浅析中国邮政储蓄银行的困境和策略；摘要：文章分析了邮政储蓄银行发展面临的机遇和挑战；关键词：基础设施；战略规划1人才；市场；信贷；自党的十七大胜利召开以来，统筹城乡发展，推进社会；一邮政储蓄银行具有得天独厚的发展机遇；邮政储蓄银行享有“中国邮政”的品牌知名度，能够吸；截至2006年底，邮政储蓄银行存款余额达到1.6；邮政储蓄银行之所以发展这么快，其根本原因在
浅析中国邮政储蓄银行的困境和策略
摘要：文章分析了邮政储蓄银行发展面临的机遇和挑战，并从加强基础设施建设、提高员工待遇、制定战略规划等方面探讨了邮政储蓄银行快速发展的策略。
关键词：基础设施；战略规划1人才；市场；信贷
自党的十七大胜利召开以来，统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设成为全党工作的重中之重。因此，解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会的大局。自从中国农业银行宣布退出农村市场以来，目前只剩下农村信用合作社和邮政储蓄银行共同分享农村市场，这为邮政储蓄银行提供了得天独厚的发展机遇。
一 邮政储蓄银行具有得天独厚的发展机遇
邮政储蓄银行享有“中国邮政”的品牌知名度，能够吸纳广大农户的存款，为邮政储蓄银行信贷提供雄厚的资金。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成遍布全国城乡，覆盖面最广，交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台。其中，60％的储蓄网点和70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。
截至2006年底，邮政储蓄银行存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中从城市汇往农村的资金达1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。
邮政储蓄银行之所以发展这么快，其根本原因在于邮政储蓄享有“中国邮政”颇高的知名度，邮政储蓄的企业文化在广大老百姓的心中已经根深蒂固，广大农户都愿意到邮政储蓄银行存款、汇款，可以说邮政储蓄银行是老百姓的银行。
邮政储蓄银行发展面临的严峻挑战
（一） 邮政储蓄银行起步晚、规模小，软硬件设施发展滞后
2006年6月，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，日，经国务院同意，银监会正式批准由中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。与国有四大银行和其他商业银行成立几十年的资历相比，中国邮政储蓄银行的起步非常晚，导致中国邮政储蓄银行的软件设施和硬件设施发展非常滞后。特别是硬件基础设施，如办公地点、业务空间都比较简陋、狭小，无法适应日益增长的市场发展需求。到目前为止，还有很多网点没有最基本的设施，特别是在炎热的天气，很多客户满头大汗地排队，客户抱怨和投诉较多，客户流失严重，最终导致中国邮政储蓄银行的服务质量下降，长期树立的良好的“邮政储蓄”知名品牌也受到前所未有的冲击。此外，邮政储蓄银行信贷业务部的网点也非常少，还与其他业务部相分离，以致很多信贷客户很难找到邮政储蓄银行的信贷部，最终导致邮政储蓄银行的信贷业务处于被动发展状态。
（二） 邮政储蓄银行缺乏专业人才
在当今世界，拥有雄厚的人力资本是决定一家企业能否在激烈的市场竞争中求得生存和发展的根本条件。美国次贷危机的经验和教训告诉我们，加强金融监管和防范是化解金融危机最有效的途径。因此，在金融系统注入高学历、高层次的骨干人才是银行发展的必备条件。由于中国邮政储蓄银行起步较晚，人力资源严重缺乏。根据《中国金融年鉴2005》，2004年邮政储蓄人员为224 843人，非正式职工占总人数的53.7%,大专以上文化程度占总人数的67%。邮政储蓄隶属于邮政部门，邮政储蓄与其他邮政部门工作人员混岗作业，尤其是基层从业人员与邮政频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理。邮政储蓄由于长期“只存不贷”，因此造成邮政储蓄工作人员缺乏信贷经验，对地区信贷需求不了解，不懂信贷正规
程序。另外绝大部分邮政储蓄资金很长一段时期交存人民银行，没有任何风险，因此邮政储蓄相应缺乏风险管理人才。
（三）信贷业务准入门槛过高导致邮政储蓄银行市场空间狭小
中国邮政储蓄银行贷款的对象主要是各类私营企业、个体工商户和农户；贷款的种类为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款；贷款金额为农户最高可贷5万元，商户最高可贷10万元，贷款期限为1～12个月，并且要求至少1～2名事业单位员工或公务员提供担保方可贷款。从中国邮政储蓄银行信贷管理模式看，由于信贷业务准入门槛过高，将许多可以轻松贷款、快速还款的信贷客户拒于邮政储蓄银行大门之外，导致中国邮政储蓄银行的信贷业务市场空间狭小。因此，中国邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中求得生存和发展相当困难。
(四) 面临激烈的竞争
外资银行在资产规模、管理体制、金融创新能力，人才引进等方面均要领先于邮政储蓄银行。外资银行相对于邮储银行的优势主要表现在：(1)外资银行除可以开展传统的商业银行业务外，也可以开展投资银行业务。由于我国《商业银行法》规定商业银行不能进行混业经营，所以邮储银行在业务范围上要窄于外资银行。(2)在华的外资银行资本雄厚，并且受到母国银行的支持，金融服务水平很高。而邮储银行服务水平较低，一直都被客户所诟病，电子化和信息化建设要落后于外资银行。外资银行具有良好的激励制度和较高的工资待遇。过去邮政储蓄由于是邮政局内设部门，人事调动都采取上级任免方式，“官本位”现象严重，另外工资水平也要远低于外资银行，不能吸引住优秀人才。(4)外资银行通常按照经济区域设置分支机构，注重成本―收益原则，而邮储银行和国有商业银行一样都是按照行政区域设置分支机构。
“四大”国有商业银行与股份制商业银行等中资银行长期与邮政储蓄在储蓄业务上存在着竞争，与邮政储蓄银行相比，中资银行在公司治理结构、硬件设备、服务水平和资金实力等方面存在优势。邮政储蓄银行由于与邮政集团公司共用办公地点，场所普遍小于其他商业银行，安全设施存在着隐患。邮政储蓄过去只能开展对私业务，不能开展对公业务，因此在客户争夺上不如其他商业银行。
农信社是邮政储蓄银行在农村金融市场最大的对手。农信社虽然在资产质量、支付结算体系上不如邮储银行，但是农信社已经在农村开展业务50多年，具有丰富的信贷经验，目前正在加大改革力度，有些地方农信社已经重组为农村商业银行，并逐步实现省内和跨省的通存通兑。邮政储蓄在2006年才开始开展小额质押贷款业务，明显要差于农信社。
三 中国邮政储蓄银行的发展策略
（一）加强软硬件基础设施建设。拓展服务覆盖面
虽然中国邮政储蓄银行在中国老百姓心中的影响根深蒂固，但由于中国邮政储蓄银行的基础设施薄弱，业务空间狭小、简陋等因素已经成为严重制约中国邮政储蓄银行快速发展的根源。为吸引更多客户，提高服务效率。中国邮政储蓄银行应加强基础设施建设，拓展业务空间，实现业务空间和办公地点的有效衔接，不断满足日益增长的市场发展需求。
（二）提高邮政储蓄银行员工待遇，加强员工队伍建设
由于待遇不高，邮政储蓄银行很难引进高学历、高层次的骨干人才，即便招聘进来，日后也易往薪酬待遇更高的单位流动。因此，邮政储蓄银行应该采取特殊措施，吸引大量高学历、高层次的骨干人才到邮政储蓄银行工作，并遏制高学历、高层次员工外流的势头。对于长期献身邮政储蓄银行的劳务工、聘用工，应在工资、福利等各方面给予更加丰厚的待遇。加强员工企业文化教育，增强教育工作者强烈的使命感和责任感，并通过各种途径提高员工的整体素质，加强员工队伍建设。
（三）国家应对普通邮政业务进行适当补贴
邮政业务由于资费偏低，一直低于成本，有些农村网点收不抵支。以前，邮政亏损主要靠电信盈利来弥补，1998年邮电分家后，国家向邮政提供财政补贴一直持续到2003年，这以后主要靠邮政储蓄盈利来弥补邮政亏损，2006年邮政资费有所上调仍不可彻底解决邮政业务亏损的问题。为了防止邮政集团公司挪用邮储银行资金，促进邮储银行的初期发展，国家应该对经营成本较大的邮政业务进行适当补贴。2006年我国财政收入超过了3.9万亿元，比2005年增加约8000亿元，这就为恢复对邮政的财政补贴提供了可能性。同时，邮储银行应该引进战略投资者，实现股权多元化，形成股东相互制衡的局面，防止单一股东挪用邮储银行资金的现象。
(四)邮储银行应努力增加资本金
由于邮储银行的母公司――中国邮政集团公司自身资本金较少，盈利较少，所以邮政储蓄银行不能完全寄希望于母公司增加资本金注入，必须依靠其他途径增加资本金。为了达到资本充足率规定目标，邮储银行可以通过下列方式增加资本金：(1)邮储银行积极开展业务创造利润，通过自身积累将一部分利润转化为资本金。由于邮储银行缺少盈利模式，利润留成较少，这条途径将会遇到一定阻碍，影响资本金的增加。(2)引进战略投资者。目前存在着很多想进入中国金融市场的国外金融机构，它们具有资金雄厚，管理经验丰富的优点，邮储银行应该利用这一契机，吸收战略投资者。这不仅能为邮储银行增加资本金，实现股权多元化，还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展。(3)上市融资。邮储银行应该进行股份制改造，在国内外证券市场争取上市。目前中国工商银行、建设银行和中国银行都在多地进行了上市，股价较高。(4)争取外汇储备注资邮储银行。我国外汇储备已经超过一万亿美元，国家在2007年内将成立外汇投资公司，先前成立的中央汇金公司已经向建设银行和中国银行注资450亿美元，邮政储蓄银行也应该向外汇储备管理部门申请注资。
（五）完善信贷业务体系，提高信贷效率
不断健全和完善中国邮政储蓄银行的信贷业务，促进邮政储蓄银行信贷业务的协调发展，是决定中国邮政储蓄银行能否在激烈的市场竞争中生存和发展的关键。因此，为适应市场发展的需求，中国邮政储蓄银行必须不断健全和完善信贷业务部，将信贷部和储蓄部合二为一，拓展业务空间，提高业务效率，建立分工合理、决策科学、执行顺畅、监督有力的信贷业务体系。除此之外，还要加强信贷职责部门建设，提高服务效率，力争把邮政储蓄银行的信贷业务部建成一个积极、主动、低价、高效的信贷服务体系，与此同时，加强信贷监管、信贷防范，化解信贷危机管理，确保中国邮政储蓄银行在激烈的市场竞争中更加健康、安全、有序地发展。
（六） 推进信贷体制改革，放宽信贷准入门槛
由于邮政储蓄银行信贷准入门槛过高，许多有潜力的信贷客户被排斥在邮政储蓄银行的大门之外，而尤努斯博士倡导的无抵押的乡村银行理念又被农村信用社或其他银行采用，邮政储蓄银行的信贷业务发展阻碍重重。因此，中国邮政储蓄银行应解放思想，积极推进信贷体制改革，放宽信贷准入门槛，大胆地开发大量“贷得出。还得起”的信贷客户。只有解放思想、实事求是地推进信贷体制改革，放宽信贷准人门槛，才能促使邮政储蓄银行在激烈市场竞争中取得又好又快的发展。
（七)加快人才培养，提高员工业务素质
邮政储蓄人员素质比较低，缺乏金融专业知识是一个普遍性的问题，因此培养专业素质高的人才，提高人员的学历水平迫在眉睫。为了解决此问题，首先应该聘请人民银行、银监会和其他商业银行工作人员对邮政储蓄人员进行业务和法律法规培训，使其掌握金融业务程序、风险防范方法和市场营销知识；其次应该利用其他金融机构撤并的机会，提供良好待遇，吸收其他银行的工作人员，弥补邮政储蓄银行工作人员的短缺；还可以公开招聘金融学专业
大学毕业生，提高邮政储蓄银行员工的整体学历水平。
在相当长的一段时期内，邮政储蓄银行仍然要靠原有的邮政金融从业人员办理业务。当邮政储蓄转型为全国性商业银行后，就失去了原有的保护层，市场竞争会更激烈，人员素质和人才储备情况将关系到企业在市场竞争中的成败。邮政储蓄从业人员目前的情况与各大商业银行差距较大。邮政储蓄银行的中高级人才储备远远落后于其它商业银行。对金融管理、经营、会计、财务管理、计算机及市场营销等专业人才，应通过内部培养、外部吸收引进等方式进行储备，特别是加强培养自己的ATP（注册金融理财师），为高层次的客户和优质客户提供差异性服务，保持旺盛的市场竞争力，为将来进入城市拓展高端客户业务奠定基础。
（八）强化风险意识，建立健全个人信用评估体系
个人金融业务的客户构成复杂，牵涉的业务相互交叉，关联部门多，所跨区域广，并且大部分中间业务不反映在资产负债表上，使得许多业务的开展不能在财务报表上得到真实反映，在一定程度上影响了管理人员对中间业务的潜在风险做出正确的认识、分析和估算，不
利于进行有效监督与管理。
目前我国银行缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段，也没有像对企业那样的资信评估方法，很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况，并且没有建立完善的个人债务追索、托收机制。邮政储蓄银行要解决这一问题仍然离不开邮政网络，通过投递人员收集各类客户信息，建立自己的资信评估系统。
要防范个人金融业务风险，单有资信信息系统是不够的，还要建立自己的客户信用档案、信用评估体系，并在法律的保护下，通过网络技术实现信息共享。同时，邮政储蓄银行内部的风险控制也要同步加强，如制度创新、技术创新，强化监督机制和风险预警机制，以促进个人金融业务的稳定、健康发展
(九)发展社区金融，形成自身的特色
2006年3月银监会主席刘明康称邮政储蓄将改造成为社区银行。“社区银行是由地方自主设立和运营的商业银行，它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区，而且不隶属于某一家银行持股公司。社区银行的特征是以私营为主、特定区域经营、规模较小、以特定社区内的中小企业和个人客户为服务对象”(注：徐鑫. 关于我国社区银行定义的辨析[J]. 上海金融学院学报,2006(1).)。 按照这个定义，我国目前还没有社区银行。邮政储蓄银行改造成为真正的社区银行首先面临法人结构的障碍，邮政储蓄银行是一家全国性质的银行，而改造成社区银行后，要把地区分行和支行一级变成独立的盈亏核算单位，邮政储蓄银行总行不再具有一级法人资格；其次，总行对地方分支行的控制力减弱后，地方分支行又缺乏风险控制能力，这样对我国金融业的发展来说是一个很大的隐患。因此，邮政储蓄银行不宜走社区银行之路。而社区金融是不同于社区银行的概念。“社区金融实际上是商业银行发展零售业务的一种模式，即以一定社区为中心，将银行零售业务向社区客户纵深拓展，进而辐射周边地区及人群。社区金融帮助银行细分市场，可以集中精力对某一细分市场中的客户进行了解分析，从而有针对性地开展金融业务。”
邮政储蓄银行发展社区金融，自身的优势体现在两个方面：一是拥有良好的企业形象。邮政储蓄依靠借记卡“绿卡”为居民存取款、消费、转账结算提供了快捷便利的服务，特别是农村地区很多农民出外务工，子女上学都优先选择“绿卡”，邮政储蓄已经在居民中取得了良好的形象。因此邮政储蓄银行应该利用邮政的良好形象与社区客户建立良好的关系，建立客户信用档案，提供灵活便利的金融产品，并不断开拓和培育新客户。二是拥有很多网点,农村网点比重较大，城市网点深入社区。因此应大力发展中间业务，为社区居民提供便利的金融服务，例如在居民小区设立ATM机。另外邮政储蓄银行应该重视社区中的中小企业和个
体经营户的金融需求，为个体工商户、养殖户、下岗工人等提供短期融资服务。由于国有四大银行重点对象是国有企业，中小企业贷款较困难，因此邮政储蓄银行应该发挥它的区域优势，调查中小企业的信用状况，对信用较好的企业应该满足其贷款需求，同时还可以利用发达的汇兑、结算业务为中小企业服务，促进社区经济发展。
总之，邮政储蓄银行若要与工行、建行等商业银行和农信社竞争，必须以异求存，具有清楚的市场定位才能够立足。
伴随着我国金融业改革的逐步推进，中国金融市场竞争非常激烈，外资银行也开始进入中国市场，脱胎于中国邮政的邮储银行面临着挑战与机遇。如何适应变化，发挥特色优势，求生存，求发展是中国邮政储蓄银行面临的一个重要课题。
中国邮政储蓄银行有限责任公司于日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。
参考文献：
[1] 吴瑞玲.浅谈加强农村邮政储蓄网点风险的防范[J].邮政研究，2006(5).
[2] 何小珊.邮政储蓄体制改革的国际借鉴及启示[J].南方金融，2006(3).
[3] 马飞，李永胜.中国邮政储蓄银行的机遇与挑战[J].金融参考，2000(2).
[4] 徐鑫. 关于我国社区银行定义的辨析[J]. 上海金融学院学报,2006(1).)
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中国邮政储蓄银行获批筹建 欲吸引电信联通入股
时间：日03:28
【来源：京华时报】
　　有望年内挂牌成立 国家邮政绝对控股
　　昨天，中国银监会在其官方网站发布消息称：经国务院同意，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，并要求在6个月内筹备完成。至此，邮储银行的筹建工作已不存在任何政策性障碍，可以预见，一个仅次于工商银行、中国银行、建设银行、农业银行后的第五大银行———邮政储蓄银行年内有望挂牌。
　　有望年内挂牌
　　银监会表示，邮储银行的筹建工作已不存在任何政策性障碍。邮储银行的筹建工作要按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高级管理层制度。
　　银监会同时还要求尽快开展邮储业务的清产核资工作，确保邮储银行注册资本金足额实缴到位。同时确立邮储银行与邮储营业网点的管理模式，以及所有邮政金融业务划归邮储银行的管理方式。银监会要求，邮政储蓄银行筹建工作应严格按照国务院同意的《中国邮政储蓄银行筹建方案》制定具体实施办法，落实各项筹建要求。
　　银监会主席刘明康此前曾表示，与只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。只有这样，才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。
　　据统计，到2005年末，邮政储蓄存款余额已达到1.3万亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第五位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到9.56%。全国办理邮政储蓄的网点达到3.6万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。
　　主攻小额贷款
　　邮政储蓄目前与银行的最大差别，就是不能进行贷款业务，而这也将成为邮政储蓄变身银行的主攻方向。据国家邮政局有关人士介绍，为了降低贷款风险，邮储变身银行首先从发放个人小额贷款开始。据介绍，银监会此次批准筹建中国邮政储蓄银行，意味着邮政储蓄的小额贷款今年内将在全国范围内广泛展开。
　　据了解，国家邮政局已先后在湖北、陕西和福建三个省试点农村小额贷款，厦门邮政也即将获批实行小额抵押贷款。但据邮储内部人士透露，发放小额贷款的试点也不是一帆风顺，北京早在去年7月就做好了金融贷款业务的培训工作，并在京郊做好了发放小额贷款的前期准备，但一直没有得到银监会的批准。
　　据记者了解，建成后的邮政储蓄银行将主要从事对个人的存贷款、保险及其他特殊业务，但不能经营对企业的贷款业务。目前，邮政储蓄业务已不只靠吃利差盈利，而是积极发展各种中间业务。目前，邮政储蓄业务延伸发展出的各种中间业务包括代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费。此外，从2003年8月起，邮政储蓄开始资金自主运用，取得了较好的资金收益水平。
　　邮政内部有关人士表示，邮政的网点优势在农村，它拥有最广泛的农村储蓄网点，邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位。有专家乐观预测，邮政储蓄所一旦具备汇兑、储蓄、借贷等等商业银行功能，城市资金将有望借此渠道回流到乡镇，支持“三农”发展。有数据显示，邮政储蓄所目前已成为农民心中的第一“银行”，全国4.5万个邮政汇兑网点中有70%在农村，有将近70%左右的汇款交易流向农村。
　　邮政绝对控股
　　邮储银行即将挂牌，邮政储蓄是从国家邮政剥离出来独立运营，还是归邮政集团，行使银行职责？对这一关键问题，国家邮政局明确了对邮储银行绝对的控制权。银监会也明确表示只对其行使监管权和调控权。银监会主席刘明康曾强调，不会让邮政失去对邮储的控制力，邮政推选的董事会将是最高权力机构。
　　就在邮储银行获批筹建之际，有关中国电信和中国联通将参与组建中国邮政储蓄银行的传闻再起。据媒体报道，两家电信运营商参与出资后将推动邮政储蓄银行上市融资。目前邮政储蓄银行正在与中国电信和中国联通洽商,希望后者能够认购其少数股权。
　　国内知名调查机构易观国际分析师认为，中国电信和中国联通入股邮储银行的可能性的确存在。入股对中国电信和中国联通有两大益处：首先，运营商能借助邮储网点开拓农村市场。邮储全国36000个网点中县以下农村网点占三分之二以上，且邮政绿卡有近9000万用户。借助邮政储蓄的网点和众多持卡用户，运营商农村收费难的问题将迎刃而解，此外邮储网点还能充当运营商的业务推广和服务网点。其次，参股邮储银行为运营商提供了主营业务以外的收益来源。尽管邮储银行不能为股东提供直接的资金支持，但邮储自主运用形成的资产已达3612亿元，这笔资产再投资或海外上市，两大运营商仍能从中获得不菲的收益。
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3秒自动关闭窗口邮储和开行：互为镜像的独特基因|存款|银行|银行业_新浪财经_新浪网
　　作者：季天鹤，方正中期研究院研究员，央行观察专栏作家
　　邮储银行和国家开发银行是两家非常独特的银行。开行的独特较为人知，毕竟作为政策性银行，听上去就已经不同于一般商业银行。而邮储银行其实也很特殊，熟悉银监会分类体系的读者，一定知道邮储被银监会当作“其他机构”，和新型农村金融机构以及中德住房储蓄银行被归在一起。
　　谈起邮储银行，人们一般都会听说过邮政储蓄存款。起初这一存款是全额转存央行的，用央行的说法是：邮储当时无资产运用的能力和渠道、只相当于央行吸收存款从而回笼货币的特定存款机构。2003年邮储资金管理体制改革，邮储部门自主投资、委托理财的渠道开通。2007年邮政储蓄机构被组建为邮政储蓄银行，2015年9月底总资产为6.7万亿元。
　　邮储银行的独特历史，使其资产负债具有一般银行不具备的特点。邮储银行的存款不少，达到6.12万亿，但贷款和垫款很少，只有2.36万亿，无论怎么算存贷比都距离75%的红线非常遥远。邮储也不是债务工具的积极发行人，仅于2015年发行过一次规模250亿的二级资本债券，并全部反映在负债侧，说明并无未到期的其他债券。
　　而相比之下，开行的资产负债表是邮储的镜像。2014年底，开行的资产为10万亿，但存款仅1.08万亿，最主要的负债是6.34万亿的债券，而在资产侧，开行的贷款垫款高达7.67万亿。开行是不缴存款准备金的，年报附注里面“存放中央银行法定存款准备金”项目干脆就是一条横杠。而按照其贷款与存款的规模，恐怕存贷比对其也不曾有过约束。
　　开行“存款少债券多+大贷款”的结构，和邮储“存款多债券少+小贷款”的结构互为镜像，两者也和一般的商业银行大相径庭。没有存款的国开行也能放贷，是不是说明存贷比没有必要？存款丰富的邮储贷款很少，是不是资金都在同业体内循环，而没有用于实体经济？更贴近现在的问题是：为什么国开行和农发行的专项建设债券，要定向发给邮储银行？
　　首先，在广泛使用纸币的年代，人们产生存款对贷款很重要的错觉，是因为存款是纸币进入银行的唯一渠道，而那个时候银行没有债券和其他融资工具发行，缺乏其他纸币的来源渠道。在现在人们使用银行存款买卖商品，银行放贷直接创造存款，不需要存款带来的纸币也能贷款，追求存款与贷款的对应当然就没必要了。
　　然而，国开行不需要存款，不代表其不需要在央行的存款。前面提到，开行不需要缴准，但开行需要在中央银行存放备付金，规模达到500多亿，用于核算存放于中国人民银行的各种业务款项，包括业务资金的调拨、办理同城票据交换和异地跨系统资金汇划所提取或缴存现金等。
　　考虑到国开行存款仅1万亿，500多亿的备付金真不算少。工行2014年底的超额准备金是800亿(包括用作资金清算用途的资金以及其他各项非限制性资金)，但工行有15万亿的存款。国开行的备付金率，恐怕和农村信用社差不多，后者是6.7%。当然，国开行需要应对其他债务对于流动性的需求，但考虑到其他银行也有存款以外的其它债务，这一观点可能只能解释部分情况。
　　更重要的原因，是在《如果存准机构扩围、货币信贷将会怎样》中提到的，即开行网点太少，客户的收款人大多在其他银行，开行放贷创造的存款无法以行内转帐的方式流转，而总是发生跨行收付，而贷款人付款在减少开行存款的同时，也减少开行在央行的备付金，即“异地跨系统资金汇划”之类。
　　解决这个问题有两个方式，一个是通过减少其他银行的负债，间接套来备付金/超额准备金等在央行存款，或者守住自己的负债，不要在流失的同时带走开行的备付金/超额准备金等在央行存款。另一个是直接套来其他银行的备付金/超额准备金等在央行存款，或者守住自己的。
　　对于第一种方式，开行2014年大力固化存款，达到了前述1.08万亿的规模，同比增长60%。过去开行放贷后，新存款就任由客户转走，而客户往往受到商业银行的高利率吸引，而将存款全数转出，获取较高利息收入。同时，开行还直接向居民企业发行开行债，在减少购买者在银行存款的同时，也圈来这些银行的备付金/超额准备金。
　　对于第二种方式，开行一方面努力吸引同业银行在自己这里存放，另一方面也通过向银行发债的方式，直接圈来备付金。国开行在央行的备付金，通过发债从别的银行被圈过来，而在客户转帐中又流失出去，国开债的累积就是这些转帐留下的印记，如同开行的贷款就是其创造存款的印记一样。
　　如果商业银行不撑起开行的负债，恐怕就得让央行来顶。而央行购买开行的6.34万亿债券，就要创造等量的在央行存款。现在基础货币规模趋势性下降，央行撑起开行可以是一种补充基础货币的手段，但央行放着那么多商业银行不管，唯独偏心开行，恐怕对于货币政策利率的传导，以及公平方面，都有不利。
　　和开行努力主动负债圈来备付金不同，邮储反而是被动负债，而备付金也不请自来。其存款的主要来源，并不是自身贷款创造，而是广大储户的存入。这种存入未必是贪图高利率，而可能是由于网点服务以及其他历史原因，正如开行存款少一样。邮储收到了和存款等量的超额准备金，但无法通过单纯扩张存款的方式，提高法定准备金要求，从而使新增超额准备金充分转化成法定准备金。
　　所以邮储就只好把这些转化不了的新增超额准备金，通过同业和买债的方式回投到其他银行那里。这里便可以回答第二个问题。邮储银行并没有让资金在金融体系内部循环，或者说热衷于搞同业或者影子银行交易。邮储由于历史的原因，在放贷方面的竞争力大概不强，或者其经营的地域和客户贷款需求不多，因此若不回投，就只能吃超额准备金的微薄利息。
　　但这不意味着邮储没有支持实体经济。邮储借给同业或者存放同业，则融资方增加了在央行的存款，同时增加了同业负债，而融资方在央行存款的增加，意味着更高的超额准备金率，为贷款同时创造存款留下了数量空间。可见邮储通过支持其他银行放贷的方式，间接支持实体经济。
　　而邮储直接和非银金融机构合作，则同时增加了非银金融机构在其开户行的存款，以及开户行在央行的存款。这样，一方面开户行有了更多的超额准备金，便可以扩表放贷创造更多存款，而另一方面非银机构有了银行存款，便可以放贷给企业融资人，产生存款在借贷中流转的效果。
　　这样来看，开行和邮储是两个相当厉害的角色。前者本来就不受存贷比约束，放贷创造的存款白送给商业银行，自己通过负债的方式圈回备付金，但国开债的风险权重又为0，其他银行愿意持有。因此可以有这样的一种业务：开行不停放贷发债，其他银行把贷款业务都介绍给开行，同时持有国开债，对资本充足率无压力，银行可以有比现在更大的资产负债表。
　　这一招在不能轻松补充资本的情况下恐怕会很好用，特别是目前商业银行坏账压力很大，靠利润补充资本已经越来越难，金融市场融资又有估值的问题。开行发债放贷，既可以看作开行用自身债务换商业银行的贷款资产，也可以看成开行自己就是中国最大的资产抵押债券发行人。开行的资本充足率应该不是问题，因为有更厉害的大佬站在后面。
　　邮储和开行以及农发搞专项建设债，可谓天生绝配，反正邮储也有大笔的备付金经常流入，说不定很多还是国开和农发的支农贷款创造的。开行和农发先用专项建设债扩表圈到备付金，然后慢慢扩表投资放贷，同时在被投资放贷主体转帐的过程中缩表。如果开行和邮储合体，这家“开邮银行”就既有存款又有贷款，既有同业又有发债，必将是宇宙行的强力挑战者。
　　除了邮储和开行的组队，另一家更巨大的被动负债机构已经开始和各大银行合作，这就是人行。商业银行长期以来的天量外汇抛售，在央行这里形成了巨额的存款和巨额的外汇储备，正如邮储形成了巨额的存款和(曾经有过的)巨额的在央行存款。央行手里攥了一大笔外汇，又像邮储一样没有能力直接发放贷款，就只能先买国外同业发行的债券，正如邮储拆借或存放给国内同业一样。
　　也正如邮储主动提供备付金给能够放贷的商业银行和政策性银行一样，人行现在有了委托贷款和丝路基金等机制后，也找来了很多小伙伴，把自己的外汇交给这些银行配置，自己只负责收取利息和本金。开行等机构在海外的放贷经验和经营范围大概胜过储备司，这些银行也能通过发放外汇贷款受益。
　　这里我们还会看到，邮储和开行之间的借贷，造成了债务存量的增加。这种债务存量增加的原因，在于其机制上的历史特性，即开行没存款，邮储不会贷，存款转账把备付金一起拽。因此两者之间长期的债务联系，与其说是增加了债务存量，还不如说是把两者清算关系固化的一种方式。
　　如果把两者看作一个整体，那么其间的债权债务抵销，债务水平也就下来了。更进一步，如果邮储不是购买开行发行的债券，而是直接入股开行，从备付金的流转角度讲没有区别，但这个操作就不产生债务。如果机构合并是十三五规划中“降低杠杆率”的一个选项，大批的同业债务就都没了，杠杆率轻松达标不是梦。
　　来源：央行观察
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