“一人得病，网上摊费” 新生网络互助平台会面临风险吗？
网络互助，一股刚刚萌芽的新生力量。
当下，一大波网络互助平台纷纷涌现，一群健康的人组成一个团体，一人生病，全员摊费。
这似乎回归了保险的本质：我为人人，人人为我。
投资人纷纷关注，而政府方面在相关政策法规上，也没有明确禁止。现在在&相互保险&这个领域，更是传达了鼓励发展的讯息。6月22日，信美人寿等三家相互保险社获保监会正式批筹，这标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式即将在中国开启新一轮实践探索。
闸门已经放开，网络互助和相互保险的玩家们涌入。但机遇与风险常常相随，就在7月7日，未来互助发布公告称，因会员数未达到预期，会员每年会摊付1000元，有违低成本保障初衷，因此决定停运。仅运营了一个多月，平台就宣告夭折。
那么，在这片新兴的领域中，不同资历和水准的玩家们究竟面临着怎样的市场环境？市场中主要玩家们要如何撬动用户和资本？有牌照的&正规军&与无牌照的&游击队&有哪些区别？监管的加强，对于大小网络互助平台而言，究竟是帮助它们走向规范化，还是它们将面临更大的合规风险？
环境：中产崛起与互联网浪潮
纵观整个市场环境，新形态的网络互助似乎正走向一个风口。在传统保障领域，社保只能覆盖基本面，对重大疾病的救助似乎无能为力：社保没有生命保额、无法豁免保费、无法避税避债、报销药品有限。同时，商业保险价格较高、理赔较难、重理财轻保障，轰炸式的营销模式常引人诟病，真正需要保障的中低层人士也找不到合适的路径。
门槛低、人人均摊的网络互助形式似乎正对这些群体的胃口：一群真正有风险、需要保障却囊中羞涩的中下层民众和年轻的互联网爱好者。
政策导向是催生网络互助平台的另一缕春风。
早在2014年8月，&新国十条&就&鼓励开展多种形式的互助合作保险&，一年后，&加快发展相互保险等新业务&进一步明确。2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。5月，保监会审议通过三家相互保险社的筹建申请；6月，申请正式获批，三家相互保险社步入筹建期。
在社会主义市场经济中，政策是非同寻常的一面旗帜。庞大的潜在用户群也在这场浪潮中渐渐浮出水面。
根据2015年CHFS调查数据测算，中国的中产阶级的数量约为2.04亿人，掌握的财富总量为28.3万亿元，超过美国和日本，跃居世界首位。而这个阶层在财富背后怀有的焦虑也渐渐呈现，医疗健康意识与风险预防意识在增强，这其中有不少人会接受新兴的保险模式。连同迫切需要一个社群去提供保障伞的低收入人群，用户群体的潜力是可以想象的。
有了政策的旗帜和用户的支撑，工具就可以成为另一个有力的助推器，那就是互联网。互联网+的重要特点是大数据化、全球化，能以极短时间获取多维度的跨区域的海量客户数据信息。这也非常符合相互保险的要求。保险的运作原理就是&大数法则&，精算师需要海量的统计对象，才能较精确地统计出保险事故发生的可能性及损失的额度，这样设计出产品才具有专业效力，相互保险也是如此。
玩家：从游击队到正规军
目前这块市场上最早的玩家要说是抗癌公社了，它已有5年的历史。其创始人张马丁是在国内较早提出众保模式的人之一，也曾发起过中国最早的互联网保险公司&&上海人寿。
张马丁的母亲因癌去世，这是他内心深处的痛楚。受基督教会为大病会员募捐的启发，他当时思考：为什么要让个人独立承受重大风险？有什么方式可以让身患重疾的普通病人得到更好救治？于是在2011年，他从保险公司辞职创立了抗癌公社。
&当时没想那么多，创办后才发现问题越来越多，我被经费、外部环境、规章制度等弄得焦头烂额，而第一年过去了，还连100个用户都做不到。但我还是决定硬着头皮做下去，不然愧对信任我们的那些用户。&张马丁对创业家-i黑马说。
抗癌公社从成立时起，就带有强烈的公益色彩，这种公益性也体现在业务设置上。众所周知，几乎所有的保险平台都不会为65周岁以上的人提供服务，抗癌公社却推出了针对65-85周岁人群的&爸妈互助社&。除会员相互补助外，年轻人每起需要补贴1毛钱。&现在先试行1000例，如果发病多了后续年轻人不愿意补贴，项目就会终止。&张马丁表示，这也是为了向更多人提供保障，虽然老年人生病的风险极高。
而随着政策的放开与市场的逐渐成熟，更多新兴玩家也陆续加入，甚至有半路杀出的&程咬金&，比如带有众筹平台性质的轻松筹。
轻松筹在大病救助这块最初服务的是病人众筹医疗费，但在今年四五月份，它在保留原有业务的基础上，推出了针对健康人群的网络互助计划。联合创始人于亮表示，推出该业务的初衷是&我们发现得病的人毕竟是少数，很大部分群体还是想提前预防的，而且我们也一直顺着政策和市场在观察这种模式&。
&除了产品预售电商业务，互助保障计划是我们目前比较看重的，我们看好这块市场。&于亮说。
除了半道出家的轻松筹，跟着利好形势上马的水滴互助，则是迅速获得了业界的广泛关注。
水滴互助今年5月9日一上线就获得了瞩目。其创始人沈鹏是是美团网第十号员工，也是美团外卖联合创始人，曾挑起美团外卖全国业务的大梁，平台上线之初就获得了高榕资本、真格基金、腾讯、新美大、IDG等投资的5000万天使轮融资。
谈及为什么在这方面创业，沈鹏向创业家-i黑马表示，他在美团大众点评时，朋友圈隔三差五就有人众筹捐款。配送员的保障体系很不健全，众筹的效率也非常低。另外，沈鹏受医疗与保险的家庭背景影响，深知社保与商业保险的痛点，于是选择了互助医疗平台这个创业方向。
与其他平台的&一锅端&模式不同，水滴互助有面向少儿、中青年、老年人设立的三款互助产品，同时目前不缺钱的水滴还备有1000万元的抗癌互助准备金，当筹措的钱达不到目标保障金时，风险准备金就会上阵。
国家在看好这片市场的同时，也在给予必要的引导，于是，相互保险牌照&破冰&，现在&正规军&来了。它们需要符合保监会的诸多要求，比如&一般发起会员数不低于500个，有不低于1亿元人民币的初始运营资金&等。
首批批准筹建的三家相互保险组织中，信美人寿是初始运营资金最大（达到10亿元），且是唯一一家寿险相互保险组织。据创业家-i黑马了解，其前期工作从2015年上半年开始，目前正处于紧锣密鼓的批筹期。
信美人寿对创业家-i黑马表示，未来它们将专注发展养老和健康等长期保障型产品，不经营类似短期理财业务的高现价保险产品，还会充分利用大数据等科技手段与会员开展产品共创，让保险更加个性化和精准化。
信美人寿方面强调，他们没有股东压力，会追求长期稳健的经营方式，另外会员是机构的主人，被保险人与保险人利益一致，盈余可能会与会员做分享。&我们不追求规模扩张，相互保险才是保险的初心所在。&信美人寿方面表示。
市场：风险与风景并行
一个不断有新人涌入的市场必然有它的令人着迷之处。与社保相比，互助保险能做到对癌症等重大疾病的更有效救治，切实覆盖到人们关注的医疗费和疾病领域。与商业保险相比，互助保险相对民主，会员自愿加入；互助保险理赔高效，只要符合要求就可以申请到保障金，条条框框的限制较少；互助保险价格低廉，成本较少。在接受采访的几家平台中，抗癌公社是0元入会，水滴互助9元入会，轻松筹10元入会，信美人寿暂未透露。
于是，我们可以从会员数量角度窥见互助保险的用户号召力。截至目前，成立5年的抗癌公社已拥有40万用户，完成8次累计161万的互助；轻松筹利用整个平台6000万的注册用户基础，仅用两三个月就积累了116万会员，用户平均账户留存17元，目前轻松筹的资金池近1234万元，人均摊费0.26元；上线近两个月的水滴互助的会员量已突破16万人。
但相比传统保险，它们的体量和力量，还是薄弱的。从它们萌芽之日起，外界对它们的质疑也从未停止。
首先，资金池如何管理？如何不让网络互助平台成为&非法集资的第二张面孔&？
资金池是不能非法建立的。而采访中透露消息的玩家，目前资金都是交由第三方托管。现在抗癌公社是0元入会，不需要预存钱，每次多付出的钱交给公益基金会管理。轻松筹在大病救助这块的用户平均账户留存17元，这块的资金池有1234万元，由建设银行托管，安永负责审计。水滴的资金交给中国社会福利基金会托管。信美相互尚处于批筹期，对此表示尚不便透露。
而相互保险发扬的是&人人为我，我为人人&的互助模式，足够的赔付除了建立在资金管理等风控措施基础上，更多的是数以万计的用户的获取。而一旦用户数不能达到一定规模，未来互助的前车之鉴，就在眼前。
如何才能迅速抢占用户，并在后续的发展中不断加强运营增强用户粘性，如何留住风险系数较低的健康用户，如何才能取得用户持久的信任，都是这些平台需要思考的问题。
目前，抗癌公社的&无门槛入会&是吸引用户的亮点，再加上口碑传播，张马丁称，现在用户的平均转化率为85%-90%。轻松筹整体平台的6000万用户为互助保障计划奠定了深厚的基础：一群关注健康、热心公益、基数庞大的优质群体。6月16日，轻松筹推出了主要针对新会员的1000万元补贴计划，对获取用户而言，返利是个好用的模式。
而对于水滴互助来说，强大的创始人背景与资本青睐为它赢得了不少关注，凭借金汤匙效应和&拉人获利&的技巧，其会员量也在快速提升。
未来，一些平台还表示，可能会推出线下活动，并分类进行社群经营。当然，做到更好的服务还是至关重要的。
盈利前的长夜如何度过？
对于这些平台来说，在用户量尚不具规模的当下和未来很长一段时期内，盈利还几乎是纸上谈兵。但这偏偏是它们面临的最大的限制。
抗癌公社起步时，张马丁就是自掏腰包的。直至今日，平台仍然不收任何费用，运营资金来源于张本人、壹基金等爱心基金会和风投，虽然平台只在2014年获得数百万元的天使轮融资。和创业家-i黑马谈起这件事，张马丁也略显无奈，表示仍会继续寻求基金会与风投的帮助。
沈鹏则表示，水滴互助起码三年之内不会考虑盈利，&我做这个事情是为情怀而做，愿意把青春打进去，去做有成就感和社会责任感的事情。&目前水滴互助平台主要依靠刚融来的5000万天使轮资金运作。
相比上面两家，轻松筹的日子算好过点的，因为平台会收取2%的手续费用于日常运营。&我们对一味烧钱的商业模式不太感冒。&于亮坦言。&除了5月获得的2000万美元B+轮融资，轻松筹的产品预售等电商模块也可以补贴大病救助，况且现在我们还没有亏损。&
虽然轻松筹的手续费率在它的所有项目中已算最低，但也引起了不少议论。但是即使是风投，也不会放弃对投资收益的期待。对于盈利模式问题，仍然值得这些平台思考。不管之后有多么美好的设想，起码得熬到黎明到来。
&正规军&与&游击队&的区别
虽然说这些平台们处于一个市场中，但现在在牌照破冰的情况下，获得保监会批筹认可的相互保险机构&正规军&与游走于法律监管之外的&游击队&，能够在未来发展中体现出何等的差异性？
我们先从定义上了解下。
相互保险指的是，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，但在国内，仍是刚刚起步。
而网络互助，主要是利用互联网的信息撮合功能将同一风险类型的会员集合起来，会员之间通过协议承诺风险共担，并且采取小额保障，避免个人负担过重。
监管层一直没有放松对网络互助保险业务的关注。2015年，保监会就曾两次对&虚假相互保险公司&和&互助计划&进行风险提示；在今年5月初，保监会在答记者问时，直接点名夸克联盟及其&驾车风险互助计划&。
而监管层如此关心，主要是因为一般网络互助平台不具备保险经营与保险中介经营资质，互助计划也非保险产品，缺乏政府监管，这容易演变成非法集资。目前监管层对网络互助平台的态度是这样的：
要求在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；
不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；
不得非法建立资金池。
在监管措施没有明确出台时，合规性是个待解的未知数。但是，监管层也并没有取缔之的说法。而相互保险牌照的开闸，与其说是监管的加强，不如说，是推动这一市场中的玩家逐步走向规范化。
多家平台也对创业家-i黑马表示，目前依据自身资历等方面没有申请保险牌照，但如果未来监管有这方面的要求，他们也会考虑加入&正规军&的队伍中。政策风险往往不可预料，&正规军&则可以避开这些担忧。
获得牌照资历的相互保险机构，其风控能力也更有保障，由保监会监管，资金托管同时也有明确监管方，产品设计依据保险精算进行风险定价与费率厘定，需要科学提取责任准备金，在财务稳定性与赔付能力上具有相对充分的保障。
不管怎样，网络互助保险在现阶段也是对社保与商业保险业的一种重要补充。但目前众多平台尚在初期发展的起步阶段，许多新兴平台还处于180天的观察期内，未来的关乎监管、资金池等诸多风险还没有显现，无论是&正规军&还是&游击队&，还有许多东西需要探索。
众多的玩家都还在等待中。等待不可预料的风险，以及可以抓住的时机。
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暖心互助开放内测 暖筹开启互助1.0时代
“不敢病、病不起、一病回到解放前”这是我们很多老百姓的心声。小病卖掉一头牛，中病卖掉一辆车，大病卖掉一套房。关键你还得有车有房。正是因为这个痛点强烈，刚需规模大。暖筹在大病救助的基础上推出暖心互助这一产品线，包含两个计划，分别是家庭健康互助计划和家庭意外互助计划，来帮助病患解决高额医疗费难题。一般意义上的意外，对我们来说往往都是伴随着痛苦的，比如突发大病等，面对这样的意外，我们除了可以事后积极面对，也可以在事前就未雨绸缪，9元加入暖筹旗下的暖心互助，与大家一起抱团抵抗大病风险。作为一家互助平台，暖筹大病救助的用户，听说暖筹推出了暖筹互助的产品，因为有过切肤之痛，都纷纷表示让正处于健康状态的家人及早加入9元互助，为未来的大病救助购得一份安心。了解互助的用户都知道，互助是对自己未来的投资，参与互助的人，每人预存一点钱，放在一起，未来有人生病，就从预存的钱里拿出一部分作为病人的医疗费，是一种我为人人，人人为我的抱团行为。为什么暖筹推出暖心互助呢?首先，暖心互助遵守互助公约，坚守互助内涵暖筹旗下暖心互助严守监管要求，不触碰“底线”。这也成为了暖心互助始终坚持的原则，伴随其健康发展的每一步，所有人都可以跟随暖筹旗下的暖心互助一起，在合规范围内，享受大病互助权利。其次，暖筹旗下暖心互助是有第三方监管的互助平台暖心互助计划所有资金出入均有第三方机构与暖筹公司合作，并帮助暖筹监管所有资金账户，用户预交的互助金全额存入第三方监管账户，并由第三方机构负责互助金的发放。相比较于同行业中的互助平台，暖心互助这种依托于第三方监管的模式，更符合大病互助的本质所在，而且暖筹互助的资金和信息是完全透明的。未来一段时间，在暖筹旗下的暖心互助主页，用户都能清晰的看到当前参与互助的人数、互助金账户中的存量总额、用户均摊额，以及获捐互助金的大病用户信息详情，以上信息实时更新，确保用户随时查询。另外暖筹互助对于申请互助的大病用户信息核实程序也是相当严格的，由专业的审核团队依合法程序，进行审核判定。让参与互助的用户对自己捐赠的互助金心中有数，是暖心互助用心履行互助责任的体现。加入暖心互助是对未知的大病风险做出先期预防，是今天的自己为未来的自己做的意义深远的事情，值得分享给每一个对自己的明天充满期待的人。
来源：中国财经时报网
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是暖筹（上海）网络科技有限公司[1-2]
研发的一款app类应用。[1-2]
暖筹软件介绍
暖筹拥有一支来自BAT的技术研发团队，自主研制了包括暖筹和暖筹互助平台的移动端、PC端产品线。以云算机大数据、网络通信技术、智能手机和微信为科技支撑的操作平台，面向全社会提供救助和互助与服务。[1]
暖筹的团队年轻、充满朝气，勇于挑战，富有社会责任感，积极参与社会公益活动。[1]
暖筹暖筹释义
暖筹是0手续费的大病救助筹款平台。暖筹通过互联网技术和大数据，基于受助人的社交网，帮助受助人快速获取筹款。[1]
暖筹暖筹文化释义
暖：原字为“煖”，火，代表火炉；爰，代表援助。[1]
筹：统筹，筹款，帮助受助人简单快速获取资金。[1]
暖就是信任；暖就是信用；暖就是信心；暖就是希望。[1]
暖筹暖筹优势
“暖筹”是基于社交的大病救助平台，包括网页版和手机app版。[1]
暖筹专注于社交圈个人求助，由患者个人自主发布求助项目。[1]
暖筹平台拥有严格的风控与审核体系，帮助大病患者筹集治疗费。[1]
项目信息真实透明，支付方式便捷安全，资金由银行管理、专业审计，专款专用。暖筹是基于社交圈的救助平台，患病者可以自主发起求助，结算款项便捷，通过受助人的社交关系，迅速帮助受助人筹集救命钱。[1]
普通慈善平台，通常不允许自主发布求助信息，申请手续复杂，是基于陌生人的捐赠，效率低，当病人急用资金时无法尽快满足需求。[1]
暖筹的核心风控体系[1]
暖筹内部风控体系完善，审核制度严格。[1]
我们的合作伙伴，为暖筹提供包括法律专业咨询服务，资金第三方管理、专业审计服务，交易安全风控，身份验证，信息审核服务，从五大模块确保平台项目的真实性、安全性，为用户的利益保驾护航。[1]
．应用宝[引用日期]
．百度手机助手[引用日期]
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商州：职工互助保险暖人心
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　　商洛日报讯（记者 陈静）48岁的商州区大荆镇卫生院副院长薛侃让，2006年6月被确诊为肾功能衰竭，当时被医生告知，要么等待肾源移植肾，要么长期透析治疗。那时候，病痛的折磨加上过大的思想压力，以及庞大的医疗费用等，让薛侃让想放弃治疗，幸亏有家人的帮助与鼓励，他才得以坚持。2009年后半年，薛侃让听别人说起工会的职工互助保险，经过打听了解，2010年他参加职工互助保险。薛侃让介绍，他每星期透析两到三次，一次500多元，医保报销之外，每年个人负担2万多，工会的职工互助保险能报1.2万元左右，大大的减轻了他的负担。他现在除了身体定期的做透析，还坚持在卫生院的药房上班，做些力所能及的事。
　　薛侃让说，职工互助保险让他感受到了雪中送炭般的温暖，他的病需要长期治疗、长期花钱，职工互助保险给他带来的不仅仅是经济压力的缓解，更是一种暖人心的精神力量，帮助他缓解精神上的压力。
　　家住商州区沙河子镇沙河子村的贾新荣今年59岁，参加教育工作几十年，从教师到教导主任，再到少先队辅导员等不同的岗位，从2005年至今在沙河子镇初级中学后勤处任职。贾新荣本该继续他平凡的生活，却在2011年3月份确诊患有食道肿瘤，次年查出眼角膜炎，反复的病痛无情的折磨着贾老师。高昂的医疗费用也为贾老师以及他的家庭罩上一片愁云。老伴是一名普通的农民，贾老师从确诊为食道肿瘤至今累计10次住院，在不到三年的时间里，贾老师花费12万元左右，医保报过之后个人承担的部分，贾老师参保的职工互助保险至今为他报销1万元左右。说到职工互助保险，贾老师作为受益人之一，切身感受到职工互助保险给他的帮助，希望更多的人能够参加职工互助保险，也使更多的人受益。
　　薛侃让、贾新荣、张雪媛、任现成等，还有很多职工互助保险的参保人，他们因为不同的原因或多或少的从中受益，正如薛侃让所说，职工互助保险是一种暖人心的精神力量，帮助他们缓解了一定的经济负担。
　　据了解，职工互助保险是由中华全国总工会主办，国家劳动部同意、民政部批准的职工互助型保险，其宗旨是组织职工在自筹资金的基础上开展与职工生、老、病、死、伤残等特殊困难有关的保险互助活动。
　　近年来，商州区总工会不断完善职工互助保障体系，竭力扩大职工互助保险覆盖面，2010年参保职工1700人，保费85050元；2011年参保2510人，保费12.31万元；2012年参保5966人，保费31.4万元；2013年参保职工6100人，保费36.6万元。2010年至今共理赔2300多人次，赔偿金63.9万元，缓解了许多患重大疾病职工的经济困难。
　　商州区总工会对住院期间花费金额较大或者家庭条件较差的职工，及时纳入&送温暖&生活救助和大病救助对象，使他们在大病大灾面前，生活有保障。2012年全年受理赔付案件70多件，其中26人在年终享受困难职工生活救助，董高宇、段学涛等9名患病职工同时享受了元大病救助。
编辑：王　双
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