火灾家庭财产保险
火灾家庭财产保险是什么, 火灾家庭财产保险好不好, 火灾家庭财产保险保障范围是什么,大家保保险网为大家详细介绍火灾家庭财产保险是什么火灾家庭财产保险是指当家庭发生火灾时，对家庭财产造成损失，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾家庭财产保险保障范围是什么火灾家庭财产保险保障范围涵盖房屋及其室内附属设备、室内装潢、家具及其他生活用具、家用电器及文体娱乐用品、衣物及床上用品等的火灾损失保障，并承担为防止或者减少财物损失所支付的必要的、合理的费用；火灾家庭财产保险好不好火灾家庭财产保险由于火灾、爆炸造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿； 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人负责赔偿。
火灾家庭财产保险&相关知识
我国保险市场的日益多元化，保险产品也被细分，大多数人把目光转向了家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种，以家庭为单位买保险，人和财产都很重要。既要保障家庭成员的健康安全，也要给予家庭的财产一份呵护。如何购买家庭财产保险？投保家财险有什么注意事项呢？如何购买家庭财产保险？常见的家庭财产保险有家庭财产综合险、家庭财产附加险、家庭财产两全险这三种。笔者建议，对于大多数的家庭而言，购买综合险和附加险就足够用了，两全险由于具备返还性，因此保费高。我们在购买家庭财产综合险后，还应根据自家的特殊需求，额外购买一些比如盗抢险、家用电器用电安全险、现金、金银珠宝盗抢险、信用卡盗窃损失险、门窗锁恶意破坏损失险等附加险。投保家财险主意事项：1.家庭财产保险不是什么都保在投保家财险的时候要注意，家财险有一部分属于不可保财产。像房屋、家具、家用电器、家庭文体用具、室内装潢、衣服等可以判定实际价值的用品，一般都属于可投保范围。而金银珠宝、古币、古玩字画、艺术品等实际价值不易确定的财产，想投保，必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，有些财产，比如现金、持有的有价证券、票证、账册、技术资料、电脑软件及资料等，属于不可保财产。2.不要超额投保家财险是按照补偿性原则来进行赔付的，赔付时根据投保额和财产价值的低者进行赔偿。因此，即使超额投保，保险公司也不给赔偿。所以我们在投保家财险时，应确定可作为保障的家庭财产总价值，保额不要超出财产的实际价值，否则就得白白的多交保费。3.不要多处投保看了上面那个例子，聪明的你是不是想到了，既然只能赔偿最低的实际损失，那我就再找一家保险公司再买一份家财险，到时候不就能得着双份儿的赔偿金了吗?话说买的没有卖的精，即使你买了双份儿家财险，当财产发生损失时，两家保险公司也只是分摊财产的实际损失，投保人得不到任何额外的好处，所以重复保险是不可以的，还是别花冤枉钱了。4.防火防水不防盗通常，家庭财产险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，比如地震、洪水等;另一种是意外事故，比如邻居家漏水、着火殃及到自家。但令笔者费解的是，如果家里进贼，财产被偷，貌似不是财产综合险的责任范围，保险公司是不会给投保人赔偿的!所以如果你家附近治安不好，总有小偷出没，最好给财产再添一份盗窃附加险。友情提醒：购买家财险的都是有一定经济实力的家庭，的确如此。家庭经济基础比较薄弱的，我们就得秉承着“生命高于一切”的理念，先把人身保险配置齐全。对于有一定经济基础的家庭，可以在购买人身保险的同时，再考虑为家庭财产买份保险。但要注意上面提到的保障范围，以及不能重复投保和超额投保。即使购买了家财险，我们一年的保费支出也要控制在合理的范围，即5%～15%之间。
王先生4月份投保了家庭财产保险，他只选择了投保冰箱和电视，保额为3000元。6月份，王先生家不慎发生火灾，情急之下，他只抢救出电视、冰箱和少许财务，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王先生向保险公司提出索赔。保险公司内部出现了3种不同意见。依据王先生的现状，保险公司的赔偿出现了三种意见。第一种意见认为，保险公司不赔。理由是《保险法》第24条明确规定：“……对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险事故。所谓保险事故是指按保险合同约定的保险人对保险标的的损失承担保险责任的事故事件。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，保险人有理由拒赔。第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王先生精神上的损失。第三种意见认为，应该奖励王先生积极施救的行为，王先生是为抢救保险标的而导致其他损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失，如果保险公司对王先生的行为给予奖励，会起到一个带头作用，其它保户在发生事故时，也会尽力采取措施，防止减少损失，这对保险公司来说也有利。案件分析：以上意见，从表面上看各有道理，处理本案的关键之一是王先生的损失能否认作是施救费。我们先假设，灾害发生时，王先生抢救其他物品，而不是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金赔偿责任。王先生完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王先生选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产。根据《保险法》第41条：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担……”因此，保险公司应该赔付，这不是对王先生的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王先生虽造成损失4500元，但保险公司的赔付金额必须在3000元以内，即不能超过保险金额。
现代家庭中贵重的家庭财产不断增多，购买家庭财产保险是规避家庭财产遭受损失风险的最好办法。购买家庭财产保险的基础，是读懂家庭财产保险条款。家庭财产保险条款包括哪些?怎么看呢?下面大家保将以平安家庭财产保险条款为例，向大家解释上述的两个问题。平安家庭财产保险条款总则：第一条&保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条&本保险合同可以承保的家庭财产包括：(一)房屋(包括房屋以及房屋交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等);(二)房屋装修(包括与房屋装修配套的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等);(三)室内财产，包括：1.普通家用电器(包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备);2.便携式家用电器：包括便携式电脑、移动电话、随身听、数码播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机;3.床上用品、衣物、鞋帽、箱包、手表;4.家具;5.文体娱乐用品，包括文具、书籍、球具、棋牌。(四)经投保人申请且经保险人书面同意承保的其他家庭财产。第三条&下列财产不属于本保险合同的保险标的：(一)金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产;(二)处于紧急危险状态下的财产;(三)用于生产经营的财产;(四)其他不属于第二条所列范围的财产。保险责任第四条&在保险期间内，保险标的在保险单载明的地址由于下列原因造成的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：(一)火灾、爆炸，包括但不限于：1.家庭燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾;2.家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄露引起的爆炸。(二)空中运行物体坠落、外界物体倒塌;(三)台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。第五条&保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。责任免除第六条&下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：(一)投保人、被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的故意或重大过失行为;(二)战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、没收、征用;(三)核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染;(四)地震、海啸;(五)行政行为或司法行为;(六)大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染，但因本保险合同责任范围内的事故造成的污染不在此限。第七条&下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：(一)家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁;(二)保险标的本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损;(三)未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失;(四)置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失;(五)保险标的在保险单载明地址的房屋外遭受的损失，但安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备除外;(六)间接损失;(七)本保险合同中载明的免赔额(率)。第八条&其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。从上面的平安家庭财产保险条款来看，我们不难发现，家财险的条款对于家庭财产的释义、保险责任、责任免除等都有明确的解释。这也是大多数家庭财产保险条款中会标明的。在购买家庭财产保险时，消费者一定要仔细阅读交款，并明确其中的意思，这样才能买到最合适的家庭财产保险。
火灾家庭财产保险&拓展阅读
火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险是一种传统的保险业务，于其他保险业务相比，有如下独立的特征：保险标的存在于陆地，相对静止。保险标的存放地址不得随意变动，变动则影响保险合同效力。可保风险非常广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险。从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。
火灾保险是专门保障因火灾造成的财产损失，所以是财产保险的一种。那么火灾保险险种有哪些呢?根据被保对象的不同，火灾保险的险种可以分为财产保险基本险、财产保险综合险以及家庭财产保险。其中家庭财产保险是最为常见的一种火灾保险。火灾保险险种介绍:1.财产保险基本险财产保险基本险主要保障企事业单位、机关团体等的财产物资，是团体火灾保险的一种。财产保险基本险保障的内容主要包括：
1.火灾;2.雷击;3.爆炸;4.飞行物体和空中运行物体的坠落;5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责;6.必要且合理的施救费用。2. 财产保险综合险简单来说，财产保险综合险是财产保险基本险的扩展，他们在保障对象、保障金额等方式上基本相同，但是财产保险综合险的保障范围却比财产保险基本险要广，主要包括：1.火灾、爆炸、雷击;2.暴雨;3.洪水;4.台风;5.暴风;6.龙卷风;7.雪灾;8.雹灾;9.冰凌;10.泥石流;1l.崖崩;12.突发性滑坡;13.地面突然塌陷;14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。3.家庭财产保险也就是我们常说的家财险，是最贴近我们生活的火灾保险，主要保障家庭或个人的财产。除了火灾意外，也保障因盗窃、暴雨等引起的家庭财产损失。火灾保险的保障责任和免除责任：一般来说，因为火灾或自然灾害造成的损失，火灾保险都会予以理赔，而因为战争等原因造成的损失，火灾保险不赔。以下是火灾保险的保障责任和免除责任。火灾保险的保障责任：1.火灾及相关危险;2.各种自然灾害;3.有关意外事故;4.施救费用。火灾保险的免除责任：1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动;2.核子污染;3.被保险人的故意行为;4.各种间接损失;5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。相关阅读：广州大火发生后，火灾保险理赔应该注意什么?从业务范围讲解什么是火灾保险中储粮火灾，单位企业如何投保火灾保险杭州1月内发生4处火灾 敲响火灾保险警钟
据了解，单位企业投保火灾公众责任险，投保流程并不复杂。蓝惠权介绍，意欲投保火灾公众责任险的单位企业，可先致电保险公司咨询，在双方确认投保意向后，保险公司业务员将上门与企业洽谈。首先，保险公司会对投保的单位企业进行风险评估。风险评估包括考察单位企业的消防设施，合法性，过往火灾事故历史等等。在风险评估后，保险公司会拟定出保费和合同的不同条款的方案给投保的单位企业，投保单位企业可根据自身情况选择具体的组合方案，再与保险公司协商。火灾公众责任险保费的多少要视乎参保公司的规模大小、管理水平和所处的地方而定。保险公司对投保火灾公众责任险的场所，会在承保前进行一次现场勘察，确定场所的通风、消防设施是否良好；再考虑投保场所的工作人员构成，例如外来工人数；参考购买限额的多少；以及研究投保场所坐落的地理位置等因素，然后再根据这些来综合考虑费率的多少，费率预留一定的弹性，以此保证客户和保险公司的利益。具体来说，如果某娱乐场所消防设施完善，以往没有发生过火灾，员工消防意识强，而且地理位置交通方便接进水源，那保费会相对较低；相反，保费也会相对较高。例如，一间200－300平方米的餐厅，它投保的保额如果为100万，则一年的保费大概在元之间。&这100万的限额是累计限额，比如说，如果该餐厅发生了一次小火灾，造成了一个人受伤并获赔10万，该餐厅该年内还有90万的保险限额可以使用。“如果把火灾责任险和财产类的保险一起购买，保费还会获得一定优惠，在火灾发生之后，企业主除了可以获得保险公司对第三受害者的赔偿外，也将获得在财产险承保责任范围内的经济损失。”投保注意事项■新办企业和娱乐场所率先投保据广东省消防总队有关人士介绍，火灾公众责任险试点期为一年，将先从新开办的单位和消防安全重点单位、公众聚集场所、易燃易爆场所等单位入手，再逐渐扩大承保面。据悉，此次火灾公众责任险的重点对象为：新开办的单位；公共娱乐场所和服装、制鞋等劳动密集型生产、加工企业等。其中新开单位和娱乐场所要求力争100％投保。娱乐场所就包括影剧院、录像厅、礼堂等演出、放映场所和舞厅、卡拉OK厅、夜总会、茶座、餐饮场所、网吧、桑拿浴室等。蓝惠权介绍，消防部门会在消防检查中，劝导并建议该场所的负责人购买火灾公众责任险。■理赔注意事宜：单证完备、及时上报万一发生意外时，应该怎样索赔呢？是市民直接找保险公司，还是直接找企业？蓝惠权介绍，责任险一般采取&市民向商家索赔、商家再向保险公司索赔&的步骤。如果企业万一发生索赔，可以先打保险公司的热线电话联系客服部，或者与投保公司的业务员联络，让其转至客服部。&商家应该注意立即报案，保护火灾现场和保管好保单，如果是公众的索赔，公众应该出示死伤证明文件，公安局证明文件，伤势鉴定等资料。&他同时提醒，因为火灾造成的人身意外具有一定的时效性，保单只是一年期，但是该伤者在保单失效后才发现伤势或者才上报伤势医疗鉴定，很可能会造成索赔失败，所以建议发生意外后要及时向保险公司报案。■能获赔多少：每人最高获赔20万商家出钱投保火灾公众责任险后，一旦火灾发生，受害的公众即可获得保险公司的在保险责任范围内的经济赔偿。蓝惠权介绍，火灾公众责任险的主要保障范围是非故意造成的火灾意外事故，以及因为火灾而造成的人员践踏，被货物挤压等伤害。企业投保后，若市民因为上述情况造成的受伤、死亡，肯定能获得保险公司的赔偿。“单位企业投保后，一旦发生火灾事故，保险公司将按照合同，向第三方受害人提供赔偿。第三方受害人将获每人人身伤亡责任限额人民币20万元，累计责任限额则按营业面积大小，即每人最低限额的倍数计算。”
火灾家庭财产保险&热点关注
现实生活中存在许多保险案例，因各种原因导致理赔纠纷。今天大家保将为消费者介绍几个典型的家庭财产保险案例，给想要购买家庭财产保险的消费提供参考。案例一：小张于日在陕西某保险公司购买了“家庭财产保险”三份，当日，保险公司向其出具了该险种的保险单。承包范围为：房屋及附属设施、房屋装修。保险期间为：日至日。日，一场大雨后，小张的房子出现墙体裂缝。小张遂到保险公司报案，认为损失属于承保范围，请求按保险合同的约定给予赔偿。保险公司对造成裂缝的原因进行鉴定后认为，损失的造成是由于房屋存在固有的缺陷，在免责范围内，故拒绝赔偿。双方协商未果后，小张诉至法院。【案例分析】家庭财产保险，简单称为家财险，主要保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨等一系列自然灾害和意外事故。但是财产的自由缺陷确是肯定发生的损失，因此不属于可保风险，应予免责。本案中，保险公司对造成裂缝的原因进行鉴定后认为，损失的造成是由于房屋存在固有的缺陷，在免责范围内，因此可以不予赔付。案例二：李先生出差回家发现家里被盗，第一时间拨打110报警。十日后，李先生突然想起自己购买过家庭财产保险，遂打电话通知保险公司。保险公司了解情况后，以在出险后未及时通知为由拒绝赔偿。【案例分析】投保人在投保家庭财产保险时一定要看清楚保险合约的条款。一般条款里都会有&及时通知&的概念，这个概念是指家庭财产保险案例发生后二十四小时内，尽快通知保险公司，以便保险公司及时到现场勘查定损。李先生由于未在规定时间内通知保险公司导致不能理赔，的确属于免责范围。因此在购买保险后，消费者要保存好自己的保单，也不要忘记已买保险这回事。购买家庭财产保险时，消费者尤其要注意保险责任和免责条款，遇到不懂的问题要及时咨询保险公司相关人员，以免在出现后出现上述两个案件中的情况，失去了购买保险的最终意义。
今天为大家介绍一款经典银行保险——安邦共赢2号投资型家庭财产保险。该产品承诺：收益始终比同期定期存款利率高0.5%，而且分段计息，随“息”而变。可帮助客户在加息情况下，避免转存定期存款所造成的时间和利息上的损失。此外，该产品还按客户购买金额以1:2的比例，赠送家庭财产保险，可谓做一种投资，享双重保障。安邦共赢2号的投资期限分为1年、2年、3年至10年共10个档次，1年至3年期，收益比同期银行储蓄高0.5%，期限越长，比银行储蓄的收益越高，最高的可以高到0.9%。投资时，每份1万元，市民可以选择多份，每份的期限也可以根据自己今后对资金的需要灵活选择，长时间不用的资金，可以选择长期限的，否则，期限就应短一些。到期时，一次性还本“付息”，中途不能提前支取，这一点尤需注意，这是与银行定期存款可以提前支取的最大不同点。另外，作为一款银行保险产品，安邦的共赢2号也不失保障功能，可给客户按“存款”金额1:2的比例赠送家庭财产保险，但最高赠送不得超过30万元。
什么是房屋财产保险　　房屋财产保险是指以房屋及其附属设备为保险标的的保险，分属于企业财产和家庭财产两个险种之中。国有企业、集体企业、国家机关、事业单位、人民团体等都可以以被保险人的身份将有关房产投保企业财产险；私人所有的房屋可投保家庭财产险。房屋财产保险的特点　　房屋财产保险的特点与一般人身保险相比，房屋财产保险具有以下特点：　　(1)房屋财产保险的可保危险受自然力的制约程度较大，因此，房屋财产保险合同内容的标准化程度较高，稳定性较强。　　(2)除了房屋工程保险和贷款抵押住房保险之外，房屋财产保险是短期性合同，合同的有效时间一般为1年。　　(3)房屋财产保险合同是补偿性合同，可以用货币形式衡量和确定承保的房屋财产及其派生利益的价值，并且依此确定损失赔偿金额，实现经济补偿。　　(4)房屋财产保险合同存在代为求偿问题，保险人在承担赔偿责任后，有权从被保险人处获得向第三方责任人追偿的权利。　　(5)房屋财产保险合同具有可转让性，它可以随承保的房屋财产标的的产权转移而转让给新的可保利益人。房屋财产保险合同转让必须办理有关房屋财产保险合同变更等合法手续。房屋财产保险的分类　　房屋财产保险的分类标准有多种。例如，按投保人的类型划分，可以分为企业团体房屋保险和居民房屋保险；按房屋性质划分，可以分为商业用房保险和居住用房保险，其中居住用房保险又可以分为商品住房保险、自购公有住房保险等。　　再如，按保险价值的确定方式划分，房屋财产保险可以分为定值保险和不定值保险。在定值保险中，保险金额按投保时双方当事人约定的保险价值来确定；在不定值保险中，不约定保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿限额。　　此外，按保险标的分类，房屋财产保险可以分为房屋有形财产保险、与房屋有形财产相关的利益保险和与房屋有形财产相关的责任保险。房屋财产保险的保险标的　　房屋财产保险所指的财产，概括起来可以分为以下三类：　　(1)房屋有形财产　　房屋物质财产是房屋财产保险中最重要的保险标的，它包括生产用房、办公用房、居住用房等有形房屋财产。　　(2)与房屋有形财产有关的经济利益　　与房屋有形财产有关的经济利益是由房屋有形财产产生的或依附于房屋有形财产而存在的各种经济利益。这些经济利益必须是可以估算价值，并且它的价值能够用货币形式来表示，并被客观所承认，如房屋租金收入等。随着房地产经济的进一步发展，以与房屋有形财产有关的经济利益为标的的房屋财产保险的数量和种类不断增加，保险对象从较早的房屋租金等发展到了房屋投资收益、信用保证等。　　(3)民事损害赔偿责任　　民事损害赔偿责任是指由房屋财产保险的被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任。凡是根据法律和合同的规定应该由被保险人承担的对第三者的人身和财产的损害赔偿责任，均可以作为房屋财产保险标的，如房屋设计责任、房屋施工质量责任等。　　但是，这种民事损害赔偿责任仅仅限于可以估价的经济赔偿责任。　　(4)房屋财产保险标的的保险价值和保险金额　　对保险标的的价值，可以由投保人和保险人在房屋财产保险合同中明确约定，也可以在保险事故发生时按照当时的实际价值确定。对于房屋有形财产，一般有三种不同的价值：一是原始价值，是指按房屋有形财产购置时投入的成本费用核定的价值，也称作历史价值；二是净值，是指房屋有形财产原始价值扣除折旧部分以后的折余价值；三是重置价值，是指房屋有形财产按市场价值重新购置建造、恢复到原有状态所需要的金额，有投保时的重置价值和出险时的重置价值之分。通常，在实践中，我国财产保险标准合同一般明确，房屋财产等固定资产的保险价值以出险时的重置价值为依据。　　房屋财产保险金额的确定应该依据房屋财产的保险价值而定，但是，在实践中，会有各种原因导致保险金额同保险价值不一致。这些原因主要有：一是房屋财产的估价方法不太科学；二是投保以后，由于经济情况的变化引致房屋财产的实际价格发生变化，如市场供求关系变化、成本变动等导致房屋财产价格发生变化；三是投保行为本身引致保险金额同保险价值不一致，如投保人由于无知或者有意识少投保，或者是超过保险价值投保，或者重复投保。　　在上述原因中，前面两个原因造成的不足额投保，主要通过科学的保险金额的确定方法加以解决。我国现行财产保险标准合同规定：房屋财产的保险金额可以采取原始价值、原始价值加成数、当时重置价值或其他方式确定，以尽可能克服不足额投保的发生。对于后面一个原因，由于不足额投保，因为其缴纳的保险费相应减少，在出现赔偿时，只能按照已投保部分的相应比例获得损失赔偿；对于超额保险或者是重复保险，不管其形成的原因和动机怎么样，超额部分的保险金额无效，保险人不承担赔偿责任，由此多缴纳的保险费也不予退还。_baidu_page_break_tag_房屋财产保险的责任范围　　房屋财产保险的责任范围一般可分为基本责任、除外责任和特约责任。　　(一)基本责任　　基本责任是保险人对保险财产因遭受自然灾害、意外事故所致经济损失进行赔偿的责任范围。由于自然灾害、意外事故种类很多，保险人不能对一切因自然灾害、意外事故所致保险财产损失都负责赔偿，因而在保险条款中一般以列举的方式明确保险的基本责任范围。　　房屋财产保险的基本责任主要分为两类：　　1．不可抗力的自然灾害。主要包括：　　(1)雷电。由雷电造成的灾害损失。　　(2)暴风。风速在17.2米／秒以上即构成暴风。　　(3)龙卷风。指一种范围小、时间短而猛烈的旋风(风速在每秒100米以上)。　　(4)暴雨。每小时降雨量在16毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。　　(5)洪水。山洪暴发、河水泛滥、潮水上岸造成的损失属于洪水保险责任。　　(6)破坏性地震。震级在4.75级以上且烈度在6度以上的地震。　　(7)地面突然塌陷。地壳由于自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。此外，由于海潮、河流、大雨侵蚀或在建造房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，致使地面突然塌陷，所引致保险财产的损失，也在保险责任以内。　　(8)崖崩。石崖、土崖受自然风化、雨蚀，崩裂下塌，或山上岩石滚下，或大雨使山上沙土透湿而崩塌。　　(9)突发性滑坡。斜坡上不稳定的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。　　(10)雪灾。因每平方米雪压超过建筑规范规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险财产损失。　　(11)雹灾。因冰雹降落造成灾害。　　(12)冰凌。气象部门所称的凌讯和在陆上有些地区(如山谷风口)因酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂体状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏。　　(13)泥石流。山地大量泥沙、石块突然暴发的洪流，随大暴雨或大量冰水流出。　　2．意外事故。主要有：　　(1)火灾。指在时间上或空间上失去控制的异常性燃烧。如因用火不慎、用火设备不良、小孩玩火等引起的意外火灾，他人纵火造成的火灾等，都属于保险责任。　　(2)爆炸。指火与热造成气体膨胀所致的破坏现象。物理性爆炸和化学性爆炸都属保险责任。　　(3)空中运行物体坠落、凡是空中飞行或运行物体的坠落，如陨石坠落、飞行物体落下、吊车行车时在运行时发生的物体坠落，都属本保险责任。在施工过程中，因人工开凿或爆破而致石方、石块、上方飞射、塌下而造成保险财产的损失，可以先予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿。建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险财产损失视同空中运行物体坠落责任。如果涉及第三者责任，被保险人可以从保险人那里取得赔偿，并由保险人向负有责任的第三者追偿。但是，对建筑物本身的损失，不论是否属于保险财产，保险人不负责赔偿。　　凡是以上自然灾害、意外事故引起的被保险财产的损失，保险人均给以赔偿。　　此外，当发生上述灾害事故时，为了防止灾害事故的蔓延或抢救财产，采取合理的、必要的措施而造成保险财产的损失，保险公司负责赔偿。发生保险事故时，为了减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用，由保险公司负责赔偿。　　在家庭财产保险中还有一些特殊规定，如对暴风雨责任作了一定的限制，只限于“暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌造成保险财产的损失”才负责赔偿。此外，此保险条款中扩大了对“外来的建筑物和其他固定物体的倒塌”的保险责任。　　(二)除外责任　　除外责任是指基本责任以外保险人不负赔偿责任的范围。如由于战争、军事行动、暴乱及核子辐射和污染所引起的房屋损失，被保险人的故意行为造成的损失以及因房屋本身缺陷，保管、维修不及时造成的损失，及自然磨损与按制度规定的正常损耗造成的损失等，保险公司不负赔偿责任。　　(三)特约责任　　特约责任是指有条件地从除外责任中的一部分责任，经合同当事人双方约定以特约附加责任的方式承保，由保险人承担保险赔偿责任的责任范围。特约责任保险也叫附险，在业务处理上一般采用特约条款，明确保险人与被保险人双方的权利和义务。就房屋保险而言，除承担约定的自然灾害和意外事故的责任外，还可以加保盗窃险，对放在房屋里的财物因被盗而造成的经济损失承担赔偿责任。房屋财产保险的保险金额　　房屋财产保险的保险金额，也就是该保险标的的金额，是投保人对保险标的的实际投保金额，它是计算保险费的依据。保险人和投保人在保险价值内，根据投保人对该标的物存在的利益程度和保障愿望，确定保险金额，作为保险保障的最高限额。因为房屋财产保险的目的在于补偿被保险人遭受的实际损失，所以房屋财产保险金额一般不得高于保险的房屋财产的实际价值。我国《保险法》第39条第2款也规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”　　但是，由于房屋财产数量大、价格变动快，保险合同的当事人不可能将财产在投保时逐一正确估价，也不可能随时将财产变动的情况及时通知对方当事人。因此，根据保险金额与保险财产实际价值的关系，一般可将保险金额分为三种情况：　　(一)足额保险　　又称全额保险，是指保险金额相当于房屋财产实际价值的保险。在足额保险中，市场价格如有变动，应随时注意增加或减少保险金额，使之与市场价格相符。足额保险是一种比较理想的保险，被保险人所具有的保险标的价值，可得到完全的保护，在保险标的发生损失时，能够按实际损失得到十足的赔偿。　　(二)不足额保险　　又称低额保险，是指保险金额低于实际价值的保险，其不足部分应看作是被保险人的自保，被保险人在发生损失后只能从保险人那里获得比例赔偿。《保险法》第39条第3款规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”不足额保险可能于保险合同订立时发生，也可能在保险合同订立后，因某种特定因素的出现而产生，通常可归纳为以下三种情形：　　(1)被保险人企图节约保险费支出，自愿承担部分风险；　　(2)由于房屋财产价格上涨，未及时调整保险金额，使原来的足额保险变成不足额保险。　　(3)保险人为了促使被保险人注意保险财产的防灾防损工作，硬性规定投保金额必须低于财产的实际价值，如果财产发生损失，被保险人自己须承担部分损失。　　(三)超额保险　　保险金额大于房屋财产实际价值的保险，称为超额保险。导致超额保险的原因也有三种：　　(1)由于投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的补偿，即因投保人的恶意所致；　　(2)由于投保人不了解市场行情，过高地估计了财产的价值，即因投保人的善意所致；　　(3)由于客观条件的变化，如市场价格的浮动等所致。对于超额保险，如前文所述，超过保险价值的部分无效。　　由于确定的保险金额不同，所能获得的赔偿也不尽相同，因此准确估计房屋财产价值，合理确定保险金额是一项很重要的工作。家庭房屋财产的保险金额一般是由投保人根据实际价值，自行估价确定。当房屋遭受保险责任范围内的灾害事故而发生全部损失时，按保险金额赔付；如果保险金额大于实际损失，则按实际损失金额赔付。若保险房屋遭受部分损失时，保险公司按房屋组成部分的市场价格和损失程度计算赔付；损失金额50元以下的免赔。保险房屋发生部分损失赔付后，保险单继续有效。有效金额为原保险金额减去赔偿金额后的余额。_baidu_page_break_tag_房屋财产保险赔偿的处理　　所谓房屋财产保险赔偿的处理，实际上就是被保险人的索赔和保险人的理赔。　　一、被保险人的索赔　　当保险标的物在保险有效期限内发生损失或损毁时，被保险人可要求保险人按保险单的规定给予赔偿，这种要求对被保险人来讲就叫做索赔。被保险人购买保险的目的无非就是在损失发生后能够获得一定的赔偿，因而索赔是被保险人的主要权利。　　被保险人索赔的程序是：　　(1)发出出险通知。在损失发生时，被保险人要及时将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快方式通知保险人，以便其查勘。即被保险人有通知的义务。　　(2)被保险人应设法避免损失进一步扩大。保险法规定，保险的房屋财产发生保险事故时，被保险人应当积极施救，使损失减少至最低限度。即被保险人有施救的义务。　　(3)等待接受检验。被保险人应保持损失现场的完整，以等待接受保险人的检验。损失现场是否完整，将影响损失金额的理算和保险人责任的确认。　　(4)提供必要的索赔文件。不同的险种所要求的索赔文件有所不同。索赔文件一般包括：保险单、原始单据。如企业帐册、房屋产权证等。保险事故情况报告书、出险证明书及损失鉴定证明等。　　(5)领取赔偿金。保险赔偿金一经双方确认，被保险人即可领取赔偿金。但当赔偿涉及第三者责任时，被保险人还应该出具权益转让书，将向第三者追偿责任的权利转让给保险人，并有义务协助保险人向第三者追偿。　　保险合同对保险的索赔时效也有一定的规定。房屋财产保险的被保险人应在规定的期限内行使索赔权从事故发生之日起3个月内不向保险公司提出索赔或不提供有关单证，或者从保险公司书面通知之日起1年内不领取应得赔款的，即为自动放弃权益。　　二、保险人的理赔　　理赔是指保险人处理有关保险赔偿责任的程序和工作。保险人为保障自身的利益，通常对被保险人的索赔都会认真处理，作深入细致的调查研究，确认损失是否确实是承保的风险引起的，并搞清损失程度后才会作出应有的赔偿。　　理赔的基本程序为：　　(1)立案编号、现场勘查。　　(2)审核保单。通常要审核以下几方面的内容：事故是否在承保范围内致损；保险事故是否发生在保单的有效期内；已毁损的财产是否为被保险的财产；损失发生时被保险人对保险财产是否有可保利益等。　　(3)损失核赔。即确定保险标的实际损失，准确计算赔偿金额。　　(4)给付赔偿金。保险赔偿金额一经保险合同双方确认，保险公司应在约定的时间内次支付赔款并结案。　　(5)代位求偿权的取得。当保险的房屋财产发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿时，保险人可按保险合同的有关规定先予以赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权益转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。房屋财产保险的意义　　房屋财产保险通过对自然灾害和意外事故造成的损失实行经济补偿，起着促进生产发展安定群众生活的作用。房屋财产保险主要有以下几方面的意义：　　一、有利于安定群众生活　　房屋是人们最基本的消费资料，其使用时间长、价值大，当被保险人的房屋因遭受自然灾害和意外事故而发生损失时，由保险公司及时提供赔偿，就可帮助被保险人重建家园，安定被保险人的生活，从而为其日常生产、生活提供安全保障。　　二、有利于推动住房制度改革　　房屋财产保险给购房者带来了安全感，从而推动了个人购房比例的提高。过去由于住房公有，房屋财产保险几乎是个空白。近年来，保险公司适应住房制度改革的要求向社会推出了自购公有住房保险、商品住宅综合保险、房屋责任保险等新险种，解除了广大购房者的后顾之忧，也极大地推动了住房制度的改革。　　三、有利于维护房地产经营者的利益　　房地产经营者通过支出少量的、一定的保险费将其在经营过程中由于特定的危险而导致的房屋损失及由此带来的责任和利益的损失转嫁给保险公司以维持其既定的利润。　　四、有利于增强被保险人的信用程度　　房屋财产保险可以保障住房抵押贷款的安全返还，因而具有提高信用、促进资金融通的作用。例如，以房屋为抵押物申请银行贷款时，银行往往要求申请者将其房屋进行保险，以增加担保价值，故房屋财产保险有助于房屋所有权人信用的提高。　　五、防灾防损，减少灾害损失　　保险公司从企业经营管理和自身经济利益出发，必然要关心保险标的的安全，积极进行防灾防损工作，以降低赔付率。保险公司还运用自己处理危险的经验和专门知识，指导房地产经营者的风险管理，向被保险人提供防灾咨询，进行安全检查，提出建议，督促被保险人采取措施消除隐患。　　同时，保险公司还从保险费中提取一定比例的防灾基金，资助有关部门增添防灾设施、开展灾害研究。如人保上海分公司在1988年4月给市公安消防部门赠送了从德国进口的高层云梯、用于高层建筑灭火。
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