互联网金融监管意见落地 业界:将带来实质性影响
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近日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），至此国家层面针对互联网金融的监管态度“靴子落地”。有业界人士坦言，《指导意见》给行业指明了发展方向和基础规范，下一步监管细则的出台将对行业带来实质性影响。
配合《指导意见》，央行网站还发布了《互联网金融答记者问》，明确如何鼓励互联网金融创新、监管分工和基本业务规则等内容。值得注意的是，《指导意见》对规范互联网金融市场秩序提出8条“铁律”。
银客网副总裁李飞表示，《指导意见》将加速行业调整、优剩劣汰，一些巨头可能会真正入场。针对信息中介和信用中介的争论告一段落，平台未来必须是信息中介，明确平台自担保，兜底涉嫌违规违法，促使平台加强风控。有关银行业金融机构资金存管的要求，将加速银行机构与平台之间的合作，其实很多银行早已跃跃欲试，指导意见出台会有更多银行介入。
“《指导意见》与预期相差不大，保留了对互联网创新发展的包容，又在红线上做了明确要求。要清醒认识到《指导意见》出台只是万里长征第一步，如何贯彻实施，还需要很多细节工作推进。”他表示，从《指导意见》中可以看出，国家从法规上正式确认了互联网金融的重要地位，并对互联网金融行业及细分领域发展给出了关键性指导方向，这将有助于互联网金融平台更加快速发展，目标更加明确。
懒投资CEO张磊认为，过去几年互联网金融经历了野蛮生长，各种平台良莠不齐，跑路现象饱受诟病。无论是行业还是公众都期待进一步规范。如果不加强监管，容易出现劣币驱逐良币现象，积累风险。
张磊认为，《指导意见》明确了互联网金融的内涵和法律实质，指出P2P属于民间借贷范畴，受《合同法》、《民法通则》等法律、法规规范，相当于给了P2P明确法律地位。并划定了互联网金融的红线，规定互联网金融要坚持平台功能，强调信息中介性质，不得提供增信服务；不得非法集资；必须借助银行业来做资金监管，而不是第三方支付平台托管。期待监管细则能够有进一步的财税减免政策。
“引入银行资金存管有利于防范平台道德风险、保护投资者资金安全，但这可能对第三方支付造成打击。”他说。
有业内人士向记者坦言，行业将会面临大洗牌，很多小平台，不规范运作的平台将会关停、倒闭。“三会”的监管细则是严厉的，或会出现行业倒闭潮。互联网金融企业当务之急是做两件事，一是对照《指导意见》“照镜子”，进行自我规范、查缺补漏。二是关注银监会、证监会、保监会对分业监管领域的监管细则完善。
“在监管层给定的时间内能否调整成功，要走着看了。但肯定的是，这回是来真格的了，不过行业‘洗洗更健康’。”他说。（记者 李彤）
责任编辑： 刘杨
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中国政府网互联网金融的未来是啥样？-互联网的一些事
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互联网金融的未来是啥样？
来源： 作者：德艺双馨产品刘
作为从13年开始从事互联网金融的人，来聊聊互联网金融的前世今生，以及未来的发展趋势。
　　一、互联网金融为什么会产生
　　传统金融部门是有缺陷的，过去中国只有一家金融机构，那就是中国人民银行，因为那个时候是计划经济，什么事情都由中央搞，不需要金融中介。随着计划经济逐渐转向市场经济，原有的单一金融机构不能满足市场需求，随后开始建立各种金融机构。
　　到了今天，无论是机构的数量还是资产的规模，中国的金融机构都达到了一个非常高的高度，但是我们是有中国特色的金融机构，具体体现在以下三个方面：
　　第一，中国的金融体系以银行为主。在资本国家，资本市场占据主导地位。但是在中国，以银行为主的金融机构导致很多人面对高杠杆问题，绝大多数要借个钱，融个资都得负债了，通过股权市场的融资就不会增加高高杠杆。
　　第二，政府对金融体系干预比较多。这包括对利率的干预，对汇率的干预，对跨境资本的干预等，这就面临着在金融资源的配置中市场如何发挥作用的问题。
　　第三，中小企业融资难。资本是逐利的，中小企业向银行贷款，银行觉得利润不高，同时风险也比较高，不愿意碰这一块。根据央行征信系统的数据，在8.8亿人当中，只有3.8亿人曾经获得过信贷，也就是说5亿人没有获得过贷款。中国的M2占GDP百分比在全球都很高，中国人由于天生的不安全感，是全世界最爱存钱，为什么银行占有这么多钱，中小企业还面临着融资难的问题?!巨大的市场空白留了下来，有需求就有市场，过去是民间借贷，后来是影子银行，现在是互联网金融，传统金融满足不了的需求，互联网金融应运而生。
　　二、互联网金融为什么能够发展起来
　　第一、互联网基础设施的建立。20年前很少人有手机，10年前很少人有智能手机，现在人手一部手机，这就为互联网金融提供了生存的土壤，解决了基本的基础设施问题。
　　第二、互联网解决信息不对成问题。过去你想理财，除非你是做金融行业的，不然普通老百姓根本找不到门道，与之相对应的就是理财公司也存在获客难的问题，想理财的找不到理财公司，理财公司照不到想要理财的人，存在严重的信息不对称，互联网最大的特点之一就是解决信息不对称问题。
　　第三、大数据为提供征信数据。互联网可以获得海量的用户数据，这就为征信提供手段，想想你的芝麻信用分是怎么来的，这就为解决征信问题提供了突破口，降低运营成本，虽然说现在大数据这一块一直在发展。
　　第四、政策红利。由于互联网金融是一个新事物，同时又很好的弥补了中小企业融资难的问题，政府的监管体制相对来说一直很宽松，政府也在持观望姿态， 日，银监会等部门才联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，在这之前，平台几乎上是想做什么就做什么，政策灵活性很大。
　　以上的种种原因，导正中国的互联网金融如雨后春笋般蓬勃发展。
　　三、互联网金融的现状
　　2007年有了第一家p2p平台，2015年12月底银监会公布了监管办法征求意见稿，2016年8月发布暂行办法。互联网金融经历了13年的发展、14年的爆发、15年的监管、16年的盘整这几个阶段，互联网金融现状呈现以下几个态势：
　　第一、监管红利消失
　　由于早期处于监管空白，p2p的违规成本比较低，平台会有意识或者无意识的偏离正常的创新轨道，这就是我们所说的监管红利，但随着日，银监会等部门联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，《办法》提出双责原则、存管制、借款上限等内容，监管正慢慢收紧。
　　此次出台的《办法》细节明确，相关规定严格、整改时间从18个月缩短为12个月，在此期间p2p平台面临着小额分散、银行存管、申请ICP许可证等亟待解决的问题。
　　随着互联网监管政策的收紧，p2p行业的套利机会显然没有以前多了，产品和模式上的创新更是急剧收窄，今天很多平台另辟蹊径，贴上“金融科技”标签，来从更大范畴上躲避监管，但是监管红利的消失已经是不争的事实。
　　随着监管的到来，很多p2p平台纷纷倒下，不良的p2p网贷运营平台加速退出，行业逐渐进入正轨。
　　第二、利率红利消失
　　所谓的利率红利是早期用高利率来吸引用户，早期平台凭借着高于传统理财一大截的高利率来吸引一大批投资人，但是随着行业降息潮的频繁上演，高利率的平台在慢慢衰减。
　　最新数据显示，截止2016年12月底，p2p网贷行业综合收益率为9.61%，这是今年以来p2p行业综合收益率连续第11个月下跌，利率的下跌对整个行业是利好，但对于中小平台更像是一次行业大考。
　　p2p行业的利率之前畸高，利率的整体下降，显然是对行业有利的，是行业回归理性的表现。
　　但是对于中小平台就像一次考试了，这两年来，银行多次降准降息，导致社会融资成本降低，融资渠道增多，更多的优质资产流向好的融资渠道，p2p行业为了保持资产端的竞争力，只能降低利率。过去是银行借钱难，现在银行借钱容易，利率还低，那我干嘛向你借呢?为了降低成本，p2p平台只能降低给到用户的利率，这就导致以前通过高利率来吸引用户投资的平台必须降低给到用户的利率，这就要求平台通过其他的运营手段来获取用户，减少获客成本。
　　第三、流量红利消失
　　p2p行业发展最为迅猛的是年，被行业内誉为“流量为王”的时代，那个时候就像进入一片新大陆一样，所有的平台都在跑马圈地，逐渐形成了以“引流”为核心的竞争格局。
　　2013年以后，p2p行业内涌现了成百上千的新平台，这些平台在自身发展诉求和畸形竞争格局的引领下，也不得不卷入这场劳时伤财的“流量之争”，随着平台数量的越来越多和用户增长的放缓，获客成本越来越大。再加上行业发展这么多年，业内已经出现了不少巨头，大平台在资金成本和获客能力上，中小平台很难与之抗衡，这种现象的出现，也导致流量红利的消失。
　　四、互联网金融的发展趋势
　　在监管来临，流量变贵、融资变难的情况下，未来p2p的平台发展有以下趋势：
　　第一、监管变严
　　根据现有的监管政策，2017年年初，各个省市都要向中央汇报p2p模块整治情况，并给出下一步的工作安排。形成“中央统筹、行业自律、专项整治”三大行动体系，如果说2016年是监管政策的颁布期，那么2017年将进入到一个具体的执行期，监管政策的过渡期临近，加速行业洗牌，2017年“合规”将成为互联网金融平台发展的主旋律，也将成为先发优势。在全行业合规平台只有7%的情况下，你率先合规，无疑就抢占市场先机。
　　第二、90%平台会死，行业内平台并购、转型、退出将成为趋势
　　银行存管卡死一大批平台。
　　监管政策把p2p平台接入“银行存管”作为必要条件，就是你平台要想继续生存下去就必须要接银行存管，截止日，全国共有正常运营的网贷平台1620家，而完成银行存管系统上线的共有124家，仅占正常运营平台的7.7%，这就意味着绝大多数的p2p平台还没有和银行搭上关系。
　　现在银行方面目前对于p2p平台存管做法持谨慎态度，要求存管的平台要有真实的上市公司或者风投背景，这对于那些草根平台来说，根本没有银行愿意接，银行给平台存管，也变相给平台做背书，对于没背景，有风险的平台，银行是不愿意接的，另外一个方面，接入银行存管，一年动辄千万的存管费用标准等等，这也是那些没有资本实力，没融到资金平台所能承受的，从上面的条件来看，银行存管无疑卡掉了大多数的平台，除非政府下令，银行必须无条件接入存管，否则90%的平台将会死去。
　　备案登记卡死一大批平台
　　日，银监会联合工信部、工商局联合发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，要求已经设立的网贷平台，依据p2p网贷专项整治工作的安排，在各地分类完成处置后再申请备案登记，这种实名制就代替以往的牌照制，截止到目前，通过备案的互联网金融平台不足1%。
　　银行存管和备案登记者两项政策卡死了一大批平台，在这种背景下，有些平台会选择退出，有些平台会选择转型，也有一些平台会被并购。
　　第三、消费金融将兴起
　　2016年末的时候，消费金融的话题兴起来了。这是有原因的：
　　1、在监管政策发布以后，p2p受制于资产端的限额，只能做小额标的、小额理财。
　　2、作为普惠金融的一环，金融产品和服务场景化已是大势所趋。一方面，线上的金融服务和多元的场景相结合，可以拓展出更多的消费方式和服务方式。另一方面，线下众多的场景场景有转型需求，与金融平台的对接可以大大拓展起服务范围，降低门槛，提高效率。
　　3、消费资产风险可控。可以评估消费者的消费数据，建立一套可控的风控体系，这就是为什么你有芝麻信用分，支付宝敢不要任何抵押就敢借钱给你，因为你的芝麻信用分高啊，而消费金融正好符合这一需求。
　　综合以上因素，2017年资产端消费金融将是大家争夺的重点。
　　第四、科技金融概念兴起
　　2016年，区块链、科技金融概念受到互金行业内人的关注，各大平台跃跃欲试。一方面这些平台想借这些概念来炒作自己，甩掉p2p的标签，同时在监管越来越严格，平台竞争加剧的情况下，科技也许是它唯一能抓住的救命稻草。
　　区块链、大数据征信这些科技肯定是互联网金融的一大推手，企业应该当作战略来抓。科技驱动未来将是互联网金融的一大趋势。
　　总体而言，2017年仍然是互联行业面对“大考”的一年，“合规”将会对行业进行洗牌，这对实体经济、投资人以及合规平台的运营都是好事，行业将会更加健康的发展，未来，互金行业将会由事件驱动、政策驱动逐渐发展到科技驱动、创新驱动新格局。
(转载请保留)
互联网的一些事，已超50万小伙伴关注！互联网金融历年监管政策汇总
互联网金融历年监管政策汇总
腾讯科技 余一 7月20日报道
上周末，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。互联网金融经历野蛮生长后，将进入到一个更加规范发展的时期。
根据意见，央行将负责互联网支付业务的监督管理；银监会负责包括个体网络借贷和网络小额贷款在内的网络借贷以及互联网信托和互联网消费金融的监督管理；证监会负责股权众筹融资和互联网基金销售监督管理；保监会负责互联网保险的监督管理。
事实上，在该指导意见发布之前，政府相关部门已经有多个文件对互联网金融进行表态，并提出监管意见。
以下为腾讯科技整理的近几年互联网金融相关重要监管政策演变：
2013年11月：十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》
决定提出要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。被广泛解读为互联网金融首次正式进入决策层的视野。
2014年1月：《关于加强影子银行监管有关问题的通知》(国办107号文)
文件中将互联网金融企业纳入影子银行行列，并表示影子银行是金融发展的必然。通知提到，中国的影子银行主要分为三类：一是不持有金融牌照，完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等;二是不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等;三是机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。
2014年3月 ：《政府工作报告》
互联网金融首次被写入政府工作报告。报告提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流通，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、&三农&等实体经济之树。
2014年3月：《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》《支付机构网络支付业务管理办法》
支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务，不得基于客户的通信账户开展手机支付业务，应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。
个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。个人支付账户余额只能用于转账和消费，不能提现。个人支付账户间转账单笔限额1000元，年累计限额1万。
2014年3月：《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》等
央行发文紧急暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡业务和线下条码(二维码)支付。
条码(二维码)应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定得支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。
支付宝公司应提交有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告。
2014年4月：《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》
客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，须通过第三方支付机构和商业银行的双重身份鉴别；账户所在银行应通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份。银行应构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方机构越界访问。
商业银行应设立与客户技术风险承受能力相匹配的支付限额，包括单笔支付限额和日累计支付限额。
商业银行应就第三方支付机构备付金存管业务建立统一管理机制，未经总行书面授权，任何分支机构不得直接与第三方支付机构合作开展备付金存管业务，强化备付金的监督管理。
2014年8月：上海《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》
全国首个省级地方政府促进互联网金融发展意见。鼓励有条件的企业在上海市发起设立以互联网为主要业务载体或以互联网业务为主要服务领域的各类持牌金融机构，支持电子商务平台等大型互联网企业在本市设立小额贷款、融资担保、融资租赁、商业保理等新型金融企业，支持持牌金融机构向互联网金融领域拓展转型。
支持有条件的互联网金融企业依法申请有关金融业务许可或进行有关金融业务备案，申领增值电信业务经营许可等经营资质。允许主要从事互联网金融业务的企业在名称中使用&互联网金融&或&网络金融&字样，并在工商登记等环节提供便利。加大对互联网金融企业的支持培育力度，拓宽互联网金融企业融资渠道，鼓励互联网金融企业合理集聚。
2014年12月：《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》
保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台进行操作和管理。
互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理，不得授权分支机构开展互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。
除下列险种的互联网保险业务外，保险公司不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市，其中包括：1.人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；2.投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；3.能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；4.中国保监会规定的其他险种。
2014年12月 ：《私募股权众筹融资管理办法(试行)(征求意见稿)》
股权众筹平台为通过互联网平台（互联网网站或其他类似电子媒介）为股权众筹投融资双方提供信息发布、需求对接、协助资金划转等相关服务的中介机构。主要服务中小微企业，项目不限定投融资额度。
股权众筹应当采取非公开发行方式，投资者必须为特定对象，即经股权众筹平台核实的符合办法中规定条件的实名注册用户，投资者累计不得超过200人。股权众筹平台只能向实名注册用户推荐项目信息，不得兼营个人网络借贷（即P2P网络借贷）或网络小额贷款业务。
参与股权众筹的投资人（个人）金融资产方面不低于100万元，或最近3年个人年均收入不低于30万元。
2015年1月：中国银监会机构调整
中国银监会宣布进行机构调整，新成立普惠金融局并将P2P网贷纳入普惠金融，意味着P2P行业&普惠金融&的性质已经被监管层认可。
2015年3月：2015年全国两会
《政府工作报告》中两次提到互联网金融，并被称之为异军突起，要求促进互联网金融健康发展。开展股权众筹融资试点被补进政府工作报告，列为今年金融改革的内容。
两会期间，证监会主席肖钢称，目前的《证券法》修订草案给公募股权众筹留有余地，为下一步创新创造了制度空间，但法律并未做出具体规定。公募类股权众筹的管理办法仍在制定中，计划今年推出公募类股权众筹试点。
2015年5月：发改委《关于2015年深化经济体制改革重点工作的意见》
意见指出要出台促进互联网+金融健康发展的指导意见，探索建立多层次资本市场转板机制，制定出台私募投资基金管理暂行条例，开展股权众筹融资试点。
2015年7月：《关于积极推进&互联网＋&行动的指导意见》
意见将&互联网＋&普惠金融列为11项重点行动之一，指明了互联网金融的三大发展方向：探索推进互联网金融云服务平台建设；鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面；积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度。
2015年7月：《关于清理整顿违法从事证券业务活动的意见》
证监会要求证券公司规范信息系统外部接入行为，并于7月底前后完成对证券公司自查情况的核实工作。
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