困扰贷款买房的三个老大难问题，终于有答案了！_独家解读_贷款攻略 - 融360
公积金政策
困扰贷款买房的三个老大难问题，终于有答案了！
　　在买房贷款方面，我们经常会被三个问题困扰，分别是：
　　1、贷款年限是越长越好吗？
　　2、等额本息和等额本金哪个更划算？
　　3、提前还款合适吗？
　　贷款年限越长，你的月还款额就越低，你在某一刻占有的现金就越多，就越能够用于其他用途；
　　选择等额本息，也是解放自己的资金能力，不用在初期负担较大的还款压力；
　　选择提前还款也是，等于是降低了自己的资金动员能力，流动性变差。
& & & &资金是留给自己还是还给银行？
　　这三个问题，我们可以将他们抽象一点，其实都是关于花钱是否划算的问题。我尽可能多留一点资金在手中，还是尽可能多一点把资金留给银行。这里有一个前提，那就是留在手中的资金必须投资出去，并带来必要的收益。
　　所以，这三个问题最终抽象的结果是：同样一笔钱，我用来投资，收益率能否超过银行利率？
　　到了这一步，答案自然一目了然：
　　1、如果你的投资收益率不敌银行利率，那么尽可能少贷款、年限也短点、择机提前还款。
　　2、如果你的投资收益率超过银行利率，那么这笔钱握在手中显然更划算，多找银行借钱，慢慢还。
　　之所以这样计算，原因只有一个，利率是资金的价格。假如你以4.9%的利率水平从银行获得贷款，并将这笔钱以6%的利率水平贷给第三方，显然你赚了1.1%的利差。我们贷款买房也是这个道理，你有300万现金，但你买房首付只愿意花100万，剩下200万现金拿去投资。
　　按照借4.9%，投6%计算，你借了银行200万，理论上每年会替你带来200万*1.1%=2.2万的收入。所以在投资收益率超过银行利率的前提下，当然是能多贷款就多贷款，贷款时间也是越长越好，更没必要提前还款，因为利率代表的是资金的价格，你便宜借银行的钱，高价投资出去，何乐而不为呢？还是那位上海大妈说得对，&国家的钱，不借太可惜了&。
　　至于等额本息和等额本金，从银行收益的角度来说，并无差别，因为银行的收益都是来自于你的贷款本金，借多少钱就还多少利息。等额本息之所以利息总成本更高，那是因为你的本金还得慢，就只有这点差别，银行不是因为本息或本金而改变利息计算方式。
　　通胀会影响这个逻辑吗？一般不会。道理很简单，当通胀压力存在时，央行有上调利率的趋势，投资收益和贷款成本都会上升。两者之间的相对关系不会出现质变，除非出现恶性通胀。
　　上面是从纯经济学角度展开的讨论，现实生活中，每个人的赚钱能力不同，理财水平也有差异，对负债的敏感性也有不同。
　　我曾有位朋友对借钱非常敏感，对信用卡非常抵触，好像每天醒来就欠银行一笔钱一样。对于这样的人，借钱对你的心里状态都有可能产生负面影响。对于这类人，少借钱、等额本息、贷款年限短一些更适合。
& & & &贷款年限、还款方式、是否提前还款到底该怎么选？
　　从收入角度来看，我们分为三类
　　一、主要收入来源是工资
　　如果你的主要收入来源是工资，你的现金流就比较稳定，可以是增长，但一般不会出现跳跃式增长，主要理财方式是存款，很少涉足一些投资理财产品，那么你可以选择等额本金、少贷款或缩短贷款年限。因为你的钱主要是存在银行，产生的收益基本上跑不赢银行贷款收益，还有无时不刻不在的通胀。
　　二、如果你找到良好的投资项目或收入有相当部分来自投资理财
　　如果你是一位企业主、个体户或者具备相当理财水平的人。你基本上能确保自己的收益跑赢银行贷款利率，那就多多找银行借钱吧，多借点，慢点还。
　　三、主要收入来源是工资，但具备一定的理财经验
　　这类人可以考虑等额本息+提前还款的方式。你所要做的就是及时权衡投资与银行贷款之间的利差，如果投资不好，可以拿出一部分钱来提前还款降低利息支出。
　　从购房目的，也有三类
　　一、 如果是购房自住的，这属于消费，消费就是花最少的钱买到同样的商品。当然成本越低越好，但成本底并不意味着少借钱、提前还款、缩短贷款年限，因为还有机会成本（投资收益与贷款利率之差）。
　　二、 有可能中期换房或卖掉
　　这种需求应该属于长期投资，尽可能多贷款，选择更长的贷款年限吧。
　　三、 以投资为目的的购房
　　这种买房行为，一般都是短线持有，如何选择要根据当时的经济形势来判断，如果判断房价会飙升，那自然是多借钱，选择更长的贷款年限。反之，少贷点钱，贷款年限也不宜过长。
& & & &货币对贷款年限等的影响？
　　目前美元已经进入上升通道，美联储今年已经上调两次利率，按常理，人民币资产收益率也要相应增加，所以应该提高利率。但从现在来看，央行更多采用市场化手段来对流动性进行干预。此种表现，可以理解为保持货币独立性，根据蒙代尔不可能三角，在货币独立性、固定汇率和资本自由流动三者之间，最多只能同时实现两个。
　　现阶段，我们显然放弃了资本自由流动，结合目前M2的增速水平，我们预计未来一线城市，及中东部的省会城市都具备购房价值，在这些城市买房，不用太担心基本面带来的风险。在不考虑主观因素的前提下，尽可能贷多的钱，选择更长的贷款年限是更为合适的。
& & & 家里装修差点钱？最高20万信用贷，只需关注&融360房贷&（fangdai123）公众号，点击菜单【我要贷款】&【装修贷款】申请。理想的家和生活才是负债的意义！
& & & 直接申请请点右边：
你可能需要这些贷款
有按揭记录即可贷款
最低月利率
最快放款时间
解抵押，助卖房
最低月利率
最快放款时间
房屋抵押，资金好周转
最低月利率
最快放款时间
买房装修贷款
最低月利率
最快放款时间
保存本篇到我的邮箱
订阅房贷、房产新闻
扫一扫，让买房更简单！
欢迎关注融360房贷官方微信(fangdai123)
买房工具：
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360原创”之作品，未经融360书面授权，任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取其他任何方式使用上述作品。已获书面授权的，注明来源融360。违反上述声明对融360合法权益造成侵害的，将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考，不构成操作建议。获取书面授权请发邮件至：
评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
常听人说，北京上海买房好难，一个厨房的价钱，够回三四线城市买下一个小院子了，事实真是如此吗？二季度，二线城市接力一线，持续上演楼市的疯狂。那么，我们到底该在哪儿买房呢？...
眼看金九银十房地产传统旺季，各大房地产精彩纷呈的活动也在相继开展，一场楼市营销大战似乎已经打响。 作为购房者，也不能光看热闹，面对多如牛毛的楼盘和五花八门的优惠信息，究竟...
小编敢说，只要是持有信用卡的，一定会被这些问题所困扰。如果你说你现在没有这种烦恼，很好，你离这种困扰就不远了。 问题一：经济压力大，无法还款 此问题，基本上90%的持卡者或短期...
自5月1号起，我国将全面推开营改增试点。营改增后，个人二手房交易税负会不会增加？近日，财政部、国家税务总局联合召开发布会，就热点问题做出回应。 二手房交易税负怎么变？两个字...
近日，北京市公安局举办了电信诈骗拦截资金返还仪式，上亿元资金返还群众。可关于电信诈骗，大家还有好多问题要问我们：1、骗子账户都给你了，为什么不冻结？2、有账户信息就有骗子资...
您可能也感兴趣：
相关专题：
有按揭记录即可贷款
解抵押，助卖房
房屋抵押，资金好周转
买房装修贷款
3年后，央行做出了相同的
双十一如何在朋友圈装一
重磅！全国将停止别墅类
工资不到4500，你会给子女
融360 - 贷款平台 版权所有
Copyright (C) 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号买房办贷款常见问题有哪些？_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
买房办贷款常见问题有哪些？
融联伟业投资担保(北京)有限公司注册资金一...|
总评分0.0|
阅读已结束，如果下载本文需要使用0下载券
想免费下载更多文档？
定制HR最喜欢的简历
你可能喜欢买房难在贷款？ 以下6个错误千万不能犯！！
买房贷款的时候，银行会要求借款人提供收入证明，用以证明其还款能力，而不少人开收入证明的时候存在一些误区，不知道的话很容易影响贷款申请。针对6种误区，为大家解析正确且高效开具收入证明的策略。
1、收入写的越高越好
收入证明并不是自己一厢情愿的以为开完就没事了，银行还是要进行审核的。所以并不是个人以为的开的越高就越容易贷款成功。
一般来说，银行对贷款人月收入的要求为：每月收入是房贷月供至少两倍。收入直接影响了房贷额度，所以有些人觉得把月收入开的越高越好，这违反了实事求是的原则。
当然也不是一味的实事求是，可以适当的高一点，但也要建立在事实的基础上。收入证明要与行业工资水平相符合，要与银行流水相符合，不能凭空乱填。
具体问题具体分析，主要有以下几种情况：
（1）要结合当地经济情况和自己工作类型，比如是一线城市的销售，在开收入证明的时候，可以将奖金绩效等一并列出，使收入看上去会更高一些；
（2）要和公司大小，经济情况符合，不能偏差太大，比如一个刚成立的小公司，月入好几万，审贷员可能就要着重审查你了。
2、证明越详细越好
很多人以为开收入证明就要把所有能放的东西都放上去，内容越详细越好，以作证明或者是隐藏收入不高的缺陷。其实不然，收入证明的信息不在多而在精，含金量越高的信息越能给贷款人加分。
重点突出可以证明你的个人重要信息和还款能力的信息即可，主要包括姓名、身份证、职务、工资单、工龄、公司地址，联系电话，单位负责人的签字及加盖公章。
除此之外，像一些股权、分红等信息也可以适当写进去，这样给自己的综合还款能力加分不少。
3、社保、公积金没用
有人觉得，开收入证明重点写清楚收入就可以了，社保、公积金这些都不太重要，要知道，社保公积金的缴存时间是你最好的工作时间证明。
对于城市里贷款买房或者提供贷款的银行来说，社保是政府的福利，稳定的社保和公积金就是一项非常有用的社会保障和生活保障。社保和公积金缴存的时间越长，越有利于贷款的审批，而不是只有工资才能证明你的还贷能力和银行评估贷款风险。
4、自由职业者没有收入证明就不能贷款买房
现在贷款的人群中除了正常的上班族之外，还存在着一批自由职业者，他们没有工作单位，或者是自己创业自己给自己发工资，收入情况没人能证明，那是不是意味着他们就无法贷款了呢？
当然不是，除了贷款者自己提供的收入证明，银行也有自己的评估方式，比如银行流水，所以要贷款者可以提前半年做一个合适的银行流水，向银行证明自己的实力。如果是自己创业者，则可以向银行出示自己的营业执照、税务登记证、完税证明等，只要合格，同样可以成为你的收入证明和贷款证明。
不过，由于今年房贷利率政策收紧，部分城市银行对于还款人收入的审查变严，像一些因为没有稳定工作而无法提供收入证明的人，申请房贷难度相对较大，这点要注意。
5、收入达不到月供的两倍就无法贷款
想要贷款，银行对你的要求是你的收入要达到月供的两倍以上，这样才能较少贷款风险。如果收入证明上显示的收入达不到月供的两倍该怎么办？有两个解决办法：
一是提高首付比例，减少贷款额度。首付的增多向银行证明了自己的资金实力，贷款减少，也减少了银行评估的贷款风险。同时延长还款期限，这样每个月的还款金额会少一些，压力也会小一些。
二是增加共同借贷人，开出两个人的收入证明，到时候房产证上写的是两个人的名字，也就是此次贷款有两个还款人，那么银行放贷的可能性也会大很多。
6、多次提交的资料不一致
每个人都有自己的个人征信报告，每次向金融机构提供收入证明的记录会体现在报告上。如果贷款者曾提交过多次收入证明，那么请保证一些基本信息的一致性。
现在这个全国联网的社会，任何进入网络的信息都是共享的，贷款尤其注重贷款者的征信情况。如果资料不一致，银行会重点审查不一致的原因，如果查明是虚假信息，将会拒贷，严重的申请人要承担法律责任。
总结：收入证明是证明贷款人还款能力的重要信息，在一定程度上影响贷款额度，大家一定要清楚哪些该写，哪些不该写，千万不要怀侥幸心理弄虚作假。
信息来源：聊宅（zhengzhouliaoing），融360房贷（fangdai123）.
◆ ◆ ◆ ◆ ◆
妻子正在称体重，发现丈夫在一旁偷笑。妻子很生气，大吼到；你是不是嫌我胖。丈夫收起笑容，一脸严肃的说；‘按你的体重来说，身高应该在一米八左右。所以不是胖了，而是矮了
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点贷款买房要注意哪些问题?贷款买房那些事
【导语】：近日，北京、天津等城市相继出台了房贷收紧措施，贷款额度收紧，价格上浮…银行放款放缓将是常态。银行房贷怎么还款更划算？提前还款会扣违约金？贷款买房要注意哪些问题？贷款买房那些事↓↓转给正在还房贷，和打算贷款买房的你！近日，北京、天津等城市相继出台了房贷收紧措施，贷款额度收紧，价格上浮…银行放款放缓将是常态。银行房贷怎么还款更划算？提前还款会扣违约金？贷款买房要注意哪些问题？贷款买房那些事↓↓转给正在还房贷，和打算贷款买房的你！
相关推荐 &&&
2013暑假什么时候放假?暑假是孩子们最喜欢的假期了，小编为你公布2013年各地暑假放假时间表，一切以校方公布为准，以下信息来自网络，仅供参考。
根据《中华人民共和国大气污染防治法》、《中华人民共和国道路交通安全法》的有关规定和《北京市年清洁空气行动计划》的有关安排，为改善首都空气环境质量，有效降低机动车污染物排放，确保首
北京什么时候供暖?什么时间开始供暖？小编为你简单介绍下北京每年的法定供暖时间及费用标准，欲知详情还请点击北京供暖专题。 新广告法只是明确不能使用“国家级、最高级、最佳等用语”，但这其中的“等”并没有做明确解释，换句话说，这个说明具有很大的解释范围空间。
什么叫做潮汐车道？潮汐车道的意思，好多司机看不懂潮汐车道，今天小编在百度百科为你整理了下潮汐车道的相关知识，记得仔细阅读和理解，祝你一路顺风！
名下车辆记分已满12分，面临回炉学习，可是车主却不慌不忙，找亲朋的驾驶本背一部分分，降至安全线以下。天安门广场升(降)国旗仪式是经北京市人民政府上报国务院批准后于日正式实施的，分为节日升旗仪式和平日升旗仪式。
文化部2010年“三公经费”财政拨款预算数36808.69万元，其中因公出国(境)费17401.95万元，公务用车购置及运行费13060.41万元，公务接待费6864.33万元。2010年“三公经费”财政拨款决算数，合计3392.61万【换领身份证你该知道的事】今年26至35周岁的“80后”小伙伴们拿出身份证看看，是不是快到有效期了？没错儿，该换证啦！终于可以摆脱那张不忍直视的照片了，怎样才能拍得美美的？换领新身份证又该注意些什2015顺丰快递春节放假时间：腊月二十九开始不收件 正月初七开始正式上班
2013北京什么时间开始供暖?2014年北京供暖什么时候结束？寒风萧瑟冬趋至。随着气温不断下降，供热季即将到来。下周一开始，本市将先后进行3次气象会商，依据气温变化确定今冬全市供热时间。市市政市容委上一篇文章：下一篇文章：猜你喜欢
2018北京延庆区工会妇女节免费送丝巾活动
15:53 来源：北京延庆官微
门头沟109新线高速2018年开建！预计2022年完工！
16:54 来源：京西门头沟
北京丰台火车站改造预计今年第二季度正式开工 建成后规模将超西站
15:35 来源：门头沟京西杂谈
北京居家养老服务津贴今年起发放 困境家庭、失能、高龄三类老人
14:35 来源：人民网北京
北京黄花城水长城旅游景区门票价格调整至60元/人
09:51 来源：水长城官微
京雄城际铁路最新消息：2月28日正式开工 开通后北京到雄安仅用30
09:11 来源：首都之窗
日未来三天全国天气预报：南方地区多阴雨天气 东北地区
08:54 来源：中国天气网
大雾黄色预警：福建广东湖南安徽等地部分地区有强浓雾
08:49 来源：中国天气网
日北京天气预报：空气质量转好 明后天回暖最高温升至1
08:46 来源：中国天气网
交管12123APP绑定非本人机动车流程曝光
22:03 来源：劳动午报微博
本地宝郑重声明：本文仅代表作者个人观点，与本地宝无关。其原创性及文中陈述内容未经本站证实，本地宝对本文及其中全部或者部分内容的真实性、完整性、及时性不作任何保证和承诺，请网友自行核实相关内容。
大家都爱看
BENDIBAO.COM 汇深网 版权所有