应该怎样进行合理的投资和理财呢？
应该怎样进行合理的投资和理财呢？
百年不遇611
在说这个之前，我需要各位对自己的财产要有清晰的了解。然后我们再来做相应的投资，例如我资产总体的预期收益率是多少？我能承受多少亏损？为了买房，我需要攒多少钱，攒多长时间，这部分钱我需要什么样的一个收益率和最多承担什么样的一个亏损之类的一系列问题都要考虑到。1、股票股票无论如何还是要配一点的，至于配多少，怎么配，要根据题主自己的条件来。如果自己风格激进，想实现较高的收益并能承受较大的波动，可以多配一点，如果不能，可以少配一点。毕竟这是对于个人来说这是收益率最高，流动性也相对较好的资产。如果题主作为一个中产的希望能较大程度上匹配未来买房、创业等如此大额的现金流出而不想背负较大的债务压力的话，股票是唯一能做到的资产。2、固定的收益产品目前国内的固定收益产品种类繁多，从银行理财到债券到信托到宝宝们比比皆是。虽然现在利率在不断下行，但是在当前股市波动和刚兑并未打破的情况下，对于个人投资者固定收益类产品还是有配置的价值的。债券基本不对个人投资者开放，但可以投债基。好一些的债券基金的回报率也不错，债基不断质押放杠杆的回报总体好于个人去buy and hold。此外，可以投一些债券连接的产品，不少宝宝产品和理财的投资标的都是企业债、公司债和短融、中票。以前某宝推出过投资标的是中小企业私募债的产品，收益率还比较可观，后来因为变相违反了私募债投资者不得超过200人，以及存在担保方担保过于集中等问题，被证监会叫停了。陆X所有平安兜底，3年期的产品收益率也有8.5%，2年期好像7.几%还是8%来着，3个月期5.6%，也都算是不错的收益率。3、现金管理类产品这类产品包括题主所说的余额宝、微信理财通的部分产品、陆X所的灵活宝以及各家基金推出的各种宝。这类产品的特征是T+0或T+1取现，收益率好于同期银行存款利率，但又不是很高。 配置现金管理类资产主要针对于日常开销和随时急用的现金流出。我手头基本上是不放太多现金的。钱包里只放1000块左右，平时干嘛都刷卡，每个月计划要用到的现金放到现金管理类产品中，随时取用，又可以享受一定收益。4、保险保险主要用于cover未来所面对的各种风险。作为家里的顶梁柱，题主至少应该给自己买意外险和补充医疗险。如果父母年龄允许，给父母买一些重疾险有助于减轻未来的经济压力。平安也已经推出了无年龄限制的癌症险，对于家族中有癌症病史的可以一定程度上规避风险。关于是否投资投连险一致存在争议。我觉得投连险的投资价值不大，保险销售告诉你15年80%的收益看着不少，实际算下来年化还不到4%，相当于余额宝的水平。5、另类投资 另类投资主要包括房地产、书画、大宗商品、贵金属、古董、艺术品等等等等。。书画、古董、艺术品之类的我根本不懂，就不硬答了。就简单说说跟老百姓相关的房子。首先，除非可以自住，不要处于投资的目的选择国内一线城市以外的地方买房，尤其是东北等人口净流出地区。以上我对国内普通个人投资者能接触到的主要一些资产做了简单的描述。
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20多岁的你 如何合理地进行收支管理？
　　我写过一篇文章，讲理财的，叫做《理财，是这个时代最大的鸡汤》。
　　这篇文章发出来之后，很多人给我留言，在表达认同的同时，也有不少疑问和质询：那年轻人是不是就不应该理财呢？是不是不需要对收支进行管理呢？
　　当然不是。我否定的并不是理财――理财只是一种工具，工具无所谓对错。
　　我否定的是过于推崇理财的论调，将理财鸡汤化，乃至成为一种万能的成功手段――亦即“通过理财实现资产增值”。
　　这是不切实际的。
　　一、理财套路深，你可别当真
　　诸如这样的文章标题：
　　月薪6000如何攒下50万
　　我是如何赚到人生第一个100万的
　　如何通过理财实现财务自由
　　的确非常吸引人，但是仔细分析下来，它们无非都是这样的套路：
　　1. 如果你每个月都省下1000元，存起来，长期投资，利用复利，三十年后，这笔钱就将增值成几十万。
　　拜托，三十年后我们都50多岁了，那个时候要几十万干什么呢？颐养天年吗？
　　我们人生中最需要钱的时候，几乎全部集中在前半段，也就是二三十岁的时候：买房，结婚，养孩子，经营事业……
　　20多岁的你，如何合理地进行收支管理？
　　如何克服这些难关，这才是亟需解决的问题。
　　这个时候你告诉我：只要撑过去，再过三十年，你就有钱啦――这不是搞笑吗？
　　这就好比说，有人生了急病，这时候另一个人过来，告诉他：我有一种药，可以治好你的病，但是需要你连续服用三十年，这三十年间你只要坚持下来，就一定能够痊愈。这有用吗？
　　基本上，这类理财文章，只要看到“复利”两个字，都不用往下看了，因为它们解决不了任何实际问题，只是画饼而已。
　　2. 向你介绍各种新兴的理财产品，实现稳定年化收益10%、15%、20%……的收益。
　　这类就更不用说了，基本上，都排除不了软文的嫌疑。
　　谨记一条原则：，高收益永远伴随着高风险。
　　不存在任何长期、稳定、低风险、高收益的投资，这是绝对不可能的。
　　简单来说，几乎无风险的货币基金，年化收益一般不超过3%；债券型基金，业绩有好有坏，排名最好的，年化也不超过10%(注意，这里已经有可能出现亏损了).
　　再往上，混合型基金和股票型基金，年化就在正负百分之几十之间波动，看市场。再往上到股票，那就完全是另一个世界了。
　　那些P2P金融，宣称能够给到年化15%、20%，是怎么来的呢？大多都是平台补贴，也就是用融到的钱进行补贴，以期吸引客户。
　　但是，这个模式不可能长久。
　　长此以往，借出去的钱收不回来，就会导致资金链断裂，要么倒闭，要么跑路。
　　随便举个数据：根据《2015年网贷评级报告(第四期)》，2015年新增的P2P平台为1140家，新增的问题平台为894家，整个P2P行业的淘汰率为39%。
　　就可以看出，这是一个什么样的行业。
　　3. 通过报班培训，制订各种复杂的投资组合，在可靠的范围内实现最大(年化10%左右)的收益。
　　这种相对靠谱一些，但是意义也不大。
　　当你月薪只有6k的时候，就算每个月能省下1k吧，每年12k，10%的收益就是1200.
　　而你为此付出的，可能是一大笔学费、大量的时间和精力、每天操心市场走势、时时刻刻关心收益的涨跌……这划算吗？
　　有人可能会说，这是在增加经验，为以后的投资做铺垫。
　　实际上，几千几万块的资金运作，与几十万、上百万相比，心态是完全不一样的。
　　你辛辛苦苦得来的经验，很可能全无用处。
　　同样，当你掌握了系统的金融知识和行业知识之后，你对整个投资过程的眼光和视野，与你之前的依样画葫芦相比，也是完全不可同日而语的。
二、我们需要什么样的理财方式？
　　说了这么多，我的观点是什么呢？其实很简单，主要就是两点：
　　1. 理财是实现财富保值的方式，而不是增值。
　　不要迷信各种金融产品，意义不大，甚至就算你把钱放银行里，也没太大问题。如果你想实现财富增值，你需要学的是投资。
　　但是，投资是一门非常、非常专业的学问。你需要有充裕的资金，系统的金融知识，对即将涉足的行业有所了解，有一定的信息渠道，甚至有调动一些资源的能力。
　　除此之外，你需要付出大量的时间和精力，不然不可能在这个血腥而惨烈的市场上生存下来。它并不适合普通白领。
　　为什么这样说呢？
　　因为，在投资市场上，如果你想获利，你要对抗的，是超过90%的普罗，你永远要比他们看得更远、走得更快、反应更迅速。
　　除此之外，你还要对抗一部分以此为生的专业人士，也就是华尔街里西装革履的金融精英。想一想人家拥有多么庞大的资源和实力，再想想自己全身而退的可能性有多高？
　　2. 合理的理财方式，是规划自己的收入和支出
　　我们应该对自己的收入和支出做好规划，以达到稳定、健康、不影响生活和心态的消费。
　　对于20多岁的我们来说，与其每天操心把钱放在什么地方收益最高，不如用来多买点书，多参加一些活动、培训，学点技能，买点生产力工具，给另一半买点礼物(如果有的话).
　　我们应该操心的，一是如何进行自我投资和提升，从“开源”的角度增加收入；二是如衡自己的财政状况与消费欲望。
　　前者不是一朝一夕之功；今天主要想说说后者。
　　如果你对自己的财务状况也没有概念，又像我一样不喜欢记账(主要是懒)，可以参考下面这套方法：
　　对自己的收入和支出做一个统计：假设每月收入6k，支出4k，每月可以省下2k.
　　建立2个账户，一个叫“享受账户”，一个叫“定存账户”。每月把这2k均分，分别往这两个账户存进1k
　　“定存账户”用来避险，非紧急重大情况(比如生病、辞职、各种意外等)不要动用。可以放在银行里，也可以放在余额宝，或者信得过的货币基金里。
　　“定存账户”里面的钱累积到多少比较合适呢？至少等于2个月支出的总和――也就是4k*2=8k。它主要是保证当你没有工作时，可以有2个月的缓冲期，不用为生活操心，可以好好休息、思考、寻找新的机会。当然，多多益善。
　　“享受账户”是你进行非必需消费的额度。也就是说，你每个月可以有1k的额度，用来“挥霍”。吃饭、购物、玩都可以，随你自己喜欢。但是，每个月不能超过1k.
　　“享受账户”可以累积。比如，你想买iphone7，就可以攒5个月，不进行额外消费，再用5个月的额度买一台。
　　当然，用提前消费也是个好方法。你也可以先用信用卡买iphone 7，再分期付款，在接下来的5个月里，用每月的额度去还。
　　无论你用信用卡分期付款，还是日常使用信用卡消费，牢记一条准则：信用卡的消费总额度不要超过两个月收入的总和。在这个例子里，也就是12k。再高，就容易对生活产生压力了。
　　如果你不买iphone7，换成一台1k多的国产机，用省下来的钱出去旅行一次，也是可以的。“享受账户”每年1k*12=12k的额度，如何使用由你自己分配，选择对自己来说效用最大的方式即可。
　　两个账户的分配比例由你自己决定。我写1:1主要是因为懒……
　　当然，再好的规划，也需要有足够的执行力和毅力去坚持。
　　如果你希望让生活更加清爽、稳定，同时兼顾到和消费欲望，不妨试试这套方法。
　　希望每个人都能规划好自己的生活和财务状况。
（责任编辑：张洋 HN080）
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　　中国人民银行发布的《2012年第一季度储户问卷调查报告》显示，受访人46.9%偏好“储蓄存款”，35.6%偏好“投资债券、股票、基金等”，17.5%的受访者倾向于“更多消费”。在各类消费中，居民购车意愿为相关公司股票走势12.38+0.514.30%14.6%，是1999年调查以来的最高值。大额商品消费意愿与旅游意愿分别为25.3%和25.2%，环比分别提高0.5和2.6个百分点。在今年的市场里，一个显而易见的现象是：投资人喜欢有固定收益的产品，避免心慌。　　32岁的张蕴本来做个医生就很忙，近日他更忙了。因为太太说，他们应该理财。这搞得他近日很是心慌，因为投资他不擅长。而更让他心慌的是，投资后，他每日担心亏钱，而太太每天的问候语则是：今天我们赚了吗？如此，他不心慌才怪。所以，他希望找到一种可以心不用慌的投资，让他的工作生活都可以正常化。其实，男人和女人在投资上也是大不同的，女人希望每天赚钱，这样，她们似乎每天都很快乐；而男人大都希望一个投资计划，最终赚钱就好。所以，很多家庭，在理财问题上，矛盾很多。　　其实，今年以来，追求“固定收益”的市民明显偏多。在2012年利率下行周期中，对于风险偏好较低、追求稳定收益的投资者而言，有“固定收益”的产品适合作为抵御通胀的中品种，短期对于资金使用要求不高的投资者，不妨选择一款，耐心投资。　　另外，建议，在目前股市走势均不太明朗的阶段，投资者可以暂时先“潜伏”在目前这一时点兼具流动性与收益性的货币基金上，等到其他市场出现更好的投资机会时，再转换成其他类型的产品。具体品种选择方面，博时现金、华夏现金、方达货币、广发货币、南方增利等货币市场基金产品均可关注。　　债券让赚钱成为大概率事件　　与巨幅震荡的股市相比，今年平稳走高的债券基金正人气激增。天相数据显示，今年一季度，股票基金的加权平均收益为0.52%，而债券基金的平均收益则达到1.71%，“涨势”喜人。以信用债投资为主的封闭式债基表现更为突出。杠杆类产品富国，一季度间业绩增长达10.52%，更于近期在二级市场上实现了连续14个交易日的持续溢价。　　若从长期来看，债券基金亦保持着相当高的赚钱概率。德圣基金研究发现，在2005至年七年间，债券基金仅在2011年出现了1.8%的平均跌幅；而另外六年的平均年回报率一直保持在4.66%&20.55%之间。　　近日，值得关注的是富国新天锋债券基金，它将在三年内封闭运作，并在深交所上市交易。封闭运作，令这一产品解决了信用债投资中的流动性难题，更可在看好市场时放大杠杆，博取收益。　　“新天锋”三年封闭期满后，会有5-10个工作日的开放期；然后继续按照约定期限封闭运作。富国基金称，债券市场已步入慢牛行情，信用债产品的利差仍处相对高位，值得关注。拟任基金经理赵恒毅表示，信用债投资操作上，以获取票息收益为主，达到时间换空间的效果；同时，结合回购交易力争更高的超额收益，或者通过回购的不断滚动来套取信用债收益率和资金成本的利差，进一步增厚基金收益。　　纯债基金：从机制上“保持”低风险　　作为纯债基金，就是纯粹做固定收益资产投资，不投二级市场股票、不打新股和增发、不投可转债。　　现有纯债基金，业绩表现对沪深300的波动不敏感(beta值低)，体现出较鲜明、独立的风格。但由于专注固定收益类投资，需要对债券的期限结构、久期配置、信用利差等具有深入的研究。　　目前正在发行的易方达纯债基金拟任基金经理马喜德表示：目前政策力度下，经济将保持较低增速，政策面出现放松迹象但仍在权衡，放松力度有限。通胀有所缓解但走势仍需关注，目前“低经济增速+低通胀”的环境，仍有利于债券市场。　　在利率品种方面：债券价格大幅上涨之后，收益率进一步下降的空间显著缩小，金融债利差水平高于历史均值，投资价值优于国债。　　而信用品种上投资价值更明显，AAA品种收益率下行幅度较大，但进一步下行空间不大；AA+资质较差和AA资质较好的信用债配置价值在增加，AA利差距资金面和利率环境较好的2010年9月的最低点还有100bp。综合近几年市场情况，债券投资年化收益率约5.41%。马喜德说，他的目标是挑战6%的年收益。　　债券基金出现了三大创新趋势　　目前，债券基金的创新又出现了三大显著趋势。一是以富国新天锋为代表的定期开放债券产品，通过适度的杠杆操作和对流动性的合理安排，进行创新演变。比如，富国新天锋升级了的优秀“基因”，每三年定期开放申购、赎回一次，由于每一封闭期为3年，而被市场称为“类国债”产品。　　另一大创新趋势，则是以汇添富、华安等基金公司上报的理财30天和理财60天债券型基金为代表。这类产品在投资期限上与银行短期相似，而被市场称为“类理财”基金。　　而第三大创新趋势，则是沿着债券投资标的资产的集中化和主题风格化进行创新。这类产品以市场上运作的招商产业债基金为代表，标志着主题投资开始在债券市场风生水起。
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