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如何快速识别P2P问题平台的风险？
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& & & & P2P网络借贷无疑已经成为了普通人最佳的理财方式之一，最主要的愿意大概来自两个方面：低门槛；高收益；低门槛主也可以从两个角度来理解。首先是参与的资金门槛被极大的降低了，非常适合大众参与，很多P2P平台1元即可参与投资。另外，专业知识门槛也极大的降低，相比股市投资等理财方式，P2P理财就是简单的债权投资，人人都能看懂，不需要特别强的专业知识，使得P2P理财成为了普通人理财的最佳方式。& & & &&但是，行业目前还处于早期，P2P平台倒闭跑路的事件也频频出现，那么对于投资人来说，如何简单识别很有必要。& & & &&1、警惕高收益陷阱。在一定程度上风险和收益成正比，收益越高的P2P平台往往风险也会越高。但是目前往往很多投资人受到了一些误导，甚至很长一段时间在网贷圈内流传一句话『低收益P2P平台，都是在耍**』。很多投资人认为，P2P平台放出去的利息往往都在四分往上，但是给投资人往往就一分五左右的P2P平台偏多，这对于投资人来说是非常不合理的。& & & &&但是，根据目前的从业经验来看，就算P2P平台在这中间有三分左右的利差，这部分费用扣除逾期坏账损失，P2P平台运营推广成本等，绝大多数P2P平台基本没有盈利，目前尚处于亏损期间。这里可以给出一组数据，目前一个百度竞价的注册用户的获客成本在200元左右，再转化为投资会员的成本往往就上千了。& & & &&所以，P2P平台的收益高于20%的，往往就有一定的风险，风险主要来自两个方面：一是道德风险，P2P平台利用高收益吸引投资人，准备跑路。二是，经营性风险，融资成本过高，P2P平台长期不盈利，也会出现经营性问题。一般来说，年化收益控制在15%左右从一定程度上来说是比较合理的。& & & &&2、合理利用搜索引擎进行检索。往往在一些P2P平台已经出现问题的时候，还有部分投资人不知情，仍然向P2P平台投钱。投资人之间的沟通不畅是出现这类问题的主要原因。那么，对于网贷平台来说，一旦选择通过互联网进行融资，也就意味着P2P平台的一举一动都会暴露在公众的眼前。& & & &&所以，往往很多P2P平台在刚出现问题时就可以在互联网上找到一些蛛丝马迹。对于投资人来说，在进行投资决策之前，最好通过搜索引擎的关键词检索，对P2P平台进行检索。看看互联网上有没有关于P2P平台的负面信息，并对信息进行核实。在投资过程中也要养成定期检索的习惯。& & & &&3、通过网站用户体验和页面设计排除不靠谱P2P平台。对于网贷平台来说，网站的用户体验和页面设计往往在一定程度上就能够体现出P2P平台的运营能力。一般来说，一些骗子P2P平台或一些本身实力不足的网贷平台，在网站设计和用户体验方面都是非常粗糙的。目前在网贷行业内往往花上几万块就可以上线一个模板网站。外加行业准入门槛很低，不少骗子P2P平台就靠一个模板网站就可以大量的骗取投资的资金。& & & &&但是，这类型的网站，因为本身就不打算长期运营，所以在页面设计和体验方面都比较粗糙，投资人在投资之前不妨先看看P2P平台的网站页面设计和用户体验是否过关。& & & &&4、查看历史项目信息，进行交叉比对。对于普通投资人来说，获取P2P平台资料的渠道是非常有限的。最主要的还是通过P2P平台官网获取P2P平台主要项目信息。那么，投资人通过对历史项目进行交叉比对，在一定程度上可以避免P2P平台资料造假的问题，主要可以核实项目文字资料信息和图片信息，有无重合。关于图片资料信息，这个造假是比较容易的，但是一定程度上也是比较好识别的。& & & &&最简单的方式就是通过百度识图的功能，把项目的图片资料上传到百度搜索引擎进行搜索。如果网上之前有相关的图片存在了，基本上就可以判断P2P平台的图片很有可能就是网上拷贝的。& & & &&5、查看团队背景。个人比较看重公司的团队背景，一般来说团队背景越强的P2P平台，P2P平台出现问题的可能性也会越小。合理的团队背景应该具备金融+互联网两个方面的人才。如果团队背景不是特别强的P2P平台，建议投资人谨慎考虑。另外，如果团队高管有人在同时经营其他项目的时候，就应该考虑P2P平台是否有“自融”嫌疑，当然这个并不是绝对的。& & & &&另外，投资人可以利用各地的公司注册信息查询网，查询公司的注册信息，同时也可以通过公司法人股东的名字，进行搜索，看看其他的关联企业类型。这样方便对团队背景有一个大概的了解。
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关于P2P平台的风险点我们应该关注哪几方面？
关于P2P平台的风险点我们应该关注哪几方面？
发布时间： 10:54:06
&&& 作者：汇商所小编 &&&本文出自：
关于P2P平台的风险点，我们更应该关注平台信息的真实性、风险管理能力的高低以及平台利率的可能性。总之，做任何风险投入，都需要保持清醒的头脑理智判断。
&&&&&& P2P平台经过国家近两年的监管和整顿，有效遏制了不良风气的传播，也使网贷平台的发展更加合规，然而任何投入都是伴随风险的，忽视市场风险，不遵循市场规律，轻易、盲目的投P2P，收益都不会乐观。那对于我们应该关注哪几方面?&P2P平台的风险点&1、判断网贷平台信息的真假&&&&&&& 网贷平台信息的真假，是我们在投P2P平台之前必做的准备工作之一，除了对公司注册信息、法人、资金、企业组织机构代码等之类的基本信息甄别外，也要学会看信息披露程度和造假成本识别标的真假。毕竟对于网贷平台而言，伪造借款人的信息很容易，但想对伪造个人身份证、银行使用记录就不太容易了。因此，我们要尽量选择对信息披露相对更加透明、详细的平台进行筛选。&2、风控管理的严格程度&&&&&&& 风控管理是我们投P2P平台要重点关注的，只有P2P平台的风控管理技术越深入、越专业，风控能力越强，就更有利于保障我们网贷人的利益。对于风控管理，我们可以从两方面考虑。一种是平台对借款人的信用信息采集能力，这样可以帮助我们筛选借贷者的资质，减少违约风险;另一方面是平台对违约者是否具备有效、合法的惩戒手段，比如：接入征信系统之类的。保障我们的利益。&3、利率高低断风险&&&&&&& P2P平台的年利率不管是高亦或是低都是存在风险的，但相对来说，年利率高的平台的风险风大。借贷人资质良好，那必然是受大部分平台喜欢的，他们可以选择利率低的平台进行借贷;相反，资质较差的借贷者，还款能力差，平台会通过提高利率的方式让借贷者顺利借贷，但这种做法，会加重借贷者的还款负担，增加平台的坏账率，风险也就大了很多。&&&&&&& 关于P2P平台的风险点，我们更应该关注平台信息的真实性、风险管理能力的高低以及平台利率的可能性。总之，做任何风险投入，都需要保持清醒的头脑理智判断。
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P2P平台的四种安全保障措施
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你可能喜欢十家P2P平台投资体验报告之风险控制
作者：和讯互联网金融
　　在P2P行业鱼龙混杂的情况下，普通投资者很难凭一己之力评判平台的综合实力，和讯团队特推出，供投资人挑选平台时参考。
　　本次调研选取某知名第三方平台中排名前30中的10家平台进行真实投标，包括积木盒子、你我贷、温州贷、E速贷、小牛在线、融金所、团贷网、拍拍贷、合拍在线、易贷网，从平台基本信息、风险控制、用户体验等多共计二十余项指标进行评测对比汇总。
　　二、风险控制
　　据之家统计数据，据网贷之家统计数据，2014年全年，累积问题平台达到了275家，是2013年的3.6倍。伴随着新平台上线，资本急剧涌入，在监管尚未落地之时，问题平台继续呈爆发态势。
　　理性投资者在选择网贷平台时，最先关注的问题是资金安全如何得到保障。本次调研主要从资金托管和保障模式两方面来考察平台的风控能力。
　　（一） 资金托管：
第三方资金托管
是否接入第三方支付资金托管
第三方支付公司
是否接入银行资金托管
即将切换民生银行进行托管
风险备用金在中国招商银行资金托管，其他项目目前还没有
和民生银行合作有3000万的风险保证金
平台资金存放于腾讯财付通；风险备用金托管是与民生银行达成合作
充值和提现正式“托管”于财付通
资金由支付宝、财付通等托管
--十家网贷平台资金托管情况统计（资料来源：各家平台公告和客服等）
　　本次调研结果显示，十家平台中仅有三家平台目前是第三方资金托管，且都是接入第三方支付资金托管；十家平台中尚无一家真正实现接入银行资金托管，但有平台称已接入银行资金托管，调查发现，仅是风险备用金托管银行。
　　在调研过程中，和讯互联网金融搜集相关资料发现有以下几种现象，提醒投资者在投资是需要注意：
　　1.【部分平台签托管协议后无进展】据业内人士透露，有的平台和第三方资金托管机构合作进行资金托管，只是为了做宣传或吸引风投资金进来，但签署协议后根本没有后续进展。
　　2.【大部分银行是 “只托不管”】从行业整体来看，托管主要分为两种：用户资金托管以及平台风险准备金托管。目前大部分银行托管范围仅限于平台风险准备金，并非为全部借贷资金，这就意味着，当平台投资人遇到兑付风险时，银行只会动用P2P平台被托管的准备金进行赔付，不对资金划转和可能的归属权争议负责。
　　3.【P2P平台有第三方支付功能，并不代表其资金有第三方托管】据相关媒体报道，业内人士表示，第三方支付和第三方资金托管完全是两码事，支付宝和财付通根本就没有资金托管业务，只有纯粹的第三方支付功能，
　　4．【团贷网之资金“托管”】
　　调研中发现，团贷网首页LOGO旁明显标明“资金托管财付通”，截图如下：
　　团贷网网站首页截图
　　链接点击进去发现，团贷网于日发布的一篇公告――用户资金“托管”正式公告，公告中说明，团贷网用户所有资金充值和提现正式“托管”于财付通第三方支付平台。截图如下：
　　这种页面展示给投资者理性选择平台造成了困扰，难免有误导投资者之嫌。
　　5.合拍在线第三方资金托管尚未落地，已宣传。
　　在合拍在线的新手入门宝典中，合拍在线的“所有投资人资金托管到商业银行”，截图如下：
　　但在网站“关于我们”中介绍，将“所有投资人资金托管到商业银行”只是计划中的，尚未落地。截图如下：　　 
　　（二） 保障模式：
　　一旦借款人违约，投资人如何才能得到相应的保障和赔偿？目前，无论老平台，还是新平台，“安全性”无疑成为投资人、平台运营者关注的重点环节。而零风险则几乎是成为所有平台的 “卖点”。
　　究竟什么样的平台才是“零风险”？事实上，在保障模式上，目前平台主要采用三种：一是平台提供风险保障金机制；二是平台引入第三方担保公司；三是引入保险公司承保。
　　和讯互联网金融就从这三个维度，对10家平台进行调研。
　　1． 平台提供风险保障金机制
　　目前，几乎国内所有的平台都提供本息保障制度，但首先，需要注意的是，投资人在广告中看到“100%本息保障”是只针对VIP用户，还是所有投资者：
（数据统计截止于2015年3月末）
　　其次，值得注意的是，随着P2P平台规模的迅速扩张，可能出现其自身保障资金增速远远赶不上其交易规模的扩大速度。所以，衡量平台安全保障能力，有必要考量平台风险准备金是不是能够足以覆盖贷款余额。
　　和讯互联网金融提醒，根据银监会“四条红线”，P2P借贷平台不得提供担保，一些平台利用风险准备金对投资人资金提供保障，但是平台需要及时公开风险准备金账号的支付情况及资金余额，使投资人及时了解平台保障能力。
一图看清10家平台风险备用金覆盖情况
风险备用金余额
风险备用金/待还本金
2239.5万元（截至2月28日）
（截至2月28日）
0%（平台公布）
1195万元（截至2014年四季度）
3.08亿元（据网贷之家 未来60天待还）
风险备用金 1000万 元（以后每个月从收益里纳入50%）
<SPAN lang=EN-US style="FONT-SIZE: 9.5 FONT-FAMILY: 黑体; BACKGROUND: #e6f2 COLOR: #00万元（截至2014年12月）
1421.25万元
日常不低于3000万元
1131.25万元
（数据统计截止于2015年3月末）
（注：待还本金 坏账率数据未能从公开信息中获得，均以 ――表示）
　　2.引入担保公司担保
　　目前，引入第三方担保是市场上流行的担保模式，根据担保公司划分，有分可分为一般性担保公司和融资性担保公司。融资性担保公司比一般性担保公司上一个档次，两者的区别在于：
　　首先，就注册资金来说，融资性担保公司金额一般在一个亿以上，一般担保公司只要五十万以上；
　　其次，根据我国法律规定，而融资性担保公司可经营贷款担保、票据承兑担保、信用证担保、项目融资担保等其他融资性担保业务。因此，部分P2P平台合作的担保公司，并不具备融资性担保资质，这样，投资人的资金安全就难以得到有效保障。
　　如何判断一家担保公司的实力？主要有个指标：
　　1、 融资性担保公司，优于一般性担保公司；
　　2、 如果是一般性担保公司，从担保责任看，连带责任优于一般责任，因为一般责任若没有确认借款人完全没有还钱能力，担保公司是不会还钱的；而连带责任借款人不还钱，投资人直接可以找担保公司还钱，不给的话，直接起诉借款人和担公司，要求还钱。
　　3、 担保公司资产规模，根据我国法律规定，担保公司资产规模与自身注册资本之比应小于10。
一图看清10家平台担保公司硬实力哪家强
一般性担保公司
融资性担保公司
北京伟嘉安捷投资担保等5家
共计约7.6亿元
中保信合融资担保等10家
共计约124.38亿元
广东巨顺信用担保有限公司
东莞市联胜担保有限公司
东莞市卓诚融资担保有限公司
21000 万港元
注：1、你我贷平台资金安全由上海富涌资产管理有限公司保障，经查非担保公司未列出；2、融金所资金安全合作方深圳市快易信资产管理有限公司经查非担保公司，未列出。
　　3.引入保险公司模式
　　目前，国内更为先进的投资人本金保障机制为是，投资人在平台投资时，购买财产险，既降低风险，又转嫁风险。有数据统计，目前已有10家P2P平台与保险公司展开合作，但在监管未明情况下，目前尚未有险企愿为P2P平台兜底。
　　在本次测评10家平台中，目前仅合拍在线与险企阳光保险合作，将保险公司介入到P2P平台资金交付环节，增加客户投资信心。
　　目前，网贷平台与险企合作模式有四种：
　　第一、 为投资人购买个人账户资金安全保障险；
　　第二、 P2P平台购买董事责任险；
　　第三、 为担保中标抵押物购买财险；
　　第四、 用信用标购买信用保证险，保额通常较低。
　　风险控制小结：
第三方资金托管
平台风险保障金
第三方担保公司
√（借款人风险互助金）
★★★★☆
★★★☆☆
★★☆☆☆
★★★☆☆
★★☆☆☆
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★★★☆☆
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★★★★☆
★★★☆☆
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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