&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-be13d190dcb_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&902& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-be13d190dcb_r.jpg&&&/figure&&p&&i&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&/i&&/p&&p&通常，我们喜欢拿赌博和保险类比，保险公司就像那个开设赌局的庄家。和纯粹的风险对赌，输或赢要靠运气不同，保险其实是一场经过各种精心算计下的博弈：&strong&你以为博弈的对象就只是保险公司？你以为在“赌桌”旁边和你一起“参赌”的人，输赢概率真的和你一样吗？&/strong&&/p&&p&&strong&当然不是！今天，保乎精算君尝试&strong&利用博弈原理，来跟大家聊聊保险究竟是怎么平衡各参与方的利益&/strong&，而作为投保人的我们，又怎么才在这场博弈中保持最佳姿态“笑到最后”！&/strong&&/p&&br&&br&&h2&&strong&一、投保人的“输赢”博弈&/strong&&/h2&&p&相信大家都听过关于保险起源的故事：古代欧洲的航海商经常会遇到海难，财物尽毁家破人亡。后来有人想到了向每个航海商都收集一笔资金，将多数人的资金集中一起，帮助那些不幸遇难的人。保险也就此诞生。&/p&&p&归根结底，&strong&保险运作核心作用在于对风险和资金的统筹和再分配，真正参与博弈的主体是各个被保险人&/strong&。在这个统筹过程中，保险公司将大家支付的小额保费收集起来，运用这些资金去帮助遭遇不幸的人。只不过因为保险公司的盈利性，让大多数人觉得，博弈不是发生在人之间，而是在人与保险公司之间。 &/p&&p&最终，少数人获得了理赔，而理赔金远高于其支付的保费，他们就成了所谓的“赢家”。而那些平安没事的，他们的保费就被统筹给了获得理赔的人，成为了所谓的“输家”。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-25cb1ce0c98e_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-25cb1ce0c98e_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&在人寿保险中，这种博弈就是由健康者向患者的再分配过程，&/strong&它的特征在于，事先没有人能预知谁会“赢”谁会“输”，任何赢输的分布是随机的。所以，理赔款将在什么时间支付给谁，是无章可循的。&/p&&p&&strong&作为消费者，当我们觉得自己很健康，就不会对保险感兴趣（特别是纯消费型保险）。因为大家都主观认为，自己很有可能成为统筹过程中的“输家”，钱赔给了不那么健康的那帮人。&/strong&于是，越来越少的健康人群选择投保，风险池的里面风险逐步加剧，保险公司不得不持续提高保费来维持理赔款的支付。健康人群潜在的保费消费欲望被这种不合理的定价进一步削弱。&/p&&p&那么，保险公司要怎么做才能摆脱这种恶性循环的“困境”？&/p&&br&&br&&h2&&strong&二、保险公司的博弈&/strong&&/h2&&p&&strong&聪明的保险公司开始做精细化客户筛选和核保，重新对客户的风险属性进行分组，淘汰高风险、留下低风险。&/strong&因为，保险公司欣喜地发现，通过这种精细化管理并降低保费，将更多低风险的健康人群吸引过来，“薄利多销”也是可以赚钱的。而且，还能提高自己的市场竞争力，因为健康人群的数量毕竟占大多数。&/p&&p&基于这种市场竞争的博弈，优秀的保险公司给消费者带来了更多物美价廉、能更好反应健康人群真实风险的保险产品。在这些按照风险等级重新构建的池子中，大家风险相对一致，也不会出现“输家”倾向心理。&/p&&p&而且，随着市场竞争的加剧，会有越来越多的保险公司会选择这么做。否则，他们会惊讶地发现，自己的风险池里会有越来越多不那么健康的人被留下，为了维持正常理赔金的兑付而不得不持续提高保费。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6aed1baba8fc2102dbc50f_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&925& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6aed1baba8fc2102dbc50f_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&一位保乎笔记的读者曾经跟精算君吐槽，说网销重疾险“问卷核保”的要求太严格了，曾经不经意患过的一些小病就让自己被排除在可投保人群之外。从保险公司的角度说，这就是市场博弈的结果，保险公司采用如此严格的核保要求，说明这款产品定位去服务健康人群的，定价时给予了费率优惠。&/strong&&/p&&p&当然，对于健康情况不如理想的人群来讲，他们也同样希望能获得一个参与博弈（投保）的机会。如果保险公司都只盯着健康人群，对于他们来讲也是不公平的。所以，保险公司能利用精细化核保，给不同风险组别定出不同的保费（例如非标体是优选体保费的几倍），不仅能一方面扩大参与博弈的基数，还能引导大家趁自己健康时及时投保。&/p&&br&&br&&h2&&strong&三、什么样的健康风险值得博弈&/strong&&/h2&&p&如果某类风险的发生规律能被个人所窥探，并且被所操控，那么这类风险不会有人愿意参与到博弈中来，更不会有保险公司愿意承保。 &/p&&p&怎么理解这句话？精算君举个简单例子：&/p&&p&如果你是一家企业老板，你愿意和其他企业主一起投保“企业破产保险”，一起参与博弈吗？我们不能控制外部经济环境，也不能控制客户是否买我们的产品，但是我们能影响自己的产品质量和生产成本，甚至做坏自己的品牌来让公司破产。当然，没人会愿意搞垮自己的企业。但在经济不好的时候，如果破产保险金非常吸引，逆选择的风险可能会很高。那么还有谁愿意去参与这种博弈，还有哪家保险公司愿意承保这样的风险呢？&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f2a20fb7cfea86d4e22530_b.jpg& data-rawwidth=&425& data-rawheight=&282& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&425& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f2a20fb7cfea86d4e22530_r.jpg&&&/figure&来讲讲大家最关心的人身风险，以健康风险为例，什么样的健康风险才是可保的，值得我们参与博弈？&strong&这些疾病的发生必须偶然的，非人为的，例如癌症这种危重疾病，因为根本没有人愿意操纵自己去患上这种致死率很高的疾病。&/strong&像发烧、感冒、拉肚子这些小型甚至微型健康问题，完全可以在个人意志掌控之下发生。 &p&&strong&对于大多数健康风险（如上述各种门诊治疗的小病小痛），它们其实是落在个人控制的范围内。&/strong&如果通过投保来参与博弈转移风险，可能会因为其他人的逆选择行为，&strong&健康的投保人甚至保险公司本身，都成为“输家”。&/strong&所以，这种风险只能由个人承担，从个人储蓄当中支付。&/p&&br&&br&&h2&&strong&保乎·小结
&/strong&&/h2&&p&保险运用在健康风险上，群体的风险是否同质，决定了大家的投保意愿。如果没有加以严格分类，健康人群会失去公平博弈的机会，投保意愿可能会大大下降。&/p&&p&当然，并非所有的健康风险都值得我们去投保参与博弈，只有像大病、危疾这种对生命威胁巨大、人不会主动去罹患的，才能体现博弈的价值。 &/p&&p&&strong&如果我们能将健康人群聚集在一起，在有效疾病风险评估数据的支持下，我们就可以联合反向保险公司提出合理定价要求。&/strong&&/p&&p&当这个过程反转过来，即保险公司定一个严格的核保标准，只要符合标准的人都能享受相对低廉的保费。保险公司也是希望通过这种方式找到相对低风险的健康群体，利用产品优势拉动保险消费需求。&/p&&p&从个人来讲，当身体出现了各种小毛病，很有可能因为保险公司的从严核保，失去了用更优惠的保费获取健康保障、参与博弈的机会。&/p&&p&&strong&总结下来，能在健康时及时投保，才是消费者最佳“博弈”策略。保险公司通过精细化管理，找到更多健康人群并通过合理的风险定价，用好产品吸引大家参与到博弈中，也是最佳的“博弈”策略。&/strong&&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向我提问，也欢迎回听我的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为通常，我们喜欢拿赌博和保险类比，保险公司就像那个开设赌局的庄家。和纯粹的风险对赌，输或赢要靠运气不同，保险其实是一场经过各种精心算计下的博弈：你以为博弈的对象就只是保险公司？你以…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8c788dff5a0b2b55c51e58e_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8c788dff5a0b2b55c51e58e_r.jpg&&&/figure&&b&&i&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&/i&&/b&&p&每年年底的最后两个月，是保险公司最忙碌的季节，从内勤到外勤全体总动员，为的就是迎接来年一季度的“保险开门红”，即每年最火爆的理财保险销售季。按惯例，开门红通常占保险公司全年新业务保费至少40%以上。这也是为什么全国保险公司现在都在开足马力做准备。 保乎精算君曾“有幸”参与过开门红保险的设计和开发，对各种“套路”还是有些发言权。当然，我知道你们想问什么：各路产品包装得天花乱坠，究竟哪家的最好啊？&/p&&p&今天我们就来聊聊关于开门红保险的那些事。&/p&&br&&h2&&strong&一、开门红，究竟是何方神圣？&/strong&&/h2&开门红保险无论怎么包装，其实就是一款&strong&理财型保险&/strong&！&p&为了促成销售，保险公司甚至利用秒杀、抢购的方式，让大家觉得这是一个千载难逢的“致富机会”！无论怎样，都是利用每年这个拜访客户的好时机，让你快点买、多买点！熟悉保险公司套路的朋友可能会问：平时也有卖理财险，开门红的就更“有性价比”吗？&/p&&p& 作为曾经参与这类产品设计开发的精算师，我能告诉你的是：&strong&开门红理财险，在定价过程中的确会给消费者更多让利，保险利益更好。&/strong&&/p&&p&以下这张图，可以更好帮助大家理解开门红理财险的运作原理：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-9d805f99b1803fef51a4a5f6932da12a_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-9d805f99b1803fef51a4a5f6932da12a_r.jpg&&&/figure&&strong&开门红保险可以归类为固定收益投资（每年领取定额生存金），如果主险是分红型产品，还可以享受保单分红这笔浮动收益。按照目前合同约定，所有的“收益”都将自动转入万能账户实现二次增值。在保险期间的中后期，随着万能结算账户积存的价值越来越大，甚至超过了主险的现金价值，万能结算利率的高低和稳定性将决定了这笔投资的增值效率。&/strong&&br&&br&&strong&&u&说明：&/u&&/strong&&/p&&p&&u&&i&因为生存金快速返还（从投保第一年开始返还），在一定情况下弱化了主险现金价值的累积速度，所以，必须配合万能账户做二次生息，开门红保险的理财才有意义。&br&&br&举个例子，有两种存钱方式：一种每年存10万，但同时每年都从本金中提取小额生存金（快返）。另一种则只存不取。几十年后，第二种的账户余额一定更多。而目前保险公司利用万能结算账户，就是为了让每年提取的生存金依旧留存在账户内生息，别转走，从而实现第二种理财方式。&/i&&/u&&br&&br&&/p&&h2&&strong&二、从理财角度说开门红&/strong&&/h2&投保开门红保险，无疑就是在做投资理财，可能不少消费者被利益演示数据亮瞎了眼。究竟它的保值增值功能如何？接下来我从理财角度，给大家分析一下。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-51593dfa26db89ad231f2_b.jpg& data-rawwidth=&4096& data-rawheight=&2616& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&4096& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-51593dfa26db89ad231f2_r.jpg&&&/figure&要去了解一款理财产品，我们应该从以下几个角度出发：&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d34e8e620f8cc01c35b58a_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d34e8e620f8cc01c35b58a_r.jpg&&&/figure&对于入门级别的理财参与者来讲，至少要对盈利性、安全性、投资风格和投资周期这四个要素了解清楚，开门红保险的这四个属性，究竟表现如何呢？&br&&br&&blockquote&&b&1. 安全性/投资风格 &/b&&/blockquote&这是一份保险，在秉承最高诚信原则的前提下，通过订立保险合同的方式，将各种权责义务（投保人、被保险人和保险公司之间）关系和保险利益确定下来的。&strong&在保险公司正常经营的情况下，必须刚性兑付生存年金和现金价值。&/strong&即使保险公司破产清算，在清算资产不足兑付保险利益的情况下，保险保障基金也会提供相当于剩余保险利益90%（最多）的经济救济。&p&&strong&从这个角度说，我认为开门红保险又可以媲美银行定期存款的安全等级。&/strong&如此低风险的投资，基本可以列入保守派。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0e17cc8a80e47_b.jpg& data-rawwidth=&1592& data-rawheight=&1194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1592& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0e17cc8a80e47_r.jpg&&&/figure&&br&&/p&&blockquote&&b&2. 投资周期&/b&&/blockquote&开门红保险的投资周期（保险期间）动辄几十年甚至终身，也符合我在之前的文章中给大家提到的，做保险理财必须通过长期持有保单才能体现保险理财的价值。 另外，由于开门红保险多是分期交费（趸交/3/5/10年），&strong&在每年都需要大额投入的情况下，我建议交费期尽量短。如果选择了长交费期，却没有管理好现金流，因为财务原因导致保费断供，无论是在缴费期内退保还是办理减额交清，损失都不小。&/strong&因为保险公司通常会通过对前期（特别是交费期内）现金价值的控制来管理退保率。 &p&精算君一位朋友购买了一份开门红保险，选择了10年交。在缴纳第五年保费时，因为现金流问题而面临退保损失一大截的困境。&/p&&p&朋友向我求助时，我给的建议是：如果只是短期周转问题，先临时借款缴纳保费，然后办理保单贷款把钱还上。这相当于有一年时间去调整财务状况，尽快筹集保费还上保单贷款。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d63ac28a0c5cc1ced020e0d_b.jpg& data-rawwidth=&1600& data-rawheight=&887& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d63ac28a0c5cc1ced020e0d_r.jpg&&&/figure&&br&&/p&&blockquote&&b&3. 盈利性&/b&&/blockquote&关于盈利性，应该是大家最关注的问题。按目前国内开门红保险的产品特点，&strong&当我们去考察“回报率”时，应该优先看看产品【确定的保险利益】部分。&/strong&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-3a5cfc1e918b6a2c9fed192c_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-3a5cfc1e918b6a2c9fed192c_r.jpg&&&/figure&这里，精算君以30岁男性、每年交10万元、一共交费3年为例，对比多家保险公司的开门红产品。参考目前的人均寿命，假设所有保单将被持有到80周岁。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-a6fbbebfca9ee22ec395ae67877d90eb_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-a6fbbebfca9ee22ec395ae67877d90eb_r.jpg&&&/figure&▲ 以上产品和数据均来自保险公司的产品计划书。对于上述三款分红型产品，由于保单红利是不确定的保险利益，对比利益时并未加入保单红利。上述对比不构成任何购买建议。&p&根据上面的比较，总结以下几点：&br&&/p&&p&1. 由于定价利率的不同，&strong&传统型产品确定的保险利益（生存年金 + 祝寿金 + 满期金）比分红型更好&/strong&。但分红型能让投保人参与分红险业务经营利润分配（不确定的保险利益），通过保单分红弥补差额。对于偏稳健保守的投资人，可以选择传统型产品。&/p&&p&2. 万能账户对于这笔投资的增值有决定性作用。在保单持有期内，每年派发的生存金和在固定年龄支付的祝寿金才能进入万能账户做二次增值。原则上&strong&每年派发的生存金越多，祝寿金（如有）支付的时间越早，万能账户的原始资本累积越快，增值效果也越好&/strong&。&/p&&p&3. 万能账户提供最低保证利率，利率越高对投保人越有利。但&strong&长期看，实际结算利率和保单分红一样，同样由保险公司的经营实力和投资管理能力决定，也会受当时的经营策略的影响&/strong&。按照目前险资的投资效率，维持长期高结算利率可能性不大。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6feda535f2e6fdf04f5c_b.jpg& data-rawwidth=&1701& data-rawheight=&1129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1701& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6feda535f2e6fdf04f5c_r.jpg&&&/figure&也许有人可能会问，为什么没有万能账户价值的对比？因为分红险的保单红利同样进入万能账户做二次生息，而保单红利是不确定的保险利益，对比时就没并未包含。&/p&&p& 如果只是看确定的生存金利益在万能账户保底结算利率下的二次增值情况，就拿华夏福临门2016来讲。到80岁时万能账户价值加上主险退保现金价值约163万。对比当初投入的30万保费，&b&50年累计增长率约443%&/b&。这应该是上述参加对比的几款产品中，&b&最佳长期保底（保证）回报&/b&了。&/p&&p&&b&&i&回报率高不高，大家自行判断，结合投资期限、投资风险和投资回报，以及你自己的理财风格来综合判断。但是我始终强调一句：保险理财效率不高，需要长期持有保单体现价值，适合作为整个投资组合中的一部分，不适合作为全部！&/i&&/b&&br&&/p&&br&&br&&h2&&strong&保乎·小结
&/strong&&/h2&综上，就是精算君从产品定价和投资理财的角度，给大家分析的关于开门红保险的一些基本知识。套路归套路，保险公司开门红理财险相对其他产品还是比较有诚意的。特别是在这几年人身险费改的背景下，保险公司获得了更多的自主定价权，保险利益（确定部分）有了不少提高，尤其是目前低利率环境下，逐渐成为低风险投资中一种不错的选择。 &p&最后，关于投保开门红理财险，我给出几点建议：&br&1. 不要被计划书里“过于美好”的利益演示数据所迷惑，对于那些不确定的保险利益需要保持冷静。&strong&确定的保险利益，&/strong&即生存金、祝寿金、满期金和现金价值等，保险公司正常经营情况下必须刚性兑付的部分，&strong&需要重点考察&/strong&。&/p&&p&2. 对于&strong&不确定的利益&/strong&，例如分红型保险的保单分红和万能结算利率非保证部分，&strong&保险公司的资管能力和过往5年的经验数据&/strong&，可以作为&strong&借鉴评估&/strong&的参考。&/p&&p&3. 由于快返的原因，&strong&能否把尽量多的生存金留在万能账户做二次生息，对理财的效果至关重要&/strong&。所以，开门红理财险并不适合即将退休的人，因为在不久的将来你一定会从万能账户取钱养老，影响增值效率。&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向我提问，也欢迎回听我的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为每年年底的最后两个月，是保险公司最忙碌的季节，从内勤到外勤全体总动员，为的就是迎接来年一季度的“保险开门红”，即每年最火爆的理财保险销售季。按惯例，开门红通常占保险公司全年新业务…
&p&今天和朋友们闲谈，他们取笑我说，“你在知乎以往的标签是奢侈品和服饰，但现在值乎中回答的问题，一大半都是关于保险的？&&/p&&p&其实我和保险业并无关系，仅是一个普通的购买者，为什么知友们会比较愿意在向我提问，而不是求助于更多的保险业者？&/p&&p&&b&我想，无非是“无利益冲突”和“实际经验”两点（当然，关注人数较多也是一个加成）。&/b&&/p&&p&作为一个小白投保人，我当初也是经历过代理人、“专业人士”的推销和重重误导，后来自己搜集比较资料，形成成熟的思路，再跑完过几次完整的理赔过程，才选出自己觉得不错的险种的（至今也在不断地优化）。因为先趟了雷，又不会因为介绍或推销某个保险而得利，所以相对客观一点。就算在介绍中犯了一些错误，大家也可以理解。&/p&&p&但知乎上有很多保险人士，回答问题多半比我专业，但往往却常见以下情况：&/p&&p&&b&1、推销：&/b&&/p&&p& 通过诱导式、推荐式回答，吸引有兴趣的知友们去购买保险，有的比较明显，直接打广告，给微信。有的比较隐蔽，比如知乎上前阵子铺天盖地推销的&b&众安尊享E生百万医疗保险&/b&，好多人都在发文推介，看起来这保险又好，保费一年几百块很便宜，但实际上知友若按照回答或文章给出的二维码去投保，相关的保险APP都会返利20%左右给二维码发布人。&/p&&p&&b&2、为保险业说过多的好话以致失实&/b&&br&&/p&&p&这几天知乎日报上有个关于重疾险的文章被转了好多次，大意是”一个人一生中有72%的机会会得重疾险，所以大家赶紧投吧“作者是一位精算师，精算师，那是保险行业的大拿，又有详实的数据和图表，所以大家看了后，往往会产生”重疾赶紧买吧而且要买多点的“感觉。但是文章里却有这么一段：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d2c872d69c3fdafe2ac16e3_b.jpg& data-rawwidth=&696& data-rawheight=&351& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&696& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d2c872d69c3fdafe2ac16e3_r.jpg&&&/figure&按照描述，深圳的医保就算含大病医保，&b&报销也只有15&/b&万，而肺癌的治疗费用是50万，这中间的35万，就是你不买重疾险的缺口。这个金额看起来很吓人吧？&/p&&p&但实际呢？谁说深圳医保的报销额度是15万？相关政策其实是”&i&1、基本医疗保险最高支付限额：每个医疗保险年度基本医疗保险统筹基金的最高支付限额按参保人连续参加基本医疗保险的年限挂钩，连续参保时间不满半年的、满半年不满1年的、满1年不满2年的、满2年不满3年的、满3年不满6年的、满6年以上的，最高支付限额分别为本市上年度在岗职工年平均工资的1倍、2倍、3倍、4倍、5倍、6倍。　　2、地方补充医疗保险最高支付限额：每个医疗保险年度地方补充医疗保险基金的最高支付限额与参保人连续参加地方补充医疗保险的时间挂钩，连续参保时间满半年不满1年的、满1年不满2年的、满2年不满3年的、满3年不满6年的，最高支付限额分别为5万元、10万元、15万元、20万元，连续参保6年以上的不设最高支付限额&/i&。3、超过&i&地方补充医疗保险最高支付限额部分，由地方医疗补充基金再报销50%&/i&“&/p&&p& 大家要是觉得太长不耐烦看，总结起来是：&b&深圳的社保（职工医保）报销条件其实是比国内很多地方优越的，并不是只有15万的上限&/b&，如果有一个人在深圳参了保2年以上，那么一旦得了重病，可以报销的金额的上限是：（约8万元X4）+（15万）=&b&47万起。就算你刚参保了半年，也能保销16-23万元起。（超出部分的地方医疗补充基多多还要报50%）&/b&而且，谁说肺癌的治疗费要50万的？跑过医院就知道，正常的一线城市三甲，肺癌的平均整体治疗费（含印度靶向药）用包括营养费，也就在30万左右一年上下。既然社保能报这么多，那买高额重疾险的意义还有那么大吗？还是题中所描述的“生命中不能承受之重”吗？（实际情况中深圳癌症社保外医疗支出就占整体的25%-50%左右），是不是买个15万重疾而不是35万就够了呢？&/p&&p&（关于癌症每年支出的具体费用，近年来并无统计，但可参考今年最新的报道：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mt.sohu.com/0754494.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&癌症账单调查：患者年人均总费用约为15万元&/a& 虽然有省份的不同，但是也不会相差太多，常见朋友圈里50-100万的支出，一是个案，二是没有考虑到是年费用还是总费用的问题，而社保是可以分年报销的）&br&&/p&&br&&p&作为精算师，保险公司的精英岗位，举例时都会出现这样大的偏差（我相信肯定不是有意，只是确实不熟悉某地的医疗政策），如果有知友发现其中的问题，肯定就觉得信任度要打个问题号了。&/p&&p&&b&3、有卖保险的经验，却没有生活、理赔和看病的经验。&/b&&/p&&p&相当部分上知乎的保险业者年龄都不算大，在介绍保险，比较险种时经验是很丰富的，但他们的岗位、阅历和经验，并不能为购买者提供足够的资讯，毕竟重疾等大额保险发病年龄相对较高，他们可能并没有过相关的实际经历，所以难免出现误导。而这些，只有保险购买者亲身跑过一趟，才会有经验。&/p&&p&#比如我看过对海外人士推荐某款国内很优质的重疾险，不单可以解决治疗费，也可以解决期间的经济损失。然而，该险种的赔付条件是国内二级以上医院确诊。所以一旦生了重疾，还需要病人再飞回国内。不算来回的机票，这中间的折腾呢？当然有的重疾险出险后可以通过当地领事馆翻译认证资料，但是只有跑过国外领事馆的才知道有的里面的官僚作风，得了重疾本来就很麻烦了，还要找医学翻译，办公证，万一你所在城市没有领馆呢？这通折腾……&/p&&p&#比如有人在知乎上推荐某保险的X通业务，号称能帮投保者快速挂到VIP专家号，其实第一可以通过挂特需号解决，第二，真心跑过医疗流程就知道这些VIP能挂到的专家并不算最一流的专家。为此又何必每年付比别人高那么多的保费呢？&/p&&p&#还有的业者，推荐的是挂钩上海某三甲医院特需的某款高额医保，说500万上限，病房各种高大上……但是作为此医院的常客，我想说根本不是这么一回事好么，光是“特需病房区不能收治某些病人，因为不具备相关护理条件”这一点，恐怕好多人都无法理解。而且此医院也有自己的擅长，懂行的人心胸不会在这里看，肿瘤也不会在这里看。好吧，如果你又买了这种保险，生的又是后两种重疾，那该怎么办？去其他医院吧，那么贵的保费已经付了，自己还得垫付医疗费，不划算啊。不去其他医院吧，这家医院的水平总觉得差那么一截，这是生死攸关的事啊。&/p&&p&#有的业者给投保人推荐一个险种，确实很不错，但是保额动不动就要30万元起，保费一年N多，但投保者现在还是单身呢，以后结了婚，背了房贷，生了孩子，如果家庭经济没有飞跃（大部分推测都是到了30岁后肯定收入会大涨啊，其实不然），那这张保单在那时带来的经济压力有多大？&br&…………&/p&&p&拉拉杂杂谈到这里，其实并不有一个特别贯彻的主题和系统的结论，只是想表示，保险，特别是保费很高的重疾险和医疗险，绝对不是一个简单的购买过程，它涉及家庭财务规划十几年的前瞻，涉及到家庭发展的选择（话说前面说了深圳医保报销优越，几乎无报销上限，我就知道有人为此举家迁到了深圳，可是口胡，深圳的医疗水平烂得一渣好吧？有病需要异地治疗报销额度又锐减了），涉及到医疗过程的了解（有个保险能报海外的心脏手术费，卖得很便宜，可是你一旦心脏出现问题，绝大部分不能在十多个小时内放支架就马上OVER了好吧？等放了一堆支架后，需要再做搭桥的机会又有多少呢？）涉及到家庭关系的微妙理解（比如有些明明可以在网上投的险种我建议走网下比较麻烦的投保程序，因为网上的受益人只能默认写法定受益人，一旦出了险，说不定就会上演各种伦理争产剧了）所以知乎上的保险业者， 相信你们一定有非常的好分享初衷，但是最好多了解，多体验，这样才能给予知友们更真实可信的建议呢。&/p&&p&同时，奢侈品和时尚的话题也与之类似，好而真实的经验，是钱、时间和社交环境积累出来的，而不是从INS上DOWN几张街拍发个公众号就积累出来的。&/p&&p&&b&纸上得来终觉浅 绝知此事要躬行&/b&&br&&/p&&p&草草。&/p&&p&…………&/p&&p&又及，在这篇文章后，我删了几个评论，看资料大都是标称职业为“金融或保险”的人士，他们洋洋洒洒数百字，内容大多是“指摘我偏颇、误导观众，重疾险是多么重要，保险是是家庭的重要配置，不投一定会后悔， 付佣金给保险代理人是正常的，代理人是怀着理想和热情才来帮助大家的”之类，我想说，发出这样评论的保险业者，可能连我主题的内容是什么都没看清楚——我并不是提倡保险业者要义务劳动，也不是劝大家不买保险，只是在尝试分析“为什么保险业者在知乎很用心的推广，仍然会得不到任任”的原因。&/p&&p&其实，我一向赞成并倡导大家提高风险意识，为自己增加保障，特别是买重疾险，只是要购买合适自己的险，从来没有否定重疾险的作用和佣金存在的合理性。但回贴批判我的这些业者们，却是见稍有不同意见就长篇大论开始批驳，而文字来源多见于各家保险公司总结的话术文件通稿……我想，这也是为什么他们卖力地介绍保险有多好，却依然会引起反感的原因吧。&/p&&p&凡是客观讨论的评论，我都诚恳的保留着。指我为社会公敌的，还是删了清净。 &/p&
今天和朋友们闲谈，他们取笑我说，“你在知乎以往的标签是奢侈品和服饰，但现在值乎中回答的问题，一大半都是关于保险的？"其实我和保险业并无关系，仅是一个普通的购买者，为什么知友们会比较愿意在向我提问，而不是求助于更多的保险业者？我想，无非是“…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fccc2f7e47ab570f37dca6_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1005& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fccc2f7e47ab570f37dca6_r.jpg&&&/figure&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&p&重疾险有多重要，想必谁都知道，但&strong&重疾种类、病情的严重程度、病理上的细微差别以及治疗方法，都会影响到理赔，这些“秘密”却鲜有人知&/strong&，生病之后能不能赔，成为大家最关注的问题。&/p&&p&随着香港保险强势进入内地，周围一直流传着“香港重疾比内地保障范围更大，定义更宽”的说法。第一点已经被戳破了。关于第二点，&strong&保乎精算君联合几位急诊科、肝胆内科和心内科医生，查阅了大量的医学文献，围绕最高发的几种重疾，开始了中港两地重疾定义的漫长对比&/strong&，今天将呕心沥血整理的对比结果跟大家分享。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-5b5348aae71cb6e905c1_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-5b5348aae71cb6e905c1_r.jpg&&&/figure&说明：&/p&&p&a. 由于&strong&香港并未规定统一的重疾定义标准&/strong&，精算君选择的只是&strong&某家公司的重疾定义&/strong&进行比对，其他公司的请以实际情况为准。&/p&&p&b. 病种方面，我们选取了&strong&国内最高发的6种&/strong&，结合通用再保险公司公布&strong&理赔占比较高的8种&/strong&。&/p&&p&c.由于我们采集到的只是几位专科医生的意见，并不能代表全行，以下调研结果仅供参考。&br&&/p&&h2&&strong&中港14种重大疾病定义对比&/strong&&/h2&&blockquote&&b&一、恶性肿瘤（癌症）&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-19c784ae923f_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1388& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-19c784ae923f_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&内地和香港的癌症定义&strong&都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞&/strong&，这点上，两者并无差异。我们关键来看&strong&除外责任&/strong&，香港定义癌症的除外范围主要是4个：慢性淋巴白血病、非浸润性原位癌、免疫缺陷病毒存在下的肿瘤（通常指感染艾滋病时出现的恶性肿瘤）、不包括恶性黑色素留的皮肤癌。非浸润性原位癌等同于内地定义的原位癌，&strong&这样看来内地的除外范围就只比香港多出I期何杰金氏病和早期前列腺癌。&/strong&&/p&&p&何杰金氏病，也就是霍奇金淋巴瘤，I期治愈率超过80%。而TNM分期下的T1期前列腺癌，属于医学上的低危肿瘤，治愈率较高，不会威胁到病人生命，治疗费用也较低，&strong&这两种肿瘤难以达到“重疾”的要求。所以不止内地，也有不少其他香港保险公司将其列入除外范围。&/strong&&/p&&p&看似差别并不是很大，但在仔细研究过之后，能发现&strong&内地和香港在慢性淋巴细胞白血病的定义上略有不同：香港除外了所有类型的慢性淋巴细胞白血病，内地只除外了A期程度的该种疾病。&/strong&慢性淋巴细胞白血病分为A、B、C三期，这种疾病在西方国家比较常见，发病年龄多在50岁以上。A期属于低危程度，患病后生存期有14-17年。但B期、C期仍然存在危险，容易并发免疫性疾病，或者转化为其他淋巴系统肿瘤，需要结合药物和化疗进行治疗。这样看来&strong&慢性淋巴白血病，并不是全部都适合除外。&/strong&&/p&&p&内地将其他分期类型列入了重疾范围，而我们选取的这家香港保险公司，虽然没将其列入重疾，却列入了次级恶性肿瘤（相当于内地的轻症疾病）保障中，保障额度被适当降低。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d8a3b60cfb5c42cda18f_b.jpg& data-rawwidth=&680& data-rawheight=&195& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&680& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d8a3b60cfb5c42cda18f_r.jpg&&&/figure&&br&&blockquote&&b&二、急性心肌梗塞&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b4f262a684a1aafefdda80b_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b4f262a684a1aafefdda80b_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&&strong&香港定义和内地定义大体相同&/strong&，都是&strong&对心脏病发作时的症状的要求&/strong&，要求出现胸痛、心电图变化、心肌酶或肌钙蛋白升高的现象（心肌酶和肌钙蛋白都属于心脏酵素中的分类）。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e9b5d11afaf869588faa65ee5fc9fbca_b.jpg& data-rawwidth=&1024& data-rawheight=&768& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1024& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e9b5d11afaf869588faa65ee5fc9fbca_r.jpg&&&/figure&&strong&内地定义与香港唯一不同的是内地多出了第四条：“发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。”&/strong&精算君咨询过心内科医生，在临床上，急性心肌梗塞一般发病时间较短，医生会在短时间内根据检查结果和各项指标做出诊断，一般不需要等待90天加查其他项目。&strong&所以，实际案例中，很少人以第四条作为理赔依据。这样看来香港和内地定义并没有实质性区别。&/strong&&/p&&br&&br&&blockquote&&b& 三、中风 &/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1fc9be218c5ea6acabbecb36_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1fc9be218c5ea6acabbecb36_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&相比之下，香港“中风”的定义相较内地更加简洁和宽泛。&strong&关于脑中风后遗症持续时间的规定，香港只要求超过24小时，而内地要求180天。&/strong&精算君认为香港的时间规定比内地更合理。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-2a6638f42ace9fe0560edad74e0e6193_b.jpg& data-rawwidth=&2151& data-rawheight=&1434& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2151& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-2a6638f42ace9fe0560edad74e0e6193_r.jpg&&&/figure&&strong&为什么是“24小时”？&/strong&因为脑中风症状通常在发生后很快就会出现，如果症状在二十四小时内消失，可以称它为“暂时性脑缺血”。如果症状不能消失，就有可能变成永久性后遗症。并且，由于脑血管的突发病变导致病人在发病后短期内死亡的案例，也并不少见。所以，就后遗症持续时间的要求来讲，&strong&香港的定义应该更合理。&/strong&&/p&&p&&strong&但香港对由脑中风引起的永久性后遗症并没有列出详细的判定标准。&/strong&而内地关于则给出了明确的3个，只需要满足一个即可申请理赔。从这个角度说，香港的定义似乎又过于宽泛，&strong&内地的执行标准更加明确细致，能更好地避免理赔纠纷。&/strong&&/p&&br&&br&&blockquote&&b&四、冠状动脉搭桥术 &/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7a750fe4_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7a750fe4_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&首先，&strong&中港两地关于这项重疾的定义是非常接近的，都非常明确地指出：冠心病的治疗手术必须是冠状动脉搭桥术。&/strong&不过，在&strong&除外责任&/strong&的定义上，香港和内地&strong&略有差异&/strong&。香港的除外责任明确排除所有的非外科手术技术，而内地则排除了非外科手术中的“非开胸介入手术”和“腔镜手术”。&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cd6eac3a49abc8ab9fb450_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&258& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cd6eac3a49abc8ab9fb450_r.jpg&&&/figure&这几年由于心内科介入治疗技术的进步，做心外科搭桥手术的数量甚至都呈下降趋势。心内科介入手术主要是支架植入手术为主，在国内一些重大疾病保险中被纳入了轻症疾病保障范围内，&strong&这也是为什么精算君建议有条件的消费者把轻症疾病的保障也选上&/strong&。&/p&&br&&br&&blockquote&&b&五、重大器官移植术或造血干细胞移植术&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-dc39abf562fdda_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-dc39abf562fdda_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&&strong&香港和内地的定义基本相同，移植方式都规定只能是异体移植&/strong&，内地明确标出了“异体移植”的字样，香港则规定了患者需要作为受赠者进行移植手术，这就意味着自体的移植不在保障范围内。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b7cbade93d91c7bab544c9a_b.jpg& data-rawwidth=&1726& data-rawheight=&1112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1726& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b7cbade93d91c7bab544c9a_r.jpg&&&/figure&对于移植类别上，两者也大体相同，香港定义中涉及到的&strong&骨髓移植手术，一般等同于造血干细胞移植&/strong&，骨髓移植所使用的造血干细胞，除了骨髓之外，还可以透过从末梢血回收PBSCT或胎儿脐带血等方式获取，总称造血干细胞移植，&strong&除了这里使用的名称有所差异外，其他覆盖的重大器官基本类似，但是香港比起内地，多了一个胰脏移植。&/strong&&/p&&br&&br&&blockquote&&b&六、终末期肾病&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6b2fd415e9cec887f32a818e0fe66709_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6b2fd415e9cec887f32a818e0fe66709_r.jpg&&&/figure&&b&对比：&/b&&p&&strong&香港和内地的定义上无太大差别，都是对肾衰竭的治疗手段提出了明确要求：需要进行定期的透析治疗&/strong&，两者比较明显的&strong&区别是在于申请理赔的时间&/strong&。大陆要求经过透析至少&strong&90天&/strong&，但香港无此项规定，相对来说理赔时间更加宽松。&br&&/p&&blockquote&&b&七、心脏瓣膜手术&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf021c8ec2a4_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cf021c8ec2a4_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&香港和内地&strong&无区别。均以规定的治疗手段为基本条件&/strong&，手术都是&strong&开胸式的心脏瓣膜手术。&/strong&&/p&&br&&blockquote&&b&八、瘫痪&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5a32dcb78e6d20045decc_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5a32dcb78e6d20045decc_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&香港与内地都是以两肢或以上的肢体永久丧失功能为条件，两者差别不大，但是&strong&香港&/strong&&strong&对于“完全及永久丧失功能”，如何界定，并没有明确的规定&/strong&，而&strong&内地的有明确定义，但也列明了申请理赔的时间&/strong&，瘫痪症状持续&strong&超过180天&/strong&，才可以申请赔偿。&br&&blockquote&&b&九、慢性肝功能衰竭&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-efb289daee_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-efb289daee_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&香港和内地的定义都是针对疾病的症状，香港列出了永久性黄疸、腹水、脑病这3个必须同时满足的条件，&strong&内地与其定义大体相同，但症状上多了一条“充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张”。&/strong&实际上根据相关医学文献表示，&strong&这种症状是肝衰竭诊断时常见的状况，容易同时满足，两者没有实质性差别。&/strong&&/p&&br&&blockquote&&b&十、良性脑肿瘤&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-3dbcfd35ae49b_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-3dbcfd35ae49b_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&&strong&香港的脑肿瘤定义较简单，只是列出了对于良性脑肿瘤的说明，即非癌症的脑肿瘤，以及7种除外疾病&/strong&；内地的定义规列明了详细的临床表现、检查手段，并要求已经实施了治疗，对治疗方式，有开颅和放射治疗两项规定。&/p&&p&&strong&两者定义大体相同&/strong&，但是，从理赔上来讲，香港对脑肿瘤仅宽泛的规定符合条件的疾病诊断的就能获赔，&strong&内地则要求已经进行了开颅或放射治疗中的一种，理赔时机上，对普通消费者来说，内地的定义显得有些严格&/strong&，而且理赔之前的手术开销也是不小的经济压力。&/p&&br&&br&&blockquote&&b&十一、严重脑损伤&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-25b4932fb9ffa8ad2cfb_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1206& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-25b4932fb9ffa8ad2cfb_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&香港所引用的格拉斯评分体系是比较传统的脑部创伤评分系统，&strong&主要针对受创伤时的状态进行评估。香港要求的不高于5分的评分标准，已经算是该体系下的最低分数，对于一般患者来说可能程度上过于严重（接近脑死亡）。&/strong&相比之下，内地的定义只规定了确诊手段和创伤后遗症，因为部分患者在手术后评分能有一定程度的提高。&strong&从这个角度说内地的定义可能对患者更有利&/strong&。 &/p&&p&内地定义中关于后遗症“神经系统永久性的功能障碍”判定时间有180天的规定，对理赔的时机的要求更为严格。&/p&&br&&br&&blockquote&&b&十二、严重烧伤&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f56fad71cc00fcad7b8295_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f56fad71cc00fcad7b8295_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&香港和内地定义上没有区别，都是对烧伤面积做出了&strong&不少于20%&/strong&的要求。&/p&&br&&blockquote&&b&十三、全身性红斑狼疮&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-acf21e2a718_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-acf21e2a718_r.jpg&&&/figure&&strong&对比&/strong&两者均采用美国风湿学会ACR对系统性红斑狼疮的定义标准，&strong&大体上无实质上的区别&/strong&。中港两地的重疾均对红斑性狼疮做出了“达到肾功能损害、并发性肾炎”的要求，只是在&strong&评判标准上，稍有区别&/strong&。&p& 对于并发肾炎，内地有两个条件，一个为检查结果上的符合：持续出现蛋白尿，一个为定义上概念性符合：符合WHO（世界卫生组织）的标准肾炎定义，两个满足一个即可；香港仅有一个检查结果的标准：肌酸酐的排出量减少到每分钟30ml或以下。&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-97d8fedebfd3f9cc4af2cc_b.jpg& data-rawwidth=&1536& data-rawheight=&1024& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1536& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-97d8fedebfd3f9cc4af2cc_r.jpg&&&/figure&&br&&/p&&blockquote&&b&十四、再生障碍性贫血&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ee7a18c8bf14_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ee7a18c8bf14_r.jpg&&&/figure&&strong&对比：&/strong&&p&&strong&香港侧重于治疗手段的要求，内地定义侧重于检查结果。&/strong&一般来讲，检查结果符合标准，在确诊时就可以申请理赔，无需先进行治疗，理赔时效上对患者会更有利。但是如果患者的病情由于个体差异，&strong&在骨髓或血象检查中任何一项指标出现问题，未达标，可能都会影响到理赔的申请&/strong&，在这种情况下，香港对于治疗手段的要求似乎更加容易满足。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f1a973dbca_b.jpg& data-rawwidth=&850& data-rawheight=&567& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&850& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f1a973dbca_r.jpg&&&/figure&而且，由于再生障碍性贫血的治疗手段一般分为“支持治疗”和“针对性目标治疗”，这么多年来治疗手段相对固定。支持治疗就是治标，一般可以输血、使用免疫调节剂。针对性治疗就是治本，进行骨髓移植、激素干预治疗等。&strong&香港和内地没有差别，所以在病情未达到内地要求的情况下，某种程度上，香港的定义更加宽泛一点。&/strong&&br&&br&&em&（本文所涉及的医学病理内容，是经过问询医生专业意见，参考医学文献、报告等相关资料，整理完成，仅供大家参考，理赔时应以实际情况为准，如果有问题欢迎讨论、指正。）&/em&&br&&br&&/p&&h2&&b&保乎 · 小结
&/b&&/h2&通过这次中港重疾疾病定义的对比，的的确确让我这个原来只通过利用发生概率计算保费、评估理赔经验的精算师大开眼界，也进一步丰富了精算君对重大疾病的了解。最后必须要感谢来自佛山市第一人民医院和南海区第一人民医院的几位医生同学，感谢你们在这次对比分析工作中对我的支持。 &p&从对比结果看，&strong&整体上，中港两地关于最高发的几种重疾定义差异并不大，部分疾病大陆定义更加明确，香港则更加宽泛。某些程度上，香港会更方便消费者理赔，但也会由于部分概括性定义过于宽泛，理赔时容易出现纠纷。&/strong&这里精算君再次重申，由于香港并未规定统一的重疾定义标准，所以&strong&本次对比仅限于内地的通用条款和香港某家公司的特定条款&/strong&，其他香港保险公司的产品未必适用。 &/p&&p&也许有消费者会问：这样的定义对比，对我究竟有什么用？精算君认为这篇文章对于普通读者来讲的意义在两点：&strong&1.让我们初步了解中港两地（最高发）重疾定义的差别&/strong&。&strong&2.让我们对重疾定义有一个更深入的了解，“重疾”只是一个统称，理赔时千差万别。&/strong&有些可以确诊获赔，有些必须满足某（几）种状态才能获赔，有些更要实施了某种手术才能获赔，有些还要在确诊后经过一段时间的观察才能获赔。消费者要注意区分。 精算君希望，这篇文章帮助日后那些不幸确诊重疾的人，让他们&strong&更好地跟主治医生沟通，运用合理的、能尽量符合按照重疾险合同约定的治疗手段进行治疗，并且出具合适的诊断报告，更顺利获得重疾理赔。&/strong&&br&&br&&/p&&i&部分参考文献&/i&&p&&i&① ESMO Clinical Practice Guideline 2010&br&&/i&&i&② Hodgkin T (1832). &On some morbid experiences of the absorbent glands and spleen&. Med Chir Trans 17: 69–97&/i&&/p&&p&&i&③ 颅脑创伤严重程度与结局评分的方法 [D]，周卫红，许民辉，周继红&br&&/i&&i&④ 中国慢性淋巴细胞白血病诊治指南，丁香园论坛&/i&&/p&&p&&i&⑤ 慢性肝衰竭食管静脉曲张破裂出血预测模型的建立及临床应用[D]，王鑫&/i&&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来我们的&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为重疾险有多重要，想必谁都知道，但重疾种类、病情的严重程度、病理上的细微差别以及治疗方法，都会影响到理赔，这些“秘密”却鲜有人知，生病之后能不能赔，成为大家最关注的问题。随着香港保…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b2aedaf5e32af_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b2aedaf5e32af_r.jpg&&&/figure&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&p&如何帮助父母安度晚年，是为人子女必须面对和思考的问题。父母从过去家庭支柱的角色，逐步放下担子，迈入他们人生中本该最自由的时期。过去因为经济发展和社会意识的原因，父母年轻时可以选择的空间不多，为家庭和生活打拼，成为了他们的全部。当他们即将退休或者已经步入退休生活时，操劳半生，却又不得不面对老、病、死的问题。&/p&&p&作为子女的我们，应该如何让他们更好地享受人生，除了陪伴我们还能做什么其他事？&strong&今天保乎精算君尝试从风险保障的角度来谈谈，为父母筹划保险的那点事。&/strong&&/p&&br&&h2&&strong&一、险在哪里？&/strong&&/h2&&p&就目前医疗科技的发展趋势来看，父母高寿是可以预期的大概率事件。关于预期寿命，保乎精算君先给大家演示两组数据：&/p&&p&男性&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-bdc581cf6ba3_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-bdc581cf6ba3_r.jpg&&&/figure&&p&女性&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-34e6d0f2f52d64cb4cf776_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-34e6d0f2f52d64cb4cf776_r.jpg&&&/figure&&p&▲数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（）》非养老金生命表，并由保乎精算君按照精算模型进行推算。&br&&br&按照推算结果，以60岁的男性来讲，未来活过80岁的概率高达57%，女性更是69%。父母的高寿，作为子女自然欣喜。&strong&但硬币总有两面，我们也不能忽视高寿背后的风险。&/strong&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8c79c7d67ab589f41a1c_b.jpg& data-rawwidth=&628& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&628& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8c79c7d67ab589f41a1c_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&高寿可能让父母原本的养老储备不足，进而使得子女的赡养压力更大。&/strong&另外，高寿所带来的身体机能和反应能力的下降，会&strong&让父母遭遇意外事故（尤其是意外骨折）和疾病（慢性病以及重大疾病）的风险显著提高&/strong&，持续威胁父母的退休生活质量甚至生命安危。&/p&&p&而且，意外和疾病风险可能还会让父母失去生活自理能力（例如骨折后的残疾或者中风后的瘫痪），&strong&需要长期护理服务&/strong&。如果是居家照顾，子女更多投入的是时间，但在如何平衡照顾父母和照顾自己家庭上，可能会让子女承受巨大心理压力。如果是送养老院，子女要承担的就是巨大的财务压力。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bb6675b66acce1bba8b3_b.jpg& data-rawwidth=&1240& data-rawheight=&775& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1240& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bb6675b66acce1bba8b3_r.jpg&&&/figure&赡养父母，除了做好时间上的陪伴和心灵上安慰之外，很多时候还要做好钱的准备。&/p&&p&&i&&u&&b&钱花在哪里？衣食住行等刚性需求、偶尔娱乐消费（例如旅游）和大额医疗费支出。&br&&/b&&/u&&/i&&/p&&p&&i&&u&&b&钱来自哪里？父母自己的退休储备、政府的社会养老金和子女的赡养费。&/b&&/u&&/i&&/p&&p&作为子女的我们，要帮助父母进行梳理，了解他们对退休生活的期望，结合他们的健康状况和寿命预期，分析可能存在的养老缺口，然后承担起自己的责任。&/p&&p&在这些缺口下，商业保险能发挥什么作用？保险提供合适的杠杆，用小额保费撬动大额保障，从而实现风险转移。&strong&但因为年龄的关系，父母风险系数远高于年轻人，保险提供的杠杆率会大幅下降。同时，保险公司更倾向于通过限制保额、保障范围等方式来控制风险。这些因素的综合作用下，保险对中老人的风险转移作用大大下降。所以，商业保险对于父母的养老，最多充当补充的作用。&/strong&&/p&&p&下面我们重点看下在给父母购置保险时，几种保险所需要注意的问题，以及判断是否值得买的关键在哪。&br&&br&&br&&/p&&h2&&strong&二、几种商业保险的分析&/strong&&/h2&&blockquote&&b&1. 商业养老保险 &/b&&/blockquote&&p&商业养老保险属于长期理财规划，考察重点是其保值增值能力。一般好产品的标记是：定价利率相对高、保费更便宜，保险公司资管能力强。但由于长期利率风险，保险公司不可能无上限地提高定价利率。&strong&所以，投保商业养老保险需要趁早，距离开始领取养老金的时间越长，保值增值空间越大。&/strong&&/p&&p&&strong&所以从这个角度说，为即将退休、即将需要领取养老金的父母投保商业养老保险，增值空间并不大，以此满足财产增值以养老的目的，显然是不适合的。&/strong&&/p&&br&&br&&blockquote&&b&2. 医疗险、重疾险和意外险 &/b&&/blockquote&&p&这三类产品可以归属于保障型产品的范畴内，用来应付因为爸妈的意外和疾病风险所导致的大额费用支出，所以放在一起进行分析。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-dc36a19edcf12bb9a5abee3f8275109b_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-dc36a19edcf12bb9a5abee3f8275109b_r.jpg&&&/figure&&p&&strong&意外险&/strong&&/p&&p&由于行动力和反应能力退化，父母遭遇意外事故导致住院（尤其是&strong&意外&/strong&&strong&骨折&/strong&）的风险急剧上升，发生理赔的概率较高。虽然这部分责任的保额只有1万元，但由于这类产品对投保年龄的限制较少、投保时告知要求并不多，保费也相对便宜（每年保费一两百元），&strong&对于一些收入不高的家庭来讲，还是可以提供部分意外住院医疗费用的补偿&/strong&&strong&。精算君提醒，这类保险好产品的标记是：保费低，意外医疗责任的免赔额低，同时不限制医保报销范围。&/strong&&br&&br&&strong&医疗险&/strong&&/p&&p&&strong&医疗险实用性最强，这里，精算君的建议是：尽早投保。&/strong&为什么要尽早投保？因为60岁以后可以选择的医疗险产品就少之又少，并且保障范围通常被限制在单一病种：癌症。 &/p&&p&一直以来，关于高年龄投保医疗险的实用性，有比较多的争论。&strong&通常来讲，精算君建议尽量选择“不限制医保报销范围”的&/strong&，但由于“免赔额”和“非保证续保”的存在，也会让医疗保险的实用性有所折扣。 高免赔额，决定这份保险只是针对大病、重病或者长期慢性疾病。“保证续保”也可以有，但是会进一步提高保费支出。如果不选择“保证续保”，精算君建议消费者可以重点关注所选的保险公司的资本实力和经营管理能力，这可能是决定你明年能不能续保的、产品还会不会继续卖的关键。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-46ae0dcd40bb1c72cf19c5_b.jpg& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1000& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-46ae0dcd40bb1c72cf19c5_r.jpg&&&/figure&&strong&重疾险&/strong&&/p&&p&重疾险的核心作用是通过提供定额的保险金，降低爸妈一旦确诊重疾后，因为庞大的医疗费会带来的家庭财务负担，也可以作为一笔康复费用。&/p&&p&但由于年龄关系，高年龄投保的限制较多：50岁以后投保的，保额被严格限制在10万-15万元左右；60岁以后投保的，疾病范围也会像医疗险一样被限制在单一病种：癌症。 &strong&精算君的建议是：除了在能承受保费压力的情况下尽早投保以外，子女们还可以根据自己的预算，并结合父母的预期寿命，选择定期险甚至短期险进行投保，这样可以有效放大保险的杠杆率。&/strong&&/p&&p&另外，子女们还可以根据父母的健康现状、体质、生活习惯、家族病史以及定期体检的结果，判断可能患癌的风险。&strong&如果风险较低，也可以选择保费自留，通过积极理财给爸妈建立合适的医疗基金。&/strong&&br&&br&&/p&&h2&&strong&三、投保前后还要做什么？&/strong&&/h2&&blockquote&&b&1. 投保前 – 认真了解爸妈健康状况&/b&&/blockquote&通常来讲，保险公司对中老年人投保时的健康告知要求会比较多。&strong&作为子女了解清楚父母的身体状况，并做好如实告知，才能最大程度上保护父母的保障权利。&/strong&&p&精算君这里列出一些通常需要告知的内容：近一两年是否有过住院手术情况？或者长期药物治疗？是否有：良/恶性肿瘤、先天性疾病、高血压、心脏病、脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）、糖尿病、慢性酒精中毒、肝炎、肝硬化、胰腺疾病、消化道溃疡、支气管扩张、呼吸衰竭、甲状腺疾病、类风湿疾病、红斑狼疮、肾脏疾病、血液疾病、癫痫、精神疾患、卵巢/子宫/乳腺疾病？还有一些保险公司可能要求颈椎病、腰椎病也要告知。
&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d87fd694d127f3f049c9fcc_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&667& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-d87fd694d127f3f049c9fcc_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&b&2．投保后 – 做好保单管理和理赔跟进 &/b&&/blockquote&&p&成功投保以后，我们可以&strong&向商业保险公司索取纸质保单，并且做好保管&/strong&，做好每年的续期缴费和续保工作。 &/p&&p&另外，&strong&精算君建议子女们一定要告知父母：我们帮你买保险啦！&/strong&因为出于不愿意打扰子女生活和工作的原因，父母即使遭遇意外和疾病，他们也不愿意告知我们。但是&strong&保险是有理赔时效的&/strong&，如果不能及时向保险公司报案，就可能影响最终理赔，这份保险也变得毫无意义了。而且，如果涉及到医疗险，由于它的理赔流程相对繁琐，父母是非常需要子女的协助，才能顺利完成理赔。&/p&&br&&br&&h2&&strong&
保乎·小结 &/strong&&/h2&&p&随着社会经济发展，人口流动性越来越强，个人经济虽然得到了长足的发展，但也在一定程度上疏离了父母子女之间的血浓于水的情亲关系。对父母尽孝，很多人可能会感到有心无力，特别是那些远在他乡的游子。 &/p&&p&在逐渐褪去的“养儿防老”的年代，子女的财力和孝心对于父母的养老质量来讲至关重要。即使是正在转变到“养老靠自己”的今天，子女的赡养和孝道也依旧是帮助父母管理长寿风险的重要手段。 因为长寿风险，带来的例如赡养压力、大额疾病开支和长期护理开支，都需要作为子女的我们帮助父母做好规划。&/p&&p&&strong&精算君建议：我们应该了解父母退休资产组合，梳理出都有什么财务资源可以加以利用、如何加以利用，例如房产、现金、金融资产、社会养老保险金、社会医疗保险等，并且量力而为，为父母投保合适的商业保险。&/strong&&/p&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来我们的&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为如何帮助父母安度晚年，是为人子女必须面对和思考的问题。父母从过去家庭支柱的角色，逐步放下担子，迈入他们人生中本该最自由的时期。过去因为经济发展和社会意识的原因，父母年轻时可以选择…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-91a8a5a6acbc04afdfb9_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-91a8a5a6acbc04afdfb9_r.jpg&&&/figure&本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为&p&前几天又一个奋斗在创业路上的互联网大牛去世了，这个消息不禁让精算君心头一紧，紧接着又一波的为了促成交易、变相教育的消息在朋友圈传了起来，先不说消费他人是否合适，但挂着“悲剧”的名号，讲着自己的话术，多少会让人心生厌恶。&/p&&p&谁都知道重疾险和医疗险有多重要，但关于健康风险，只凭“故事”怎么说的明白，&strong&今天，精算君就出手，把别人说不清楚的健康风险，帮你算清楚！人一生的健康风险究竟长什么样？保护精算君特地准备了一场数字还原，呕心沥血，只为你能看的明白。&/strong&&/p&&br&&h2&&b&一、 重疾的患病风险和财务影响
&/b&&/h2&所谓重疾（或称危疾），一般具有以下特征：患病后对人体的伤害程度大，治疗费用高，治愈难度大。另外，罹患重大疾病期间，可能会短暂失去工作和收入。如果未能治愈，还有所谓“英年早逝”的风险，进一步加剧个人（家庭）财务崩盘的风险。那么究竟人一辈子患重疾的概率有多高？&blockquote&&b&1. 总说重疾风险高，到底有多高？&/b&&/blockquote&可能大家都在网上看过：&strong&根据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%&/strong&。发病率真心有这么高？这里，保乎精算君用保监会统一定义的25种重大疾病发病率数据来测算下，还原一个相对完整的重疾发生概率图。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-bcc72d15de71a7a67ea8f3_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-bcc72d15de71a7a67ea8f3_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-91fac0cf838ea_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-91fac0cf838ea_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，并由保乎精算君按照精算模型进行推算。&/p&&p&&strong&这两张图基本上就展现了中国人一辈子罹患重疾的风险概率。&/strong&整体上来讲，男性一辈子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60岁前的患病概率略高于男性，60岁以后男性的患病概率提升明显。&br&&/p&&p&另外，很多人可能会认为重疾离我很远，属于“小概率事件”。通过上面测算告诉你，事实并不是这样。所谓小概率事件，从统计学角度说是指发生概率小于等于1%。&strong&而精算君的测算结果显示：以40为分界年龄，40岁以后男女罹患重疾都已经不再是小概率事件，而这个时间点，对于你即将到来的退休生活可能是致命的打击。&/strong&本要脱离工作，安享天年，但此时的重疾却像身边不知何时会爆的炸弹，想想真是如坐针毡，不由得紧张起来。&/p&&p&最后，结果显示，&strong&男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%，其实也间接验证了上面所说的一辈子患重疾72%的概率。&/strong&&strong&精算君只能抱歉说一句，从统计学的角度看，罹患重疾真的是个大概率事件！&/strong&&/p&&br&&blockquote&&b&2. 一辈子最可能遭遇的重疾有哪些？&/b&&/blockquote&根据通用再保险公司重大疾病的调研报告，各国保险理赔案例中，理赔占比最高的前10种重疾为：&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b86fccf8eb_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b86fccf8eb_r.jpg&&&/figure&▲ 数据来源：通用再保险公司关于重大疾病的调研报告，调查数据覆盖了中国内地和香港、新加坡、马拉西亚、印尼和澳洲等保险公司的重大疾病投保案例和理赔案例。&p&根据上述数据统计，&strong&恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭、心脏病手术、良性脑部肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这些疾病目前占据&u&被调研群体（&i&注意这里的被调研群体是保险公司的投保人群！&/i&）&/u&目前可能罹患的各种重疾的98%以上。&/strong&&/p&&p&不仅现在，精算君认为，这些疾病在未来很长一段时间内，依然是最高发、对健康威胁最大的几种重疾，除非我们的生存和工作环境发生了非常重大的变化，比如移民火星种个土豆什么的。&/p&&br&&blockquote&&b&3. 罹患重疾，对家庭财务影响有多少？&/b&&/blockquote&&strong&重疾的风险不仅在于对身体健康的威胁，更在于其高昂的治疗费和康复费&/strong&&strong&，&/strong&以及因为不能及时治疗导致的英年早逝，进而加剧家庭财务坍塌的风险。那么究竟重疾的治疗和康复成本如何？&br&&p&以下是发生频率最高的8种重大疾病的治疗及康复费用统计：&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7bdfe0abbff7_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7bdfe0abbff7_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&虽然国家正在推动城乡居民大病医保项目，一定程度上缓解了居民遭遇大病或者重病时的医疗费用支出，但仍然存在不小的限制。&/p&&p&每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异，再加上地区医疗资源分布的不均衡，使得不少患者不得不选择异地就医，报销的限额都可能受到影响，并且治疗癌症时，出现的伽马刀、靶向治疗等项目都可能不在地方报销范围之内，而这些也正是患者最需要，但却也最承受不起的。&/p&&p&关于重疾风险，保乎精算君认为，从整体风险概率来讲，&strong&人一辈子罹患重疾的可能性还是很高的。由于重疾治疗需要不菲的费用，对于普通家庭来讲，承受的财务压力相对较大。&/strong&如果不能及时治愈，对自己及身边的家人都是相当致命的打击。&/p&&br&&br&&h2&&b&二、其他疾病的患病风险和财务影响&/b&&/h2&如果我们一辈子只患一次重疾，即使是72%的概率，也会相对是“幸福”的。&strong&但是日常的各种大病小恙给我们健康困扰会更多，例如慢性病、意外损伤和感冒发烧咳嗽这些小病。&/strong&&br&首先，精算君带大家看看对我们健康困扰最大的慢性病。&blockquote&&b&1. 慢性病患病概率，35岁是分界线。&/b&&/blockquote&关于慢性病，由于治疗时间跨度大，长期治疗成本也相对高。这是由于这些特征，导致慢性病治疗过程中的费用管控难度和成本很大，国内也鲜有专门针对慢性病患者的长期保险产品，定价发生率相对缺失。&p&于是，精算君换一个角度，从国家卫生服务调查的相关数据来展示一下慢性病的风险概率。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b37beaabae2af_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b37beaabae2af_r.jpg&&&/figure&▲数据来源《2015年中国卫生和计划生育统计年鉴》。粗发病率（Crude incidence rate），指的是一定期间内，特定范围人群中某病新发生的病例出现的频率，是反映疾病对人群健康影响和描述疾病分布状态的一项测量指标。&/p&&p&按照上述调查结果，在调查地区内当年慢性疾病的粗发病率为331‰，也就是说，每1000个人中大约有331例慢性病治疗病例。而我们最恐惧的癌症粗发病率为2.9‰，只是慢性病粗发病率的&strong&百分之一&/strong&不到，由此可见慢性病的高发性。
按年龄段来看，进入35岁以后，慢性病的粗发病率显著提高，已经超过了1%。&strong&到65岁以后，有超过54%的人群会受到不同慢性病的困扰，跟上面的重大疾病一样，在退休前罹患慢性病也成为了大概率事件！&/strong&&/p&&p&世界卫生组织在09年对中国在内的发展中国家确定的&strong&十种诱发慢性病的最高危因素依次为：饮酒、高血压、吸烟、低体重、肥胖、高胆固醇、水果和蔬菜摄入量低、固体燃料引起的室内烟气污染、铁缺乏、不安全饮用水和卫生问题&/strong&。&/p&&br&&blockquote&&b&2. 住院发生概率也不容小视&/b&&/blockquote&患病就需要治疗，一般我们的治疗手段有门诊和住院。由于门诊治疗主要还是针对小病小痛，而治疗费用基本尚在大家的能力范围之内，精算君这里重点给大家分析患病程度更严重、治疗费用更高的住院情况。&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6d43a831fafb75a94c67be8cdbd9766c_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6d43a831fafb75a94c67be8cdbd9766c_r.jpg&&&/figure&▲数据来源：某保险公司内部的某款医疗险产品定价时使用的住院发生概率，该发生率基于保险公司的实际住院理赔经验发生率制作，并含一定的风险附加。&p&医疗险是保险公司多年运营的产品，也累计了比较丰富的住院理赔经验数据，在一定程度上能反应实际的住院风险。住院发生概率从婴幼儿阶段一路下滑，到了小学初中阶段最低，然后随着年龄的增长缓慢攀升，&strong&在50岁以后进入快速上升期，老年人的住院发生概率的提升显著。&/strong&&/p&&p&结合2008年国家第四次公共卫生服务调查结果，分年龄（段）的实际住院情况与保险公司的住院发生经验数据对比，从趋势上来看基本吻合，部分年龄（20-50周岁）的住院发生概率也比较接近。&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-2ae1f7bb9b_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-2ae1f7bb9b_r.jpg&&&/figure&▲数据来源：中华人民共和国《2008中国卫生服务调查研究-第四次家庭健康询问调查分析报告》。&/p&&p&另外，该报告还进一步揭露了目前住院就诊的几个原因，排名第一是疾病治疗（大约占70%），其次是生孩子（大约占16%），然后是中毒损伤（大约占8%）。&strong&住院疾病排名又依次如下：脑血管病、高血压、缺血性心脏病、糖尿病、胆结石和胆囊炎、肺炎、骨折、椎间盆突出等。&/strong&不知道大家是否发现了，前面好几种疾病其实都是慢性病。&/p&&br&&blockquote&&b&3. 平均住院费用有多少？&/b&&/blockquote&住院费用通常来讲会因人、因病、因地域而异，但由于主要医疗资源都集中在地级市或省属医院，这两个地方的人均住院费用也最值得我们参考。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aca38d5691eccb_b.jpg& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aca38d5691eccb_r.jpg&&&/figure&▲ 数据来源：《2015年中国卫生和计划生育统计年鉴》&p&根据上面的统计数据，&strong&省属医院人均住院费用在16000元左右，地级市医院在10000元左右。&/strong&北京地区是医疗资源最丰富的地区，人均住院费用也名列前茅！当然，这里还没有扣除医保报销的部分，不过由于医保“广应用、保基本”的特征，一定会设有相应的起付线和报销限制，个人承担的医疗费用压力仍然不小。&/p&&br&&br&&h2&&b&保乎·小结 &/b&&/h2&对于生活中无形的健康风险，精算君用尽洪荒之力，以数据和公式把它具象化，虽说人的生命不能拿概率和数字衡量，但我们将人一辈子可能出现的健康风险都通过演算、分析，清楚的告知每个人。风险始终不是说说而已，健康更是十分重要。&p&试想一下，一个35岁的青年人，在未来退休后的10年内，男的可能有34%概率患重疾，54%的概率患慢性病；女的13%的概率患重疾，39%的概率患慢性病，似乎越老就离医院更近，加上延迟退休，疾病困扰，说好的幸福感呢！&/p&&p&面对健康风险，精算君建议：&/p&&ul&&li&&strong&迈开腿、管住嘴&/strong&：健康饮食，少油盐，少刺激，不要为了满足口腹之欲，而影响心血管和肠胃的健康。平常强制自己运动，自律给人更大自由，年轻时踩自行车总好过年迈时坐轮椅。&/li&&li&&strong&参加医保&/strong&：医疗保险，是属于国家赋予公民的基本权利，保障国民的最低医疗服务需求，虽然年轻时少有机会感受医保的善意，但提前准备，到老了却是一大福音！ &/li&&li&&strong&购买商业健康保险&/strong&：例如重大疾病保险和医疗保险。&/li&&li&&strong&积极赚钱&/strong&：保证健康的前提下，在事业上升期努力工作，提升自己，利用工作和理财逐渐积累财富，提升抵御风险的经济能力，更有底气面对疾病。&/li&&/ul&&br&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来我们的&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为前几天又一个奋斗在创业路上的互联网大牛去世了，这个消息不禁让精算君心头一紧，紧接着又一波的为了促成交易、变相教育的消息在朋友圈传了起来，先不说消费他人是否合适，但挂着“悲剧”的名…
汽车销售顾问来回答点干货&br&&br&不要转载宣传~分分钟砸我饭碗&br&&br&楼上的把保险险种讲的很清楚了&br&但是我要讲的是怎么买便宜&br&首先4S店一定是最贵的，没有折扣&br&新车保险其实除了本身所谓的95折之外最多可以有20个点左右，也就是商业险的8折（每个保险公司不同有18~22），比如一辆30万左右的车商业险大概在一万，你在4S店买就是一万+交强险950+车船税（默认2.0以下排量）420（35一个月）=11370&br&那么如果8折的优惠你拿到了就是=9370 便宜了2000&br&当时，你得拿到才行，毕竟这东西跟销售工资挂钩，绝少有销售会让利的（另外就是4S店本身也不会让）&br&那么第二年以后呢？&br&1.未出险57折优惠后再8折&br&2.一次出险65折后8折&br&3.两次出险95折后8折&br&4.三次出险105%后8折&br&5.…………你在出险没人卖你保险了好不？&br&（另外公司买车没这没多要求，新车开始就57折，随便出险）&br&&br&就3大保险公司来说（平安，太保，人寿）哪个更好&br&1.平安，优点：老牌子，赔款快&br&
缺点：需要现场，审查严&br&2.太保，优点：5000以下免现场查勘&br&
可以帮你支付对方的赔款，这是很厉害的，不在需要你去从别人那里那一堆资料帮他垫付，然后去保险公司理赔，在把钱打到你账上（如果少了什么资料对方分分钟懒得帮你补，那这笔钱就很难拿到了）&br&好吧，我自己就是用太保的~~~~&br&3.人保，优缺点不明显从来不爱出它~&br&&br&~~~~~~~~~~~~~~~~~~~&br&分分分…………………&br&~~~~~~~~~~~~~~~~~~~&br&另外附上出险全攻略（转）&br&&br&&p&【车剐蹭后】&/p&&p&如果你同意私了，拿1500，报保险自己全责，车照样修好一文不掏白赚1500，第二年保费增加800，赚了700。&br&&/p&&p&【撞车了，怎么办？】&/p&&p&1、撞伤一人，送医院，被家属打骂，垫医药费8000。回家洗洗脸上的血痕。回头家属要求加10000私了，否则不给你医药发票，保险公司说没发票不给你报销，呕吼悲剧。其实你可以不去医院，现场等待交警出具处理意见。垫医药费就说炒股亏了，现在还欠起外债，等家属告你，告完保险公司全赔，皆大欢喜，你甚至不用出现。&br&&br&2、撞车了，后面堵起一排车狂按喇叭，对方说我全责，我们退到路边处理，于是停到路边，结果对方马上变脸，说你丫的全责，这时候才想起应该先手机照相。&br&&br&3、老公指挥倒车，自己一激动，油门当刹车，把老公双腿撞断，打电话给保险公司老老实实的上报，保险公司告诉你，老公陪。。。。。其实你可以换个朋友的车撞。。你懂&/p&&p&4、车子在4s保养，保养完了，高高兴兴去取车，呕吼，倒车时油门又当刹车（为什么是又=。=！），撞的稀里哗啦，造成损失4000+，你郁闷的找保险公司，人家礼貌的告诉你，在修理厂发生的事故，俺们不陪。。。。其实你可以换个地方发生事故，比如小区内和某小树发生亲密接触，你懂。&/p&&p&5、周末天气好爽，正在happy的飙车，左方一大货车突然一盘子甩到你道上和你kiss了一下，你只有一盘子打到花坛上，你小心肝扑通扑通的隔了5分钟才安静下来，一看大货车早没影了，马上打电话给保险员把大货车狂决一顿，并表示想要修车，保险员遗憾的告诉你把负全责的肇事人放跑了不赔：当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利哦亲。————其实你可以说，太阳晃花了我的眼，让我上了花坛，什么大货车？没看到~没注意。&/p&&p&【车库进水，车被淹】&/p&&p&大雨天，早上happy的去车库取车，发现车库被淹了，顿时泪流满面，赶快上车发动，让自己的车车逃离苦海，一点火，呕吼，发动机打不燃。车没逃离苦海，你也进了苦海，4s店告知，发动机进水，报销，损失5w，你兴冲冲的去找保险公司，别个怜悯的看着你，小姐，驾驶员强行打火导致发动机进水，俺们不陪。————你不点火，发动机是不会进水的哦亲。&/p&&p&【被车内物品砸伤】&/p&&p&在车上放了好多好多玩具，什么宝塔啊，香水瓶啊，小熊啊小猪啊。有一天差点撞到一个老太，一脚急刹车，香水瓶飞起来干到玻璃又弹到俺额头上。缝8针，玻璃费误工费医药费精神损失费共计3800，保险公司的接线员笑眯眯的告诉你，被车上物品撞坏不赔：如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，俺们还是不陪。&br&&/p&&p&【关于轮胎】&