P2P平台的自我救赎，99%的努力都用错了地方
短期内，平台的自我救赎是唯一的出路，但恰恰，可能99%的努力都用错了地方。
本文由洪言微语（微信ID: hongyanweiyu）授权发布。
进入2017年以来，P2P行业月度新增问题平台（含跑路、提现困难、经侦介入三类）数量逆势上升，似乎有死灰复燃之势，投资者也本能地捂紧了钱袋子。本想借着国家的严厉打击肃清败类、为整个行业&恢复名誉&的从业者，看来还要耐心等上一两年了。
市场却不等人，财富升级背景下，大资管行业全面爆发，巨头加快圈地步伐，机遇窗口一过，P2P行业难免边缘化，但跑路、高风险的帽子摘不掉，行业注定难以进入主流理财市场，坐等行业的&自行清明&恐怕是来不及了。短期内，平台的自我救赎是唯一的出路，但恰恰，可能99%的努力都用错了地方。&
&变好&的表象下藏着最大的行业危机
整体来看，P2P专项整治以来，成效显著，月度新增问题平台数量明显下降。如下图1所示，自2016年8月以来，问题平台数量从每月最高新增70余家降至23家左右，同时，性质最恶劣的平台跑路数量也快速降低，已经从月均40家左右的水平降至个位数以下。
问题平台数据快速下降的同时，行业交易量也在稳步提升。2016年12月,行业单月交易量达到2443亿元（受春节因素影响，2017年1月交易量略有下降），同比增长83%，环比增速也达到11%，行业累计交易量突破4万亿大关。
整个行业似乎朝着健康、可持续的方向发展着，但实际的情况却是，目前的P2P更像那艘&泰坦尼克号&，驶向一座被大雾遮挡住的冰山。绕不开这座冰川，高速增长的假象将很快化作泡影。
这座冰山就是大众投资人心中的&行业印象标签&。对投资人而言，投资的平台出现提现异常甚至卷款跑路无疑是最大的伤害，这种&受伤体验&经过投资人的家庭、亲戚朋友甚至社交平台、媒体的向外传播，反过来会对整个行业的品牌形象带来难以逆转的损害。时日稍久，行业在公众的印象标签中就会增加一条&高风险&，从而把主流投资人阻隔在门外，发展空间越来越局限。
好在，还有&国资系&、&上市公司系&、&风投系&甚至&银行系&等几个标签一度成为行业发展的中流砥柱，得以独立于行业整体的&高风险&标签，成为P2P投资者的避风港湾。
在网贷论坛上，经常可以看到类似这样的对话：
问（网友）：现在P2P跑路的这么多，还能不能投啊？
答（意见领袖）：买**平台吧，有国资背景，虽然利率低点，但比较靠谱。
底下一群网友附议&&
在网贷第三方平台中，通常会给平台贴上&民营系&、&银行系&、&上市公司系&、&国资系&等标签，便利投资人选择。数据显示，2016年8月-2017年1月，&银行系&、&上市公司系&和&国资系&平台月交易量占比提升接近10个百分点。
但市场逐渐发现，上述标签亦非P2P投资的&避雷针&。据不完全统计，标榜国资系的平台中，先后有近20家出现问题，甚至不乏经侦介入。国资系都不灵了，上市公司系就更不用提了。
&避雷针&的失灵使得P2P投资在用户心中引发了极大的认知混乱，既然没有哪类平台是绝对安全的，那些活跃的网贷老鸟或意见领袖们也不敢再随意推荐平台。面对P2P投资，普通投资人变得无所适从。
首先要理解，并非中字头央企背景才叫国资系，某县级市下属某事业单位入股的投资基金参与入股的一家P2P平台，也是国资系，沾点国资背景即可。在国企发债都有违约的当下，此类平台一旦出事，根本不会像投资人想象的那样有人会出来兜底，事实也是如此。更何况，还有一批和国资毫无关系的平台打着&国资&的名义吸引投资人，造成&国资系&这一金字招牌含金量的急剧下降。
一如大雾中的航船失去了&灯塔&指引，P2P投资在大众的认知中失去了&安全性标签&的指引，渐渐失去群众基础，离主流市场远去。&
摘帽&高风险标签&，是自我救赎的关键一步
不解决&高风险&的负面标签，行业发展终究迈不过主流理财市场那道坎。摘帽，成为自我救赎的关键一步。为整个行业正名需要更大的力量和更长的时间，就单个平台而言，为自己正名才是要紧之处。
自2016年以来，不少P2P平台有意去P2P化，大力宣传金融科技企业的定位，以为换个马甲就能换个印象，从效果上看更像行业集体自嗨的闹剧。谈何容易。
贴标签是人们对事物进行快速认知的简便手段，越是不熟悉的事物，越习惯用标签进行归类和认知。标签化认知难免会&一竿子打翻一船人&，但自古以来就是如此。
流传已久的一些谚语，如&久病床前无孝子、久贫家中无贤妻&，&自古雄才多磨难，从来纨绔少伟男&等等，都是标签化的产物，有失偏颇，但绝大多数人都奉为圭臬。近来的一些标签就更多了，比如&富二代&、&凤凰男&、&直男癌&、&绿茶婊&、&高富帅&、&土肥圆&等等，每个标签都有特定的含义，更是偏颇的利害。富二代一定是纨绔子弟吗？凤凰男一定就势利薄情吗？自然不是，但包括你我在内的大多数人，可能都在有意无意地用某种标签去判断某个人或某件事。
每片树叶都是独一无二的，但谁有时间和精力去辨别每片树叶的与众不同呢？在这种集体性认知的强大影响下，很多标签，贴上了，往往就揭不下来了。所以，如果大家都认为你是P2P，那你就是一家P2P公司，一再地否认除了让人觉得掩耳盗铃以外，并没有多余的用处。
除非要彻底退出P2P这个行业，否则正视问题永远是解决问题的第一步。不妨主动拥抱P2P这个行业标签，然后再努力为自己找一个靠谱的标签化认知。
几年前，塑造这样的认知极其简单，地方政府站个台、电视台做个广告、明星代个言，人们便认为你是靠谱的。后来，事情变难了，只有借助股权的纽带才能强化这种认知，于是，国资系、风投系、上市公司系等标签也风光了一阵。再后来，股权纽带也不管用了。于是乎，投资人陷入认知混乱，而平台自己也如无头苍蝇般无所适从。其实，可以再造一些靠谱的标签啊。比如：合规。
是的，在笔者看来，合规将是未来一段时间内P2P平台安全和靠谱的代名词。哪家平台被率先贴上合规的标签，这家平台就不愁没有客户。
但大多数的P2P平台恰恰把合规当成了枷锁，本不肯轻易就范，怎么会主动积极地配合呢？
于是，我们看到，很多交易量排名靠前的大平台，都迟迟未上线银行资金存管（对这些超级大平台而言，未上线的原因恐怕更多在其自身）；一些平台，还在留恋大额标的的美好时光，迟迟不愿意转型；更有一些平台，虽体量巨大，但并未形成基本的对金融的敬畏之心，仍然在灰色地带上弄潮，追逐一点蝇头小利；诸如此类，不一而足。
我就不明白了，在这抢占用户心智的关键时刻，怎么就没有一家平台站出来，勇敢地在自己身上贴上&合规&的标签呢？是的，也有一些平台会宣传自己的&合规&，但总感觉犹抱琵琶半遮面，并不敢用尽全力，好像自己&合规&得太高调会引祸上身似的。也许，真的是&合规&得还不够吧？据报道，目前广东P2P无一合规，也佐证合规的重要性与独特性。
没错，要做到彻底的合规，并非轻而易举。但不脱胎换骨，又哪来的羽化成仙呢。&
切入主流用户市场，只是拿到了入场券
在任何行业，&合规&都是最基本的要求。P2P行业有自身的特殊性，但无论如何，&合规&的标签也只是敲门砖而已。人们会因为你&合规&而考虑你的产品，但并不会仅仅因为你的&合规&而做出购买的决定。
拿着&合规&的入场券，你进入到主流市场的果园，没有时间流连忘返，你要做的是抓住短暂的时间窗口，把最好的一片果树给圈起来。因为，合规是最基本的要求，或迟或早，不合规的平台会被淘汰，大家都能拿到进入果园的入场券。
至于怎样又快又好地圈住一片果树，涉及到战略制定（集中资源）、产品定制化研发、针对性营销等一系列组合拳，有时间再细说吧。出错啦 - PMCAFF产品经理社区 中国第一产品经理人气组织::专注于研究互联网产品
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教你正确使用P2P平台的方法
P2P网贷自2007年在我国诞生发展至今，历经8年，由不成熟不规范到逐渐成熟规范，因其投资门槛低，收益高，风险相对稳健，获得大量投资者的青睐。近年，因为问题平台的频发，致使投资者对P2P的正确使用方法发生偏差。到底，该怎样正确认识P2P呢？
正如很多人想找一份离家近，工作少，工资高的工作一样，投资者也想找一款收入高，风险低，门槛低的理财产品。股票，期货收益高，可收益依据市场化运作，风险较高；信托，基金类理财产品虽然风险低，且收益高于银行定存，但是门槛高。P2P取各类理财产品之长，补其之短，以门槛低，收益高，受到很多投资者青睐。
但针对频频发生的问题平台，投资者又该如何正确使用P2P呢？
投资之前，投资者不妨先查询平台最基本的信息。可以去全国信用网查询平台各项资质，包括法人，营业执照，组织机构代码证等信息。还可以了解平台的注册时间和地点，能帮助投资者对平台风险有最直观的印象。一般来说，成立时间越长的平台，风险相对低，但也不乏成立时间短的优秀平台，比如小财阀。
大平台不一定靠谱，投资者应该摒弃有背景的平台一定安全的思维，大平台逾期的事件数不胜数。没有任何一家平台能保障项目0风险，因此对投资者来说，所谓的大平台不过有个干爹而已，和其他平台相比有一定优越感。但这并不能说明该平台绝对安全。
正确使用P2P方法还包括学会使用分散投资法，若资金基数较大，不妨从平台数量，投资时间和投资项目三个方面进行分散投资，尽量降低投资风险。
正确识别平台的相关虚假宣传也是投资者需了解平台的必修之课。大多数平台为增信，会吹嘘虚假宣传。典型的包括将第三方支付宣传为第三方托管，照搬银行风控模式等。需要投资者火眼金睛识别问题平台。
若正确使用P2P平台，投资者能以最小投入获得最大收益，业内大多数平台都为优质平台，诸如小财阀。
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张艺辉：国内9成P2P平台都是采用资金池模式
帝友系统总经理张艺辉
　　和讯消息 "2014中国金融论坛"于5月14-15日在北京召开，本次论坛主题为“全面深化金融体制改革与实体经济增长”。和讯网作为指定财经网(,)络媒体对会议全程进行图文直播。
　　以下为帝友系统总经理张艺辉发言实录：
　　张艺辉：大家好，我叫张艺辉，今天给大家演讲主题是关于产品和技术。我相信大家现在把90%的人都搞金融，应该有其他人搞互联网，而我们真正是搞互联网公司。大家想想你们作互联网，我抛出第一个问题，你们所有公司是在做互联网公司还是做？有没有想过额一点，什么叫互联网，什么是金融。互联网金融又是什么样的定义，我们怎样理解这一概念呢。
　　我现在给大家讲讲互联网金融，互联网金融按照我们理解就是应该有几个东西，表现为专注、极致、口碑、快。一个是互联网思维，一个是互联网技术。金融互联网，我们做一网站，把这个当成一个平台，我们自己本身还是做金融的。大家思考一下到底是做互联网金融还是做金融互联网。
　　我给大家理解一下我所要讲的内容。一个是我们现在互联网的产品，一个是互联网基金，余额宝、零钱宝这些东西，一个是第三方支付，一个是重筹，一个是网贷。
　　这些线下模式、线上模式还有线上线下模式，我们抱财网的张总也给大家讲了，他们是O2O的模式。我给大家讲几个东西，整个互联网金融里面一个资金运转模式到底是什么模式？我给大家讲四点，第一资金池，现在规定说我们资金池不能做，大家知道从市场里面90%的网站都用资金池的模式。什么是资金池？这是第三方支付里面，网贷平台在第三方支付开了一个帐户，所有借款人把资金统一到第三方支付帐户里去。我们把这个钱放给借款人，大家看这个流程。这个投资人，这边是资金流，然后投资冻结。资金池的放款模式，网贷平台，大家通过一个离线申请然后到资金池，提现放款，通过资金池的概念来做，我相信大家在座很多金融都采用这种方式。
&&& 我们有另外一种模式，虚拟帐号的模式，现在目前为止大家可能很多人关注一点就是资金托管，我们资金池的模式就是把整个监管的责任交给平台，还有第三方支付来做这个模式。大家理解一下，第三方支付平台里面这里有一个网贷平台，网贷平台在第三方支付里面开了一个大帐户，这里有一个虚拟的帐号密码，你做一个平台本身不会把我的资金收走。但是整个平台还有第三方支付里面你要共同承担这方责任。大家看整个资金流的操作，这里有一个平台第三方托管帐户，投资人帐户，借款人帐户，投资人通过充值到这个帐户来，借款人也充值到借款人帐户去。投资人通过网贷平台进行投资，网贷批太有一个接口做一个冻结，第三方支付里面做一个冻结。这里全部通过接口形式，平台里面不涉及任何资金的操作，所有资金流全部在第三方支付里去。一个标投满之后，通过放款信息和第三方托管帐户信息交互，把这个贷款信息给借款人，所有都是通过第三方虚拟操作。虚拟帐号还款，借款人通过充值到借款人帐号里去，然后钱到第三方支付里去。借款人提交还款信息，这是信息流，通过网贷平台再经过一个接口跟借款人这边第三方支付进行交互，把这个钱通过第三方支付平台再把这个钱交给所有投资人。这里有一个好处就是在整个资金托管这个东西不再是一个平台本身的责任，而是第三方支付之间和平台两者之间责任存在，这是有监管模式。现在有很多平台用这种方式做了，我们一直在努力。
&&& 第三个东西就是实帐号，你市场说有博物馆也好，你开一个帐号之后，整个第三方支付之间不允许之间的相互往来，导致第三方支付你这边开了一个帐号，有的平台里面跟第三方支付是绑死，不能及时攻关掉。说一说实帐号是什么概念？我们网贷平台和投资人、借款人是平级的，每个人都有支付宝帐户。每个人都在里面开一了个帐号，实帐户投资，投资人通过充值到网贷平台里面来，然后网贷平台只是一个接口，通过充值到投资人第三方托管帐户去，比支付宝里面去。然后通过网贷平台进行冻结，把这个钱冻结掉，这是实帐户一个投资流程。
　　实帐号一个放款，我们这边中间是一个网贷平台，他通过网贷满标放款信息交互，然后交给投资人第三方托管帐户然后放款给借款人第三方托管帐户。我们把整个资金监管责任不是一个平台，已经把这个监管责任交给第三方支付进行操作。网贷平台借款人通过充值到他第三方托管平台里去，要还款，通过信息架构形式，把所有钱统一还给投资人，都在投资人第三方支付帐号里去，没有经过任台，平台只是一个接口而已。这个实帐号里面，我们市场上没有一家采用这种模式，这个有很多技术开发，产品研发做这块操作。
　　最终还有一种模式，我们现在研究几种模式，就是全帐号，在座都有银联卡，你们将卡跟你的平台绑定在一起，我可以进行投资，我就可以进行还款，有没有这种可能性。我现在也在思考这个问题，我找过银联解决这个问题，有没有这个可能性，我们只有一张银联卡，把这个监管交给银联或者是银行来做，有没有可能。我们住酒店一样，我们刷卡，他把酒店里面POSS机把卡冻结掉了。我走的时候卡一刷，他把我的钱划到他那去了。酒店里面永远不管你资金里面多少钱，他只管好酒店里的业务。整个资金流交给整个第三方平台，银联操作。大家思考有没有这个可能性，未来有没有这个可能性发生，我们一直努力往这个思路走。
　　这是全帐户投资，我们绑定一个银联卡，如果第三方支付假设是银联，他们把银联给冻结了，然后放款，也是通过银联接口，我们把接口取名为网络POSS机来做，把这个款直接放给所有的借款人，借款人不是到他的虚拟帐户里，而是到他的银联卡去的。还款很简单，我们现在有一个银联卡上，他有做了很多的一些信贷这一块，但是我本身平台里有这个东西，你做个还款，把我卡刷一下，整个是全帐号的模式来操作。这是我们理解的资金流的模式。
　　我跟大家讲讲整个网贷平台概念，你们用怎样的资金模式，了解一下你们的需求，你们面对客户是哪些？第二你们面对市场，到底有哪一块的客户。第三是技术要求，因为互联网是一个互联网技术还有一个互联网思维，还有整个信用跟安全问题。
　　这是互联网技术这块，不多讲技术的东西。希望整个互联网行业里面我们是第一家做互联网金融系统，大家可以共同进行整个版权开发。现在整个黑客很多很横行，互联网金融涉及金钱，安全摆在所有人面前。你把一个数据更改了，整个资金流就乱套，安全很重要。系统的安全性、服务器安全性、数据安全性、系统优化和安全。还有网贷系统性能要求，一个是吞吐量、响应时间、并发用户、系统友好度。谢谢大家。
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