光大银行信用卡还款后没显示已还款
导读：通常在我们给光大银行信用卡还款的时候要记得查看一下还款的到账情况，这不但能防止我们产生逾期，更能让我们时刻掌握自己的信用卡额度的情况，可是光大银行信用卡还款后没显示已还款是怎么回事呢?
　　通常在我们给光大银行还款的时候要记得查看一下还款的到账情况，这不但能防止我们产生逾期，更能让我们时刻掌握自己的信用卡额度的情况，可是后没显示已还款是怎么回事呢?　　光大银行信用卡还款到账查询方法　　1、网上银行：您可以登录个人网上银行，输入相关的信用卡卡号、身份证号码查询还款是否到账;　　2、电话查询：您可以拨打银行服务热线400-788-8888，按语音提示查询;　　3、额度查询：您可以查看自己的信用卡额度，如果您还款成功，卡里的额度就会自动恢复。　　4、短信查询：您如果有订阅短信提醒，一旦还款成功到账，银行会自动发短信通知，发短信的手机号码是你在银行预留的号码;　　5、ATM查询：您可把信用卡插入带有银联标识ATM机，查询你的账户信息，如果可用额度已经恢复则表明还款已经成功。　　光大银行信用卡还款方法推荐&&自动还款　　您可以将光大银行信用卡与光大银行借记卡或活期一本通关联。关联成功后，每月从您指定的光大借记卡或者活期一本通活期账户向本人的转账还款。　　虽然这种方式可以让您大可放心，但是您需要保证账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至&0&元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。　　来自小编的温馨提示：　　1、一般情况下，如果是通过转账还款，需要2-3工作日才能到账;　　2、支付宝、财付通等网上还款，最迟2个工作日内即可到账。
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日　　新闻热线　010-
定期存款自动转存 房贷逾期谁担责？
&&&&案情介绍&
&&&&万先生为买房向某银行贷款95000元，每月20日应还贷739.39元。万先生在该银行开立个人借记卡一张，用于房屋贷款委托扣款使用。2011年9月底，在借记卡活期余额还够三个月还款金额的前提下，万先生通过电子银行向上述借记卡账户转入3000元存款，并同时转存为定期存款，存期3个月。日，万先生借记卡账户活期储蓄存款余额仅为274.94元，不足以支付该月应还贷款，银行将上述余额扣除后，短信告知万先生因其账户资金不足，房贷还款不成功。
&&&&后万先生得知，其在2011年9月通过电子银行办理的3000元定期存款已于到期日自动转存定期，并未转为活期，以致扣款不成。万先生认为，其在银行“个人电子银行”相应转账页面使用“卡内活期转定期”功能，该页面并无到期自动转存定期的提示或选项，到期应转为活期存款。现导致其还款逾期，并被计入中国人民银行征信记录。万先生认为银行应承担相应违约责任，故向法院提出由被告撤销其贷款逾期不诚信记录。
&&&&案情分析
&&&&本案中，万先生与被告银行形成储蓄合同关系，万先生虽将活期存款转为定期存款导致银行扣款不成功，但并非恶意拖欠还款。
&&&&银行未在其电子银行相关页面中明确定期存款到期后，是自动转存定期还是转为活期存款，未尽到应尽的明示义务，而万先生有理由认为定期存款在到期日将自动转为活期存款，并可用于房屋贷款委托扣款使用，故银行应承担违约责任。
&&&&根据《中华人民共和国合同法》第107条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
&&&&争议焦点
&&&&1.万先生是否存在恶意不还款的情形。
&&&&2.银行是否应履行“在办理的定期存款到期后是自动转存还是转为活期存款”的明示义务。
&&&&法院判决
&&&&法院审理认为，被告银行对定期存款到期后是自动转存定期还是转为活期未予明确，应承担违约责任，判决银行协助撤销万先生不良征信记录。
-&中华合作时报、中国合作经济、中国农资的电子版内容版权归中华合作时报社所有 转载请联系本网站管理员并注明出处特别声明：本站若有侵害其他单位与个人权益的文章或内容，请尽快告知本站管理员，将立即删除电话：010-　传真：010-　电子邮件：今日律师风向标：
我转账朋友5000元钱.银行卡显示已经扣款成功了，可是朋友和我都没有交易记录。
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免费问律师对方微信转账给我，银行发信息已经显示扣除了，可是为什么交易记录查不到，而且我并没有收到任何信息_百度知道
对方微信转账给我，银行发信息已经显示扣除了，可是为什么交易记录查不到，而且我并没有收到任何信息
我有更好的答案
看钱包！没有就是对面没发
银行都显示扣除了
但是我这边什么消息都没有
微信一般不会出什么问题
可是我这个怎么办呢
采纳率：52%
来自团队：
我也出现这情况怎么办
你解决了吗朋友
你微信有这样的显示吗
橘黄色得框框没有出现
是今天转的吗
对方已经收到银行扣款的消息了
而且对方查不到交易记录
今天转账比较忙
24小时候你还没有收到系统会自动退回
退回到对方银行里吗？
对方给你转的时候他那边肯定有显示
她那边查不到交易记录
只有银行发送的扣款信息
在他输完支付密码完反应特别慢 显示业务繁忙 但已经支付了 所以没有记录你也不会受到
对，就是显示什么繁忙，
这个钱不会没了吧
这样的情况24小时以内
系统有可能退还给他，但是你不会知道
如果系统给你 她那边会知道就是你说的那个橘黄色的框框
真纠结，我的压岁钱就这样没了？
还有一个办法
她在哪里看的交易记录
有没有联系客服
我的钱包里啊
就没有这个转账1000块的交易记录
你的钱包怎么可能有
你根本没收啊
对方的钱包
对方她说没有交易记录
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苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《工资让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选一世界上最遥远的距离，就是“月光”与工资发放日的距离。房贷要还，购物车还没清零，也到了……“月光”的日子真是特别痛苦。不过，苏宁推出的工资理财功能，可以助力工薪一族让工资进行理财，从而摆脱“月光”的命运。据悉，苏宁金融的工资理财功能，可通过的实现，用户通过零钱宝，选择关联的从而取得收益。具体来说，用户首先需要登录苏宁金融APP，进入“零钱宝管理”菜单，开通“工资转入”选项后，每月系统将自动从绑定的工资转出定额资金至零钱宝内，让。目前，零钱宝关联的可供选择的货币，包括鹏华添利宝、汇添富、广发天天红等，4.3500%至6.0810%不等。工作繁忙，经常忘记还贷款是一件让人头痛的事，影响到个人更是一件大事。不用愁，苏宁金融工资理财还有“定时还贷”功能，设定定时、定额从零钱宝转出资金至指定的银行卡，用于银行代扣车贷、房贷欠款等。用户可将定时还贷时间设定在银行还贷日期前一至两天，防止因未及时还款而被银行记录，影响信誉。这不，南京的白领小李，每个月工资6000元，除去生活开支，他现在每个月都会转存1000元至零钱宝内，让“钱生钱”。小李说：“这就等于每个月强迫自己，妈妈再也不用担心我是‘月光族’了。”业内人士表示，苏宁金融工资理财功能，正是为了帮助用户养成良好的消费习惯，并形成固定的投资习惯。《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选二12月14日，与嘀嗒拼车联合推出的福利上线啦!用户在活动期间可领取“理财鼓励金+打车”，省钱赚钱两不误。腾讯通过此次与嘀嗒拼车的合作，基于用户的出行场景进一步布局生活化理财，鼓励用户用工资理财赚取收益，理出每月打车费。腾讯理财通携手嘀嗒拼车，工资理财理出每月打车费在昨天上线的活动中，用户体验腾讯理财通的“工资理财”功能，就可以通过嘀嗒拼车领取红包，红包内不仅含有一张打车优惠券，还有腾讯理财通的“理财鼓励金”，省钱+赚钱，一个红包，两份惊喜。此外，在深圳还有“一键呼叫钱途”活动，用户可以通过嘀嗒拼车和共乘“专车”，在到达目的地的路途中，和理财专家探讨，收获理财秘笈。腾讯理财通此次通过“走心活动”和“暖心优惠”双重发力，吸引用户使用“工资理财”功能，就是想帮助工薪族充分意识到日常理财的作用，通过智能便捷的方式培养良好的理财习惯。正如鼓励师刘涛说的那样：“，每月存出打车钱”。用户可以通过工资理财功能，设置好时间和金额，在每月发工资的时候自动把钱转到理财通中购买选，在达到“强制储蓄”目的的同时赚取收益，这样不但不会造成日常经济上的负担，更能“用钱生钱”，妥妥赚出每个月的打车费。持续布局生活化理财，多样化场景服务超8亿微信用户这次和嘀嗒拼车的合作是腾讯理财通布局生活化理财的又一次全新尝试，将出行场景与理财进行连接，从而达到激励用户通过“工资理财”赚车费的目的。其实除了此次针对“工资理财”开展的活动，腾讯理财通也一直致力于与各生活化场景建立连接，持续不断推出“梦想计划”、“预约”和“预约”等生活化，让理财行为自然地融入到生活中的每一环。比如在月初用工资理财存好工资后，还可以选择腾讯理财通里的还贷款和还，让当前持有的货币基金在规定时间自动发起赎回，把钱还到，不会再发生逾期状况，还之前还能不间断赚取收益，一举两得。而梦想计划则是鼓励大家通过合理计划来实现自己的“小心愿”，只要设置好目标，每月存钱赚收益，就可以轻松实现梦想。“大家的收支本质上就是在赚钱、花钱和省钱，生活化理财体系就是通过科学管理你的资金收支计划，将整个计划的资金形成一个闭环，帮你实现收益的最大化。”腾讯理财通的产品经理说道。腾讯理财通布局生活化理财场景时，始终坚持“让理财更轻松”的核心理念，让理财和生活中的具体场景建立连接，为大家提供舒适理财体验的同时，帮助大家对理财的优势有进一步的了解和感受，通过布局生活化、社交化场景，让为日常，在潜移默化中培养公众和习惯，帮助用户提升。未来腾讯理财通将继续发力，不断升级产品体验，为超8亿微信用户提供更好的服务。写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台立即理财拿红包→(年化收益10%)转载本文请注明来源于安全110：http://www.p2b110.com/news/309892.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","wei***","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选三我们本着“为懒人服务”的理念，对近年来金融机构推出的理财新产品和新方式进行了一番精选，总结出的十大懒招足以让你轻轻松松玩转，优哉由哉地赚钱。之银行账户篇多赚利息，定活互转死钱变活知道吗?0.72%!这是银行超低的，也是理财懒人闲置资金的最可能收益。而事实上，只要你稍微动一下脑筋，就可以改变这个数字，将翻倍，而如果再承担一点小小的风险，你的收益将是这个数字的3倍。懒人理财法 理财神招让你优哉赚钱懒招一：约定自动转存或定活互转重点推荐：浦发银行和广发银行的定活互转业务(约定自动转存各家银行都有)小刘最近取出了积攒的20万元钱去，其中一笔10万元的定期却多少让他遗憾。这笔钱被存了一年定期，而且他想当然地选择了自动转存。银行自动转存了1年期，1年期到时正是去年10月，而他现在还款却在4月份，因此今年的利息被按照活期存款利率计算。事实上，还有一个约定自动转存可以让小刘多得利息。自动转存是根据原存期来推定转存期的，比如一年期的，过期即转存一年;但如果是约定转存期，存款人在存款时就需对存期和转存期有个预判，进行统筹考虑，而且由于转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，无论采用哪一档，都要比活期利率多出不少。我们稍加比较：如果原存期为1年的，一年半后所得利息=1年定期利息+半年活期利息，利息总额为2610元。但如果你选择了约定自动转存，如果将存期约定为1年，转存期约定为半年，那么，一年半后所得利息=1年定期利息+半年定期利息，利息总额为3285元。定活互转。而如果“懒人”再懂得利用银行的一些特色服务，灵活进行定期存款和活期存款之间的转化定制，则更是多得利息了。在广东发展银行和浦东发展银行，你都会得到类似的业务，这种业务尤其适合那些进多出少，习惯通过存款来进行简单理财的“懒人”们。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，在你动用该笔款项时，你也完全不必为的问题担心，你可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。举例说，如果你设置1000元为自己的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其它部分仍然按定期利息计算。无论是约定自动转存还是定活互转，都是银行向普通客户提供的服务，而且操作起来比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。懒招二：巧用短期重点推荐：上海银行“利生利”，光大银行“周计划”而“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是，惟恐有不时之需。他们也因此更加注重资金在流动性方面的要求。我们推荐的另外一个既可保证流动性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品，可能需要你稍微费一点工夫，跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已，如果你随时需要资金，可以在任何时候支取，而且无须提前通知银行，像办理通存通兑的活期储蓄一样，方便地在该行任意一家营业网点支取。这款名为“利生利”的产品是上海银行推出的个人人民币短期存款产品，期限分为1天和7天，年利率分别为1.08%和1.62%，起存额为5万元，。该产品具有活期储蓄的操作灵活性，但其率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据上海银行有关工作人员介绍，该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行计息，因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。类似的产品还有光大银行上海分行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期，为签约客户循环理财的人民币。该计划最低额为人民币5万元，客户签订阳光理财周计划协议后，只要客户阳光卡主账户资金符合协议签订的金额，则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次理财资金到，进行自动理财，年利率为1.62%。懒招三：利用打理闲置账户重点推荐：深发展的“_现金增利计划”、广发行的“薪+薪”理财业务，招商银行的“溢财通”货币市场基金是很好的现金管理工具。其范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用，而且可以随时赎回，T+1即可到账。当然，它的另外一个劣势是，每月有了闲置资金，需要每月去做一次申购。这对于“懒人”来说，可不是一件容易的事情。也有一劳永逸的好法子。在一些商业银行，如深圳发展银行有“聚财宝_现金增利计划”，广东发展银行有“薪+薪”理财业务，它们共同的做法是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户，客户与银行签约，银行利用的货币市场基金，将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回，通过提高客户资金的回报率。年收益通常在2%左右。起点门槛都是10000元，并且按1000元的整数倍增加。招商银行则为自己的财富账户客户增加了一项新的服务，只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金或其他，从而获得和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元，即可以减免账户管理费用。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。当然，你也不用担心本金会产生损失，因为一旦“溢财通”的实际连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息，系统会自动终止溢出申购，同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。但值得提醒的是，开通“溢财通”业务，另外还要征收总额的0.5%的账户管理费，但在日-日之间开通免收。懒人理财法 理财神招让你优哉赚钱懒招四：利用房贷理财账户省利息重点推荐：中行 “贷活两便”业务这个招数特别适合家，又总是因为各种原因没有提前还贷，导致有大量资金闲置的“懒人”们。这些人或者是现金拿在手里等待房价下跌，再换套大点的房子，或者是等待钱再多一点可以有足够能力买辆轿车，然而资金躺在活期账户上又实在可惜啊!申请了中国银行的“贷活两便”业务之后，就可以把账户列为房贷理财账户，一旦账户上的资金余额超过10万元，中行就将10万以上的部分按55%的比例提取一定金额，视作提前还贷，直接抵扣。当然，未提取部分仍然按照活期利率来计算。以账户余额30万为例，其中11万可以视作提前还贷，从而每年可以节省利息支出：(11万×5.508%=5588元)，剩余19万元按活期存款计息：19万×0.72%=1368元。如果我们把节省下的利息支出算作收益，那么两笔资金可获得的收益相加，合计收益为6956元，总体收益率在2.3%左右，已经超过了普通人民币收益。懒人理财之信用卡篇关联账户自动还款，货币基金抵扣透支“懒人”懒到一种境界，就连信用卡都不想用。“太麻烦了，还要跑到银行去还款，不如抽现金来得方便。”白领毛小姐曾经一度这样认为。但两个月前，听从了朋友的劝告，她开始重新认识信用卡，如今，照样是“懒”得可以，但信用卡，已经用得得心应手了。“本来办卡只是碍于朋友的情面，但经他一指点，试验了几次，还真蛮灵格!”毛小姐基于传授经验，显得激动不已。懒招五：信用卡账单帮“懒人”记账“我家里一直是笔糊涂账。我和老公每人有张工资卡，平时花费有时用他的卡，有时用我的卡，偶尔单位也发发现金，却是放到包包里没几天就消耗光了。常常是每月消费就有几千元，但钱真的去哪了却是算也算不清。为这，我在老公那里丢了不少面子。”
的确，记账是的第一步。然而很多“懒人”怕麻烦，根本就没这个习惯，就是有，也无法长期坚持，很多人在不知不觉中就成了“月光族”。毛小姐解决这种状况的诀窍在于信用卡。信用卡可以帮我们记账，它每月有结账单，会逐笔列出消费的日期、商店及金额，一目了然，而如果自己平日消费中，还有保留的单据，那就更为完美，两相核对无误，加以整理分析，累积一段时间，即可对自己的消费形态有个基本认识，从而做到理性消费，减少浪费。懒招六：挂钩活期账户免还款麻烦重点推荐：各的关联账户自动还款功能。毛小姐过去排斥使用信用卡的重要原因是还款不方便。朋友推荐她的是，但家里附近并没有招商银行的网点。但好在老公单位的工资卡来自招商银行，于是她一下子找到了解决方案--挂钩自动还款。只要时，在申请表上勾选一卡通关联自动还款栏位，就开通了一卡通关联自动还款功能。自动还款功能生效后，信用卡当月的对账单上将列示一卡通关联自动还款的　账号，银行将于到期还款日当日从指定的账户中扣除当月信用卡账款，无需再自行还款。目前，所有都开通了关联账户自动还款功能，“懒人”们可以根据自己的实际情况选择合适的银行。如此一来，既利用了，又省略了还款的麻烦。更何况在招商银行，使用自动还款功能的额外优惠是关联账户可以减免管理费，这可是少则每月1元(一卡通普通卡)，多则每月10元(一卡通金卡)的优惠啊!值得提醒的是，使用关联账户自动还款，懒人还需要经常动用一下电话银行，查询到期还款日前账户余额是否足够，以免造成延滞缴款。懒招七：货币市场基金自动赎回还款重点推荐：中信这个经验是毛小姐听朋友提起，自己打算开发的功能。“经常有人告诉我货币市场基金是现金管理的最佳工具，但我一直懒于购买。现在我听说有家银行开拓的平台，每月资金可以自动购，甚至可以自动赎回给，实在是太方便了。”毛小姐所说，是南方基金和中信银行联手推出的全国首张基金联名信用卡。与传统的信用卡相比，中信南方基金联名信用卡，不仅可以使用户享受银行56天的免息期，同时还可以获得投资远高于活期存款的收益。在经过第一次办卡授权后，用户使用该卡消费透支后，自动用该用户所拥有的货币基金对应的份额赎回还款。尽管该的年费达到了100元，金卡达到300元，但只要开卡后第一个月成功刷卡一次，就可以免首年年费，每年刷卡五次就可以免次年年费。拥有了这张基金联名信用卡，就可以将每月工资直接申购货币市场基金，转成，要花钱时，可直接刷卡消费，然后每月再由中信银行直接在货币市场基金扣回透支额度。这样，工资可全部用来投资，并不影响消费。货币市场基金在流动性、便利性方面的功能吸引了多家金融机构开发类似产品。目前，融通基金公司旗下的，也可以用于直接偿还的欠款。懒人理财之篇用活银证通新功能，设定条件自动炒股通常股市开市在上班时间，让“老板”看到自己在办公室炒股不免有碍观瞻，有时候忙得分身乏数，更是顾及不上挂单。对于那些颇具投资意识，但“身手”却不太勤快的人来说，懒也有懒的对策。懒人炒股同样可以优哉游哉。懒招八：提前设定条件自动炒股特别推荐：浦发银行的银证通目前各家银行都推出了银证通，在各类交易系统中，特别值得一提的是浦发银行的银证通。浦发银行打造的银证通网上炒股模式，包括“预约委”、“滚动委托”、“盈亏计算器”、“轻松开通的7天通知存款”，四个特别强大的功能，为懒人度身定做。手续也非常简便，只需要拥有浦发银行的东方卡，同时一次性开通银证通功能就可以了。用或者拨打95528电话银行，手续一样简便。“预约委托”功能_一般的都有委托挂单功能，比如预先设定在某个价格买进或者某个价格卖出。但通常情况下，这些委托指令是当日失效的，如果当日交易不成功，第二天还得重新挂单。而浦发银证通的“预约委托”功能却可以将这个定制期放得非常长，最多可长达30天。投资者可以在仔细研究股票以后，经预约交易菜单发出委托，设定在某一价格区间或者。通过委托期长达30天的预约交易，省去了每日关注行情、随时准备下单的麻烦，客户只需通过预约交易菜单发出委托，银证通系统将会从次日起，每日在约定的时间自动将委托发送到交易所，直至成交或委托期截止。“滚动委托”功能--这是预约委托基础上的超强版。客户只需一次性设定买入价、卖出价、参与滚动委托的目标股数、委托期限，在期限内银证通系统每天替客户发起委托，如果买入成交了，次日开始卖出，卖出成交了，次日再以设定的买入价挂单买入，以此类推，不断滚动，以实现预定收益的多次累积，直至委托期限届满。比如设定在7元买入，7.80元卖出，系统会不断滚动执行委托，当股价跌到7元以下买入，在7.80元以上卖出。“盈亏计算器”功能_“盈亏计算器”可以帮助客户更好地管理自己的资产，了解盈亏状况。选中持有的股票或输入某只股票，点击“计算盈亏”，该股票的成交记录以及该股票的情况一目了然，盈亏金额立即显现。您还可以通过盈亏计算器轻松算出希望达到某盈利率或止损率时的价位，然后通过“预约委托”或“滚动委托”菜单，输入该价位和截至日期(期限可长达30天)，浦发将每天帮您发起委托，帮助您实现投资目标。“轻松开通的7天通知存款”_7天长假，股市休市了，东方卡里的资金不该浪费大好的理财机会。银证通客户可以通过浦发，轻松开通“”_通知存款(适合短期闲置的大额资金)或者是约定转存业务(适合有，短期无使用需求的资金)，将账户内空闲的资金“股市休息、增值继续”。自动交易更理性_“自动”投资除了能简化懒人炒股的复杂手续以外，另外还有一个优点，就是能帮助投资者严格执行“投资策略”，避免贪婪和胆怯而造成的损失。有过经验的人大都会有这样的经历，当了10%以后，被市场的热烈气氛冲昏了头，从而错过了抛售的时机，最后反而被套。或者当股票轻微下跌的时候，抱着翻盘心理，最后却不得不面对更高的损失。原因之一就是缺乏一贯的投资策略。举个简单的例子，有人曾经提出所谓的“168”炒股法则，意思是买入一批股票，一旦收益率达到6%就抛售，每次持股最多8天。有人统计了使用这个法则的100个人，其中有30个坚持使用该方法的人，即使在熊市，每年的收益率依然能达到15%到20%。而另外70个人，却因为懒惰、贪婪或者侥幸的心理，受到不同程度的损失。这其实是个跟概率有关的数学问题。如果你了解自己选择股票的准确率，那么只要设计一定的交易规则，就通常可以控制损益。但问题是，大多数人无法按照既定规则交易，最大的干扰因素就是情绪。这时冷冰冰的电脑系统反而具有优势。自动操作能够贯彻你的投资策略，同时你还能通过明细记录进行统计分析。《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选四我们本着“为懒人服务”的理念，对近年来金融机构推出的理财新产品和新方式进行了一番精选，总结出的十大懒招足以让你轻轻松松玩转投资市场，优哉由哉地赚钱。懒人理财之银行账户篇短期理财多赚利息，定活互转死钱变活知道吗?0.72%!这是银行超低的活期存款利率，也是理财懒人闲置资金的最可能收益。而事实上，只要你稍微动一下脑筋，就可以改变这个数字，将利率翻倍，而如果再承担一点小小的风险，你的收益将是这个数字的3倍。懒人理财法 十大懒招让你优哉赚钱懒招一：约定自动转存或定活互转重点推荐：浦发银行和广发银行的定活互转业务(约定自动转存各家银行都有)小刘最近取出了积攒的20万元钱去提前还款，其中一笔10万元的定期却多少让他遗憾。这笔钱被存了一年定期，而且他想当然地选择了自动转存。银行自动转存了1年期，1年期到时正是去年10月，而他现在还款却在4月份，因此今年的利息被按照活期存款利率计算。事实上，还有一个约定自动转存可以让小刘多得利息。自动转存是根据原存期来推定转存期的，比如一年期的定期存单，过期即转存一年;但如果是约定转存期，存款人在存款时就需对存期和转存期有个预判，进行统筹考虑，而且由于转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，无论采用哪一档，都要比活期利率多出不少。我们稍加比较：如果原存期为1年的，一年半后所得利息=1年定期利息+半年活期利息，利息总额为2610元。但如果你选择了约定自动转存，如果将存期约定为1年，转存期约定为半年，那么，一年半后所得利息=1年定期利息+半年定期利息，利息总额为3285元。定活互转。而如果“懒人”再懂得利用银行的一些特色服务，灵活进行定期存款和活期存款之间的转化定制，则更是多得利息了。在广东发展银行和浦东发展银行，你都会得到类似定活两便的业务，这种业务尤其适合那些进多出少，习惯通过存款来进行简单理财的“懒人”们。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，在你动用该笔款项时，你也完全不必为流动性的问题担心，你可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。举例说，如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其它部分仍然按定期利息计算。无论是约定自动转存还是定活互转，都是银行向普通客户提供的服务，而且操作起来比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。懒招二：巧用短期人民币理财重点推荐：上海银行“利生利”，光大银行“阳光理财周计划”而“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是，惟恐有不时之需。他们也因此更加注重资金在流动性方面的要求。我们推荐的另外一个既可保证流动性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品，可能需要你稍微费一点工夫，跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已，如果你随时需要资金，可以在任何时候支取，而且无须提前通知银行，像办理通存通兑的活期储蓄一样，方便地在该行任意一家营业网点支取。这款名为“利生利”的产品是上海银行推出的个人人民币短期存款产品，期限分为1天和7天，年利率分别为1.08%和1.62%，起存额为5万元，复利计息。该产品具有活期储蓄的操作灵活性，但其固定收益率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据上海银行有关工作人员介绍，该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息，因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。类似的产品还有光大银行上海分行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期，为签约客户循环理财的人民币理财业务。该计划最低理财金额为人民币5万元，客户签订阳光理财周计划协议后，只要客户阳光卡主账户资金符合协议签订的金额，则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次理财资金到理财账户，进行自动理财，年利率为1.62%。懒招三：利用货币市场基金打理闲置账户重点推荐：深发展的“聚财宝_现金增利计划”、广发行的“薪+薪”理财业务，招商银行的“溢财通”货币市场基金是很好的现金管理工具。其投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用，而且可以随时赎回，T+1即可到账。当然，它的另外一个劣势是，每月有了闲置资金，需要每月去做一次申购。这对于“懒人”来说，可不是一件容易的事情。也有一劳永逸的好法子。在一些商业银行，如深圳发展银行有“聚财宝_现金增利计划”，广东发展银行有“薪+薪”理财业务，它们共同的做法是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户，客户与银行签约，银行利用基金公司的货币市场基金，将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回，通过投资货币市场基金提高客户资金的回报率。年收益通常在2%左右。起点门槛都是10000元，并且按1000元的整数倍增加。招商银行则为自己的财富账户客户增加了一项新的服务，只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元，即可以减免账户管理费用。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。当然，你也不用担心本金会产生损失，因为一旦“溢财通”的实际收益率连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息，系统会自动终止溢出申购，同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。但值得提醒的是，开通“溢财通”业务，另外还要征收基金交易总额的0.5%的账户管理费，但在日-日之间开通免收。懒招四：利用房贷理财账户省利息重点推荐：中行 “贷活两便”业务这个招数特别适合家有房贷，又总是因为各种原因没有提前还贷，导致有大量资金闲置的“懒人”们。这些人或者是现金拿在手里等待房价下跌，再换套大点的房子，或者是等待钱再多一点可以有足够能力买辆轿车，然而资金躺在活期账户上又实在可惜啊!申请了中国银行的“贷活两便”业务之后，就可以把房贷还款账户列为房贷理财账户，一旦账户上的资金余额超过10万元，中行就将10万以上的部分按55%的比例提取一定金额，视作提前还贷，直接抵扣贷款利息。当然，未提取部分仍然按照活期利率来计算。以账户余额30万为例，其中11万可以视作提前还贷，从而每年可以节省利息支出：(11万×5.508%=5588元)，剩余19万元按活期存款计息：19万×0.72%=1368元。如果我们把节省下的利息支出算作收益，那么两笔资金可获得的收益相加，合计收益为6956元，总体收益率在2.3%左右，已经超过了普通人民币理财产品的收益。懒人理财之信用卡篇关联账户自动还款，货币基金抵扣透支“懒人”懒到一种境界，就连信用卡都不想用。“太麻烦了，还要跑到银行去还款，不如抽现金来得方便。”白领毛小姐曾经一度这样认为。但两个月前，听从了朋友的劝告，她开始重新认识信用卡，如今，照样是“懒”得可以，但信用卡，已经用得得心应手了。“本来办卡只是碍于朋友的情面，但经他一指点，试验了几次，还真蛮灵格!”毛小姐基于传授经验，显得激动不已。懒招五：信用卡账单帮“懒人”记账“我家里一直是笔糊涂账。我和老公每人有张工资卡，平时花费有时用他的卡，有时用我的卡，偶尔单位也发发现金，却是放到包包里没几天就消耗光了。常常是每月消费就有几千元，但钱真的去哪了却是算也算不清。为这，我在老公那里丢了不少面子。”
的确，记账是个人理财的第一步。然而很多“懒人”怕麻烦，根本就没这个习惯，就是有，也无法长期坚持，很多人在不知不觉中就成了“月光族”。毛小姐解决这种状况的诀窍在于信用卡。信用卡可以帮我们记账，它每月有结账单，会逐笔列出消费的日期、商店及金额，一目了然，而如果自己平日消费中，还有保留的单据，那就更为完美，两相核对无误，加以整理分析，累积一段时间，即可对自己的消费形态有个基本认识，从而做到理性消费，减少浪费。懒招六：挂钩活期账户免还款麻烦重点推荐：各银行信用卡的关联账户自动还款功能。毛小姐过去排斥使用信用卡的重要原因是还款不方便。朋友推荐她的是招商银行的信用卡，但家里附近并没有招商银行的网点。但好在老公单位的工资卡来自招商银行，于是她一下子找到了解决方案--挂钩借记卡自动还款。只要申请信用卡时，在申请表上勾选一卡通关联自动还款栏位，就开通了一卡通关联自动还款功能。自动还款功能生效后，信用卡当月的对账单上将列示一卡通关联自动还款的　账号，银行将于到期还款日当日从指定的账户中扣除当月信用卡账款，无需再自行还款。目前，所有银行的信用卡都开通了关联账户自动还款功能，“懒人”们可以根据自己的实际情况选择合适的银行。如此一来，既利用了信用卡的免息期，又省略了还款的麻烦。更何况在招商银行，使用自动还款功能的额外优惠是关联账户可以减免管理费，这可是少则每月1元(一卡通普通卡)，多则每月10元(一卡通金卡)的优惠啊!值得提醒的是，使用关联账户自动还款，懒人还需要经常动用一下电话银行，查询到期还款日前账户余额是否足够，以免造成延滞缴款。懒招七：货币市场基金自动赎回还款重点推荐：中信南方基金联名信用卡这个经验是毛小姐听朋友提起，自己打算开发的功能。“经常有人告诉我货币市场基金是现金管理的最佳工具，但我一直懒于购买。现在我听说有家银行开拓的平台，每月资金可以自动购买货币市场基金，甚至可以自动赎回给信用卡还款，实在是太方便了。”毛小姐所说，是南方基金和中信银行联手推出的全国首张基金联名信用卡。与传统的信用卡相比，中信南方基金联名信用卡，不仅可以使用户享受银行56天的免息期，同时还可以获得投资货币市场基金的远高于活期存款的收益。在经过第一次办卡授权后，用户使用该卡消费透支后，自动用该用户所拥有的货币基金对应的份额赎回还款。尽管该信用卡普卡的年费达到了100元，金卡达到300元，但只要开卡后第一个月成功刷卡一次，就可以免首年年费，每年刷卡五次就可以免次年年费。拥有了这张基金联名信用卡，就可以将每月工资直接申购货币市场基金，转成基金份额，要花钱时，可直接刷卡消费，然后每月再由中信银行直接在货币市场基金扣回透支额度。这样，工资可全部用来投资，并不影响消费。货币市场基金在流动性、便利性方面的功能吸引了多家金融机构开发类似产品。目前，融通基金公司旗下的融通易支付货币市场基金，也可以用于直接偿还民生银行信用卡的欠款。懒人理财之炒股篇用活银证通新功能，设定条件自动炒股通常股市开市在上班时间，让“老板”看到自己在办公室炒股不免有碍观瞻，有时候忙得分身乏数，更是顾及不上挂单。对于那些颇具投资意识，但“身手”却不太勤快的人来说，懒也有懒的对策。懒人炒股同样可以优哉游哉。懒招八：提前设定条件自动炒股特别推荐：浦发银行的银证通目前各家银行都推出了银证通，在各类交易系统中，特别值得一提的是浦发银行的银证通。浦发银行打造的银证通网上炒股模式，包括“预约委托”、“滚动委托”、“盈亏计算器”、“轻松开通的7天通知存款”，四个特别强大的功能，为懒人度身定做。手续也非常简便，投资者只需要拥有浦发银行的东方卡，同时一次性开通银证通功能就可以了。用网上银行或者拨打95528电话银行，手续一样简便。“预约委托”功能_一般的系统都有委托挂单功能，比如预先设定在某个价格买进股票或者某个价格卖出。但通常情况下，这些委托指令是当日失效的，如果当日交易不成功，第二天还得重新挂单。而浦发银证通的“预约委托”功能却可以将这个定制期放得非常长，最多可长达30天。投资者可以在仔细研究股票以后，经预约交易菜单发出委托，设定在某一价格区间买入股票或者卖出股票。通过委托期长达30天的预约交易，省去了每日关注行情、随时准备下单的麻烦，客户只需通过预约交易菜单发出委托，银证通系统将会从次日起，每日在约定的时间自动将委托发送到交易所，直至成交或委托期截止。“滚动委托”功能--这是预约委托基础上的超强版。客户只需一次性设定买入价、卖出价、参与滚动委托的目标股数、委托期限，在期限内银证通系统每天替客户发起委托，如果买入成交了，次日开始卖出，卖出成交了，次日再以设定的买入价挂单买入，以此类推，不断滚动，以实现预定收益的多次累积，直至委托期限届满。比如设定在7元买入，7.80元卖出，系统会不断滚动执行委托，当股价跌到7元以下买入，在7.80元以上卖出。“盈亏计算器”功能_“盈亏计算器”可以帮助客户更好地管理自己的资产，了解盈亏状况。选中持有的股票或输入某只股票，点击“计算盈亏”，该股票的成交记录以及该股票的派息情况一目了然，盈亏金额立即显现。您还可以通过盈亏计算器轻松算出希望达到某盈利率或止损率时的价位，然后通过“预约委托”或“滚动委托”菜单，输入该价位和截至日期(期限可长达30天)，浦发将每天帮您发起委托，帮助您实现投资目标。“轻松开通的7天通知存款”_7天长假，股市休市了，东方卡里的资金不该浪费大好的理财机会。银证通客户可以通过浦发网银，轻松开通“天天赢”_通知存款(适合短期闲置的大额资金)或者是约定转存业务(适合有资金沉淀，短期无使用需求的资金)，将账户内空闲的资金“股市休息、增值继续”。自动交易更理性_“自动”投资除了能简化懒人炒股的复杂手续以外，另外还有一个优点，就是能帮助投资者严格执行“投资策略”，避免贪婪和胆怯而造成的损失。有过投资股票经验的人大都会有这样的经历，当上涨了10%以后，被市场的热烈气氛冲昏了头，从而错过了抛售的时机，最后反而被套。或者当股票轻微下跌的时候，抱着翻盘心理，最后却不得不面对更高的损失。原因之一就是缺乏一贯的投资策略。举个简单的例子，有人曾经提出所谓的“168”炒股法则，意思是买入一批股票，一旦收益率达到6%就抛售，每次持股最多8天。有人统计了使用这个法则的100个人，其中有30个坚持使用该方法的人，即使在熊市，每年的收益率依然能达到15%到20%。而另外70个人，却因为懒惰、贪婪或者侥幸的心理，受到不同程度的损失。这其实是个跟概率有关的数学问题。如果你了解自己选择股票的准确率，那么只要设计一定的交易规则，就通常可以控制损益。但问题是，大多数人无法按照既定规则交易，最大的干扰因素就是情绪。这时冷冰冰的电脑系统反而具有优势。自动操作能够贯彻你的投资策略，同时你还能通过明细记录进行统计分析。《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选五银联银行开户本文共2902字，预计阅读时间58秒近日，银联低调召开“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”，再次为银行间虚拟账户的互联互通鼓劲。早在2016年3月，五大行就建立了虚拟账户互联互通的联盟；之后，12家股份制银行成立了网盟；此外，还有一些地方性银行成立了跨省网盟。大家做的都是同一件事，那便是打通银行间账户的互认互通，为银行账户虚拟化的发展扫清障碍。然而，问题在于，银行账户虚拟化正式落地已半年有余，从市场反应来看，远没有当初地乐观。去年《关于落实分类管理制度的通知》发布后，笔者曾撰文《“三类账户”释放银行潜力，互金行业遭遇飓风来袭？》，非常看好银行账户虚拟化，认为将从根本上改变银行的获客逻辑，从而加速银行业务的互联网化转型，给整个行业带来令人振奋的想象空间。现在来看，逻辑上是没错的，但忽视了落地中存在的难题，没有考虑到用户价值问题。毕竟，一款产品或业务，无论逻辑上再完美，若没有给用户价值带来新的提升，便极难成功。下面进行简单的和分析，未尽事宜，欢迎留言（订阅号：洪言微语）交流。银行账户虚拟化，似乎是用户的？在银行账户虚拟化之前，对用户而言，即便下载了一家银行APP，只要你没有去线下网点把这家银行的借记卡给办了，就休想成为这款APP的用户。而对于很多中小银行而言，其网点数量实在有限的很，所以，用户即便心有所属，但苦于找不到物理网点，也只能慨然放弃了。而银行账户的虚拟化意味着，你只要拥有任何一家银行的I类账户（可简单理解成在网点办理的实体银行卡或存折），就可以下载并注册任何一家银行的APP，从而可以操作该APP上的几乎所有业务。举个不甚恰当的例子，原来的APP，只针对会员（即实体借记卡用户）开放，现在针对所有用户开放了，听上去是不是很美好？面对这种“福利”，用户不是应该抓住机遇多注册几个银行账户吗？比如，在之前那篇文章中，笔者就曾乐观地估计：“12月1号以后，一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户，与企业的账户开立过程如出一辙，银行业务拓展不再受制于本行客户规模，获客壁垒消除，银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。”真福利还是伪需求？那为何银行账户虚拟化实施半年有余，用户却并不买账呢？嗯，这个问题问的好，只不过，用户为何要买账呢？对用户而言，手机上的金融类APP已经有很多了，甚至能占满一屏。就拿银行类APP来讲，工资卡所在银行需要下一个APP，房贷所在银行需要下一个APP，所在银行需要下一个APP，甚至信用卡所在银行也需要下一个APP，不要忘记，不少人手中都至少三五张信用卡。此外，用户手机上可能还有第三方支付APP，P2P的APP，消费贷的APP；炒股也需要下个APP。所以，在问这个问题之前，银行不妨审视下自家的产品，能为用户提供什么额外的服务或增值体验。否则，别人家有啥你有啥，没有特色，没有差异，那用户何必多次一举注册你家产品呢？仅仅因为手机银行APP开放注册了，用户就要买账吗？问题恰恰在于，绝大多数银行的APP，都缺乏特色，并没有吸引用户的地方。想想看，你手机中的那几款银行APP，一个月打开几次？打开后又干些什么？就我而言，发工资当天会打开银行APP，把钱转到苏宁金融APP中，买点货币基金或者定期理财；收到转账短信时会打开银行APP，看看是打款人是谁；有时候，还房贷前也会打开银行APP，确认下还贷金额是否足够；其他时候，真的就很少打开了。显然，在用户眼中，银行APP仍然是个很低频的产品。当然，针对特定的场景，也是刚需，比如你在某家银行做了房贷，那未来30年内，你可能都不会卸载这家银行的APP。但恰恰大多数情况下，正是因为缺乏这种刚需场景的连接，银行才想通过虚拟账户拓客的。而一个低频且高度同质化的产品，用户兴趣是不大的。破局的三个思路既然是缺乏用户价值的问题，便要从用户价值上着手。否则，成立再多的联盟恐怕也不会有大的效果。从提升用户价值的角度看，我想到了三条出路：一是打造能引流的拳头产品支付、理财、三大产品线，基于使用场景和行业格局等方面原因，银行在支付领域布局的机会已经不大。考虑到大量高息互联网理财竞品的存在，银行通过高息理财产品吸引用户的可行性并不大。其优势在于，现在发展顾产品，主要面临资质和牌照的难题，因缺乏牌照产品的丰富度上不去，没有多元化的产品自然做不出有竞争力的智能投顾。对银行而言，恰恰产品的多元化不是问题，应该抓住窗口期，尽快取得突破，在智能投顾方面，招行已经走在前头，对其他银行而言，需要尽早布局。在尤其是领域，银行具有低的天然优势。同时，又逐渐成为大家的刚性需求，银行有机会在消费金融领域打造爆款产品出来。就目前来看，瓶颈主要在于策略太谨慎，仍然只依赖征信和收入等强信用属性数据进行客户准入判断，导致用户覆盖范围太窄，很难成为爆款。二是改变用户运营策略，农村包围城市如前所述，相比互金APP，银行APP在产品、场景、体验等方面并不占优，同时又失去了先发优势，自然缺乏竞争力。但是互金APP的主流客群仍然集中在一二线城市，举例来讲，各大公布的用户分布中，北上深三个城市的用户占比一直很高。意味着，对银行而言，如果集中力量在三四线城市推广自己的APP，还有很大的机会。当然，前提是需要把APP的部分运营权限下方至二级分行，方便因地制宜推出基于地区特色的产品组合和展示界面。这在很多银行而言，也是很大的难题，一是手机银行渠道一直掌握在总行手中，全国一盘棋，缺乏这种下放的先例；二是基层行长期重业务而轻运营，在互联网产品运营人才储备上，也会面临很大的缺口。三是去APP化，降低用户使用成本降低用户使用成本也是在变相增加产品的用户价值，既然在缺乏拳头产品连接的情况下，用户不愿意接受下载APP这种“偏重”的模式，那银行大可主动地去适应用户需求，推出去APP化的移动银行。比如说与具有雄厚用户基础的互金巨头合作，基于互金企业的APP联合研发新产品，共同服务用户；比如说进一步丰富微信银行功能，不仅仅把它当做促销和优惠信息发布平台，而是将其打造成核心产品申请和使用的平台；比如说微信新推出的，能否尝试研发推出小程序银行，方便用户“用完即走”的使用偏好……在之前那篇文章的最后，我写到“当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，既便是行业巨头，也将难免东摇西晃，甚至部分业务线被收割。行业真的要迎来大变局。”希望这一天能早点来到。本文首发于微信公号：洪言微语（ID:hongyanweiyu），作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任本文系未央网作者薛洪言发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选六互联网金融的热度延续到了新年。昨日晚间，苏宁发布公告称，其旗下“”推出的“零钱宝”即日上线，这是2014年国内第一款上市的。　　苏宁开卖基金的消息始自去年下半年。去年10月上旬，苏宁易付宝获得证监会关于支付结算的许可，随后又与、进行产品开发、测试。　　苏宁金融事业部相关负责人介绍，“零钱宝”实际上是将基金公司的内置到易付宝中，易付宝和基金公司通过系统的对接为用户完成、等一站式的服务，打破了很多传统的“传统”。用户的起购门槛也从传统的上千元降至1元。　　易付宝官方网站上的产品信息显示，苏宁“零钱宝”首批支持广发基金“天天红”、汇添富基金“现金宝”两只货币基金，目前每个账户只能同时购买一款产品。同类似，苏宁同样将零钱宝和自己的支付系统打通，零钱宝内资金可随用随取，既可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡。　　高收益率也成为“零钱宝”招揽用户的招牌。1月12日，苏宁“零钱宝”的七日为6.9910%。据Wind资讯统计显示，苏宁“零钱宝”接入的两家一直维持在6%以上。相关数据统计显示，2013年12月份整月 “零钱宝”平均年化收益率为6.32%，与同期0.35%的相比，苏宁“零钱宝”超过银行活期存款利率的18倍。张倩怡《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选七月光族多数情况产生于那些刚毕业走上工作岗位不久的群体中，他们往往存在“刚赚到工资，应该好好补偿一下自己”的心理，导致消费上毫无节制。他们更喜欢追求那些热门且流行的东西，手机、电子产品等更新换代迅速，认为自己赚来的工资，花起来心安理得，丝毫没有储蓄意识，常常入不敷出。症状一：花销不知去向或许每个月光族在面对刷尽额度的信用卡时，也会这样问自己：到底钱都去哪了?为何每个月工资收入不少，但月末账户却向来没有余额?而对于钱的去向竟也是一无所知。解决这个问题正是摆脱月光的关键所在。药方：坚持记账既然是月光，也就意味着一切从零开始，应对月光的有效办法就是对自己目前收支状况进行全面的审视，最好的方式是每天坚持记账。虽然很多人觉得记账是一个琐碎且重复的工作，每到月末进行结算时还容易出现各种错误，但记账确实能够达到剖析收支状况的作用，记录下每笔支出，就能够了解哪一部分是可以被节约下来的。如今有很多实用的手机记账软件能帮助我们完成这项工作，**减轻记账的工作量。进入随手记的界面可看到几大主要分类，用于帮助用户清晰地记录每个月的财务状况，只要发生了收入、支出、转账、借贷等都可进行详细记录，包括金额及用途，并生成图表，以观察收支走势。形成记账习惯后，还可通过预算功能在每月初对支出进行规划。账户栏目中，分别设置了银行卡、支付宝、公交卡等项目，涵盖了日常基本的账户分类，以便用户掌握每项开支的情况。除了和随手记相似的记账功能外，挖财的界面还具有理财超市、挖财等。理财超市中涵盖一些货币基金、等产品，分别显示了收益率、风险性和用户参与量等。打开挖财论坛，可以看到一些用户上传的、经验和窍门，用户可随时参与讨论，从中学习到一些并获得相关资讯。通过记账，可以清晰地掌握自己每月的收入、支出及结余状况，结合记账软件的使用，还能将支出的用途分门别类。经过一段时间的坚持，以图表的形式呈现收入及支出的走势，从而对消费情况进行剖析，从中及时发现问题。比如，看到自己在哪一个部分的花销过大，就要引起注意并进行抑制。症状二：消费无节制月光族形成的主要原因是支出毫无计划、消费没有节制，且很容易受到打折优惠的刺激。每个月拿到工资后，他们总是持有一种奖励或补偿自己的心态，并以此为借口趁机出去血拼一番。药方：制定计划抑制消费通过记账，完成了对个人收支状况的充分审视后，下一步可根据自己的情况制订计划，即对每个部分的支出进行合理限制。例如，对购物中每部分的花费分别做出预算，并规定下一个月需相应缩减的百分比，待到月末时再统计完成情况。另外，如今多数人在消费时习惯使用信用卡，甚至拥有。在繁多的的诱惑下，盲目进行消费，甚至出现入不敷出的情况。而实际上信用卡只是一种金融工具，利用它可以在适当的用途上合理消费并累计积分以享受一些优惠，但不应形成过度依赖，并造成自身难以负担的大额消费。所以月光族应该谨慎管理个人的信用卡，及时注销闲置的睡眠卡，并根据年费政策及合理选择适合的信用卡，从而做到合理抑制消费并节省不必要的支出。症状三：结余资金缺乏规划所谓月光，指的便是每月将收入用完，没有固定存款的现象。但其实很多月光族在月末时往往能够剩下部分结余，但由于缺乏储蓄意识，不知该如何规划，从而没有达到资金的积累。药方：强制储蓄完成以上步骤并有效抑制消费后，会发现每个月其实能够存下部分结余，接下来的重点是对这部分资金进行管理。具体可采取强制储蓄的方式，例如开通一个账户办理银行的业务，也可以考虑，同样可以达到每个月定额强制储蓄的功效，而且能够较为准确地抓住市场的，积少成多并摊薄，以降低，获得较高的投资回报。这特别适合每月领取固定工资且风险承受能力不高的上班族。在控制消费后每月能够节省出一定结余的情况下，作为月光族还应注意预留出部分资金作为每月的应急资金，以备不时之需。很多年轻人在没有资金储备的情况下，风险承受能力很低，一旦出现意外很难应对，因此预留一部分可随时支配的资金尤为重要。症状四：投资意识淡薄很多年轻人都说过，“我没有钱也没有时间，这种事儿离我还很遥远”。正是在这种潜意识的诱导下，很多人开始放纵开支，个人的财务状况逐渐陷入恶性循环状态，最终沦为月光族。药方：合理运用大部分月光族都缺乏储蓄及理财意识，平时积累的存款也较少，很多对门槛要求较高的理财产品无法实现。近年来随着互联网金融的兴起，一定程度上打破了参与理财的门槛，以余额宝为首的宝宝类产品就较为适合月光族的投资者，基本无门槛限制且赎回灵活便捷。但由于余额宝的后期功能更注重网上消费等，很多月光族的可能难以把控，所以建议这些理财者尽量选择那些不具备消费功能的宝类产品，否则投资效果可能适得其反。需要提醒的是，在投资时应注意切勿盲目追求高收益。由于很多年轻的上班族刚刚形成投资意识，普遍存在盲目追高的心理，渴望迅速获得高收益，却严重缺乏风险意识，很容易听从他人诱导或是盲目追风购买。而此时的他们恰恰资金储备量较小、风险承受能力较弱，一旦出现亏损便难以应对。建议投资者日常多进行理财知识的学习与交流，从而积累经验，找到适合自己的。《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选八文/意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 薛洪言银行账户虚拟化正式落地已半年有余，从市场反应来看，远没有当初预期地乐观。现在来看，逻辑上是没错的，但忽视了落地中存在的难题，没有考虑到用户价值问题。近日，银联低调召开“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”，再次为银行间虚拟账户的互联互通鼓劲。早在2016年3月，五大行就建立了虚拟账户互联互通的联盟；之后，12家股份制银行成立了网盟；此外，还有一些地方性银行成立了跨省网盟。大家做的都是同一件事，那便是打通银行间账户的互认互通，为银行账户虚拟化的发展扫清障碍。然而，问题在于，银行账户虚拟化正式落地已半年有余，从市场反应来看，远没有当初预期地乐观。去年《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》发布后，笔者曾撰文《“三类账户”释放银行潜力，互金行业遭遇飓风来袭？》，非常看好银行账户虚拟化，认为将从根本上改变银行的获客逻辑，从而加速银行业务的互联网化转型，给整个行业带来令人振奋的想象空间。现在来看，逻辑上是没错的，但忽视了落地中存在的难题，没有考虑到用户价值问题。毕竟，一款产品或业务，无论逻辑上再完美，若没有给用户价值带来新的提升，便极难成功。银行账户虚拟化，似乎是用户的大利好？在银行账户虚拟化之前，对用户而言，即便下载了一家银行APP，只要你没有去线下网点把这家银行的借记卡给办了，就休想成为这款APP的用户。而对于很多中小银行而言，其网点数量实在有限的很，所以，用户即便心有所属，但苦于找不到物理网点，也只能慨然放弃了。而银行账户的虚拟化意味着，你只要拥有任何一家银行的I类账户（可简单理解成在网点办理的实体银行卡或存折），就可以下载并注册任何一家银行的APP，从而可以操作该APP上的几乎所有业务。举个不甚恰当的例子，原来的手机银行APP，只针对会员（即实体借记卡用户）开放，现在针对所有用户开放了，听上去是不是很美好？面对这种“福利”，用户不是应该抓住机遇多注册几个银行账户吗？比如，在之前那篇文章中，笔者就曾乐观地估计：“12月1号以后，一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户，与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙，银行业务拓展不再受制于本行客户规模，获客壁垒消除，银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。”真福利还是伪需求？那为何银行账户虚拟化实施半年有余，用户却并不买账呢？嗯，这个问题问的好，只不过，用户为何要买账呢？对用户而言，手机上的金融类APP已经有很多了，甚至能占满一屏。就拿银行类APP来讲，工资卡所在银行需要下一个APP，房贷所在银行需要下一个APP，消费贷所在银行需要下一个APP，甚至信用卡所在银行也需要下一个APP，不要忘记，不少人手中都至少三五张信用卡。此外，用户手机上可能还有第三方支付APP，P2P的APP，消费贷的APP；炒股也需要下个APP。所以，在问这个问题之前，银行不妨审视下自家的产品，能为用户提供什么额外的服务或增值体验。否则，别人家有啥你有啥，没有特色，没有差异，那用户何必多次一举注册你家产品呢？仅仅因为手机银行APP开放注册了，用户就要买账吗？问题恰恰在于，绝大多数银行的APP，都缺乏特色，并没有吸引用户的地方。想想看，你手机中的那几款银行APP，一个月打开几次？打开后又干些什么？就我而言，发工资当天会打开银行APP，把钱转到苏宁金融APP中，买点货币基金或者定期理财；收到转账短信时会打开银行APP，看看是打款人是谁；有时候，还房贷前也会打开银行APP，确认下还贷金额是否足够；其他时候，真的就很少打开了。显然，在用户眼中，银行APP仍然是个很低频的产品。当然，针对特定的场景，也是刚需，比如你在某家银行做了房贷，那未来30年内，你可能都不会卸载这家银行的APP。但恰恰大多数情况下，正是因为缺乏这种刚需场景的连接，银行才想通过虚拟账户拓客的。而一个低频且高度同质化的产品，用户兴趣是不大的。破局的三个思路既然是缺乏用户价值的问题，便要从用户价值上着手。否则，成立再多的联盟恐怕也不会有大的效果。从提升用户价值的角度看，我想到了三条出路：一是打造能引流的拳头产品支付、理财、融资三大产品线，基于使用场景和行业格局等方面原因，银行在支付领域布局的机会已经不大。考虑到大量高息互联网理财竞品的存在，银行通过高息理财产品吸引用户的可行性并不大。其优势在于智能投顾，现在互联网理财平台发展智能投顾产品，主要面临资质和牌照的难题，因缺乏牌照产品的丰富度上不去，没有多元化的产品自然做不出有竞争力的智能投顾。对银行而言，恰恰产品的多元化不是问题，应该抓住窗口期，尽快取得突破，在智能投顾方面，招行已经走在前头，对其他银行而言，需要尽早布局。在消费金融尤其是现金贷领域，银行具有低资金成本的天然优势。同时，借贷又逐渐成为大家的刚性需求，银行有机会在消费金融领域打造爆款产品出来。就目前来看，瓶颈主要在于风控策略太谨慎，仍然只依赖征信和收入等强信用属性数据进行客户准入判断，导致用户覆盖范围太窄，很难成为爆款。二是改变用户运营策略，农村包围城市如前所述，相比互金APP，银行APP在产品、场景、体验等方面并不占优，同时又失去了先发优势，自然缺乏竞争力。但是互金APP的主流客群仍然集中在一二线城市，举例来讲，各大网贷平台公布的用户分布中，北上深三个城市的用户占比一直很高。意味着，对银行而言，如果集中力量在三四线城市推广自己的APP，还有很大的机会。当然，前提是需要把APP的部分运营权限下方至二级分行，方便因地制宜推出基于地区特色的产品组合和展示界面。这在很多银行而言，也是很大的难题，一是手机银行渠道一直掌握在总行手中，全国一盘棋，缺乏这种下放的先例；二是基层行长期重业务而轻运营，在互联网产品运营人才储备上，也会面临很大的缺口。三是去APP化，降低用户使用成本降低用户使用成本也是在变相增加产品的用户价值，既然在缺乏拳头产品连接的情况下，用户不愿意接受下载APP这种“偏重”的模式，那银行大可主动地去适应用户需求，推出去APP化的移动银行。比如说与具有雄厚用户基础的互金巨头合作，基于互金企业的APP联合研发新产品，共同服务用户；比如说进一步丰富微信银行功能，不仅仅把它当做促销和优惠信息发布平台，而是将其打造成核心产品申请和使用的平台；比如说微信新推出的小程序，能否尝试研发推出小程序银行，方便用户“用完即走”的使用偏好……在之前那篇文章的最后，我写到 “当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，既便是行业巨头，也将难免东摇西晃，甚至部分业务线被收割。互联网金融行业真的要迎来大变局。”希望这一天早点来到吧。《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选九近日，银联低调召开“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”，再次为银行间虚拟账户的互联互通鼓劲。早在2016年3月，五大行就建立了虚拟账户互联互通的联盟；之后，12家股份制银行成立了网盟；此外，还有一些地方性银行成立了跨省网盟。大家做的都是同一件事，那便是打通银行间账户的互认互通，为银行账户虚拟化的发展扫清障碍。然而，问题在于，银行账户虚拟化正式落地已半年有余，从市场反应来看，远没有当初预期地乐观。去年《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》发布后，笔者曾撰文《“三类账户”释放银行潜力，互金行业遭遇飓风来袭？》，非常看好银行账户虚拟化，认为将从根本上改变银行的获客逻辑，从而加速银行业务的互联网化转型，给整个行业带来令人振奋的想象空间。现在来看，逻辑上是没错的，但忽视了落地中存在的难题，没有考虑到用户价值问题。毕竟，一款产品或业务，无论逻辑上再完美，若没有给用户价值带来新的提升，便极难成功。银行账户虚拟化，似乎是用户的大利好？在银行账户虚拟化之前，对用户而言，即便下载了一家银行APP，只要你没有去线下网点把这家银行的借记卡给办了，就休想成为这款APP的用户。而对于很多中小银行而言，其网点数量实在有限的很，所以，用户即便心有所属，但苦于找不到物理网点，也只能慨然放弃了。而银行账户的虚拟化意味着，你只要拥有任何一家银行的I类账户（可简单理解成在网点办理的实体银行卡或存折），就可以下载并注册任何一家银行的APP，从而可以操作该APP上的几乎所有业务。举个不甚恰当的例子，原来的手机银行APP，只针对会员（即实体借记卡用户）开放，现在针对所有用户开放了，听上去是不是很美好？面对这种“福利”，用户不是应该抓住机遇多注册几个银行账户吗？比如，在之前那篇文章中，笔者就曾乐观地估计：“12月1号以后，一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户，与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙，银行业务拓展不再受制于本行客户规模，获客壁垒消除，银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。”真福利还是伪需求？那为何银行账户虚拟化实施半年有余，用户却并不买账呢？嗯，这个问题问的好，只不过，用户为何要买账呢？对用户而言，手机上的金融类APP已经有很多了，甚至能占满一屏。就拿银行类APP来讲，工资卡所在银行需要下一个APP，房贷所在银行需要下一个APP，消费贷所在银行需要下一个APP，甚至信用卡所在银行也需要下一个APP，不要忘记，不少人手中都至少三五张信用卡。此外，用户手机上可能还有第三方支付APP，P2P的APP，消费贷的APP；炒股也需要下个APP。所以，在问这个问题之前，银行不妨审视下自家的产品，能为用户提供什么额外的服务或增值体验。否则，别人家有啥你有啥，没有特色，没有差异，那用户何必多此一举注册你家产品呢？仅仅因为手机银行APP开放注册了，用户就要买账吗？问题恰恰在于，绝大多数银行的APP，都缺乏特色，并没有吸引用户的地方。想想看，你手机中的那几款银行APP，一个月打开几次？打开后又干些什么？就我而言，发工资当天会打开银行APP，把钱转到苏宁金融APP中，买点货币基金或者定期理财；收到转账短信时会打开银行APP，看看是打款人是谁；有时候，还房贷前也会打开银行APP，确认下还贷金额是否足够；其他时候，真的就很少打开了。显然，在用户眼中，银行APP仍然是个很低频的产品。当然，针对特定的场景，也是刚需，比如你在某家银行做了房贷，那未来30年内，你可能都不会卸载这家银行的APP。但恰恰大多数情况下，正是因为缺乏这种刚需场景的连接，银行才想通过虚拟账户拓客的。而一个低频且高度同质化的产品，用户兴趣是不大的。破局的三个思路既然是缺乏用户价值的问题，便要从用户价值上着手。否则，成立再多的联盟恐怕也不会有大的效果。从提升用户价值的角度看，我想到了三条出路：一是打造能引流的拳头产品支付、理财、融资三大产品线，基于使用场景和行业格局等方面原因，银行在支付领域布局的机会已经不大。考虑到大量高息互联网理财竞品的存在，银行通过高息理财产品吸引用户的可行性并不大。其优势在于智能投顾，现在互联网理财平台发展智能投顾产品，主要面临资质和牌照的难题，因缺乏牌照产品的丰富度上不去，没有多元化的产品自然做不出有竞争力的智能投顾。对银行而言，恰恰产品的多元化不是问题，应该抓住窗口期，尽快取得突破，在智能投顾方面，招行已经走在前头，对其他银行而言，需要尽早布局。在消费金融尤其是现金贷领域，银行具有低资金成本的天然优势。同时，借贷又逐渐成为大家的刚性需求，银行有机会在消费金融领域打造爆款产品出来。就目前来看，瓶颈主要在于风控策略太谨慎，仍然只依赖征信和收入等强信用属性数据进行客户准入判断，导致用户覆盖范围太窄，很难成为爆款。二是改变用户运营策略，农村包围城市如前所述，相比互金APP，银行APP在产品、场景、体验等方面并不占优，同时又失去了先发优势，自然缺乏竞争力。但是互金APP的主流客群仍然集中在一二线城市，举例来讲，各大网贷平台公布的用户分布中，北上深三个城市的用户占比一直很高。意味着，对银行而言，如果集中力量在三四线城市推广自己的APP，还有很大的机会。当然，前提是需要把APP的部分运营权限下方至二级分行，方便因地制宜推出基于地区特色的产品组合和展示界面。这在很多银行而言，也是很大的难题，一是手机银行渠道一直掌握在总行手中，全国一盘棋，缺乏这种下放的先例；二是基层行长期重业务而轻运营，在互联网产品运营人才储备上，也会面临很大的缺口。三是去APP化，降低用户使用成本降低用户使用成本也是在变相增加产品的用户价值，既然在缺乏拳头产品连接的情况下，用户不愿意接受下载APP这种“偏重”的模式，那银行大可主动地去适应用户需求，推出去APP化的移动银行。比如说与具有雄厚用户基础的互金巨头合作，基于互金企业的APP联合研发新产品，共同服务用户；比如说进一步丰富微信银行功能，不仅仅把它当做促销和优惠信息发布平台，而是将其打造成核心产品申请和使用的平台；比如说微信新推出的小程序，能否尝试研发推出小程序银行，方便用户“用完即走”的使用偏好……在之前那篇文章的最后，我写到“当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，既便是行业巨头，也将难免东摇西晃，甚至部分业务线被收割。互联网金融行业真的要迎来大变局。”希望这一天能早点来到。【钛媒体作者：薛洪言，作者微信公号：洪言微语（ID：hongyanweiyu）】更多精彩内容，关注钛媒体微信号（ID：taimeiti），或者下载钛媒体App《苏宁金融工资理财让你告别“月光” 一键设置定时还款不烦神》 精选十近日，银联低调召开“银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议”，再次为银行间虚拟账户的互联互通鼓劲。早在2016年3月，五大行就建立了虚拟账户互联互通的联盟；之后，12家股份制银行成立了网盟；此外，还有一些地方性银行成立了跨省网盟。大家做的都是同一件事，那便是打通银行间账户的互认互通，为银行账户虚拟化的发展扫清障碍。然而，问题在于，银行账户虚拟化正式落地已半年有余，从市场反应来看，远没有当初预期地乐观。去年《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》发布后，笔者曾撰文《“三类账户”释放银行潜力，互金行业遭遇飓风来袭？》，非常看好银行账户虚拟化，认为将从根本上改变银行的获客逻辑，从而加速银行业务的互联网化转型，给整个行业带来令人振奋的想象空间。现在来看，逻辑上是没错的，但忽视了落地中存在的难题，没有考虑到用户价值问题。毕竟，一款产品或业务，无论逻辑上再完美，若没有给用户价值带来新的提升，便极难成功。下面进行简单的复盘和分析，未尽事宜，欢迎留言（订阅号：洪言微语）交流。银行账户虚拟化，似乎是用户的大利好？在银行账户虚拟化之前，对用户而言，即便下载了一家银行APP，只要你没有去线下网点把这家银行的借记卡给办了，就休想成为这款APP的用户。而对于很多中小银行而言，其网点数量实在有限的很，所以，用户即便心有所属，但苦于找不到物理网点，也只能慨然放弃了。而银行账户的虚拟化意味着，你只要拥有任何一家银行的I类账户（可简单理解成在网点办理的实体银行卡或存折），就可以下载并注册任何一家银行的APP，从而可以操作该APP上的几乎所有业务。举个不甚恰当的例子，原来的手机银行APP，只针对会员（即实体借记卡用户）开放，现在针对所有用户开放了，听上去是不是很美好？面对这种“福利”，用户不是应该抓住机遇多注册几个银行账户吗？比如，在之前那篇文章中，笔者就曾乐观地估计：“12月1号以后，一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户，与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙，银行业务拓展不再受制于本行客户规模，获客壁垒消除，银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。”真福利还是伪需求？那为何银行账户虚拟化实施半年有余，用户却并不买账呢？嗯，这个问题问的好，只不过，用户为何要买账呢？对用户而言，手机上的金融类APP已经有很多了，甚至能占满一屏。就拿银行类APP来讲，工资卡所在银行需要下一个APP，房贷所在银行需要下一个APP，消费贷所在银行需要下一个APP，甚至信用卡所在银行也需要下一个APP，不要忘记，不少人手中都至少三五张信用卡。此外，用户手机上可能还有第三方支付APP，P2P的APP，消费贷的APP；炒股也需要下个APP。所以，在问这个问题之前，银行不妨审视下自家的产品，能为用户提供什么额外的服务或增值体验。否则，别人家有啥你有啥，没有特色，没有差异，那用户何必多次一举注册你家产品呢？仅仅因为手机银行APP开放注册了，用户就要买账吗？问题恰恰在于，绝大多数银行的APP，都缺乏特色，并没有吸引用户的地方。想想看，你手机中的那几款银行APP，一个月打开几次？打开后又干些什么？就我而言，发工资当天会打开银行APP，把钱转到苏宁金融APP中，买点货币基金或者定期理财；收到转账短信时会打开银行APP，看看是打款人是谁；有时候，还房贷前也会打开银行APP，确认下还贷金额是否足够；其他时候，真的就很少打开了。显然，在用户眼中，银行APP仍然是个很低频的产品。当然，针对特定的场景，也是刚需，比如你在某家银行做了房贷，那未来30年内，你可能都不会卸载这家银行的APP。但恰恰大多数情况下，正是因为缺乏这种刚需场景的连接，银行才想通过虚拟账户拓客的。而一个低频且高度同质化的产品，用户兴趣是不大的。破局的三个思路既然是缺乏用户价值的问题，便要从用户价值上着手。否则，成立再多的联盟恐怕也不会有大的效果。从提升用户价值的角度看，我想到了三条出路：一是打造能引流的拳头产品支付、理财、融资三大产品线，基于使用场景和行业格局等方面原因，银行在支付领域布局的机会已经不大。考虑到大量高息互联网理财竞品的存在，银行通过高息理财产品吸引用户的可行性并不大。其优势在于智能投顾，现在互联网理财平台发展智能投顾产品，主要面临资质和牌照的难题，因缺乏牌照产品的丰富度上不去，没有多元化的产品自然做不出有竞争力的智能投顾。对银行而言，恰恰产品的多元化不是问题，应该抓住窗口期，尽快取得突破，在智能投顾方面，招行已经走在前头，对其他银行而言，需要尽早布局。在消费金融尤其是现金贷领域，银行具有低资金成本的天然优势。同时，借贷又逐渐成为大家的刚性需求，银行有机会在消费金融领域打造爆款产品出来。就目前来看，瓶颈主要在于风控策略太谨慎，仍然只依赖征信和收入等强信用属性数据进行客户准入判断，导致用户覆盖范围太窄，很难成为爆款。二是改变用户运营策略，农村包围城市如前所述，相比互金APP，银行APP在产品、场景、体验等方面并不占优，同时又失去了先发优势，自然缺乏竞争力。但是互金APP的主流客群仍然集中在一二线城市，举例来讲，各大网贷平台公布的用户分布中，北上深三个城市的用户占比一直很高。意味着，对银行而言，如果集中力量在三四线城市推广自己的APP，还有很大的机会。当然，前提是需要把APP的部分运营权限下方至二级分行，方便因地制宜推出基于地区特色的产品组合和展示界面。这在很多银行而言，也是很大的难题，一是手机银行渠道一直掌握在总行手中，全国一盘棋，缺乏这种下放的先例；二是基层行长期重业务而轻运营，在互联网产品运营人才储备上，也会面临很大的缺口。三是去APP化，降低用户使用成本降低用户使用成本也是在变相增加产品的用户价值，既然在缺乏拳头产品连接的情况下，用户不愿意接受下载APP这种“偏重”的模式，那银行大可主动地去适应用户需求，推出去APP化的移动银行。比如说与具有雄厚用户基础的互金巨头合作，基于互金企业的APP联合研发新产品，共同服务用户；比如说进一步丰富微信银行功能，不仅仅把它当做促销和优惠信息发布平台，而是将其打造成核心产品申请和使用的平台；比如说微信新推出的小程序，能否尝试研发推出小程序银行，方便用户“用完即走”的使用偏好……在之前那篇文章的最后，我写到 “当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，既便是行业巨头，也将难免东摇西晃，甚至部分业务线被收割。互联网金融行业真的要迎来大变局。”希望这一天能早点来到。
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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