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《金融学》辅导
如何学好金融学 ··················································································································································· 2
货币与货币制度 ··································································································································· 7
第一章 货币与货币流通 ····································································································································· 9
货币制度 ············································································································································· 11
国际交往中的货币与汇率 ················································································································· 14
第二篇 信用与利率 ··········································································································································· 18
第四章 信用的演进 ··········································································································································· 19
信用形式 ············································································································································· 22
利息与利息率 ····································································································································· 25
第三篇 金融机构 ··············································································································································· 29
金融机构概述 ····································································································································· 29
银行类金融机构 ···················································································
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李健 金融学 第12章 存款类金融机构
第十二章 存款性金融机构第十二章 存款性金融机构第十二章 存款性金融机构本 章 主 要 内 容第一节 理 存款性金融机构的种类与运作原第二节第三节商业银行政策性银行第四节信用合作社第十二章 存款性金融机构第一节 存款类金 融机构的 种类与运 作原理存款类金融机 构的种类与相 互关系存款类金融机构的 种类与创新 存款类金融机构间 的相互关系 基本业务存款类金融机 构的运作原理业务运作的主要特点 业务运作的内在要求商业银行的组 织形式商业银行组织形式 的类型与创新 商业银行组织形式 演变的动因 商业银行的资产负 债业务第二节 商业银行商业银行的业 务经营商业银行的 表外业务 商业银行的经营原 则与经营理念 商业银行管理理论 的变迁商业银行管理 的发展与创新商业银行管理目 标的发展与创新 商业银行管理方法 与管理手段的发展 与创新政策性银行的界定 政策性银行的 产生与作用 政策性银行 产生的原因 政策性银行的作用 政策性银行的 主要类型 现实经济中的 政策性银行 政策性银行经营管 理的特点 政策性银行经营管 理中的问题第三节 政策性银 行政策性银行的 种类政策性银行的 经营管理第十二章 存款性金融机构合作金融的产 生与发展 合作金融与合 作金融机构合作金融的特 点与作用合作金融机构 与商业银行第四节 信用合作 社合作金融结构 的种类合作金融的业 务合作金融的业 务活动 合作金融的经 营管理第十二章 存款性金融机构本章需要识记的基本概念商业银行 表外业务 缺口分析 流动性风险 政策性银行 城市信用社 资产负债综合管理 银行控股公司制 总分行制 资产管理 风险管理 市场风险 合作金融机构 农村信用社 银行资本 负债管理 信用风险 操作风险 全能型商业银行 农村合作银行 存款性金融机构第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理一、存款性金融机构的种类与相互关系◆按照业务活动的目标不同：管理性、商业性和政策 性三类。 ◇管理性存款性金融机构是指中央银行 ◇商业性存款性金融机构主要指商业银行、信贷协 会、专业银行、信用社、财务公司等。 ◇政策性存款性金融机构主要指政策银行。第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理◆按照投资者的国别或业务的地理范围不同：国际性、 全国性和地方性三类。 ◇国际性存款性金融机构主要是指跨国银行，此外，国 际货币基金组织、世界银行以及区域性的开发银行也 可归为此类。 ◇全国性的机构指其主要投资者和业务范围属于本国的 存款性金融机构，比如我国的工农中建四大银行。 ◇地方性机构主要指社区银行、城市、农村信用社和小 额信贷机构。第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理各种存款性金融机构之间既有区别也有交叉，体 现在三方面：◆通过提供不同的金融服务，形成在功能上相 互补充的有机体系。 ◆存款性金融机构的规模不同、所服务的区域、 对象不同，需要其依据市场需求进行不同的市场 定位，需要各自提供差异化的产品和服务才能满 足各种客户的不同需求。 ◆存款性金融机构间相互竞争，在优胜劣汰中 不断发展。第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理二、存款性金融机构的运作原理◆存款性金融机构的基本业务是资产负债和表外业务。作 为一种高杠杆企业，其自有资本低，所需的资金来源主 要依靠外部负债获得，而负债业务的主要形式是各类存 款和借入资金。 ◆在开展资产负债业务的同时，存款性金融机构还承担着 提供金融便利的表外业务，这类业务大都属于收取手续 费、服务费的项目。 原理12.1存款性金融机构通过吸收存款和借入资金形成资 金来源，再通过各类贷款与证券投资运用资金， 成为资金供求者之间的信用中介。第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理◆存款性金融机构的业务运作特点： ◇公众性。资金来源主要通过吸收广大公众存款和发行 货币性金融工具获得，负债往往多是短期的、被动的、 波动性大 ，自身必须讲究信用，对公众负责，才能获 得公众的信任，保持存款性金融机构正常运营的基础。◇风险性。它与客户之间并非是一般的商品买卖关系； 而是一种以借贷为核心的信用关系，存在信用风险、 经营风险、公信力风险、竞争风险、市场风险、操作 风险等诸多风险。◇服务性。不仅表现在资产负债业务中的中介服务，还 通过开展表外业务提供各种服务便利。第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理◆存款性金融机构的职能与作用 ： ◇充当信用中介，实现对全社会的资源配Z。 ◇充当支付中介，对经济稳定和增长发挥重要作用。 ◇创造信用与存款货币，在宏观经济调控中扮演重要角色。◇转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行。◇提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服务需求。第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理◆存款性金融机构的业务运作可能存在的负面作用亦不可忽视:◇其发挥信用中介的积极作用是建立在市场化条件 的基础上，倘若其对资金运用缺乏有效的市场选 择，不仅自身出现不良资产，而且导致社会资源 配Z失当。 ◇因其自有资本低、负债经营，业务的开展遵循信 用原则，在实现转移与管理风险的同时其自身也 存在较大的风险。第十二章 存款性金融机构第一节 存款性金融机构的种类与运作原理◆存款性金融机构业务运作的内在要求 ：◇具有公信力。公信力使者获得公众信任的能力。只 有公众对存款性金融机构有信心，存款性金融机构 才能正常开展业务。◇具有流动性。存款性金融机构需要保持足够的可用 资金的能力，以便随时应付客户提存以及支付的需 要。 ◇具有信息收集、辨识、筛选的能力。存款性金融机 构通过收集、筛选潜在借款人的信息来确定他们偿 还贷款的能力。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行一、商业银行的演进（一）商业银行的起源◇货币经营业 ◇货币经营业向银行业的转变 （二）现代商业银行形成：两种途径 ◇从旧式的高利贷银行和机构转变而来； ◇直接组建股份制的商业银行。1694年，英国建立了 第一家股份制商业银行――英格兰银行。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行二、商业银行的组织结构商业银行的外部组织形式可分为总分行制、单一银 行制、持股公司制、连锁银行制等数种。 ◆总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍 设立分支行并形成庞大银行网络的制度。 ◆单一制商业银行(unit banks)，也叫单元制，是不 设任何分支机构的银行制度，主要在美国采用。 ◆控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家 银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的 组织形式。 ◆连锁银行制是指由某一个人或某一个集团购买若 干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的 组织形式。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行三、商业银行业务经营（一）商业银行的业务类型◆商业银行的业务按是否进入资产负债表可分为表内 业务和表外业务。◇表内业务包括负债业务和资产业务◇表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外业 务。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行◆商业银行的表内业务◇资产业务(assets business)是商业银行的资金运用项 目，包括现金资产、信贷资产、证券投资等业务， 反映出银行资金的存在形态及其拥有的对外债权。 商业银行的资产业务是其取得收入的基本途径。 ◇负债业务(liability business)是指形成商业银行资金 来源的业务。商业银行的负债业务主要有三种形式： 被动负债指商业银行通过吸收存款来筹集资金；主 动负债指商业银行通过发行各种金融工具主动吸收 资金的业务；其他负债包括借入款和临时占用两类。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行从原理12．2和一张简化的商业银行资产负债表 可以清晰地了解商业银行表内业务的主要种类和相 互关系。原理12.2依据会计规则，商业银行的资产=商业银行负债+ 银行资本。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行◆商业银行的表外业务表外业务（off balance sheet business）是指不直接进入资 产负债表内的业务，主要有以下两类： ◇中间业务包括兑换、保管、汇兑等种类，现代发展为各 种结算业务、代理业务、信托业务、信用卡业务、理财 业务、信息咨询业务等。 ◇创新的表外业务是指不直接列入资产负债表内，但同表 内的资产业务或负债业务关系密切的业务，又可称为或 有资产业务与或有负债业务，如贷款承诺、担保、回购 协议、票据发行便利和衍生性的互换、期货、期权、远 期合约等。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行（二）商业银行业务经营原则：◇安全性原则(safety)。安全性指商业银行在经营中 要尽量减少经营风险，保证资金的安全。安全性是 商业银行生存和发展的基本要求。 ◇流动性原则(liquidity)。流动性是指商业银行能够 随时满足客户提取存款、转账支付及贷款需求的能 力。流动性能力既反映商业银行经营状况的好坏， 也体现商业银行管理能力的高低。 ◇盈利性原则(earnings)。盈利性是指追求利润最大 化，是商业银行的经营目的。 原理12.3商业银行的业务经营遵循安全性、流动性和盈利 性兼顾的原则。第十二章 存款性金融机构第二节商业银行四、商业银行经营管理的发展与创新◆资产管理理论◆负债管理理论◆资产负债综合管理理论第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行◆资产管理(asset management)理论最早可追溯到18世纪英国的商业银行管理，该理论注 重资产运用的管理，重点关注流动性管理。该理论认为 银行资金来源的规模和结构是难以主动控制的，银行主 要应通过资产项目的调整与组合来实现“三性”原则和 经营目标。三个不同的发展阶段： 一是真实票据理论(real bills doctrine)， 二是可转换理论(shift ability theory)， 三是预期收入理论(anticipated yield theory)第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行◆负债管理(liability management)理论负债管理理论认为，银行可以通过调整负债项目实 现“三性”原则的最佳组合。该理论提出的背景是20 世纪60年代初西方各国实施严格的利率管制，大量资 金脱离银行进入到金融市场。迫使商业银行通过负债 业务创新，主动吸引客户资金，扩大资金来源，并根 据资产业务的需要调整或组织负债，通过金融市场增 强主动性负债的比重，让负债去适应和支持资产业务。第十二章 存款性金融机构第二节 商业银行◆资产负债综合管理理论该理论强调将资产和负债综合考虑，通过统 筹安排，实现三性的统一。资产负债综合管理的 重点是主动利用对利率变化敏感的的业务，协调 和控制业务配Z状态，保证银行获得正的利差和 资本净值。最普遍采用的方法是缺口分析(gap analysis)第十二章 存款性金融机构第三节 政策性银行一、政策性银行的运作特征与作用 ◆政策性银行的特征：◇不以盈利为经营目标。政府设立政策性银行是为了弥补商业 性融资机制的不足，通过提供比商业银行更优惠的利率、期 限和担保条件的贷款，使那些利润低、投资期限长、数额大 而社会需要发展的行业或项目获得金融支持，以实现社会经 济的健康、协调、持续发展。 ◇具有特定的业务领域和对象。政策性银行只对那些经济社会 协调发展急需支持，而又难以获得商业性融资的行业或项目 提供支持,一般不参与银行业竞争，只是补充后者的不足。 ◇资金运作的特殊性。第十二章 存款性金融机构第三节◆政策性银行的作用 ：政策性银行◇补充和完善市场融资机制。 ◇诱导和牵制商业性资金的流向。 ◇提供专业性的金融服务。第十二章 存款性金融机构第三节二、政策性银行的种类政策性银行◆按业务范围划分为全国性和地方性政策性银行 从各国政策性银行业务经营的范围看，全国性政策性银行所 占比例较大。地方性的政策性银行一般设在比较偏远的地区， 如日本北海道东北开发金融公库、冲绳振兴开发金融公库等。 ◆按机构设置划分为单一型和塔型分支机构型政策性银行 多数国家的政策性银行属于单一型，只有以专门服务的某个 领域或行业命名的一家政策性银行，无分支机构，如进出口银 行、农业银行等；塔型分支机构型政策性银行则是由一个总行 机构领导，下设不同层次的分支机构或基层机构，整个组织系 统结构呈塔状，常见于农业信贷银行。 ◆按业务领域可划分为农业、进出口、住房等政策性银行第十二章 存款性金融机构第三节三、中国的政策性银行政策性银行◆国家开发银行，1994年3月成立，主要承担关系国家经济 发展命脉的基础设施、基础产业和支柱产业重大项目及 配套工程建设的长期融资业务。◆中国农业发展银行，日成立，主要承担国家 规定的农业政策性金融业务的政策性银行。◆中国进出口银行，1994年5月成立，承担机电产品和成套 设备等资本性货物进出口金融业务。第十二章 存款性金融机构第四节合作金融机构一、合作金融与合作金融机构合作金融机构(community financial institutions) 是指按照国际通行的合作原则，以股金为资本、以 入股者为服务对象、以基本金融业务为经营内容的 金融合作组织。 现代意义的合作金融始于19世纪中叶，历经100 多年已逐步形成与商业性金融、政策性金融三足并 立的现代金融体系格局。第十二章 存款性金融机构第四节合作金融机构合作金融机构的运作特点： ◆自愿性。符合章程规定的条件下入社自愿，退社自由 ◆民主性。所有成员地位平等，机构内部实行民主管理， 重大事项集体决策。决策投票一员一票，收益共享，风 险共担 ◆合作性。资本上的合作，金融活动上的合作，与成员或 任何的相关经济组织合作 原理12.5合作金融以自愿、平等、互利为原则，以资本合 作为基础，以成员为主要对象进行低成本、互惠 性的金融活动。第十二章 存款性金融机构第四节一、合作金融机构合作金融机构合作金融机构与其他存款性金融企业的差异： ◆首先，商业银行与借款者之间是纯粹的借贷关系；而合作金融机构 与其成员之间，不仅是借贷关系，更重要的还是利益同享、风险共 担、互助互利的合作关系。 ◆其次，商业银行在小规模的个体经济或农村经济开展经营的交易成 本过高，缺乏比较优势，过于分散的零售市场往往使商业银行无利 可图甚至亏本；而合作金融机构则可以及时获得信息，并提供有效 服务，充分发挥其交易成本方面的比较优势。 ◆最后，政策银行是为支持国家政策而开展业务活动，难以满足零散 市场小规模经济的多元化的金融服务需求；合作金融机构正好可以 弥补其不足。因此，合作金融机构、商业银行以及政策性银行在满 足金融服务需求方面存在互补的关系。第十二章 存款性金融机构第四节二、合作金融的种类合作金融机构◆城市信用合作社是在城市中按一定社区范围，由 城市居民和法人集资入股建立的合作金融组织是具有 独立法人地位的经济实体。 ◆农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合组 成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。◆农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法 人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地 方金融机构。第十二章 存款性金融机构第四节合作金融机构三、合作金融机构的主要业务与管理◆农村信用社主要业务有：吸收农民和各种合作组织以及农村的机关、团体、学校等的储蓄存款；发放农民为解 决临时生活困难所需的贷款，对农民和各种合作组织发 放临时性的生产费用贷款；发放长期的生产设施贷款、 开发性投资贷款及社员购买耐用消费品、建筑用房的贷 款；办理农民、机关、团体等委托的信托业务；接受国 家银行委托的代理农贷、公债和其他业务。◆城市信用社是为城市集体企业、个体工商户以及城市居 民服务的金融企业，独立核算、自主经营、自负盈亏、 民主管理。经营的业务有：办理城市集体企业和个体经 济的存、贷、汇业务；办理城市个人储蓄存款业务；代 办保险及其代收代付的业务等。第十二章 存款性金融机构巴林银行倒闭事件日，具有230多年历史的英国巴林银行宣布倒闭， 在国际金融界引起强烈震动。巴林银行成立于1763年，其创始人是 一位名叫汉杰的德国人。巴林银行在英国的历史上有过辉煌的业绩 ，1818年是欧洲的第六大银行。在1994年7月英国《银行家》杂志公 布的1994年世界1000家大银行的排名中，巴林银行的核心资本为 4.32亿美元，全球排名列第489位；拥有资产87.96亿美元，全球排 名列第466位。 巴林银行倒闭是由于该行在新加坡的期货公司交易员里森越权 违规交易形成巨额亏损引发的。里森不仅是期货公司在交易所的前 台首席交易员，而且是后台结算主管。他一方面瞒着巴林银行总部 开立了一个叫88888的错误帐户，另一方面对新加坡国际金融交易所 声称该帐户是巴林银行集团的一个交易帐户。通过假帐调整，里森 反映在总行其它交易帐户上的交易始终是盈利的，而亏损则掩盖在 88888帐户上。最后亏损额高达22.1亿新元，最终导致了巴林银行的 破产。
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