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信用卡免息分期付款:馅饼?陷阱?
日08:11 　
南方新闻网　
银行理财师郑重提醒,消费者应根据财力状况和实际需求谨慎选用该项功能
春节消费大战即将打响，各大银行加大了信用卡分期付款的营销力度，而不少持卡人在新春购置商品时，也热衷于利用信用卡分期免息付款，包括数码产品、大件家电、汽车、装修住房、旅游度假等，都可以用信用卡分期付款方式来完成。
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然而，银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。
小张与妻子刚刚取得博士学位，在一家研究机构上班。年末两人计划到日本旅游，然而12000元的参团费对于正在偿还按揭贷款的小夫妻来说多少有些压力。而小张的妻子从银行客户经理处了解到，他们可以利用信用卡分期还款的功能，每个月只需要还1000元就可以实现年底出国旅游的愿望。在小张看来，这种“零首付零利息”的提前消费模式仿佛免费的午餐，帮助他们提前实现大额消费。
免息不等于免费
信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量还款的情况下提前享受大金额的物质消费。目前，越来越多的消费者开始接受和喜爱这种消费方式。而银行方面，目前推出的分期付款有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。
然而，银行标榜的信用卡分期付款“零首付零利息”并非等同于零成本。案例中提到的小张夫妇很快发现他们每月还款金额不是1000元而是1072元。信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。
记者从各大银行信用卡中心有关负责人处了解到，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）”。一家股份制银行信用卡中心有关负责人对记者表示，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。
手续费率各行差异不小
那么，分期付款的手续费到底有多高呢？记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。在记者的统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。
分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是工行的1.65%；分12期手续费最高的是华夏8.4%，最低的是光大6%；而分24期手续费最高的则是广发21.6%.因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。
免息不等于免收滞纳金
既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”广发行信用卡中心一位工作人员对记者说。
大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。
适合分期使用的消费品
虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。那么，分期付款服务适合什么样的消费者呢？
广发行信用卡中心市场营销处品牌经理赖文睿指出，信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。
与赖文睿的观点类似，许多银行信用卡中心有关人士认为，分期付款最大的吸引力在于申请手续简便，甚至不需要亲自到银行营业部，仅通过网上、电话等渠道就可以办理该业务，而且审批时间非常短。
至于消费品方面，银行人士指出，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品。赖文睿称：“据我们统计到的资料，使用分期付款较多的主要是两类：一是购买电子产品，比如笔记本、相机；另一类是美容、健身年卡等消费。特别是美容、健身会员等都是一笔几千元的投入，却分摊到每次使用时才兑现的，能很好地解决这一矛盾。”
需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。招行广州分行一位理财师指出，对于收入不稳定的持卡人来说，我们并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。“如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入减去全部固定支出）的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。
分期付款使用提示
提前结束或需另收费
持卡人若申请提前结束分期付款，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。此外，有的银行还要另收费用，如华夏银行就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或2.5美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。
展期服务让还款更灵活
即便是分期付款，持卡人也难免碰上临时手头紧张的时候。在这种情况下，部分银行提供的展期服务可以让还款更灵活。
明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色：工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。此外，兴业银行虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。
申请分期付款流程简便
各大银行特别强调信用卡分期付款申请简便，目前大部分账户分期可通过致电发卡银行的客服中心申请受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各网点申请分期付款，招商银行、兴业银行、民生银行、浦发银行等则可在该行网上银行申请办理，更加便捷。
需要注意的是，虽然各发卡银行纷纷推出各种优惠措施鼓励持卡人申办分期付款，但并不意味着每个持卡人都可以通过信用卡分期付款。银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。
三类信用卡分期付款方式
1.账单分期：这一分期付款方式是交通银行首先提出的，是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
2.商场分期：银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS，通过此POS的结算，银行将会自动做分期处理。持卡人在商场初选好商品后，只需于分期POS处刷卡即可完成本次分期付款购买活动。这种分期付款的特点是：持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，并且当时就可以完成整个交易流程。
3.邮购分期：银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。
撰文/制表：南方都市报记者 王晶晶
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来源： 晶报
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继窃取大量国内信用卡信息、制造伪卡盗刷的“犯罪浪潮”之后，不法之徒将作案目标瞄准了国外信用卡。一个包括马来西亚人、香港人在内的作案团伙在深圳大肆伪造美国、巴西等地信用卡，然后持假卡赴香港购买名牌包、衣服后折价销售。
信用卡造假盯住了国外卡
作案团伙在深伪造美国、巴西信用卡，赴香港买名牌后折价销售获利
继窃取大量国内信用卡信息、制造伪卡盗刷的“犯罪浪潮”之后，不法之徒将作案目标瞄准了国外信用卡。一个包括马来西亚人、香港人在内的作案团伙在深圳大肆伪造美国、巴西等地信用卡，然后持假卡赴香港购买名牌包、衣服后折价销售。近日，其中6名被告人在深圳市中级法院受审。
伪造国外信用卡
买名牌出售
检察机关指控：马来西亚男子SONNY CHIAM YAK SOON受兄弟“龙尼”的指使，通过电子邮箱、手机等方式，将非法获取的银行信息资料提供给马来西亚男子LIEW SOO CHOON（中文名：刘树春）。
刘树春利用银行信息资料，在位于龙岗区布吉街道莲花南巷的住处伪造美国、巴西等国的信用卡，然后将制作好的假卡放置在罗湖区香格里拉酒店洗手间的坐便器下面。
香港人MAGGLE或马来西亚人DONY等派人取走坐便器下的伪卡，再组织人员到香港持伪卡购买名牌包、衣服，然后将购买的物品在香港、深圳等地折价销售，获取非法利益。
此外，SONNY还将刘树春制造好的假卡卖给香港人BOBO等人，由BOBO派人到香港刷卡消费。刘树春亦与香港男子关德祥商议，由关德祥出面销售刘树春的“马仔”用伪造的信用卡消费所得物品。
编辑： 何畅
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星爸变杀马特美少女境外柜员机上取现 银联网络比VISA费用低_信用卡今日聚焦_新浪财经_新浪网
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境外柜员机上取现 银联网络比VISA费用低
　　文/本刊记者 白琳
　　全球“圣诞季”来临，世界各大旅游城市都盛装迎接游客的到来，境外旅游、购物迎来高峰。当走出国门时，银联卡已经成为出行必备的财富管理工具。
　　通常每个人钱包里都会装上几张常用的银行卡，既有借记卡也有。银联卡是卡号以62开头，卡面有银联标识的银行卡。对已开通银联网络境外用卡服务的银联卡，持卡人出国时就无需办理新卡，只需带上在国内日常使用的带银联标识的银行卡就可以了。如此一来就避免了携带大量现金，对人身和资金安全也更有保障。
　　目前，银联卡受理网络已经延伸至境外135个国家和地区。在持卡人，尤其是游客经常到访的国家和地区，银联卡受理商圈正逐步成型，覆盖当地主要购物街区和商业中心。出境游热门目的地中，港澳等地商户覆盖率逾九成，在台湾与多个东南亚国家和地区、以及欧美主要旅游目的地的重点商圈，用卡也都非常便利。同时，境外紧急现金支援、跨境网上支付、跨境汇款、白金贵宾厅等银联卡用卡服务和保障体系也在日益完善，可以进一步为境内外银联卡持卡人提供更加方便、放心的用卡服务。
　　银联通道VS国际通道
　　双标卡，就是同时带有银联和另一个卡组织品牌标识的银行卡。出境消费时，使用银联卡和双标卡，即选择银联通道与选择Visa、Master等国际结算通道相比又有哪些不同呢？
　　在国外或港澳台地区刷卡消费时，如果使用银联卡(卡号以“62”开头，卡面有银联标识的银行卡)刷卡付费，则消费金额将自动转换为人民币计入账户，回国后可以直接以人民币还款，不需承担除商品价格之外的费用。如果用其他卡组织发行的银行卡刷卡消费，则刷卡金额将按相关汇率转换成为美元计入账户中，回国后再以人民币购汇还款。对于后者来说，由于货币转换过程中会产生费用，以人民币计价的最终费用一般会超出商品实际价格的1%～2%，这部分差额就是“货币转换费”。
　　如果使用带有银联标识的双标卡刷卡消费，通过银联通道结算，是免货币转换费的，比使用Visa、Master等国际结算通道更优惠。但双标卡在境外少部分地区使用时可能无法选择银联通道，因此为保险起见，最好带上一张银联卡。
　　目前双标卡在美国无法选择走银联通道，一些持卡人在美国的POS机刷卡时选择“用人民币结算”，以为是走了银联通道，支付后却发现结算汇率与实时汇率相差很大。就此需要提醒消费者，使用双标卡在境外刷卡并在POS机上选择“用人民币结算”，并不代表走银联通道，而是选择了银行与商户提供的DCC服务。在这种情况下，商户是按DCC汇率将支付金额转换为人民币的，而DCC汇率是按实时汇率转换为人民币后再加约3%的货币转换费计算的，自然不划算。持卡人在选择交易通道时要格外留意，并在刷卡之前提醒收银员使用银联的网络。
　　在境外的柜员机上取现，银联网络同样比VISA网络费用低。在境外刷卡，要综合考虑汇率、手续费、优惠活动及还款需求等综合成本。因此，境外用卡建议首选银联卡(卡号以62开头，卡面有银联标识的银行卡)，如使用双标卡则需明确告知对方走银联通道，以避免产生额外成本。
　　借记卡VS信用卡
　　银联借记卡和信用卡在境外如何配合使用？境外使用信用卡消费可透支并享受一定的免息期，但消费要受到信用额度的限制；借记卡消费仅受账户余额限制(个人设立消费额度限制的情况除外)，只要人民币账户余额足够，就不必担心因为信用额度问题所带来的尴尬，更适合奢侈品等大额消费。
　　境外使用信用卡取款除支付一定的手续费外，还需支付预借现金的利息，因而与信用卡相比，境外使用银联借记卡ATM机取款，手续费相对较低。境外使用银联卡在ATM机取款，按国家主管部门规定，借记卡单卡每日累计取款不超过1万元人民币的等值外币，信用卡累计取款限额则遵循各发卡银行的规定。如果超过取款限额，很可能因超限被拒。因而建议持卡人境外取款尽量使用借记卡。
　　需要提醒持卡人的是，银联卡不能在境外进行银行柜面转账和提现，也不能通过商户的POS终端提现。
　　签名VS密码
　　首先，不论借记卡还是信用卡，境外使用之前均需要在卡片背后的签名条上签名。境外大部分接入中国银联网络的POS终端都带有密码键盘，可以像在国内一样，先刷卡，再输密码；无密码时请直接按确认键。
　　在澳大利亚、德国、瑞士等地使用不带密码的银联信用卡时，由于受当地行业监管要求或系统功能限制等原因，持卡人会被要求输入任意4位或6位数字，然后再按“Enter”完成交易(称为DummyPIN情况)。在某些地区，为简单起见， 收银员会直接告知持卡人输入4个或6个“0”。这是一个正常的流程，持卡人不用担心会对这张无密码的银联信用卡的继续使用造成任何影响。如遇到上述DummyPIN情况，在输入任意数字作为密码后的交易仍需要继续签名，以签名为准判断交易中是否为持卡人本人进行的交易。
　　在美国、韩国、匈牙利、冰岛等国家使用银联卡时，如果POS终端不带密码键盘，则无需输入密码，直接签名确认即可成功。
　　银联信用卡在大部分银联境外特约商户受理时与境内受理方式一致，支持密码输入；银联信用卡特别拓展的一些境外特约商户，则与其他国际卡组织一样采用“不输入交易密码、直接签名确认”的方式。无论信用卡是否预设密码，均通过签名确认交易，无需输入密码。银联信用卡持卡人在用卡时可根据商户收银员指引进行操作。
　　对“不输入密码、直接签名确认”的安全性则无需担心。中国银联联合境内发卡机构、收单网络提供配套的风险监控、异常交易预警和交易控制措施，也按照国际惯例实施该信用卡受理网络交易的风险指标管理，可有效地防范业务风险。此外，参与的各发卡银行都可提供交易短信通知服务，能帮助持卡人及时发现非本人进行的异常交易，以便及时联系发卡银行进行限制。
　　银联方面则特别提示，在境内外商户刷卡或ATM机取现时要妥善保管个人信息，同时对任何要求转账、索要密码，或提示“信用卡统一全面升级”、“信用卡即将被停用，请尽快登录XXX进行激活”的电话或短信，以及取款机上张贴的“故障”、“升级”(境外贴有
　　“Maintenance”、“Out of Service”)等通知保持高度警惕，谨防被骗。网购时切忌点击以“中国银联无卡支付交易平台”、“中国银联公证网”、“银联担保平台”等名义实施诈骗的虚假链接。
&&|&&&&|&&男子用女朋友名办信用卡 分手刷3万报复|信用卡|欠款|女朋友_新浪新闻
　　9月9日，省城马女士致电4286666：两年前，在死党的撮合下，我和大头处起了对象，当时我觉得他虽然长得其貌不扬，却踏实、厚道，为人靠谱，对我也很温柔体贴。两个人在一起花销自然比一个人大，由于我工作比他稳定，信用卡额度比较高，所以相处半年多之后，大头就提出用我的名义申办一张信用卡。由于当时我俩感情稳定，正处于甜蜜期，而且我和大头也都是奔着结婚相处的，再加上相处时，大部分约会时的花销都是他承担的，所以我想也没想就很痛快地同意了。
　　大约五个月前，我和大头闹起了分手。因为一些鸡毛蒜皮的误会，他总怀疑我和一个男同事有暧昧关系，非要让我换工作。疑神疑鬼、爱吃醋是大头的老毛病了，可 那之前，我总觉得那是他爱我、在乎我的表现，也就没太在意。可这一次，他竟然动手打伤了那位无辜的同事，还上我公司来闹了好几次。
　　三个月前，忍无可忍的我向大头提出了分手。可谁知道，分手之后，我隔三差五就会收到银行的催款短信，一查之后才知道，大头已经很长时间没给信用卡还款了，现在已经欠了三万多块钱。
　　起初，我以为是他悲伤过度，一时忘了，可当我试图联系并提醒他时，他竟然告诉我，他要报复我，是故意不还款的，我当时简直不敢相信自己的耳朵。
　　而那次之后，他就在通讯录上将我给拉黑了。
　　我们来探问
　　就此问题，记者咨询了山西艾伦律师事务所的孙燕红律师。鉴于当事人与行为人曾是恋人，借名办信用卡可能存在男方征得女方同意后办理和男方冒用女方名义办理 两种情形。当然不论哪种情况，发卡行均应承担审查不严的责任。为妥善解决纠纷，建议女方与男方充分协商还款事宜，促使男方按期还款或者认可欠款事实，出具欠条或者还款计划后女方先自行还款，以免产生信用不良记录。如果协商不成，女方可以起诉男方和发卡行，确认欠款主体是男方并要求银行消除信用不良记录。其次，如果男方冒用女方名义办理信用卡透支不还可能涉嫌信用卡诈骗，双方协商不成女方可选择报警，但实践中这类案件刑事立案难度较大。
　　孙燕红律师忠告读者：身份证是证明每个人身份的重要证件，不能轻易借给他人，否则将带来麻烦。
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