&&&&随着互联网金融的快速发展，市场上目前出现了各类理财小平台，但是暴露出来的问题也很多，一些非法、坑爹的互联网金融平台为了吸引投资者啥招都往上用了。例如e租宝非法融资500亿、空中巴士骗局刺破互金泡沫、一元购的无底洞骗局、校园裸贷、鑫琦资产19亿兑付危机等等。
&&&&那么投资者如何辨别互联网理财平台的正规性和合法性，避免平台跑路、本金打水漂的风险，爱派金信就介绍了几种识别方法：
&&&&第一、审核P2P平台信息的真实性
&&&&这是最起码的一点，在你投资之前需要全面的审核P2P平台的信息真假，包括公司的注册信息、法人、资金、办公地址、企业组织机构代码等等，不要给骗子公司留下任何一点空隙。理财平台须有相关金融牌照，即金融机构经营许可证，这是批准金融机构开展业务的正式文件。目前由中央银行、银监会、证监会和保监会等部门分别颁发。
&&&&在我国需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款、典当12种。这里需要注意的是有的网站上传了牌照的照片，但是显得很模糊根本看不清公司的名字和相关信息，如果遇到这种情况，为了以防万一最好是自己去相应的监管部门查看。
&&&&第二、辨别平台是否发布虚假信息
&&&&平台除了自建资金池融资，发布虚假标也是平台进行融资常用的方法。判断真假标的方法就是看这个信息的披露程度和造价成本;对于一个平台来说，造假借款人的信息是很容易的，但是想要对个人身份证、以及个人身份证银行使用记录等情况进行造假就没有那么容易了。为了能够保证投资人资金的安全，爱派金信要求P2P平台必须要让借款人的信息变得更加透明，除此之外，行业还需要建立线下的观察团，所以投资者们可以在规定的开放日查询平台的真实信息。
&&&&第三、从利率高低来辨别平台真假
&&&&不管平台的年利率是高还是低都是可能存在风险的;但是相对来说，平台年利率高的平台风险存在就是最大的。年利率高的平台，在借款人拿到借款之后，需要支付较高的利息、平台的服务费和担保费，这样算下来借贷人具有强大的还款压力。而优质的借贷人是所有平台争夺的对象，他们肯定选择利率较低的平台借款;而质量不高的借贷人，还款能力比较差，为了申请到贷款只好提高利率，从而提高产生坏账的几率，这样风险性就相对的大很多了。
&&&&责任编辑：刘冰
凡注明来源本网的所有作品，均为本网合法拥有版权或有权使用的作品，欢迎转载，注明出处。非本网作品均来自互联网，转载目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。&　　今天，爱派金信演讲的题目是《中国式P2P性质的再认识》。这涉及到两个方面，一方面是P2P网络借贷性质的再认识，另一个是P2P平台性质的再认识。
　　P2P网络借贷的性质再认识
　　讨论P2P网络借贷的性质，可以从其与银行的模式对比谈起。传统银行的借贷关系是存款人把钱借给银行，银行将其汇集的存款人的钱又贷给借款人，银行分别与存款人和借款人发生信用关系，而存款人和借款人并不产生直接的借贷和信用关系。这种金融信用中介，有助于实现规模化和专业化经营，从而突破人格化交易的限制，实现质的飞跃。当然，由于种种原因的存在，这种金融信用中介模式，会存在很大的服务空白领域，众多有借贷需求的人，无法从银行获得贷款。
　　而现在新出现的P2P网络借贷模式，是对这种金融信用中介模式的&扬弃&。根据定义，P2P网络借贷，又称为个体网络借贷，指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。这种借贷模式，利用互联网技术，跳过中间金融机构，让出借人和借款人之间产生直接的信用关系。这是一个去中心化的模式，因此也被互联网金融的理论奠基人谢平老师认为是最体现互联网金融精神的金融模式。
　　应该说，从理论上，我是非常认同这种去中心化的金融模式的，这是互联网金融的最大优势，如果没有去中心化的优势，互联网金融就仅仅是一个新的技术，少了革命性的意义。然而，我这里想重点强调的是，这里的去中心化，最主要的应该是信用关系的去中心化，而不是借贷关系形式上的去中心化。然而，我们现在的监管办法，又太过重视P2P网络借贷形式上的去中心化，有一种本末倒置的嫌疑。
　　为更好的理解这一问题，我们可以先对比一下目前美国P2P网络借贷的模式。以LendingClub为例，该平台的经营模式为：LendingClub借助第三方征信机构等的信息，审核借款人的信用信息，但它并不直接放款给借款人，也不是出借人放款，而是找到一家合作银行，由该银行把钱贷给借款人，然而该银行把贷款及相应权利转让给LendingClub，并丧失追索权，而LendingClub则支付这家银行&投资者约定投资贷款票据而支付的合计价格&。在获得这些贷款的所有权益之后，LendingClub再根据对不同借款人的评分，将这些基础借款进行分级，拆分成一个个小单位，称为Notes(债务凭证，打包成大额的叫Certificates)，每一张Note面值25美元;最后所有Notes会被重新打包，以25美元的最小单位出售给投资者，所有Notes上的收益会每月派发给对应的投资者。换言之，这是一种标准而简单的资产证券化操作，在这种操作中，出借人和借款人之间存在直接的信用关系，LendingClub不会为其中的违约提供担保，但出借人和借款人之间并没有形式上的直接借贷关系。监管上，美国监管当局也是将这种业务视作一种证券发行，由证监部门监管。
　　反观我国的监管办法，就非常强调出借人和借款人形式上的借贷关系。无论是2015年7月份央行等十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，还是今年8月份银监会等出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，关于P2P网络借贷的性质界定，用词都特别谨慎，全文没有提到&金融&的字样，而是将其界定为民间借贷，并且特别强调是个体跟个体之间的直接借贷关系。
　　由于过于强调P2P网络借贷的直接借贷性质，以至于一些限制性措施就存在自相矛盾的地方。例如在监管办法的&负面清单&当中，P2P平台是不能为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等服务的。这里没有言明的业务，比如首付贷，也是被禁止的。这就产生了悖论，因为在传统的线下民间借贷当中，这些借贷关系也是合法有效的。在线下，甲向已借钱，去炒股、去买房，都是合法成立的借贷关系，但在P2P网络借贷中，就是不合乎规定的。这是行政部门部门规章对上位法的僭越。此外，P2P平台和一些商业保理公司、融资租赁公司等合作，将这些公司的资产在P2P平台上进行转让出售，由于不是出借人和借款人之间直接的借贷关系，也被一些接近监管层的人士认为是不合规的。
　　此外，现在很多平台都使用自主投标工具，一笔一万元的投资，就可能被分散为一万份，形成一万份，每份一块钱的直接借贷关系，这在技术上毫无障碍。然而，这里的直接借贷关系只有形式上的意义、法律上的意义，而点对点的直接借贷关系，在法律上也许很重要，但在经济学上就没那么重要。这种极度分散化的投资，出借人就不可能一一考察借款人的信用，其出借资金，就不是基于对借款人的信任，而是出于对平台的信任，因为在缺乏第三方征信的情况，P2P平台都是自办征信业务，而借款出现违约时，出于成本的考量，出借人也不可能直接向借款人追偿。目前很多P2P平台也的确通过各种方式，对其撮合的P2P网络借贷提供&增信&服务，从而导致P2P网络借贷当中，出借人和借款人之间只有形式上的借贷关系，却没有了更本质的直接信用关系。而P2P平台的这种&增信&服务，也使得P2P平台成为信用中介，而不是信息中介。
　　P2P平台性质的再认识
　　爱派金信刚才讲的是P2P借贷关系性质认识，我后面讲一下P2P平台性质再认识。P2P平台到底是信息中介，还是信用中介，这是一个非常重要的问题。因为信息中介和信用中介承担的责任是非常不同的。如果是信息中介，其只需要承担很弱的责任，但问题恰恰是，各个平台，通过各种形式，介入了出借人和借款人之间的信用关系，成为一种信用中介。具体表现在以下几个方面：
　　第一，保本保息承诺，或者变相的保本保息承诺。虽然保本保息已被禁止，但变相的保本保息，仍以各种方式存在。否则那些大妈们哪个还敢在P2P平台上投资?
　　第二，担保，或者变相担保。虽然自担保之前已经被明令禁止，但各种变相的自担保仍然存在，例如设立特殊目的公司进行实质上的自担保，或者让与平台存在高度关联关系的所谓第三方来进行担保。
　　第三，风险准备金。虽然名目不同，但风险准备金又属于平台自身所有，因此属于另一种变相的自担保，《监管办法》中完全没有提及该问题，尚不知监管层是何考虑，但据有关统计，禁止自担保后，过半数平台都实行了这种风险准备金模式。而根据有关解读，这种风险准备金的模式也是不合法的。
　　第三，各种形式的&背书增信&。这里所谓的&增信&，是指平台对提高自身信用的努力，不是《监管办法》中禁止的平台对借款人和借款项目的&增信&。例如，寻找各种高信用等级的股东，P2P平台早已被划分为&国资系&、&银行系&、&上市公司系&、&地产系&，等等。爱派金信请您试想一下，如果是信息中介，出借人应该信任借款人，平台背景还有什么作用?平台们如此认爹找妈，实际上就是因为其是信用中介，而不是信息中介，出借人信任的是平台，而不是借款人，但这些平台担心自己信用不够，因此到处找靠山。此外，各种领导的开业祝贺、到访调研，也被平台包装成对其的&背书&。甚至，在&权威&媒体上做广告(某平台被查，电视广告商竟成众矢之的)，找名人代言(某类似网络金融机构出问题后，投资人居然打了他们认为曾为该机构站台的某作家)，难道不是另一种&背书增信&吗?
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