消费贷款_百度百科
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贷款也叫，主要指的是用于留学、、购买乃至买车等方面的，从种类上看，贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和贷款。具有消费用途、贷款额度较高、贷款较长等特点。类似于次级贷款。
消费贷款基本介绍
消费贷款定义
消费贷款也称，是商业和金融机构以为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。
消费贷款特点
具有消费用途广泛、贷款额度较高、较长等特点。
高风险、高收益、周期性（长期性）、利率不敏感性。
消费贷款种类
居民住宅抵押贷款
非住宅贷款
主要包括、耐用消费品贷款、教育贷款和。
信用卡贷款
消费贷款申请过程
消费贷款申请条件
（1） 借款人的原件和复印件；
（2） 当地常住户口或有效居住的证明材料；
（3） 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的、借款人纳税单、保险单。
（4） 借款人获得、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；
（5） 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；
（6） 保证人的证明材料；
（7） 社会认可的评估部门出具的抵押物评估报告；
（8） 商业银行规定的其他文件和资料。
消费贷款申请流程
1. 借款人持、、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。
2. 借款人的申请获得批准后，与建设银行签订借款合同和相应的担保合同。
3. 借款人在额度有效期内，在范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。建设银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。
4. 借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。
5. 借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清后20日内到建设银行办理抵押、注销手续，借款人与建设银行签订的《借款合同》自行终止。
消费贷款贷款流程
①客户咨询→②借款人申请、建档、收费→③银行→④银行审批→⑤领卡及放款→⑥财务结算→⑦抵押登记→⑧贷后服务
消费贷款收费标准
1）担保费：按贷款额的2%收取，但不低于4000元。
2）担保费：按贷款额的1.5%收取，但不低于3000元。
消费贷款注意事项
消费贷款准备资料
1）借款人夫妻双方、产权人(共有人)夫妻双方的身份证、户口本、婚姻证原件及复印件(借款人如离异提供离婚证及离婚协议；丧偶提供丧偶证明及继承公证书)
2）和近3个月工资单、单位营业执照副本复印件加盖公章，且经过年检；
3）所抵押房屋的产权证及原购房合同原件（购房发票原件）及复印件，央产房需提供房屋上市证明；
5）外省市居民需提供暂住证及长期居住证明；
7）借款人学历为大专以上的提供学历证明；
注：为了能提高借款人审批成功率，客户可为自己提供收入情况的附加证明如：、年薪制证明、年终奖金、工资单、工资卡对帐单、定期存款单、完税证明等任选几项，如借款人是企业的除上述资料外还可提供财务报表、公司章程、单位营业执照、年等。
消费贷款重点提示
1）：1～10年。
2）贷款金额：最低单笔5万元。
3）抵押率：抵押房产贷款额度最高不超过抵押物的65%；写字楼、街面、别墅最高不超过抵押物评估价值的50%。
4）还款方式：
5）借款人年龄：借款人年龄与贷款年限之和不得超过60周岁，的对象为年满18周岁，且银行系统无不良,具有完全民事行为能力的中国公民，不接受未成年人所有的房产作为。
6）抵押物：北京城区及远郊区个人名下完全产权的商品房、、别墅、商铺、写字楼等(抵押房产建筑面积最低不得小于30平方米)
7）房屋年限：抵押房产的房龄和之和原则上不能超过30年。
8），同时会根据房屋的性质和抵押率不同给予一定比例的上浮；对于深发VIP客户或其他属于建行重点客户的，可按下浮利率执行
9）签署借款合同、到房管局办理抵押登记手续，必须借款人和产权人夫妻双方到场。
10）取款时，借款人可带本人身份证到行取款或到我公司办理取卡手续。
11）借款人必须是产权人。
消费贷款常见问题
1，我准备抵押的房产建成年代较早，可以办理贷款吗？
答：房龄需在20年以内
2，我能够获得多少贷款？
答：我们将根据您的收入，信用记录，支出，存款及其他资产贷款用途等情况综合判断您可获得的贷款金额。
3，如果我的收入偏低或者年龄偏大，还能申请到贷款吗？
答：可以，在我行申请住房按揭贷款，如果您的年龄偏大或者收入偏低，可以由一个或者一个以上具有完全民事行为能力的自然人组成共同借款人，共同承担还款责任，提高资信能力。
4，贷款后，我该如何还款呢？
答：您在我行办理贷款以后，我行将按照您选定的还款方式，定期自动从您的还款账户中扣取每期应还款额，您只需在您的还款账户中留足还款金额即可，您可以在我行各网点或我行自助存款机办理存款，或者通过网上银行转账，在开通银联跨行转账业务的地区，您还可以通过此项业务的其他银行的ATM机进行转账还款。
5，可以提前还款或者部分还款吗？提前还款我需要支付费用吗？
答：在还款期限内，您可以根据自身的资金安排，随时调整还款计划，收取费用将根据贷款合同约定执行，您提前部分还款后，还可以选择两种还款方式:
1,还款期限不变，还款额相对减少，
2，还款额不变，期限相应缩短。
6，个人综合消费贷款可否用于购买北京地区以外的住房？
答：借款人向我行申请个人综合消费贷款，并提供我行认可的抵/质押物及合理的贷款用途证明材料，则贷款可用于购买北京地区以外的住房。
消费贷款最新情况
消费贷款普遍上浮
2012年10月，个人消费类贷款利率普遍上浮。包括车贷、房屋装修贷款，工行、农行、中行、建行等国有银行利率普遍上浮10%至15%，股份制银行则大多上浮20%到30%；甚至传出首套房贷优惠也可能要取消的消息。至于个人经营类贷款利率上浮更加厉害，将达30%-40%，而个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。
消费贷款现象说明
首先，各银行普遍上浮个人消费贷款利率是出于自身资金状况和经营状况考虑的。从资金上说，个人消费贷款期限短，周期短，占用资金时间较短，归还回笼资金较快，对银行保持充足流动性非常有利。从经营上看，两次下调利率后，存贷款利差缩小，银行利差收入受到影响。同时，持续几年的信贷快速扩张已经不可持续，依靠扩张信贷规模的盈利模式难以为继。在这两种因素制约下，银行力图通过上浮，尽可能扩大存贷款利差来增加收入，提高利润水平。
其次，上浮个人消费贷款利率是银行自主定价的权力，无可厚非。上浮幅度都在央行利率政策规定的范围以内，是银行适应市场、根据内部业务运营状况自主定价权的体现，又不违背现行利率政策。
但是，从当前我国宏观经济现状看，银行纷纷上浮包括房贷利率在内的利率有点不合时宜。我国经济已经连续6个季度下行，并且这种下滑趋势仍然没有得到有效遏制。在三驾马车中，依靠大规模投资拉动已经不可持续，出口受外部需求不振影响基本上停滞，扩大内需、提振消费无论是应对眼前的经济下滑，还是促使我国经济迈上长久健康发展轨道，都显得异常重要和非常迫切。
消费贷款现象分析
从商业银行的外部环境来看，当前的存贷比严重限制了商业银行的市场化操作。根据的既定政策，银行业存贷比75%的指标不会进行调整。如此高的存贷比，势必使中国银行业在季末、季初及月末、月初出现存贷款大幅波动的情况。
冲存贷比时点已成为当前商业银行的主要工作，对于“吸储”能力较弱的银行而言，收缩贷款成为必然，即使是优质贷款的个人消费贷款也得收紧。
从经营的内部环境来看，已进入第四季度，本身体量和需求贷款额都很庞大的国有大企业，对资金的需求有所减少；除了国家政策明定要给予扶持的小微企业之外，那些需要贷款的企业，有些是各级政府明确支持的，银行不能对其提高利率。而银行能够对其提高利率的，多半是风险极高的。
而中资商业银行未必有能力帮助其控制风险，因而多半没有魄力敢提供足够的贷款。在此情况下，商业银行为了保住自己的利润，只有向已经在手的个人消费贷款开刀――提高个人消费贷款利率。
中国消费者贷款融资的渠道的确不多，面对银行提高消费贷款利率，要想按揭消费，好像只能“伸头挨宰”。然而从长远来看，按揭消费的人会越来越少，受损失的还是商业银行自己。因此银行此时此刻提高个人消费贷款利率，简直给人有点杀鸡取卵之感。
提高个人消费贷款利率，不仅增加了消费贷款个人的负担，而且客观上降低了中国居民消费的欲望，这与扩大内需、转变中国经济发展模式的宏观目标是背道而驰的。
在当前经济不景气情况下，银行普遍提高个人消费贷款利率必将大大抑制百姓消费，影响启动消费、扩大内需，是逆经济环境而动，背离刺激消费、启动内需迫切要求的行为。如果消费难以启动，经济出现深度下滑，银行贷款对象将大幅度减少甚至存量贷款风险将暴露，到头来银行自己的利益也将受到损害。
总之，在中国经济遭遇异常困难之际，银行普遍提高个人消费贷款利率显得不合时宜。
消费贷款银行回应
农业银行、工商银行、中信银行、天津农商行在本市的首套房贷眼下仍然延续基准利率7.05%基础上再八五折的标准。而招商银行、建设银行的首套房贷则是基准利率的九折。
在北京多家银行调查发现，原来众多银行上浮个人消费贷款利率并非新闻――早已上浮了1至2年了，而且上浮比例落差很大，也有个别银行比如天津银行仍然维持基准利率按兵未动。至于首套房贷，目前各行在本市最高的首套房商贷利率也不过是与房贷基准利率持平，即7.05%，远未到网上一些人所惊呼的上浮至基准利率的1.05-1.10倍，不过近半月来的确有银行房贷利率较前阶段小有上浮。
农业银行宾水西道支行的一位客户经理：众多银行关于个人消费类贷款利率上浮绝非刚刚发生的事儿，“至少有1年到2年时间了，只是不知道为什么这会儿一下子成了新闻。”各行上浮的比例不一样，农业银行大概在基准利率的基础上上浮了15%-20%，但近半年来，农行已经基本不做这方面的业务了，尽管个人消费类贷款这一品种还存在于该行目录之中。
招商银行园区支行个人信贷部也证实了农行的说法。一份针对个人消费类贷款的表格，其中1年期贷款利率在7.8%-8.4%之间，也就是说，在央行1年期贷款基准利率6%的基础上上浮了30%-40%。她强调，招行一直都是采用这个标准。
此外，工商银行、中信银行在本市所作的个人消费类贷款的利率一直在基准利率基础上再上浮20%左右，建设银行针对房屋装修、留学类的贷款利率则在基准利率的基础上上浮10%。天津银行的客服人员确定该行的个人消费类贷款利率从开始一直保持为基准利率没动，是各银行中比较低的。
消费贷款动态
房贷业务:部分外资银行已暂停　　中资银行已全面收缩房贷业务，首套已普遍上调至基准利率及以上，只有极少数外资银行，仍保持部分优惠政策。
不过，外资银行也开始收缩房贷业务，个别银行暂停了业务。笔者以客户身份咨询渣打银行海珠区一支行时，一客户经理表示，支行层面已暂停受理房贷业务了。东亚银行客户经理在接受笔者咨询时表示，该行的首套房贷利率已执行最低上浮10%的利率，此外，需要收取0.5%的贷款安排费和800元左右的文本费。
不过，仍有部分外资银行的房贷业务照常办理。24日，汇丰银行广州地区一支行理财经理表示，汇丰银行房贷业务照常办理，利率最高仍可以下浮10%，但是否能够获批下浮利率，要看贷款申请人个人情况而定。花旗银行一房贷业务的经理在接受咨询时也表示，对于优质客户，利率最高仍然可以打九折。
消费贷款:利率上浮幅度高达100%　　在房贷业务继续收缩的同时，银行却开始抢食高息的无抵押消费贷款。
日，由苏宁发起的苏宁消费金融有限公司在南京宣告开业，这表明苏宁开始向个人消费贷款进军，与其他互联网巨头一样，苏宁定位于“长尾市场”，瞄准的是月消费额在一万元以下的普通消费者。
解读词条背后的知识
．中国经济网．[引用日期]
清除历史记录关闭信用贷有哪几种？都有什么优势？
提问者:热心网友
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问题问得有问题，第一问：分短期、中期、和长期。估计这答案你肯定说我等于没说，每个银行的标准不一样，所以看你问的哪个银行了。小额信用贷款？个人吗？个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。用途又得看你问的那个银行了，有些商业银行是没有限制的，而比如农村信用社的规定是：农户小额信用贷款必须用于以下用途？1.种植业、养殖业等农业生产费用贷款；2.农机具贷款；3.围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；4.购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款
个人小额消费贷款个人小额消费贷款是指城市信用社向借款人发放的用于住房装修、旅游、婚嫁、医疗、助学、出国留学以及购买耐用消费品等方面的贷款。贷款的对象及条件1、年龄18至55周岁之间且具有完全民事行为能力的自然人；2、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3、能够提供具有代偿贷款本息能力的担保；4、借款人不能多头贷款，保证人为自然人的不能超出其担保能力多次进行担保；5、贷款人规定的其它条件。借款人应提供的资料1、资信评估部门出具的资信证书（授信通知书）；2、借款人及保证人的居民身份证或户口簿等有效证件；3、借款人及保证人的经济收入证明及工作单位证明；4、贷款人认为必要的其它资料。贷款额度、期限、利率1、贷款金额最高不得超过30万元；2、贷款期限最长为5年；3、贷款利率按人民银行规定的同期贷款利率执行，贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在一年（不含）以上的，遇法定利率调整，按调整后相应档次的利率，于下年初开始，执行新的利率水平。贷款程序业务咨询-提出贷款申请并提供资料-资信评估-贷款人调查-贷款人审查-贷款人审批-签订借款合同-贷款发放-贷后检查-贷款收回。还款方式1、贷款期限在一年（含）以内的，可采取到期一次还本付息，利随本清；2、贷款期限在一年（不含）以上的，可采取等额本息还款法，按月（季、年）归还贷款本息；3、分期还款的借款人也可一次性提前还清所剩的贷款本金，借款人要求提前偿还贷款的，应提前一个月通知贷款人。
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　据了解，小张是普通的工薪阶层。两个月前，在父母的帮助下，他在五象新区买了一套房子准备用做结婚新房，其房屋是在邮储银行办理的一手住房按揭贷款，这之后还得装修、购买家具等，都是不小的花费，都给了小张不小的压力。雪上加霜的是，买车成为了必需品，自己住的地方离单位太远，上下班诸多不便，一直想买辆车代步，可房子刚买，没有闲钱买车，这些都曾让小张一筹莫展。
　有朋友得知小张的情况后，建议他去...如果你还在为买房没钱装修，买车无款结余，消费能力不&&够，那么邮储银行个人消费贷款或许会是个好去处。据了解，该银行的个人消费贷款充分满足不同人群层次的理财和应急消费需求，自从出台就以其显著的优势广受青睐。
　据了解，小张是普通的工薪阶层。两个月前，在父母的帮助下，他在五象新区买了一套房子准备用做结婚新房，其房屋是在邮储银行办理的一手住房按揭贷款，这之后还得装修、购买家具等，都是不小的花费，都给了小张不小的压力。雪上加霜的是，买车成为了必需品，自己住的地方离单位太远，上下班诸多不便，一直想买辆车代步，可房子刚买，没有闲钱买车，这些都曾让小张一筹莫展。
　有朋友得知小张的情况后，建议他去邮储银行了解个人综合消费贷款。&本来抱着试一试的态度，没想到困扰一下解决。&小张说，他将父母的房产作为抵押并提交了申请材料，很快就获得了邮储银行的授信额度。并且很快实现了有车有房的生活。
　还有一部分人，他们申请个人消费贷款又做其他用处。客户赵先生作为其中一员。近日，收入颇丰的他趁着房贷政策利好购置了一套新房，虽然有足够的钱来支付房屋装修款，但赵先生还是来到邮储银行办理了个人综合消费贷款。&这个贷款本身利率不高，可以申请给孩子出国留学用，虽然暂时不缺钱，但万一急需用钱时刻，拿着材料向银行在额度项下提出使用申请就可以方便快捷地借到钱，保障小孩在国外的学业不受到影响。&赵先生说。
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三种消费贷款的优势和劣势
来源：网络日期：
　　消费贷款可以通过银行、p2p网贷和信用卡等方式申请，不过这三种消费贷款各有其优势和劣势，融百事通接下来为大家简单介绍一下。　　方式一：银行小额贷款　　定义：银行专为拥有稳定连续性工资收入人士发放的，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，用于个人消费的无担保人民币贷款。　　优势：总体而言银行贷款利率最低，并且贷款可支持多用途，是绝大多数借款人的首选。　　劣势：银行对借款人审批程序相对严格。　　个人消费贷款方式二：P2P网贷　　定义：P2P网贷是以网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。　　优势：P2P网贷对借款人审批程序比银行宽松，而且一般来说放款速度相对较快，支持多用途。　　劣势：P2P网贷的年利息比银行高至少40%，同时借款人还必须支付平台服务费与担保费。　　个人消费贷款方式三：信用卡分期　　定义：信用卡本身就是一种信贷工具，信用卡分期付款是指持卡人使用进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。　　优势：信用卡分期无需申请，只要你手中持有信用卡，随时可以刷卡消费;而且消费可以申请分期还款，减轻了一次性还款压力。　　劣势：通常来讲信用卡只能刷卡分期，不能进行取现分期，或者取现分期要求很高。在这方面使用不方便。如果到期未能按时还款，借款人接受罚息的同时，会影响个人信用。　　关于这三种消费贷款的优劣就先介绍到这里为止了，提示，不管是哪一种消费贷款，都需要按时还款，否则可能造成信用不良，影响以后的贷款授信。
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