2017年支付新规：三个月后 央妈要监管客户备付金了！-银行那点事儿-金投网
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央行最新政策来袭！支付宝、微信、百度钱包都受影响了。央妈说，支付机构应将部分客户备付金交存至人民银行的专用存款账户，首次交存的比例平均为20%左右。
01|听说：马云有钱要上交国家！
听说：马云有钱要上交国家！
继此前央行发布实名认证、账户分类等第三方支付监管新规之后。日15时，央行官网发布了《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。
业内人士介绍，2016年，中国网购规模高达22万亿，使用客户的备付金，马云保守估量也有几十个亿的收入，然而，央妈一纸令下，马云这个财源断了！
换句话说，一直以来，咱们付款到收货这长达半个月（乃至退换货的话长达一个月）的时刻，这些钱是马云掌管的，能够进行无风险投资和获取利息。
而以后，马云得把这笔钱交给银行了，等到咱们承认收货后，银行才会通过支付宝把这笔钱转给卖家。
金投网小编表示，具体的央行支付新规内容如下：
第一，自日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。
（以后，支付机构只能在指定银行开设账户，把客户备付金都存在这里，目前是20%不等，未来目标是100%。央行看着这些钱，而且不给利息。）
第二，人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整。
第三，日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。
网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）；
银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、 16% （D类）、18%（E类）；
预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、 22% （D类）、24%（E类）。
第四，支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）。
第五，商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数。
第六，支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的，人民银行及其分支机构将视情节轻重，按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚，并将支付机构相关行为纳入分类评级管理。
第七，人民银行分支机构应根据本通知要求切实履行职责，指导支付机构和备付金交存银行做好相关工作，并加强相关工作的检查、监督。
02|客户备付金，你知多少？
客户备付金，你知多少？
“动动手指，买卖落槌”这样的网购场景早已屡见不鲜，背后天量资金的流动却寂静无声。而这“天量资金”指的便是客户备付金。
1、客户备付金是什么？
所谓客户备付金，是消费者在网上购买商品或服务时，支付的货款，在确认收货之前，一直会存放在支付机构的账户上的资金。当时间较长时，这部分资金就会出现巨额沉淀。
央行的解释是：客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。
2、客户备付金有什么用？
千万不要小看客户备付金！它被视为支付机构重要的“隐性收益”。金投网小编给大家算一笔账：
2015年中国网上零售额逾3.87万亿元人民币。如果按目前0.35%的年活期存款利率计算，5天利率约折算为0.004795%，再乘以全年3.87万亿元的基数，只要备付金这台“印钞机”一开动，全年就有约18557万元利息滚滚而来。
当然了，真实的“沉淀资金”规模不止于此。比方说，为了购物方便，很多买家会暂时将上一笔交易的退款，或者单笔交易多余的钱都存在第三方支付机构的账户里，这就会拉长交割的周期，部分资金的利率实际可以按超过一周来算。
据央视财经报道，这部分资金在银行账户产生的利息收入占到支付机构总收入的11%。
央行新闻发言人介绍说，目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。而此次涉及到的客户备付金大约占比20%左右。
03|央行新规，如何接招？
央行新规，如何接招？
央行新规发布后，支付宝、财付通(涵盖微信支付、QQ钱包等业务)两大平台也分别作出了回应。
央行：客户备付金集中存管因其存一系列风险隐患
一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。
二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。
三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。
四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。
咳咳！注意了，央妈训话了：“一些支付机构通过扩大客户备付金规模赚钱利息收入，破坏了公平竞争的市场环境，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱。”
马爸爸们：积极配合！
支付宝表示：坚决拥护新规
这次办法的出台是企业和监管部门透明互信，研究倾听，共同探索完善的过程，也是一个不断向前向好的积极过程，这一定是未来发展的坚实基础。支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。
微信表示：积极落实，主动配合
《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》中要求的支付机构备付金集中存管方案，是人民银行在经过充分市场调研的基础上，出于保护支付机构用户资金安全、维护支付体系稳定运转、对广大人民群众资金安全负责采取的举措，财付通将积极配合、主动落实。
百度钱包：严格按照央行规定执行
百度钱包表示将严格按照央行规定执行。通过备付金集中存管这一举措，人民银行可进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险。
同时，各支付机构将回归业务本源，在支付服务上提升平台能力，既保护了消费者的合法权益，也维护了金融稳定和市场秩序。
04|央妈的“大招”有何影响？
央妈的“大招”有何影响？
保障客户备付金安全，一直是央行对支付机构监管的重中之重。实施客户备付金集中存管对备付金存管银行、支付宝、微信、消费者等，有什么影响？
消费者：不必担心消费转嫁！
金投网小编表示，这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。但有人担心：新规实施后，第三方支付机构会不会收取支付服务费？
专家介绍，整个支付行业竞争比较激烈，中国银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了，比如支付宝也收费了，微信提现也收费了，因为消费者选择还是比较多的，这个不用太担心。
支付机构：备付金交存比例动态调节
根据客户备付金管理要求，支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行；另据统计，支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。
因此，目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。
银行：不足以对银行存款造成影响
对于银行来说，支付机构原本存在银行账户的资金，20%交到央行之后，央行将从存款准备金缴存基数中扣除，理论上说，银行存款会稍微减少，但是以目前的备付金规模，还不足以对银行存款造成影响。
专家介绍，整个支付备付金大概不到5000亿，到2016年三季度，这部分存款对整个银行业来说不大，毛毛雨，整个银行业负债大概是有快200万亿，所以不到5000亿，影响不大。
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大家都在说矿难，现在挖矿还有钱赚？让我们来算一笔账
大家都在说矿难，现在挖矿还有钱赚？让我们来算一笔账
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中国将会在9月30日前停止所有虚拟币交易业务，比特币首当其冲受到冲击，价格下跌将近30%，其余虚拟货币均有不同程度下挫。一时之间矿工们面临着传说的“矿难”，挖矿再也不是快速生财之道，搞不好成本还没收回。那么挖矿热潮是不是真的结束了呢？让我们来算一笔账，看看是不是穷途末路，挖矿是否再也无法翻身呢？
本文约2703字，需5分钟阅读
9月4日，国家联合多个部门发下《中国人民银行 中央网信办 工业和信息化部 工商总局 银监会 证监会 保监会 关于防范代币发行融资风险的公告》，这一纸公告治理目标明确为代币发行(ICO)，所有代币发行融资组织将按要求清退，一时间矿工、投机者都胆战心惊，因此国家终于出手管控虚拟货币了，尽管ICO发行更像是非法集资。但虚拟货币终究迎来的它的最严峻考验，10日后的9月14日，比特币中国突然宣布将会在9月30日前停止所有交易业务，引起轩然大波，比特币首当其冲受到冲击，价格下跌将近30%，其余虚拟货币均有不同程度下挫。一时之间矿工们面临着传说的“矿难”，挖矿再也不是快速生财之道，搞不好成本还没收回。那么挖矿热潮是不是真的结束了呢？让我们来算一笔账，看看是不是穷途末路，挖矿是否再也无法翻身呢？投入成本：由于大家组建平台时间、配置不太一样，这里我们选择了一个比较极端的入手时间，那就是六月下旬，那是挖矿热潮已经全年铺开的时候，当时显卡成本非常高，占了总投入的80-90%。假设我们组建的挖矿平台是这样的：主板：650元内存：220元硬盘：120元电源：1个850元，两个1700元不计算显卡在内其余硬件投入在元之间。基本上矿工们都会选择一些中端显卡进行挖矿，一来是因为功耗较低，这样收益会比较高；二是其算力与差距不大，但价格低上许多，性价比更高。因此NVIDIA显卡一般选择GTX 1060 6GB、GTX 1070；AMD显卡选择RX 580 8GB、RX 570 4GB显卡。那么总投入成本汇总如下：我们可以看到，挖矿成本入门级6张显卡都要16500元起，这还只是GTX 1060 6GB显卡；如果是8块的话就要20400元；AMD平台情况就更不容乐观了，因为AMD天生挖矿有优势，挖掘ETH性能更是强于NVIDIA显卡，因此造成了AMD显卡被哄抢，价格也随之水涨船高，一套6卡RX 580平台就要22150元，而8卡平台价格要价28550元。但就显卡来看，溢价确实不少。现时收益：要想知道收益如何？我们当然要先知道显卡们的算力如何，而这个算力大小决定了我们挖掘虚拟货币的锄头的硬度。算力越大，当然挖得越快，我们的收益就越高。我们之前曾经做过一份显卡挖矿性能一览表，表中标明不同显卡挖掘以太坊ETH、零币ZEC的算力。不过专业矿工还会对显卡进行核心超频/降频，对显存进行超频和调整时序，修改BIOS数据，从而达到四两拨千斤，相同的显卡比起未经调教的起码算力可以增加10-25%，甚至可以降低运行功耗和温度，是不是很厉害？每一个专业矿工都是显卡超频好手，对于不同品牌显卡、不同显存都有着自己一套调教方式，让显卡挖起矿来事半功倍。接下来我们就需要矿池给出的大数据，统计出当时每Mhash/s或每Ksol/s算力能获得的虚拟货币奖励大小，而这个值都是实时变化的，因为总算力总是在浮动，而分配方式是固定不变的，我们可以通过。这里我们采集的是日18:05:59时，鱼池的数据，鱼池属于国内最具知名度的矿池，辖下有六大矿池：BTC、LTC、ETH、ETC、ZEC、SC。我们就只关注目前显卡力所能及可以挖得到ETH、ZEC作为分析对象。那么我们根据ETH、ZEC速查表可知每个挖矿平台的总算力，这里我们按照正常显卡测得算力115%计算，模拟专业矿工超频显卡的操作。按照虚拟币奖励=矿机总算力x每MH/s虚拟币奖励，这样计算出矿机平台每日ETH、ZEC币收入：按照外网ETH单价1900元，ZEC单价1800元计算，这些矿机的一天总收入为：净收入：但是我们还要考虑到每天电费的支出，按照1度电1元计算，GTX 1060 x6平台800W；GTX 1060 x8平台1000W；GTX 1070 x6平台1000W；GTX 1070 x8平台1400W；RX 580 x6平台1500W；RX 580 x8平台2000W；RX 570 x6平台1000W；RX 570 x8平台 1400W。计算出挖矿平台每日挖矿电费支出：净收入=总收入-电费支出，净收入是个非常重要的指标，它直接影响到你回本、盈利状况，当初ETH、ZEC在第二波挖矿热潮中脱颖而出，很大程度是因为挖这两种虚拟货币盈利可观，投入1-2万元即可在3个月内回本，剩下的就是纯利润+矿机固有价值了。也因此催生出一大波专门以挖矿为生的职业矿工。配合上投入成本，我们就能大概算出回本时间，不过这只是个理论值，还有额外例如总算力提高、挖掘难度增涨会因此你的收入每日都在缓慢减少，还要看市场币值脸色，所以你的回本时间要比理论回本天数多多了，这里仅供参考。我们也看到，按照目前情况来看，最短的理论回本时间也要一年，长的话需要足足3000天（8年）才能翻身。因此说按照目前ETH、ZEC单价市值、挖掘难度来看，回本日期都是遥遥无期，可能有些矿主前期赚了不少，但是7月以后进入挖矿领域的矿工们基本上都已经被套牢，连本都赚不回来，更别说盈利了。长期来看，ETH、ZEC两种币挖矿事业已经日暮西山，到了岌岌可危的地步。除非你的电价几乎为零，机器已经回本了还可以继续挖一下矿，但也蹦跶不了多久了，两天后的9月30日，中国境内所有虚拟货币交易平台业务一律停止，无法交易的虚拟货币还有什么价值呢？转向国外交易所已经是唯一的出路，可是平台真伪难辨，操作麻烦，信息不对等，交易所跑路风险等等因素，这波中国的矿工们可真的是被伤透了心，事实证明投机取巧的事情不可取，脚踏实地赚钱是正道。
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游客：超能又吞评论，补：
这。。。主要目的还是堵住资金外流的渠道吧，也不要把它们想得多为民着想，毕竟比特币一年加起来的交易量，估计还不够核动力印钞机一天能出来的多。
BTW. 外媒有消息，中国正积极考虑推出自己主权的电子虚拟货币。。。呵呵
19:37 已有3次举报
Adonis&研究生&：凡是符合群众根本利益的事情，必须坚决抵制和纠正；凡是违背群众根本利益的事情，就要坚决速办；凡是损害群众根本利益的事情，就要坚决去办，并且想方设法办好。
总之，要让群众得不到好处，让他们当国奴。
20:38 已有1次举报
游客：炒电子货币 群众就得到了好处？前段时间显卡一卡难求，普通群众得到了好处？现在矿卡大量回流市场，不明白的小白肯定被坑，这是群众得到的好处？
11:17 已有1次举报
买不到卡你去骂代理去吧，他们团着货，矿工都是拉厂货和你们零售毫无关系。
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游客&博士&：超能就别无事就发这些了，本身是媒体铺天盖地报道导导致有人不理解规则入市亏成狗，玩这个的人从来就不会对外面的人宣传这个，现在搞得好像是“我们”拉人头一样，别乱搞事了媒体们，看看你们的良心是不是被吃了
00:58 已有1次举报
超能这种最多就是蹭个热度而已，老韭菜才不会看这种火星新闻呢。说什么拿电子货币洗钱简直就是乱说，真要查账单电子货币比任何货币还要快，拿电子货币洗钱更容易被查水表。
那先别推房价了，炒房兴邦真成国策了？
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我讲个笑话 股票不是投机
当年最大的投机档是哪个？？？
是哪个？？？
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中国人民银行造的钱怎么投入到社会中
我今天看了通货膨胀 说的是造的钱太多了
我就想问下那银行造的多余的钱是怎么投入到社会中而导致通货膨胀的呢？？就比如 这个社会需要10块钱来流通
但是银行造了11块
那多余的1块钱是怎么投入到社会中的呢 最后是到了谁的手上呢。。
我有更好的答案
中国人民银行造的钱投入到社会中的渠道如下： 第一、调整存款准备金率
如果放松的话 那么商业银行存在央行的钱就少了
持有的货币多了 就可以放更多的贷款
贷款放给贷款企业 企业付利息 不存在不公平 企业拿钱去市场购材料 生产 盈利 付薪资给工人 工人去市场消费流通 或者存到银行
就这么个过程.第二、公开市场操作
在债券市场进行买卖 可以将流通市场上的钱回收变成自己发行的债券 或者将市场上的债券变成钱 反正钱和券对于投资人来说都是一样 但是对市场来说 货币的总量是变化的第三、调节贷款基准利率 与调整存款准备金率的操作方法类似 。就不解释了。刺激投资和消费的。此外 对于货币发行者来说 合理控制就是公平的 恶意通过发行货币剥削民众 让货币贬值 肯定是对持有货币的人的一种剥削
。因为发行货币的权利不是货币持有者，而且目前的货币只是纸币 理论上是一文不值的废纸 不是实物货币，不对应黄金储备量来发行肯定是不公平的。
举个例子来说，市场上流通的商品是100元的价值，如果发行的货币是200元，那么商品就要涨价一倍才能够通发行的货币量平衡。也就是说，本来可以买100元东西的货币贬值了，需要200元货币才能买到。
通过国家的投资贷款
当然是送给部分人。你就不要想了，你的钱只会贬值。2016央行公开说的都增发43万亿，你感觉自己的钱多1毛了吗？也只有以前的沙比愚民才会纵容出这样的狗比社会
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