敏说。为此，海南省农信社苦练“内功”，深化改革，拓展金融业务，建立银行管理和运营体系，根据市场需求不断创新，推动农村金融业务可持续发展。“在发展中不断创新，农信社才能始终立于不败之地。”吴伟雄充满信心地说。他表示，海南省农信社并不满足于现在的成绩，正不断加大创新和改革力度，适应农村金融发展的新形势。(经济日报记者 张 磊 何 伟 禹 洋)
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我在农村信用社办了一张便民卡贷了10万，但是还在今年10月份到期，请问还能不能在另外一家农村信用社再
我在农村信用社办了一张便民卡贷了10万，但是还在今年10月份到期，请问还能不能在另外一家农村信用社再次贷款，（自己有夛栋集资建房，以前的征信都很好，没有什么不良记录）
湖南 岳阳 发表时间： 19:06
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为了避免和减少财务、信用和法律风险，建议：
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2、根据自己的能力，积极、连续的偿还（可先偿还本金）
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Copyright@　版权所有 找法网（）- 中国大型法律服务平台&书友最值得收藏的网络小说书库...内蒙古农村信用社大力发展普惠金融
做百姓自己的银行
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打通金融服务“最后一公里”
“力争通过发展普惠金融把农村信用社打造成为支持‘三农三牧’、小微企业与社会民生的普惠银行，助推县域经济发展的主力银行，服务城乡社区的零售银行。”内蒙古自治区联社理事长杨阿麟诠释了内蒙古农村信用社的发展路径：“跟着农牧民走，农牧民走到哪里，农信社服务就跟到哪里”。
内蒙古农村信用社从履行社会责任、巩固农村金融阵地、增强核心竞争力的战略高度，深刻认识发展普惠金融的重要性，确立了围绕便民、惠民这一核心，充分利用现代信息科技成果，着力产品创新和服务创新，努力打造农村金融便民服务升级版、惠民工程桥头堡的指导思想。
内蒙古农村信用社充分发挥农村信用社点多面广、贴近老百姓等人缘、地缘、亲缘优势，发扬“背包下乡、走村入户”传统，继续组织“走千家、访万户、共成长”活动，积极开展“送金融知识下乡”“金融服务宣传月”等活动，将金融知识传递给群众百姓，落实普惠金融发展理念。
不断加强支付服务环境建设，为进一步落实党中央发展普惠金融政策要求，根据人民银行呼和浩特中心支行下发的《嘎查村“助农金融服务点”全覆盖工程实施细则》精神，内蒙古农村信用社着重从加强支付服务环境建设，为农村牧区客户提供平等享受金融服务机会入手，2014年初规划了“以便民自助服务终端为基础、定点定时流动服务为辅助，其他支付服务渠道为补充，物理网点为保障”的便民服务框架体系。内蒙古自治区联社明确提出用两年时间，全面开展便民金融服务“春雷行动”，加大助农金融服务点建设和便民自助终端布设力度，努力打通城乡居民金融服务“最后一公里”。
在具备网络条件的嘎查村，全面部署自助服务终端，把金融服务延伸到农牧民家门口，实现便民服务“村村通”目标，满足农牧民小额取现、转账、缴费等基础性金融服务需求，着力打造“居家金融服务”品牌。
在金融服务空白乡镇（苏木）开展定点、定时柜面流动服务，实施便民柜面服务“乡乡通”目标，彻底解决金融服务空白乡镇问题，满足农牧民全方位的金融服务需求。
借发行IC借记卡之机，为符合条件的农牧民提供安全、便捷、丰富的金融支付工具，实现“一卡通”目标。
积极开展“流动银行服务”，重点为“助农金融服务点”和特定群体客户提供现金、预约上门放贷等特色服务。努力把助农金融服务点打造成农村金融服务的操作平台、客户信息的交流平台、产品营销的传播平台，搭建起区域全覆盖、服务全天候、结算多功能的现代化农村牧区金融服务网络，让广大农牧民足不出村即可享受小额取现、转账、缴费和查询等基础金融服务。到2015年6月末，全区农村信用社共建立助农金融服务点11293个，覆盖全区10333个行政村的99%（存在同一行政村建设多个助农金融服务点情况）；布设ATM机3006台、POS机3.6万台。
大力推广电子银行渠道业务。电子银行渠道突破了物理网点的空间限制，在农村牧区有着广阔的市场潜力。为此，内蒙古农村信用社借助中国银联、北京农信银清算中心等支付平台，先后推出了网上银行、手机银行、电话银行、短信银行等“金牛新干线”系列产品，通过利用计算机互联网、电话、手机和短信等渠道，为客户提供24小时方便快捷的金融服务，让客户足不出户实现个人账户管理、转账汇款、理财和贷款查询等金融服务，有效降低了农村牧区客户享受金融服务的成本。到2015年6月末，全区农村信用社网上银行、手机银行、短信银行和电话银行客户分别达到24万户、40万户、236万户和93万户，2015年6月推出微信银行。
积极探索“互联网+金融”服务模式。以助农金融服务点为载体，推动农村电子商务发展，配合金融办、商务厅工作部署，首批喀喇沁旗、鄂温克旗、金谷农商行、河套农商行等机构O2O电商平台试运行。其中，喀喇沁旗联社现已完成平台搭建、数据采集、机具采购、店招设计和前100个示范点的选址工作，以及20个电商网点上线运营工作。
积极拓展民生领域代理业务。为落实国家金融服务“三农”政策、完善农村金融服务功能，提高惠农财政资金发放效率，2008年3月，内蒙古农村信用社推出了集财政惠农资金发放与结算等功能为一体的“惠农一卡通”业务，实现了财政补贴资金直接拨付到农牧民手中的目标。到2015年6月末，“惠农一卡通”业务累计为全区504余万人（户）代理发放种粮农民直补、农资综合补贴、退耕还林补贴等（44种）财政补贴资金1088.17亿元，占发放总额的80.51%。目前，内蒙古农村信用社正在重点加强金融IC卡加载社保、医保等功能工作，全面提升农村信用社服务民生的能力和水平。
全面开展“富民一卡通”特色业务。针对农村牧区客户群体办理小额贷款手续繁琐的问题，内蒙古农村信用社推出了“富民一卡通”业务，“富民一卡通”是金牛卡加载小额贷款业务功能的特色卡产品，凡经过信用评级获得小额贷款授信额度的贷款人均可申请办理，“富民一卡通”具有“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”等特点，持卡人在授信额度及授信期内，可随时在内蒙古农村信用社网点获得贷款和归还贷款。“富民一卡通”简化了办贷手续，降低了贷款成本，受到进城务工农牧民的普遍欢迎，被中国银监会、银行业协会评为最佳金融营销产品创新奖。在全面开办农牧民工银行卡特色服务的基础上，利用银联“云POS”平台，开辟农信社网点柜面办理他行银联卡资金转存业务“绿色通道”，为农村跨行资金转存提供了重要保障。同时，内蒙古农村信用社充分发挥信息传导半径小、决策链条短、创新便捷度高等特点，有针对性的研发推广适合农村牧区客户群体的金融产品和服务方式，着力提高金融服务的匹配度与适应性。
播撒农村普惠金融“及时雨”
为进一步加大农牧民贷款支持力度，内蒙古农村信用社在不断改进和完善农牧户贷款抵押担保方式上下功夫，不断扩大授信覆盖面，提高农牧户贷款的可得性和便利性。
扩大贷款授信面。全面开展了农牧户贷款授信面考核，要求各旗县级法人机构在2013年末的基础上，农牧户贷款授信面只能增加不能减少。
加大农牧户贷款优惠力度。认真落实农牧户贷款“一简两优三宽”优惠政策，即：简化办贷手续，贷款优先、利率优惠，准入条件放宽、额度放宽、期限放宽。在覆盖风险成本和商业可持续的前提下，合理确定农牧户贷款利率，最大限度让利于农；根据贷款用途、生产周期和借款人还款能力，合理确定贷款期限和还款方式，严禁“春放秋收冬不贷”、简单搞“一刀切”的做法。
丰富农牧户贷款担保方式。探索发展“三权”抵押贷款业务，继续扩大林权抵押贷款适用范围，紧跟土地承包、草牧场、农户宅基地改革步伐，适时适度发展土地承包经营权、草牧场经营权、农村住房及宅基地抵押贷款业务，积极探索能够使农牧民增收致富的简单、有效金融产品和服务方式，降低农牧民贷款成本。
扎实推进“阳光信贷”工程。内蒙古农村信用社以提升贷款的可得性、便利性，降低贷款成本，让客户平等享受金融服务为目标，全面推广“2345”阳光信贷业务操作模式，确保贷款发放在阳光下运行。“2345”阳光信贷业务操作模式主要是“两项工作重点、三种服务方式、四项公示内容、五点基本要求”。两项工作重点，即强化贷款的规范化管理、提高贷款发放的透明度和工作效率。三种服务方式，即大厅办贷、柜台办贷和到村（嘎查）集中送贷。四项公示内容，即公开贷款政策、公开贷款程序、公开贷款业务办理时间、公开接受社会各界监督。五点基本要求，即对符合贷款基本条件的所有农牧户，逐户建立基本信息档案；在每年年末，做好已授信农牧户基本经营状况核实、新授信农户信用评级和授信额度核定等准备工作；对已授信发证的农牧户，合理规划资金及信贷规模，确保在授信额度内无条件办理贷款；信贷服务大厅内必须公示行政嘎查村包片信贷员名字、照片及联系电话，以及信贷人员的纪律要求等；对地理位置较为偏远的农村牧区，在春耕备耕等时节必须做到送贷到村（嘎查）。内蒙古农村信用社通过实施“2345”阳光信贷业务操作模式，真正建立了一条支农支牧“绿色通道”。
主动做好扶贫开发金融服务。内蒙古农村信用社认真贯彻党中央、国务院关于扶贫开发的总体部署，结合内蒙古自治区党委、政府《深入推进扶贫攻坚工程“三到村三到户”工作方案》要求，认真组织开展全区农村信用社扶贫开发金融服务工作，提出力争在2018年使贫困地区金融服务水平接近全区平均水平，初步建成全方位覆盖贫困地区各阶层和弱势群体的普惠金融体系工作目标。在实施过程中，实行差别化信贷政策，降低融资成本。对符合条件的贫困农牧户，贷款利率在现行利率下浮30%至上浮40%之间执行；在借款期限上根据农牧业生产周期及资金回笼情况，因地制宜合理确定借款期限，贷款期限最长可达5年；在还款方式上按照农牧民生产周期及销售情况合理确定还款及结息方式，全力扶持贫困人口脱贫致富。
切实加强信用环境建设。一方面，充分利用企业和个人征信系统，加大珍爱信用宣传力度，提高违约成本，努力降低客户的违约率；另一方面，通过实行差别化的信贷政策，把农村信用工程建设与各级政府开展的文明户、文明村、文明乡镇的新农村文化建设评定相结合，广泛开展以建立信用户、信用村和信用乡镇为内容的“三级联创”活动，根据客户信用评定结果在授信额度、利率等方面给予优惠，积极营造良好的金融生态环境。（乔俊文）
责任编辑： 张兴华
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