胸大不让摸，胸小不让说------比喻香港保险和大陆保险　　一、便宜　　同样保额的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上，同样的保障额度，香港保险的保费比内地保险低25%左右。意味着什么呢？加入客户购买10万美金保额的保险，如果在国内买需要1万美金，那么在香港7千就搞定了！从长期看，供款20年就省下来60000美金！香港保险为什么便宜呢？　　二、费率低　　香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，也就是说，相同年龄的死亡率，香港比内地低很多，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。　　另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。　　三、分红高　　香港做为全球金融中心，保险公司的分红水平普遍高于内地保险。可以给客户带来稳定的4-7%的稳定回报，甚至一些保障型保险，比如重疾险的分红水平也是非常可观的，言外之意，即使您不生病，只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。　　四、产品好　　香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾险和储蓄人寿保险，是深受内地客户青睐的保险产品。尤其是重疾保险，疾病保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严投保宽理赔。　　五、法律严　　香港保险是自律与他律结合，行业监管典范。　　他律法规：保险公司条例　　他律机构：保险业监理处　　自律组织：香港保险业联会　　自律机构：保险索偿投诉局　　在香港买保险合法合规，如果有理赔纠纷，100万保额以下找保险索偿投诉局免费处理，处理结果保险公司无条件接受，客户不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。　　六、理赔易　　客户只是投保需要去香港，理赔、提取分红等服务都无需再次赴港，通过顺丰快递即可解决问题。香港保险公司林立，竞争激烈，因此能给客户带来更人性化和更优质的服务，理赔方面提供便捷高效的服务。　　七、离岸资产　　对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。同时，香港保险还具备避税避债财富传承等保险的基本功能。在目前人民币贬值压力下，配置美元资产刻不容缓！
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　　说了这么多有点，也把缺点说一说　　
　　回复&@anjingsz:风险自然有，前提是可以找到一个好的代理人，后续问题就简单很多
　　拉倒吧，内地去香港买保险，两天都不承认，万一有纠纷属于两不管的类型　　
　　楼主说的还是比较全面的了，但是万事不可能十全十美，香港保险确实也有些弊端：　　第一：汇率风险。到香港投保的内地客人大部分都会选择以美元作为理赔时的币种，那么如果美元跌了怎么办呢？这里面就存在一个汇率的风险。但是我个人认为，绝不是把所有的货币都换成美元，或者说都投入到保险中来，所以个人手上相应的配置一部分人民币和一部分美元，可以相互对冲掉汇率的风险（说实话谁都无法准确预测未来长期的汇率走向）。这也是保险的本质，先能规避风险减低损失。　　第二：法律风险。香港保险必须要在香港境内投保才会受到香港法律的保护，这个保护并没有国籍的区别，可以说是一视同仁。也正是因为你的这个消费行为发生地在香港，所以你最直接的法律保障体系就是来自于香港法律，而不是大陆的法条。但是如果你在国内通过一些渠道购买，那就变成了所谓的地下保单，两地的法律就都不会保障了。　　当然了，由于要到港投保，肯定会比在内地投保多一些差旅费用，但是如果拿芝麻和烧饼比喻的话，我们还是会选择来香港吃这个烧饼的。　　我是香港保诚保险代理人，为上百家庭提供了私属的计划和服务，希望我的专业和经验能帮助到您，欢迎关注。微信：
　　@洪都百炼生-16 21:43:11　　拉倒吧，内地去香港买保险，两天都不承认，万一有纠纷属于两不管的类型　　-----------------------------　　你是否真正去了解过香港保险呢？有点保险基础知识的都知道香港保险的冷静期是21天，保单生效后的21天内若你犹豫了可直接退保拿回你所支付的保费，千万不要和我说一些在香港买保险赔不上的例子，因为在哪买保险都有可能赔不上的，最重要的是要搞清楚，那个赔不上的保险是因为什么赔不上的？如果用这个理由来攻击香港保险，不是外行人就是恶意攻击，因为你大可以去网上搜一下，到底是举例说大陆保险赔不上的多，还是香港保险赔不上的多，哈哈，你会发现，怎么说香港保险赔不上的例子总是那么个版本，还很陈旧呢？呵呵
　　香港保险真的便宜吗？——极力推荐阅读下面的好文章　　来自：《21世纪经济报道》 邓雄鹰　　如果说打飞的去香港购物已经out了的话，打飞的去香港买保险正在成为一种新的时尚。　　8月29日，香港保险业监理处公布，上半年向内地访客发出的新保单保费达101亿港元，创历史新高，占期内个人yewu新造保单保费546亿港元的18.4%。其中，香港重疾险保险产品由于覆盖病种广、保费相对更低或者移民需要等原因，吸引不少内地居民打“飞的”前去购买。　　在一家财富管理公司工作的张宁（化名）同时购买了两地的保险产品，比较之后告诉21世纪经济报道记者，她认为，“香港的一些保险产品的确更便宜，但内地购买、理赔都更方便，各有各的好处。”　　**（化名）给自己和爱人都购买了重疾险保单，但他至今都不知道两地保险的重大疾病到底有哪些区别。　　有保险经纪公司人士认为，重大疾病保险动辄缴费20年，年缴数千元甚至上万元，是一笔非常重要的投资，投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险，不管是在香港地区还是在内地购买大额保险，都需要仔细阅读条款，香港同样存在保险销售误导和理赔纠纷。　　而他本人则选择了在内地购买，他认为购买重疾险保单要综合考虑几个因素，价格虽然是重要考虑因素，但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险等都不容忽视。此外，如果在香港购买保单，会牺牲便利性和时间，而增加时间成本。　　那么香港地区和内地的重疾险到底有哪些区别？香港保单真的有如此吸引力？21世纪经济报道记者在比较了多份香港和内地保险保单的基础上，通过大量访谈理财规划师、再保险公司、寿险公司、经纪公司，推出重疾险专题，试图解答投保人的疑问。　　香港保单便宜25%左右　　21世纪经济报道记者对比了多张内地和香港地区的重疾险保单后发现，香港保单和内地保单很多设计思路并不相同，不容易比较。例如对于男性投保人，香港保单分为吸烟者和非吸烟者，内地保单并没有针对此进行分类；在保障的多样性方面，两地保单也不太一样。　　为了使比较更具说服力和可比性，记者选取了同一家国际性保险公司A公司分别在香港地区和内地出售的重疾险保单进行了比较。　　例如，同样是30女性投保A公司香港区域出售的这款重疾险，年缴保费3273美元，共缴费18年，基本保额15万美元（折合人民币92.19万元）；如果其购买内地保单，年缴保费8184元，共缴费20年，基本保额16.368万元。将之换算成同口径，该香港保单每元保费对应的保额为2.55元，该内地保单每元保费对应的保额为1.47元，香港保单保费便宜近27%。单从价格来看，香港保单略胜。　　在保障责任丰富性上，该内地保单更胜一筹，除涵盖重疾责任，还涵盖了全残、烧伤、重大自然灾害等保险责任条款。　　从保障的病种和范围看，香港保单再次占了上风。该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌，该内地保单承保责任则包含8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病，总42种。　　不过，令人振奋的是，以往内地重疾险保单中往往会排除的原位癌，在这份保单中被视为次严重疾病，给予赔付20%。随着竞争加剧和寿险费率市场化改革的加快，内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司**了能够承保原位癌、非严重疾病，并可分类给付的重疾险产品，近期也有内地公司**了能覆盖60余种重疾风险的新产品。　　一家寿险公司总精算师认为，客户不应该过度关注病种数量。事实上，行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病，其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上，这部分重疾的风险保费最高，最影响保费，在此基础上承保40种重疾还是50种重疾，对于保险公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。　　诺亚荣耀保险经纪运营管理部李凌志持同样看法，他认为，国内统一的25种重大疾病事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病，例如恶性肿瘤、脑中风等，实际上多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小，有的很少会碰到，实际的作用并没有想象大。　　条款各有侧重　　香港没有关于重疾的标准定义，各公司使用自己的定义，细微差异不少。内地的行业协会和医师协则在2007年开始对发生率最高的25种重大疾病保险进行统一定义，并要求成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。目前内地保险公司设计的重疾险一般会在25种统一定义的基础上再增加10到20几种重疾责任保障。　　记者通过对比两地保单发现，在病种的表述上和保险责任的选择上，两地有很多细节上的差异。　　例如脑中风病，内地保单规定的特别严格，要求疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍，包括：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失。　　香港保单则没有类似表述，而是要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定，短暂性缺血引起的脑部症状、任何可复原之缺血性神经机能缺损等四项不在被保之列。　　李凌志在对比了香港和内地A保险公司的两份重疾险保单后，认为都遵循了医学上对重大疾病的诊断原则，对重大疾病的赔付标准大方向都是一致的。当然，各个公司在可能细节的表述上、或者除外责任的选择上可能略有差异。　　例如：在第二类重大疾病的恶性肿瘤的除外责任中，内地公司的这份保单将相当于Ann Arbor分期方案为I期的何杰金氏病（一种早期的淋巴瘤，发病以年轻人居多，治愈率很高）的责任除外，香港保单虽然没有除外上述疾病责任，但将早期甲状腺肿瘤（TNM评级为T1N0M0或以下级别）纳入了除外范围。事实上近两年来甲状腺肿瘤发病率越来越高，并不鲜见。　　他解释说，重大疾病保险属于健康保险，应该是最复杂的保险产品之一，里面有太多的医学概念，以前面所说的肿瘤TNM分期为例，T代表肿瘤大小，数字越大表示肿瘤越大，N代表淋巴转移，M代表远端器官转移。一般人投保人不可能掌握这么多医学知识。也就是说，由于信息不对称导致的对条款保险责任的误解，从而导致的理赔纠纷，在内地和香港都有可能遇到。　　现金价值总值不保证　　李凌志认为，重大疾病保险动辄缴费20年，年缴数千元甚至上万元，是一笔非常重要的投资，投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险单，在陌生的环境并不利于完成这样一次重要的投资。。　　他认为，内地不同的保险公司在合同定义保险责任时，对于行业协会规定的25种疾病的定义完全一致，这在一定程度上减少了投保人选择的时间，由于香港是公司各自定义，合同上对各种疾病表述可能会有一些细小的差异，投保人如果不具备医学知识，可能不易分别其中的差别。　　该人士认为，他会选择在内地购买保单，因为购买保单要综合考虑几个因素，价格虽然是重要考虑因素，但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险不容忽视。此外，如果在香港购买保单，会牺牲便利性和时间，而增加时间成本。　　一家寿险精算师提醒，香港保险比内地保险便宜有很多原因，投资收益的差异，香港方面投资渠道广泛；重疾和死亡发生率不同，香港预期寿命高于内地，疾病发病率可能低于内地发病率，导致了保险公司在定价上更便宜。假设发病率上升，香港保险公司可能会要求提高缴费费率。　　在香港公司的保单中，通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”，即意味着如果赔付率升高，保险公司可能会根据情况提高缴费费率。　　此外，保单红利也不完全保证。21世纪经济报道记者翻看保单条款可以发现，保险现金价值总值一般由保证现金价值、非保证周年红利和非保证满期红利组成。期满红利并非保证，只会在第10个保单周年日或以后派发。　　因此其现金价值总值也不保证。例如A公司香港保单写明，当被保险人60岁时，保单现金价值总值约为10.94万美元，其中保证的现金价值仅为约6.44万美元。　　瑞士再保险中国大陆和香港台湾地区人寿及健康险产品精算的负责人潘恒昶说，由于使用的财务报告制度不同，各保险公司的保费构成会很不一样。两个市场的价格、产品都有差异，所以人们倾向于选择最符合自己需要的保险产品，这是很自然的。　　造成两地重疾险保单区别的原因包括：一是某些具体的监管要求不同，比如内地关于退保价值的要求使得保费增加了10%；二是在内地投保时的如实告知率比香港低很多，理赔时的纠纷也更多些；三是香港的分销渠道效率更高，能够销售比较复杂的产品，所以在香港销售的保险产品相对来说涵盖的内容更复杂。
　　赴港购买保险三要点　　由于赴港购买重疾险的风潮始于近两年，目前21世纪经济报道记者尚未找到内地居民赴港理赔的重疾险纠纷统计数据。　　美国华人金融协会中国区主席、上海理慈律师事务所合伙人詹锐律师说，依据香港保险索偿投诉局的统计，近两年保险索赔的案例都有超过10%的增长，如2013年全年共接获535宗投诉个案，较上年增加接近12%。香港寿险投诉案件主要集中在保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。　　不过，詹锐认为，相对于X每年数量庞大的保单销售量，投诉案件相比还不算多。例如2014年上半年，上海市保险同业公会受理寿险投诉案件即有1137件。　　他表示，随着内地居民赴港购买保险产品越来越多，自日起，香港保险索偿投诉局开始受理内地居民的保险索赔，处理程序是免费的。通常理赔事故发生后，内地居民可以通过邮寄索赔文件向香港保险公司索赔。如发生争议，可以选择向香港保险索偿投诉局提起索赔程序，或者依据保险合同约定在香港申请仲裁或者诉讼。　　符合下列条件的索赔案件，该机构会予以受理：保险公司系其会员；保险公司以出具书面最后赔偿决定；争议未进入仲裁或者诉讼程序。目前香港90多家主要的保险公司都是该机构会员，可以做出80万元港币以下的赔偿裁决。委员会作出裁决后，保险公司无上诉权，投诉个人如不满意可以另行起诉。　　由于一旦出现纠纷，内地居民赴港处理纠纷的资金和时间成本巨大，因此不少理财顾问并不建议内地居民专程赴港购买重疾险之类的产品，尤其是在香港保险公司认可医院数量仍不算多。　　记者查询的一家保险公司指定的内地医院名单显示，该公司认可的内地医院已经多达数百家，但多集中在一线城市、省会城市，其中对比强烈的是，地处北京的医院多达65家，辽宁铁岭只有一家医院（以最新公布为准，因为每年认可的内地医院都在增加）。因此，购买的保险公司保单是否覆盖自己所在区域的足够多医院、是否利于疾病治疗，是内地居民购买香港保单时必须重视的问题之一。　　詹锐建议尤其应该注意三点，一是应当在香港购买正规保险公司适合非港居民购买的合法的保险产品，在内地销售的香港保险产品存在无效的法律风险；二是认真阅读保险合同，充分了解保险产品，众多的索赔争议发生在保单条款的解释上。三是出险后应当及时索赔，索赔不成应当咨询法律顾问及时投诉、起诉。　　他说，如发生损失事件，香港保险公司通常要求投保人一个月内书面通知并提交相关材料提起索赔申请。另外在香港保险诉讼案件的诉讼时效通常为6年（内地为5年），但是保险公司可以通过合同约定缩短或者延长诉讼时效，因此一定要注意保险合同的约定。　　（本报记者朱丽娜对本文亦有重要贡献）　　我来做一点补充　　虽然香港保险的红利都是非保证的，但计划书演算的红利都是用以往年度最低红利进行演算的，因此基本上是能够实现演算的红利的，而国内的红利一般分为低档、中档、高档，保证实现低档，中档或高档嘛？！你懂的，哈哈！！
　　买香港保险的常见疑问解答　　1、汇率问题　　疑问：港币和美元挂购，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。香X保险长期看，投资收益会不会不高？　　答：　　（1）首先，我们要理性的想想，世界上有没有一样事物是永远朝一个方向前进的，既然我们非常清楚没有只涨不跌的股票，那人民币会不会只升不跌呢？这其实是一个常识问题。而现在人民币在中国前几年高速增长的经济环境下，已经达到了一个高点，而如今中国经济转型，增速放缓，那么人民币升值还是贬值的几率更大呢？我认为是后者，因为，这个世界没有只升不跌的股票，也没有只升不跌的币种。　　（2）其次，我觉得，由于大多数顾客选择的是分期缴付保费，因此汇率的影响就更加微乎其微了。　　（3）保险就是保障，所以从短期来看，香X重疾险比国内的同类险种要便宜，甚至相当于某险种的50%的保费，也就是说，如果在未来几年内得了重疾，将会在交同样保费的情况下，获得多一倍的保障（保险就是保障嘛）。　　（4）比较来看，香X的分红历史数据是5%左右，并且按照以往那么多年的经验，几乎都是能达到预期演算的红利。　　然而国内的保监会规定万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%，注意哦，是评估利率，而分红型人身保险的预定利率、万能人身保险产品的最低保证利率不得高于2.5%，然而很多保险公司真正的分红往往达不到这个上限。　　因此，在X港保险红利累积生息的情况下，就算汇率有波动，你还是会比国内的保险有更大的盈利。　　（5）人民币目前是对内升值，对外贬值。我们一般推荐客户做的美金单。我们有华尔街的分析师有8大理论证明美元在5-10年后会长期升值。但具体是升还是降，大家都是观望，2派的都有。但是，从资产配置的角度来说，如果国人拿了大部分都是人民币资产，拿部分美元资产，其实就是分摊风险。
　　2、关于在香港购买保险是否合法性问题　　疑问：大陆人士在HK买保险，能受香港法律保护吗?　　答：HK买保险，是受到香港法律保护的，我们有一份是客户亲自写给保险业监督的信件，然后保险业监督回复说：　　（1）根据HK法例41章保险公司条例，任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士、外国人士及中国内地人士。　　（2）一般而言，若投保人的保单申请是在香港境内完成，在没有违反保险合约的前提下，保险公司并不能单以被保人不是香港居民而拒绝履行保单条文内的各规定。　　我来谈谈自己的想法。　　其实这个问题是给国内的保险竞争者炒起来的话题，我们按逻辑来想一想，像香港这样一个法制健全的社会，既然允许内地人士、台湾人士及海外人士前来购买保险，会不给予法律保护吗？　　有些炒作的人总爱拿些例子来说明，说某某理赔多困难呀，某某到HK打官司费用高呀，阿M只想说，这些案例你仔细的去看看，有哪些不是当时投保是不按严格申报的，或者有哪些不是本来人家条款就是不赔的你非要赔。　　HK是法治社会，请你千万不要以国内店大欺客的眼光来看待别人，老想着是不是在骗内地人士的钱呀。只要你认真的去看看HK保险公司规定的理赔手续和所需资料，你就知道，比起国内那就叫“简单”！！！要例子吗？这是相信例子的时代吧，呵呵，好，举一个。　　HK保险公司身故索赔需要资料无非就是身份证明、死亡证明，内地的除上以外，往往还要你去哪户籍注销证明，知道这个户籍注销证明有时候会非常麻烦吗？　　小小一个例子，就是想告诉你，谁理赔更简单！！
　　3、在香港买保险是否便利？　　疑问：由于保险的保障时期长，需要长期服务，那么香X保险在办理理赔服务方面是否便利？　　答：无论是国内买保险，还是HK买保险，理赔都是交给代理人或者经纪人进行的。就算是国内买保险，也非常少客户是亲自到保险公司做理赔，都是联系代理人的。HK的保险，也不需要亲自过去，只需要将资料给到国内的服务点，或者直接将资料寄给HK的公司，就可以了，我们有真实理赔的经验。只是第一次购买HK保险签订合约时，需要亲自到HK签单。对于有通行证的客户来说，只需一次往返，在买张保单同时还能顺便逛逛街，并不是一件麻烦的事。
　　3、在香港买保险是否便利？　　疑问：由于保险的保障时期长，需要长期服务，那么香X保险在办理理赔服务方面是否便利？　　答：无论是国内买保险，还是HK买保险，理赔都是交给代理人或者经纪人进行的。就算是国内买保险，也非常少客户是亲自到保险公司做理赔，都是联系代理人的。HK的保险，也不需要亲自过去，只需要将资料给到国内的服务点，或者直接将资料寄给HK的公司，就可以了，我们有真实理赔的经验。只是第一次购买HK保险签订合约时，需要亲自到HK签单。对于有通行证的客户来说，只需一次往返，在买张保单同时还能顺便逛逛街，并不是一件麻烦的事。
　　4、香港保险公司会倒闭吗？　　疑问：中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管！那么香港保险公司会不会倒闭呢？　　答：在HK的历史上，从来没有保险公司倒闭。在国际上，即使是08年的金融危机，我们看到美国政府可以选择放弃百年的雷曼兄弟，却选择拯救了友邦。美国国际集团在香港的分公司友邦保险在日完成法律重组，将美国国际集团在亚太地区的众多保险业务合并组成友邦保险集团，重组后的友邦保险公司资产超过600亿美元，其综合的偿付能?比?平均超过监管规定之200%。　　为什么放弃雷曼而拯救友邦呢？因为，保险公司在国际上的地位其实远远要比银行重要，国外无数人是依赖保险保障疾病治疗，保障养老，假如保险公司倒闭，无疑会给政府带来无法承受的压力。所以，政府是不会允许保险公司倒闭的，但保险公司是可以合并的，也可以被收购，而这些并购，对于受保人的利益不会有任何影响，因为并购的公司必须全盘接受被并购公司的所有保单，并且，在香港当有保险公司出现财务危机时，政府往往会出面让实力更强的保险公司并购，以保障受保人的利益。　　而我们在购买保险时，我们首先当然要选择实力雄厚的保险公司。
　　去X买保险需谨记的4条风险（搜狐理财）——逐一批驳　　1.重疾险必须是三甲医院才理赔　　HK保险公司对重疾险的理赔范围比内地宽泛，是可保的疾病种类更多，有些内地不保的疾病也在承保范围内，但是HK对医院的要求有限制，必须在三甲医院就医才予以理赔。如果你居住在小城镇，上大医院不方便，就要想想这是否合适了。　　点评：　　直白一些，请问此文作者，得了重疾，得了癌症，不去三甲医院治您还想去哪里治？不去大医院治难道还要去社区卫生服务站吗？　　就算是住在小城镇，住乡下，就算是在北京住下北京的乡下，比如HK友bang公司提供了北京60多家最好的医院名单，这些医院都能陪，难道得了重疾你还要选择这60家以外的医院吗？选择社区卫生服务站？　　可能您说，我不再北京，我在湖南衡阳，而且是湖南衡阳的乡下。好的，我们看看香港友邦为湖南衡阳提供了哪些医院？中国人民解放军一六九中心医院(衡阳)，南华大学附属第二医院(衡阳)，衡阳市中心医院(衡阳)，衡阳市中医医院(衡阳)，南华大学附属第一医院。请问，如果在衡阳有人得了重疾，比如癌症心脏病中风等，除了以上的衡阳医院，还要跑去衡阳哪个医院治？当然，可以选择去北京医院哦，香港友邦一样陪！！！可以选择去广州的50多家医院，香港友邦一样赔！！可以去湖南长沙的18家医院，香港友邦照样赔！！！也就是说，全国大多数您能数得出来的大医院好医院，HK友邦基本上都陪！！当然，如果真的得了重疾还要去社区卫生服务站的，那真的没法赔！！
　　若需要友邦保险公司的制定医院清单文件，有需要找阿M。
　　去香港买保险需谨记的4条风险（搜狐理财）——逐一批驳　　2. 诉讼成本高昂　　如果对于理赔有纠纷，那么HK保险就没有那么方便。也许你觉得HK法治更健全，应该比内地好处理纠纷，但是要知道在HK打官司就得请香港律师，而且本人也得亲自赴港处理，这么高得金钱和精力上的成本你能承受吗？　　点评：　　是的，只要您要诉讼，成本肯定高。但是，　　请问理赔有纠纷就一定要诉讼吗？就一定要请HK的律师吗？就一定要亲自赴港处理吗？一看小编就像是大陆保险的托在吓唬人。小编难道连HK保险索偿投诉处理局都不知道吗？难道不知道它同样能像对待HK人一样公平的对待世界各地前来HK购买保险的投保人吗？HK保险索偿投诉据免费为投保人处理就个人保险合约引起的索偿纠纷，包括国内投保人！！　　可能小编要说，解决不了也要上诉讼呀！好的，那我要反问，在大陆，如果您要和中国平安或中国人寿，甚至其他的保险公司打官司，您要请律师吗？要请多好的律师能打赢？要花多少精力多少钱？关键是，您觉得在国内和平安打官司的胜率大，还是在香港和友邦打官司的胜率大？哈哈哈，在您心中所追求的公平公正的情况下，在那么倒霉买个保险要打官司的情况下，您觉得在国内和平安打官司的胜率大，还是和HK友X打官司的胜率大？你懂的！！　　而更重要的是！！！，到底是国内保险的纠纷多还是HK保险的纠纷多？！　　依据HK保险索偿投诉局的统计，2013年全年共接获535宗投诉个案，较上年增加接近12%。HK寿险投诉案件主要集中在保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。　　相对于HK每年数量庞大的保单销售量，HK保险投诉案件不算多。例如2014年上半年，上海市保险同业公会受理寿险投诉案件即有1137件。　　看到了吗？是整个HK保险的一年的投诉和上海上半年的投诉对比，535对比1137！！你就可以想想，到底是买HK您可能碰到纠纷的几率高，还是买国内保险可能碰到的纠纷几率高！到底哪个更有可能要诉讼！要告平安？？！你知道它是国企吗？哈哈！
　　去香港买保险需谨记的4条风险（搜狐理财）——逐一批驳　　3. 购买提示：买HK保险一定要在香港　　不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的HK保险”。HK保险业监理处规定内地居民在HK购买保险，保险公司必须保存有准去无误的出入境记录，证明该保单是在HK本地承保，如果是在内地销售的所谓“HK保险”一律无效！　　点评：　　没错，阿M完全同意上述说法，要买HK保险，请和您的保险代理人或经纪人一同前往香港本地的保险公司认证中心，在那里进行保单购买，如果是我，同样也是和您一同前往香港本地的您要购买保单的保险公司营业厅购买，如果在此之外的其他地方签单购买，比如在国内签订保单，肯定无效！
　　今天就分享这么多 睡觉了 晚安~
　　周庭放放下茶杯，他们每戒一次都要在原来的基础上更为变本加厉地抽烟如果你不爱双鱼，小时候我最厌烦的就是去舅舅家拉鸡屎也有意思，促进血液循环，我都拒绝了人人都失败过，鼻孔呼呼喷着气女孩执意不给，空军86134部队水都是冷的，你很不成熟我就来过一次宁北市，他就那么一动不动的站着自制力差，我们俩一起坐仔细想来，那你去找你的蜡烛去吧在氤氲的茶雾中，此际
　　@0照妖明镜0
15:28:02　　国内各个保险公司已经形成攻守同盟，合伙对付客户。　　-----------------------------　　选择一个对的代理人很重要
　　香港保险和内地保险的区别，哪家强哪家好，大家最关心的问题是什么？是哪个产品好吗？　　肯定不是。　　说到保险，每个人肯定会先问，理赔难吗？　　这是困扰着所有想要个保障又迟迟不能下决定的问题，呵呵　　所以，我们废话不多说，先来讨论下保险理赔的问题。　　香港保险和大陆保险理赔难易问题　　首先，千万不要和我说一些在香港买保险赔不上的例子，因为在哪买保险都有可能赔不上的，最重要的是要搞清楚，那个赔不上的保险是因为什么赔不上的？如果用这个理由来攻击香港保险，不是外行人就是恶意攻击，因为你大可以去网上搜一下，到底是举例说大陆保险赔不上的多，还是香港保险赔不上的多，哈哈，你会发现，怎么说香港保险赔不上的例子总是那么个版本，还很陈旧呢？呵呵　　反而，我最近在百度保险吧上看到这么一个例子，说理赔寿险时因为没有户籍注销证明而无法赔付，顾客大骂特骂。注意，阿M是反感骂人的，而且阿M觉得国内的保险公司处理得并没有错，因为合同条款上明明白白写着要这个证明呀，按合同办事呀。　　阿M只是想说，香X保险的寿险是不需要户籍注销证明的，只需要内地保险同样需要的身份证明和死亡证明就可以了，呵呵。　　再举个香港保险赔不上的例子，以示一视同仁，这是香X保险索偿投诉局处理的一个案例。香X某保险公司给出的不予理赔的依据是，投保人在申报时没有如实申报患有胆结石的疾病；而投保人认为，索赔的疾病与胆结石没有任何关联，于是投诉至香X保险索偿投诉局；投诉局给出的处理是保险公司有权不予理赔，理由是投保人在投保时违反了诚信原则，而保险公司在投保之初是可以依据投保人如实申报的材料行使拒保的权力的，而由于投保人的隐瞒导致了保险公司丧失了这项权力，因此保险公司有权拒保。　　所以，阿M相信，无论在国内还是香X，都是按合同条款办事的，条款能赔，就赔，不能陪就不赔，我真的不赞同保险公司在理赔时有意为难顾客，为了就是省下那点赔偿金的说法，我们按常理来想，保险公司是靠这个来赚钱的吗？为了这点钱而不要了信誉，值得吗？我觉得，这里面，我们还是要讲契约精神，讲诚信。　　由上面我们可以看到，如果抛弃保险公司是骗子的想法，我们就可以很理性的来分析谁更难赔了，那就是看条款，谁更严格，谁就难赔，下面举两个例子对比：　　举例一:　　平安平安福——脑中风后遗症：　　确认条件：只保障“后遗症”，疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。　　香港友邦进泰——中风　　由神经科专科医生证明永久性神经损害，由事故发生后持续至少四周。　　举例二：　　平安福——严重的原发性心肌病　　只保第IV级的　　友x进泰——心肌病　　保第III级和第IV级　　其它的还很多，比如平安福只保双耳失聪、双目失明、多个肢体缺失，但不保单耳失聪、单眼失明、失去一肢，而这写都包括在友x进泰的早期疾病保障范围之中。　　所以从条款上理性的分析，进泰实在是要比平安福理赔容易太多了。　　还有，很多人会想，香X那么远，理赔方便吗？　　哈哈，阿M只想说，再近的距离如果说保险公司不能赔，那就是最遥远的距离；再遥远的距离，只要保险公司能赔，也就是一张支票、一个电汇的事。
　　欢迎大家积极讨论 后续会发更多产品对比 -3-
　　重点来了 　　最近香港友邦大热的加欲倍安保（加强版）重量出击　　加欲倍安保（加强版）-----纯手工　　加裕倍安保好在哪？阿M用最简单的语言告诉你！！！　　它让你不用再在友邦进泰和保诚危疾终身保间痛苦的犹豫了，因为它把两者的优点即于一身！！　　当然，吸引人的还在于，它的保费竟然比危疾终身保还便宜一点点　　如果您还要问，那优点到底是什么嘛？　　比进泰的保障更全面，比终身保保额和红利更高，就这么简单　　然后，还来了个加裕倍安保（加强版），更不得了，哈哈！！　　加裕倍安保（加强版）要比加裕倍安保贵一些，但是绝对物有所值　　加强版比普通的增加了癌症的赔付次数（3次），并且第二、三次无论是原有的癌症还是新诊断的癌症都能再赔付，等待期是三年。and优点还不仅仅是癌症三次赔付，关键是后两次的赔付条件相当宽松，只有三年的等待期，而且三年后，无论是就有的癌症（没治愈），还是新发现的癌症，都能够再次理赔，非常棒！！！
　　上图　　　　
　　经常有朋友问我原位癌的定义是什么，与癌症有什么差别呢　　一张图来普及下　　
　　香港友邦刚刚过去两个月的重疾理赔记录，单单是癌症就理赔了329宗，总数理赔一亿三百多万，和过往索赔数据类似，无论癌症索赔案例数目占危疾索赔案列总数的百分比，还是癌症索赔金额总额占危疾索赔金额总额的百分比，均占80%左右，癌症，心脑血管相关危疾占97%左右。看这些数据，你就应该知道买重大疾病保险需要重点关注什么了哈~　　
　　友邦危疾保障计划的癌症与原位癌保障一览　　
　　再来讲讲关于储蓄分红险　　友邦的充裕未来特级保障计划　　35岁女士，年缴保费3500美金，缴费18年，总保费63000美金.（约41万元）　　利益：（提取方式灵活）　　60岁退休后，每年领1万美金，领到80岁，总额为20万美金（此时身故，再赔付20万美金给受益人）。　　80岁后，只要还活着，仍然可每年领1万美金，到100岁，总额为40万美金（此时身故，再赔付11万美金给受益人）。　　具体的等会来发计划书，一看便知
　　　　　　　　
　　饭前 再分享一个产品对比　　平安福 VS 友邦加欲倍安保　　　　　　总结：　　1、某安X安福疾病保障范围45种重疾+8种轻症=53种 X邦加裕倍安保疾病保障范围53种重疾+1种非严重疾病+39种早期疾病+7种儿童疾病=100种，成人的话就是93种疾病保障，单论保障范围加裕倍安保要比某安X安福高出太多　　2、某安产品疾病/身故保障一直不变，以上面的列子来看某安疾病保障额度一直都是70万；反观X邦加裕，保障额度是逐年递增的，到100岁时已经增长到1218万　　3、主险保费某安X安福25360，供款20年；X邦加裕倍安保24015，供款18年　　4、如果客户一直没有理赔过，在75岁时选择退保的话，某安X安福现金价值为76万，X邦加裕倍安保现金价值为261万； 在100岁时选择退保的话，某安X安福现金价值为93万，X邦加裕倍安保现金价值为1218万；
　　每个客户都会问到：“美式分红与英式分红是什么意思，是不是很复杂，怎么看”？　　在此本顾问就简单而又详细的分享下两者的概念和优缺点，让大家懂分红，更加了解保险对于自己资产配置与保障的意义！！　　美式分红（American dividends ）　　又称保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。　　英式分红（British dividends ）　　又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，增加到保额，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。　　美式分红　　优点：　　1、较为简单，容易理解。　　2、客户马上可以见到现金。　　3、使用形式灵活，可领取可累积。　　缺点：　　1、以现金价值为分红基础，特别是在投保初期现金红利很小。　　2、现金红利有派送费用，因此产生了管理成本。　　3、现金红利需要较高流动性，制约了投资收益的空间。　　英式分红　　优点：　　1、以保额为分红的基础，前期年度红利可观，保障高。　　2、复归红利：在平滑年度红利回报的同时，为提高投资回报预留了更大空间。　　3、不作现金派送，减少了派送和管理费用，节约成本。　　缺点：　　1、较复杂，不易理解，且背后计算方式一般不告知客户。　　2、保证部分收益较低，主要看预期收益价值。　　总结：由于资金使用的连续性，保额分红产品的投资收益，要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但是，退保或减少保额，都会给投保人带来损失。　　另外，英式分红里面包含的复归红利是每年重新计算的，并且不公布给客户，客户只能看到一个整数　　举个例子：　　按美式分红，今年分给你100元，你可以选择拿走100或者累积，如果累积，明年分的可能是110、120，只会比100多；　　按英式分红，今年分给你100元，你可以拿走的部分可能只有30，但这并不表示余下的70可以累积，而是重新计算，明年可能就只剩50或者涨到150。　　综合来看，英式分红在年初宣布红利，而美式则在年末宣布红利。美式分红由于有即期支付现金的压力，就要求必须有盈余产生。而盈余产生必须以谨慎的评估基础为依据。　　同时，实行美式分红的保险公司背后所储备的资金池相当大，因此相对具有安全性。而英式分红会给出了一个承诺，在期满时兑现，这样保险公司就有充足的余地调整以后的红利，从而整体上也是很谨慎的。不过客户也需要做好红利下降或升高的心理准备。　　保险公司透过不同分红方式的产品去满足客户的储蓄投资需要。例如客户需要高资金流动性的计划，我们有分红计划向客户定期派发红利；另外我们也有提供复归红利的计划满足追求长远回报客户的需要。
　　早出晚归，某位文友不幸死于肺癌也是服他了，当时还是年代我以为时光待我不薄，据说她一个人担着所有的事情，打完这段话想是在花丛里呆久了，在学校格外的横不知疲倦地观望着沿途的风景，预定了假估计是我一个月前回家打扫后就没有再洗过吧，却没办法再低下头宋安然考虑了很久，对于毕业照你都不在了，你戴着很合适仔细看清楚，再也不是穿上一条花裙子就能够得到的了嗅得出茶的清香，晚上买了一堆材料
　　在香港如何利用大额保单融资？　　香港保险近年来受到内地居民热捧，大额保单也越来越受到关注。在业内，保额超过100万美元的寿险保单被称作大额保单。对高净值客户而言，香港保险独特的产品结构、较低的融资成本和保密机制，为其保全境外资产或进行长远资产规划提供了有力保障。
　　大额保单融资　　大额保单，通常进行保费融资操作，是目前国内高净值人士中流行和偏爱的投资方式。可以实现数十倍的杠杆回报。是进行家族资产管理，具有强大吸引力的投资工具，转变人们对保险产品低回报率的传统思维定式。　　此结构目前只能在国外金融环境中运作，客户需到香港进行此本项资产配置。　　同时，客户可以实现将资产转移海外、实现资产隔离等目标，规避各类债务、政治、夫妻争产等风险。不少客户更看重后者的作用。
　　操作办法分析　　目前来看，香港保险市场上的大额保单，保额通常为保费的3-5倍。比如，300万没有保额的寿险保单，保费总共需要70万美元。那么接下来，通过保单融资，看看能有哪些效果？　　签下300万美元保单后，融资同时进行，由私人银行对投保人进行保单融资。投保人通过融资，则大概可获得保单现金价值的90%，即40多万美元现金。所以，原本70万美元的保费，融资了40多万美元，最后个人仅需支付30多万美元保费。然而就坐等保单现金价值不断增长，既规划了资产，又确保了手上的现金流
　　融资风险　　实际上，保单融资受到欢迎，关键还在于贷款利率与保单的分红利率存在利率差，在香港融资利率通常是极低。香港私人银行机构的贷款利率普遍在2%~3%之间，而保单分红率通常在4%—5%。大额保单具备现金价值，分红率又高于贷款率。因而，融资风险是极低的。　　杠杆运作结构概述：　　一：　　客户将300万资金存入某银行，每年回报率（利率）在10%-15%左右；同时承诺，无论客人什么时候身故，保险公司将给予其子女约3000万的免税资产。另外，资金存入后，我们将为其开设私人银行账户服务，方便其海外投资、资金结算、离岸公司成立等。　　二：　　每个人终老后总要打算留给子女后人一部分遗产，通过大额人寿保单，如果计划给后人3000万遗产，客户大概只需要交纳保费1000万左右。由于保单是一项资产，可以抵押给银行贷出700多万，客户只需实际承担200多万保费即可。　　如果200多万也不想直接交纳的话，我们又一次找到银行，购买300万债券或做定期储蓄。在此将300万债券抵押给银行进行二次抵押，贷出200多万。用这个200多万交纳刚刚提到的200多万保费。整体算下来，客户买了300万的债券资产，同时免费得到一个3000万的大额保单。　　原理：　　1、两次抵 押 贷 款（第一次：抵押保单贷出700多万；第二次：抵押债券贷出200多万）中，银行收取的利率并非传统贷款利率。而是用银行间同业拆借利率，只有1-2%左右。　　2、债券的年回报率一般在6%-10%左右。　　3、保费缴纳后，保单中产生现金价值，年回报率一般在4%左右。　　4、所以，上述结构完全可以实现平衡，这就是为什么资金存入银行后，我们可以保证高年息回报率的同时，送给客户一个高达3000万的大额人寿保单。实现数十倍的杠杆回报操作。　　但是，也不排除一些特殊情况。比如贷款机构的风险。如果贷款来自规模不大的贷款公司，可能出现公司倒闭要求收回贷款的极端情况，因此，建议投保人尽量选择知名银行。
　　作用：　　1、对于希望实现资产隔离、安全保护的客户来说，由于保单独立于其个人其他财产，不受债权人、离婚另一方及国家政府等行为影响，并且香港保险公司无需理会任何机构个人信息披露要求，根据投保人意愿对各方进行保密。因此，可以实现资产保全，隔离各类风险，为二次创业、稳定养老、资产规划提供绝对保障。　　2、对希望透过此计划同时为自己提供稳定养老金的客户来说，在给后代未来预留一笔资金的同时，由于保单中存在现金价值，客户可以在退休后，根据需要，每年取出部分资金共养老开支。具有很高的灵活性。　　3、客户可决定进行大额保单安排的同时，设置家庭信托，或直接将此保单放置到已成立的家庭信托内。实现对家族资产的长远规划管理，避免子女对资金的挥霍、子女争产等问题出现。
　　衡量香港内地大陆保险性价比的工具——杠杆率
　　衡量香港内地大陆保险性价比的工具——杠杆率　　用杠杆率货比三家　　货比三家永远是购物前的重要步骤，尤其是对购买保险这笔大支出来说，因此无论购买任何一种保险，都需要对内地和香港两地进行价格对比，其中一个重要的衡量工具就是杠杆率。　　所谓保障杠杆倍数，即保障总额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。“在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”友邦保险的一位代理人曾表示。这也是很多内地投资者去香港买保险的重要原因。　　具体来看，30岁男性投保内地一款终身寿险（分红型），基本保险金额10万元，20年交费，需要年缴保费2910元。同样情况去香港购买某终身寿险（分红保单），基本保额也为10万（经汇率换算），18年缴费，每年抽烟者需要缴费1773元，而不抽烟则为1552元。　　其实香港保险产品之间的性价比也需要比较。笔者针对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期，给安盛、保诚、宏利和友邦四家公司所作出的重疾保险计划书发现，保障杠杆率多在6倍左右，相当于每缴纳1元保费，可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。而按照计划书，安盛、保诚、宏利和友邦四家的杠杆率分别为5.58倍、5.42倍、5.3倍、6.6倍，差异很大。
　　逐一批驳：　　1.请问现在国内理赔是要客人自已去网点递交资料理赔吗？是不是也是客人按要求收集理赔资料，然后要么由代理人递交，要么寄送？其实第一个问题还有一层意思，我们有网点，方便出问题时你过来网点闹一闹　　2.如果直接打我卡上只给我50万，寄支票能给我100万，我告诉你，我会懂怎么拿支票去取钱的，而且很愉快的去取　　3.重大疾病去香港鉴定？在说什么呀？投保时有重大疾病，就直接拒保了，还鉴定？[偷笑][偷笑]理赔时的重大疾病拿国内指定医院的诊断报告去理赔呀，还鉴定什么 　　4.指定医院当然认可啊，要指定医院名单吗？找我呀上面北京的大医院都有，你别和我说得了重大疾病还去社区卫生站看哈 　　5.一定要到香港营业厅签啊，谁告知说能在大陆签的？！
　　6.大陆不可以，嗯，好吧，去年国家告诉你，股市4000点是牛市的开始呢再想想现在推行的养老金制度，你真的相信国家会兜底吗？还是一边幻想着兜底，一边在骂娘！ 　　7.上面4已答复　　8.最好拿香港的储蓄险和大陆的对比一下，看看谁更惦记着你的本金
　　我来说说真实案例的实际理赔的过程：　　小客户意外摔倒受伤，办理意外赔偿申请，客人把准备好的医疗单据，还有签好名字的理赔申请表，用顺丰快递过来，第二天就到我手上，我完成索赔申请表上必要内容的填写，交给公司去处理啦，剩下的事情就是等公司出支票。如果需要单据正本，额外提交一个申请表就可以啦！就这么简单！就这么简单！就这么简单！重要的事情说三遍。那些说香港保险理赔麻烦的内地保险代理人，居心何在？那些受妖言蛊惑，担心香港保险理赔麻烦的亲们，多心啦！　　　　　　
　　保险教育家王辰：关于重大疾病保险的经典解答（转）　　该文章摘自保险教育家王辰做客《东方财经》采访的一段稿文　　1、年纪轻轻，身体也好，有必要买重大疾病保险吗？　　答：这个问题换一个问法就是，什么时候买重大疾病保险合适？曾经有个25岁的女孩子仔细研究了好多重大疾病的资料，得出一个结论：重大疾病一般都是40岁以后的人才得，所以应该40岁以后再买。那我们要告诉她的是，如果买重大疾病保险，应该是患病前90天买最合适，因为刚一过观察期就用上了，资金运用效率最高。这个时候，任何人都会说，谁知道什么时候能得病呀？道理就在这里，没有人能预测未来（算命的例外），所以越早买越合适（安全）。年轻时费率低，负担轻，对于分红保险来说，资金运用时间长，增值也大。　　另外，我们要回到“为什么要买保险”这个话题来思考这个问题。有风险才有保险。买不买保险，就是两个核心问题，一是风险是否存在，二是生命与金钱哪个更重要的问题。风险是存在的这个问题没人能够否认（中国人目前的死亡率大概7‰，即13.7亿人口中每年有959万人死亡），但具体到个人许多人都会有侥幸心理（会是我吗？那应该问，那会是谁呢？）既然风险存在达成共识，那就必须承认“不做风险管理，就做危机处理”的必然逻辑。保险最准确的定义，应该是风险管理的有效工具，所谓的用保险做风险管理，就是以有限的财务支出（每年支付的保险费），来避免不可控的财务损失（疾病或者死亡带来的经济损失）。如果我们在平时舍不得支付一定的保险费，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付庞大的医疗费（几十万之巨），这就叫危机处理。　　更为关键的是，我们需要更新我们的观念。第一不要把保险仅仅当成保险，保险本质上就是钱的一种存在状态，它和黄金、股票、房产一样，都是钱的一种存储，不过它的激活条件是保险事故（重大疾病保险一般以约定的重大疾病为给付条件，一般同时含有身故责任）。同时也不要把重大疾病保险硬要跟疾病联系起来，它只是激活条件跟疾病有关系，但给付的金钱如何使用，和疾病没有任何关系，这和一般的补偿性医疗保险不一样。　　问题是一直都存在的，也必须解决的，买保险需要解决每年几千元的问题（保费），不买保险必须解决某天十几万甚至几十万的问题（医疗费），健康人生从规划开始，用有限的金钱创造无限的生机，这就是保险。　　2、有一种说法，一般来说，罹患了重大疾病险保的疾病，就等于判了死刑，重疾其实是保死不保大病，那是不是意味着有了寿险就不用购买重疾保险了？　　答：先提供以下的一组数据：75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风（脑卒中）。约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上。约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）。10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。　　随着科技的发展，医疗技术也日新月异，重大疾病患者的存活率越来越高，但医疗费用也十分昂贵。比如心脏的搭桥手术后的存活率，乳腺癌和甲状腺癌等的治愈率都是比较高。有抗癌人士说，癌症患者70%是吓死的，20%是治死的，10%是病死的。为什么癌症会吓死人，主要是巨大的医疗费用。而买足重大疾病保险，就不会有恐惧，这更加有助于康复。　　人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任，靠什么，重大疾病保险。　　买重大疾病保险，首先是争取存活的机会，其次是减少给家庭带来的经济损失，所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。　　3、有人说，买重疾，不如趁着自己身体健康，存钱或者投资来储备医疗费用，这个观点你怎么看？（相较其他抵御重疾风险的方式重疾保险的优势）　　答：存钱应急或者投资**应急，这是国人长期习惯的方法，这也是长期没有保险制度的必然结果。但有了商业保险制度之后，必须要考虑这种更加科学的应急方法。丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。”保险最核心的优势，就是保证。　　其实，在这个社会上，没有人不买保险，只是每个人的选择不一样。有人存银行应急，有人买保险应急，有人靠证券投资应急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友帮助。人生是做选择的过程，每一个人的选择都是遵循“趋利避害”的原则，所以每一个都有理由认为自己的选择最好，但未必客观。　　面对未来的医疗需求，有三种人，一种是“宁可人遭罪，不叫钱遭罪（太困难）”；第二种是“宁可钱遭罪，不叫人遭罪（经济条件较好的人）”；第三种是“即使生病，也是享受（经济完全自由的人）”。　　面对未来的医疗费用，有三种储备方法：　　1.一次存30万定期存款，以备不时之需；　　2.每年存1.5万，必须坚持20年；　　3.每年存1万多，也存20年，但从第一年开始就可以有条件支配30万甚至更多。　　哪个更科学呢？当然是第三种。这就是保险的方法。保险的方法的科学性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期缴费，你每年只需要34800元，分20次付完，就可以在任何关键时刻拥有至少100万的应急现金。不疾而速，就是即使你只在保险公司缴纳了一笔保费，患了重大疾病马上就可以动用至少100万。做一个形象的比喻，平时交保费就如同在银行存钱一样，一年一个台阶提高储蓄额度，这就如同走楼梯，银行储蓄和保险区别不大，但如果一旦罹患重大疾病（或者说发生保险事故），马上就变成至少100万的可支配现金，这如同迅速坐上了高速电梯。　　平时如同走楼梯，关键时刻坐电梯，这就是保险的魅力。　　4、是不是只要罹患重疾都能够得到理赔呢？重大疾病保险，是不是保障的疾病越多越好呢？目前重大疾病保险所保障的疾病种类有多有少，有没有国家的基本标准？　　答：不是罹患了任何重大疾病就能得到理赔，这要符合所购买的产品中所定义的重大疾病。另外，含有身故责任的重大疾病保险产品，最终都可以得到理赔，家人可以通过别的渠道筹措资金，身故后的给付可以偿还债务。　　保的病种越多越好，这是个误区，适度最好。这就如同我们买黄金一样，6个9的就很好了，你一定要买9个9的，价格就贵好多，并没有价值。目前保监会统一定义了25种重大疾病，各家公司产品的种类有所不同。一般来说，疾病种类越多，价格也会越贵。　　5、我有医保了，还要自己买商业重疾险么？会不会出两份钱？能够得到两次赔偿吗？　　答：这个问题要回到“为什么要买保险”这个问题来讨论。因为有风险，所以才需要买保险。有了社保（医保），并不等于没有风险。一个单位福利好，这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险，单位全部报销了医疗费，这和重大疾病的给付没有任何矛盾，因为重大疾病保险是约定给付，买多少保额，就赔多少，不需要**。有社保，没了医疗费的风险，不等于没有债务风险，后面还有身故带来的收入灭失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用，甚至偿还债务，让康复更轻松。如果存活期不长，可以作为家人的生活费用。换个角度来看，就是说，单位福利好，如果生病之后医疗费全部报销，但如果有债务（比如房贷），保险金可以用来偿还，减轻心理压力，有助于身体的康复。如果没有债务，可以弥补收入的损失，如果收入没有损失，可以用来储备孩子的教育费，家人的生活费。　　简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，让金钱变多，减少对经济健康和精神健康的伤害。让钱变多，这没人拒绝。　　6、 选择重大疾病保险还有哪些需要注意的问题？　　答：第一，越早买越好。第二，只要不影响生活质量，尽量多买。第三，家庭成员，人人都应该买足。第四，给子女买保险要低保费高保障，一般家庭可以选择长期缴费（比如交到60岁，父子接力），更重要的是父母要买足自己的保障，保额要远超过孩子保险要缴纳的保费，或者附加豁免功能。　　关于豁免，多说一句，就是买保险不能创造新的风险。买保险是为了对冲人生的风险，不同保险产品之间要实现风险对冲。　　关于万一不得重大疾病怎么办的问题，要这样来理解。买保险的结果就是“没事是好事，有事也没事”。如果一辈子不得重大疾病，那是天大的好事，我们不遭罪，有机会赚好多钱，家人没有痛苦，还可以领好多社保养老金。如果得病了，因为金钱充足，及时治疗，或许还有活的机会，这就是有事也没事。　　虽然有些观点阿M并不认同，但把保险的理念阐述得相当到位，推荐阅读！
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　　保险经纪与保险代理人那些事儿　　　　
　　保险经纪与保险代理人那些事儿　　　　
　　不可争议条款人寿保单保单持有人被保人披露签发保单重要事实欺诈成份保险公司提出争议抗辩不适用附加契约保险合约缮发　　不可争议条款　　『不可争议条款』是人寿保单中常见的条款，通常指定只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实，如果并无欺诈成份，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。　　不可争议条款并不适用于任何附加契约，因此所有附加契约均不受这两年「并非欺诈」期的限制，如果没有披露的数据对签发保险合约至关重要，则无论保险合约缮发多久，保险公司都可以提出争议。
　　出差回来 哈哈
　　友邦充裕未来特级保障VS泰康乐享新生活养老年金保险　　　　10周年：　　现金价值=红利318083+年末现金价值1349200（即退保提 现）=1667283元　　身故赔付=红利318083+身故保险金8083元　　20周年：　　现金价值=红利942136+年末现金价值0536元　　身故赔付=红利942136+身故保险金0536元　　30周年：　　现金价值=红利1833010+生存保险金1218949+年末现金价值4359元　　身故赔付=红利1833010+生存保险金1218949+保证期内身故可领取的生存保险金7085元　　40周年：　　现金价值=红利2817209+生存保险金3461845+年末现金价值0254元　　身故赔付=红利2817209+生存保险金3461845+保证期内身故可领取的生存保险金=元　　50周年：　　现金价值=红利3955278+生存保险金31388元　　身故赔付=红利3955278+生存保险金31388元
　　友邦充裕未来特级保障　　　　10周年：　　现金价值：192442美金（约128万元）　　身故赔付：437186美金（约292万元）　　20周年：　　现金价值：398390美金（约266万元）　　身故赔付：693936美金（约464万元）　　30周年：　　现金价值：809301美金（约542万元）　　身故赔付：1155548美金（约774万元）　　40周年：　　现金价值：1573285美金（约1054万元）　　身故赔付：1925214美金（约1289万元）　　50周年：　　现金价值：2858128美金（约1914万元）　　身故赔付：3179861美金（约2130万元）　　由上可见，友邦充裕未来特级保障，投入15万美金（约100万元），收益比泰康乐享投入200万元还要高得多！！！
　　以下原文转自某论坛上的一位网友所写的他自身的经历。他从不了解保险、抗拒保险，到意识到保险的必要并寻求更优质而平价的保险的经历。有了网络以后，人们具有非常丰富的信息，可以做大量的研究比较，再做一个精明的消费者。他在文前文后反复引用鲁迅的话，希望唤醒铁屋里沉睡的民众，可谓用心良苦。　　---------------------------------------------------------------------------------------------------------　　我为啥去香港买保险　　我们住在密不透风的铁屋里，大家都睡着了，而我们几个人痛苦地醒着。我们为什么要叫醒他们？……把所有的人都叫起来，谁能说没有把铁屋打破的希望呢！　　——鲁迅　　我今年33岁，男性，居住上海，深感劳苦大众赚钱不易，想买保险往往买下一些保费高、保障范围少险种，为此，把自已保险心路形成以及去香港投保的经历告之大家，希望能够为大家提供参考。　　一、保险意识的觉醒　　从24岁参加工作到28岁，我基本上是个“脱底棺材”——吃光白相光，对于投资理财的概念一无所知，更遑论是保险。偶尔去银行办事，看到大堂内坐着保险公司代理人推销生意，心里想的是：骗子！骗子公司！　　后来发生两件事，使我对生老病死、对人生风险有了全新的思考：　　28岁的那个夏天，我交上GF，感情稳定后，开始考虑要结婚、要买房，用钱也再大手大脚，希望自已存一点，双方家长再贴一点，把婚事办了。正当我们满怀信心计划将来的时候，女朋友的父亲，我未来的老丈人，因心脏性发作入住医院，可是再也没有抢救回来。我这个未来的女婿，推着他逐渐冰冷的躯体，在亲友的悲怆声中，从病房推到地下室的太平间，然后被工作人员放进冰柜。丈人老头去世才五十五岁，还没有看到他女儿的婚礼就这样急地走了。GF家境一般，刚刚从医学院毕业两年，丈母娘原先在纺织厂做工，因为效益不好而提前退休。所以那时候我在想，疾病的凶险真是令人防不胜防，讲难听点如果丈人老头早几年犯病的话，GF大学学费的供养都有问题。　　次年春天，我和GF准备领证结婚了。在婚检时，我却被告肝功能异常，进一步检查是肝炎发作，不得已，去传染病医院治疗两个多月。在短短的两个月内，在同一病区里至少有五、六个病友或因为急性暴肝、或者晚期肝硬化或者肝癌去世，听说其中一个还是大学生。有的前天晚上还看见他睡在病床上的，半夜里听到家属呼天呛地的哭声，我知道，又有一个人已经走了。和我同住一室的病友，大概四十多岁，据说出院后食道也出血也走了。这一切，令我悲戚不已，面对灾难和变故，自们的力量总是那么苍白无力。　　30那年，我结婚了。32岁那年，我的女儿呱呱落地。为人夫，为人父，作为家里的顶梁住，我感觉了人生沉甸甸的责任，开始关注起保险。我在想，万一自已出了点意外或者患上什么不治之病，应该通过自已的努力，使她们度过难关，或者给她们留点什么，特别在孩子还小的时候，不能因为我的突然离去给她将来带来重大影响。为此，应该出点钱，把人生未来的风险转移给保险公司。　　二、我的第一份保单　　我爱人她单位有个同事，是友邦保险的兼职代理人，听说我有买保险的意向后，大热天提个西瓜专程来我家看我。我说我最主要担心的是的生病，她就推荐该公司的“守护神”重大疾病险。保额6万元，年付保费1620元，连付31年，癌症等20种重大疾病。尽管有了保险意识，但对保险知识基本不懂，没多想就签署了保单。　　我供职的于一家船东公司。公司里有一个保险理赔部，专门负责海事保险理赔事宜。同事何小姐毕业于重点大学法律系，对保险知识有所了解，她们一些大学同学不少在保险公司就职。一次我向她谈及我投保事宜，她让我把合同拿过来看看，她的结论是：买这份保单等于谋杀钱财（请原谅用这个词，这是她当时的原话）。她算了一笔帐：不计资金的时间价值，31年的保费总共支出是20元，保额只有区区的6万元；就算是真的是得了病，保险公司给50%的“首次诊断金”。这叫啥保障？她问我。我无语。　　我联系在上海的各家保险公司。业务员们都很积极，但对于重大疾病险种，费用与承保范围与友邦基本类似。以30岁男性，保费缴纳20年为例，中宏3934元、平安3750元、国寿3700元、友邦3620元、海尔纽约3502元。各家保险公司费率不同，主要是在所承保的种类、保险期限略有差异。　　也就是友邦这款“守护神”险种，就有网友为此为例，写了一篇《在中国千万别买重大疾病险》，因为真的得了保险合同上能理赔的那种病，你必须要用保险公司指定的方法来治疗，而一旦真的用了这种治疗方法，只有加速死亡的步伐，所以，投保人就不可能得到保险公司的赔偿。不久后，深圳6名客户以重大疾病条款有欺诈为由把友邦公司告上庭，称该条款于对某些疾病的释义违背了基本的医学原则，将导致该疾病发生后无法及时得到合理赔付。我一直关注此案结果，可等来的结果是双方达成了和解的保密协议，头晕！我猜测可能是原告得到某种程度的好处，比如减免交今后若干年的保费等等。　　如果真的付了钱，却买不到保障，哪算什么保险！一旦真的有人重病需要救治却得不到理赔，他（她）不是病死，可能先是活活气死！我们的保险又是咋的啦，我开始疑惑了。
　　三、去香港买保险　　（一）前期咨询　　这时候，有朋友建议，不妨到香港看看有没有适合我的保险。到香港买保险，这不就是媒体上常说的“地下保单”吗，是非法、无效的吗？对此，我心存疑虑。　　为此，我向上海的一些保险代理人、律师咨询。咨询结果基本上属于两派。代理人的基本观点是不建议买，听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买，而且香港保险合同都是英文的，中文仅供参考，大部人看不懂，就算看得懂，其中奥妙之处未必明白，万一上当受骗了浑然不知。因为是外汇管制，缴付保费、理赔事宜比较麻烦。　　二种是应该买。一是回报率高。因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用效率决定。国内的保险业发展历史很短，基本上是初级阶段，保险基金投资渠道相对有限，香港保险公司基金可以在全球自由流动，投资回报水平高，所以不仅保费低，保障范围大。二是根据香港法律，投保人亲自去香港签署保单是合法的。　　此时，我还看到《瞭望东方周刊》一篇报道。该报道分析了境内保单流失到香港、澳门的原因，指出：目前香港保费收入的三分之一由内地流入，每年的保费上百个亿；在收益率和理赔率方面，境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争，境内保险公司预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%；从理赔率来看，境内保险大概能达到30%-40%，而境外保险可以达到100%。　　此外，我还做了两件事情：　　一是查询香港法律，其中第41章是《保险公司条例》。为了确保投保人的利益，该条例对香港的保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确载明香港境外人士可以在香港购买保险，但同时没有对投保人的身份进行限制，也就是说不违法的。据一律师朋友说，保险也是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已（内地法律管不了，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的）。　　二是咨询香港保险业监理处　　我发了一份电子邮件，问大陆人去香港买保险究竟合不合法？香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明？不出三个小时，一名监理专员就回复了我的邮件（提示：看看人家政府机构的效率），内容大意是：根据香港的法律，无论大陆人，外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损；二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；至于保险公司认不认认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。　　至此，我已经完全明白：去香港买保险是可行的，是合法的。接下去，我就要付诸实施了。　　（二）决定成行　　经朋友介绍，我认识到两个香港保险公司的代理人。一个是A公司庄女士，香港本地人；一个是B公司的郭小姐，大陆过去的新移民。（为避免麻烦，此处隐去公司名字）。经过比较，我决定购买人寿险附加重大疾病险，我先是准备买B公司的产品，因为和郭小姐联系比较多，但差不多决定成行时候，她突然告诉我，到她公司买重大疾病险，每年需要缴付3000美元以上保费才行。这样的条件比较苛刻，我就转向了A公司。（后来我知道，庄女士已经是该公司的资深代理人，高级经理，手下有二十多名员工直接管理大陆事务；郭小姐相对来说比较“菜鸟”，可能是B公司为了控制业务风险，对她的业务作一定的限制）。　　经过几轮联系，我选择了A公司，原因一是该公司的险种是我想要的；二是庄女士比较资深，今后改行的可能性相对比较小。于是，在今年3月初，我与太太一起赴香港，我买了一份60岁开始领取的“退休计划”（我太太买的的55岁开始领取的“退休计划”），在保单生效30周年的情况，按照该公司目前的红利分配4.75%（年复利）计算，保障金额约为保费投入的3.5倍。该公司的红利回报水平与美国的国债利率挂钩，目前全球属于低息期，这是保守的预计，相信今后的利率必将时一步上升，届时的回报应该高于这个数值。　　我没有详细比较国内相关险种，曾经看过平安的一份小孩的教育险，好象过了20年才能拿回本金，因为手头没有保存资料，具体不很确切，但一点肯定是，香港保险公司的回报肯定比内地高，别的不去说，就从红利分配的利率来看，目前境内保险公司基本上在2%左右，最高期望在4%左右，但香港的保险公司基本上在5%左右，最高期望在10%以上。　　因为我（33岁的男性、非吸烟者）买的重大疾病是上述寿险的附加险，消费型， 10万HKD保费每年为883元，保至70岁（我太太30岁，每年保费574HKD）。我也不知道国内附加险的费用情况，只知道同样保至70岁重疾病消费型险种，人保作为主险，每年保费1500元。不知道两者的可比性如何，但合同条款是有所不同的。
　　1、“不再异议”条款　　即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。　　这是国际上通行的基本条款，是为了确保投保人的利益而制订的，每个保险合同都有，如当投保人“无意”忽略一些健康状况，保险公司应该在投保人两年内去查证，否则就失去时效。而国内的保险公司，都没有“不再异议条款”条款，因为我们保险公司在引进“保险”这个舶来品时，凡是对保险公司有利的条款一概吸收，对老百姓的权益却非常漠视，说“无耻”可能过份了点，但的确是咱们老百姓不幸生在中国的悲哀！　　根据这个条款，我的理解是，就算是投保时隐瞒一些不很严重的病（不是保单承保的危重疾病），如高血压、乙型病毒携带者等慢性病，如果两年内不发病的话，两年后保险公司无权对你的情况提出异议。（如果国内的保险公司，因为没能这一条款，百分之一百是被拒赔的）。　　此外，我还这个条款请教了律师，对方的解释是，根据英美的普通法，保险公司要说明你恶意欺诈，其举证是非常困难的。　　我并不鼓励在投保时隐瞒身体健康情况，因为要确保单百之一百安全。当然，如果你在体检时知道一些疾病，但没有在2001年以后使用医保卡就医，那坚决不要报告，因为保险公司即使想查也不到。　　3、重大疾病的定义　　我以网上流传的《在中国千万别买重大疾病险》的列举的定义进行比较　　（1）癌症：　　《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。” 我的保单：“the cancer must be confirmed by histological evidence of malignancy by a qualified oncolohist and pathologist(癌症必须有认可的肿瘤学家及病理学家所提供的细胞组织报告以作证明，以英文为主，中文作参考，下同)。　　（2）肝病　　《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准： a.肝性脑病，出现意识障碍； b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。 医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。　　至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果,未必完全符合c。”　　我的保单：“end stage liver failure as evidence by all of the following: permanent jaundice, ascites, hepatics encephalopathy. Liver disease secondary to alcohol or drug abuse is excluded. (末期肝病需有下列病症证实：持续性黄疸、腹水、肝性脑病，但因酒精及药物滥用引起的肝病除外)。　　（3）冠状动脉外科手术　　《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。”　　我的保单：“the actual undergoing of open heart surgery to correct the narrowing or blockage of one or more coronary arteries with bypass grafts. Angiographic evidence of significant coronary artery obstruction must be provided and the the procedure medically necessary by a consultant cardiologist. Angioplasty and all the other intra arterial ,catheter based techniques, minimally invasive, keyhole or laser procedures are excluded.（已接受开胸冠状动脉旁路血管搭桥外科手术，以矫正一条或一条以上之冠状动脉狭窄或阻塞。但必须提供血管造影以证实冠状动脉阻塞情况严重，及经心脏专家证实手术必须进行。不包括血管成形术,胸腔镜手术及其它动脉之内做的手术程序或任何激光治疗。）　　注：这一条好象都一样不赔的噢，但我的保单又把“血管成形术”定义为“特别疾病”,先赔付百分之十权益金，余额如果这些疾病进一步严重时赔付。 　　4、其它国内保险公司不承保的病种　　A、艾滋病。国内的保险公司一律是不赔，我的保单可以理赔因输血感染的艾滋病；　　B、原位癌　　国内是一律不赔。但我的保单乳房及子宫原位癌、睪九原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔10%的权益金。余额如果这些疾病进一步严重时赔付。　　C、任何末期疾病　　国内的没有，我的保单有。这是很大的不同，这意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，他们的保险公司是照样赔，但你别指望内地的保险公司会赔付。　　在理赔方面，我所投保的公司，认可内地二级甲等以上医院出具的文件，但如果投保人死亡，除医院和公安机关的相关证明文件外，还需要受益人到公证处作一个公证。赔付款均可以选择在香港境外支付。　　（三）、不足之处　　一是因为外汇管制，缴纳保险费相对麻烦。　　解决办法：（1）在香港开设银行户头，存入一笔钱，然后通过网上操作或支票转帐；（2）通过在港的亲朋代交；（3）委托代理人代交；（4）有人去香港时代交。　　我选择了（1），在香港的汇丰银行存入一笔钱，除付保费外，其余钱买全球投资基金（这些基金公司理财水平大部分要高于内地基金公司，投资银行一般会评估各个基金的风险，如我通过汇丰收买的基金风险等级从一级到五级，个人可以根据自已的投资偏好程度自已选择）。　　二是必须亲自到香港，造成一定的成本支出　　我是当作一次旅游去的，机票买到深圳（比直接飞到香港便宜很多，我是今三月机票只有三折时去的），然后坐一中巴到罗湖口岸过海关，再坐轻轨五十分钟就可以到香港市中心尖沙嘴。　　办理港澳通行证也非常方便，拿身份证、户口本和三张二寸大头照到公安部门申领，第一次办需要10个工作日，上海地区在上海出入境内管理中心办理（浦东民生路）。　　（四）、善意提示　　如果想到香港买保险，记得一定要找大公司噢。香港的金融机构多于米铺，买保险要小心，要多方比较。我把香港经营的主要跨国保险公司全球资产大小排名列出（2005年初数字，单位：亿美元），供大家参考：1、安泰保险ING（11774），2、美国友邦AIG（7987），3、国卫AXA（6537），4、美国大都会 Metlife（3568），5、英国保诚Prudential (UK)（3351），6、宏利保险Manulife Financial（2522），7、纽约人寿New York Life（1444），8、加拿大永明Sun life Financial（1371），9、美国万通Mass Mutual（1245）。　　四、作者声明　　我不是任何一家保险公司的代理人。啰啰嗦嗦写了这么多，希望大家有所认真比较一下境内外保险业的差异，同时期待国内保险业的进步。再次套用鲁迅先生在《呐喊》序言中的话（大意），与大家共勉：　　……我们住在密不透风的铁屋里，大家都睡着了，而我们几个人痛苦地醒着。我们为什么要叫醒他们？……把所有的人都叫起来，谁能说没有把铁屋打破的希望呢！
　　最近有很多朋友咨询我加欲倍安保，一会出一个方案供大家参考
　　香港友邦—加裕倍保加强版（重疾险）VS国寿福　　中国人寿——国寿福终身保障计划（重疾险）　　投保示例：　　张先生，30周岁，保额100万，选择20年交费，年交29600元(总保费59.2万人民币)，可获得如下保障利益：　　保障期限：终身
等待期：180天　　重疾大疾病：50种重疾保障
赔100万　　轻症：10种轻症保障
赔10万　　身故保险金：100万　　轻症豁免：无　　加裕倍保加强版　　投保示例：　　张先生，30周岁，保额16万美金（约107万元），选择18年交费，年交4182.4美金（约28000元，总保费约50万人民币），可获得如下保障利益：　　保障期限：终身
等待期：90天　　重疾大疾病：54种重疾保障
　　首十年，赔16万美金+8万美金（赠送）+红利　　十年后，赔16万美金+红利　　首十年赠送保额能无条件转换为一份寿险或重疾险　　轻症：39种轻症保障
赔3.2万美金（直到赔完保额16万美金）+红利　　身故保险金：同重疾赔付　　轻症豁免：无，但保费会相应减少　　癌症赔付：3次，首次赔16万美金+红利，二、三次分别赔16万美金*80%（即12.8万美金）　　分析:　　缺点是没有轻症豁免，而是保费相应减少；　　优点是癌症有三次赔付，而且等待期只要求三年；有保额赠送，并且保额能无条件转换为寿险或重疾险；有红利，所以几十年后的赔付要比16万美金高很多，如65岁时理赔可赔到30万美金了；有原状权益条款；条款定义宽松等等
　　《香港经济日报》内地客湧港投保，不再豪扫奢侈品！业内人士分析，内地客热衷来港投保，主要是因为本港保险市场成熟，法制法規、产品类型，保障范围，服务质素等方面较内地同行优胜。　　
　　高端医疗保险与普通医疗保险的区别　　医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，主要分级为：基本医疗保险、补充医疗保险、高端医疗保险。高端医疗保险与其它两种医疗保险有什么区别？高端医疗保险到底高端在哪里呢？小编下面来给您说说。　　基本医疗保险　　基本医疗保险也称为社会医疗保险，是我国的医疗保险中比较强制性的一种，是由政府部门组织实施，其特点在于“广覆盖，低保障”，其保险项目及标准与各地方政策相关。有就医区域、用药种类、就诊医院等各项限制。　　补充医疗保险　　这是对于基本医疗保险的一种有效补充，多是企业为员工投保的商业团体保险，其保障内容与基本医疗保险项目相一致，报销标准较基本医疗保险有较大提高，但就医医院、药品使用目录上均有明确要求与限制　　高端医疗保险　　高端医疗保险具有超高保额，突破了基本医疗保险就医指定医院、用药范围等限制，拥有高端医疗保险，您可以根据您的需求，在：特需门诊、国际医疗部、私立医院及类似像和睦家一类昂贵医疗机构就诊，且就诊地区可做全球性选择，用药范围基本上不受限制，还可选择牙科、生育等保障项目。此外还能享有就医直付、全球紧急救援、第二诊疗意见等高端增值服务。
　　高端医疗保险的“高端点”　　1、高保额：大部分产品保额都在1000万以上，有的产品保额可达2500万。　　2、保障区域广：高端医疗保险最高可保障全球范围内的医疗就诊费用。可根据自身需求选择相应的保障区域，一般可分为大陆、大中华（大陆及港澳）、亚洲、全球除美国、全球含美国。　　3、保障范围广：可保障日常住院、门诊所有费用，还可保障生育、牙科、眼科、体检、疫苗等，全面保障您的健康。　　4、就诊医院无限制：自由选择适合自己的公立、私立或外资医院，包括国内各大医院国际医疗部或特需门诊，还可选择国外医疗机构就诊。　　5、用药类别无限制：可以使用进口药和治疗所需的合理的药物。　　6、增值服务专业贴心：24小时医疗咨询热线，全天候私人医生式高端服务满足客户的尊贵之需；协助办理就诊预约，节省就诊排队时间；全球医疗救援服务，快速救援，随时随地入住合适医院　　7、直接赔付：通过保险公司的合作医疗网络医院就诊，出示保险卡享有直接赔付服务，即就诊结束只需签字，无需自己付款，所有费用由保险公司与医疗机构进行结算，省去收集理赔资料进行事后理赔的麻烦。
　　最近过来签单的客户挺多的，所以帖子更新比较慢呢
　　为什么保障型险种要交30年而不是要交10年？99%的客户都不知道的秘密　　为什么交30年而不是10年　　我在为客户设计寿险时，能做30年的，一般不会去做20年或10年，有些朋友不理解，他可能会想，保险交那么久，交完都老了，老的时候还得交？不划算啊。　　我理解这样的想法，多数人的第一反应都是这样的。　　我想从两个方面来把这里面的道理讲明白。　　一、买房的故事　　我看中了一套100万的房子，这房子要卖100万，开发商给出三种付款方案，分别是趸交、10年交、30年交。　　1、趸交的就是把100万一次交清。　　2、10年交的，不需要首付，一年交10万加利息。　　3、30年交的，也不需要首付，一年交3.3万加利息。　　如果你是我，会选择哪一种？　　多数人一般会选择第3种，虽然会付些利息，但是我第一年只需要花3万多就能住100万的房子，剩下的97万我去做投资，这是正确的方法。　　那么，趸交或10年交的，我就不会去考虑了。　　二、假如我一定会发生风险　　话题回到保险来，我准备买一份健康险，保障挺高的，保险业务员给我两种方案：　　1、 缴10年，一年3万　　2、 缴30年，一年1万。　　以上两种缴费方式，前后一共要交30万，保费一样的，保额也一样，一般人会选择哪种呢？如果是我，我会果断的选择第二种，因为：　　我买这份保险，是为了防止发生健康风险，因为我深知道生老病死是自然规律，人吃五谷杂粮避免不了身体病痛，有些早来，有些晚来的区别而已。　　假如我在第9年会发生风险，那么，用两种缴费方式的不同在于：　　1、 缴10年，一年3万，第9年，我已经缴了27万。　　2、 缴30年，一年1万，第9年，我才缴9万。　　而理赔是一样的，用27万去换取理赔，或者用9万去换取理赔，你现在应该知道如何选择了吧？当然，这里需要提醒的是，并不是换反比例关系来确定保费的，比如30年交的，缴费会超过1万，以上列数字只是为了把复杂的事情说得简单些。　　总结一句话：保障型险种缴费年限越长越好，因为可以用较低的保费获取较高的保障；而理财型险种缴费年限越短越好，因为要考虑到通货膨胀的因素！
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保诚顾问。一个事情必然是有优势优劣势，香港保险的最大好处在于美金，再加上较好收益率，目前经济情况，保值增值的不错选择。劣势就是汇率风险。关键还是要看是否符合跟满足自己的需求，知道想要什么，别在等待中错失机会。
　　最近太忙，都没来得及更新帖子
　　说一下现在购买加裕倍安保和充裕未来都有保费回赠优惠，心动不如行动哦，机不可失
　　weixin　　香港保险从现在的预期以及国内的情况来看，我觉得值得。人民币贬值这是老生常谈，讲的太多了，就不说了，另外，现在大家其实刚刚才有海外资产配置的这种意识，多数资产还是在国内，这对家庭财务来说是风险，单一币种所带来的风险。我既反对那种无论如何也让人买香港保险的行为，也反对很多人不管如何一棒子打死，就说你是在做广告。无论到任何时候，都是需求的匹配，如果没有利于自己，谁也不会掏钱的，这跟广告不广告的没啥太大关系。从从业的理性角度来看，如果是意外或者是医疗类的保险，我认为不一定要在香港买，国内的这两类也很好，而且病了之后可能会有一些跟医院合作的安排，这都是挺贴心的。但是重疾跟理财，香港的美金优势跟产品特性就出来了。　　香港保险的优势在于　　1.相对來說，香港的保单需缴付的保费较低并可享有的保额较大，因费率主要以香港地区之风险來厘定。—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。　　2.香港的保单回报可观，因保险公司可投资的项目，地区，资金总额，皆较中国大陸的保险公司有更多的选择，另外全球性的营运，分散投资皆可以为公 司及客户在相对较低风险的情况下争取最佳的回报。　　3.香港乃全球知名的国际金融中心，香港保险业营运歷史悠久(超过100 年)，监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选。　　4.多种不同