纯属忽悠？...不得不说说多次赔付的重疾险了！！ - 简书
纯属忽悠？...不得不说说多次赔付的重疾险了！！
现在市面上有很多可以“多次赔付”的重疾险产品，不管是重疾还是轻症都可以理赔多次。有人担心得了一次重疾后，再没办法买重疾，所以很需要可以赔好几次的重疾产品。也有人觉得，重疾的发生本身就是一个概率问题，哪会有那么倒霉，接二连三地得大病呢？当然也不是没可能，但为了一点小概率，多付出成本，有必要么？想说爱你不容易~~“多次赔付”的重疾险，到底是保险公司的噱头还是为用户需求而生？
01重疾险的“多次赔付”，有重疾的多次赔付和轻症的多次赔付之分。我们这里重点说重疾的多次赔付。一般传统的重疾险，投保人一次患病得到理赔后，合同就终止了，投保人失去了后续的保障。也因为患过重疾，存在理赔记录，以后再买重疾险往往被拒保。“多次赔付”的重疾产品，简单通俗讲，就是得了一次重疾，理赔后保单不终止，后期保费不用交了，第二、三次重疾依然可以得到赔付。下面是某多次赔付重疾产品的条款关于多次重疾的责任描述，供参考：
举个例子：金先生投保了多次赔付的重疾产品A和一次赔付的产品B，保额都是50万，金先生投保10年后确诊罹患肺癌，A产品赔付50万，B产品也赔付50万。这时候，A产品以后的保费都不用再交，保单继续有效，而B产品的合同终止。金先生的肺癌经过治疗得到控制。15年后，金先生又由于中风生活不能自理，再次拿到A产品50万的重疾赔偿。如果金先生只投保了一次赔付的产品，在这种再患重疾的情况下就没有保障了。其实价值还不只这一点，这里面还有个关键问题，是否有续保资格。保险公司对于患过重大疾病的投保人基本是拒保的。也就是说，如果金先生只购买了一次赔付的产品的话，重疾理赔过一次，基本上就没有再投保新重疾险的可能性了，以后的重大疾病保障只能靠自己储蓄，金先生连后续投保资格也失去了。多次重疾赔付等于在首次投保时就保护了患病后的投保资格，是个保证续保条件。
02不过，多次赔付的重疾险往往带着严苛的理赔条件，不同的产品的限制条件也会有不同，一般主要体现在以下几点：1、病种组别设置（分组）“多次赔付”最大的限制在于病种分组的设置，并不是连续几次患上任何大病都可以获得理赔哦！目前市面上的此类产品一般会对重疾进行分组，就是将病因相近的重疾归类。投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。以某款多次赔付的重疾产品为例：重疾一共分为4组，每组赔付1次，全部最多赔付3次。
从上图的例子可以看出，多次赔付的重疾险对重疾的分类还是比较讲究的：保监会规定的6种高发重疾，被分配到3个不同的组别，这是比较合理的。第一组属于治疗费较高而死亡率也较高的病，比如恶性肿瘤生存率就很低；第二组是与神经系统有关的疾病；第三组主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病；第四组属于暂时死不了，但无法治愈的病，比如双耳失聪、双目失明等。每组疾病的关联性不高。假如投保人先患第四组中的重大疾病再患其他三组中的重疾，拿到理赔款的概率还是很大的。同一组的重疾赔付过一次后，那么这组就终止了，就算再罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。比如第一次得了癌症，治好了，一年后复发，也是不赔的。所以分组越多越好，这样每次赔付后的除外疾病就越少。但不得不说，病种分组降低了疾病的赔付概率。比如，癌症复发的概率要比患过癌症又患过中风的概率要高。保险公司通过分组大大降低了多次赔付的几率。所以提醒下小伙伴们，仔细阅读疾病分组很重要，尤其要看后面两三次赔付的保障范围，是否包含高发疾病。2、时间间隔多次赔付的重疾产品，在第二次、第三次赔付中，一般会有一个间隔期和生存期限制。间隔期是指第一次重疾和第二次重疾之间的间隔时间，一般为1年。第二次和第三次同样也有时间要求。比如在某组重疾责任发生后至少1年，其他组责任才可能赔付。有些产品还要求第二、三次重疾确诊后还要有一个生存期，如14天、28天、30天等，一般不会超过30天。如果投保人自确诊后在生存期内死亡就没有第二次（第三次）赔偿，因此没有生存期限制的最好。
03就因为带有诸多限制条件，所以多次赔付的重疾险产品，存在不少争议。首先，相同病种的复发和转移还是非常常见的，比如癌症，在手术5年后复发或转移率高达90%。其次，国家癌症登记中心的数据显示，中国癌症患者5年存活率仅30.9%，能触发二次重疾的机率更低。当然不同重疾后存活率会不同。毕竟多次赔付的前提是要顺利从第一次重疾顺利活下来，并且要符合规定，才能获得下次理赔。又有重疾分组，还要时间限制……这样看来，多次赔付的实用性能有多大？
04到底值不值，我们来仔细分析下。。。1、一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一般人要高，更需要重疾险的保障。但保险公司却不愿意承保有重疾病史的人。例如因为罹患肺癌而获得理赔，并不意味着以后年纪大了不会再得脑中风、急性心肌梗塞什么的，毕竟癌症只是重疾里面的一种。多次赔付的重疾险，可以满足已经发生重疾后还想继续投保的客户：赔付过一次，只要符合约定，还能多次赔付。避免了一旦患重疾再无保障的风险。2、虽然癌症的存活率不高，但事实上其他很多重疾治愈的可能性却越来越高：比如大病分器官移植手术术后存活率已达90%以上；45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；2/3的中风病人可以治愈等……而且重疾中的很多病种并不会威胁到人的生命：例如双目失明、双耳失聪、严重III度烧伤、严重川崎病、严重幼年型类风湿性关节炎等等。罹患这些重大疾病后基本无法再购买重大疾病保险，所以一款重疾险可以多次赔付还是很有用的。3、保费问题。对于保险公司来说，“多次理赔”比“一次理赔”承保风险更大、保障更全，当然保费也比一般的重疾险贵一些。根据精算原理测算的多次给付的成本差异（演算复杂，不作赘述），一般来说，每多一次赔付次数的增加（如二次赔付比一次赔付），保费会上涨5%-10%不等。4、从客观角度来说，多次赔付重疾产品相较于单次赔付重疾产品从保障方面来说确实多了许多保障内容。俗话说“一分价钱一分货”，所以保费会贵一些，也在常理之中了。综合以上因素，可以说，因为单一保障已经不能覆盖重疾带来的损失补偿需求，所以多次赔付的重疾应市场而生！多次赔付保障的意义在于应对多次重疾发生的可能性，虽然我们没有一个人一生多次患重疾概率的数据，但是这种可能性一定是有的！在价格差别不大的情况下，多一层保障会更安心。
说了这么多，最后要说，多次赔付的重疾险并不是人人都适合，要看经济状况，也要根据自身需求来酌情考虑。如果你有家族病史，比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么自己得1种以上大病的概率也会高，投保多次赔付的重疾险比较必要。如果你是土豪，那么放心去买。保障更足、更全，安全感优越感满满。如果为孩子投保，可以考虑多次赔付。因为孩子未来的路很长，发生多次赔付的概率要比成人大的多。如果你预算一般，那建议选择覆盖基本重大疾病的传统重疾险，把重点放在第一次赔付上，等经济状况允许后再做相应的调整。我们始终提倡首先要把保额做高，不要为了追求多次赔付，而降低保额。其他多重保障配置方案，除了购买多次赔付的重疾险，还可以购买多个一般的重疾产品，或者在一款重疾产品基础上再购买几种高发疾病的专项保险。如专项防癌险等，在这类高发疾病上加强保障，等于是购买了多重保障，也加高了保额。这种组合方案虽然比一次性购买多次赔付的重疾会有更多支出，但最大好处就是克服了多次赔付分组的限制，对于癌症等高发疾病有了实质性的加强保障，钱用在刀刃上。本文为作者整理编写，仅代表个人观点。如果大家还有其他疑问，或更深入的见解，欢迎关注“慧择保险”微信公众号了解更多~~
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为什么重大疾病保险要到香港买？(附理赔步骤及详单)
您知道为什么重大疾病保险要到香港买？一、重大疾病的定义说起重大疾病保险，一定要谈肯定要说什么是重大疾病。所谓'重大疾病'，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者工作及其家庭生活的疾病。一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。目前内地市场上的保险公司的保险种类多的有40种左右，少的有30种。与此相比的是，香港的重大疾病保险通常有50种（不含特殊疾病），多的有56种以上。消费者一定会问，是否香港的保险产品将一种疾病拆分成两种？答案是：No。从目前看到的国内保险对于每一种疾病的定义来看，国内保险对于每种疾病的定义都要比香港的更严格，也就是说，国内的保险要求患者的病情达到更严重的程度才能理赔。对比如下：疾病专题国内重疾险的定义香港重疾险的定义癌症原位癌：现在内地很多公司也开始有保障原位癌：理赔保额的20%老年痴呆症和帕金森病确认条件：药物治疗无法控制病情+生活能力完全丧失（无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上）。保障年龄：
65周岁之前。确认条件：有认可的专科医生证实。保障范围：终身中风确认条件：只保障'后遗症'，疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。确认条件：由神经科专科医生证明永久性神经损害，由事故发生后持续至少六周。失聪与失明失聪：在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹频率下，平均听阈大于90分贝。失明：矫正视力低于0.02，视野半径小于5度。失聪：听阈超过90分贝。失明：矫正视力低于0.1，视野半径小于20度。冠状动脉手术成型术确认条件：冠状动脉检查报告证实
2支或以上的冠状动脉血管有超过70%的狭窄。确认条件：冠状动脉检查报告证实
2支或以上的冠状动脉血管有超过50%的狭窄。二、香港重疾险的优势1、保费便宜：相同年龄的被保人，香港保单的保费通常是国内保单的30%-70%；2、保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面；3、核保相对国内保单更宽松。三、关于购买香港重疾保单的常见问题1、疑问：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson'sDisease，在内地译为'帕金森氏症'，在香港称为'柏金逊症'，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响。2、疑问：买香港保险需要体检吗？解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所检查，费用由保险公司负责。有些公司也可以通过申请审核后在内地体检。3、疑问：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？解答：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。4、疑问：为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险？解答：保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。危疾健康险一般认为是最具保障作用的险种，原因有二：一是人们——无论是儿童，少年还是成人——现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前。二、是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的'防火墙。而且，除了健康医疗保障外，还带有分红储蓄功能。有病保病，没病为老年积累一笔钱。5、疑问：香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？解答：香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。香港重疾险多重赔付是指，患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。6、疑问：香港大病险中的'第二医疗意见'是什么？解答：'第二医疗意见'是投保香港重疾险的客户在患病后，可以通过'国际SOS救援中心'，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。7、疑问：艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？解答：香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。8、疑问：香港重疾险是否保'意外'？解答：香港重疾险保障意外导致的疾病，如失明，严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障'意外'造成的死亡。9、疑问：为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？解答：据香港某保险公司最新公布的理赔报告，2011年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！10、疑问：买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据解答：刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%；理赔就是这么简单！香港保险理赔步骤及详单导语目前，越来越多的内地人士到香港购买保险，但关于如何理赔，不少客户表示不清楚，本文将针对理赔问题进行详细整理，您只需对照资料就可体验香港保险理赔的简单快捷。首先要申明，香港保险理赔时，无需投保人亲自来港办理，香港保险的索赔流程很简单，只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据，递交给您的理财顾问或者直接递交回保险公司即可。香港保险一律先出理赔款，再核实理赔资料准确性，确保第一时间款项到位以解客户燃眉之急！部分高端医疗更有直接由保险公司与医院结账的服务。索赔表格可以在保险公司网站下载在此强调的是，整个理赔过程,建议在专业代理人的专业协助下进行。住院及手术理赔所需文件文件内容文件类型住院理赔申请书（第一部分）病人回答所有问题并签署副本住院理赔申请书（第二部分）主诊医生回答所有问题并签署副本身份证件受保人及保单持有人副本住院账单和医疗收据（收费明细）列明住院日期、病人姓名、病症名称、收费项目说明（收据正本将不获退还）正本身体检查报告化验报告/X光/核磁共振等副本病案首页副本入院记录副本出院总结副本有关文件需要在出院后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。重大疾病理赔所需文件文件内容文件类型危疾理赔申请书（第一部分）病人回答所有问题并签署副本危疾理赔申请书（第一部分）主诊医生回答所有问题并签署副本身份证件受保人及保单持有人副本身体检查报告化验报告/病理报告等副本有关文件需要在诊断当日起计180天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。意外理赔所需文件文件内容文件类型意外理赔申请书（第一部分）索偿人回答所有问题并签署副本意外理赔申请书（第二部分）医生回答所有问题并签署副本身份证件受保人及保单持有人副本医疗收据诊治日期、病人姓名、病症名称、收费项目说明（收据正本将不获退还）正本其他相关文件病假纸、劳工评估证明书、X光检验报告、警察口供纸等副本有关文件需要在意外发生后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。身故理赔所需文件文件内容文件类型身故理赔申请书（第一部分）索偿人回答所有问题并签署正本身故理赔申请书（第二部分）医生回答所有问题并签署正本死亡证明正本保单正本身份证明受保人以及受益人/信托人/遗产承办人副本证明文件有关索偿人有权获得赔偿的证明（如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或者遗嘱认证书）正本保监会这个宣传语值得深思: 车在路上跑，所以要投保！车跑人也跑，为什么人不保？车坏可以修，人坏把命丢！留债不留爱，你说坏不坏！老婆没人疼，儿女无人带！父母年事高，怎忍把心操！车保几十年，不退一分钱！人保几十年，让你稳赚钱！保命又保病，人生肯定赢！若是人不在，留给下一代！一生平安好，拿它来养老！君若明白了，劝君早投保！——《中国保监会》。有爱有实力的公司是你明智的选择。
TA的最新馆藏[转]&
喜欢该文的人也喜欢重疾保险理赔界定差别大 专家建议保额为年收入5至10倍|重疾险|癌症|恶性肿瘤_新浪财经_新浪网
　　目前保险公司发售的重疾险所保障的重大疾病一般有30种或40种，更有宣传可保障500多种疾病的重疾险。然而，在具体涉及理赔时，近期有消费者投诉案例显示，一些人们日常认知的重大疾病却并不满足保险公司的理赔条款。
　　对此，业内人士提醒消费者，在保险范畴中，重大疾病的界定是一项非常严谨和专业的系统性工作，其中的条款会非常专业细致。在一些情况下，甚至会与消费者的主观认识有误差。消费者应尽可能在投保前明晰所投险种的保障责任，理性认识重疾险。
　　近来，赴港买保险风头正劲。在不少消费者印象中，香港重疾险产品具有费率低，保障范围广、理赔简单的优势。但近日，来自香港地区保险监管机构披露的信息中显示，一位投诉人因为不符合癌症定义未获得赔偿。该投诉者购买了“危机保”，后被确诊为直肠癌，接受了腹腔镜直肠切除手术，向保险公司提交索赔，但被拒绝。原因则是不符合保单内“癌症”定义，没有证据显示癌细胞扩散并入侵正常组织。案件最终裁定为保险公司不予赔偿，涉及金额80万港元。
　　众多保险公司的理赔数据中显示，在重大疾病的理赔中，超过80%都属于“癌症、中风、心脏病”，而癌症一项占了超过70%的理赔，因此保险条款对于癌症的定义非常重要。
　　以友邦保险为例，癌是指：任何经组织学确诊为恶性肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。“危疾”定义中，癌症并不包括下列任何一项：任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性或原位癌或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0 或以下级别的甲状腺肿瘤；根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a 或T1b 或以下级别的前列腺肿瘤；被分类为RAI 级别III 以下的慢性淋巴性白血病；与人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染同时存在的所有癌症；任何黑色素瘤的皮肤癌。而香港保诚对于癌的定义则是，恶性肿瘤具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。
　　基于各家保险对于癌的定义可以看出，不同的重疾险对于癌症的定义存在差异。如友邦提到“侵略其他细胞组织的特征”，其他公司对于癌症定义则要求为“扩散”。
　　一位精算师对《经济参考报》记者表示， 一般来说，癌症的发生大都是按照“原位癌——浸润——转移扩散”的过程发展，国内重疾险一般在浸润阶段即可理赔，而多数香港保险机构直至第三阶段才可理赔。
　　据了解，保监会定义的25种重大疾病，属于行业通用，其中对于恶性肿瘤的定义具体指：恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。也就是说，恶性细胞要浸润和破坏周围正常组织。
　　此外，据了解，内地目前多数重疾险都把原位癌纳入了保障范围，属于其他理赔责任。原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，通俗地说，原位癌就是刚形成不久的初生癌，包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。也就是说，原位癌是恶性肿瘤的最早期。
　　“现在重疾保障的范围已经非常宽了，除通用的恶性肿瘤外，还有对肠道疾病比较细致的理赔界定。”太平人寿一位负责人接受《经济参考报》记者采访时表示，建议消费者选择重疾险尽量选择保障疾病种类多的。同时根据自身需要，比如年龄、经济实力、投保需求，来选择消费型还是长期的。投保时保证有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际重疾花费水平，重疾险保额最好为年收入的5倍至10倍。
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