银行流水是如何决定贷款额度？
很多人都忽略了流水在贷款方面的重要性，有些人更认为出具公司的收入证明能够更有效的代替流水。其实，个人银行流水在办理贷款的时候，有着不可或缺的作用。
银行流水:俗称银行卡存取款交易对账单，也称银行账户交易对账单。指的是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。
银行流水分有效和无效
有效流水又分为三种：
一、工资流水
工资流水时属于银行完全认可的个人收入证明，它是扣除了社保、公积金后的收入，体现了本人工作的稳定性和保障性
二、转账流水
通过网络或网银转账的交易记录，如果有固定时间，固定金额的转入，则属于银行认可不部分，其他人转账的则不纳入收入考察范围
三、自存流水
通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于部分有效流水
什么样的流水才算有效
一.24小时内不存不取的储蓄部分
二.连续3个月或6个月有金额存入，余额不为零
三.存入时间和金额固定
四.多存少取，存入1万取5000，反之则为无效，支出大于收入
五.如果工资走现金形式，银行流水无法在转入方体现工资收入，请在固定时间存入固定的金额，这样也能体现有效的收入
一般来说，办理贷款需要提交3-6个月的个人银行流水作为参考，流水能直观地看到一个人的收入和消费，从而可以让金融机构计算出个人的收入和支出，证明还款能力。通过现有的数据来判定能借出最高的贷款金额，并且还多少才不影响一个人或者一个家庭的正常生活。
流水如何左右贷款
个人银行流水流水中，有借、贷两方。借方为支出方；贷方为存入方。
审贷官更会通过日常消费的摘要看判断借款人的日常消费模式、投资生息的金额、个人转账对象是否存在风险隐患等行为。好考量贷款是否批准申请人的额度。
另外，结合个人银行流水和征信记录还能计算出个人的负债比例，一般不超过70%。
A先生月入1万元，除去每月开销3000元，另外的1000元用于投资储蓄，剩余可用金额为6000元，为了控制总负债率在70%，则10000×70% —元，则这3000元可以作为每月贷款还款的基数，在这个还款金额的前提下，不影响申请人的正常生活，负债比正常，压力较小。按照银行一般给的贷款额度是 还款基数*（12-36倍）。
根据A先生的例子，本人可以获得10万的信用贷款，负债比可以控制在70%，贷款利率月息1分，月均还款3321元，每月工资剩余3000元，（还款方式为等额本息）。
如果负债率控制在90%，本人还是可以申请15万的信用贷款，贷款利率同样月息1分，月均还款4982元，每月工资剩余1000元。（还款方式为等额本息）。
所以，贷款时提供真实、有效的银行流水能够帮助你了解自己的财务状况，从而反推敲出适合你的贷款额度和还款金额，避免还款压力太大产生逾期，影响个人信用。如果还有其他资产证明来作为辅助材料，则可以申请更高额度的贷款。
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今日搜狐热点四招消除买房收入证明不够尴尬！最后一条真无敌了
有网友提问说“夫妻一起买房，但妻子是家庭主妇，没有收入证明和银行流水，只有丈夫能提供，还能贷款买房吗？”
今天，有网友提问说“夫妻一起买房，但妻子是家庭主妇，没有收入证明和银行流水，只有丈夫能提供，还能贷款买房吗？”
回答是肯定的。当然能贷款，本来贷款也只需要提供一个人的收入证明和银行流水。但是遇到这种情况也容易出现一个问题，就是收入证明不够，贷款有可能批不下来。
为什么会遇到这样的情况呢？因为在申请商业贷款买房时，收入证明中的月收入一般是覆盖月供的两倍，但是因为多种多样的原因，月收入不足以覆盖月供的两倍，这个时候我们该怎么办？
今天就来好好跟大家聊一聊解决收入证明中收入不够的问题的四个办法。
先看图，然后我们一个一个说。
办法一：兼职收入
目前很多银行都认可兼职收入（法律规定不得兼职的职业除外：如国企单位职工军人公务员等）。对于兼职收入的金额和流水，不同银行有不同的规定：
有的银行规定兼职收入不得超过主收入的50%左右；
有的银行规定，借款人要提供半年内的兼职收入流水；
有的银行规定，如果兼职收入的金额比较高，才需要提供流水；
所以银行的规定是不一样的，所以大家要咨询清楚另外，有个别银行不认可兼职收入，借款前要询问清楚。
办法二：亲属担保
借款人与担保人对贷款都要承担还款责任！
当借款人没有按照还款合同还款时，担保人必须承担担保责任，当然这个担保责任是在担保范围之内的。
现在很多银行都会接受亲属担保的贷款方式，不过接受该方式的银行对二者的关系有严格要求。很多银行为了降低贷款风险，对于二者关系只限定在配偶、直系亲属等关系。这里的直系亲属，只能是自己的父母或者子女。
办法三：他们共借
如果你的收入证明太低，可以他人共同借款。但并不是所有人都可以做你的共同借款人，各个银行对共借人要求有差异。
比较常见的是已婚人士可以与配偶共借，也有部分银行支持男女朋友共同借款，不过需要打听清楚。
比如说小明和小丽是小俩口，小明的月工资1万，买房的月供是7000，所以银行的收入证明是1万4，小明的月工资覆盖不了收入证明但是小丽的月工资是8000，这样小明和小丽共同借款，月收入总和是1万8，就能覆盖收入证明了。
这里的共同借款，有一个主贷人和次贷人的区别一般建议年龄比较小的收入比较高的一方作为主贷人，这样对于批贷款是有帮助的。
办法四：接力贷
接力贷指的是父母与子女作为共借人的贷款形式。
举个例子：
老王这个时候可以使用孩子小王的收入证明，父子二人做接力贷，年限按小王的算。
回到这位网友的问题中来
因为贷款时本来也只需要提供一人的收入证明和银行流水，所以即期其中一位是家庭主妇也没有必要担心。但是如果丈夫的收入证明不足以贷到相应的数额，也可以看看有没有适当的解决办法。
从上面四个办法依次看来，兼职收入和接力贷是比较合适的，比如丈夫有主要工作之外的其他工作，或者妻子虽然为家庭主妇也会自己做些小生意什么的，只要有银行月入多少的流水账单证明即可。或者与子女，或父母一起作为共同贷款人，也可以填补贷款额度不足的尴尬。
亲属担俣和他人共借如果是在夫妻之间，因为其中一方为家庭主妇，无法证明还款能力的情况下，不推荐使用。但是如果能找到父母或子女一起贷款，也一样可以解决问题。
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今日搜狐热点买房三成首付房贷七成，银行流水不够怎么办？
众所周知，申请房贷必须要经历一件事，那就是查你的银行流水，一般来说，你申请的房贷每月还款金额只能是你月收入的一半以下，否则无法通过，而月收入这东西就从你的个人银行流水中真实的体现出来。
那么，当我们申请银行贷款时，流水不够的情况下，该怎么办？
一、增加首付款
因为你首付三成，贷款七成，所以你月供较多，如果你有余钱，可以适当增加点首付，四成或者五成，这样贷款少了，月供也就少了，银行流水要求也会低一些。
二、延长贷款年限
如果你是贷的十年或者二十年，可以延长至三十年，这样月供也会相对减少，虽然利息增加了，但是一般的家庭都不可能还到二三十年的，所以如果后期提前还款也相差不了太多。
三、更换贷款银行
因为有些银行在银行流水方面是很严格的，而有些银行则对银行流水要求松一些，甚至月供几千以下的不用提供银行流水，所以这也是个办法。
四、提供其它财产证明
如果你名下有定期存款或者其他房产这些都是可以向银行提供的，银行也会酌情同意你的贷款申请，因为银行要求你提供银行流水无非是看你的还款能力，所以提供资产证明也是可以达到银行要求。
五、找人担保
一般年轻人达不到银行申请贷款的要求，可以让有还款能力的父母提供担保也是能申请下贷款的。
六、增加共同贷款人
如果你已经结婚，且个人流水无法贷款的情况下，可以用夫妻双方另一方的收入证明和身份作为共同借款人，向银行申请夫妻共同贷款，这不但能大大降低银行对你个人的流水要求，还能有效提升你借款的成功率。
中鼎鹏提醒大家，千万不要听信他人所谓的制造假流水，很容易贷款被拒，不仅如此，在找贷款机构的时候也要擦亮眼睛，预防被骗。（m.zhongdingpeng.cn）
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北京综合贷款服务第一品牌!
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今日搜狐热点买房时收入证明不够太尴尬！那是你还没看这个
今天，有网友提问说“夫妻一起买房，但妻子是家庭主妇，没有收入证明和银行流水，只有丈夫能提供，还能贷款买房吗？”
回答是肯定的。当然能贷款，本来贷款也只需要提供一个人的收入证明和银行流水。但是遇到这种情况也容易出现一个问题，就是收入证明不够，贷款有可能批不下来。
为什么会遇到这样的情况呢？因为在申请商业贷款买房时，收入证明中的月收入一般是覆盖月供的两倍，但是因为多种多样的原因，月收入不足以覆盖月供的两倍，这个时候我们该怎么办？
今天就来好好跟大家聊一聊解决收入证明中收入不够的问题的四个办法。
先看图，然后我们一个一个说。
办法一：兼职收入
目前很多银行都认可兼职收入（法律规定不得兼职的职业除外：如国企单位职工军人公务员等）。对于兼职收入的金额和流水，不同银行有不同的规定：
有的银行规定兼职收入不得超过主收入的50%左右；
有的银行规定，借款人要提供半年内的兼职收入流水；
有的银行规定，如果兼职收入的金额比较高，才需要提供流水；
所以银行的规定是不一样的，所以大家要咨询清楚另外，有个别银行不认可兼职收入，借款前要询问清楚。
办法二：亲属担保
借款人与担保人对贷款都要承担还款责任！
当借款人没有按照还款合同还款时，担保人必须承担担保责任，当然这个担保责任是在担保范围之内的。
现在很多银行都会接受亲属担保的贷款方式，不过接受该方式的银行对二者的关系有严格要求。很多银行为了降低贷款风险，对于二者关系只限定在配偶、直系亲属等关系。这里的直系亲属，只能是自己的父母或者子女。
办法三：他们共借
如果你的收入证明太低，可以他人共同借款。但并不是所有人都可以做你的共同借款人，各个银行对共借人要求有差异。
比较常见的是已婚人士可以与配偶共借，也有部分银行支持男女朋友共同借款，不过需要打听清楚。
比如说小明和小丽是小俩口，小明的月工资1万，买房的月供是7000，所以银行的收入证明是1万4，小明的月工资覆盖不了收入证明但是小丽的月工资是8000，这样小明和小丽共同借款，月收入总和是1万8，就能覆盖收入证明了。
这里的共同借款，有一个主贷人和次贷人的区别一般建议年龄比较小的收入比较高的一方作为主贷人，这样对于批贷款是有帮助的。
办法四：接力贷
接力贷指的是父母与子女作为共借人的贷款形式。
举个例子：
老王这个时候可以使用孩子小王的收入证明，父子二人做接力贷，年限按小王的算。
回到这位网友的问题中来
因为贷款时本来也只需要提供一人的收入证明和银行流水，所以即期其中一位是家庭主妇也没有必要担心。但是如果丈夫的收入证明不足以贷到相应的数额，也可以看看有没有适当的解决办法。
从上面四个办法依次看来，兼职收入和接力贷是比较合适的，比如丈夫有主要工作之外的其他工作，或者妻子虽然为家庭主妇也会自己做些小生意什么的，只要有银行月入多少的流水账单证明即可。或者与子女，或父母一起作为共同贷款人，也可以填补贷款额度不足的尴尬。
亲属担俣和他人共借如果是在夫妻之间，因为其中一方为家庭主妇，无法证明还款能力的情况下，不推荐使用。但是如果能找到父母或子女一起贷款，也一样可以解决问题。
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今日搜狐热点办日本签证的银行流水不够怎么办？
大部分人在办理日本签证时最关心的还是银行流水问题，日本签证一直有着10万银行流水这个门槛，这让刚毕业一两年的小白领以及打工族、自由职业者怎么办？
最佳资产证明：3-6个月的银行流水
大部分使领馆要求提供近期3-6个月甚至一年的银行流水账单，但建议提供近半年的账单最能体现整体的情况。如果收入少而且又不稳定，会被认为经济能力不足支持行程，可能会导致拒签。
图片来源网络。
日本单次旅游签证需要提供的一般是近6个月活期银行明细流水单，最后一笔余额需在10万以上。日本三年多次往返的签证年（需前往指定城市入住）收入要达到20w以上者可以办理。建议有出行日本计划的小伙伴们尽量提前规划好行程，有足够的时间整理银行流水。而像欧美澳等国，提供3-6个的账单也可以。
图片来源网络。
申请签证对银行流水的要求
银行对账单是需要银行打印并提供的，不是自己罗列出来的，自己网银下载的也没有用。打印出来的银行卡账单，需要加盖银行章，如果提供的是银行存折复印件，就不需要加盖银行章。（银行账单可以打印在任意大小的纸张上，基本银行的借记卡账单都是可以的，还有信用卡、支付宝等账单目前使馆并不承认作为主要资产证明，这些资产并不能充分证明你的经济收入）；当然也有免流水的，不过也要看自身条件是否满足免流水的条件，办理日本签证最好找专业的代办理机构办理。
拒签退/ 可加急/ 简化资料/
Ps：银行对账单上申请者的名字必须是由银行打印的，如果是手写的，会不符合材料的要求。
（建议在职人员首选工资账户，退休人员建议首选退休金账户，学生如需提供父母的印章对账单）
图片来源网络。
切记：银行流水并不等于是存款证明
容易混淆的是银行流水跟存款证明的区别，要明白银行流水不等于存款证明，银行流失偏向于消费必须显示每笔的进出帐及日期。
银行流失账单每个月的金额和最后余额
关于流水的金额是没有固定要求的，毕竟每个人工资的收入都有不同，要根据实际情况来提供。如果工资的收入少，可以提供其他的资产证明。比如不动产证明、其他理财的账单等。但这些理财产品或者股票代替，这些只能辅助。
图片来源网络。
不动产证明
如果有房产能证明你有钱有住所，关键还能让签证官觉得你在国内有归属，会按时回国，减少有移民的嫌疑。但是现在的房产不如之前有分量，不过能提供尽量提供，这样出签率会大大提高。
其他的理财产品
提供的资产形式要让给签证官看得懂，最好有简单的注解或说明。比如银行理财的对账单，最好能看到总额的；车的产权证，要自己名下的；信用卡的账单，建议不要提供每个月都不消费的，或者只有几千信用额度的；如果还有其他储蓄卡的收入来源，可以同时提供多张银行卡作为辅助材料等等，都可以作为资产的辅助证明。如果是一家几口出游，财力可以共用。
图片来源网络。
银行账单没有工资字样
现在大部分国家对于银行账单不强制有“工资”字样，但要流水能看出每个月收入支出情况；日本签证的银行账单不强制有“工资”字样，但有些申根签证国家会要求流水上体现“工资”字样。如果有些小伙伴的公司直接发现金，最好是把工资存进银行里，可以在流水上标注下“工资现金存入”，建议每个月固定的时间存入。
银行流水断月别担心
如果有一个月的流水断月了，在原有的近期6个月基础上再往前打印一个月，如果有两个连续断月，最好不要作为主要财产提供。
图片来源网络。
银行流水对日本签证申请来说，尤其重要，也是成功申请日本旅游签证的关键。如果护照上有欧美发达国家的合法出入境记录，也有助于申请日本单次旅游签证。
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