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美国留学关于保险的那些事
　　一、在购买保险的必要性
　　日美国《侨报》的一则关于中国80后夫妻美国骑行被撞伤，无力支付医药费百万美元而求助政府的新闻引起各方关注。确实在美国，医药费用动辄就几万美金甚至几十万美金，每年有超过60%的破产案都是由医疗债务引起的。如果没有医疗保险，那么一场在国人眼里并不严重的疾病或是意外事故，都可能将中产家庭推入破产的深渊。所以，为了防止不必要的意外，无论去也好，短期旅行也好，或者定居也好，保险一定是必不可少的。
　　二、赴美生的医疗保险
　　去美国留学（F-1）或做访问学者（J-1），一般都需要参加医疗保险。美国绝大多数学校在提供医疗保险证明，才能给予注册。且规定持有J签证的访问学者和家属在美期间必须有医疗保险，否则可能被要求离境。
　　美国的多数学校为本校学生提供学生集体医疗保险。学生也可以选择在校外自行购买医疗保险。从2014年起，平价医疗法案在美国全面实施。这个法案对美国学生医疗保险也有很大的影响。这里详细介绍美国留学生的医疗保险。
　　（1）美国学校的学生集体医疗保险
　　赴美学习的国际学生学者（F、J、M、Q 等签证）通常可以参加学校提供的学生医疗保险计划（Student Health Insurance Plan）。一般学费用清单中包括学生医疗保险费这一项。在每学期注册缴费时，就自动加入学校的学生医保计划。如果决定不参加学校的学生集体医疗保险，通常需要在学校规定的日期内提出放弃学生医疗保险的申请并获得学校批准。u0fh%bne4&65dm*a10&wd‘fk3dc6%!pxv8^zm3
　　这种学生医疗保险计划多数上选择声誉良好的一个或几个保险公司合作，为本校学生提供学生集体医疗保险，根据学校和保险公司的协议，为本校学生提供学生医疗保险（Student Health Insurance）。当然，每所学校的学生医疗保险计划所覆盖的医疗服务范围和保险费用等都不相同。从2014年起，学生医疗保险必须达到平价医疗法案（Patient Protection and AffordableCare Act，PPACA）规定的标准。学生可以在学校为自己和家属购买此类保险。也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。
　　学生医疗保险计划一般用于学生在校外就医，如住院，专科医生，校外急诊，处方药，化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划还包括牙科，视力保险，以及旅行期间发生急病的医疗费用。
　　学校推荐的保险是靠谱的，保费通常比市场价格低，理赔起来也比较快速，特别适合于初来乍到的学生。如果还想有其它的选择，等到熟悉环境了，多有经验的学哥学姐。大多数学联组织的网站或是论坛上也会有相应的信息，自己进行比对参考。当然，一定要根据自己的实际情况和需求进行购买，除了要考虑保费高低外，还要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目，以及是否有转校、越州使用的弹性等。
　　另外，应该特别注意医疗保险的日期是否包括学校假期。如果学校的保险不包括假期，而假期若还得留在美国，那得另外再买保险，保证假期看病的需要。
　　（2）学生健康服务中心保健费
　　美国大学一般设有学生健康服务中心（University Health Services），为所有注册的学生提供门诊、急诊，化验检查，健康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。有些学校还设有药房。这里的医生担当学生家庭医生的责任，普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。所以除了参加学生医疗保险外，这些学校要求学生在注册时缴纳校内保健费（campus health service fee），以便免费使用校园内诊所的基本医疗服务。
　　各所学校对学生开放的校内诊所服务都不尽相同。可以通过学校的学生健康服务中心了解具体的情况。
　　（3）留学生毕业实习期间的医疗保险
　　持有F-1 签证的留学生在毕业后如果获得美国公民及移民服务局（United States Citizenship and Immigration Services，USCIS）许可，可继续留在美国参加一年左右的工作实习（Optional Practical Training，OPT）。
　　有些学校允许在OPT实习期的留学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右），留学生可以在毕业前可与学校联系延长学生医疗保险。有些学校的学生医疗保险则不接受OPT的留学生。
　　有些学生的实习单位可能会向留学生提供医疗保险。但多数公司不会为实习学生提供医疗保险。这种情况下可以自己参加商业医疗保险。U
　　当留学生结束学习参加工作实习后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右）。有些实习单位可能会向留学生提供医疗保险。如果留学生不能获得学校或实习单位的保险，则建议自行购买相关的商业医疗保险。
　　（4）留学生家属怎样参加医疗保险？
　　如果留学生的配偶和／或子女同时来美，可以向自己的学校了解家属是否可以作为直系亲属参加学校的学生集体医疗保险计划。
　　有些学校的学生医疗保险计划允许家属参加。家属的保险费一般比学生的保险费更贵。有些学校的学生医疗保险计划不接受家属的申请。
　　留学生的配偶和子女，或者父母亲友去美国旅游探亲，也可以申请美国的旅行医疗保险， 在发生医疗和旅行意外时可以得到保障。美国的旅行医疗保险费用也不是很高，根据年龄，身体状况等条件收费不同，最低可至一天一美元这样，但保障额却要比中国高很多。
　　（5）要特别关注的事项
　　1）妥善保护保险卡
　　留学生在获得医疗保险后，保险公司会提供一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。一般看病前，诊所或医院都要先登记病人的医疗保险信息。如果不能提供医保证明，很多医生或医院可能会拒绝接收病人。所以，留学生要认真保存并随身携带这张保险卡。
　　2）出险时的注意事项
　　留学生一旦出险或遭遇意外，要及时通知保险公司，同时采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。因为多数保险都规定某些限额，也就是保险公司为各类保健服务支付的最高限额，超过这个数额的费用，将由病人自理。同时关注自己医疗时的陈述，医生和医院的医疗诊断记录，因为所有一切都会成为核赔的依据。
　　三、短期去美国旅游买什么保险
　　现在出国很是方便，特别是现在留学生父母去美国探望孩子较多，而短期去美国旅游、探亲、商务出差、访问留学时出境保险也很重要。方便起见，一般可以买一些航空、汽车等交通意外和医疗紧急救援。这样的留学险和出国旅游险均可以在国内各大保险公司购买。也可以自行登录第三方保险网站如“慧择网”和“中民保险网”上进行筛选和购买。
　　持B1 / B2、L1/ L2、J1 / J2、以及其它各种非移民签证去美国商务、旅游、短期访问签证的外国访客，也可以自行购买美国专为外国人推出的美国旅行医疗保险。购买美国当地的留学生医疗保险和访客旅游保险可以登录。
　　四、国内的留学险只能作为一种补充
　　大家在自己国家办理“出境留学保险”很方便，但是保额也非常低，一旦发生医疗服务或者救援，很多保险公司要求留学生预付，之后的审理和理赔过程会比较花时间，再之会涉及到两国间翻译和认证等问题。凡事都有利弊。关键还是看所在大学是否接受外来保险的问题，这点根据各学校的政策而定。比如有的大学本来是接受留学生提供的在自己国家预先办理的“留学生医疗保险”的，后来州教育部改了口径，由于很多国家的所谓留学生保险漏洞重重，“名保而实不保”，所以全州范围内所有公立大学统一要求留学生提供美国境内的正规保险公司的保险。因此，留学生在自己国家办理留学生医疗保险之前最好先向美国的大学确认境外的医疗保险是否被承认，避免花冤枉钱。
　　五、新移民买什么保险
　　对于一些留学生家庭已经成为得到绿卡的新移民，由于美国的保险在生命价值上大大优于国内的保险，我们建议购买美国的保险更适合。正常可以在到达美国之前申请美国旅行医疗保险作为过渡时期的保险，到达美国后就不允许购买。
　　由于新移民通常在获得移民资格后，在美国居住满五年以上，才有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提供的医疗补助保险（Medicaid），所以新移民可在美国安顿后才申请参加美国本土医疗保险（DomesticHealth Insurance），当然申请时通常保险公司要求需要在美国居住3个月到一年不等的时间。根据平价医疗法案，新移民也可以参加奥巴马保险（Obamacare）。
　　新移民美国后找到了工作，留学生必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税。当留学生在美国工作并交纳Medicare税十年或以上后，就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。这是美国联邦政府组织的为老年人提供的医疗照顾保险。
　　在美国安顿后就安排其在中国的父母移民美国。如果留学生的父母来美时已经超过65周岁，他们在刚刚移民到美国时不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。他们必须持有绿卡超过五年以上后，才可以向政府的Medicare项目缴纳保险金购买医疗照顾保险计划。
　　美国的保险业非常发达，名目众多，购买保险一定要适时适地适人，同时各州对于居民的医疗政策各不相同。而且由于州预算资金的变化，州政府资助的医疗保险的标准和资格认定也经常改变。所以一定要慎重选择。
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留学生应该如何选择保险？!!
来源：新东方前途出国
今天我们还是要再唠叨唠叨留学安全这个话题，只不过我们换个思路，来和大家聊一聊留学生保险要怎么选，从步骤、常见误区，到区别、专业名词，我们逐个击破，为大家的留学安全继续保驾护航。
　　一、选择一份适合自己的保险计划，要有哪些步骤?
　　Step 1：了解政府要求Know The Government Requirements
　　在选择合适的Insurance
Plan之前，首先要做的就是明确所在留学国家政府对于留学生购买保险的条件要求。通常情况下持有F1签证的学生不需要达到美国联邦政府对于保险的购买条件，但他们必须严格遵守所在学校提出的要求。
　　Step 2：查看学校要求Check Your School Requirements
　　所有留学生关于保险需知都要仔细参考学校的要求，例如：
　　在学校提供的保险计划要求中，是否给予了学生放弃选择的权利;
　　学校是否也规定了强制性的保险方案，要求所有留学生购买;
　　学校是否没有提及保险计划，由学生自主选择任意保险计划方案;
　　需要注意的是，有时候即使学校对留学生有强制性的保险计划购买要求，如果学生认为自己有更好的计划或选择也可以向学校的adviser咨询是否可以选择放弃;如果你选择放弃学校提供的保险计划，那么很可能需要在学校官网上下载waiver
form，填写完整并递交学校审核。所谓“waiver
form”就是学生向校方提供的，自己有更优保险计划的证明，需要学生自选的保险公司参与填写相关信息并签字。(※注意在上交学校后自己手里也要留存一份复印件)
　　通常来说，学校强制的保险计划价格会比校外保险机构的产品昂贵，但是覆盖面积会符合绝大部分留学生的安全需要，总体而言虽然少了一份“私人订制”的感觉，但还算比较全面。
　　Step 3：货比三家Comparison Shop
　　比较是必须的，在了解了政府和学校的保险购买要求之后，学生需要展开细致的对比调查，其中包括了价格、期限、限制条件、承保范围等方面，还要考虑自己手头的预算和日常活动涉及的范围，这些因素对于学生的保险方案制定都很关键。
　　二、留学生保险不是万能的，哪些方面不囊括?
　　对比工作的确很繁琐，而且任何一份留学生保险计划都不可能尽善尽美，在这里师姐也必须重点提示大家：虽然你看到的各种各样的保险方案中总有侧重和遗憾，但一般情况下，学校所提供的保险计划中不会囊括牙科与眼科的保险。
　　另外不得不说这两种保险在留学生群体中的重视程度也普遍比较低，所以通常学校不强制，大部分留学生也会选择忽略，如果你有这这方面的保险需求那么就需要仔细阅读学校所提供的保险计划范围并加以确认。
　　三、哪些误区很危险?长短期国际生保险方案有什么区别?
　　我不会生病，不需要购买保险。
　　关于留学生保险，大部分学生容易存在哪些误区呢?留学是个很漫长的过程，意外和生病谁都无法避免。特别是留学生初到国外，身体可能会需要各种调整适应，所以对于未来更是不能盲目乐观，而留学生保险是为了保障学生的基本健康和财务状况，所以建议务必谨慎对待。
要清楚留学生健康保险目的是为了让你在今后看医生、买药、治疗等各方面尽可能的减少经济负担，如果没有保险，这些费用全部要个人承担，而且众所周知美国的医疗费用并不便宜，所以没有保险计划的学生很可能要面临无法承受的医药费。
　　不着急，那等我病了再说吧。
　　留学生保险的作用大多数是防患于未然，也就是为还没有发生的事情做好防范工作，而且美国留学生保险计划里通常不会囊括pre-existing
Conditions，也就是在投保之前就存在的疾病。这些原本就存在的疾病想要列入保险赔偿范围最少也要等保险开始生效6个月以后，更不要说很多短期的留学生保险计划根本就彻底把这些疾病排除在外了。
　　所以特别强调，留学生只要有购买保险的打算就不要有拖延心理，一定要早调查，早准备。
　　所有保险计划都大同小异，我就选最便宜的。
　　没有两份一模一样的保险计划，上就提到过学生在货比三家的时候要考虑哪些因素，实际上除了投保人自身的预算和状况之外，学生还要清楚各种保险计划的差异以及相比而言它们的优劣势何在。保险方案设计方方面面，囊括了包括旅行、医疗、体育活动等各个类别，而美国留学生保险计划基本可以分为两大类：Short
Term和Long Term：
　　(1)短期保险Short Term Insurance：
　　绝大多数情况下，短期保险计划有效期不超过一年，鉴于此类保险计划通常会包括行李丢失索赔等条款，所以适用于有短期旅游、外出的家庭或个人;另外，这一类的保险计划相比长期的来说各方面要求比较灵活，所以参加短期学术交流项目的学生也可以适用。
　　(2)长期保险Long Term Health Insurance：
　　长期保险计划的有效期在一年以上，并且可以延长，这一类的保险计划对留学生的要求会更严格一些，灵活性也会差一点，通常情况下学生投保前需要回答一系列与自身健康相关的调查问题后，确保有资格投保才可以购买。
　　美国医疗费用价格昂贵已经不是什么秘密了，但大家可以不用太紧张，因为留学生保险计划通常比正常美国人购买保险的价格要便宜一些，更容易接受。
　　举个例子，像“Global
Medical”这样的保险计划，如果一个美国的四口之家(父母年龄分别是40和35;小孩年龄是9和5)购买的话一个月大概要花费265美元;但对于同样状况的家庭来说，如果家庭来自于美国之外的国家(比如中国或日本)，那么大概每月只需要花费200美元，投保人还可以选择按年、半年或是季度来完成付费。
　　关于长短期保险的选择，还要多嘱咐一句：这两类保险计划互不矛盾且各有互补，如果经济条件允许，学生可以根据自己的实际情况搭配着购买。
　　四、专业名词看不懂，保险方案根本无从下手!
　　说了那么多关于留学生保险的问题，也和大家反复强调要早调查啊，货比三家啊，但是，连专有名词都看不懂的话怎么可能选择正确呢?要做题还得先读题啊!所以接下来，给大家讲几个留学生保险计划里常见词汇，要谨记于心哦：
　　1. Premium
　　需缴纳的保险费用。
　　2. Deductible
　　投保人所选择自掏腰包承担的费用(部分保险计划里这一项是可以自主选择金额多少的)。比如你的医药费总共5000块，而保险计划里Deductible规定金额为1000，那么这1000就是需要投保人自行缴纳的，不计算在理赔范围之内。
　　3. Co-Pay
　　与Deductible类似的是，Co-Pay同样需要投保人自掏腰包解决，而且这一项通常情况下不得自主选择，金额是由保险公司规定的，在看医生、开药、急诊过程保险公司都会要求投保人自行缴纳。
　　4. Coinsurance
　　这一项也需要投保人自行缴纳，但它不是一个固定的金额，而是一个百分比。比如，你的保险方案里Coinsurance这一项注明是80%，那么假如你的医药费为1000块，那么保险公司需要赔付的就是80%，也就是800块，而你自己则需要承担20%，也就是200块的那部分(假定在没有Deductible和Co-Pay的情况下)。
　5.Provider Network：
　　Provider
network值得是与投保人所选择的保险公司有合约的医药和医疗服务提供商群组，这些医药提供商所提供的药品和医疗服务价格低于其他non-network
providers，也就是不在合同范围内的提供商。这些在Provider network群组内的医药提供商通常情况下是由保险公司直接支付的。
　　6. Pre-existing Conditions
　　投保人在签订保险计划之前就带有的伤损或疾病(这一项的具体定义和范围在各个保险机构的各种保险计划里都有可能存在差异，留学生选择的时候要格外注意)。
　　7.Beneficiary
　　在保险有效期内，投保人如果意外去世，那么Beneficiary就是这份保险的受益人。
　　8. Usual, Reasonable and Customary
　　通常,合理和习惯;简称为“URC”，指的就是一个特定区域范围内，针对某项特殊治疗的平均开销。保险公司通常用这个词去形容他们针对某项特定治疗项目赔偿的金额上限。例如：在芝加哥地区针对某项医疗服务的平均收费为5000美元，那么对于这项服务保险公司就会把他们的URC定在5000美元。
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